如何打造服務三晉經濟主力銀行

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【摘要】經濟的高質量發展離不開金融的強有力支持。農業銀行山西省分行以“服務鄉村振興領軍銀行、服務實體經濟主力銀行”作為自身發展定位，從五個方面闡述了農業銀行山西省分行工作目標，即優化信貸投放結構和質量，服務實體經濟；持續加大信貸投入，服務鄉村振興；推進數字化轉型，提升網點效能，增強可持續發展能力；守牢風險和質量底線，助力經濟高質量發展；全面從嚴治黨，為經濟高質量發展提供政治保障和強大動力，以優異成績迎接黨的二十大勝利召開。

【關鍵詞】鄉村振興領軍銀行；實體經濟主力銀行；“三農”縣域；綠色金融；數字經營

一、加大信貸投放，持續打造服務實體經濟主力銀行

（一）順應全省產業結構特點和調整方向，持續推動對公貸款上總量、優結構

扎實做好能源安全、能源保供金融服務。認真落實穩產保供政策和總行工作要求，繼續強化對省屬重點能源企業的支持，在不提高企業資產負債率、不增加企業信用風險敞口的情況下，讓利置換企業高成本負債，支持企業降本增效，發展先進接續產能，發揮好兜底保障作用。著眼長遠，抓住山西省風電基地化發展、行業爆發期增長的機遇，用足用好“碳減排”支持工具、支持煤炭清潔高效利用再貸款工具和綠色信貸產品，大力支持新能源發電、抽水蓄能、電網消納、煤炭清潔高效利用等，下好綠色信貸領域先手棋，打造綠色金融優勢品牌。抓住適度超前開展基礎設施投資的機遇，一方面加大已審批項目的二次營銷，另一方面加大超前基建項目的提前營銷，對名單內項目“快辦優放”，做到政策調整動作快、定價機制傳導快、客戶項目營銷快、授信用信審批快，快速滿足市場需求。主動對接“一群兩區三圈”（一群指山西中部城市群；兩區指太忻一體化經濟區和山西轉型綜改示范區；三圈指晉北、晉南、晉東南城鎮圈。山西省第十二次代表大會報告中指出，全省要形成“一群兩區三圈”的城鄉區域發展新布局）發展布局，積極服務太忻一體化經濟區強勢起步，持續做好山西轉型綜改示范區金融服務，助力中部城市群崛起。推進“政府債券+”綜合服務，做好資金承接和后續項目配套融資，提升服務效能。加大對制造業重點客戶名單庫、項目庫客戶營銷，對專精特新“小巨人”企業，既要在金融服務上有對接，也要在信貸投放上有突破。繼續跟進新興產業發展方向，重點挖掘高端裝備制造、新材料、數字產業、節能環保、現代物流等營收超千億產業的信貸機會，聚焦行業頭部客戶，加大新經濟信貸投放。按照“既要管住上限，也要把握好下限”要求，做好房地產信貸逆周期調整。

（二）持續推動“五輪驅動”零售信貸上量提質

持續強化收單營銷，做大住房貸款系統內儲備量，為規模上量奠定基礎；強化與重點中介的合作，鞏固二手房貸款領先優勢；深化與住房公積金中心的合作，做大委托貸、組合貸規模。加大軍人住房公積金貸款投放力度。推動普惠小微貸款由擴面向提質、由線上向“線上+線下”結合轉型，重點發展有風險緩釋的增信貸、抵押e貸、鏈捷貸、政采e貸等，促進小微貸款“增量、擴面、提質、降價”協同發展。堅持“信息建檔開路、惠農e貸敲門、綜合營銷跟進”，與突出八大產業基礎地位和50家銀行重點作用相結合，多業態廣覆蓋批量建檔，促進惠農e貸持續擴面上量提質。加快分期網點下沉和專項分期支行擴面，強化專業團隊建設，在保持樂分易分期貸款穩定增長基礎上，加快家裝分期、汽車分期上量。深入開展“進市場、進商圈”綜合營銷，加大“商戶建檔”力度，以“房抵e貸”“助業快e貸”等為重點，鞏固個人經營貸款市場優勢。由各級信貸管理部門牽頭，業務部門加強督導，構建多級經營、上下聯動營銷體系，做優“五輪驅動”下沉網點，常態化促進業務開展。

二、圍繞鞏固縣域競爭優勢，當好服務鄉村振興領軍銀行

（一）持續加大信貸投放，提升縣域存貸比

當好服務鄉村振興主力銀行，聚焦“兩高于、兩提升、一穩定”，持續加大鄉村振興重點領域信貸投放。圍繞山西省鄉村振興“十穩十提”工作部署，加大糧食安全，三大戰略、五大平臺、十大產業集群等特優產業，以及縣域旅游、鄉村建設等領域信貸投放，服務農業提質增效、農村宜居宜業、三次產業融合發展。聚焦全省國家現代農業產業園、國家農業科技園區、國家農業產業融合發展示范園，以及農業產業強鎮、“一村一品”示范村鎮并加大投放，支持優勢區域加快發展。壓茬推進對新型農業經營主體的名單制對接，并與農業主管部門合作，進一步從國省級產業化龍頭企業、農業生產托管主體、示范合作社、示范農場中選取優質主體，夯實后續發展客戶基礎。穩步推廣鄉村振興貸、農業托管貸、農服平臺貸，創新更多農民歡迎的信貸產品，提高鄉村振興服務能力。嚴格落實四個不摘（摘帽不摘責任，摘帽不摘政策，摘帽不摘幫扶，摘帽不摘監管），持續做好鞏固拓展脫貧攻堅成果金融服務，強化信貸幫扶力度，助力有效銜接。

（二）圍繞“四個領先”目標，持續提升縣域市場競爭優勢

突出份額領先，進一步發揮在縣域的品牌、信譽、產品、管理、專業素質、“五輪驅動”聯動等優勢，努力做到全面領先、持續領先，打造縣域金融服務領軍銀行。強化金融科技和服務手段領先，用好系統科技資源，以總行智慧鄉村服務平臺為基礎，以智慧政務、醫院學校、數字鄉村、智慧市場、智慧景區、三資平臺（通過各種渠道對農村集體資金、資產、資源進行監督、管理）、光伏資金監管平臺、“三晉惠農通”等為重點，加大縣域特色場景建設。夯實風控水平領先基礎，進一步提升支行信貸管理、運營管理、合規管理能力，牢牢守住風險底線。鞏固品牌形象領先優勢，進一步突出農行特色，形成辨識度高、影響力大的縣域品牌體系。

三、深化經營轉型，不斷提升可持續發展能力

（一）持續推進數字化轉型

數字化轉型是搶占未來發展先機，打造競爭新優勢的重大戰略。農業銀行山西省分行將按照總行“邊建邊用、精準識別”要求，立足實際，突出重點，加快培育數字化發展新優勢，強化數據驅動。數據是數字時代的核心生產要素，數據驅動是數字化轉型的核心要義。背靠總行數據中臺，對接外部平臺，持續加大數據獲取力度“拿數據”；對接已有模型，深度加工自有模型，持續推動分行數據平臺建設“養數據”；落實數據安全管理機制，持續完善數據管理體系“管數據”。把“用數據”作為數據經營的核心，提煉更多標簽、指標、模型等，用數據賦能營銷、賦能風控、賦能管理、賦能一線，讓基層對數字化轉型有感，推動數字化轉型用建互促、越用越好良性循環。各級行、各部門都要強化數據思維，用數據驅動管理、驅動決策，以層級高、體量大、帶動力強的場景為重點，自上而下抓緊提升存量優質對公客戶高頻場景覆蓋率。強化科技工作室作用發揮。圍繞業務領域重點需求，在個性場景定制、戰略場景研發、平臺客戶對接、數字化工具開發、基礎架構建設、售前技術支持等方面持續發力，省市縣三級聯動，每年都打造一批有特色、有影響、覆蓋面廣、帶動力強的科研項目，不斷提升科技創新賦能水平。

（二）持續提升網點效能

當下，銀行已進入數字經營時代，但網點的獲客、營銷及形象展示價值依然不可替代。持續推動“布局再優化”，在城鄉潛力區域宜增則增，在網點偏多區域宜減則減，對低效網點宜遷則遷，對鄉鎮網點“三減一遷”（減柜臺、減時間、減人員，遷城鄉結合部或經濟強鎮），綜合評判高租金網點的產能、前景和可替代性，通過減租金、減面積、租變購或就近遷址，提高投入產出比，提升網點布局的合理性。持續推動“流程再優化”，全面梳理現有柜面業務流程，聚焦高頻場景，實施運營流程優化“卓越計劃”，實現柜面業務“一次輸密、一次聯網核查、一次確認、一次授權、一次簽字”。特別要針對客戶、基層、前臺反映集中的對公開戶流程長、資料繁、用印多等問題，全面梳理優化，提升開戶效率，提升客戶和基層員工體驗。持續推動“隊伍再優化”，通過內部挖潛、科技賦能、集約管理、強化激勵等，增強網點營銷力量，提升網點營銷職能。持續推動“管理再優化”，不斷加強網點運營管理、安保管理、“五輪驅動”業務管理、消保管理、員工行為管理等基礎管理，努力打造三晉人民最滿意銀行，不斷提升網點合規風控能力和品牌形象。

四、守牢風險、質量底線，確保高質量發展良好勢頭

有效防控范風險，是實現高質量發展、全面進步的基礎，是各級管理者的重大經營責任和政治責任。農業銀行山西省分行將不斷提升風險敏感性，增強精細化風險防控力，確保全行安全發展、穩健發展。1.保持信貸資產質量在高水平上總體穩定。繼續堅持過去幾年積累的全品種集中作業、專家審貸、部門制約等好做法，落實“嚴格準入、合理授信、過程管控、用途控制、強化貸后、分類施策”六項要求，把成熟信貸經驗長期堅持下去。同時盯住新風險，采取新對策，保持信用風險防控良好態勢。2.提高合規經營水平。把合規作為銀行經營的“天條”。強化政策合規管理，把貫徹落實黨和國家大政方針作為合規管理首要任務，深植“政策合規、主動合規、實質合規、數字合規”的全面合規理念，推動合法、合規、合政策有機融合。提升監管合規能力，把監管關注領域、處罰多發領域納入優先級管理事項，提高外規內化水平。3.確保業務發展質量。高質量發展是速度、規模、質量、結構、效益協調統一的發展。在業務發展過程中始終堅持高質量發展根本要求，確保質量指標不降低、風險指標不上升。客戶建設堅持量質并重，著力拓展有效戶、活躍戶、高價值客戶，持續提升掌銀月活躍客戶、信用卡有效戶、個人有效戶和對公有效戶占比，防止低效、無效擴戶，杜絕虛假、違規擴戶。信貸業務堅持量、價、險、效、本協調發展，不斷提高資產收益率和經濟資本回報水平。經濟資本堅持精細管理，減少因資產質量下降導致的財務損失，提升資本內生補充能力，強化減值支出的成本約束作用，提升信貸資產價值創造能力。

作者：禹修德 單位：中國農業銀行股份有限公司山西省分行