村鎮(zhèn)銀行發(fā)展難點(diǎn)與對策

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村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，從2007年試點(diǎn)工作開展以來，取得了快速的發(fā)展，今年，我國已建立村鎮(zhèn)銀行近百家。按照銀監(jiān)局的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。但從實(shí)際情況來看，村鎮(zhèn)銀行的很多業(yè)務(wù)無法開展，其生存和發(fā)展存在重重困難。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點(diǎn)

——結(jié)算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設(shè)置金融機(jī)構(gòu)聯(lián)行行號，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結(jié)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務(wù)正常開展。

——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

——風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是服務(wù)對象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行會碰到所有在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高、呆壞賬可能性比較高等。

——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計(jì)管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到與農(nóng)村信用社一樣的待遇，相關(guān)行政性、事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目減免和涉農(nóng)資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險(xiǎn)、稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款利率及信用擔(dān)保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務(wù)開展缺乏相應(yīng)的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。一是引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本，進(jìn)一步拓展籌資渠道。二是貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，這是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。村鎮(zhèn)銀行要立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點(diǎn)支持農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村“龍頭企業(yè)”，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提供符合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”實(shí)際需要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。三是應(yīng)優(yōu)化選址，村鎮(zhèn)銀行要建在所在的縣（市）城區(qū)，以便在支農(nóng)貸款發(fā)放上實(shí)現(xiàn)中心輻射，由近及遠(yuǎn)，由點(diǎn)帶面，層層覆蓋。形成“將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，將城市資金引入農(nóng)村”的新機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)持審慎經(jīng)營的原則，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展農(nóng)村金融服務(wù)能力。四是不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索貸款方式，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間，進(jìn)一步提高競爭力。五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從組建之日起就應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。并要推進(jìn)市場運(yùn)作，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。六是加強(qiáng)人員管理，吸收優(yōu)秀的金融人才進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。

——相關(guān)部門應(yīng)努力營造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。政府、監(jiān)管部門及村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)加大宣傳力度，讓社會各界了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營原則和目的，提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。同時(shí)，應(yīng)配套相關(guān)政策,優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境。一是人民銀行應(yīng)給予一定的支農(nóng)再貸款支持，擴(kuò)大這些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道，加強(qiáng)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入其中。二是通過建立存款保險(xiǎn)制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過分追求銀行的大小。三是加快利率市場化改革，使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場變化，合理調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)，有效提高業(yè)務(wù)競爭能力。四是建立必要

的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。五是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免