農(nóng)信社個人培訓(xùn)總結(jié)范文

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關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境 環(huán)境缺失 環(huán)境重塑

信用社金融生態(tài)環(huán)境是指為農(nóng)村、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展提供良好的資金融通、資金支持以及其他金融服務(wù)，是一種金融體系動態(tài)平衡、內(nèi)外環(huán)境的相協(xié)調(diào)與統(tǒng)一。建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境不是一朝一夕就能完成的，他是一項(xiàng)長期而又艱巨的任務(wù)，需要從文化、法治、金融、經(jīng)濟(jì)等多個方面來進(jìn)行發(fā)展。尤其是在加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的過程中更離不開經(jīng)融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。農(nóng)村信用社作為城鄉(xiāng)基層金融發(fā)展的主體， 是城鄉(xiāng)金融生態(tài)鏈條形成的一個重要環(huán)節(jié)。改善城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境， 對于農(nóng)信社乃至整個農(nóng)村金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展， 具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)前農(nóng)信社生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，金融環(huán)境的建設(shè)已經(jīng)逐漸成為影響金融資源之間配置的一個重要因素，金融作為經(jīng)濟(jì)資本的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境作為基礎(chǔ)，是有利于發(fā)揮其核心作用的，筆者基于對恩施地區(qū)農(nóng)信社金融生態(tài)環(huán)境情況的調(diào)查，認(rèn)為存在以下幾個突出問題：

1、農(nóng)信社經(jīng)營環(huán)境不協(xié)調(diào)

由于歷史原因造成的，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是很協(xié)調(diào)，一些地方還很落后。作為基層經(jīng)融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社以服務(wù)"三農(nóng)"為宗旨，對三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和投入已經(jīng)做出了很大的努力，但由于自身?xiàng)l件的局限性，還不能完全滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與需要。其主要原因有，一是我們農(nóng)信社的競爭力不夠，農(nóng)信社籌集資金上難度越來越大，成本也越來越高，無論從硬件上還是軟件上與其他金融機(jī)構(gòu)相比其差距還很大。二是，農(nóng)信社沒有在人們的心目中樹立良好的企業(yè)形象，一些個人和企業(yè)對農(nóng)信社存在一些歧視因素。三是，由于是基層的金融機(jī)構(gòu)，這些客戶的收入水平，資金的周轉(zhuǎn)困難，還款能力低，不良資產(chǎn)等一系列問題都嚴(yán)重的影響了農(nóng)信社的發(fā)展。四是農(nóng)信社在相關(guān)的法律機(jī)制上還不夠完善，在很多問題上是依據(jù)《商業(yè)銀行法》的條款在執(zhí)行，在執(zhí)行的過程中有些不適應(yīng)。

2、農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展不容樂觀， 經(jīng)濟(jì)環(huán)境先天不足

金融是由經(jīng)濟(jì)決定的，農(nóng)信社金融生態(tài)環(huán)境必須要有一個穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，他是一個必要的前提。在當(dāng)前，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中其二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式依然存在，農(nóng)業(yè)仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，整體上來看其發(fā)展態(tài)勢不容樂觀，一些問題還沒有從根本上解決，農(nóng)民仍然是弱勢群體，其地位也沒有得到改變。農(nóng)業(yè)發(fā)展慢、農(nóng)村基礎(chǔ)條件差、農(nóng)民弱勢就必然決定了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展具有雙重性質(zhì)即高風(fēng)險和高投入。一方面在貸款這個方面額度不是很大，而且還有一定的限制，交易成本高也較高，直接導(dǎo)致了農(nóng)信社運(yùn)行成本相應(yīng)的上升了，另一方面，周期長，收回較慢、投入較大、預(yù)見性較差等這一系列特點(diǎn)阻礙著農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。與此同時，農(nóng)民們在信息知識上很是缺乏，沒有相應(yīng)的信息指導(dǎo)，在抵御風(fēng)險上沒有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。在目前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的過程中農(nóng)村在保險上又是嚴(yán)重的欠缺，原來具有政策性質(zhì)貸款條件的，現(xiàn)在已經(jīng)不存在了，大部分由農(nóng)信社自己去承擔(dān)責(zé)任，從而也就加劇了農(nóng)信社在經(jīng)營上的風(fēng)險。

3、農(nóng)信社信用管理滯后， 信用環(huán)境缺失

作為金融機(jī)構(gòu)必須要一個良好的信用環(huán)境，如果沒有良好的信用環(huán)境，那么金融機(jī)構(gòu)就沒有存在的價值和意義。因?yàn)榻鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的關(guān)鍵因素就是信用環(huán)境，在現(xiàn)階段農(nóng)信社的信用環(huán)境有一部分很是缺乏誠信意識，只知道貸款，不知道還款，只知道權(quán)利，不知道義務(wù)，還款意愿不強(qiáng)，一些企業(yè)和個人又沒有嚴(yán)格按照國家的財務(wù)制度在執(zhí)行，信息披露不夠準(zhǔn)確，不夠及時，欺上瞞下，這樣一來信用社就很難以掌控資金的流動和投入，從而也就帶來嚴(yán)重的風(fēng)險防范。信用社的征信系統(tǒng)還在完善之中，對客戶的相關(guān)信息沒有進(jìn)行明細(xì)登記和備案、更沒有及時的跟蹤管理和評估，在客戶流失的過程中，信用社也沒有對自己的行為進(jìn)行認(rèn)真的反思和總結(jié)，對內(nèi)部員工沒有一套行之有效的懲治措施，即使有也是形式。信用環(huán)境的缺失將會嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定與發(fā)展。

4、農(nóng)信社評議機(jī)制欠缺

農(nóng)信社金融市場在運(yùn)行的過程中管理機(jī)制沒有協(xié)調(diào)好，其主要原因是，一是信用社的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的側(cè)重點(diǎn)僅僅局限于機(jī)構(gòu)的表面上，其實(shí)質(zhì)上的金融監(jiān)管沒有落實(shí)到位。二是，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)分離，人行和銀監(jiān)會也很難以掌控，其監(jiān)管地位也在下降。三是，在某些方面還不能完全脫離政府上的管控。信用社在金融生態(tài)建設(shè)上具體的評價指標(biāo)體系還不完善，沒有形成一套良好的評價體系，尤其是在地域經(jīng)濟(jì)、法制環(huán)境，誠信文化發(fā)展等方面都是完全按照城市金融生態(tài)發(fā)展的理念在進(jìn)行，但對農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展沒有做出明確的界定，還停留在一些理論的探討上。從而使其農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展一直沒有得到良好的改善。

二、對農(nóng)信社金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的對策

為了加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，農(nóng)信社在金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展上必須發(fā)揮自己的功能和作用，用環(huán)保理念服務(wù)于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，深深的扎根于基層，努力地成為支農(nóng)服務(wù)的主力銀行，堅持走可持續(xù)的發(fā)展理念，找準(zhǔn)適合自己發(fā)展的道路，為此提出以下建議。

1、創(chuàng)新金融服務(wù)， 拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域

農(nóng)信社在基層具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，廣泛的客服資源，這些都是無形資源。同時，與當(dāng)?shù)卣约捌渌?jīng)濟(jì)組織之間有很強(qiáng)的的合作關(guān)系，進(jìn)一步加強(qiáng)了對客服的了解與溝通。這是其他金融機(jī)構(gòu)不具有的條件，也是我們農(nóng)信社在發(fā)展過程中形成的一個特色。于此，在新農(nóng)村建設(shè)的過程中，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)加快了發(fā)展，必須利用自身的優(yōu)勢結(jié)合當(dāng)前的形勢提升服務(wù)理念，只有這樣才會有更好的出路。農(nóng)信社要敢于創(chuàng)新，敢于與時俱進(jìn)，努力拓寬自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，尋求一批高端客戶，開發(fā)金融新產(chǎn)品。把農(nóng)信社自身的優(yōu)勢發(fā)揮出來，逐步把服務(wù)功能完善好，加強(qiáng)對農(nóng)信社的規(guī)模和資金實(shí)力的投入，只有通過完善和加強(qiáng)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和服務(wù)，才能更好地把服務(wù)于三農(nóng)的宗旨做好，進(jìn)而才能達(dá)到互利共贏的效果。

2、加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

信用制度是金融行業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn)，沒有一個良好的信用制度，銀行業(yè)是無法發(fā)展，所以要加大農(nóng)信社的信用制度建設(shè)，對那些不講信用的行為要采取嚴(yán)厲的措施并且給以相應(yīng)的懲罰。在完善信貸方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)對信貸系統(tǒng)的監(jiān)督與管理，把信貸和儲蓄存款要很好地結(jié)合起來，充分利用好這些資源。嚴(yán)格審核貸款的操作流程，對一些講信用的個人和企業(yè)給予獎勵和宣傳，逐步形成一種良好的信用理念。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要來進(jìn)行融資建設(shè)，這樣就會減少一些不良貸款的比例，并且把金融信用環(huán)境的建設(shè)作為各級部門考核的一個方面。對一些金融信用等級差的地區(qū)、企業(yè)進(jìn)行整改，并采取必要的措施。同時，要加強(qiáng)司法部門的司法協(xié)助，逐步完善農(nóng)信社的合法權(quán)益，對一些金融案件要給予優(yōu)先立案、優(yōu)先審理、優(yōu)先執(zhí)行。對重大案件要重點(diǎn)查辦，為農(nóng)信社的發(fā)展保駕護(hù)航。

3、加強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營中的風(fēng)險及其控制

農(nóng)信社在改革過程中要把風(fēng)險控制好，防范與化解經(jīng)融風(fēng)險是對內(nèi)控制度的完善，同時也是農(nóng)信社資產(chǎn)效益性、流動性、安全性等全面發(fā)展的需要。農(nóng)信社必須建立良好的內(nèi)控管理制度，并且把這些制度落到實(shí)處，確保各項(xiàng)金融法規(guī)和相關(guān)的制度等措施得到全面的實(shí)施。把各種金融風(fēng)險控制在可控的范圍之內(nèi)，把矛盾解決在萌芽狀態(tài)之中，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健的發(fā)展。目前農(nóng)信社還有很多歷史遺留的問題，需要迫切的解決，消除歷史包袱。否則難以實(shí)現(xiàn)一種可持續(xù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，風(fēng)險管理和體制改革也不能落實(shí)到位。農(nóng)信社在體制發(fā)展的過程中還需要政府部門的大力支持和幫助來化解農(nóng)信社的遺留問題，尤其是一些不良貸款，在處理不良貸款的過程中必須要有一套行之有效的措施和方案，讓不良貸款轉(zhuǎn)危為安，在必要的時候可以采取特殊的方式來實(shí)現(xiàn)不良貸款的回收率。此外，也希望地方政府多多給予支持和幫助。如加大對三農(nóng)的投入和一些政策性的補(bǔ)貼。

4、推進(jìn)農(nóng)信社金融法治建設(shè)和人才培養(yǎng)步伐

現(xiàn)代金融發(fā)展的過程中其中最關(guān)鍵的一環(huán)就是人才梯隊(duì)建設(shè)和金融法治建設(shè)，這是農(nóng)信社發(fā)展的核心要素，湖北省農(nóng)信社在金融法治建設(shè)和管理上正處于初步階段，要建立一種可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)金融環(huán)境還需要一些時間，在農(nóng)信社法治建設(shè)的過程中，必須要加大金融的監(jiān)管力度，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營管理行為，擺脫在體制、政策上的不良因素。農(nóng)信社在管理上、貸款上以及很多內(nèi)控制度上都不是很健全，缺乏制約機(jī)制，當(dāng)然也還有很多主觀原因造成的。因此，對農(nóng)信社的監(jiān)管力度的重點(diǎn)因放在對中高層管理上，要把內(nèi)控制度以及各項(xiàng)責(zé)任制度落實(shí)到位，要讓他們認(rèn)識到合規(guī)理念對金融生態(tài)發(fā)展的重要性，正所謂：不以規(guī)矩，不成方圓。對前臺一線員工要加強(qiáng)相關(guān)的合規(guī)培訓(xùn)以及技能培訓(xùn)，把合規(guī)意識放在工作的每一個環(huán)節(jié)之中。自去年以來湖北省農(nóng)信社在不斷地加強(qiáng)農(nóng)信社法務(wù)人才的培訓(xùn)以及風(fēng)險管理人才的培訓(xùn)，已經(jīng)取得了良好的效果，作為農(nóng)信人時刻要以主人翁的心態(tài)牢固樹立合規(guī)意識，建立一種新型的企業(yè)文化，真正的讓農(nóng)信社的各項(xiàng)規(guī)章制度以及相關(guān)的管理制度發(fā)揮作用。

總之，農(nóng)信社以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)。全省農(nóng)信社的制度在變、環(huán)境在變，但服務(wù)城鄉(xiāng)、三農(nóng)的宗旨始終沒有變。各地農(nóng)信社全力支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，致力于打造"支農(nóng)服務(wù)的主力銀行"、"小微企業(yè)的伙伴銀行" "客戶自己的銀行"大力積累支農(nóng)資金，加強(qiáng)信貸投資與管理，幫助客戶致富奔小康。積極地發(fā)揮杠桿作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地的建設(shè)。做中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的"天然盟友"，使信用社成為城鄉(xiāng)三農(nóng)發(fā)展的堅強(qiáng)后盾。把金融生態(tài)發(fā)展理念植根于每一個農(nóng)信人的心中。為此，相信農(nóng)信社的明天一定會更加富有生命力。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊文進(jìn) 《和諧生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)》[M]中國財經(jīng)出版社 2011.2

[2]徐 新 《當(dāng)好縣域金融主力軍支持縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展》[J] 2012.2

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社

問題　對策

資金嚴(yán)重短缺困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。2003年我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是14.8%，但農(nóng)業(yè)在整個金融機(jī)構(gòu)中占用的貸款余額不足6%。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村流向城市。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤銷大量分支機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）被寄予厚望，希望農(nóng)信社能承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)。但由于農(nóng)信社自身存在的諸多問題，偏離了合作金融的方向，使其服務(wù)“三農(nóng)”的效果大打折扣。

＿、當(dāng)前我國農(nóng)信社存在的主要問題

（一）合作制有名無實(shí)

合作金融的本質(zhì)是社員個人為了獲得便利的、低成本的金融服務(wù)，以貨幣資本入股的方式，自愿聯(lián)合起來，實(shí)行民主管理、互助互利的金融行為和金融組織。但在實(shí)際運(yùn)營過程中，農(nóng)信社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、立法機(jī)關(guān)和社會公眾也沒把農(nóng)信社視為合作金融組織，表現(xiàn)為：監(jiān)管部門將農(nóng)信社視為商業(yè)銀行，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均參照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，《商業(yè)銀行法》是監(jiān)管農(nóng)信社的主要法律依據(jù)之一；主管部門將農(nóng)信社視為盈利目標(biāo)很強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，每年都要對其下達(dá)經(jīng)營指標(biāo)；而在資金需求者的心目中，農(nóng)信社就是經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，只是名稱不同罷了。這說明，我國眾多的農(nóng)信社不具備合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的基本特征，其“合作制”是有名無實(shí)，我國農(nóng)村的合作金融嚴(yán)重不足。

（二）所有者不到位，形成事實(shí)上的內(nèi)部人控制

目前的農(nóng)信社，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，“三會制度”流于形式。主要原因就是由于社員準(zhǔn)入的門檻過低、特別是﹁些因受突擊入股活動影響而參股的社員，對信用社的監(jiān)督缺乏動力和條件，致使大部分信用社仍然被經(jīng)營者所控制。

農(nóng)信社的民主管理缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，社員民主管理沒有保證，入股社員真正參與管理的意識淡薄，參與管理能力較低。同時由于農(nóng)信社社員只就微小的出資額承擔(dān)有限責(zé)任，社員對信用社的關(guān)切程度和入社動機(jī)都很成問題。在社員貸款額普遍超過出資額的情況下，個別社員甚至可能因?yàn)闃O其自私的理由，做出有害于信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的決定。

產(chǎn)權(quán)主體虛置，導(dǎo)致法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，從而引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、奢華消費(fèi)等等。經(jīng)營目標(biāo)、薪酬待遇等完全是經(jīng)理層自己決定，短期行為在所難免，使得最有效的所有者監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)，造成內(nèi)部管理混亂，規(guī)章制度不健全或執(zhí)行不力。貸款審批、運(yùn)作制度不嚴(yán)、隨意性大，財會制度不嚴(yán)密，財務(wù)管理不同程度地存在漏洞，財務(wù)質(zhì)量不高，不良貸款比例較高、虧損嚴(yán)重。截至2004年6月末，全國農(nóng)信社不良貸款余額4720.76億元，不良貸款率達(dá)24.38%；16221家農(nóng)信社資不抵債，資不抵債面為48.1%，總額為1779億元；抵債資產(chǎn)風(fēng)險隱患較大，待處理資產(chǎn)503.95億元，至少有一半無法收回；而呆賬準(zhǔn)備金余額僅為258.17億元，與實(shí)際風(fēng)險資產(chǎn)總量相比嚴(yán)重不足。這是目前農(nóng)信社系統(tǒng)最大的風(fēng)險。

（三）人員總體專業(yè)素質(zhì)較低，機(jī)構(gòu)臃腫

農(nóng)信社員工隊(duì)伍數(shù)量雖然龐大，但員工的文化程度、專業(yè)技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力總體較差，且觀念保守、知識老化。部分高級管理人員現(xiàn)代管理意識不強(qiáng)，民主管理觀念不足，多年延續(xù)下來的習(xí)慣性經(jīng)驗(yàn)作法在短期內(nèi)難以徹底糾正和解決，制約了農(nóng)信社的發(fā)展空間。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總體數(shù)量偏多，但其中低效網(wǎng)點(diǎn)占比較大，既增加了經(jīng)營成本，又放大了經(jīng)營風(fēng)險。在承擔(dān)了“普遍服務(wù)”的同時，加劇了經(jīng)營的壓力。

轉(zhuǎn)貼于

二、關(guān)于農(nóng)信社改革的幾點(diǎn)建議

（一）發(fā)展社區(qū)金融，彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融的空白

應(yīng)該如何彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融的不足？如何向欠發(fā)達(dá)地區(qū)遠(yuǎn)離城郊的農(nóng)民提供低廉的金融服務(wù)？

由于農(nóng)信社自身長期難以化解的諸多痼疾，要想在短期內(nèi)將農(nóng)信社改造成規(guī)范的、農(nóng)民自己的合作金融組織，實(shí)屬不易。現(xiàn)在農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)過于單一，機(jī)構(gòu)臃腫，歷史包袱重，截至2003年末，農(nóng)發(fā)行不良貸款余額3903億元，不良貸款率高達(dá)56.55%，正面臨著改革，也無法承擔(dān)彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融不足的重任。

考慮到我國的國情，本人認(rèn)為，可以考慮按照規(guī)范的合作制原則在廣大農(nóng)村，尤其是在欠發(fā)達(dá)、遠(yuǎn)離城郊的農(nóng)村，發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，重塑一批真正意義的互農(nóng)村合作金融組織，以滿足廣大農(nóng)戶小額、頻繁的資金需求。社區(qū)基金的原始本金可以通過貨幣發(fā)行的方式，由政府扶貧部門向農(nóng)村無償提供，一般控制在每個社區(qū)1萬元左右。我國共有72萬個行政村，欠發(fā)達(dá)地區(qū)遠(yuǎn)離城郊的行政村按50%的上限估算，也不過36萬個，政府只需出資36億元，就能在欠發(fā)達(dá)地區(qū)全部遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的村建立社區(qū)基金。貨幣就是價值符號，貨幣流動與財富分配是呈正相關(guān)的，只要它流向最需要資金的生產(chǎn)部門，并服務(wù)于生產(chǎn)和建設(shè)，就能創(chuàng)造財富。

發(fā)展社區(qū)基金作為一種制度扶貧，其效果也會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出單純的現(xiàn)金扶貧和小額信貸：首先，社區(qū)基金堅持農(nóng)戶集體、自愿參與的原則，其主導(dǎo)者不是政府部門或金融機(jī)構(gòu)，而是社區(qū)農(nóng)戶。社區(qū)基金通過提供資金滿足農(nóng)戶的信貸需求，資金循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，可以大大提高資金使用效率。其次，社區(qū)基金是一筆實(shí)際存在、永久性的社區(qū)資產(chǎn)，而不僅僅是貸款額度，只要資金運(yùn)行正常就可能使貸款本金越滾越大，長期堅持下去，可以實(shí)現(xiàn)扶貧和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。再者，在國家暫時無力對農(nóng)村社會保障制度有較大投入的情況下，在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村發(fā)展社區(qū)基金，可以為農(nóng)民提供一種新的保障來源和規(guī)避風(fēng)險的手段，體現(xiàn)黨和政府的溫暖。雖然這種保障程度很低，但畢竟是“有勝于無”，邊際效用很高。最后，通過社區(qū)基金管理還可以提高農(nóng)民自我管理的能力，使他們更積極地參與村內(nèi)外公共事務(wù)的管理，促進(jìn)村民自治和農(nóng)村基層民主制度的建設(shè)。

上一輪農(nóng)村合作基金會失敗的最主要原因是：基層政府的行政干預(yù)過多，90%以上的沉積貸款與行政干預(yù)有關(guān)；缺乏金融知識的農(nóng)民不具備發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的能力。有鑒于此，在發(fā)展社區(qū)基金的過程中，必須堅持兩個基本原則：一是堅決杜絕行政干預(yù)，摒棄官辦色彩；二是不對外吸收存款，只在內(nèi)部相互融資。具體構(gòu)想是：

1.農(nóng)戶自愿認(rèn)購社區(qū)基金，基金所有權(quán)歸入社村民所有。只允許在社員內(nèi)部借貸，嚴(yán)禁外借，以保證基金的安全。

2.要明確社區(qū)基金的最大借款金額（比如2000元），社區(qū)基金借款利率一般要高于扶貧小額信貸利率，以保證基金能自我運(yùn)作并逐漸增加本金。

3.社區(qū)基金的借款戶要始終保持在基金總戶數(shù)的一半以下，以發(fā)揮未借款戶的監(jiān)督作用，增加借款戶的還款壓力。

4.社區(qū)基金原則上不以盈利為目的，每年所收利息在支付基金運(yùn)作費(fèi)用后60%以上必須納入本金，其余部分可以用于風(fēng)險損失的準(zhǔn)備、照顧特困戶和發(fā)展社會公益事業(yè)；社區(qū)基金的閑散資金可用于國債投資或向金融機(jī)構(gòu)存款。

5.社區(qū)基金管理小組由入社村民民主選舉產(chǎn)生，小組中必須有一定數(shù)量的女性和貧困戶代表，管理小組需定期換屆。

當(dāng)然作為一種新型的合作金融組織，社區(qū)基金要在制度建設(shè)到位的基礎(chǔ)上進(jìn)行試點(diǎn)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上再加以完善和推廣。

（二）以完善法人治理結(jié)構(gòu)為契機(jī)，引導(dǎo)部分農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變

信貸機(jī)制從本質(zhì)上就是一種商業(yè)機(jī)制，合作制無論是從其體制本身還是現(xiàn)實(shí)實(shí)踐都無法充分發(fā)揮信貸機(jī)制在金融資源上的最有效配置，更難以保障農(nóng)信社的持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營，因此必須正視農(nóng)信社的非合作制的實(shí)質(zhì)，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城郊，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)信社往農(nóng)村商業(yè)銀行的方向發(fā)展。摒棄其合作制的虛名，重新按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，再造農(nóng)信社的股份制機(jī)制。在現(xiàn)有農(nóng)信社社員的基礎(chǔ)上，豐富和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，充分吸收轄區(qū)內(nèi)企業(yè)法人、個體工商戶和其他自然人入股，吸引具備良好公司治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)秀市場經(jīng)營理念的經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行戰(zhàn)略性投資，將農(nóng)信社改造成為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，建立產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。建立健全新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)，讓那些真正具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和懂得一定的經(jīng)濟(jì)金融知識的人作為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)起人和股東，而不是像現(xiàn)在的信用合作社，只要求股東或社員的數(shù)量和金額，而忽視了其作為一家金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人所應(yīng)具有的能力和條件。大幅提高發(fā)起人的準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對股東資格的審核，讓那些講誠信、懂管理的人成為農(nóng)村商業(yè)銀行的所有者，從而為防范和控制金融風(fēng)險筑起第一道堅實(shí)的防線。保證所有者能真正想管、能管和會管自己出資的金融機(jī)構(gòu)。要明晰農(nóng)信社長期被扭曲的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，形成有效的產(chǎn)權(quán)激勵與約束機(jī)制，建立有效的運(yùn)行機(jī)制，減少內(nèi)部人控制現(xiàn)象，提高內(nèi)部的自我約束和控制能力。

篇3

一、信貸工作思路及工作目標(biāo)

20****年全省農(nóng)村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,牢固樹立審慎經(jīng)營意識，創(chuàng)新增長方式，提高核心競爭力，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的理性發(fā)展。要突出“一個中心”，即以質(zhì)量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊(duì)伍素質(zhì)和信貸管理水平的提升；堅持“三個服務(wù)”，即服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)；推進(jìn)“四個創(chuàng)新”，即信貸機(jī)制、信貸產(chǎn)品、信貸服務(wù)和不良資產(chǎn)處置方式的創(chuàng)新。努力促進(jìn)信貸投放的持續(xù)平穩(wěn)協(xié)調(diào)增長。

20****年全省農(nóng)村信用社信貸工作的目標(biāo)是：各項(xiàng)貸款余額較上年凈增500億元，增長率達(dá)到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內(nèi)，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內(nèi)；抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率達(dá)到30%。

二、主要工作重點(diǎn)及相應(yīng)措施

（一）深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

1．堅持以質(zhì)量效益為中心，促進(jìn)信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立“風(fēng)險為本，資本約束，審慎經(jīng)營，有效發(fā)展”的經(jīng)營理念。要通過有效地制約風(fēng)險資產(chǎn)的過快擴(kuò)張，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源的合理配置。積極拓展中間業(yè)務(wù)以及資本消耗少、風(fēng)險相對較低的抵（質(zhì)）押貸款、按揭貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中要正確處理三種關(guān)系，一是要正確處理擴(kuò)大規(guī)模、優(yōu)化結(jié)構(gòu)與提高質(zhì)量的關(guān)系。在繼續(xù)保持合理規(guī)模和有利市場地位的同時，注重提高發(fā)展質(zhì)量，努力做到規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益和速度的有機(jī)統(tǒng)一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關(guān)系。緊緊圍繞廣東經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務(wù)，積極尋找新的利潤增長點(diǎn)；三是正確處理加快創(chuàng)新與加強(qiáng)管理的關(guān)系。努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的可持續(xù)支農(nóng)途徑，在不斷改善支農(nóng)服務(wù)中形成符合自身特點(diǎn)的競爭優(yōu)勢。積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的風(fēng)險后續(xù)評估機(jī)制建設(shè)。有效增強(qiáng)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

2．明確市場定位，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融主力軍地位。各聯(lián)社必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的有利時機(jī),按照國家產(chǎn)業(yè)政策和市場前景積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域。支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)戶向新型農(nóng)戶的轉(zhuǎn)變；拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸領(lǐng)域，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)；加大對優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的支持力度；做深做細(xì)做好現(xiàn)有客戶，培植一批符合農(nóng)信實(shí)際的優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶群；正視地域差異，進(jìn)行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，要堅持為“三農(nóng)”、個體工商戶和微型企業(yè)服務(wù)。在滿足農(nóng)戶小額貸款和基本資金需求的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)支持種養(yǎng)專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的建設(shè)和發(fā)展。實(shí)現(xiàn)支農(nóng)貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較小的城鄉(xiāng)結(jié)合部，信貸營銷的重點(diǎn)是城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)及生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是對珠三角等城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，在鞏固和優(yōu)化現(xiàn)有中小客戶群體的基礎(chǔ)上，積極培育優(yōu)質(zhì)客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費(fèi)性貸款。要重點(diǎn)支持一批科技含量高、有競爭優(yōu)勢、有規(guī)模、有效益、有市場的中小型企業(yè)；資金寬裕的聯(lián)社還可通過產(chǎn)品創(chuàng)新，適度支持一批高端客戶和優(yōu)質(zhì)大客戶。

3．加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)政策研究，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。20****年國家將繼續(xù)強(qiáng)化宏觀調(diào)控，人民銀行將進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調(diào)控中的重要作用，實(shí)行從緊的貨幣政策。各聯(lián)社應(yīng)有效控制信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（1）有效促進(jìn)信貸投放合理增長。各聯(lián)社要牢固樹立大局意識、責(zé)任意識和風(fēng)險意識，密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融和產(chǎn)業(yè)政策的變化趨勢，按照省聯(lián)社“總量控制，有進(jìn)有退”的信貸政策，加大對“三農(nóng)”、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)的信貸支持。嚴(yán)格貸款條件，堅決控制對高耗能、高污染、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放；準(zhǔn)確把握國家房地產(chǎn)政策導(dǎo)向，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，關(guān)注住房供給結(jié)構(gòu)及住房價格，遏制投機(jī)需求，努力化解潛在風(fēng)險。采取措施，為普通商品住房開發(fā)、中低收入家庭住房發(fā)展與消費(fèi)提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強(qiáng)化風(fēng)險管理，科學(xué)把握貸款投放節(jié)奏；省聯(lián)社將建立相應(yīng)的監(jiān)測機(jī)制，依照中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關(guān)要求，督促指導(dǎo)各聯(lián)社制定科學(xué)合理的信貸投放計劃。促使信貸增長保持在合理水平。

對轄內(nèi)各聯(lián)社的信貸投放規(guī)模，省聯(lián)社將采取差別化管理的辦法加強(qiáng)指導(dǎo)。對20****年底存貸比超過75％的聯(lián)社必須做好貸款規(guī)模的壓縮工作，省聯(lián)社重點(diǎn)跟蹤其壓縮進(jìn)度；對存貸比在70—75％之間的聯(lián)社在保證農(nóng)業(yè)貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風(fēng)險貸款，放緩貸款投放的節(jié)奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內(nèi)；對存貸比在70％以下的聯(lián)社，要適當(dāng)控制貸款總量，把握投放節(jié)奏，防范新增貸款風(fēng)險。

（2）優(yōu)化和調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。轄內(nèi)各聯(lián)社要重點(diǎn)加大對存量貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和額度結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。一是優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險。各聯(lián)社要加強(qiáng)對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的“兩高一剩”企業(yè)及其他高風(fēng)險存量貸款的清理。參照國家行業(yè)政策、環(huán)保政策標(biāo)準(zhǔn)以及節(jié)能減排要求，及時加強(qiáng)貸后監(jiān)管。在風(fēng)險排查的基礎(chǔ)上，對存量貸款進(jìn)行分類排隊(duì)。對不符合政策要求的高風(fēng)險貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責(zé)任到人。對退出不力造成貸款損失的機(jī)構(gòu)和個人要嚴(yán)格責(zé)任追究，加大處罰力度；對監(jiān)管部門多次警示的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶貸款、不符合政策要求的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、出口退稅依賴型企業(yè)貸款等要予以重點(diǎn)關(guān)注，落實(shí)風(fēng)險防范措施。對抗風(fēng)險能力較弱的企業(yè)要逐步退出；二是控制中長期貸款規(guī)模，防范流動性風(fēng)險。各聯(lián)社要從審慎經(jīng)營的角度出發(fā)，高度關(guān)注貸款中長期化的趨勢，加強(qiáng)對資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析，建立流動性風(fēng)險處置預(yù)案，提高避險能力，防范存貸期限錯配可能產(chǎn)生的流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。嚴(yán)格按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求，強(qiáng)化管理，對中長期貸款比例較高的聯(lián)社要制定壓縮計劃，合理地控制中長期貸款投放的規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持存款結(jié)構(gòu)與貸款期限的動態(tài)平衡，從根本上改善期限結(jié)構(gòu)錯配的狀況；三是加強(qiáng)大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風(fēng)險。各聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，嚴(yán)格按照央行、監(jiān)管部門及省聯(lián)社有關(guān)管理要求，加強(qiáng)對轄內(nèi)大額貸款監(jiān)控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監(jiān)控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯(lián)社，要根據(jù)實(shí)際情況對其進(jìn)行壓縮和調(diào)整，切實(shí)有效地落實(shí)風(fēng)險控制管理措施，防范信貸集中風(fēng)險。同時要落實(shí)對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統(tǒng)一授信制度，及時掌握大額貸款的相關(guān)信息，把握風(fēng)險動態(tài)，有針對性落實(shí)風(fēng)控措施；四是合理安排貸款投放，優(yōu)化增量貸款結(jié)構(gòu)。各聯(lián)社要根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際和自身發(fā)展要求，積極促進(jìn)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合。堅持審慎投放，在確保滿足支持“三農(nóng)”資金需要的前提下，加大對微型企業(yè)、中小企業(yè)和個人住房按揭貸款為主的消費(fèi)信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風(fēng)險能力強(qiáng)、成長性較好、有一定技術(shù)含量和競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)客戶予以支持。嚴(yán)防承接其他商業(yè)銀行退出的劣質(zhì)客戶，嚴(yán)格控制向新開工項(xiàng)目發(fā)放貸款。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險管理，不斷提升信貸管理水平。

20****年省聯(lián)社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續(xù)評價、風(fēng)險預(yù)警三大機(jī)制以及完善貸款報備體系、規(guī)范信貸擔(dān)保行為等措施，著力提升信貸管理水平。

1．深化信貸能力等級評定工作。為進(jìn)一步加大省聯(lián)社對全省農(nóng)信社信貸管理的工作力度，提升全省農(nóng)信社的管理能力，積極引導(dǎo)各信用社由粗放式管理轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，確保全省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。省聯(lián)社將對全省99家縣級聯(lián)社從資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、效益指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)等方面，完善細(xì)化信貸能力評定指標(biāo)體系，在全省范圍內(nèi)逐步建立起全面、科學(xué)、有效的信貸等級評定機(jī)制。按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則，對各聯(lián)社實(shí)施差別化管理，將評定結(jié)果與報備權(quán)限、信貸人員等級、信貸業(yè)績考評等掛鉤，在有條件的地區(qū)試點(diǎn)與經(jīng)營權(quán)限掛鉤。在全轄范圍內(nèi)培育“比進(jìn)步、創(chuàng)先進(jìn)、上檔次、求發(fā)展、控風(fēng)險”的信貸經(jīng)營理念。

2．建立信貸制度的后續(xù)評估機(jī)制。為適應(yīng)不斷變化的市場競爭和風(fēng)險管理的需要，確保信貸制度的有效性和實(shí)用性，省聯(lián)社將著手創(chuàng)建信貸制度后續(xù)評估機(jī)制，圍繞信貸制度的執(zhí)行效果及風(fēng)險狀況，組織抽調(diào)轄內(nèi)部分業(yè)務(wù)骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學(xué)性、有效性、可操作性和適用性進(jìn)行后續(xù)評估，以便及時完善相關(guān)制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯(lián)社將根據(jù)國家金融政策、監(jiān)管要求和相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合現(xiàn)有制度的執(zhí)行情況，進(jìn)一步規(guī)范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產(chǎn)管理制度。一是規(guī)范全轄主要信貸合同文本。我省農(nóng)信社目前所使用的信貸業(yè)務(wù)合同文本千差萬別，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求，存在著一定的缺陷和風(fēng)險隱患，隨著《新公司法》《物權(quán)法》出臺，現(xiàn)有合同文本適應(yīng)不了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的要求。對此省聯(lián)社將制定全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)主要合同范本；二是完善修訂相關(guān)信貸管理制度。結(jié)合信貸管理制度執(zhí)行情況、市場定位和全省農(nóng)信社信貸客戶結(jié)構(gòu)情況，完善和修訂中小企業(yè)授信、個人經(jīng)營性貸款、貸款五級分類相關(guān)制度等；三是充實(shí)不良資產(chǎn)管理基礎(chǔ)制度。為進(jìn)一步規(guī)范不良資產(chǎn)處置工作，加強(qiáng)基礎(chǔ)制度建設(shè)，防范因不良資產(chǎn)處置不規(guī)范所帶來的信貸風(fēng)險和道德風(fēng)險，確保票據(jù)兌付工作的順利進(jìn)行，省聯(lián)社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農(nóng)信社抵債資產(chǎn)拍賣管理辦法》等規(guī)范性制度，以正確引導(dǎo)不良貸款的轉(zhuǎn)化工作。

3．逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。為充分發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警在風(fēng)險防范方面的主動性、連續(xù)性和系統(tǒng)性特點(diǎn)，逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，20****年省聯(lián)社將引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社做好風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)工作。一是要強(qiáng)化政策引導(dǎo)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及金融動態(tài)，引導(dǎo)轄內(nèi)聯(lián)社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強(qiáng)信貸案例分析，通過收集整理轄內(nèi)及他行的信貸案例，分析預(yù)測信貸風(fēng)險、掌握風(fēng)險評估的技巧，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險提示。促進(jìn)轄內(nèi)信用社能依據(jù)不同風(fēng)險預(yù)警信號，梳理歸類，一戶一策，調(diào)整信貸投向，最大限度降低信貸風(fēng)險；三是要建立信貸管理聯(lián)動機(jī)制，確保信貸管理中每個環(huán)節(jié)捕捉到的信息均能準(zhǔn)確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點(diǎn)抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機(jī)制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強(qiáng)風(fēng)險控制。

4．進(jìn)一步完善貸款報備體系。為了加大對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度，正確引導(dǎo)貸款投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避國家經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險，省聯(lián)社將進(jìn)一步完善貸款報備體系，深化分類指導(dǎo)。一是實(shí)施分類指導(dǎo)，加大貸款二級報備力度，充分發(fā)揮各辦事處強(qiáng)化風(fēng)險管理的積極作用，促進(jìn)風(fēng)險關(guān)口的前移，及時有效地防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，以確保貸款的安全性和操作的合規(guī)性。要在全轄范圍內(nèi)初步形成省、市、縣三級聯(lián)動，齊抓共管，防堵信貸風(fēng)險的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業(yè)貸款的報備管理力度，凡屬省聯(lián)社公布的特殊行業(yè)貸款，均實(shí)行單筆報備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業(yè)貸款也列入特殊行業(yè)貸款管理；三是根據(jù)全省信貸能力等級評定結(jié)果，對各聯(lián)社貸款報備實(shí)施差別化管理。重點(diǎn)是要加大對資本充足率、經(jīng)營狀況和信貸人員素質(zhì)等較差以及資產(chǎn)質(zhì)量不高、制度建設(shè)與執(zhí)行力不強(qiáng)聯(lián)社的貸款管理力度；四是進(jìn)一步完善報備貸款的檢查通報制度。組織報備貸款專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查省聯(lián)社（含辦事處）報備貸款風(fēng)險提示的落實(shí)情況，并就檢查的情況以及報備貸款的基本風(fēng)險狀況及時通報全轄。

5．逐步規(guī)范信貸擔(dān)保行為。要嚴(yán)格擔(dān)保人及評估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，防范信用和操作風(fēng)險，切實(shí)把風(fēng)險控制措施落到實(shí)處。一是要規(guī)范個人貸款擔(dān)保行為。各聯(lián)社要重點(diǎn)關(guān)注個人貸款的互保、交叉擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的問題，督促轄內(nèi)各信用社加強(qiáng)個人貸款擔(dān)保人的資信審查。嚴(yán)格禁止不具備擔(dān)保資格、擔(dān)保能力和變相違法違規(guī)擔(dān)保的主體向個人提供擔(dān)保，防范因擔(dān)保能力不足引發(fā)的信用風(fēng)險；二是完善抵（質(zhì)）押物評估機(jī)制。對抵（質(zhì)）押物的評估各聯(lián)社應(yīng)挑選資質(zhì)較好的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，并堅持外部評估與內(nèi)部評估相結(jié)合，以此作為合理確定抵（質(zhì)）押物價值的參考依據(jù)，合理確定抵押率，嚴(yán)防高估抵押物而形成新的信貸風(fēng)險；三是嚴(yán)格擔(dān)保公司準(zhǔn)入條件。省聯(lián)社將制定有關(guān)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見，規(guī)范擔(dān)保行為。積極引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社增強(qiáng)風(fēng)險意識，選擇符合條件的擔(dān)保公司，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。各信用社在引入擔(dān)保公司為客戶貸款提供擔(dān)保時，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。

6．強(qiáng)化信貸制度執(zhí)行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點(diǎn)”，做到“兩個結(jié)合”，即要突出貸款制度執(zhí)行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產(chǎn)真實(shí)性四個重點(diǎn)，做到綜合檢查與專項(xiàng)檢查、落實(shí)整改與結(jié)果運(yùn)用“兩個結(jié)合”。一是有重點(diǎn)地組織信貸綜合檢查。加強(qiáng)對審貸分離、權(quán)限管理、責(zé)任追究、貸審會運(yùn)作機(jī)制等規(guī)范化建設(shè)的檢查。檢點(diǎn)是大額貸款、新增貸款、房地產(chǎn)貸款的審批條件落實(shí)情況、貸款用途真實(shí)性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項(xiàng)檢查。針對國家產(chǎn)業(yè)政策及我省農(nóng)信社風(fēng)險控制的需要，組織開展小水電貸款運(yùn)營情況、征信系統(tǒng)使用情況等專項(xiàng)檢查；三是加強(qiáng)不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達(dá)到100%。加強(qiáng)對不良貸款壓降真實(shí)性的檢查。

（三）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，應(yīng)對市場競爭。

轄內(nèi)各聯(lián)社要確立“立足縣域，拓展城區(qū)，做實(shí)做好批發(fā)業(yè)務(wù)，積極拓展零售業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略思想,更新理念，創(chuàng)新辦法。積極探索適應(yīng)市場競爭和自身發(fā)展要求的風(fēng)險控制體系；深入了解市場，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新產(chǎn)品推廣步伐。在確保貸款質(zhì)量的前提下，積極開展服務(wù)營銷創(chuàng)新；大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品和信貸機(jī)制的創(chuàng)新，爭取更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

1．穩(wěn)步推進(jìn)與產(chǎn)權(quán)模式相適應(yīng)的風(fēng)險控制體系創(chuàng)新。為了強(qiáng)化風(fēng)險管理，提高貸款質(zhì)量，積極培育專業(yè)化的信貸隊(duì)伍，要積極創(chuàng)新信貸機(jī)制。一是要規(guī)范信貸資產(chǎn)管理部門的設(shè)置。轄內(nèi)各聯(lián)社必須明晰客戶的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)信社部門之間、機(jī)構(gòu)之間以及崗位之間的運(yùn)行機(jī)制。充分體現(xiàn)一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二線風(fēng)險管理之間分工協(xié)作和互相制衡的關(guān)系。信貸管理部、資產(chǎn)保全部、貸款審批委員會負(fù)責(zé)日常信貸業(yè)務(wù)操作的管理及監(jiān)督工作，合規(guī)部（或風(fēng)險管理部門）負(fù)責(zé)獨(dú)立識別、評估信貸相關(guān)風(fēng)險，為信貸管理工作提供及時的風(fēng)險信息及客觀的風(fēng)險規(guī)避策略；二是規(guī)范理事會與經(jīng)營班子之間的信貸審批授權(quán)機(jī)制。隨著農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)模式的變更，各聯(lián)社要通過書面授權(quán)的方式明確在信貸管理上理事會與經(jīng)營班子各自所負(fù)的職責(zé)和權(quán)利，規(guī)范兩者之間的授權(quán)模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機(jī)制；同時進(jìn)一步明確理事長、聯(lián)社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規(guī)范貸款審批流程；三是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。為提高貸款審批質(zhì)量，在各市縣聯(lián)社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機(jī)制。專家審貸委員會隸屬經(jīng)營班子，條件成熟的聯(lián)社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規(guī)管理（或風(fēng)險管理）等部門負(fù)責(zé)人、法律人員及另聘的轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯(lián)社主任具有一票否決權(quán)；主任審貸委員會隸屬理事會，由經(jīng)營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權(quán)。主要負(fù)責(zé)對超聯(lián)社經(jīng)營班子審批權(quán)限、疑難貸款、兩次以上審批復(fù)議未能通過等貸款進(jìn)行最后決策；四是要構(gòu)建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風(fēng)險可控的前提下，針對不同的客戶和業(yè)務(wù)品種，制定不同的授信權(quán)限，簡化信用戶、銀票貼現(xiàn)、抵押貸款和取得授權(quán)額度的優(yōu)質(zhì)客戶、低風(fēng)險業(yè)務(wù)的貸款流程；五是要逐步建立信貸業(yè)務(wù)專業(yè)化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經(jīng)營管理模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闂l塊結(jié)合的管理模式。條件成熟的縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社可對個人按揭、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸檔案實(shí)行集中管理，成立相應(yīng)的放款中心、個人按揭中心和票據(jù)中心等。

2．開展信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯(lián)社要與時俱進(jìn)，適時推出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的特色產(chǎn)品，切實(shí)拓寬金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)意識與創(chuàng)新意識。一是要創(chuàng)新營銷理念，開展特色服務(wù)。各聯(lián)社必須樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的營銷理念，細(xì)分客戶市場，分類管理，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規(guī)范化和個性化相結(jié)合的服務(wù)，同時通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農(nóng)信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。省聯(lián)社將對全轄原有信貸品種進(jìn)行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農(nóng)信品牌產(chǎn)品。通過對貸款擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創(chuàng)新，不斷豐富和推出特色產(chǎn)品。延伸訂單農(nóng)業(yè)貸款模式，把訂單貸款模式運(yùn)用到對中小企業(yè)與其上游企業(yè)的信貸管理中，促進(jìn)相關(guān)企業(yè)間信貸資金專款專用、封閉運(yùn)作，有效控制中小企業(yè)的信貸風(fēng)險；拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款領(lǐng)域，將農(nóng)戶之間的聯(lián)保方式延伸到農(nóng)戶與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間。

（四）加快不良資產(chǎn)處置，全面提升資產(chǎn)質(zhì)量。

20****年度省聯(lián)社將在加強(qiáng)考核、嚴(yán)格問責(zé)、強(qiáng)化對新賬貸款管理的基礎(chǔ)上，積極為各地聯(lián)社搭建資產(chǎn)推介和處置平臺，引導(dǎo)各聯(lián)社創(chuàng)新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產(chǎn)。

1．突出資產(chǎn)質(zhì)量考核重點(diǎn)，完善考核體系。一是要優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量考核機(jī)制。重點(diǎn)按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率，確保不良資產(chǎn)風(fēng)險真正得到化解；二是要細(xì)化新賬貸款質(zhì)量考核。各聯(lián)社要認(rèn)真總結(jié)20****年新賬貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步細(xì)化和完善新賬貸款考核的實(shí)施細(xì)則，通過每季度對貸款進(jìn)行五級分類統(tǒng)計，加強(qiáng)對新賬貸款質(zhì)量變化和遷徙情況的監(jiān)測和分析，并將新賬貸款的質(zhì)量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴(yán)控制，分類考核。20****年全省農(nóng)信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內(nèi)，對20****年末新賬不良率在4%以內(nèi)的聯(lián)社，20****年須將新賬不良率嚴(yán)格壓縮至2.8％內(nèi)，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯(lián)社，須進(jìn)一步嚴(yán)把新賬貸款質(zhì)量關(guān)，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應(yīng)降低一個百分點(diǎn)以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯(lián)社，要制定壓降計劃，新賬不良率應(yīng)降低兩個百分點(diǎn)以上；各辦事處要重點(diǎn)監(jiān)控，進(jìn)行跟蹤、分析、督導(dǎo)和問責(zé)。各聯(lián)社對轄內(nèi)信用社也應(yīng)按照新賬貸款質(zhì)量情況進(jìn)行細(xì)分，采取差別化措施，有針對性地加強(qiáng)新賬貸款質(zhì)量考核；四是要堅持問責(zé)制度，建立職責(zé)清晰、獎罰分明的信貸約束機(jī)制。對不良貸款不降反升或抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度緩慢的聯(lián)社，要嚴(yán)格問責(zé)；要認(rèn)真落實(shí)不良貸款責(zé)任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據(jù)《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定及追究操作指引》進(jìn)行處罰并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機(jī)構(gòu)的信貸能力等級；五是建立嚴(yán)格的不良資產(chǎn)處置獎懲機(jī)制，各聯(lián)社要結(jié)合自身的財務(wù)承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業(yè)績和個人利益相掛鉤，嚴(yán)格考核，充分發(fā)揮考核機(jī)制的正面激勵和反向懲罰作用。

2．創(chuàng)新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯(lián)社要進(jìn)一步解放思想，更新觀念，積極創(chuàng)新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅力度。除繼續(xù)采取現(xiàn)金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進(jìn)行處置外，要積極協(xié)調(diào)地方政府通過資產(chǎn)置換和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式處置：即由政府提供優(yōu)質(zhì)主體承接，將債權(quán)整體打包轉(zhuǎn)讓，或政府以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)可轉(zhuǎn)作自有資產(chǎn)或無形資產(chǎn)處理；有條件的地方還可探索不良資產(chǎn)證券化等渠道，以達(dá)到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據(jù)不良資產(chǎn)項(xiàng)目清收的難易程度積極嘗試內(nèi)外招標(biāo)、風(fēng)險、懸賞清收等辦法，充分調(diào)動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統(tǒng)一法人聯(lián)社，要實(shí)行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數(shù)集中的聯(lián)社，要將所有不良貸款集中到聯(lián)社一級，集中力量統(tǒng)一清收處置，加大與政府的協(xié)調(diào)力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據(jù)置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據(jù)兌付任務(wù)的聯(lián)社，要采取各種方式提高現(xiàn)金清收比例。對確實(shí)難以收回的要做好原因說明，整理相關(guān)證明材料，確保處置率等指標(biāo)的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅持“嚴(yán)格認(rèn)定、證據(jù)確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續(xù)追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。

3．加快抵債資產(chǎn)處置速度，力爭實(shí)現(xiàn)收益最大化。要認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場動態(tài)，在充分考慮政策風(fēng)險因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機(jī)，加快抵債資產(chǎn)的處置速度。一是要加快抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)進(jìn)度。要結(jié)合當(dāng)前市場行情、政策變化、處置收益及票據(jù)兌付要求等進(jìn)行綜合分析，制訂處置計劃。原則上房產(chǎn)及2005年以前接收的土地可變現(xiàn)的要盡量變現(xiàn)；仍未完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，對處置損失率小于50％的抵債資產(chǎn)要抓緊變現(xiàn)；對已完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，也要從防范政策風(fēng)險、資產(chǎn)價格風(fēng)險的角度出發(fā)，加快處置；二是要加大資產(chǎn)推介力度。積極搭建資產(chǎn)處置平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)、大型報刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產(chǎn)推介面，提高抵債資產(chǎn)拍賣效果。20****年，省聯(lián)社將采取單項(xiàng)推介與好差搭配、捆綁推介相結(jié)合的方式，組織一批抵債資產(chǎn)項(xiàng)目集中向社會推介，力爭提高抵債資產(chǎn)的處置價值；三是要在切實(shí)防范道德風(fēng)險和法律風(fēng)險的前提下，靈活運(yùn)用多種方式加快處置。加強(qiáng)與拍賣行、產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、國土房產(chǎn)等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產(chǎn)，可通過現(xiàn)狀拍賣及權(quán)益拍賣的方式處置；對地方干預(yù)較大的抵債資產(chǎn)，可通過異地拍賣的方式處置；對農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)客戶或股東作為抵債資產(chǎn)買受人的，在有其他資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產(chǎn)，可將抵債土地交給當(dāng)?shù)赝恋貎錂C(jī)構(gòu)托管或協(xié)調(diào)地方政府（土地儲備中心）參考評估價協(xié)商一個較為合理的價格進(jìn)行回購；對于適合自用的抵債資產(chǎn)，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)自用的手續(xù)進(jìn)行處置；四是積極總結(jié)和推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。省聯(lián)社將召開資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)交流會，推廣抵債資產(chǎn)處置成績較好聯(lián)社的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，督促各聯(lián)社加快處置進(jìn)度。

4．加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，營造良好壓降環(huán)境。一是要構(gòu)建不良資產(chǎn)壓降的三大平臺，即與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)渠道、與四大金融資產(chǎn)管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產(chǎn)推介會。要進(jìn)一步發(fā)揮省聯(lián)社對不良資產(chǎn)壓降的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用；二是要爭取優(yōu)惠政策。省聯(lián)社將加強(qiáng)與省政府、財政、稅務(wù)、國土等部門的協(xié)調(diào)溝通，及時向省政府和有關(guān)部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關(guān)建議和措施,爭取財政、稅費(fèi)、資產(chǎn)處置等方面的優(yōu)惠政策。對農(nóng)信社接收及處置抵債土地實(shí)行簡化手續(xù)，創(chuàng)造良好的壓降環(huán)境；三是各辦事處及轄內(nèi)各聯(lián)社要積極利用當(dāng)?shù)氐娜司墶⒌鼐墐?yōu)勢，認(rèn)真做好與地方政府及有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)工作，力爭政府及有關(guān)部門在地方職權(quán)范圍內(nèi)給予扶持和政策優(yōu)惠。通過地方政府大力支持、稅務(wù)國土部門配合、公檢法等多方聯(lián)動，全力打好不良資產(chǎn)攻堅戰(zhàn)，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）著力提高信貸人員素質(zhì)，全面提升核心競爭力。

各辦事處、各聯(lián)社要在思想上高度重視信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和信貸人員從業(yè)資格考試工作。各辦事處要對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一組織和集中管理，要把信貸培訓(xùn)工作開展情況和考試合格率納入對各聯(lián)社信貸能力等級評定和對聯(lián)社班子的年度考核工作中。強(qiáng)化培訓(xùn)力度，提高培訓(xùn)質(zhì)量。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;績效管理;對策研究

農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展的推動離不開績效考評，包括薪酬激勵、職場規(guī)劃及崗位晉升等，充分發(fā)揮員工正能量、提高績效系統(tǒng)效能有助于進(jìn)一步提升工作質(zhì)量，凝聚團(tuán)隊(duì)力量，提高管理效率，以應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭和市場沖擊，使構(gòu)成農(nóng)信系統(tǒng)“大航母”的“小銀行”們立足地方、舉足發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)信系統(tǒng)基層信用社的績效考評管理，問題與對策同在。

一、績效管理系統(tǒng)效能偏低

1.與發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合不緊密

發(fā)展戰(zhàn)略是為可持續(xù)發(fā)展、做大做強(qiáng)而制定的長期規(guī)劃，所謂戰(zhàn)略一致性是指績效管理系統(tǒng)與企業(yè)發(fā)展、戰(zhàn)略目標(biāo)及相關(guān)文化的同步性，該原則是企業(yè)在績效評價系統(tǒng)中納入發(fā)展、戰(zhàn)略、文化的要點(diǎn)所在。但當(dāng)前的實(shí)際情況是，各級聯(lián)社法人的績效管理普遍存在僅包涵各項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展與案件風(fēng)險控制，有意或無意地忽略“服務(wù)高效、治理完善”，及敬業(yè)、勤奮等企業(yè)文化和經(jīng)營理念融入績效管理的具體措施中。在這種極度缺乏精神激勵和指引的績效管理體系中，極易導(dǎo)致各級農(nóng)信社的發(fā)展方向、經(jīng)營宗旨偏離戰(zhàn)略軌道，盲目尋求規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)績發(fā)展。

2.績效管理期望值不明確

績效管理的預(yù)期目標(biāo)主要包括為員工創(chuàng)造未來、為企業(yè)創(chuàng)造利潤。績效管理系統(tǒng)的明確性是指績效管理在多大程度上能為員工提供一種明確的指導(dǎo)，以告知員工組織及上層對他們的期望，并使員工了解如何能實(shí)現(xiàn)既定期望和要求。目前來講，雖然各級聯(lián)社在考核周期中均基本實(shí)現(xiàn)因崗而異、分配到人地下達(dá)業(yè)務(wù)考核任務(wù)，但是對于員工如何實(shí)現(xiàn)目標(biāo)或者說通過怎樣的途徑達(dá)成考核目標(biāo)并沒有明確指示。此外，就考核任務(wù)的實(shí)施而言，內(nèi)部職責(zé)分派不清，突出體現(xiàn)在部分處于管理崗員工的工作要求、目標(biāo)、考核標(biāo)準(zhǔn)等多含糊、少具體，多抽象、少量化，對于組織及上層的績效管理期望值也是知之甚微。

3.績效管理系統(tǒng)效度偏低

所謂效度，通俗的講即測量的正確性，即測量能測出的程度。績效管理系統(tǒng)效度就是指通過管理規(guī)章、評價機(jī)制等所能實(shí)現(xiàn)的測量程度。以具體的調(diào)查情況來講，農(nóng)村信用社績效管理系統(tǒng)效度普遍偏低，其主要原因在于各級聯(lián)社偏向取定員工主觀不能控制的績效因素作為主要考核指標(biāo)，或偏好對與員工績效、貢獻(xiàn)度無關(guān)的考核因素進(jìn)行評價，要克服發(fā)散的、關(guān)聯(lián)弱的考核因素的負(fù)面影響，樹立正相關(guān)激勵，如柜面員工主要價值維度是提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，確保門市正常營業(yè)，則考核重點(diǎn)即在此。績效評價系統(tǒng)要以此為借鑒，強(qiáng)化關(guān)聯(lián)考核要素正向引導(dǎo)。而當(dāng)前，絕大部分各級聯(lián)社對柜面員工的績效評價重點(diǎn)還停留在存款任務(wù)的完成情況層面，優(yōu)質(zhì)服務(wù)和其它日常工作考核所占權(quán)重還不足三成，比重衡量偏差明顯。長期依賴這種極具功利性、偏見性的考核方式，一方面使柜面員工喪失公平待遇，另一方面導(dǎo)致基層信用社有利于存款增長的優(yōu)質(zhì)服務(wù)長效機(jī)制難以建立。

二、績效管理低效原因剖析

1.對績效管理認(rèn)識存在誤區(qū)

（1）將績效考核等同于績效管理。一般而言，績效管理系統(tǒng)涉及如下環(huán)節(jié)：正確的績效管理理念及指引、健全的績效機(jī)制設(shè)計及制度安排、常規(guī)的績效輔導(dǎo)及培訓(xùn)、有效的績效溝通反饋與評價應(yīng)用，而績效考核只是串聯(lián)其中的一個環(huán)節(jié)，需要整體的、配套的運(yùn)轉(zhuǎn)配合才能切實(shí)發(fā)揮功效。理論上，績效管理往往以宏觀大局為切入點(diǎn)，屬于成套的、系統(tǒng)的管理架構(gòu)體系;而績效考核則是有針對性地明確指標(biāo)、測度貢獻(xiàn)，屬于固守的、緊扣的鏈環(huán)條上的一道專門工序。

（2）績效管理的目的是獎優(yōu)罰劣。績效管理的過程是爭取員工歸屬感、激勵員工熱忱度、維穩(wěn)發(fā)展新思路的內(nèi)控階段，有效實(shí)施績效管理，能便于組織及上層及時發(fā)現(xiàn)員工存在的不足之處和道德缺失，同時給組織及上層開展針對性培訓(xùn)、學(xué)習(xí)提升等提供思路，從而，充分發(fā)揮激勵導(dǎo)向作用，擺脫認(rèn)識誤區(qū)，使員工工作積極性得到提高，以績效決定薪酬、以業(yè)績表彰先進(jìn)、以貢獻(xiàn)推舉升遷。

（3）參與績效管理制定熱情不高。在實(shí)際工作中，績效管理總體是面向內(nèi)部全體員工的管理模式，組織及上層、各級管理人員與崗位員工都是績效管理的參與主體、實(shí)施主體，也是績效管理的直接受惠者，如果沒有廣大員工的廣泛參與和全面配合，沒有積極主動的意見征詢和方案試行，那么績效管理工作只能是空談，而得不到長足的改良和提升，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

2.績效管理基礎(chǔ)工作不扎實(shí)

（1）績效管理培訓(xùn)工作不到位。當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)從事績效薪酬制訂和落實(shí)的管理人員缺乏與時俱進(jìn)的理論掌握、時局分析和認(rèn)知深度，這是普遍存在的共性問題。但總體而言，理想的、高效的績效管理者在理論和知識儲備方面，至少應(yīng)較系統(tǒng)地、熟練地掌握績效管理理論，并精通專業(yè)和業(yè)務(wù)知識。以當(dāng)前的調(diào)查結(jié)果來講，農(nóng)信社對于這此類業(yè)務(wù)的關(guān)注度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于技能培訓(xùn)工作的提升也是明顯不足。

（2）績效管理明細(xì)分析有缺位。當(dāng)前的農(nóng)信系統(tǒng)，基層信用社的績效工作分析、職能分工和規(guī)章依據(jù)仍處于粗放的管理狀態(tài)，或零星分布于一些文件，或缺少明確行文規(guī)定，或有落實(shí)但缺少總結(jié)提升。其中，最為突出的矛盾是仍然存在的崗位職責(zé)分工不清、工作標(biāo)準(zhǔn)和資格要素要求不明、工作內(nèi)容交叉重疊且難以梳理等等。在績效管理明細(xì)分析上的嚴(yán)重缺位，一方面使得崗位工作主要價值維度界定含糊其辭;另一方面使得明確的系統(tǒng)規(guī)章制度幾乎無跡可尋。

（3）績效激勵機(jī)制低效或失靈。首先，績效激勵手段單一。當(dāng)前大部分各級聯(lián)社的績效管理激勵政策和考核制度僅停留在工資層面上，缺乏必要的深層次互動，這種制度安排極易讓管理者和員工產(chǎn)生績效管理等同于工資增減的錯覺。其次，績效激勵不足與過度并存。激勵不足是指員工對組織和上層商討議定的的激勵措施和考核辦法難以產(chǎn)生認(rèn)同及心理共鳴，從而導(dǎo)致員工心有郁結(jié)而難消，工作消極且怠慢，最終對工作效率產(chǎn)生負(fù)面影響;激勵過度則指組織和上級過度依賴激勵措施和考核評價動員員工的工作熱忱，效果容易適得其反，偏離預(yù)期目標(biāo)。

3.績效考評制度設(shè)計仍待完善

（1）績效制度對于團(tuán)隊(duì)建設(shè)的影響有所忽視。各級聯(lián)社實(shí)施績效考評制度的核心突顯其價值所在，即把員工個人各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況與其所得薪酬相掛鉤，實(shí)行資金萬元含量計酬，就是以當(dāng)期業(yè)績來決定短期薪酬。這往往使得員工過分關(guān)注個人業(yè)績得失而忽略組織的整體性，甚至造成員工之間為爭搶客戶而產(chǎn)生相互猜忌、內(nèi)部矛盾，破壞組織團(tuán)結(jié)并影響隊(duì)伍建設(shè)。而一個組織的績效不單是個體員工的績效數(shù)量的簡單匯總，還取決于全體員工間的相互協(xié)作，簡言之，“1+1>2”。

（2）上層個人表現(xiàn)與其績效薪酬聯(lián)系欠緊密。農(nóng)信系統(tǒng)基層信用社員工的績效薪酬制度方案主要由各級聯(lián)社依據(jù)員工所在單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)考核指標(biāo)完成情況來確定，與上層個人的工作態(tài)度以及工作能力的聯(lián)系并不緊密。該制度的安排前提是一旦單位或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)持續(xù)上行并達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，那就表示上層個人的工作態(tài)度端正、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高;反之亦然。然而，在此制度安排下，因忽視其他一些相對重要的考核因素，常常有失公允而造成上層同級別、同職務(wù)間的不公平待遇。

（3）績效考評管理忽視與非業(yè)務(wù)指標(biāo)相掛鉤。由于薪酬及考評激勵制度直接應(yīng)對的是激烈市場競爭及上級聯(lián)社的考核壓力過大，大部分基層信用社的考核注意力直指貸款投放、存款組織、不良貸款清收等結(jié)果性指標(biāo)，而對于團(tuán)隊(duì)建設(shè)、內(nèi)部管理以及企業(yè)文化等軟指標(biāo)明顯缺乏關(guān)注度。其所產(chǎn)生的直接后果是，一方面，各級聯(lián)社偏向于短期內(nèi)業(yè)務(wù)指標(biāo)能夠有效上行、突進(jìn)不少;另一方面，由于缺少長效機(jī)制，可持續(xù)發(fā)展能力一直難以顯著改善，后勁不足。

三、提高農(nóng)信社績效考評管理有效性的制度安排

1.樹立正確的績效管理理念

首先，要堅持以人為本理念。一切績效考評管理活動的出發(fā)點(diǎn)和落足點(diǎn)都是對人的管理，績效管理的制度安排要以有利于員工的勞動熱忱和業(yè)績改善為前提;要切實(shí)做到尊重需求、尊重知識、尊重勞動、尊重人才，真正體現(xiàn)出公平、公正、合理的有效激勵原則。其次，要樹立績效管理系統(tǒng)觀。績效管理系統(tǒng)是一個開放的閉環(huán)系統(tǒng)，是一個循環(huán)往復(fù)的過程，該系統(tǒng)所涵蓋的幾個環(huán)節(jié)前文已經(jīng)提及。任何其中一環(huán)一旦脫鏈于其它環(huán)節(jié)都將無法有效發(fā)揮作用，必須整體聯(lián)動。再者，樹立績效管理過程觀。有效的績效管理是績效行為結(jié)果與過程協(xié)調(diào)、統(tǒng)一。只重視績效結(jié)果而忽略行為過程，往往會導(dǎo)致績效行為無法長期維系，缺乏后續(xù)支撐力量。

2.夯實(shí)績效管理的各項(xiàng)基礎(chǔ)

（1）尊重人的需求，建立多元化的激勵機(jī)制。不同人或同一個人在不同階段其需求往往各不相同。因此，基層信用社的組織和上層必須深入開展調(diào)研，及時了解員工需求層次和需求結(jié)構(gòu)的變化趨勢，根據(jù)需求分類統(tǒng)計結(jié)果，建立健全成就激勵、能力激勵、環(huán)境激勵、物質(zhì)激勵等“四位一體”的績效激勵機(jī)制。對知識型員工主要實(shí)施成就激勵，在單位的組織制度上為其參與管理提供方便;對業(yè)務(wù)型員工主要實(shí)施物質(zhì)激勵，在經(jīng)費(fèi)撥付及薪酬激勵上盡量向其傾斜;同時，為工作成績突出的員工頒發(fā)榮譽(yù)稱號等以實(shí)施環(huán)境激勵。

（2）加強(qiáng)工作分析，明確績效管理工作標(biāo)準(zhǔn)。采取觀察分析法、主管人員分析法、訪談分析法等多種方法，對每位員工的工作內(nèi)容、工作方法、預(yù)期目標(biāo)、職場規(guī)劃等進(jìn)行全面分析，明確每個崗位主要價值維度，并在此基礎(chǔ)上形成標(biāo)準(zhǔn)化的崗位工作責(zé)任、資格條件、工作方法、職責(zé)權(quán)限、工作目標(biāo)等內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，形成規(guī)章約束、注重落實(shí)實(shí)效，以此推動績效管理的標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化、有效化。

（3）強(qiáng)化管理培訓(xùn)，提升績效評價者的水平。要著重加大對三個方面知識的培訓(xùn)力度，一是所在崗位理應(yīng)具備的專業(yè)知識，只有熟練掌握專業(yè)知識才能有效引領(lǐng)績效管理的改進(jìn)工作，以對員工的工作做出更為專業(yè)的評價。二是所在崗位績效溝通的技巧知識，良好的績效溝通技巧有助于招納員工意見、深入交流實(shí)效，能有效引導(dǎo)員工積極參與績效討論和接納建議。三是所在崗位績效管理的理論知識，全方位的

績效管理知識培訓(xùn)，有助于績效評價者對基層信用社績效管理政策和發(fā)展戰(zhàn)略的正確理解，對農(nóng)村信用社績效制度的改良、推行有重要輔導(dǎo)作用。

3.全方位完善績效管理系統(tǒng)

（1）完善績效管理計劃。宏觀層面的績效計劃需完善的內(nèi)容包括績效考評總體目標(biāo)、實(shí)施計劃、進(jìn)度控制、雙向溝通、總體培訓(xùn)、創(chuàng)新規(guī)劃等具體環(huán)節(jié)，需健全方案指引、完善平臺搭建。微觀績效計劃需要設(shè)計的主要內(nèi)容有崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)重點(diǎn)、業(yè)務(wù)難點(diǎn)、規(guī)章規(guī)范、職能權(quán)限、任職資格、考核指標(biāo)、指標(biāo)權(quán)重、溝通制度、行動計劃等，微觀的績效計劃更傾向于考評對象，從流程、目標(biāo)及創(chuàng)新等著手細(xì)化績效考評。實(shí)際上，績效管理計劃的完善與否，對能切實(shí)推動績效工作進(jìn)度、提高績效管理實(shí)效，及真正發(fā)揮導(dǎo)向激勵意義重大。

（2）加強(qiáng)員工績效輔導(dǎo)。在對影響員工績效諸因素進(jìn)行充分分析，如態(tài)度、經(jīng)驗(yàn)、能力、崗位適應(yīng)性等原因基礎(chǔ)上，采取有針對性的輔導(dǎo)措施，差異化考核、區(qū)別性對待，爭取員工懂激勵、知薪酬。一些具體可適用的措施包括：工作崗位不合適或在同一崗位上工作時間過長、缺乏新鮮感和積極性的按實(shí)際和需要調(diào)崗;工作能力和經(jīng)驗(yàn)不能勝任不斷變化的工作要求和競爭壓力的要加強(qiáng)對員工崗位培訓(xùn);設(shè)備要求和環(huán)境對員工工作效率不利影響的要為員工提供先進(jìn)的機(jī)具、硬件;等等。

（3）深化考核結(jié)果運(yùn)用。通過對貢獻(xiàn)明顯、業(yè)績突出的干部員工給予物質(zhì)與精神上的充分認(rèn)可、雙層激勵，充分發(fā)揮績效管理的初衷和宗旨。健全績效考核結(jié)果與榮譽(yù)獎勵、員工成長、干部選拔、職位升遷、輪崗交流等方面工作的緊密聯(lián)系，將績效考核與干部員工職場規(guī)劃、職業(yè)生涯、職能定位等進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的掛鉤，以極大激發(fā)員工爭先進(jìn)位、爭做貢獻(xiàn)，繼而成為推動基層信用社可持續(xù)發(fā)展的維穩(wěn)和中堅力量。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、 信貸風(fēng)險是農(nóng)村信用社面臨的主要風(fēng)險

作為金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社也面臨資本風(fēng)險、流動性風(fēng)險(指金融機(jī)構(gòu)由于現(xiàn)金支付能力不足,不能保證存款者提現(xiàn)需求)、信用風(fēng)險(指借款者或者金融交易對象由于各種原因不能完全履約致使金融機(jī)構(gòu)遭受損失,信用風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)面臨的首要風(fēng)險,也是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的重點(diǎn))、贏利性風(fēng)險(指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營虧損或贏利少于預(yù)期而帶來的風(fēng)險)、操作風(fēng)險(指在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)由于顧客、不足的內(nèi)部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件而造成意外損失的風(fēng)險)、市場風(fēng)險(指被用于交易或可交易資產(chǎn)的價值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險,包括利率、匯率等市場因素造成的價格波動)等諸多風(fēng)險。在這些風(fēng)險中,信用風(fēng)險最為突出。

由于貸款是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),因此信用社面臨的風(fēng)險集中在信貸風(fēng)險上。目前我國信用社的貸款主要是三農(nóng)貸款,也有一些商業(yè)運(yùn)作款項(xiàng)。信貸風(fēng)險主要來源于四個方面。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在特別的風(fēng)險和成本。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)。農(nóng)戶收入低且有明顯季節(jié)性生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險比較大,貸款往往又缺乏必要的擔(dān)保和抵押品,因而貸款風(fēng)險高;而農(nóng)戶居住分散、貸款具有單筆規(guī)模小等特點(diǎn)決定了農(nóng)村信貸的成本要高于城市工商信貸。二是存在著借貸的非生產(chǎn)性。由于農(nóng)民的收入很低,在消費(fèi)上難以滿足自身需要,至今在借貸上仍有相當(dāng)比例的用途是非生產(chǎn)性的。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給這些沒有還款來源的項(xiàng)目。三是由于農(nóng)村缺乏合適的抵押物。在中國,農(nóng)民沒有土地的所有權(quán)而只有使用權(quán),因此土地還不能作為抵押物。而農(nóng)民可以用來抵押的物品如四荒的承包權(quán)、房屋和農(nóng)機(jī)具等,金融機(jī)構(gòu)又因?yàn)槠鋱?zhí)行成本太高而不愿意接受這些抵押物。四是農(nóng)村獲取相關(guān)信息困難,金融機(jī)構(gòu)無法掌握借款人充分的信息。比如貸款資金的運(yùn)用、借款人的資金狀況等等。金融部門獲取和處理這類信息的成本很高,信息不對稱使得農(nóng)村貸款的申請、獲得和使用過程中都存在著道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理存在的主要問題

1、信貸流程管理不足

信貸管理流程可分為三個階段:貸前決策、貸中跟蹤管理和貸后總結(jié)評價。目前我國農(nóng)村信用社的流程管理還很粗糙。

貸前有三個環(huán)節(jié):貸前調(diào)查、授信復(fù)查和貸審會討論,這些是風(fēng)險防范的關(guān)鍵防線。然而在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中,這三個環(huán)節(jié)都存在較大問題。首先,由于信貸員出于自身利益,或者能力和素質(zhì)不夠等原因,使貸前調(diào)查的真實(shí)性得不到保證,所以第一道防線有時往往是形同虛設(shè)。其次,授信部門復(fù)查,又因?yàn)槿藛T力量有限而顯得十分薄弱。最后,現(xiàn)行的貸審會制度,無論其人員構(gòu)成、職能設(shè)置還是審批程序,都存在著一定的缺陷。另外,一些地方政府的干預(yù)也會使信用社承擔(dān)本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險。

在貸中和貸后管理方面,“重貸輕管”一直是農(nóng)信社的老大難問題。其一是現(xiàn)行的信貸管理制度在價值取向上“重效率而輕質(zhì)量”,即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。其二是信貸人員配置不合理、不科學(xué),與貸款規(guī)模不相適應(yīng)。其三是管理模式有待改革。現(xiàn)行的信貸管理模式是“誰調(diào)查、誰管理”,即貸款人員作為貸款的第一責(zé)任人,負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式固然有其科學(xué)的一面,比如給予了信貸人員較強(qiáng)的激勵,但是也存在明顯需要改進(jìn)的地方,比如它從某種程度使信用社放松了對信貸風(fēng)險的警惕,過分相信信貸員會把好關(guān)。事實(shí)上,這種模式不但削弱了信用社事前防范、預(yù)警和管理信貸風(fēng)險的能力,而且事后一旦出了問題,信貸員是無法真正“負(fù)責(zé)”的。

2、貸款管理制度低效

首先是制度設(shè)計上的低效。多數(shù)信用社都建立了一系列規(guī)章制度,但制度不健全、不系統(tǒng)、不配套、不及時是普遍存在的問題。從內(nèi)部控制的角度來看,貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點(diǎn),一人承擔(dān)不相容職務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。如小額農(nóng)貸,貸款員既做貸前調(diào)查、貸時審查,又做貸款審批和貸后檢查,使貸款人員失去了有效約束,極易誘發(fā)道德風(fēng)險。其次是制度執(zhí)行上的低效。內(nèi)控制度寫在紙上,掛在墻上,講在嘴上,很多時候是為了裝點(diǎn)門面或應(yīng)付檢查,貸款過程中違反國家方針政策、金融法規(guī)、內(nèi)控制度的行為屢見不鮮。

3、信貸人員素質(zhì)不高

信用社信貸風(fēng)險管理失效的一個重要原因是基層信貸人員隊(duì)伍素質(zhì)不高。其一體現(xiàn)在業(yè)務(wù)知識和技能上。由于文化程度較低、知識結(jié)構(gòu)缺陷和業(yè)務(wù)能力問題,不能正確分析和應(yīng)對貸款風(fēng)險。有的信貸員連企業(yè)的基礎(chǔ)財務(wù)報表都不能閱讀,對借款人假信息、假報表缺乏辨別和防范意識和能力,忽視對借款人背景等報表數(shù)據(jù)無法反映的因素的調(diào)查。其二是綜合業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。其三是從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。有些信貸員業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想不端正,只顧個人眼前利益,不關(guān)心貸款潛在風(fēng)險。

4、信貸文化缺失

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險積聚的深層次原因,可以歸結(jié)為信貸文化的缺陷。信貸文化是一個集信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)行和管理理念的綜合反映,體現(xiàn)在管理模式、風(fēng)險控制、內(nèi)控制度等各個方面。事實(shí)證明,單純依靠規(guī)章約束或者未能脫離規(guī)章制度等硬約束因素的管理是不可能取得良好的成效的。

三、農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的措施

1、強(qiáng)化信貸流程管理,有效地防范信貸風(fēng)險

信貸流程管理是信貸管理的核心。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險存在于貸款發(fā)放的全過程。不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度、忽視信貸流程管理、違規(guī)越權(quán)操作無疑是信貸資金運(yùn)營中最大的風(fēng)險。因此,要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信貸管理工作,切實(shí)有效地防范信貸風(fēng)險,必須從強(qiáng)化信貸流程管理抓起。

2、完善制度體系,強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理內(nèi)控制度

信用社制度體系包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度等方面,是否建立了完善的制度體系,設(shè)計是否優(yōu)良,執(zhí)行是否有效,對于信用社貸款風(fēng)險管理具有舉足輕重的影響。這里具體談?wù)剝?nèi)控制度建設(shè)。信用社應(yīng)樹立以風(fēng)險為導(dǎo)向的內(nèi)控理念,通過內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險評估、控制活動等控制要素的健全和完善,建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)、覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機(jī)制,從而對信用社面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行不間斷的持續(xù)監(jiān)控,從源頭上防范貸款風(fēng)險。在具體操作層面上,要對現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理,查遺補(bǔ)缺,充實(shí)完善,真正做到“一個業(yè)務(wù)品種,一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”,并建立健全考核處罰制度,維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性,嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度,使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

3、提升信貸從業(yè)人員素質(zhì),強(qiáng)化全員風(fēng)險防范意識

首先要形成準(zhǔn)入、退出機(jī)制,嚴(yán)把用人關(guān)。其次要形成定期培訓(xùn)、等級管理機(jī)制。要實(shí)施崗位資質(zhì)認(rèn)證體系,針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn),對各級從業(yè)人員實(shí)行層級管理,對員工進(jìn)行系統(tǒng)化層次化的教育培訓(xùn),并淘汰認(rèn)證不合格員工,從而打造一支適應(yīng)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新要求的員工隊(duì)伍,從根本上提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。最后要建立科學(xué)的激勵約束機(jī)制,促使信貸人員不斷提高自身業(yè)務(wù)能力,在積極營銷、擴(kuò)大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上,注重控制風(fēng)險,不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。

值得一提的是,信用社的管理者必須具有較強(qiáng)的風(fēng)險防范意識。對金融企業(yè)來講,要以金融業(yè)務(wù)活動主體人為主要的監(jiān)管對象,管理好了人,就控制了風(fēng)險。信用社管理層要從觀念上樹立起科學(xué)發(fā)展觀,并通過教育和引導(dǎo),使全體員工樹立貸款質(zhì)量第一的觀念,把信貸風(fēng)險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程,做到人人關(guān)心風(fēng)險、人人防范風(fēng)險、事事考慮成本與效益,以提高整體風(fēng)險防范與控制能力。

4、提升企業(yè)信貸文化,培育健康的風(fēng)險文化

信用社信貸文化的核心是信貸價值觀。信用社發(fā)放貸款,目的是獲取贏利,這就是信貸價值,而信貸價值的獲取是以控制風(fēng)險為前提的。因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風(fēng)險、取得進(jìn)一步發(fā)展的有力保證。信貸文化的內(nèi)涵在很大程度上是信貸人員、高級管理人員道德的回歸。信貸風(fēng)險的控制在一定程度上要依靠員工愛崗敬業(yè)的精神,而這種精神是培養(yǎng)健康信貸文化的土壤,有著潤物無聲、功到自然成的效用。要將風(fēng)險文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍,應(yīng)盡快培育健康的風(fēng)險文化,加大宣傳的力度,積極創(chuàng)造和運(yùn)用多種載體和形式,使全員知道總體風(fēng)險控制目標(biāo)。

提升信貸文化還要求信用社要主動適應(yīng)金融業(yè)改革開放的需要,明確自身市場定位,形成積極推進(jìn)金融創(chuàng)新的氛圍,不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的貸款品種,增強(qiáng)市場競爭力。特別是在支農(nóng)方面要結(jié)合實(shí)際尋求,既能夠?qū)崿F(xiàn)政府政策意圖又能夠提高企業(yè)自身效益的有效途徑。

5、完善擔(dān)保抵押制度

實(shí)行貸款擔(dān)保抵押,是彌補(bǔ)貸款風(fēng)險的有效方法。農(nóng)村信用社應(yīng)少信用放貸,提高抵押、擔(dān)保貸款比重,完善抵押、擔(dān)保手續(xù)。對抵押貸款,要加強(qiáng)對抵押物的評估、管理、確保抵押物的有效性。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中,應(yīng)認(rèn)真核實(shí)抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力,依法簽定抵押合同。這樣農(nóng)村信用社可占據(jù)追回同順序債權(quán)的法律優(yōu)先權(quán),減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險。

信用社在提供擔(dān)保貸款時,要重視擔(dān)保公司的風(fēng)險。由于目前國家對于擔(dān)保公司的管理比較混亂,多頭管理,擔(dān)保公司良莠不齊,因此,信用社一定要對擔(dān)保公司進(jìn)行充分了解,否則會面臨較大的風(fēng)險。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；農(nóng)戶；養(yǎng)殖

文章編號：1003－4625(2010)02－0091－03　中圖分類號：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、小額信貸在中國農(nóng)村的實(shí)踐

本文主要以河南省洛寧縣農(nóng)村信用社小額信貸模式進(jìn)行實(shí)證考察和研究，探究其成功的經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，并以此提出有針對性的對策及建議。

洛寧縣是國家級貧困縣，地處豫西山區(qū)，總面積2306平方公里，境內(nèi)山、塬、川地形地貌皆備，大體為“七山二塬一分川”，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，長期以來，由于區(qū)位、交通、歷史等多方面原因，該縣發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)總量小，綜合實(shí)力弱，長期徘徊在全省100位之后。1984年被確定為國家級貧困縣，2001年被確定為國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，全縣現(xiàn)有10個扶貧開發(fā)重點(diǎn)鄉(xiāng)、93個重點(diǎn)村、貧困人口52569人，其中，人均年收入668元以下的特貧人口有1.12萬人。

(一)“五加”小額信貸模式的產(chǎn)生

2005年，洛寧縣政府選擇適合當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖條件的養(yǎng)鴨項(xiàng)目作為貧困農(nóng)戶脫貧的突破口，通過招商引資，成立了洛陽東漢禽業(yè)有限公司(下稱東漢公司)，以此為龍頭，帶動廣大農(nóng)戶從事肉鴨養(yǎng)殖，幫助貧困農(nóng)民致富。洛寧縣農(nóng)村信用社針對這樣一個養(yǎng)鴨項(xiàng)目，在總結(jié)以往小額信貸操作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，設(shè)計了農(nóng)村信用社+縣政府+龍頭企業(yè)+村委會+農(nóng)戶的“五加”小額信貸模式(以下簡稱“五加”模式)，同時為龍頭企業(yè)和養(yǎng)鴨農(nóng)戶提供信貸資金。截至2008年底，洛寧縣農(nóng)信社共向全縣9個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))29個養(yǎng)殖小區(qū)520戶養(yǎng)鴨農(nóng)戶發(fā)放貸款1320萬元，年飼養(yǎng)肉鴨600多萬只，產(chǎn)值1.25億元。

(二)“五加”模式的基本原理

“五加”小額信貸模式中：農(nóng)戶是小額信貸的承貸主體和受益者；龍頭企業(yè)是小額信貸的價值創(chuàng)造者；政府負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)農(nóng)戶和企業(yè)之間的關(guān)系，并為貸款提供財政貼息；信用社是小額信貸的提供者和管理者。每個環(huán)節(jié)在該模式中構(gòu)成了相互配合的統(tǒng)一整體，各自發(fā)揮著不同的功能，起到了帶動農(nóng)戶發(fā)展、打造項(xiàng)目與市場的聯(lián)系紐帶、化解信貸風(fēng)險、幫助農(nóng)戶脫貧致富的目的。

(三)“五加”模式的運(yùn)作步驟

步驟一：公司提供養(yǎng)殖方案。東漢公司為農(nóng)戶提供鴨苗、飼料和相關(guān)技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)戶在養(yǎng)殖小區(qū)建立鴨棚進(jìn)行養(yǎng)殖，毛鴨出欄后由公司統(tǒng)一收購，公司支付給農(nóng)戶養(yǎng)殖利潤(收購價扣除鴨苗飼料款)。

步驟二：村委會提供養(yǎng)殖用地。洛寧縣肉鴨養(yǎng)殖實(shí)行小區(qū)化建設(shè)，采取由村組提供小區(qū)用地，農(nóng)戶籌資按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)建鴨棚的方式，建立簡易規(guī)范性肉鴨養(yǎng)殖基地。按每個養(yǎng)殖棚最低養(yǎng)殖肉鴨1250只標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)，每個養(yǎng)殖棚投入資金在1.5萬－2萬元。

步驟三：農(nóng)戶與東漢公司簽訂養(yǎng)殖合同。對需要申請小額貸款的養(yǎng)殖戶，與公司簽訂肉鴨養(yǎng)殖合同，確定每年養(yǎng)殖計劃和養(yǎng)殖批次，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及交貨地點(diǎn)、運(yùn)輸方式、付款與結(jié)算方式、驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)等。

步驟四：信用社發(fā)放小額信貸資金。一是由村委會對照該村貧困人口檔案提出扶持對象的初選意見，經(jīng)公示后，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社填報各戶小額信貸申請表，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、信用社對申請小額信貸的農(nóng)戶共同篩選確認(rèn)。二是信用社派信貸員到農(nóng)戶家中進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對農(nóng)戶個人的品行、貸款意愿、養(yǎng)鴨所具備的基本條件、歷史信用記錄等方面進(jìn)行評估，對符合貸款條件的農(nóng)戶，將調(diào)查的結(jié)果形成書面調(diào)查報告上報主管部門確認(rèn)后辦理相關(guān)貸款手續(xù)。三是對養(yǎng)鴨農(nóng)戶發(fā)放貸款。在貸款額度上，均為3.3萬元，其中5000元由農(nóng)戶自己支配；3000元交由信用社作為風(fēng)險抵押金；剩余2.5萬元交給東漢公司，作為向公司預(yù)付的購買鴨苗和飼料款項(xiàng)。從貸款期限看，均為一年。貸款年利率為10％，貸款利息第一年不需農(nóng)戶自己支付，由縣政府財政貼息，之后由農(nóng)戶自己承擔(dān)。從貸款擔(dān)保看，每筆貸款由東漢公司提供擔(dān)保。對于養(yǎng)鴨戶的貸后管理，主要是由信貸人員定期走訪農(nóng)戶，了解養(yǎng)殖情況和其他情況，形成書面報告留檔，作為續(xù)貸的依據(jù)。

(四)“五加”模式的特點(diǎn)

1、政府啟動。農(nóng)村信用社依靠政府來啟動小額信貸是由洛寧縣農(nóng)村的基本縣情決定的，與孟加拉格萊珉銀行的小額信貸運(yùn)作模式有較大區(qū)別。孟加拉的經(jīng)濟(jì)制度是資本主義私有制性質(zhì)，格萊珉銀行是私人性質(zhì)的公司，除了政策層面外，其小額信貸業(yè)務(wù)一般與政府無關(guān)。但我國的經(jīng)濟(jì)制度是社會主義公有制為主體，因此，目前小額信貸的主要載體必然是農(nóng)業(yè)銀行和各級農(nóng)村信用社，其體制和管理機(jī)制特征也決定了“五加”模式由政府來參與啟動更符合中國的國情。

2、聯(lián)產(chǎn)聯(lián)保。每個養(yǎng)殖小區(qū)里的農(nóng)戶以五戶為一組，選出一人作為組長，形成了聯(lián)技術(shù)、聯(lián)信譽(yù)、聯(lián)擔(dān)保、聯(lián)收益、聯(lián)合同的“五聯(lián)小組”。組長的職責(zé)主要有：接受公司規(guī)定的任務(wù)和培訓(xùn)學(xué)習(xí)；處理對外事務(wù)；保證養(yǎng)殖成活率不低于96％，養(yǎng)殖料肉比達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；負(fù)責(zé)與公司結(jié)算；做出進(jìn)欄計劃和出欄計劃；保證按期償還貸款；培訓(xùn)、考核和發(fā)展養(yǎng)殖戶。組員的職責(zé)主要有：保證不使用違禁藥物和其他飼料；不偷賣肉鴨，否則由全體小組賠償。通過建立“五聯(lián)小組”的養(yǎng)殖小區(qū)，一是養(yǎng)鴨農(nóng)戶之間可以互相幫扶，共同解決養(yǎng)殖中遇到的問題；二是便于龍頭企業(yè)對農(nóng)戶養(yǎng)殖肉鴨進(jìn)行集中管理和服務(wù)，對降低小額信貸風(fēng)險有很大幫助。

3、貸前培訓(xùn)。在貸款發(fā)放前，信用社以開辦貸前培訓(xùn)班的方式，為養(yǎng)鴨農(nóng)戶講解信用社相關(guān)信貸制度，并專門聘請農(nóng)業(yè)專家，為農(nóng)民講解養(yǎng)殖技術(shù)，使其掌握相關(guān)生產(chǎn)技能。通過實(shí)行貸前培訓(xùn)制度，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)戶的信用意識和風(fēng)險意識。

4、復(fù)式擔(dān)保。在農(nóng)戶貸款擔(dān)保方面，信用社采取了農(nóng)戶聯(lián)保和公司擔(dān)保相結(jié)合的方式。即“五聯(lián)小組”中一位農(nóng)戶貸款由其他四位農(nóng)戶提供擔(dān)保；東漢公司對所有養(yǎng)鴨農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，形成“雙擔(dān)保”。

5、拓寬銷售。信用社利用自身的人緣地緣優(yōu)勢和廣泛的客戶資源，幫助公司拓展市場，為公司出謀劃策，對公司產(chǎn)品銷售起到了積極作用。

(五)“五加”模式的優(yōu)勢

第一，該模式將農(nóng)村金融支持、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支持和技術(shù)支持有機(jī)地結(jié)合起來，有效地解決了貧困農(nóng)戶一缺資金、二缺技術(shù)、三缺項(xiàng)目的窘迫處境，為廣大貧困農(nóng)戶盡快脫離貧困提供了全方位的支持，是貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)的較佳選擇。

第二，該模式突出了龍頭企業(yè)的重要地位和作用，在項(xiàng)目選擇、生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品回收、市場開拓等重要環(huán)節(jié)，有效地發(fā)揮了龍頭公司在解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、使貧困農(nóng)戶脫貧致富的核心作用，使龍頭企業(yè)成為農(nóng)戶與市場連接的重要紐帶和橋梁，也為以城市為根據(jù)地的大批優(yōu)良民族企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)廣大農(nóng)村、開辟農(nóng)村市場、挖掘農(nóng)業(yè)潛力做了有益的探

索。事實(shí)表明，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是大有可為的。

第三，該模式比較成功地規(guī)避了龍頭企業(yè)將市場風(fēng)險隨心所欲地、完全地轉(zhuǎn)嫁給合作農(nóng)戶的弊端。相對于完全由龍頭公司主導(dǎo)的純粹的“公司+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式而言，該模式中的龍頭企業(yè)必須考慮到這一模式的資金支持者――農(nóng)村信用社這一重要因素，農(nóng)村信用社是小額信貸的提供者，它關(guān)心小額信貸能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、能否獲利回收，必然會進(jìn)一步關(guān)心該模式的運(yùn)作情況和可持續(xù)發(fā)展問題，因而，對龍頭企業(yè)形成了一定的制約作用。

第四，該模式為縣及以下農(nóng)村基層政府發(fā)揮經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)功能、探討和嘗試運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了“模版”。如果說農(nóng)村基層政府無權(quán)對以糧食為主的大宗農(nóng)產(chǎn)品的市場價格、利益分配結(jié)構(gòu)實(shí)行干預(yù)調(diào)控的話，那么，在本縣范圍內(nèi)的地區(qū)性市場范圍內(nèi)，政府是完全有可能實(shí)施某種程度的價格或利益分配格局的干預(yù)和調(diào)控，這是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對政府職能和管理水平的必然要求。

第五，該模式突破了信用社以往以支持分散經(jīng)營農(nóng)戶為主發(fā)放小額信貸的傳統(tǒng)模式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營緊密結(jié)合。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營下的“工人化”農(nóng)民提供小額信貸，應(yīng)該是今后我國小額信貸發(fā)展的一種較好選擇，同時也為農(nóng)民脫貧致富提供了一個新的思路，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民工人化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化是解決我國“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。

(六)“五加”模式存在的問題

1、政府部門的問題。一是處理問題沒有預(yù)見性，往往等到公司與農(nóng)戶的矛盾激化時，才出面協(xié)調(diào)。二是對公司的銷售渠道幫助不夠。

2、龍頭企業(yè)的問題。一是公司經(jīng)營風(fēng)險直接影響農(nóng)戶利益。東漢公司與農(nóng)戶簽訂的合同規(guī)定，公司保證鴨苗質(zhì)量和按時供給、保證飼料、保證藥品、保證按期調(diào)運(yùn)、保證按時財務(wù)結(jié)算。但在實(shí)際運(yùn)作過程中，公司由于一些主客觀的原因曾出現(xiàn)過不按期提供雛鴨和飼料、延期支付農(nóng)戶養(yǎng)殖利潤的現(xiàn)象。二是合約價格固定不變，不能隨行就市。由于公司咸鴨收購價格與市場行情不接軌，當(dāng)肉鴨市場價格高的時候，給農(nóng)戶的養(yǎng)殖利潤沒有增加；而當(dāng)市場價格下降的時候，公司以延期支付農(nóng)戶的養(yǎng)殖利潤和肉鴨只宰不賣的方式，規(guī)避市場風(fēng)險，往往在這時農(nóng)戶和公司的矛盾就會暴露出來。

3、農(nóng)戶的問題。一是經(jīng)營素質(zhì)問題。養(yǎng)鴨戶絕大多數(shù)文化水平不高，以前沒有大批量養(yǎng)殖肉鴨的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，在養(yǎng)鴨過程中遇到了一些沒有充分估計到的困難、挫折和損失。二是市場觀念問題。由于公司承諾“農(nóng)戶只負(fù)責(zé)養(yǎng)鴨，其他的事由我們來做”，對養(yǎng)鴨戶實(shí)行從提供鴨舍標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)到咸鴨出售的“一條龍”服務(wù)，這樣，養(yǎng)鴨戶的風(fēng)險意識淡漠，市場觀念培植不起來。三是農(nóng)戶組織化程度低的問題。養(yǎng)鴨戶雖然集中于各行政村、鴨棚片片相連，但實(shí)際上他們的生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系十分松散，并沒有以養(yǎng)鴨業(yè)為紐帶形成一個代表鴨農(nóng)集體利益的具有協(xié)會性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織，以協(xié)商關(guān)切自身利益的事情。四是還款意識差。往往把小額信貸資金當(dāng)成國家的財政扶貧資金。

4、農(nóng)村信用社的問題。一是在小額信貸發(fā)放環(huán)節(jié)，缺乏靈活性。針對養(yǎng)鴨這個項(xiàng)目，采用統(tǒng)一貸款金額、期限、利率和還款方式，沒有對不同農(nóng)戶的不同實(shí)際情況制定個性化、差別化的貸款額度、期限和利率。二是小額信貸風(fēng)險控制有效手段不多。三是貸后管理有待改善。

二、完善小額信貸模式的對策研究

(一)信用社應(yīng)以市場為導(dǎo)向開發(fā)小額信貸項(xiàng)目

農(nóng)村信用社的小額信貸面對千家萬戶，具有雙高、一低的特點(diǎn)(即成本高、風(fēng)險高，效率低)，這就需要農(nóng)村信用社突破傳統(tǒng)的信貸方式，增強(qiáng)主動性、靈活性和創(chuàng)新性，依據(jù)市場分類進(jìn)行多樣化的產(chǎn)品設(shè)計。一是積極開發(fā)小額信貸項(xiàng)目。針對農(nóng)民需求，開發(fā)設(shè)計適宜農(nóng)民的種植養(yǎng)殖項(xiàng)目。二是對貸款利率實(shí)行市場化。本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實(shí)行差別貸款利率。三是合理確定還款期限。根據(jù)農(nóng)戶種植養(yǎng)殖的特點(diǎn)，為其提供靈活多樣的期限、額度設(shè)置、還款方式和利率定價方式，使貸款使用周期與項(xiàng)目投資回報相適應(yīng)。四是加強(qiáng)對農(nóng)戶的培訓(xùn)。讓農(nóng)戶了解小額信貸常識，講清楚政策扶貧與小額信貸的關(guān)系，精心培植信用意識。

(二)規(guī)范龍頭企業(yè)行為

一是以市場為導(dǎo)向，讓利與農(nóng)民。讓市場調(diào)節(jié)龍頭企業(yè)的壟斷行為，使農(nóng)民在經(jīng)營中得到應(yīng)得的利潤。二是及時發(fā)付農(nóng)戶費(fèi)用，調(diào)動農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的積極性。三是按時償還農(nóng)信社貸款。有償使用、按期歸是小額信貸的基本屬性，龍頭企業(yè)應(yīng)積極履約，償還貸款。四是加強(qiáng)對農(nóng)戶的生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)。提高農(nóng)戶學(xué)技術(shù)、創(chuàng)市場以及運(yùn)用貸款改善生活質(zhì)量的能力，學(xué)會如何根據(jù)市場需求的變化來調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。

(三)政府應(yīng)調(diào)節(jié)好各方利益

一是加大對農(nóng)村信用社的政策扶持力度。各級政府要給予農(nóng)村信用社一定的政策扶持，調(diào)動農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。對發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款利息收入給予減免營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠政策，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展；取消對農(nóng)村信用社開戶、存款、結(jié)算方面的業(yè)務(wù)限制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社資金實(shí)力。

二是將財政救濟(jì)金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金。要明確金融機(jī)構(gòu)的信貸支持和政府部門的扶貧救濟(jì)的定位目標(biāo)，正確區(qū)分小額信貸與財政救濟(jì)的性質(zhì)和功能，對不同的群體采取不同的支持渠道和方法，才能使金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作、實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)；同時也使貧困戶享受財政救濟(jì)，減輕生活負(fù)擔(dān)，逐步走出困境。

三是創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境，依法處理糾紛。政府要積極處理好農(nóng)戶、生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)信社之間的矛盾，主動維護(hù)各方利益，創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。因履行合同發(fā)生爭議時，應(yīng)積極出面調(diào)解，化解矛盾，站在公正的立場上處理糾紛，充分維護(hù)合法者的權(quán)益。

篇7

一、信貸風(fēng)險成因分析

1、管理體制不順導(dǎo)致信貸管理上的疏漏。長期以來,農(nóng)村信用社由人行委托農(nóng)行管理,而農(nóng)行由于受管理力量的局限,在某種程度上疏于農(nóng)村信用社信貸管理,致使農(nóng)村信用社信貸管理制度不健全,操作不規(guī)范,把關(guān)不嚴(yán)格,造成不少低質(zhì)量貸款。此外,行社脫鉤前夕,農(nóng)行出于自身利益考慮把大量不良信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社,使農(nóng)村信用社背上了沉重的包袱。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性大。農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象為“三農(nóng)”,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響,每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款,由此造成大量的信貸資金沉淀。

3、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣占用大量信貸資金。一方面企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢,產(chǎn)銷嚴(yán)重脫節(jié),產(chǎn)品大量積壓,經(jīng)濟(jì)效益每況逾下,造成大量信貸資金被不合理占用,另一方面,由于企業(yè)盲目投資,且規(guī)模大,效益低,又缺乏相應(yīng)的長期配套資金,造成信貸資金被長期占用。

4、貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)。目前農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營的管理層次,缺乏一套與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的貸款決策、約束機(jī)制。且信貸管理手段落后,跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求,在實(shí)際工作中,只注重貸款的調(diào)查和審查,疏忽貸后跟蹤檢查。

5、信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊。1997年人行直接監(jiān)管農(nóng)村信用社以前,由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊,因而超權(quán)、跨鄉(xiāng)、人情等違章違紀(jì)貸款時有發(fā)生,致使貸款難以收回。

6、行政干預(yù)依然存在。一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識,加之為了在任期內(nèi)政績顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項(xiàng)目和超過承受能力的基本建設(shè),而強(qiáng)令信用社發(fā)放貸款,因而不可避免地存在那種“政府點(diǎn)菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

7、不良貸款清收乏力。改革開放以來,隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,農(nóng)村信用社存款總額逐年增長,貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的信用社為完成收息任務(wù),采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風(fēng)險逐年加大。

二、防化信貸風(fēng)險的策略

1、抓緊組建農(nóng)村信用社行業(yè)管理組織。為切實(shí)加強(qiáng)信貸管理,有效地防化風(fēng)險,保證農(nóng)村信用社改革與發(fā)展大業(yè)順利進(jìn)行,當(dāng)務(wù)之急是組建起農(nóng)村信用社的行業(yè)管理組織,以起到穩(wěn)定隊(duì)伍、加強(qiáng)管理、抵制干預(yù)等作用。

2、建立農(nóng)業(yè)保險制度。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,逐步在農(nóng)業(yè)比重較大的縣建立農(nóng)村保險合作社主要經(jīng)營種養(yǎng)業(yè)保險。在發(fā)展農(nóng)村合作保險的基礎(chǔ)上,創(chuàng)造條件成立國家和地方保險公司,主要為農(nóng)村保險合作社辦理分保和再保險業(yè)務(wù)。農(nóng)戶在申請貸款時,必須提供種養(yǎng)業(yè)保險單證,這樣,在借款人遭受自然災(zāi)害損失時,農(nóng)村信用社的貸款損失能得到一定程度的補(bǔ)償。

3、嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。為避免信貸資金被長期不合理占用,農(nóng)村信用社對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對原有的不良貸款,要逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。在方式上,應(yīng)優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式,對保證貸款要嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)保或無力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“保”的現(xiàn)象。

4、完善內(nèi)部管理制度。從1996年行社脫鉤開始,各地農(nóng)村信用聯(lián)社都采取了不少措施,加強(qiáng)內(nèi)部管理,從制度上防范金融風(fēng)險的發(fā)生,但各地農(nóng)村信用聯(lián)社的內(nèi)部管理仍存在不少漏洞,需要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理,農(nóng)村信用聯(lián)社要根據(jù)《貸款通則》制定《農(nóng)村信用社信貸管理實(shí)施細(xì)則》、《農(nóng)村信用社信貸員業(yè)績考核辦法》、《農(nóng)村信用社信貸違章處罰規(guī)定》、《農(nóng)村信用社風(fēng)險防范管理方法》等規(guī)章制度,做到有章可循,有章必循,違章必究。

5、規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對貸款戶的科學(xué)評估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資料,科學(xué)評估、預(yù)測貸款風(fēng)險度,為決策者提供準(zhǔn)確真實(shí)的調(diào)查材料;二是貸時嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度;三是實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,積極采取補(bǔ)救措施。

篇8

為貫徹中、省金融政策，切實(shí)做好金融工作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，現(xiàn)結(jié)合實(shí)際，提出以下意見：

一、保持信貸總量平穩(wěn)增長

認(rèn)真落實(shí)中省金融政策措施，圍繞我市“三個過千億和一個增加”的預(yù)期目標(biāo)，抓住實(shí)施《關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》和西咸一體化的機(jī)遇，把保持信貸總量平穩(wěn)增長作為首要任務(wù)，力保年全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款繼續(xù)保持100億元的增長目標(biāo)。今年，市政府決定在年獎勵金融機(jī)構(gòu)資金總額的基礎(chǔ)上，加大獎勵力度，將獎勵總額提高到500萬元。金融機(jī)構(gòu)每新增貸款1億元，市政府直接獎勵3萬元，金融機(jī)構(gòu)可用其獎勵個人或作為貸款費(fèi)用支出。同時按咸政發(fā)〔〕21號文件評選年度綜合獎和單項(xiàng)獎。

各銀行要積極爭取上級行在信貸和授信規(guī)模、產(chǎn)品準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)試點(diǎn)等方面的政策傾斜，創(chuàng)新方式，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把握好投放節(jié)奏，擴(kuò)大信貸有效投放。各銀行要確保年新增貸款規(guī)模比上年新增基數(shù)不減少，對于新增貸款較上年增加較多的銀行，市政府在年終考核時將加大獎勵力度。

同時，企業(yè)和項(xiàng)目主體單位要順應(yīng)銀行實(shí)施《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（三個辦法一個指引）、實(shí)行“實(shí)貸實(shí)付”的新要求，加強(qiáng)與經(jīng)辦銀行的溝通，促進(jìn)信貸資金盡快進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、多渠道籌措新區(qū)建設(shè)資金

各金融機(jī)構(gòu)要全力支持新區(qū)建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)，努力滿足新區(qū)開發(fā)建設(shè)的資金需求。加快推進(jìn)政銀合作，市發(fā)改委要積極協(xié)助新區(qū)做好項(xiàng)目前期策劃、包裝，及時組織召開項(xiàng)目會、融資需求招標(biāo)會，以便銀行及時了解項(xiàng)目信息和開展融資對接工作。發(fā)揮市城司和新區(qū)投資公司在新區(qū)融資及開發(fā)建設(shè)中的作用。年，市城司要通過發(fā)行中期票據(jù)、貸款、BT、融資租賃、項(xiàng)目融資等多種方式為新區(qū)開發(fā)建設(shè)融資50億元。賦予市城司在新區(qū)相關(guān)片區(qū)整體建設(shè)開發(fā)權(quán)、土地開發(fā)收益權(quán)。市城司可以入股方式進(jìn)入新區(qū)投資公司，在開發(fā)初期，使其作為市城司控股子公司，得到扶植壯大。市城司要根據(jù)新區(qū)橋梁、道路等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目成立具體項(xiàng)目運(yùn)營公司，擬定項(xiàng)目融資方案，通過發(fā)債、貸款、BT、BOT等方式開發(fā)建設(shè)。項(xiàng)目建設(shè)可與周邊土地開發(fā)捆綁，以未來土地收益作為項(xiàng)目還款來源，不斷完善運(yùn)作模式。新區(qū)管委會要積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者進(jìn)行合作開發(fā)建設(shè)。吸引產(chǎn)業(yè)投資基金和股權(quán)投資者進(jìn)入新區(qū)建設(shè)領(lǐng)域，或參股投資各類項(xiàng)目。要加快引進(jìn)一批金融類專業(yè)人才，盡快組建新區(qū)專業(yè)化的項(xiàng)目融資策劃團(tuán)隊(duì)。支持銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)在新區(qū)增設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)，拓展各項(xiàng)金融服務(wù)。鼓勵民間資本優(yōu)先在新區(qū)設(shè)立民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

三、促進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目融資

繼續(xù)整合分散的城市資源和特許經(jīng)營權(quán)資產(chǎn)，做大做實(shí)市城司，完善政府融資平臺，擴(kuò)大市城司融資規(guī)模。推進(jìn)高新區(qū)融資平臺建設(shè)，增強(qiáng)融資能力。深化開發(fā)性金融合作機(jī)制，創(chuàng)新城市建設(shè)融資模式。加強(qiáng)與保險、信托等投資機(jī)構(gòu)聯(lián)動合作，探索銀團(tuán)貸款、融資租賃、集合信托、保險公司直投等園區(qū)開發(fā)融資模式。探索設(shè)立西咸一體化產(chǎn)業(yè)投資基金的可行性，投資園區(qū)開發(fā)和支柱產(chǎn)業(yè)。

各金融機(jī)構(gòu)要圍繞全市100個重點(diǎn)項(xiàng)目和招商引資項(xiàng)目，跟蹤聯(lián)系，主動做好融資對接。對于投資規(guī)模較大的項(xiàng)目，可采取銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款、同業(yè)合作等模式，保證項(xiàng)目資金需求。對于重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，要及時跟進(jìn)，加快貸款審批步伐，積極落實(shí)信貸資金。

圍繞市十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。對于電子信息、裝備制造、紡織、食品醫(yī)藥等支柱產(chǎn)業(yè)，要創(chuàng)新貸款方式，探索開展核定貨值質(zhì)押融資、貿(mào)易融資、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈融資，重點(diǎn)保證企業(yè)合理的資金需求。對于航空、太陽能光伏、環(huán)保等新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)和在設(shè)立基地擴(kuò)大生產(chǎn)的中、省企業(yè)，要完善金融服務(wù)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群和百億元企業(yè)集團(tuán)建設(shè)。同時要加大對商貿(mào)、旅游、物流等第三產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，拓展信貸服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

四、加大對縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”支持力度

鼓勵銀行、保險機(jī)構(gòu)延伸縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。加快彬縣農(nóng)信社在新堡子鄉(xiāng)和韓家鄉(xiāng)設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)步伐，消除金融服務(wù)空白點(diǎn)。創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，改善支農(nóng)方式，重點(diǎn)在簡化手續(xù)、擴(kuò)大額度、延長期限、降低利率上下功夫，更好地滿足大多數(shù)農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活所需的小額資金需求。縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增存款主要用于縣域發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社投向農(nóng)業(yè)的貸款比例不低于70%，全市農(nóng)業(yè)和小企業(yè)信貸投放增速要高于全部貸款增速，信貸投放增量要高于上年；大型銀行“三農(nóng)”信貸增幅應(yīng)比全部貸款增幅高出1—2個百分點(diǎn)，其中農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)高出2—3個百分點(diǎn)。

加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、縣域工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的支持力度。各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先保證農(nóng)業(yè)項(xiàng)目資金需求，支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，推動綠色無公害的果、蔬、肉、蛋、奶生產(chǎn)基地建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性信貸作用，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，大力開展中長期政策性信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村公路、灌區(qū)改造、河道治理、電力、飲水、危房改造、清潔能源、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)配送倉儲、城鎮(zhèn)土地儲備整理、水熱電氣、垃圾污水處理、農(nóng)村環(huán)境綜合整治、省級重點(diǎn)鎮(zhèn)等項(xiàng)目建設(shè)。著力推動26個縣域工業(yè)園區(qū)建設(shè)，形成城鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)集群。

規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。年內(nèi)各縣市區(qū)均要推動設(shè)立1家小額貸款公司，并將此項(xiàng)工作納入政府專項(xiàng)考核。爭取設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的縣市區(qū)和參與的商業(yè)銀行，市政府給予專項(xiàng)獎勵。

積極為實(shí)施“百萬農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)計劃”提供金融支持。落實(shí)汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)、建材下鄉(xiāng)的信貸措施，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。增加小額擔(dān)保貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款規(guī)模。銀監(jiān)局、共青團(tuán)等有關(guān)部門要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)推動農(nóng)行、郵儲銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)，積極探索在信貸利率、信貸額度、擔(dān)保方式及財政貼息等方面扶持農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)。引導(dǎo)各保險機(jī)構(gòu)健全保險體系，為農(nóng)村青年提供就業(yè)崗位。

加強(qiáng)縣域金融改革試點(diǎn)。繼續(xù)推進(jìn)彬縣林權(quán)、武功農(nóng)機(jī)具產(chǎn)權(quán)和乾縣、旬邑農(nóng)民房產(chǎn)權(quán)貸款抵押試點(diǎn)工作，擴(kuò)大貸款抵押品的范圍。采用“一次核定、分次發(fā)放、額度內(nèi)循環(huán)使用”方式，逐步擴(kuò)大林農(nóng)貸款覆蓋面。積極開辦第三方介入的林權(quán)抵押擔(dān)保貸款，規(guī)范涉林貸款管理制度。鼓勵市內(nèi)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)開辦林業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，支持彬縣建立林業(yè)貸款風(fēng)險保證金制度。

五、破解中小企業(yè)融資難題

創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)方式。銀監(jiān)部門要推動商業(yè)銀行把中小企業(yè)服務(wù)專營機(jī)構(gòu)做實(shí)，落實(shí)單列信貸計劃、單獨(dú)配置人力資源與財務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評審、單獨(dú)會計核算等“四單”原則，將支持中小企業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)和高管人員履職考核掛鉤。各銀行每年要創(chuàng)新一個金融產(chǎn)品，并按季通報為中小企業(yè)服務(wù)情況。適時召開中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)場交流推介會。認(rèn)真搞好涇陽、三原縣小企業(yè)擴(kuò)大貸款抵押品范圍試點(diǎn)工作。推廣法人代表個人財產(chǎn)擔(dān)保貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款等擔(dān)保模式。研究建立以稅收優(yōu)惠和風(fēng)險補(bǔ)償為重點(diǎn)的政府外部支持和激勵體系。積極探索倉儲金融模式，為中小企業(yè)利用存貨抵質(zhì)押貸款創(chuàng)造新途徑。市政府將進(jìn)一步加大對中小企業(yè)貸款的獎勵力度，引導(dǎo)更多的信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展，力爭今年中小企業(yè)貸款增幅高于各項(xiàng)貸款增幅。

加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。進(jìn)一步完善政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互擔(dān)保相結(jié)合的信用擔(dān)保體系。研究出臺市中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法，加大政策扶持力度，加強(qiáng)規(guī)范與監(jiān)管。成立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會。辦好市信用擔(dān)保公司，增加1億元注冊資本金，提高擔(dān)保放大倍數(shù)。各縣市區(qū)要加快政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建步伐。推動西咸擔(dān)保機(jī)構(gòu)跨市區(qū)開展業(yè)務(wù)。支持社會中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管和服務(wù)工作。開展中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級，推動擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的互信合作。開展再擔(dān)保和分保合作。

鼓勵扶持中小企業(yè)改制上市。建立中小企業(yè)改制上市培育機(jī)制，形成“培訓(xùn)一批，改制一批，輔導(dǎo)一批，擇機(jī)上市”的上市梯次推進(jìn)格局。探索企業(yè)集合債券融資、集合票據(jù)融資。發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資，設(shè)立政策性創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金和創(chuàng)司，吸引省創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金和境內(nèi)外私募股權(quán)基金投資我市有潛力的中小企業(yè)。

六、完善保險市場體系

推進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮保險的保障功能。發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老、計劃生育系列保險和健康意外傷害保險。繼續(xù)擴(kuò)大外出務(wù)工人員意外傷害保險承保面。積極開展城鎮(zhèn)居民、新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)充醫(yī)療保險和小額人身保險試點(diǎn)及推廣工作。

發(fā)展面向“三農(nóng)”的各類保險，繼續(xù)做好奶牛政策性保險，完善能繁母豬保險工作機(jī)制，擴(kuò)大蘋果保險范圍，推進(jìn)林業(yè)保險、設(shè)施蔬菜“銀保富”保險試點(diǎn)工作，積極探索各種種養(yǎng)殖業(yè)保險。大力發(fā)展農(nóng)村家庭財產(chǎn)和大型農(nóng)機(jī)具保險。積極開辦農(nóng)房保險，努力擴(kuò)大安貸險，確保農(nóng)村借款人意外傷害保險落實(shí)到位，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)的全面開展，發(fā)揮保險在構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中的作用。

七、全面提升我市金融業(yè)發(fā)展水平

著眼于建設(shè)國際化大都市的目標(biāo)，提升我市金融業(yè)服務(wù)水平。推進(jìn)西咸金融一體化，優(yōu)化銀行卡用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)西咸銀行卡同城使用。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，延伸服務(wù)鏈條，為企業(yè)提供覆蓋生產(chǎn)、銷售各環(huán)節(jié)的“一站式”金融服務(wù)。加強(qiáng)對中小企業(yè)的融資指導(dǎo)培訓(xùn)，幫助其深入了解和熟練運(yùn)用各類金融產(chǎn)品。繼續(xù)引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)在咸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。豐富金融機(jī)構(gòu)門類，構(gòu)建多層次、多元化的金融服務(wù)組織體系。

發(fā)揮金融在構(gòu)建“平安”中的促進(jìn)作用。要加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警，嚴(yán)厲打擊非法集資，做到配合有力，打早打小。做好農(nóng)村信用社不良貸款清收工作。加強(qiáng)金融領(lǐng)域維穩(wěn)工作，維護(hù)金融秩序和社會穩(wěn)定。加強(qiáng)政府、社會、保險等方面配合，進(jìn)一步發(fā)展煤炭、建筑等高危行業(yè)雇主責(zé)任險，推動承運(yùn)人責(zé)任險、校方責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任險、環(huán)境污染責(zé)任險、境內(nèi)外旅游責(zé)任險等直接關(guān)系人民群眾生產(chǎn)、生活安全的責(zé)任保險，發(fā)揮保險的防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處理中的重要作用。

篇9

1.小額信貸的定義

目前國際國內(nèi)對于小額信貸并沒有統(tǒng)一定義。主流觀點(diǎn)認(rèn)為小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。如CGAP對小額信貸的定義，是指對貧困者提供諸如貸款、儲蓄及其他的金融服務(wù)以滿足他們的經(jīng)營、生產(chǎn)、消費(fèi)等方面的需要。從這個角度上看，國際上對小額信貸的界定，是從服務(wù)對象出發(fā)的。我國學(xué)者姚先斌、程恩江(2002)認(rèn)為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務(wù)，其服務(wù)對象是城鄉(xiāng)低收入階層。杜曉山(2003)認(rèn)為，小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。另外一些學(xué)者則從貸款金額較小這一特性對其進(jìn)行界定，這種定義帶有很大的局限性。

研究小額信貸的學(xué)者、專家普遍認(rèn)為，小額信貸主要包括以下幾個方面的特征：①使借款人易于接近并使其交易成本最小化；②方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時歸還貸款；③較低的管理成本和交易成本；④利息不過高，但足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險成本在內(nèi)的成本；⑤通過宣傳分享參與權(quán)(貸款將在小組成員間輪流發(fā)放)促進(jìn)還款；⑥充分掌握貸款人及其業(yè)務(wù)活動、所在社區(qū)一般狀況等信息；⑦運(yùn)用特殊的融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責(zé)任和小組作為共同債務(wù)人的身份，提高還款率；⑧小額信貸機(jī)構(gòu)鼓勵小組成員儲蓄，并鼓勵這些成員相互進(jìn)行儲蓄動員，使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的金融中介；⑨提供金融服務(wù)時，對資金用途不進(jìn)行過多限制。

2.小額信貸的發(fā)展目標(biāo)

20世紀(jì)80年代的世界性債務(wù)危機(jī)，促使一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家將反貧困中出現(xiàn)的問題進(jìn)行反思，提出通過鼓勵小型經(jīng)營活動來激發(fā)窮人的工作動機(jī)。Lucarelli(2005)認(rèn)為，到了90年代，小額信貸逐漸成為新發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，以市場為導(dǎo)向的新發(fā)展戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)自我雇傭，使非正規(guī)部門通過投資創(chuàng)造就業(yè)，在加速原理的作用下，增加資本積累，提高就業(yè)、收入和消費(fèi)，這種作用可以用標(biāo)準(zhǔn)的儲蓄貸款模型來加以闡釋。

從理論上看，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將小額信貸視為從微觀層面解決發(fā)展戰(zhàn)略失效的對策。8O年代早期形成的“華盛頓共識”反映在小額信貸領(lǐng)域，NGO取代政府成為小額信貸的主要提供者。商業(yè)化小額信貸強(qiáng)調(diào)消除貧困要依靠提供工作機(jī)會、加強(qiáng)NGO領(lǐng)導(dǎo)力和市場力量的運(yùn)用來實(shí)現(xiàn)，反對長期依賴補(bǔ)貼(Morduch，2000)。

小額信貸的目標(biāo)在福利主義和制度主義者眼中有著不同。福利主義小額信貸首要目標(biāo)定位于社會發(fā)展，試圖通過為貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金融社會服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等，來努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困。而制度主義小額信貸將首要目標(biāo)定位于可持續(xù)性，并在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率，來為更多的低收入人口提供金融服務(wù)。其實(shí)這兩種小額信貸的目標(biāo)不同主要是程度不同，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的制度主義小額信貸同樣也關(guān)心改善窮人的經(jīng)濟(jì)和社會地位，而注重社會發(fā)展的福利主義小額信貸也努力通過員工激勵和嚴(yán)格財務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

一些批評者認(rèn)為機(jī)構(gòu)的持續(xù)性和小額信貸的延伸性具有內(nèi)在矛盾，追求盈利的商業(yè)化小額信貸將導(dǎo)致對社會目標(biāo)的偏離。Dichter(1996)認(rèn)為，大多數(shù)以儲蓄、貸款為導(dǎo)向的項(xiàng)目既不能增進(jìn)社會福利，也不能提高小型經(jīng)營活動的經(jīng)濟(jì)效率。也有人擔(dān)心盈利動機(jī)會導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)放棄居住在偏遠(yuǎn)和自然條件惡劣的農(nóng)村地區(qū)的人群，而轉(zhuǎn)向接近商業(yè)活動和制造業(yè)中心的城市居民。

中國的小額信貸主要引入孟加拉的GB模式，致力于經(jīng)濟(jì)增長和扶貧的雙重目標(biāo)。目前有300個左右由捐贈組織支持的小額信貸項(xiàng)目，幾乎都無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸由于經(jīng)營成本高，貸款回收率低，也未實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，有關(guān)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題幾乎成為理論界關(guān)注的焦點(diǎn)。國內(nèi)有不少學(xué)者認(rèn)為小額信貸只有實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)其扶貧目標(biāo)。汪三貴(2005)指出，只有建立可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)才能長期持續(xù)的幫助低收人群體。湯敏(2006)指出：“中國的小額貸款為什么做不大，因它們不產(chǎn)生或很少產(chǎn)生利潤，進(jìn)而不能吸引新的資本參與進(jìn)來，一旦捐贈者停止捐贈，小額信貸業(yè)務(wù)必然停止”。少數(shù)學(xué)者持不同觀點(diǎn)。有人認(rèn)為中國應(yīng)設(shè)立為最貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的福利主義模式小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)。但是實(shí)踐已證明，發(fā)展以扶貧作為主要目標(biāo)而不注重商業(yè)可持續(xù)性的小額信貸在我國行不通。學(xué)術(shù)界也基本認(rèn)同中國小額信貸必須建立在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上。

3.小額信貸的分類

小額信貸在目前全球范圍內(nèi)已有數(shù)百種形式。根據(jù)目標(biāo)不同，這些形式可分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。前者有非政府組織(NGO)比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank，GB)、FINCA(國際社會資助基金會)的“村銀行(Village Banking)”等的小額信貸。后者有如玻利維亞陽光銀行(BancoSo1)、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)(BRI―UD)、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會(ASA)、墨西哥Financiera Compartamos等。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架》中指出，CGAP是當(dāng)今制度主義小額信貸的倡導(dǎo)者。

1994年我國引入小額信貸的GB模式。其后，我國的小額信貸幾乎都直接仿照建立了了孟加拉GB模式的小額信貸，在貧困地區(qū)面對貧困農(nóng)戶，其中還有一些項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)以婦女為主要對象。但不論從實(shí)施方式、目標(biāo)、實(shí)施效果來看，都缺乏國際上公認(rèn)的小額信貸的全部特征，只能看成不規(guī)范的小額信貸。國內(nèi)學(xué)術(shù)界將小額信貸劃分為不同的類型。杜曉山根據(jù)小額信貸的宗旨、目標(biāo)、資金來源和組織機(jī)構(gòu)，將其分為三大類型：第一類，以國際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。第二類，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目。第三類，農(nóng)村信用社根據(jù)中國人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。隨著時間的變化，新出現(xiàn)的一些小額信貸機(jī)構(gòu)已無法囊括在這種分類中。何敏峰(2006)將小額信貸功能定位與城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)功能定位有機(jī)結(jié)合起來，將其分為城鄉(xiāng)商業(yè)性金融開辦“純商型”小額信貸、政策性金融開辦“政策性”小額信貸、合作金融機(jī)構(gòu)和其他中小金融機(jī)構(gòu)開辦“政策型、商業(yè)結(jié)合型”小額信貸。這種分類沒有把非金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸包含在內(nèi)。熊德平在《農(nóng)村小額信貸：模式、經(jīng)驗(yàn)與啟示》一文中認(rèn)為我國目前基本形成了外國援助機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸項(xiàng)目、政府用扶貧貼息貸款實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目、專業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目、政府要求農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的小額信貸、慈善性或非盈利性的試驗(yàn)性的小額信貸項(xiàng)目五種類型。這種分類雖然較為全面，但難免產(chǎn)生重復(fù)，如專業(yè)性NGO的小額信貸項(xiàng)目有一部分是慈善性或非盈利性的。

二、小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題及如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展一直是學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。小額信貸可持續(xù)發(fā)展意味著，一家小額信貸機(jī)構(gòu)能夠通過其金融服務(wù)運(yùn)營產(chǎn)生的收入來補(bǔ)償它所有的成本項(xiàng)目，包括資本成本和營業(yè)成本；補(bǔ)償對通貨膨脹和補(bǔ)貼進(jìn)行的調(diào)整；以及擁有足夠的以補(bǔ)償可能要注銷的壞帳的準(zhǔn)備。國際學(xué)術(shù)界對小額信貸可持續(xù)性的研究主要體現(xiàn)在以財務(wù)可持續(xù)研究為基點(diǎn)，通過對小額信貸項(xiàng)目財務(wù)狀況的分析，判斷其是否達(dá)到財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展，然后再從收入和成本兩個角度對影響機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)的各個組織管理因素進(jìn)行分析，找出實(shí)現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性的途徑。采取這種方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。國內(nèi)對可持續(xù)性的研究主要停留在總結(jié)國外經(jīng)驗(yàn)及對某類小額信貸項(xiàng)目組織管理制度方面的不足提出建議，缺乏評價指標(biāo)及系統(tǒng)研究方法，比較零散。湯敏(2001)對制度主義陣營的印尼農(nóng)村銀行和巴基斯坦卡什哈里銀行進(jìn)行歸納總結(jié)，并指出可持續(xù)的小額信貸組織都具備以下特征：具有至少3年以上的歷史(實(shí)現(xiàn)盈利所需的平均時間為5―7年)；具有較大規(guī)模(5000萬-1億美元以上)；具有足夠的覆蓋面(客戶數(shù)在10000以上)；受到正規(guī)金融監(jiān)管；業(yè)務(wù)范圍包括吸收公共儲蓄等綜合性業(yè)務(wù)；不良貸款比例低于3%，最高不能超過5%。庾力(2005)對比了福利主義陣營的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GB)和制度主義陣營的美國“社區(qū)銀行”，首先總結(jié)了兩者的共同特點(diǎn)：貸款對象個人和小企業(yè)居多、貸款額度較小、覆蓋面廣、簡便靈活；其次分析了各自的不同點(diǎn)。最后指出，我國發(fā)展小額信貸不能完全照搬國外經(jīng)驗(yàn)，更要考慮中國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系格局，實(shí)行可持續(xù)發(fā)展。熊德平(1999)對孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)、印尼人民銀行小額信貸部、印度國有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行的農(nóng)村小額信貸實(shí)踐模式進(jìn)行比較詳盡的介紹，總結(jié)了國外農(nóng)村小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，并指出我國的小額信貸發(fā)展必須堅持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，允許小額信貸機(jī)構(gòu)在法律監(jiān)管下自由決定利率，取消政府的貼息政策，建立擔(dān)保基金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件，實(shí)行貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)扶貧、高還貸率和機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展三者的協(xié)調(diào)。杜曉山、孫若梅(2005)在全面系統(tǒng)回顧和分析中國小額信貸實(shí)踐的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的政策建議：發(fā)揮小額信貸的反貧困功能和金融服務(wù)功能；加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管：逐步實(shí)現(xiàn)靈活的利率政策；不斷進(jìn)行管理人員和基層人員的培訓(xùn)，對項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持；實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變，其關(guān)鍵是經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)或宗旨的轉(zhuǎn)變，要從政治目標(biāo)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)和政治社會目標(biāo)并進(jìn)，從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)轫槕?yīng)市場行為。國內(nèi)學(xué)者對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議中，幾乎一致認(rèn)為，應(yīng)該放開利率管制，實(shí)行靈活的利率政策。

當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)從外部吸納資金的能力增強(qiáng)時，財務(wù)自立狀況對其融資作用顯得猶為重要。隨著其贏利水平提高，小額信貸的金融桿杠作用也會增強(qiáng)。一個能財務(wù)自立的小額信貸機(jī)構(gòu)能使其資金構(gòu)成多樣化。決定小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)自立的因素非常多。其中最重要的一點(diǎn)是其貸款利率。如果這個利率不能反映貸款的資金成本、管理成本、交易成本以及風(fēng)險的話，小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本就可能大于其收益。絕大多數(shù)情況下，只有當(dāng)利率決定能夠反映其成本時，財務(wù)自立才能實(shí)現(xiàn)。但是，利率并非決定財務(wù)自立的唯一因素。提高經(jīng)營效率、降低管理成本也具有重大意義。這兩個因素影響小額信貸機(jī)構(gòu)的非融資成本，在其總支出中占有較大比例。經(jīng)營效率意味著在雇傭員工時對其數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格考查，以使其工作成效能象預(yù)期的一樣好。小額信貸成功如否，與其是否擁有一支責(zé)任感強(qiáng)、富有獻(xiàn)身精神的職工隊(duì)伍有較大關(guān)系。作為小額信貸的先驅(qū)，Grameen Bank的成功經(jīng)驗(yàn)就是一個很好的例證。不同于銀行和其他大型金融機(jī)構(gòu)，小額信貸機(jī)構(gòu)工作人員對其工作目標(biāo)的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神極為重要。他們的薪水可能較低，但對其辛勤工作的獎賞還應(yīng)包括從其所做的有利于社會的工作中得到的滿足感。經(jīng)營效率低，將會導(dǎo)致貸款質(zhì)量差、拖欠率高，結(jié)果小額信貸的成本上升、收人下降。財務(wù)自立可能還會受到小額信貸機(jī)構(gòu)試圖實(shí)現(xiàn)其它目標(biāo)的影響。人們通常只是擔(dān)心小額信貸業(yè)務(wù)向最貧困人口延伸會導(dǎo)致風(fēng)險上升，實(shí)際上，其業(yè)務(wù)向新的區(qū)域擴(kuò)張對其財務(wù)自立能力的威脅更大，因?yàn)樵谶@些地方，對借款人的情況缺乏了解(信息不對稱程度加大)，且很難在當(dāng)?shù)卣业郊仁煜そ鹑跇I(yè)務(wù)又愿意從事小額信貸事業(yè)的工作人員。落后的基礎(chǔ)設(shè)旅狀況以及產(chǎn)品和服務(wù)的市場化程度對拖欠率的大小也具有決定性意義。

三、小額信貸的發(fā)展趨勢

1.國際趨勢

學(xué)者對國際范圍內(nèi)小額信貸發(fā)展趨勢進(jìn)行的研究，主要集中在三個方面。一是有關(guān)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷，二是小額信貸的制度主義傾向，三是小額信貸提供多樣化的金融服務(wù)。王群琳(2003)指出，從發(fā)展進(jìn)程看，國際小額信貸主要可分成三個層次，第一階段是早期的追求信貸項(xiàng)目的高還貸率階段，第二階段是追求收入彌補(bǔ)成本，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的可持續(xù)性階段，第三階段是追求商業(yè)渠道資金，實(shí)現(xiàn)贏利，達(dá)到金融意義上的可持續(xù)階段。焦瑾璞(2003)認(rèn)為，國際范圍內(nèi)小額信貸發(fā)展趨勢有以下幾個方面：從小額貸款(Microcredit)向微型金融 (Microfinance)轉(zhuǎn)變，即從單一的信貸服務(wù)向?yàn)楣娞峁└嗟慕鹑诜?wù)轉(zhuǎn)變；從福利主義到制度主義轉(zhuǎn)變，即國際小額信貸機(jī)構(gòu)正從扶貧性質(zhì)的機(jī)構(gòu)向商業(yè)性企業(yè)轉(zhuǎn)變；國際上關(guān)于小額信貸(行業(yè))監(jiān)管原則的一致意見正在形成，即區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管；逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制。杜曉山(2004)認(rèn)為，在亞洲，印度的小額信貸已開始起飛，一些商業(yè)銀行與傳統(tǒng)的以社區(qū)為基礎(chǔ)的自助小組合作，向貧困客戶群體提供金融服務(wù)。拉丁美洲有開展商業(yè)化、可持續(xù)小額信貸的傳統(tǒng)。在多數(shù)金融機(jī)構(gòu)集中開展小額信貸的同時，一些領(lǐng)頭的機(jī)構(gòu)則越來越注意提供多樣化的金融服務(wù)。東歐和中亞地區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)未來可持續(xù)發(fā)展的主要威脅是機(jī)構(gòu)運(yùn)作的高成本，以及能否脫離對捐助的依賴，而轉(zhuǎn)為與金融體系連接。在非洲(撒哈拉以南地區(qū))，近年來，正規(guī)銀行已開始進(jìn)人小額信貸市場。中東和北非小額信貸發(fā)展速度快，以年均50%的速度增長。

2.中國趨勢

我國的小額信貸走過了十?dāng)?shù)個年頭，從1993年的試點(diǎn)階段到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段，以及2000年開始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。2001年l2月，人民銀行出臺了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。專家、學(xué)者對此問題做了大量研究。

(1)是否堅持商業(yè)化運(yùn)作。程恩江(2004)認(rèn)為，中國非政府組織的小額信貸面臨著非常現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，而更應(yīng)該發(fā)展的是商業(yè)性小額信貸。北京大學(xué)王曙光(2005)從哲學(xué)的角度說明小額信貸強(qiáng)調(diào)商業(yè)性而不是慈善性。商業(yè)上的可持續(xù)性也是吸引大量投資者加人小額信貸事業(yè)的重要條件之一，小額貸款(包括小額保險)已經(jīng)被證明是可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性并獲得可觀利潤的，這一點(diǎn)已經(jīng)被越來越多的國際投資者所肯定。

(2)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是否將成為小額信貸的主體。杜曉山(2004)認(rèn)為，只要有適宜的政策環(huán)境，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有可能成為小額信貸的主要力量。當(dāng)時運(yùn)作小額信貸的時間還太短，所以他沒有明確說明農(nóng)信社是否會成為小額信貸的主體，但卻肯定了民營小額信貸組織的發(fā)展前景。本文認(rèn)為，在相當(dāng)長的時期內(nèi)農(nóng)信社仍將發(fā)揮“主體”作用，但我國的農(nóng)村金融市場要適度引入其他機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展商業(yè)性小額信貸公司。

篇10

一、經(jīng)營指標(biāo)完成情況

1、組織資金。截止2010年6月底，市郊聯(lián)社組織資金達(dá)1442829萬元，較年初凈增 304030萬元，完成全年計劃198000萬元的 153.55％。

2、貸款。總貸款（含貼現(xiàn)）1057382萬元，較年初凈增238195 萬元，完成階段計劃的103.12%；其中貸款573784萬元，較年初凈增78841萬元，貼現(xiàn)483598萬元，較年初凈增 159345萬元。抵質(zhì)押貸款 62350萬元，較年初凈增61303萬元，余額占總貸款的5.90%。

全年累放各項(xiàng)貸款2713423 萬元，同比凈增2140991萬元；累收2475228萬元，同比2064627萬元；凈投放82493萬元，完成階段任務(wù)的103.12%。存貸比73.28%。其中“三農(nóng)”貸款累放325232萬元，同比凈增91844萬元。

3、不良貸款清收及下降。截止2010年6月底，五級分類不良貸款余額為3548萬元，較年初下降1086萬元，余額占比為3.36%，較年初下降1.4個百分點(diǎn)；不良清收任務(wù)完成總額為3651.9萬元，完成市辦下達(dá)任務(wù)的121.73 %，其中表內(nèi)清收2589.9萬元，表外清收1062萬元。

4、截止2010年6月底，市郊聯(lián)社實(shí)現(xiàn)貸款利息收入總計24735萬元，實(shí)現(xiàn)利潤17089萬元。完成市辦上半年考核利潤任務(wù)的131.45%。

5、至六月底，全轄實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入879.04萬元，完成聯(lián)社中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)度計劃750萬元的117.20%。

二、工作措施及開展情況

（一）夯實(shí)基礎(chǔ)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范。

1、2010年上半年，信貸管理部結(jié)合個人業(yè)務(wù)部及公司業(yè)務(wù)部等其他部門，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)了三個辦法一個指引，并按照三個辦法一個指引的有關(guān)精神，對各社部上報貸款的材料進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的規(guī)范，使各社部上報手續(xù)時有據(jù)可依，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

2、2010年5月底，信貸管理部針對按揭貸款發(fā)放中出現(xiàn)的問題，根據(jù)4月份國務(wù)院提出的“國十條”和其他專業(yè)銀行按揭貸款經(jīng)營模式，提出了一系列的風(fēng)險提示和操作辦法，使按揭貸款的發(fā)放得到進(jìn)一步規(guī)范。六月底我部又出臺了《關(guān)于加強(qiáng)按揭貸款管理的通知》對按揭貸款的相關(guān)問題進(jìn)行了明確的規(guī)定，使按揭貸款的管理進(jìn)一步加強(qiáng)，風(fēng)險得以控制。

3、6月份，信貸管理部結(jié)合對轄區(qū)內(nèi)職工貸款檢查的結(jié)果和轄區(qū)實(shí)際，出臺了《關(guān)于加強(qiáng)職工貸款管理的通知》。通知體現(xiàn)了既要為職工辦實(shí)事，解決實(shí)際困難，又要手續(xù)規(guī)范，進(jìn)行風(fēng)險控制，這一規(guī)定，有效地杜絕了繞、冒、挪、超等違規(guī)行為，控制了職工貸款中潛在的風(fēng)險。

（二）加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理，防范信貸風(fēng)險。

信貸管理工作是各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的重中之重，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直接影響著信用社的生存與發(fā)展，為防范信貸風(fēng)險，夯實(shí)基礎(chǔ)管理，今年上半年信貸管理部加大了對新發(fā)放貸款的審查監(jiān)管力度，確保了信貸資產(chǎn)的安全。

1、2010年，信貸管理部會同其他有關(guān)部門完善制定貸款審查制度，嚴(yán)格按照規(guī)范要求對各社(部)上報的各類貸款資料進(jìn)行了及時、認(rèn)真、細(xì)致的審查、審批和上報。在貸款審查、審批中，按照上級部門及市郊聯(lián)社有關(guān)精神，對于不符合貸款規(guī)定要求的貸款進(jìn)行發(fā)回重審或否決，將貸款風(fēng)險控制關(guān)口進(jìn)行前移，從而保證了信貸資金的安全歸流。

2、根據(jù)市辦要求，信貸管理部于2010年5月初對轄區(qū)內(nèi)單筆3000萬元以上及單戶1億元以上的信貸客戶進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢查了審貸手續(xù)、貸后管理檔案、經(jīng)營情況、資金用途及監(jiān)管等方面，并對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時督促整改，同時加大了風(fēng)險提示的頻率，加大了違規(guī)貸款的懲處力度，轄區(qū)依法合規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險控制意識不斷得到加強(qiáng)。

3、2010年5月，信貸管理部對轄區(qū)內(nèi)各社（部）辦理的職工貸款進(jìn)行了檢查和規(guī)范，明確了職工貸款的使用范圍和金額權(quán)限，并督促不符合借款條件、多頭使用、不按合同用途使用借款的職工限時歸還。

4、借助真實(shí)性檢查等其他檢查的機(jī)會，對轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行摸底檢查，主要針對抵質(zhì)押貸款的手續(xù)完善情況、貸后檢查跟蹤情況、大筆借款資金使用情況、按揭貸款的后續(xù)房本辦理情況等進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的檢查，發(fā)現(xiàn)情況督促辦理社及時整改，降低風(fēng)險的產(chǎn)生。

(三)以信用工程為載體，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，信用環(huán)境的好壞是制約信貸雙方貸款難和難貸款的重要因素之一。市郊聯(lián)社非常重視信用環(huán)境的建設(shè)。5月份，信貸管理部精心組織，周密部署，對轄區(qū)內(nèi)企業(yè)客戶的信用等級進(jìn)行了重新評定，并在評級的基礎(chǔ)上給予合理授信。本次評級授信，市郊聯(lián)社共為459家企業(yè)進(jìn)行綜合授信82.58億元，其中aaa級企業(yè)32家，授信22.33億元，aa+級企業(yè)73家，授信29.07億元，aa級企業(yè)298家，共計授信28.17億元，a級企業(yè)56家，共計授信3.01億元。2010年，我們將逐步建立健全符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用體系，著力解決銀企雙方在授信、管信、用信過程中的瓶頸問題，在授信額度和授信有效期內(nèi)，授信企業(yè)只要符合條件，我們將按照最簡便的審貸流程，對企業(yè)貸款優(yōu)先受理，快速審批，對還貸能力強(qiáng)，還款信譽(yù)好的企業(yè)的合理流動資金需求，可允許在授信額度內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。市郊聯(lián)社將對信用企業(yè)加大信貸支持力度，實(shí)行更加靈活的利率優(yōu)惠，不斷擴(kuò)大授信企業(yè)群體，推動地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮發(fā)展。 共2頁,當(dāng)前第1頁1

（四）、信貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

今年上半年，我們在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時，不斷創(chuàng)新貸款方式，我們開辦的商標(biāo)使用權(quán)抵押貸款、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款均受到明顯成效。

（五）切實(shí)做好金融統(tǒng)計工作

業(yè)務(wù)部門對口多，統(tǒng)計工作多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，為切實(shí)做好金融統(tǒng)計工作，為各級領(lǐng)導(dǎo)及部門提供準(zhǔn)確、及時、完整的經(jīng)營決策信息、參考依據(jù)。信貸管理部認(rèn)真做好每項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作，今年以來，共統(tǒng)計、上報各類統(tǒng)計系統(tǒng)數(shù)據(jù)235次，填報各項(xiàng)業(yè)務(wù)報650多份，撰寫上報各類分析報告及總結(jié)30余篇，以及各種臨時性專項(xiàng)調(diào)查報告或?qū)ｍ?xiàng)報告20多篇次。

（六）管好放款中心，把好信貸投放最后一道關(guān)。

1、2010年4月23日，信貸管理部組織全郊放款中心人員在聯(lián)社10樓召開了放款中心會議，認(rèn)真聽取了各位放款中心人員的意見和建議，并現(xiàn)場解答了若干問題。會后，信貸管理部將放款中心人員提出的意見和建議進(jìn)行了匯總，并一一給予了解答。

2、2010年，信貸管理部針對放款中心日常業(yè)務(wù)較多，報表較繁瑣的問題，通過認(rèn)真分析，將不必要的報表進(jìn)行了合并或取消，有效的減輕了放款中心人員的工作負(fù)擔(dān)。

3、為積極參與“基礎(chǔ)管理年活動”，放款中心人員改變過去只履行貸款手續(xù)審查、集中辦理授信發(fā)放等做法，利用自己身處放款審核崗位，對基層放款各環(huán)節(jié)情況熟悉的有利條件，轉(zhuǎn)變工作方式，改善工作作風(fēng)，變單純貸款手續(xù)審查，為參與信貸日常管理，他們以撰寫論文和工作建議的方式，為信貸管理提出了許多富有建設(shè)性的意見，對市郊聯(lián)社信貸管理再上新臺階起到了重要的借鑒作用。

三、存在的問題

（一）、信貸管理制度仍需繼續(xù)完善。經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐，我市郊聯(lián)社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。

（二）不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在我市郊聯(lián)社同樣表現(xiàn)的非常突出。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，應(yīng)調(diào)未調(diào)貸款逐步暴露。同時由于今年我聯(lián)社信貸規(guī)模擴(kuò)張較快，大額貸款增長較多，不良貸款反彈的壓力非常大。特別是我聯(lián)社正處在一個改制的關(guān)鍵時期，“一高”問題已成為我聯(lián)社當(dāng)前工作的重中之重。怎樣解決“一高”，是我們首要考慮的主要問題。

（三）信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。目前，我聯(lián)社在日常業(yè)務(wù)中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)的問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。

（四）貸后管理滯后。由于前些年，農(nóng)信社缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體，貸后管理不到位。從而形成現(xiàn)在的不良貸款中多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問題較多。新官不理舊帳、舊官一走了之的現(xiàn)象突出。

（五）信貸人員素質(zhì)不高。目前，我聯(lián)社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。

四、2010年下半年工作規(guī)劃

針對今年信貸工作中存在的問題，信貸管理部在下半年將繼續(xù)遵循科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范信貸操作行為，完善貸款結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)。

1。加大貸款三查力度，要求各社（部）嚴(yán)禁向高風(fēng)險企業(yè)和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險擴(kuò)大趨勢，杜絕新的不良貸款發(fā)生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發(fā)生，信貸管理部將配合其他部門加大對責(zé)任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。

2、強(qiáng)化管理，加強(qiáng)指導(dǎo)，進(jìn)一步提高信貸管理部的履職水平。一是加強(qiáng)管理。重點(diǎn)是制度執(zhí)行管理和從業(yè)人員管理，加強(qiáng)對制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。二是加強(qiáng)指導(dǎo)。重點(diǎn)是指導(dǎo)貸款投放和指導(dǎo)風(fēng)險管理。結(jié)合實(shí)際，完善現(xiàn)行各種規(guī)章制度和操作流程，確定支持產(chǎn)業(yè)和投放重點(diǎn)。深入研究各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的風(fēng)險點(diǎn)，有效防范風(fēng)險。三是加強(qiáng)服務(wù)。重點(diǎn)是樹立服務(wù)基層和服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)的雙服務(wù)理念。服務(wù)基層要樹立“一切為了經(jīng)營干、一切為了基層轉(zhuǎn)”的指導(dǎo)思想。服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)則要把握好重要數(shù)據(jù)、重點(diǎn)問題、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對性的提出解決辦法，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。