保險公司的管理模式范文

導語：如何才能寫好一篇保險公司的管理模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理概述

1.商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的理論依據(jù)

商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的出現(xiàn)是有一定的理論依據(jù)的，首先是商業(yè)保險和社會保險之間的互動理論，該理論認為商業(yè)保險和社會保險之間是有互動性的，這兩者之間不僅會互相影響，而且也可以相互促進和補充，這兩者之間是共同發(fā)展、共同進步的，這是一個社會完善的標志，同時也是一個國家發(fā)達的象征。其次是政府職能轉(zhuǎn)變和購買服務(wù)理論，這是經(jīng)濟學中兩個重要的理論，這些理論認為政府的公共管理職能轉(zhuǎn)變能夠有效促進商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理，而且購買服務(wù)會提升社會保險在市場中的地位，促進社會醫(yī)療保險的普及和推廣，總之商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理是在一定的理論基礎(chǔ)上提出的，并不是無根據(jù)的。

2.政府和市場的資源配置方式比較

在社會主義市場經(jīng)濟體制下，如何高效開展資源配置是市場經(jīng)濟發(fā)展的根本。在社會主義市場經(jīng)濟體制下，政府的職能被弱化，而市場的職能能被加強，市場具有自動的調(diào)節(jié)功能，對市場上存在的資源根據(jù)供求相平衡的機制進行分配，當市場失靈時需要政府發(fā)揮其手動的調(diào)節(jié)作用，對于商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險市場來說政府和市場的資源配置方式還是有一定的差別的。政府主要是通過制定一些公共政策和制度，約束市場上各種資源的來源和去向，以達到控制和調(diào)節(jié)市場的目的，但是市場卻不同，市場主要是通過根據(jù)市場上的供求關(guān)系，控制產(chǎn)品價格來達到資源配置的目的，總的來說這兩者各有優(yōu)缺點，因此不論是商業(yè)保險還是社會保險都應(yīng)該根據(jù)實際的市場需求，確定合理的資源配置方式。

二、更加合理、高效的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理模式

1.設(shè)計更加科學合理的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的機制

商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的機制是決定商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的有效性的關(guān)鍵，一方面需要商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險之間融合，比如可以以保險合同約定的形式參與大病醫(yī)療補充保險的約定，這樣不僅可以完善社會醫(yī)療保險中的缺憾，而且促進了商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險之間的融合；另一方面就是商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險也需要進行一定的職責明確，也即兩者的職責劃分需要明確，商業(yè)保險公司的最終目的是盈利，而社會醫(yī)療保險是為社會提供足夠多的方便和服務(wù)，只有在這一點上達到共識，商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理才能夠更加高效地開展。只有在這一點上達到共識，才能設(shè)計出更加科學合理的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的有效機制。

2.有效促進商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的配套政策研究

商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的配套政策的研究和制定是為了促進商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險更好地融合。個人認為，可以通過以下方法促進商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的配套政策制定：首先應(yīng)該以一定的措施激勵商業(yè)保險參與社會保險管理，提升其參與其中的積極性，比如可以通過政府部門降低商業(yè)保險公司的稅收標準等措施達到此目的。其次是政府和醫(yī)療結(jié)構(gòu)還可以通過改進醫(yī)療費用的支付方式來更好地促進商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理，因為治療費用在很大程度上影響了商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的進程。最后是有必要優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)的供給機構(gòu)，醫(yī)療體系和醫(yī)療機構(gòu)結(jié)構(gòu)的完善是為患者提供更好服務(wù)的前提，同時也是促進商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的有效措施。總的來說，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的配套政策的研究是我們國家發(fā)展的要求，同時也是商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險融合的關(guān)鍵。

3.構(gòu)建完善的績效評估體系

構(gòu)建完善的績效評估體系是為了更好地促進商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險之間的融合，而且也是為了提升商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的管理效率，完善的績效評估體系的構(gòu)建需要科學合理的評估原則，一般包括客觀性、公平性、科學性和合理性，這四個基本原則，績效評估體系是為了幫助監(jiān)督和管理商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的過程，但是關(guān)于這個體系的構(gòu)建目前我們國家還沒有非常完善的政策和制度，這是未來我們國家商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理績效評估體系構(gòu)建的重點和關(guān)鍵。

篇2

近期，保險業(yè)人士企盼已久的《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》正式出臺了。這是我國保險資金運用領(lǐng)域的一件大事，它標志著保險資金的運用將進一步專業(yè)化、規(guī)范化，可以確保保險資金運用的安全與有效，提高保險資金運用的核心競爭力，更好地服務(wù)于保險業(yè)做大做強。

保險資金運用模式應(yīng)當與資產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)

保險資金運用是保險市場聯(lián)系資本市場和貨幣市場的重要環(huán)節(jié)，也是保險業(yè)發(fā)揮資金融通功能，支持國家經(jīng)濟建設(shè)的重要途徑。近年來國內(nèi)保險業(yè)以年均30％左右的增長速度發(fā)展，截至今年一季度末，全國保險總資產(chǎn)達到9980.3億元，保險資金運用總額9205.4億元，部分保險公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。

保險公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)該與保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、投資領(lǐng)域以及保險資金運作的特點相適應(yīng)。由于歷史原因，我國保險公司的管理模式及資源配置基本是按照保險業(yè)務(wù)的管理要求建立的。

保險業(yè)務(wù)和保險資金運用同屬于風險管理業(yè)務(wù)，但是二者所面對的風險的性質(zhì)完全不同，在管理模式上也具有不同要求。因此原有的管理模式及資源配置會嚴重削弱保險投資運作的效率和對投資風險的有效管控。目前，國內(nèi)保險公司基本采用內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式，這對于規(guī)模小、運作歷史短、資金管理簡單的保險公司來說，其模式具有合理性。

隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司可運用的資金規(guī)模迅速擴大，部分保險公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。內(nèi)設(shè)投資部門的管理形式只適合于小規(guī)模的、單一品種的投資活動，并不能適應(yīng)保險資金規(guī)模的日益擴大、投資業(yè)務(wù)量和投資品種快速增長的需要。特別是今后還將可能進一步擴大投資領(lǐng)域，保險公司內(nèi)設(shè)投資部門的架構(gòu)，很難為保險公司投資業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展提供人才及制度保證，在一定程度上限制了保險資金投資領(lǐng)域的拓寬。

建立資產(chǎn)管理公司是保險資金運用長遠發(fā)展的必然選擇

設(shè)立專業(yè)化的保險資產(chǎn)管理公司，是保險公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要，從根本上說是我國保險資金運用長遠發(fā)展的大計。

設(shè)立專業(yè)化的保險資產(chǎn)管理公司可根據(jù)保險資金運用的實際需要，從市場研究、投資決策、業(yè)務(wù)操作、風險控制等諸方面對保險資金運用實行規(guī)范化管理和風險控制。首先，建立資產(chǎn)管理公司有利于培育保險資金運用的核心競爭力。資產(chǎn)管理公司可以根據(jù)保險資金的性質(zhì)和偏好，對保險資金運用施行集約、統(tǒng)一和高效的管理，在某些投資領(lǐng)域的受益能力優(yōu)于其它機構(gòu)。通過這種公開、公平、公正的競爭，推動整個保險資金運用管理水平不斷提高，形成保險資金運用的核心競爭力。

其次，有利于建立專業(yè)化的投資隊伍。設(shè)立專業(yè)化的保險資產(chǎn)管理公司，可以從根本上改善保險資金的組織管理結(jié)構(gòu)根據(jù)保險資金運用的特點建立有效的激勵機制，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀的專業(yè)投資隊伍，為今后保險資產(chǎn)管理的進一步發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。

第三，有利于提高保險資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。專業(yè)化的資產(chǎn)管理機構(gòu)實現(xiàn)了保險資金運用集約、規(guī)范、高效的管理，為保險監(jiān)管部門進一步強化保險資金運用的監(jiān)管創(chuàng)造了有力的條件。規(guī)范化的組織管理模式，使監(jiān)管部門可以針對保險資金運用的特點來確立更加合理的財務(wù)核算體系，建立更加科學有效的風險監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的科學化、專業(yè)化、規(guī)范化水平，更加有效地防范金融風險。借鑒國外保險資金運用經(jīng)驗，提高保險資金運用的新水平

國外保險機構(gòu)除了設(shè)立內(nèi)部的投資部門，如證券部、國債部、不動產(chǎn)管理部等來進行管理以外，大都設(shè)有專門為資金運作服務(wù)的資產(chǎn)管理公司。它們接受母公司委托，獨立從事資產(chǎn)管理工作。躋身2002年全球500強的34家股份制保險公司中，就有80％以上采取這種保險資產(chǎn)管理公司的模式運作保險資金。中國保監(jiān)會保險資金運用監(jiān)管部監(jiān)管處處長高艷介紹，在國外，保險資產(chǎn)管理公司不僅管理保險公司自身的資產(chǎn)，更重要的是管理其他第三方資產(chǎn)，來自其他第三方資產(chǎn)的比例超過50％。如英國保誠集團的保險資產(chǎn)430億美元左右，但其資產(chǎn)管理公司管理的資產(chǎn)為2400多億美元。這種資產(chǎn)管理公司的保險屬性已經(jīng)弱化，而被視作一般投資性機構(gòu)。將來我國金融分業(yè)經(jīng)營的體制如有突破，保險資產(chǎn)管理公司也可以受托管理非保險性質(zhì)的資金。

今年全國保險工作會議提出，要推進資金運用管理體制改革，逐步把保險業(yè)務(wù)和資金運用業(yè)務(wù)徹底分離，允許有條件的公司成立保險資產(chǎn)管理公司。在此之前，經(jīng)國務(wù)院批準，中國人保控股公司、中國人壽保險集團公司分別發(fā)起設(shè)立了保險資產(chǎn)管理公司。太平洋保險、新華人壽、華泰保險、中國再保險等相繼提交了設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司的申請。為保證保險資產(chǎn)管理公司規(guī)范健康發(fā)展，促進保險資金的專業(yè)化運作，確保保險資金運用的安全與有效，保監(jiān)會經(jīng)過廣泛調(diào)研和多方協(xié)調(diào)，制定出臺了《規(guī)定》。

篇3

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理模式是將信息技術(shù)與先進的管理思想、管理方法有機融合，提高公司財務(wù)和業(yè)務(wù)的綜合管理水平，對公司資源實行有效配置、管理、控制和優(yōu)化，從而實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的一種財務(wù)管理新模式。那么利用信息技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建信息技術(shù)下保險公司的集中式網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理模式，實施動態(tài)預(yù)算控制和資金管理，實現(xiàn)財務(wù)與業(yè)務(wù)一體化，強化高層對公司的財務(wù)控制，有助于高層及時做出科學準確的管理決策，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理模式也為保險公司邁向電子商務(wù)階段打下良好基礎(chǔ)。

筆者認為，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理具有重大的意義：

第

一、傳統(tǒng)財務(wù)管理往往是事后的、靜態(tài)的，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理突破了傳統(tǒng)財務(wù)管理的速度和動態(tài)核算問題，使財務(wù)管理變得即時和迅速，消除了財務(wù)、業(yè)務(wù)活動運作上的時間差，實現(xiàn)了財務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同化，使得財務(wù)資源和業(yè)務(wù)直接掛鉤，能最大程度的節(jié)約資源，提高資源利用效率，有利于實現(xiàn)資源配置最優(yōu)化。

第

二、實行網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理使管理者能基于動態(tài)會計信息對經(jīng)營活動進行方便、快捷、準確的在線管理和遠程管理，強化主管單位對下屬單位的財務(wù)監(jiān)控。

第

三、實行網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理使會計信息的利用從核算型向管理型轉(zhuǎn)變，保證財務(wù)信息的及時性、準確性，實現(xiàn)信息共享，為高層決策、中層控制、基層運作提供全面、及時、完整、個性化的財務(wù)信息。

第

四、全面促進電子商務(wù)進程，豐富和發(fā)展了數(shù)字化管理思想，為進一步實現(xiàn)數(shù)字化管理奠定基礎(chǔ)。

橫觀國內(nèi)保險公司組織機構(gòu)形式和職能，多數(shù)是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，保險公司分支機構(gòu)是保險公司運營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口。是保險公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發(fā)展水平。然而，當今保險業(yè)在管理制度和模式上，有很多不盡人意的地方。

首先，基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實上級公司要求不到位；

其次，部分基層公司對管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面；

再者，部分基層公司統(tǒng)一法人意識不強，對上級公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營、財務(wù)管理等方面的制度和要求，越權(quán)行為和違規(guī)行為時有發(fā)生；這些不合理的因素，會導致管理技術(shù)落后，部分基層公司電子化水平較低，運用電子化管理的認識和措施也有差距，給管理工作的精細化造成障礙。

綜上所述，在新的形勢下，加強保險業(yè)的層層管理，特別是財務(wù)管理，提高基層公司業(yè)務(wù)能力，顯得尤為重要。同時，根據(jù)保險行業(yè)特殊性，也要求對保險公司的管理實現(xiàn)精細化，加強內(nèi)部控制，實行網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理

實施網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理后，會計核算工作從效率到質(zhì)量會有本質(zhì)提升。會計核算的時間將大大縮短，會計核算的差錯率明顯降低。會計核算的及時性、準確性、真實性會大幅提高，有助于保險公司及時做出相應(yīng)的管理決策。由于會計核算效率和效果的提高和改善，會計信息系統(tǒng)提供的管理決策信息范圍也大大擴展。

使用網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理后，保險公司執(zhí)行的各項財務(wù)法律、法規(guī)、規(guī)章制度得到固化，有效地規(guī)范了保險公司分支機構(gòu)的組織行為和管理者的操作準則，使科學管理落到實處，大大提高整個保險公司的理財水平和控制財務(wù)風險能力。

同時，財務(wù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)出自同一個數(shù)據(jù)庫，按照保險統(tǒng)計標準提取數(shù)據(jù)，進行保險統(tǒng)計研究和上報。這確保了保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)口徑的一致性，保證了數(shù)據(jù)的真實性，提高了數(shù)據(jù)上報的及時性，增強了數(shù)據(jù)的可比性，為保險公司發(fā)展、行業(yè)規(guī)劃和政府部門監(jiān)管提供更為科學可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

篇4

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)管理；保險；價值鏈

中圖分類號：F840.4文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2012）02－0078－04

一、 引言

中國經(jīng)濟的快速發(fā)展加速了企業(yè)和個人財富的積累，居民財富呈“井噴式”增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示， 我國居民的收入水平在改革開放后得到了大幅增長，見表1。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，中國中產(chǎn)階級群體繼續(xù)擴大， 根據(jù)美林公司和凱基公司的2010年全球財富報告，中國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人數(shù)已經(jīng)超過50萬人，自2002年以來，中國居民財產(chǎn)以25%的平均復(fù)合增長率在增長。

居民財產(chǎn)的不斷增長， 使得居民對于個人財產(chǎn)的關(guān)心和對于財產(chǎn)管理服務(wù)的需求都得到了顯著的增長。隨著人們保險意識的不斷增強，保險作為社會保障體系的重要組成部分， 保險集團作為一類穩(wěn)健的機構(gòu)投資者越來越受到人們的青睞。

保險集團的資產(chǎn)管理是保險精算和投資的結(jié)合， 保險資產(chǎn)管理的目的是為了實現(xiàn)資產(chǎn)與負債的匹配，包括時間上的匹配和投資收益的匹配。保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有較強的保障功能， 這是其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)所不具備的，保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)做好了，會吸引更多的人來選擇投保而非進行儲蓄或者購買風險更高的證券產(chǎn)品。[2] 同時資產(chǎn)管理也是保險集團獲得財務(wù)成功的一個重要因素， 更關(guān)系到保險集團的產(chǎn)品設(shè)計、定價和風險管理。保險資產(chǎn)管理水平的高低不僅關(guān)系到保險集團的利潤水平， 更關(guān)系到保險集團的生存與發(fā)展。因此，如何構(gòu)建保險集團資產(chǎn)管理價值鏈， 適應(yīng)居民財富的不斷增長和居民財產(chǎn)管理理念的變化， 成為擺在各保險公司面前的一個重要課題。

二、中國居民財產(chǎn)管理具備了條件

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展， 居民養(yǎng)老和社會保障體系的不斷完善，資本市場投資渠道的暢通，居民消費觀念的改變， 中國居民財產(chǎn)管理理念迎來一個新的時代，那就是從儲蓄時代轉(zhuǎn)向財富管理時代，投資目標從財富積累變成財富保值增值的時代。

1. 財產(chǎn)管理、投資作為金融文化內(nèi)涵，正在成為中華民族文化體系的有機組成部分。 我國傳統(tǒng)文化體系是由農(nóng)耕文化轉(zhuǎn)化過來的， 所以對居民來說投資、資產(chǎn)配置、財產(chǎn)管理都較為生疏。但是經(jīng)過2002年以來房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展， 全國的房價2002~2007年約上漲了5~7倍， 居民感受到了巨大的財富效應(yīng)；自2000年的股權(quán)分置改革以來，滬市從998點上漲到6000點的行情當中， 居民特別是城鎮(zhèn)居民懂得了投資和投資收益； 當股市從6000點回跌到1600點過程當中，居民懂得了什么是風險。所以在文化體系的重構(gòu)當中，在居民的意識當中逐漸形成了財產(chǎn)管理、金融資產(chǎn)、投資、資產(chǎn)配置，包括風險等等這樣的一些理念。當這些理念深入到居民家庭的時候，一個投資的時代，一個財富管理的時代已經(jīng)到來。

2. 養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障體系的不斷健全，解決了居民的后顧之憂。社會保障體系是確保社會穩(wěn)定、推動經(jīng)濟發(fā)展的“平衡器”，它的建立和完善對于社會的穩(wěn)定和發(fā)展具有非常重要的意義。走過“十一五”，我國初步形成了以社會保險為主體，包括社會救助、社會福利、優(yōu)撫安置、住房保障和社會慈善事業(yè)在內(nèi)的社會保障制度框架。在城市，我國建立了包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險在內(nèi)的社會保險制度，城鎮(zhèn)最低生活保障制度全面實施；在農(nóng)村，最低生活保障制度已經(jīng)全面建立， 正在不斷地擴大覆蓋范圍， 農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度正在進行積極的探索，新農(nóng)保起步，實現(xiàn)了從無到有的跨越。社會保障制度的建立和完善，正深刻地改變著人們的生活，發(fā)揮著經(jīng)濟運行“減震器”、社會穩(wěn)定“安全網(wǎng)”和收入分配“調(diào)節(jié)器”的作用。我國社會保障體系日趨完善，覆蓋面持續(xù)擴大，保障水平連年提高，解除了居民的后顧之憂，增加了居民投資的積極性。

3. 金融市場的快速發(fā)展， 資本市場投資渠道的暢通， 為居民投資和財富管理提供了一個強大的平臺。隨著我國金融體制改革的不斷深入，金融環(huán)境建設(shè)和服務(wù)水平都得到了很大的提高， 金融市場不論是從廣度還是深度方面都得到了快速的發(fā)展。我國資本市場已經(jīng)具備了相當?shù)囊?guī)模， 經(jīng)過不斷的探索和努力，資本市場的市場化、法制化、國際化程度不斷提高，功能和作用日益顯現(xiàn)。同時資本市場投資渠道更加廣泛，我國已經(jīng)建立了多層次的資本市場，建立了原生產(chǎn)品市場和衍生產(chǎn)品市場并舉的局面，形成了外匯市場、黃金市場共同發(fā)展的局面。相信隨著各類市場的發(fā)展，隨著人民幣國際化和整個金融市場的開放，這個平臺會越來越大，為居民提供更多的投資選擇，更低的投資成本。

4. 我國目前已經(jīng)具備了居民財產(chǎn)管理的堅實基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，金融機構(gòu)加快轉(zhuǎn)型，越來越重視居民理財產(chǎn)品的建設(shè)，越來越重視居民財產(chǎn)管理部門和居民財產(chǎn)管理專業(yè)化人才隊伍建設(shè)。 更值得一提的是， 中國居民的財產(chǎn)管理還處于起步階段， 經(jīng)驗表明，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民財產(chǎn)的不斷增長，金融機構(gòu)資產(chǎn)管理水平的不斷提高， 我國居民財產(chǎn)管理行業(yè)必將迅速發(fā)展。

三、保險集團資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題

承保業(yè)務(wù)與保險資產(chǎn)管理是保險業(yè)健康快速發(fā)展的兩個輪子，二者缺一不可。隨著我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展（見表2），保險資產(chǎn)管理水平的提高成為保險業(yè)增強盈利能力和償付能力， 促進金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段與緊迫任務(wù)。[3] 從目前保險集團資產(chǎn)管理現(xiàn)狀來看， 我國保險行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，保險資金運用規(guī)模持續(xù)增長，運用渠道逐漸多元化，運用收益水平快速提升，保險資產(chǎn)管理體系不斷完善；同時，保險資產(chǎn)管理外部環(huán)境逐步改善，表現(xiàn)為保險資金運用政策不斷放開， 宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定為資本運營提供了有利環(huán)境， 保險資金運用和保險業(yè)務(wù)銷售也實現(xiàn)了良性互動。然而，由于我國監(jiān)管當局長期對保險公司的投資渠道實行嚴格限制， 使得保險資產(chǎn)管理在整個保險公司業(yè)務(wù)中始終處于從屬地位，被列為保險公司的兼營業(yè)務(wù)。我國保險資產(chǎn)管理的這種定位使其無論在監(jiān)管制度的建設(shè)上， 還是保險公司的業(yè)務(wù)擴張上，都受到了不利的影響，導致保險公司普遍輕視資產(chǎn)管理，保險資產(chǎn)投資效率低下，保險資產(chǎn)管理過程中風險增大等諸多問題。

1. 保險資產(chǎn)管理意識薄弱。 我國的保險資產(chǎn)管理業(yè)是在保險業(yè)規(guī)模迅速擴大，保險行業(yè)競爭加劇，伴隨著我國資本市場的發(fā)展才出現(xiàn)的。 與國外保險公司相比，由于我國處于市場經(jīng)濟體制建設(shè)、摸索階段， 在投資技術(shù)、 投資理念等方面還有相當大的差距。 對內(nèi)我們沒有發(fā)達的資本市場和完善的監(jiān)管體系；對外我們?nèi)狈υ趪赓Y本市場投資的經(jīng)驗。出于安全考慮， 政府對保險資產(chǎn)管理采取了嚴格監(jiān)管的手段，具體表現(xiàn)在對保險資產(chǎn)投資渠道的限制上。我國1995年頒布的《保險法》只允許保險公司把其資產(chǎn)投在銀行存款、政府債券、金融債券等固定收益類投資產(chǎn)品上， 這就在客觀上使保險公司不需要進行投資組合的預(yù)測、監(jiān)督以及績效評價，只是簡單地把承保業(yè)務(wù)獲得的資產(chǎn)按比例投資于這些固定收益類投資產(chǎn)品上， 由此導致保險公司長期疏于保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，缺乏積極、良好的資產(chǎn)管理意識。

2. 保險資產(chǎn)管理模式落后。 保險公司的資產(chǎn)組織架構(gòu)應(yīng)該與其資產(chǎn)規(guī)模、 投資領(lǐng)域以及保險資金運作的特點相適應(yīng)。 [4] 由于歷史原因，我國保險公司基本采用內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式， 這對于規(guī)模小、運作歷史短、資金管理簡單的保險公司來說具有合理性。但隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司可運用的資金規(guī)模迅速擴大， 部分保險公司的投資資金規(guī)模從數(shù)十億元到上千億元不等。 目前這種內(nèi)設(shè)投資部門的管理已不能適應(yīng)保險資金規(guī)模的日益擴大以及投資業(yè)務(wù)量、投資品種快速增長的需要，特別是今后還將可能進一步擴大投資領(lǐng)域。 保險公司內(nèi)設(shè)投資部門的架構(gòu)， 很難為保險公司投資業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展提供人才及制度保證， 這在一定程度上限制了保險資產(chǎn)管理運用的效率， 成為阻礙我國保險業(yè)發(fā)展的一大重要因素。

3. 投資管理能力尚待提高。 經(jīng)過多年的專業(yè)化建設(shè)，保險公司的投資管理水平有了較大提高，但與國外先進的保險公司相比還存在很大差距。 主要表現(xiàn)為：對保險投資潛在風險還沒有做好充分的準備，缺乏必要的風險管理組織架構(gòu)和風險量化管理手段； 部分保險公司的承保業(yè)務(wù)部門與資金運用部門沒有建立有效的溝通機制， 使資金運用與保險公司的資產(chǎn)配置和績效考核相脫節(jié)； 許多保險公司還未建立關(guān)鍵業(yè)績指標評價體系和分析系統(tǒng)， 保險公司在資金運用方面尚未形成核心競爭優(yōu)勢。 在中國加入世貿(mào)組織后，投資市場發(fā)生了巨大的變化，原來的技術(shù)和經(jīng)驗已經(jīng)不再適用， 當前中國保險業(yè)投資不僅面對著與國內(nèi)銀行、證券業(yè)的合作與競爭，也面對著同國外機構(gòu)的合作與競爭。顯然，國內(nèi)保險公司在這一方面還有待提高。

4. 保險資產(chǎn)管理人才缺乏。 保險資產(chǎn)管理在我國還處于起步階段，發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，合格的專業(yè)人才嚴重缺乏，投資專業(yè)隊伍比較單薄，市場研究力量存在較大欠缺。 保險業(yè)人才管理體制和機制受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制影響較大， 現(xiàn)有的管理模式不易吸引到高水平的專業(yè)人才， 長期以來粗放式經(jīng)營的理念使保險業(yè)在選人用人方面機制僵化，優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未真正建立起來，導致“人不能盡其才，才不能盡其用”，使有限的保險人才不能正常發(fā)揮作用。

四、適應(yīng)居民財產(chǎn)管理需要，構(gòu)建新型保險資產(chǎn)管理價值鏈

保險集團資產(chǎn)管理價值鏈的構(gòu)建， 實際就是在居民懂得了投資和風險的基礎(chǔ)上， 怎么給居民提供更加豐富的適合各種人群投資的保險產(chǎn)品， 并將收取上來的各項保費進行多種投資，包括證券投資、基礎(chǔ)設(shè)施投資以及房地產(chǎn)等實業(yè)投資， 以期達到資金運用、獲取收益，并與保險公司的負債匹配，來滿足居民財產(chǎn)管理的需求， 保障投保人的利益和促進保險公司的長期發(fā)展。 保險資產(chǎn)管理是一項全新的金融業(yè)務(wù)，是保險公司乃至保險市場、金融市場發(fā)展的必然趨勢。

1. 建立以專業(yè)化資產(chǎn)管理為主、 其他方式為輔的混合資產(chǎn)管理模式。 這既是我國保險業(yè)發(fā)展不平衡的必然選擇， 同時也是保險公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要。建立專業(yè)化的資產(chǎn)管理模式， 可以促使保險資產(chǎn)管理向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，有利于建立專業(yè)化的投資團隊，培育保險公司的核心競爭力；有利于分工協(xié)作、相互制約，防范操作風險和道德風險， 加強保險公司對投資風險的嚴格控制； 有利于我國金融體制實現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的平穩(wěn)過渡，提高保險資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。

2. 調(diào)整保險投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益。投資收益的快速增長使保險公司的盈利模式發(fā)生了根本改變，并改變了新生公司的盈利周期。投資收益開始成為保險公司的主要收益， 并推動保險資產(chǎn)總額快速增長，特別是改善了保險公司的償付能力，使快速發(fā)展中的償付能力壓力大為改善。 更為重要的是推動保險公司從注重負債管理向資產(chǎn)管理和負債管理并重及協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。而且，推動了產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品的價值鏈得以延伸，保險公司的綜合優(yōu)勢得以有效發(fā)揮。 [5] 保險投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一方面，要拓寬投資渠道，提高權(quán)益投資比例，包括直接股票投資和股權(quán)投資， 優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)， 改善投資負債匹配情況，堅持價值投資的總體思路。保險集團資產(chǎn)管理應(yīng)把握市場機會， 逐步形成風險收益水平呈梯度排列的產(chǎn)品線，包括權(quán)益類產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、QDII、指數(shù)產(chǎn)品、保本產(chǎn)品、貨幣產(chǎn)品、股權(quán)計劃、債券計劃、房地產(chǎn)投資基金等具有高風險、中高風險、中低風險等類型的產(chǎn)品，以滿足不同投資者的需求。完善的產(chǎn)品線將成為繼投資業(yè)績和管理規(guī)模之后， 投資者評價保險集團資產(chǎn)管理的又一標尺。另一方面，要增加投資的主體，擴大投資的范圍，加大對基礎(chǔ)設(shè)施的投資。考慮到我國長期處在經(jīng)濟發(fā)展的初級階段， 市政、交通、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度將得以持續(xù)，這些項目投資期長、回報穩(wěn)定、風險較小，是保險資金理想的投資對象， 也是解決資產(chǎn)負債匹配問題的有效途徑。此外，保險公司要樹立科學的投資理念， 在堅持資產(chǎn)負債匹配管理基礎(chǔ)上優(yōu)化投資組合， 在積極有效管理投資風險的前提下提高收益。

3. 加強制度、體制、機制建設(shè)，有效防范和控制保險資產(chǎn)管理風險。 由于我國保險資產(chǎn)管理行業(yè)起步較晚， 相對于其他保險市場較發(fā)達的國家還面臨較多的風險。從外部來看，保險公司資產(chǎn)管理信息披露制度不完善， 缺乏對風險控制監(jiān)管出現(xiàn)問題的處理和事后持續(xù)監(jiān)測的制度；從內(nèi)部來看，保險公司保險資金運用結(jié)構(gòu)不盡合理， 資產(chǎn)負債期限匹配不合理。[6] 因此，加強保險資產(chǎn)管理制度、體制、機制建設(shè)， 有效防范和控制保險資產(chǎn)管理風險意義重大。 首先應(yīng)完善保險資產(chǎn)管理法人治理結(jié)構(gòu)， 建立內(nèi)部控制機制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立責權(quán)利相互制衡的機制；其次要建立保險投資管理體系，完善風險管理機制，及時準確地識別、評估、控制和監(jiān)測資產(chǎn)管理風險，構(gòu)建全面覆蓋、全員參與、全程管理的新型風險管理體系。

4. 加大保險資產(chǎn)管理人才隊伍建設(shè)。 與其他金融行業(yè)相比，保險資產(chǎn)管理起步較晚，整體實力差距較為明顯，加強人才隊伍建設(shè)十分重要。保險投資領(lǐng)域擴大，交易對手增多，交易產(chǎn)品增加，市場環(huán)境變化，尤其是金融競爭加劇，對人才隊伍建設(shè)提出了更高的標準和要求。 [7] 保險集團要用發(fā)展的眼光，從戰(zhàn)略的高度，考慮未來的人才規(guī)劃， 以積極開放的心態(tài)，按照市場化原則，加大人才引進力度，培養(yǎng)精通保險資金運用的專業(yè)人才，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)，完善用人機制，不斷吸收有豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才加盟，滿足資產(chǎn)管理快速發(fā)展的需要，建設(shè)優(yōu)秀的資產(chǎn)管理團隊。

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［3］章磊. 析保險資產(chǎn)管理模式之選擇［J］. 市場論壇，2005（12）.

［4］千麥. 保險資金運用將專業(yè)化、規(guī)范化［J］. 中國保險，2004（5）.

［5］方秋霞. 論強化保險資產(chǎn)管理［J］. 保險研究，2008（1）.

篇5

關(guān)鍵詞：中小型保險；問題；發(fā)展戰(zhàn)略；企業(yè)發(fā)展

中圖分類號：F276 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01

中小型保險企業(yè)在保險市場中占有重要地位，為使我國保險行業(yè)取得更多的發(fā)展，需要對中小型保險企業(yè)的經(jīng)營管理、經(jīng)營險種等方面進行優(yōu)化和轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)中小型保險企業(yè)的健康長久發(fā)展。鑒于河北中小型保險企業(yè)的大力發(fā)展，企業(yè)間的相互競爭激烈，為使自身企業(yè)能在眾多保險企業(yè)中的“獨樹一幟”，就要盡量找到并實施適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略計劃，加快中小型保險企業(yè)在保險市場中的前進步伐。

一、中小型保險企業(yè)發(fā)展弊端

（一）經(jīng)營管理模式落后

近幾年來，我國中小型保險企業(yè)如雨后春筍般茁壯成長，大多數(shù)中小型保險企業(yè)是股份制的。但受到公司投資人多數(shù)為國有公司的影響，這些中小型保險公司真正意義上還是屬于國有股份制。這種國有股份制公司的經(jīng)營管理模式效率低、機構(gòu)設(shè)置復(fù)雜臃腫，用國有股份制公司的管理方式進行中小型保險公司的經(jīng)營管理，致使中小型保險企業(yè)的經(jīng)營管理不到位，企業(yè)不能快速健康的發(fā)展。

（二）國際化程度低

我國中小型保險企業(yè)由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍小、缺少知名度，只是限于本地區(qū)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展，故而與國際保險市場脫節(jié)，不能多渠道地進行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，自身競爭力相對削弱，致使保險企業(yè)停滯不前。

（三）人力物力的浪費

由于我國保險行業(yè)的中介服務(wù)機構(gòu)不健全，中小型保險企業(yè)對于險種業(yè)務(wù)在理想上實行的是多而全險種銷售。加上營銷、承保、理賠以及防災(zāi)防損都要自己承擔，致使中小型保險企業(yè)的有限人力、物力沒有發(fā)揮自身作用，促進保險企業(yè)的發(fā)展。

二、河北中小型保險企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

（一）加速轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式

在河北中小型保險企業(yè)激烈競爭中，要使自身企業(yè)占有一席之地，必須加快轉(zhuǎn)變落后的經(jīng)營管理模式。

一方面，正確處理好保險企業(yè)發(fā)展速度與企業(yè)效益之間的關(guān)系。比如在對險種業(yè)務(wù)銷售上，需要保質(zhì)量、搞好防災(zāi)防損，把開展業(yè)務(wù)的成本降到最低，增強企業(yè)效益。

另一方面，企業(yè)需要根絕自身企業(yè)發(fā)展的實際建立創(chuàng)新型的企業(yè)經(jīng)營管理模式。對于產(chǎn)品而言，摒棄單一的產(chǎn)品銷售模式，進行多元化的產(chǎn)品銷售，先進的承保技術(shù)，高水平的服務(wù)，可以增強企業(yè)在保險市場的競爭力，更快速地開展保險業(yè)務(wù)。

（二）推進中小型保險企業(yè)的國際化進程

為使河北中小型保險企業(yè)在全國、以致在國際化保險市場上都具有較強競爭力，在全面開放的保險市場上展現(xiàn)自己的實力，就要求中小型保險公司加快推進中小型保險企業(yè)的國際化進程。向國際保險市場靠近，與國際保險市場的經(jīng)營理念、經(jīng)營制度等相結(jié)合，完善自身企業(yè)的不足。

比如，河北中小型保險企業(yè)可以與外資保險企業(yè)合作，由于外資保險企業(yè)在國際保險市場上的地位已經(jīng)穩(wěn)固，我國中小型保險企業(yè)可以通過學習外資保險企業(yè)的先進經(jīng)營管理模式、營銷手段和服務(wù)宗旨等方面提高自身的軟、硬實力，加快自身國際化的進程。

在推進中小型保險企業(yè)的國際化進程中，國家也可以根據(jù)其發(fā)展的狀況采取相應(yīng)措施，鼓勵推進我國中小型保險企業(yè)走向國際，與國際保險市場接軌，學習國外著名保險企業(yè)的經(jīng)營模式、管理理念，增強我國中小型保險企業(yè)的國際競爭力。

（三）在保險業(yè)建立聯(lián)合組織

由于中小型保險企業(yè)的多而雜，企業(yè)間缺乏溝通交流，所以建立一個保險業(yè)界的聯(lián)合組織迫在眉睫，通過聯(lián)合組織業(yè)務(wù)活動、學習活動的開展，學習借鑒對方的優(yōu)點，促進中小型保險企業(yè)的全面發(fā)展。在組織內(nèi)部，還需要建立一個企業(yè)信息資料庫，信息資料的建立是為了收集保險企業(yè)的業(yè)務(wù)信息，掌握企業(yè)的發(fā)展狀況，為企業(yè)的發(fā)展提供建議。

（四）加強中小型保險企業(yè)的專業(yè)化

對于河北中小型保險企業(yè)而言，專業(yè)化保險企業(yè)包括企業(yè)保險經(jīng)營內(nèi)容專業(yè)化和保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的專業(yè)化。

1.保險經(jīng)營內(nèi)容的專業(yè)化

大多數(shù)河北中小型保險企業(yè)的經(jīng)營險種分類都不夠明確，加強對險種的分類，推進保險業(yè)務(wù)的開展，提高經(jīng)營內(nèi)容的專業(yè)化。比如，在車險方面，保險企業(yè)可以對車險進行詳細的分類，交強險、第三者責任險、車輛損失險、盜搶險等進行細分，提高業(yè)務(wù)的專業(yè)化，根據(jù)顧客的需求，更好的進行保險的銷售。

2.保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的專業(yè)化

在保險經(jīng)營環(huán)節(jié)方面，實行差別化、專業(yè)化的經(jīng)營方式。由于大多數(shù)的中小型保險企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)大同小異，專業(yè)化的經(jīng)營環(huán)節(jié)屈指可數(shù)。在這種情況下，中小型保險企業(yè)推行保險經(jīng)營環(huán)節(jié)的專業(yè)化可以提高中小型保險企業(yè)在保險市場中的競爭軟實力。

（五）國家政策的支持鼓勵

為促進河北中小型保險企業(yè)的發(fā)展，河北省可以根據(jù)中小型保險企業(yè)的發(fā)展實際，適當放寬個人禁入政策，支持保險公司內(nèi)部人員對公司的持股。鼓勵發(fā)展前景良好的中小型股份制保險公司上市，對其資金籌集渠道進行拓寬，資本得到優(yōu)化。根據(jù)各保險企業(yè)的發(fā)展實際，對中小型保險企業(yè)進行重組和兼并，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)。此外，也有效配置了資金資源，使有限的財力物力得到最大發(fā)揮。

三、結(jié)束語

為使中小型保險企業(yè)的在保險市場中健康發(fā)展，需要我國的中小型企業(yè)改變自身的經(jīng)營管理模式、加快國際化進程、加強保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平。在發(fā)展過程中加強學習，提高中小型保險企業(yè)在保險市場的競爭力，以經(jīng)營內(nèi)容和經(jīng)營方式的專業(yè)化吸引顧客，促進中小型保險企業(yè)的全面發(fā)展。

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篇6

在日益激烈的市場競爭中，保險公司要適應(yīng)和滿足客戶多樣化、差異化和個性化的復(fù)雜需求，贏得市場和獲取利潤，其組織架構(gòu)必須與經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)，公司組織架構(gòu)扁平化及其管理模式則是保險公司建立競爭優(yōu)勢和提升公司價值的有效途徑。

一、保險公司組織架構(gòu)的有效性

公司組織架構(gòu)的核心是怎樣使決策者獲得和利用有利于決策的相關(guān)信息。因此，一個有效運作的保險公司組織架構(gòu)，應(yīng)通過適當?shù)臎Q策權(quán)力分配，使組織中的信息與決策權(quán)力相結(jié)合，一方面讓組織中的決策者擁有相關(guān)信息，另一方面又使擁有信息的人被授予相應(yīng)的決策權(quán)力。同時，還要以與之配套的業(yè)績評估系統(tǒng)和獎勵系統(tǒng)，激勵決策者有效利用相關(guān)信息，實現(xiàn)公司價值增長的目標。也就是說，保險公司的組織架構(gòu)，由組織內(nèi)部決策權(quán)力的分配，以及相應(yīng)的業(yè)績評估和獎勵系統(tǒng)三個要件共同構(gòu)成。

保險公司組織設(shè)計的首要是公司內(nèi)部決策權(quán)力的分配，即要處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系。一般來說，公司分權(quán)的方式與程度是由組織中的員工應(yīng)該完成的工作任務(wù)的性質(zhì)決定的，每一種決策權(quán)力的分配都有其相應(yīng)的收益與成本，也都要求有相應(yīng)的控制系統(tǒng)（業(yè)績評估系統(tǒng)和獎勵系統(tǒng)）。例如，決策權(quán)力下放可以將決策權(quán)分配給最能有效作出決策的人，提高決策的質(zhì)量和效率，減少信息傳遞的誤差，但由于信息的非對稱性，同時也會引起問題的增加，勢必增大成本，而問題的解決又必須有更加有效的業(yè)績評估系統(tǒng)和報酬系統(tǒng)進行控制。由此可見，保險公司組織架構(gòu)的三個要件之間存在著高度的相互依存關(guān)系，以致有人形象地將其比喻成一條板凳的“三條腿”，其中任何“一條腿”的失衡，都會導致組織架構(gòu)的失敗。

影響保險公司組織架構(gòu)的外部環(huán)境因素主要是技術(shù)因素和市場因素。技術(shù)因素影響保險公司的產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道、服務(wù)方式和信息系統(tǒng)，保險市場的發(fā)育程度決定了市場競爭狀況和顧客的保險消費需求。此外，政府保險監(jiān)管直接限制保險公司的經(jīng)營活動，對保險公司組織架構(gòu)也有一定的影響。技術(shù)、市場和政府監(jiān)管三者共同確定了保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略邊界，但反過來，保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略又決定它的組織架構(gòu)。

二、保險公司經(jīng)營環(huán)境變化對組織架構(gòu)的影響

自上個世紀后期以來，由于信息技術(shù)迅速發(fā)展的直接推動，保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，迫使保險公司紛紛調(diào)整其經(jīng)營戰(zhàn)略，使保險公司傳統(tǒng)的“金字塔”型組織在不斷變化的新形勢下面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對其組織架構(gòu)進行變革已成大勢所趨。

（一）信息技術(shù)對保險公司組織架構(gòu)變革的推動

信息技術(shù)的迅速發(fā)展，深刻地改變了保險公司的經(jīng)營環(huán)境，成為其組織變革的巨大推動力量。以機技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)和通信技術(shù)為基礎(chǔ)的信息技術(shù)，能夠快速地收集、管理、存儲和加工信息并形成知識，使之能在整個組織內(nèi)迅速傳遞和共享，為保險公司在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)構(gòu)架的計算機技術(shù)平臺上，減少管理層次，精簡機構(gòu)和人員創(chuàng)造了條件。信息技術(shù)時發(fā)展，大大降低了信息傳遞的成本，較好地解決了分權(quán)決策的協(xié)調(diào)問題，不僅使保險公司內(nèi)部權(quán)力重心下移和提升分權(quán)決策水平成為可能，而且也為保險公司建立有效的員工業(yè)績評估系統(tǒng)和獎勵系統(tǒng)提供了有力的技術(shù)支持。

（二）保險市場環(huán)境的變化是保險公司組織架構(gòu)變革的內(nèi)因

1.保險業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)變。在新條件下，保險公司傳統(tǒng)的依靠追求業(yè)務(wù)規(guī)模和爭奪市場份額的增長方式，已讓位于利潤和公司價值的增長，規(guī)模已不再是決定公司成敗的關(guān)鍵因素。在保險等服務(wù)行業(yè)，顧客忠誠對利潤的影響遠比市場份額重要，如顧客忠誠度上升5％，保險業(yè)的利潤則可上升25％-85％，而且其利潤的80％是由占比20％的忠誠客戶創(chuàng)造的。客戶忠誠對保險公司利潤的貢獻，不僅是因為老客戶的留存成本低，更多地來源于現(xiàn)有客戶對潛在顧客投保行為的影響。一個滿意保險公司服務(wù)的忠誠客戶可以動員和吸引3—5個人投保，而一個對保險公司不滿的顧客的負面影響則高達10人以上。客戶的重要性使今天的經(jīng)濟日益成為客戶經(jīng)濟，它是以客戶保持率、客戶滿意度和忠誠度、客戶數(shù)量及購買數(shù)量的增長為經(jīng)營基礎(chǔ)的，客戶是公司價值的源泉。保險公司只有關(guān)注可贏利性顧客目標、認識客戶的長期價值、建立客戶忠誠和管理客戶的忠誠度，才能實現(xiàn)獲取利潤和公司價值增長的目標。

2.客戶保險服務(wù)需求的變化。保險商品是一種勞務(wù)商品，其價值不僅為客戶獲得的保險保障和一定的投資收益，還體現(xiàn)在保險公司所提供服務(wù)的質(zhì)量上。如果保險公司為客戶提供的保險服務(wù)的效用越大，服務(wù)的質(zhì)量越高，并且保險商品的價格越便宜，投保人獲得保險服務(wù)的成本越低，保險商品的價值就越大；反之亦然。也就是說，即使是同樣的保險產(chǎn)品并且以同樣的價格出售，如果保險公司能夠提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，盡量方便保戶投保和索賠，則保險服務(wù)的價值越大，保險產(chǎn)品就越有吸引力和市場競爭力。這也就是保險業(yè)的競爭是服務(wù)的競爭的道理。保險商品服務(wù)價值的特點，使顧客對保險公司的服務(wù)要求越來越高，投保者在購買保險時，日益要求保險公司為其提供即時透明的信息，公平合理的價格，公開平等的接觸，輕松舒適的交流和便利的專業(yè)化服務(wù)。保險公司只有提供令顧客高度滿意的服務(wù)，才能贏得客戶和占領(lǐng)市場，不斷提高客戶的忠誠度。正因為如此，許多保險公司推出了“一站式”服務(wù)，盡量方便客戶咨詢、投保和索賠。

3.保險市場營銷策略的改變。自從產(chǎn)品銷售由產(chǎn)品導向進入到市場營銷階段，上世紀60年代初由杰羅姆·麥卡錫提出的產(chǎn)品（product）、價格（price）、地點（place）和促銷 （promotion）的4P營銷組合，一直被視為營銷組合的經(jīng)典。然而，4P營銷組合的設(shè)計是從賣方角度出發(fā)的。對保險銷售而言，因保險產(chǎn)品具有特殊性和復(fù)雜性，產(chǎn)品成本不易了解和比較，顧客對保險公司提供服務(wù)的價值、購買保險的方便性和相互間的交流與溝通十分看重，而對保險銷售人員死纏硬磨式的促銷比較反感。因此，以客戶為中心的營銷策略需要考慮顧客價值（Customer Value）、產(chǎn)品成本 （Cost）、便利性（Convenience）和雙向溝通（Communica- tion）。在此基礎(chǔ)上，國際上保險營銷策略已轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系管理的4R階段，以進一步突出保險公司與客戶間的互動，為客戶創(chuàng)造更大的價值。

4.保險競爭戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移。保險公司在同行業(yè)中建立競爭優(yōu)勢的策略有兩種：一是成本領(lǐng)先，二是差異化。但保險產(chǎn)品定價與有形商品定價不同，它是建立在對定價要素的估計基礎(chǔ)之上，如壽險產(chǎn)品定價取決于保險公司對預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費用率和預(yù)定退保率的設(shè)定。保險產(chǎn)品定價因素的設(shè)定固然受保險公司經(jīng)營管理水平的，但更多地受制于行業(yè)標準和保險監(jiān)管部門的規(guī)定。保險產(chǎn)品定價的特殊性和復(fù)雜性，不僅使其價格浮動的空間十分有限，而且保險產(chǎn)品價格（成本）保戶不易直接對比，從而低成本的優(yōu)勢并不明顯。保險商品價格競爭大多出現(xiàn)在保險市場尚不成熟的初期，而在成熟規(guī)范的保險市場上，保險公司更多地依靠包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的差異化戰(zhàn)略來贏得競爭優(yōu)勢，特別是個性化、差異化的特色服務(wù)成為保險商品非價格競爭的主要手段。

三、保險公司扁平化管理及其實現(xiàn)條件

保險公司傳統(tǒng)的“金字塔”型等級制架構(gòu)，管理層次多，信息傳遞慢，準確性差，對市場變化的反應(yīng)不敏感，公司運轉(zhuǎn)效率低下，無法適應(yīng)保險公司管理的要求和市場競爭的需要。相對于“等級式”架構(gòu)的扁平化組織，是一種新型的保險公司管理模式，它通過減少管理層次、精簡中層職能機構(gòu)和人員，同時賦予一線崗位人員較大的自主權(quán)和更多的靈活性，從而使組織具有敏捷、靈活、快速、高效的特點，較好地克服了傳統(tǒng)組織“層次重疊、冗員過多、效率低下”的弊端。同時，保險公司扁平化組織架構(gòu)還是一種靜態(tài)構(gòu)架下的動態(tài)組織結(jié)構(gòu)，其最大的特點是打破傳統(tǒng)等級制組織結(jié)構(gòu)下的專業(yè)分工，以有效解決公司內(nèi)部的橫向溝通和協(xié)調(diào)，增強了組織的柔性和靈活性，使公司成為一種緊湊而富有彈性的新型組織，既降低了公司管理過程中的協(xié)調(diào)成本，又能大大提高公司對市場的反應(yīng)速度和滿足客戶需求的能力。

然而，保險公司扁平化并不意味著簡單的精簡管理機構(gòu)和人員，重要的是必須貼近市場、面向客戶，轉(zhuǎn)換各級機構(gòu)的職能，重新調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和配備人員，減少管理層次，改進保險公司的銷售體系、客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，使公司在提高市場反應(yīng)速度和運轉(zhuǎn)效率的同時，把經(jīng)營管理推向一個更高的水平。

近年來，國內(nèi)保險公司為適應(yīng)保險市場競爭的新形勢，紛紛按照扁平化管理的模式，對傳統(tǒng)的“金字塔”型等級式組織結(jié)構(gòu)進行改革，取得了一定的成效，增強了公司的市場競爭能力。特別是帶有濃厚計劃色彩的國有保險公司，過去從中央到省、市（地）、縣，按行政區(qū)劃層層設(shè)立機構(gòu)，經(jīng)營管理實行的是“三級管理、一級處理”的“金字塔”型等級制模式。通過設(shè)立地、市級業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心和財務(wù)處理中心，實行業(yè)務(wù)與財務(wù)集中管理模式，使區(qū)縣支公司等基層單位成為純粹的市場拓展機構(gòu)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相分離，不僅可使處于市場前沿的展業(yè)機構(gòu)能夠集中力量全力拓展業(yè)務(wù)，也為保險公司改進客戶服務(wù)工作和提高經(jīng)營管理水平創(chuàng)造了條件。但是，國內(nèi)保險公司有效的扁平化組織架構(gòu)，還必須在信息技術(shù)支持的平臺下，按照扁平化管理的要求，對業(yè)務(wù)流程進行重組，同時針對公司內(nèi)部面向市場決策權(quán)力的下移，重新設(shè)計相應(yīng)的業(yè)績評估系統(tǒng)和獎勵系統(tǒng)。只有這樣，才能真正實現(xiàn)公司組織結(jié)構(gòu)變革和機構(gòu)職能轉(zhuǎn)換的目的。

1.保險公司扁平化與信息技術(shù)的互適性。保險公司扁平化，離不開信息技術(shù)的物理平臺。保險公司組織架構(gòu)扁平化的目的，是使組織具備快速適應(yīng)市場需求變化、及時調(diào)整和修正計劃執(zhí)行偏差的能力，能夠使信息在組織內(nèi)真實、準確、流暢地傳遞和共享，有效協(xié)調(diào)和解決好公司內(nèi)部組織間的沖突，降低管理成本，提高公司運轉(zhuǎn)效率。因此，保險公司必須建立“以客戶為中心”的信息系統(tǒng)，通過對市場營銷、業(yè)務(wù)管理和售后服務(wù)系統(tǒng)進行集成，以及對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行加工、處理與，形成集中統(tǒng)一、安全可靠、功能強大、運轉(zhuǎn)高效的信息，依靠交易處理系統(tǒng)（商務(wù)）、管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、人工智能和專家系統(tǒng)等，幫助員工快速完成日常工作和特定的任務(wù)，提高員工的工作效率和公司的運轉(zhuǎn)效率。

2.扁平化組織與業(yè)務(wù)流程重組相結(jié)合。公司組織是否具備適應(yīng)外部環(huán)境變化的彈性和靈活性，不僅取決于組織結(jié)構(gòu)和技術(shù)，還依賴于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化。公司組織架構(gòu)、技術(shù)和流程之間是相互依存、密不可分的，保險公司的經(jīng)營管理活動，離不開掌握相關(guān)知識技能的員工和相應(yīng)的技術(shù)手段，而流程是使員工與技術(shù)有機結(jié)合的“粘合劑”。因此，保險公司組織扁平化要與業(yè)務(wù)流程重組結(jié)合起來，按照貼近市場和客戶的要求，對業(yè)務(wù)流程進行重組和優(yōu)化，進一步增強公司對經(jīng)營環(huán)境的適應(yīng)性。

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論文摘要:管理式醫(yī)療是美國占主導地位的醫(yī)療保險形式，可以看成是醫(yī)療保險公司運用期權(quán)思想管理風險的一種風險管理模式。深入剖析了我國醫(yī)療保險現(xiàn)存的問題，在公平與效率兼顧的基礎(chǔ)上，借鑒美國管理式醫(yī)療的風險管理方法，提出了適合我國國情的全民社會醫(yī)療保險模式的構(gòu)想，即以政府委托社會保障部門作為管理式醫(yī)療組織者，通過買入社區(qū)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)這個買方期權(quán)，對沖其對投保人承擔的賣出買方期權(quán)的風險，建立社會保障部門、社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)和投保人三方三位一體的風險管理模式。

醫(yī)療保險是一個世界性難題，各國都在為尋求一種適合本國國情、高效公平的醫(yī)療保險模式而努力。我國居民對醫(yī)療保險的關(guān)注程度遠大于對其他社會保障體系的關(guān)注。如何有效地擴大醫(yī)療保險覆蓋面，使最大范圍的人群可以享受到醫(yī)療保險，是當前我國亟待解決的社會問題。管理式醫(yī)療(managed care)由于其在節(jié)省醫(yī)療費用和提高醫(yī)療質(zhì)量方面的成效，已成為世界各國廣泛關(guān)注的一種醫(yī)療保險發(fā)展方向[1]。我國對管理式醫(yī)療僅停留在介紹階段，張笑天[2]、楊新民[3]、黃煒[4]等較全面介紹了美國特有的這種醫(yī)療保險模式，藍宇曦[5]指出引入管理式醫(yī)療存在制度，岳公正[6]分析了現(xiàn)階段中國管理式醫(yī)療保險的結(jié)構(gòu)性特征，但管理式醫(yī)療在我國系統(tǒng)性應(yīng)用卻缺乏相關(guān)理論和實踐的進一步探索和研究。本文將在深入剖析我國醫(yī)療保險現(xiàn)存問題的基礎(chǔ)上，借鑒美國管理式醫(yī)療的風險管理模式，提出全民社會醫(yī)療保險模式的構(gòu)想。

一、 美國管理式醫(yī)療及其風險管理模式

管理式醫(yī)療是美國占主導地位的醫(yī)療保險形式，社會醫(yī)療保險和大部分商業(yè)保險也都采用了這種模式。管理式醫(yī)療是指利用一定的組織和形式，由保險人與醫(yī)療服務(wù)提供者聯(lián)合提供服務(wù)的醫(yī)療保險形式。管理式醫(yī)療的提供者既可以是專業(yè)性的醫(yī)療保險公司，也可以是民間非營利性團體，還可以是醫(yī)院組織和醫(yī)生組織，其中最有代表性的是健康維持組織(HMO)、優(yōu)先服務(wù)提供者組織(PPO)和服務(wù)點計劃(POS)[7]。管理式醫(yī)療的基本特征是:醫(yī)療保險機構(gòu)同醫(yī)療服務(wù)的供給者通過簽約等形式，形成一個相對密切合作的服務(wù)網(wǎng)絡(luò);保險機構(gòu)以收取的保費向醫(yī)療服務(wù)提供者支付相對固定的醫(yī)療費(定額付費);醫(yī)療服務(wù)供給者收取預(yù)定費用向參保人提供一套包括從預(yù)防保健到臨床治療的綜合性的、連續(xù)的服務(wù);投保人在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)提供者處接受服務(wù)時享受優(yōu)惠。

管理式醫(yī)療在美國的發(fā)展也不是一帆風順的，一直受到來自各方，特別是醫(yī)療界的批評和抵制，但最終通過不斷實踐和完善，其獨特的風險管理模式逐漸為醫(yī)療保險各方所認可和接受，成為世界醫(yī)療保險的發(fā)展方向。保險公司與醫(yī)療服務(wù)者簽約的目的就是為防范自己由于承擔了對投保人的責任之后而產(chǎn)生的風險，因此，美國的管理式醫(yī)療是圍繞著保險公司的風險管理而展開的。保險公司收取了投保人的保費，承擔了投保人生病的風險，也就相當于保險人向投保人賣出了一個買方期權(quán)，允許投保人在生病的時候，以事先確定的低價獲得全套醫(yī)療服務(wù)。為規(guī)避保險公司的風險，保險公司與一批醫(yī)生和醫(yī)院簽約，建立一個醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。保險公司每年投入一項固定的費用來維持這個網(wǎng)絡(luò)的運行，就等于保險人支付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)維持費而購買了一個買方期權(quán)，允許投保人在生病的時候，以固定的價格從這個醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)得到醫(yī)治。保險公司通過買入醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)這個買方期權(quán)，對沖了其對投保人承擔的賣出買方期權(quán)的風險，這里醫(yī)院和醫(yī)生都成了保險公司防范風險的金融工具[8]。組建專業(yè)保險公司，建立醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，與一批醫(yī)生簽約的管理式醫(yī)療運作模式實質(zhì)上是一種非常高明的期權(quán)運作模式，管理式醫(yī)療可以看成是保險公司運用期權(quán)思想管理風險的一種風險管理模式。

管理式醫(yī)療模式以有效控制醫(yī)療費用的增長而著稱。醫(yī)療服務(wù)市場是由醫(yī)療服務(wù)提供者控制的賣方市場，除非醫(yī)療服務(wù)者主動參與，其他手段對這一市場的控制和管理都是有限的。管理式醫(yī)療的實質(zhì)是通過與醫(yī)療服務(wù)者簽約，積極主動干預(yù)醫(yī)療行為，達到降低費用支出的目的[9]。其核心方法是將傳統(tǒng)的按服務(wù)項目收費改為按“人頭付費”，即由保險公司向醫(yī)療服務(wù)提供者定額付費。當醫(yī)生按服務(wù)項目收費時，醫(yī)生傾向于提供更多的服務(wù);當醫(yī)生收到的是一項固定費用時，醫(yī)生就會傾向于減少服務(wù)，提高工作效率。據(jù)美國衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)，采用管理式醫(yī)療的健康維持組織(HMO)比傳統(tǒng)按項目付費的醫(yī)療保險至少要節(jié)約30%的費用。同時保險公司也不用逐項詳細審核醫(yī)療服務(wù)賬單，達到降低管理成本的功效。

按“人頭付費”，改變了醫(yī)療保險作為第三方局外人的被動局面，通過制定預(yù)付標準來控制醫(yī)療費用的總支出，并以此強迫醫(yī)療服務(wù)提供者承擔經(jīng)濟風險，自覺規(guī)范自己的行醫(yī)行為。另外，按“人頭付費”在為醫(yī)療服務(wù)提供者提供了一筆相對穩(wěn)定并可預(yù)見的周轉(zhuǎn)資金的同時，也將這部分醫(yī)療保險經(jīng)費的使用、管理權(quán)交給了醫(yī)院和醫(yī)生，調(diào)動他們精打細算、合理使用醫(yī)療保險資金的積極性，既能達到控制費用的目的，又保證了醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的提高。管理式醫(yī)療按“人頭付費”原則，充分調(diào)動了醫(yī)療服務(wù)提供者的主觀能動性，提高了有限的醫(yī)療基金的使用效率，取得保險方實現(xiàn)費用控制，買方得到較好的醫(yī)療服務(wù)，供方獲得應(yīng)有利益的多贏效果。

二、 我國現(xiàn)階段醫(yī)療保險的現(xiàn)狀

目前，國家11個相關(guān)部委組成的醫(yī)療體制改革協(xié)調(diào)小組已經(jīng)成立，掀起社會各界對醫(yī)療改革模式的探索和研究。早在2005年7月，國務(wù)院發(fā)展研究中心有關(guān)課題組發(fā)表了《中國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革》研究報告，認為“目前中國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革基本上是不成功的”。根據(jù)世界衛(wèi)生組織《2002年世界衛(wèi)生報告》顯示，中國和印度窮人必須承擔85%的醫(yī)療費用，其中大部分來自不必要或不正確的檢查或藥品，因為醫(yī)院只能通過變相增加檢查費和藥費來養(yǎng)活自己[6]。由于醫(yī)療服務(wù)提供者對確定患者所患疾病有絕對權(quán)威，對實施具體治療方案有絕對的決定權(quán)，導致醫(yī)療費用居高不下，成為當前制約醫(yī)療保險發(fā)展的“瓶頸”。

我國現(xiàn)階段醫(yī)療保險主要存在以下問題。

篇8

[關(guān)鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。

一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、中臺部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。中臺部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和中臺部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機構(gòu)

保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐

(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因

自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對中臺部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。中臺部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭aegon保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即aegon保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自主權(quán)，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了中臺部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(direct marketing)服務(wù)事業(yè)部。aig集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的aigdirect。

第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。ibm咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。

(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺部門設(shè)置

(1)前臺部門設(shè)置的選擇標準

保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設(shè)置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ing保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭aegon保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(aiu)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。

 

事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。

國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。

2.中臺部門設(shè)置

(1)中臺部門設(shè)置的關(guān)鍵問題

中臺部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，中臺部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風險；第二，中臺部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，中臺部門設(shè)置能否降低前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。

長期以來，如何實現(xiàn)中臺部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些中臺部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對中臺部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的中臺部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和中臺部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等中臺部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在中臺部門設(shè)置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標準化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內(nèi)保險公司在中臺部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等中臺職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其中臺部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內(nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。

然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。

(五)因地因時制宜，加強變革管理

篇9

分散投保的主體在談判能力上的相對劣勢，導致一些風險較高的集團所屬企業(yè)在投保某些險種時經(jīng)常被保險公司拒保，從而使得這些企業(yè)無法獲得相應(yīng)的保險保障，其抗風險能力受到較大影響。即使有的企業(yè)獲得了保險公司的投保許可，最終的投保費率也遠遠高于市場整體費率水平。總之，分散型保險管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業(yè)無法正常投保，從而縮減了企業(yè)集團的保險保障范圍，降低了企業(yè)集團的風險管理水平。

二、構(gòu)建企業(yè)集團統(tǒng)一保險管理模式

根據(jù)西方發(fā)達國家的相關(guān)實踐經(jīng)驗，要想突破分散型保險管理模式所導致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業(yè)集團統(tǒng)一保險管理(以下簡稱為“統(tǒng)保”)模式，利用企業(yè)集團的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢有效克服相較保險公司在專業(yè)知識、經(jīng)驗、實力、信息、議價能力、談判能力等方面的相對劣勢，從而幫助企業(yè)集團以最低保險成本支出獲得最大的風險保障，實現(xiàn)企業(yè)集團保險效益的最大化。當前，我國企業(yè)集團的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投保”模式、半集權(quán)型的“集中管理、分包采購、分別投保”模式和指導型的“集中指導、分散操作”模式。考慮到集團所屬企業(yè)的實際保險需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實施效果，建議我國企業(yè)集團應(yīng)將“集中管理、分包采購、分別投保”的統(tǒng)分結(jié)合模式作為保險管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團作為保險工作的管理決策中心，負責制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險產(chǎn)品的選擇和設(shè)計組合、組織統(tǒng)保實施以及對統(tǒng)保實施的監(jiān)督審計等。第二，分包采購。企業(yè)集團根據(jù)集團所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風險狀況及保險需求將集團保險業(yè)務(wù)劃分為不同的保險包，并在集團層面上將這些保險包作為一個整體統(tǒng)一采購，所屬企業(yè)按照各保險包的采購結(jié)果及統(tǒng)保操作細則，進行具體的保險業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團所屬企業(yè)按照企業(yè)集團統(tǒng)一采購的保險價格及統(tǒng)保操作細則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對必選險種及可選險種進行組合，分別進行保險產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團所屬企業(yè)仍是保險業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益。“統(tǒng)”的出發(fā)點是企業(yè)集團利用其規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)能力來統(tǒng)籌規(guī)劃整個集團的保險業(yè)務(wù)，落腳點則是為了實現(xiàn)集團所屬企業(yè)保險權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實施過程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團與投保企業(yè)協(xié)商進行保險安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團統(tǒng)一采購的規(guī)模優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，又充分增進了集團所屬企業(yè)的保險權(quán)益，尊重和保護了集團所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團保險模式轉(zhuǎn)型的順利推進。

三、企業(yè)集團統(tǒng)一保險管理模式的優(yōu)勢

(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團可以在所聘請的保險經(jīng)紀公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗來統(tǒng)一確定企業(yè)集團投保險種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強調(diào)從集團層面和宏觀角度對保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團所屬企業(yè)的個體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險險種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢使得企業(yè)集團具有較強的議價能力和談判優(yōu)勢，很大程度上避免了因投保費率過高或保險公司拒保等所導致的漏保及投保不足問題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢具有更強的議價能力和談判優(yōu)勢，從而使企業(yè)集團能夠獲得更大幅度的保費優(yōu)惠，起到有效降低保費支出的作用。第二，企業(yè)集團能夠從宏觀層面對保險險種進行優(yōu)化組合，例如以保費更低、保障更好的雇主責任險來替代團體意外傷害險，從而起到降低保費支出的作用。根據(jù)我國企業(yè)集團統(tǒng)保的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團的保費支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時效，增加保險效益一方面，企業(yè)集團能夠預(yù)先與保險公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報案制度、核定損失的時限及支付賠款的時限等事項進行約定，這既可確保理賠的時效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢的企業(yè)集團通常會成為各家保險公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會進一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會進一步提高。總之，統(tǒng)保模式下保險公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團的保險效益將獲得實質(zhì)性提升。根據(jù)我國企業(yè)集團統(tǒng)保的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團因索賠效率提高而增加的保險效益將達到總保費支出的10%以上。綜上，考慮到保費支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團增加40%以上的保險效益。(四)能夠幫助高風險企業(yè)獲得保險保障一方面，企業(yè)集團可以利用較強的議價能力和談判優(yōu)勢，協(xié)調(diào)相關(guān)保險公司為高風險企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對高風險企業(yè)的風險狀況及保險需求，要求保險公司為其量身定制個性化的保險方案。可見，統(tǒng)保模式有助于解決高風險企業(yè)被拒保或保費成本高企等問題，從而有效解除高風險企業(yè)在投保上的后顧之憂。

四、統(tǒng)一保險管理模式的具體實施

篇10

關(guān)鍵詞：保險公司 資產(chǎn)管理 加強

隨著社會的發(fā)展，人們的保險意識越來越強，保險公司的業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)幾何增長，公司的固定資產(chǎn)數(shù)量逐年攀升，資產(chǎn)管理問題也日漸凸顯出來。保險公司作為風險管理者，要避免客戶受到風險損害，就要對保險資金進行有效管理，合理規(guī)劃，才能實現(xiàn)保險資金的有力保值增值，才能更好地保證人民的財產(chǎn)不受損壞，才能使保險公司因具有強大的資金支持而發(fā)展得更快、更好、更平穩(wěn)。因此，保險公司必須加強資金管理，建立良好的管理體系有效拓展資金管理業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)管理資金高效化，專業(yè)化發(fā)展，這樣，才能大大提高保險公司的資金運營成效。相信完善的資金管理，高效的資金運用率必將使保險費率下降，提高保險在社會上的需求量，使得更多的人參加投保，因此，在保險公司和客戶之間搭起了良性循環(huán)的平臺，有效提高保險公司的經(jīng)營規(guī)模，提高保險公司的市場競爭力。

1.保險公司加強資產(chǎn)管理的必要性

1.1加強資產(chǎn)管理，可以穩(wěn)定保險公司的經(jīng)營狀況，提高公司的市場競爭力

在現(xiàn)階段，保險公司正處速發(fā)展時期，在保險資金不斷增長的同時，加強管理就顯得極為重要。保險資金尤其是長期壽險資金的快速積累客觀上要求保險公司實行專業(yè)化現(xiàn)代化的自己管理模式，這樣才能有效地實行資金的保值和增值，實行資金的有效運營。對保險公司而言，資金保障是生存的根本，只要資金運營正常，公司就能平穩(wěn)發(fā)展，并在發(fā)展中不斷壯大自己的實力，從而有效提高市場競爭力。

1.2加強資金管理，可以拓展保險公司的基本功能，促進保險公司更好發(fā)展

我們知道“保險”的最基本、最本質(zhì)的功能是經(jīng)濟的補償功能，在客戶出現(xiàn)突況下，能夠在第一時間內(nèi)給客戶資金補償，保證客戶的權(quán)益。但隨著市場的發(fā)展，保險公司的業(yè)務(wù)范圍也在不斷地擴大，保險公司開始開拓新的發(fā)展領(lǐng)域，比如，保險公司可以進行資金融通，有效地促進國家的資本形成，推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，為實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供雄厚的資金支持，保險公司在穩(wěn)定市場，發(fā)展國家經(jīng)濟方面發(fā)生的作用越來越強大。雖然我們國家的保險公司的資金融通功能社會管理功能并不突出，但相信只要保險公司不斷拓展自己的資金管理業(yè)務(wù)，保險公司的這兩大功能一定能夠得到有效發(fā)揮，保險公司的功能將更加強大，發(fā)展前景一片大好，這必然為我國社會主義快速發(fā)展做出巨大的貢獻。

1.3加強資金管理，可以提高保險公司的國際競爭力

隨著社會的發(fā)展，國際化水平的提高，現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展迅速，社會財富不斷聚集，投資理財市場廣闊，在這樣的背景下，國外大型保險公司介入金融市場已成為普遍現(xiàn)象，資產(chǎn)管理已成為保險公司能否順利發(fā)展的重要原因素。而中國的保險公司由于現(xiàn)有體制的影響，資金管理業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，這在全球化金融市場的大背景下是極為不利的，由于中國保險公司的功能不夠健全，特別是資金管理相對落后，中國保險公司在國際市場上的競爭力不強，嚴重影響中國保險公司搶占國際市場的發(fā)展。在未來幾年，中國的保險市場和資產(chǎn)管理市場將全面對外開放，國內(nèi)一系列保護政策將失去效力，中國保險公司只有加強資金管理，形成承保、資產(chǎn)管理的雙向發(fā)展，提高資產(chǎn)管理的水平，大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，中國的保險公司才能在激勵的國際競爭中保持優(yōu)勢，提高國際競爭力，開拓國外金融市場，在國際化道路上越走越寬。

2.保險公司在資金管理方面存在的問題

2.1保險公業(yè)資金限制較為嚴重，影響了公司資金管理能力的提高

在我國的《保險法》中有一系列的法律條文對保險業(yè)進行資金投資的限制，嚴格規(guī)定了保險公司銀行存款、買賣債券、金融債券等資金運用內(nèi)容和形勢，保險公司不能獨立地進入市場流通領(lǐng)域，不能進入股市，這種現(xiàn)狀制約了保險公司的發(fā)展，影響保險公司投資方式的多樣化和投資的規(guī)模，也影響到保險公司的資金配置和資金管理，這對保險公司的發(fā)展十分不利。中國加入世貿(mào)組織后，在各行各業(yè)的開放程度不斷提高，保險業(yè)也將在金融領(lǐng)域加大開放的步伐，中國的保險業(yè)將面臨更大的挑戰(zhàn)，特別是來自資金管理方面的挑戰(zhàn)更為強大，國內(nèi)這種對保險業(yè)的嚴格投資限制將會成為保險公司加大資金管理能力，投資國際市場的強大障礙。

2.2國內(nèi)市場的相對落后制約了保險業(yè)資金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國的資本市場在改革開放后得到很大的發(fā)展，特別是我國經(jīng)歷了經(jīng)濟體制和政治體制改革后，國內(nèi)的市場更是發(fā)生了翻天覆地的變化，得到快速的發(fā)展，但是與國外市場相比，我國的資本市場的發(fā)展還是不成熟的，是相對落后的，這對我國的保險業(yè)發(fā)展是極為不利的。具體表現(xiàn)為：股票市場由于制度的缺陷，市場很不穩(wěn)定，波動較大，出現(xiàn)了大起大落的發(fā)展態(tài)勢，這對追求絕對價值的保險公司沖擊很大；另外，對債券市場而言，我國的債務(wù)市場規(guī)模很大，但由于債券市場結(jié)構(gòu)不合理，但可供保險公司投資的債券規(guī)模卻不大，制約了保險公司資金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.保險公司加強資產(chǎn)管理的措施

3.1保險公司要大力開發(fā)投資渠道，建立健全資產(chǎn)管理的內(nèi)在機制

在我國保險業(yè)中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚，發(fā)展較為緩慢，因此，保險公司資產(chǎn)管理的能力相對較低，業(yè)務(wù)發(fā)展水平不高，這直接導致保險公司出現(xiàn)償付危機，影響保險產(chǎn)品的開放和保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，對保險公司的發(fā)展起著制約作用。目前，隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司的壽險產(chǎn)品和分紅保險較有市場，這種產(chǎn)品對保險公司的資金管理水平要求更高，保險公司只有適應(yīng)市場，建立健全資金管理的內(nèi)在機制，提高資金管理水平就能在發(fā)展中搶占市場。

3.2保險公司要開展養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

在國際市場上，企業(yè)年金是保險公司參與養(yǎng)老基金的主要方式，企業(yè)年金是養(yǎng)老投保的重要資金。在中國，保險公司也應(yīng)該利用到企業(yè)年金作為養(yǎng)老投保的重要方式，以單獨的賬戶參與企業(yè)年金的資金管理，開放新的保險產(chǎn)品，參與到養(yǎng)老資金管理中去。隨著國內(nèi)金融市場的不斷開放，監(jiān)督體系也在不斷完善，國家對養(yǎng)老基金的限制管理也開始逐漸開放，這就為保險公司進入養(yǎng)老金管理提供了可能。保險公司可以通過提高自己的資金管理水平，完善資金管理體系，利用自己的投資理財優(yōu)勢參與到養(yǎng)老保險基金的受托管理中去，擴大自己的資金管理范圍，相信，保險公司完善自己的資金管理體系，提高自己管理水平，在養(yǎng)老基金管理領(lǐng)域?qū)紦?jù)重要地位，這對保險公司的發(fā)展至關(guān)重要。

3.3保險公司要成立專門的資金管理部門或組織

現(xiàn)階段，金融市場日益復(fù)雜化，投資渠道不斷增多，投資規(guī)模和專業(yè)化程度提高很快，在這樣的背景下，保險公司就要有自己專業(yè)的資金管理部門，才能都資金進行有效管理合力分配，加快公司的發(fā)展。目前，國外大型的保險公司都有許多子公司，在這些子公司中就有專門的資金管理公司，這些公司已經(jīng)從資金的內(nèi)部管理轉(zhuǎn)化為外部的資金管理，這項收益已經(jīng)成為國外大型保險公司資金的重要組成部分。國外著名的保險公司同時也是金融服務(wù)公司，保險公司的收入很大一部分來自資金管理收入。我國的保險公司在規(guī)模和影響力上遠遠落后于國際著名的大型保險公司，但鑒于國外保險公司的發(fā)展經(jīng)驗，我國保險公司成立專業(yè)化的資金管理部門也是十分重要的，這種第三方資金管理模式是保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢。保險公司一定要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，資金管理不能僅限于被動的保險資金的運用管理，要實現(xiàn)資金管理向外部客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變，被動投資向主動資金管理投資轉(zhuǎn)變，壯大資金管理力量，使資金管理業(yè)務(wù)成為保險公司發(fā)展的重大推動力，在國際競爭國內(nèi)競爭加劇的背景下，保險公司要大力開發(fā)對外資金管理業(yè)務(wù)，加大監(jiān)管和并購，在資金管理領(lǐng)域迅速搶占商機。增強保險公司在資金管理方面的競爭優(yōu)勢，推動保險公司的發(fā)展。

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