政策性銀行發展前景范文

導語：如何才能寫好一篇政策性銀行發展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、商業銀行迎來新舊模式的轉折點

商業銀行屬于經濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業銀行在依賴實體經濟的同時又服務于實體經濟，并隨著經濟發展方式的變革而轉變。20032013年是中國經濟迅猛發展的十年，商業銀行借助這一趨勢，實現了自身的跨越式發展，并形成了與經濟增長方式相適應的經營方式。

(一) 傳統經濟發展模式下的銀行經營邏輯

過去十年，中國經濟發展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎設施和開發房地產，極大地滿足了城鎮化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業部門兩方面來說，由于要素投入所產生的邊際回報率依然持續增長，投資規模擴大能夠提高回報率進而促進經濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業的投資支出也迅猛發展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業的金融需求，大部分表現為直接的簡單的固定資產投資的資金、流動資金和房地產開發融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財等簡單的金融產品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業務：住房貸款、信用貸款和信用卡業務。

這種金融環境的特點是：需求多、類型少。因為商業銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環境下，銀行通過借助利率監管、利差固定的政策紅利和業務牌照的優勢，能夠安全穩定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經營方式，表現出需求側驅動的特點，造成與粗放型的發展方式相吻合的傳統經營邏輯局面。

(二) 傳統經濟發展模式下的銀行管理邏輯

發展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰略管理，商業銀行業務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產品和業務成為企業管理的核心，職能式組織架構占領主要方面;(3) 以規模的大小和結果的好壞作為績效的評估標準，以短期內的業績提升作為衡量經營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統。

傳統商業銀行在經營管理過程中，追求多而不追求精，即對數量多少的重視遠遠高于質量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統中獲得全面實施。當經濟增長模式轉變，經營行業環境和客戶的金融需求也同時轉變時，傳統商業銀行的發展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經營理念和管理邏輯的變化。

二、當前商業銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經濟、銀行經營環境、互聯網技術的發展或改變，客戶持續升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業銀行傳統模式的終結當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經悄然消失，對商業銀行局部要素效率的提高、去產能、降低成本、補短板提出了新的挑戰和要求。

(1) 經濟紅利大幅度降低。從整體而言，經濟增長速度減緩;從部分而言，實體經濟的衰落程度在加速。由于拉動型經濟模式遇到了產能太多、債務增高的問題，傳統部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業銀行過去的低成本負債優勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩定資產、技術開發等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。

傳統模式的完結，意味著商業銀行必須迅速進行自身的產能清倉。在商業銀行傳統的需求側被動運營方式下，來自需求側的產能過剩、債務堆積勢必造成低效資產過多，這就意味著銀行需要迅速轉變觀念，快速出清低效能資產。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發優勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產業經濟的變化。建立在傳統的分工模式和資源優勢下，以產能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經濟模式，將慢慢地被產業升級、技術進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經濟模式替代。產業經濟的供給側結構性改革，對商業銀行的經營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。

(2) 金融環境的改變。金融行業的發展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領域的綜合性金融交易局面。互聯網金融、民間金融、產業資本等新的金融形態正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業銀行需要重新建立新的商業合作關系，在新的金融環境下共謀發展。同時，商業銀行要意識到傳統的商業模式已經不能適應時代的發展，建立新的商業模式迫在眉睫。更重要的是，產業鏈的每一環，商業銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術手段的進步。在互聯網思維的推動和大數據模式的影響下，傳統的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術快速涌現。在新技術的作用下，客戶的商業模式、發展方式、金融需求都將產生長久而深刻的變化。

(三) 商業銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業銀行還是追求數量而不注重質量，追求速度而不追求服務，容易發生忽略客戶的情況，對知識資產、人力資源的重視不足，缺乏互聯網合作精神，對新時代下的技術革命還不能迅速適應。

(2) 戰略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創新。很多銀行的戰略計劃沒有得到嚴格執行;管理水平更是停滯不前，協調能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產品創新及服務意識低，服務能力差。商業銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據客戶需求制定金融產品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。

(4) 金融體制及組織發展滯后。大量的商業銀行沒有建立新的合作關系，而是十分依賴關系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業務規劃，員工數量多，銀行資產龐大，但組織結構不分明，沒有運營動力。

(5) 創新能力有限，轉型升級受阻。商業銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環境，隨著金融環境的變化，創新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創新的政策直接導致產品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業銀行供給側改革的對策

商業銀行的供給側改革，并不是在傳統金融環境下進行的，而是在國家供給側的背景下，通過改變過去粗放型的經營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創新。尤其是針對管理和組織架構的改變，提高產能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經濟的發展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發展戰略實施。

(一) 商業銀行供給側改革的整體思路

供給側結構性改革的基本含義為通過提高供給質量，優化資源配置效率，合理利于產業資源，促進產業結構變革，提高全要素生產率，從需求角度出發，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經濟社會持續快速健康發展。商業銀行業推進供給側改革，要充分理解這一內涵，并以創新、協調、綠色、開放、共享為要求，以去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業銀行供給體系的質量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優化金融資源配置。為了調整產品結構，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產業改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創業群體、微型企業、新型經濟的支持力度，發展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經濟轉型的方向一致，從低效向高效流動，促進經濟轉型，完善資產構成。

2.深度關注新形勢下客戶需求的轉變，提高金融創新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業環境的變化，技術手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯網技術型、融智型的方式轉變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統;從技術手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術手段的能力，全面提高員工使用互聯網和金融計算的能力;從商業模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉變傳統思維，建立完善的產業鏈和服務鏈。

3.持續提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業務處理能力，構建強而有力的支持保障系統，提高生產全要素，促進商業銀行改革進程。傳統的銀行業務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業銀行應當重新調查市場狀況，了解市場空間，探索新環境下的金融需求。同時，銀行應該構建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協調。在科學技術日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業知識和具備跨行業工作經驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統。

4. 不斷提高商業銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創新模式、組織管理、技術研發等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統接軌，促進商業銀行戰略升級。我國對內提倡經濟的轉型和升級，對外提倡建立相對開放的經濟模式，供給側就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產業鏈的變革并實施再度分工，保障金融環境的穩定和安全，需要提高商業銀行核心競爭，使商業銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業銀行供給側改革的布局與節奏

促進商業銀行的供給側改革，意味著在當前階段，商業銀行的經營者需要創新發展理念和探究創新模式。供給側改革需要綜合考察商業銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內、從上到下形成本質性的轉變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構建全面、科學、系統的商業模式，為銀行供給側改革奠定基礎。

1. 轉變經營理念和培育服務文化。

商業銀行員工需要切實充分理解國家十三五規劃對供給側改革的解釋、含義、內涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構成有效精確的良性循環。

2.激發市場端的供給活力和提高服務水平。

探索事業部制改革、建立特色化轉型方式，緊緊追隨區域化政策方針，提升區域經濟競爭力，建立專業化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創造力。對于產業鏈而言，商業銀行應該以國家政策為導向，對新型產業進行支持和鼓勵，努力踐行創新的觀念和思路，挖掘產業鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業銀行的專業性和提高客戶對銀行的信任與認同，發揮實體經濟的支持優勢。同時，在形成產業鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構建一系列網絡關系，把握產業鏈的盈利方式和交易狀況，優化金融資源配置，提高產業鏈商業價值。

對于以服務特色經濟、打造區域經濟、發展金融平臺為目標的商業銀行分行，要能夠根據區域性行業特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業優化產業鏈和建立新的合作關系，對地方支柱產業鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯合PE產業基金等實現經營性資本參與;為客戶提供符合區域經濟特征、客戶生命周期的資產管理、消費金融支持以及創業型金融支持。

3.實現中后臺的管理變革和機制

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為了幫助中小企業融資，美國政府設立了專門針對中小企業的政策性金融擔保基金。它發揮了誘導商業性金融機構對中小企業進行貸款的巨大作用。

美國政府還建立了以SBA（中小企業管理局）為中心的一整套為中小企業服務的體系。SBA是一個獨立的美國聯邦政府機構，主要為中小企業提供咨詢和幫助，保護中小企業利益，維護公平自由競爭的環境。美國政府對國內中小企業的政策性貸款數量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調控政策，引導民間資本向中小企業投資。

SBA鼓勵中小企業到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術創新能力、發展前景好的中小企業提供數量有限的直接貸款，并對其創新研究進行資助；還建有中小企業投資公司，向中小企業提供商業銀行不愿提供的風險投資，通過低息貸款購買和擔保購買中小企業公司的證券，幫助中小企業發展和進行技術改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務于中小企業的政府金融機構主要有國民金融公庫、中小企業金融公庫和商工組合中央金庫三家。

國民金融公庫由政府出資設立，主要向中小企業發放維護生產的小額貸款、事業資金貸款及升學資金貸款。服務于資本在1000萬日圓以下、從業人員在100人以內的企業，貸款限額為2500萬日圓。

中小企業金融公庫服務于資本在1億日圓以下、從業人員在300人以內的企業，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發行中小企業債券。

商工組合中央金庫是為中小企業協同組合及其他的一些中小企業提供融資服務的金融機構，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。

德國：合作精神突出

在德國，政府銀行的貸款是中小企業創業投資的主要來源。德國復興銀行、德意志決算銀行以及州立的公立銀行、信用銀行主要為那些關系國民經濟利益或環境保護、帶來雇傭機會以及開發原民主德國的中小企業提供貸款。他們的貸款不超過企業投資資金的50%，余下部分由商業銀行解決。

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【關鍵詞】政策性；銀行；比較

一、政策性銀行功能比較

（一）成立背景比較

政策性銀行是相對于商業銀行而言的。在二戰后，由于當時許多國家受到戰爭創傷，都需要借助一個金融工具來加速本國的長期投資，創造就業，取得經濟的快速增長。在一些關乎國計民生的重點領域，由于其不盈利、風險太高或者投資期限很長、規模大，但這些領域對社會經濟的長期發展又是非常重要的，如基礎設施建設、農業開發項目以及進出口業務等等，商業銀行在考慮自身利益的前提下不愿意也沒能力為這些行業提供資金融通，政策性銀行在此背景下得到了越來越多的重視。因此，德國復興信貸銀行(KFW)、日本政策投資銀行(DBJ)的前身日本開發銀行(JBD)以及韓國產業銀行(KDB)就是在這一時期成立的。其建立初期的主要任務都是向基礎產業、重點項目提供大額長期資金支持，以恢復國家經濟。

（二）功能轉化比較

進入90年代以來，隨著全球經濟、金融一體化趨勢的加強，無論是發達國家還是發展中國家，面對金融市場的激烈競爭，都十分注重發揮政策性銀行的開發功能，并強調其彌補市場缺損、建設市場的作用，紛紛進行金融機構改革，政策性銀行在這一浪潮的沖擊下也經受了洗禮。

1970年以后，德國經濟進入了相對成熟的階段，政府的經濟政策調整為保持經濟活力、優化經濟結構、促進就業。德國復興信貸銀行(KFW)也從過去的主要支持基礎產業轉向中小企業融資；同時商業銀行由于中小企業不成熟一般不愿意向其貸款。現在KFW作為政府的多功能金融機構，當前重點服務于本國的中小企業、創業投資、環境保護、基礎設施和住宅建設，并且代表政府同發展中國家開展金融合作。

日本的政策性金融機構經過長期的合并重組，目前仍有兩家政策性銀行和6所金融公庫。日本開發銀行(JBD)與北海道東北開發金融公庫合并重組，更名為日本政策投資銀行(DBJ)。DBJ的主要政策目標由戰后的復興、重建、支持重點產業發展，現在已經轉變為支持提高人民生活質量、改善基礎設施建設，節約能源，改善和保護環境，調整經濟和產業結構。

我國政策性銀行作為社會主義市場經濟體制改革以及金融體制改革的雙重產物和重要內容，國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行從成立之初就打上了改革的深刻烙印。這三家政策性銀行均直屬國務院領導，由國家財政全額撥付資本金，填充了我國基礎設施建設項目、農村經濟發展、機電產品出口等領域一直以來存在的融資真空，對國民經濟發展、社會穩定具有重要意義。

我國政策性銀行與別國相比，在設立的歷史背景和當前所承擔的任務上均有所不同：1)在設立背景方面。別國的政策性銀行大多是在二戰后設立，其目的主要是恢復在戰爭中遭到嚴重破壞的經濟。而我國是在經濟發展過程中，隨著經濟體制改革的深入，客觀上要求政策性銀行出現，以促進經濟快速、平穩發展。2)在當前任務上。一部分像美國這樣的發達國家由于經濟發展較好，其對政策性銀行的依賴性下降，因而其政策性銀行進入了規模萎縮和功能調整時期;而另一部分較發達國家由于各種危機的爆發，使得經濟遭到了傷害，不得不重新重視并加以利用政策性銀行，因而，這一部分國家的政策性銀行擔當起了危機后的重建工作。我國的政策性銀行主要是承擔了一系列國家重點扶持的項目，在我國基礎實施建設方面發揮了重要作用。

二、融資模式的比較

德國復興信貸銀行(KFW)成立初期，資金來源主要是政府的ERP(歐洲復興計劃)特別基金。KFW注冊資本金為10億馬克，德國政府給予將利潤轉入特殊準備金的政策，這實際上是政府除資本金之外的再投入；日本政策投資銀行(DBJ)主要依靠財政投融資計劃獲得資金來源，資金絕大部分來源于郵政儲蓄，僅有很小一部分來源于海外資本市場發行債券，而且海外發債也是由政府擔保的；韓國產業銀行(KDB)作為韓國最大的銀行，在很長一段時間內基本依靠財政融資，但從1999年開始，政府借款占很小的比例，其余資金都靠在國內外資本市場發行債券或借款籌資。

總的來說，國際上政策性銀行的融資模式基本可以劃分為兩種類型：第一種模式，財政直接融資模式，如DBJ以及早期的KFW和KDB。這種模式是以財政融資為基礎，以強有力的財政支持為后盾，包括長期大量提供無償或低成本的財政性資金來源、財政擔保、稅收優惠等，屬于財政投融資范疇。第二種模式，以信貸融資為基礎，其特征是依靠國家信用在市場上融資，財政提供擔保和一定的支持，是運用信貸融資規則和方式來實現政府的政策目標，彌補商業銀行在長期融資上的缺陷的一種模式。目前，KFW和KDB就是采用的該種模式。我國也主要采用該種模式。兩種模式的區別在于：以財政融資為基礎的政策性銀行，是財政政策的延伸，可實現一部分財政政策目標，不以資產安全為第一位；以信貸融資為基礎的政策性銀行，其本身就是市場的重要組成部分，在保證資產安全的前提下，為經濟發展提供持續不斷的支持。而我國政策性銀行是以信貸融資為基礎，國家開發銀行和中國進出口銀行是政策性金融債券的主要發行銀行，并是其主要資金來源。政策性金融債券有力的支持了國家大中型基礎設施、基礎產業、支柱產業的發展，為促進整個國民經濟的健康發展發揮了重要作用。

三、業務領域比較

實際上，各國至今對政策性銀行業務領域都沒有一個明顯的界定。但就其基本原則而言，都不是與商業銀行競爭(可以合作，如共同貸款)，而是彌補市場缺陷。根據經濟社會條件的變化，政策性銀行支持的重點和領域也是不斷調整的，因而其盈利水平會有各種差異。一般而言，政策性銀行業務領域一般限于以下3個方面:一是經濟效益不好或者不明顯的行業，即一種是企業經濟效益不好而社會效益好的領域，如基礎產業，另一種是具有長遠效益和潛在政策性效益的投資領域，如大江大河的治理。二是資金門檻相對較高，一般金融企業難以勝任的領域。三是國家規定的其他政策性業務，如老少邊窮地區發展經濟貸款。

國際上現在的政策性銀行業務領域隨著自身的經濟情況的變化，也有了一定范圍的更改和拓展。KFW是德國最大的政策性銀行，不僅服務于本國的中小企業、風險資本、風險投資、環境保護、基礎設施和住宅建設，進行政府指定的業務，而且代表政府同發展中國家開展金融合作。DBJ是在日本開發銀行(JDB)的基礎上重新組建的，主要業務是向日本的基干產業、大型成套項目、欠發達地區企業和國家重點扶持的科研項目提供優惠貸款，代表國家對產業或項目進行投資，是日本政府實現政策意圖的有力工具。目前，DBJ也轉向了中小企業和創業投資領域。

我國政策性銀行設立時確定的基礎設施、環境保護、機電出口業務等投資項目現在已成為商業銀行貸款競爭的重點，應該考慮適時適當減少在這方面的貸款，鼓勵其開辟中小企業、科技創業投資等新的信貸領域。此外，以中長期信貸為主的政策性銀行開展投資銀行業務，也是國際發展趨勢。總的來說，當政策性銀行與商業銀行業務領域發生重疊時，應以補充原則為妥。

我們可以借鑒日本DBJ的經驗：DBJ認為盡管政策性和商業性的經營目標不同，但管理風險的方法和手段應該是一致的，比如對政策銀行實行的資產負債管理。政策性銀行向商業銀行轉變，是要向社會證明，政策銀行既能管理風險，又能貫徹政府意圖。保證不虧損和合理的盈利的前提下，壓縮人員費用，提高效率形成較小規模的逾期貸款率和不良資產率，并且使其盈利不僅靠利差，而主要靠自有資本。

四、法律監督比較

KFW作為依照專門法設立的政府銀行，不受其中央銀行監管，而是依法由聯邦政府指定財政部門進行監管。DBJ受財務省(原大藏省)監管，不受中央銀行和金融監督廳的監管。銀行在每個財政年度要制定收入和支出的預算遞交財務省然后提交議會批準，KDB的監管分別由4個部門進行:財政經濟部;金融監管委員會;審計監察委員會；國會，負責例行年度檢查。《KDB法》規定，在每一財政年度結束后的4個月內，KDB應向國會提交年報，概述其經營情況和政府的主要產業政策，并分析其每年的工業融資活動。

我國目前的3家政策性銀行都由人民銀行監管，國外的政策性銀行與中央銀行基本沒有什么關系。我國政策性銀行的監管體制有必要以財政部監管為主，由財政部根據國家發展戰略和年度經濟計劃，統一考慮政策性銀行的資本金來源和融資規模，并由國務院相關部門的代表成立政策性銀行指導委員會，負責審查批準各政策性銀行年度業務計劃，但不干預政策性銀行的具體經營管理。只有這樣才能既保證政策性銀行性質，又不妨礙其自主經營。不過當前我國的政策性銀行正在朝這方面努力，業務方面逐漸向商業銀行靠攏。

五、結束語

通過中外政策性銀行的比較分析，我們可以從中獲得一定的經驗，我國政策性銀行自成立以來，為我國的基本經濟建設發揮了巨大的促進作用。因此應建立健全各種政策性法規，促進政策性銀行積極向商業銀行轉化，拓展其業務領域，提高其自我管理和自我約束的能力，使我國的政策性銀行成為國家產業政策與國家宏觀政策實施的有力后盾，并與商業銀行相互補充，共同為我國的多層次的金融市場的建設和完善添磚添瓦。

參考文獻：

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[2]楊勝剛.國際金融[M].高教出版社,2008年12月.

[2]丁孜山.政策性銀行經營與管理[M].中國金融出版社,2008年7月.

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綜觀西方國家金融機構的發展歷程，大多體現了一個理念——要么選擇放任市場，要么選擇政府干預，沒有中間道路可選。

但是對于中國的金融改革和社會經濟而言，無論是所謂的“銀政一家”還是“銀政對立”，均無法完全滿足發展的需求。面對這一難題，陳元先生看到了實現“銀政合作”的必要性；而開行十多年來的探索，便是對“銀政合作”這一理念的不斷踐行，旨在構筑政府與市場之間的溝通橋梁。

國家開發銀行采取組織增信的方式和以“金融孵化為核心”的融資機制，在完善市場、推動經濟發展的同時保持良好的經營業績，實現了從政策性金融到開發性金融的平穩轉型。

迄今，國家開發銀行資產總額突破7萬億元人民幣，不良貸款率也從1997年的40%降低為連續七年低于1%，目前僅為0.31%。

轉型之后，國家開發銀行持續以創新的精神踐行開發性金融的理念——加強市場建設，促進經濟發展。“蕪湖模式”的出現催生了一種全新的地方政府融資模式，解決了長期以來困擾地方政府的融資難題；將開發性金融的理念運用到對國家戰略的扶持中去，在西部大開發、東北振興等大型項目中持續發揮重要作用。

在市場機制尚不完善的重要領域，國家開發銀行亦以先行者身份進行開拓探索，如商業銀行較少涉入的“三農”、民生金融、助學貸款等。在當前中小企業的融資難題中，國家開發銀行在創新融資機制的基礎上形成了獨具特色的中小企業融資模式，支持了中小企業的發展，切實做到金融服務實體經濟。

開發性金融的發展不僅是中國實現經濟社會長期平穩發展的重要推動力，同時也是加快金融改革、完善金融制度的重要進步。可以說，國家開發銀行的改革歷程是中國金融業不斷完善的縮影，印證了中國金融體制的發展方向和改革目標。

正如陳元先生在書中所講，“開行十多年的探索，其實就是一直在以市場建設為目標，構筑和夯實政府與市場之間那條越來越寬廣的‘橋梁’，開創出了一條有別于傳統政策性銀行和商業銀行的發展路子。”開發性金融機構的產生符合中國經濟發展和金融改革的背景，在未來也必將繼續承擔為國家發展戰略提供資金支持的重任。

《政府與市場之間——開發性金融的中國探索》一書的寶貴之處不僅在于其對開發性金融進行了較為深入細致的回顧和總結，更在于本書的作者以踐行者的身份，對改革的各個方面進行了詳細的闡述。作者從踐行改革的角度出發，為讀者描繪出一幅有關國家開發銀行改革探索的最真實畫卷。

此外，本書也引發了業內人士對于開發性金融一些新的思考，開發性金融的發展方向如何把握，國家開發銀行是否面臨業務轉型的問題，未來如何更好地平衡政策性目標和市場運作之間的關系等。

經過對開發性金融十多年的探索，國家開發銀行已在實踐領域積累了大量經驗。本書不僅是回顧中國金融改革歷程的重要的第一手資料，同時也為中國進一步深化金融體制改革提供了借鑒經驗，為中國其他政策性金融機構的未來發展提供了新的思路。

未來，中國經濟發展將面臨更大的挑戰，金融體制的改革也必然要隨之推進，而開發性金融在中國經濟社會中的地位將更加重要。開發性金融的發展前景廣闊，未來要肩負的任務也更加艱巨。

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當前解決非公有制經濟融資問題的關鍵是要建立一個完整的融資體系，拓寬融資渠道，這一體系有三大渠道組成，即政策性融資，直接融資，間接融資。具體分析如下

（一）建立政府服務體系，拓展政策性融資渠道。

我國現階段要促進非公有制經濟的發展，重要的問題是政府根據市場經濟的基本規律，盡早成立為非有制企業的發展提供服務的機構，制定具體的扶持政策，提供科學合理、高效系統的融資方案，形成一個完整的政府服務體系。

1.成立統籌全局的非有制企業管理機構，專門為促進和保護非公企業的發展提供服務。根據我國的情況，有必要建立專司非公有制企業管理職能的機構。這一機構的主要職能是：按照政府的國民經濟發展計劃和宏觀調控的要求，制定和實施私有制企業發展的政策；協調和處理私有制企業所面臨的法律和政策問題，修訂目前的財政和稅收政策，鼓勵有實力的私有制企業參與政府支出預算項目的合同競爭，享有同其他企業相同的稅收優惠政策，減輕企業的負擔；為非公有制企業提供及時、準確和可靠的商務信息，以減少其生產經營中的盲目行為，引導其發展；為非公有制企業提供技術服務和人才培訓，孵化科技創新項目和企業家；按照國際慣例制定相應的規則，規范非公有制企業的行為，不斷提高企業的“4C”（即品格、能力、資本、抵押品），為企業融資要素的提升創造條件。同時以該機構為中心，向地方輻射，建立健全從全國到地方的社會化服務網絡體系，在投資方向、經營產品開發、技術改造、人才培訓、資金籌措、產品出口、司法訴訟、經營信息等方面提供咨詢服務。

2.成立非公有制企業的貸款擔保機構，為企業獲得更多的融資提供信用保證。建立擔保機構的目的主要是鼓勵金融機構，特別是商業銀行向風險性大、成長性好的非公制企業融通資金。:對創新性強、風險性大、有發展前景的高新技術企業，最好的擔保形式是建立政府支持的、財政助資的信用擔保中心。信用擔保中心以安全性、合理性、有效性為基本原則，不以盈利為主要目的，在為企業擔保運作時應以市場化為指導，控制經營風險，對擔保的項目實行全程風險管理。擔保機構可由省市二級機構組成，以合同規定，承擔一般保證責任或連帶保證責任，業務由擔保和再擔保兩部分組成。這種擔保形式信譽好、可靠性強，會支持企業形成更大的競爭力；對一般的企業，可采取由政府牽頭、具有互助基金性質的會員制貸款擔保機構進行擔保。這一擔保機構是由企業根據自愿的原則，聯合出資、聯體互保，由開戶行幫助運作，企業按規定交納一定的會費，就可得到3—5倍甚至更多一些的會費擔保貸款額度。這一機構的優點是，既能體現政府對民營企業的政策性支持，又能發動企業間的互助合作；既有利于分散單純由政府出資擔保的風險，又有利于參股的企業會員間的相互約束，彼此提攜。。

3.制定各種資助非公有制企業發展的計劃，加大對企業扶持的力度。要把企業的發展作為國民經濟發展體系中的重要組成部分，明確制定企業發展的相關計劃。如企業扶持計劃、財政援助計劃、海外發展資助計劃等等。可以考慮對那些業績理想的民營企業在企業的創建、發展、提高競爭力、與科研機構的合作、人員培訓、研究開發、采用先進技術、應付暫時的困難等各個環節上給予相應的資助，資助以貸款形式為主。由科委、計經委、行業協會等部門制定各種資助民營科技企業發展的計劃，加大對私有制企業信貸支持的力度。

4.制定非公有制企業的稅收優惠政策，鼓勵企業的發展和科技創新。對非公有制企業實行稅收優惠，不但可以大大減輕稅收部門的工作負擔，還可以減輕民營企業的財務會計壓力，有利于民營企業集中精力發展業務，壯大自己。同時還可以促進民間資金流向科技型的民營企業。我國從1994年的新稅制實施開始,就對我國的中小企業（主要是民營科技企業）所得稅體現了大幅度的優惠。目前對民營企業應適當提高享受優惠稅率的所得額，并放寬減免稅政策的期限，同時還應對企業的再投資項目實行減免稅收的政策。

5.加大政府在非公有制企業中的采購力度，增加政府向企業的投資，支持企業的發展。

（二）培育和完善資本市場，開通直接融資渠道。

1.逐步建立多層次、多方位的證券市場，為非公有制企業提供直接融資的渠道。在進一步完善我國資本市場的改革中，我們可借鑒國外的經驗，逐步建立健全證券交易主市場、第二板市場和柜臺交易市場，為私有制企業提供更多的直接融資的渠道。目前，我國的第二板市場和柜臺交易市場還沒有完全開放，主要難題在于相應的制度和法規尚未建立和健全，這對于非公有制企業的發展形成了直接融資的約束，我們要盡快推出和完善創業板市場和柜臺交易市場，健全我國的資本市場體系。非公有制企業可按照不同的標準和要求，分別進入不同的資本市場進行直接融資。

2.發展和完善產權交易場所，為非公有制企業發展提供股權交易的舞臺。產權交易既可為經營業績好，信譽程度高的民營企業提供資金支持，又可為已經投入民營企業的國家基金投資和民間風險投資提拱退出機制，更好的引導資本的流向，促進企業的發展。為此，政府必須大力發展產權交易場所，并通過法律和政策對產權交易活動進行規范，加強和完善信息披露制度，確保信息的公開性、有效性、及時性和充分性，保證產權交易主體在公平、公正、全面、合理的條件下，進行理性的投資決策，獲得最大的利益。

3.大力發展風險投資，為非公有制企業提供股權資本支持。風險投資是由風險投資家或風險投資公司對發展前景并不明確的中小型高科技企業的投資。它是一種權益資本的投入。利用這種投資的動機是：“孵化”企業內部有前景的創新項目，提升產品的科技含量，加快技術創新的步伐，培育新的優質資產，實現多元化的產品結構。我國現階段要提升私有制企業的品質，就要利用風險投資，除充分利用國內個體風險投資外，還可以利用國外海外的風險投資基金，除此，更重要的是要規范和發展一批以基金為主體的機構投資者進行風險投資。機構投資者相對于個體投資者而言，資本實力強、規模大，更有利于形成較大的投資支持，所以我國要盡快規范和發展這一投資主體，促進私有制企業的發展。

4.鼓勵有條件的非公有制企業發行中長期債券籌集資金，拓寬融資渠道。通過金融機構利用發行中長期債券的辦法募集資金，是可行的一種籌資辦法。它可以用項目未來的收益和適當的財政貼息作為還本付息的保證，確保債券的信用；可適當設定一些區域性的和場外的交易市場的規則，為債券在本區域內上市流通提供方便。

5.制定相關法律和規定，合理引導和規范私有制企業內部集資和入股。只有形成了能充分保護投資者合法權益的法律環境，才能鼓勵和促進民間資金投向企業。

（三）建立健全金融支持體系，完善間接融資渠道。

1.制定專門的信用制度，增強銀行對非公有制企業的貸款意識。商業銀行要充分認識私有制企業特別是民營科技企業在經濟發展中的重要性，解除市場定位趨同、風險防范機制滯后等制度，建立新的放貸標準和經營取向。應以績效是否好，信譽是否佳為放貸標準，打破唯“成分論”；應對經營業績好，信譽度高，貢獻率大的企業實行貸款額度授信管理，減少每次貸款的審批程序和環節；適當放寬對民營企業小額流動資金貸款利率的浮動幅度，使銀行向企業放貸的風險與利益在一定程度上通過市場來取得調整；要設計出企業近期貸款、短期貸款、中期貸款和長期貸款，以滿足企業不同期限的資金需求；要把握好貸前、貸中、貸后的審查，降低貸款風險。政策性銀行也應在貸款中安排一定比例的資金，扶持企業的發展。

2.建立專門的經營機構，為非公有制企業的發展提供融資服務。要根據企業的特點，建立專門的金融機構，或在金融機構中設立專門的融資服務部門，為企業的發展提供融資支持。一是設立專門的政策性金融機構（如民營企業發展銀行），專門為發展前途好、對國家技術進步有重大貢獻的企業提供利率較低、期限較長的優惠貸款。二是中國民生銀行、各城市商業銀行、城市信用社要把城市非公有制企業作為主要的服務對象；農業銀行和農村信用社在保證農業信用投入的同時，要重點加強對以非公有制企業為主的鄉鎮企業的金融服務。三是建立為非公有制企業金融擔保的機構，這些機構的具體操作和作用有：建立有財政資金或向社會發行債券籌資的民營企業信用擔保基金，向民營企業提供信用擔保；發展票據業務與貼現業務，鼓勵銀行對民營企業發行的商業票據提供承兌擔保。

篇6

1.1體制性風險。

民間金融也是金融系統中的一個重要的組成部分，因此，肯定也會受到金融體制的影響。隨著金融系統的不斷發展，正規的金融部門也逐漸得以擴張，但是民間金融由于體制性的歧視則長期被處在隱蔽的狀態當中，不利于其健康發展。

1.2政策性風險。

主要指的是因為宏觀政策、產業政策以及監管政策等政策環境的變化給民間金融帶來的一些風險。比如說，貨幣政策在金融調控中的作用也是日益凸顯出來，也使得對銀行資金非常敏感的民間金融面臨著突出的政策性的風險。

1.3信用風險。

我們從民間金融的形式也能夠得出，民間金融其實存在著很大的信用風險的，借款者一旦背信棄義了，違反當時的約定，甚至是出逃避債，貸款者的資金將會很難收回來。

2民間金融組織內部的風險控制

加強對民間組織金融規模的有效控制，加強民間金融內部的制度建設，能夠使其始終處于可控的范圍當中；加強對借款對象全面嚴格的審核，多進入一批靈活的高端人才等的方法，以此來提高民間金融自身風險的控制能力，保證資金能夠照常收回。

3加強對民間金融的監管力度

要想讓民間金融將其應有的作用真正地發揮出來，首先需要做的就是加強對民間金融的監管力度。第一，政府部門對民間金融需要轉變看法，要以正確的姿態來看待民間融資，要對一些發揮積極作用的部分民間金融給予積極的鼓勵與支持，并且還需要對其進行法律規范，為民間金融的健康發展構建一個較好的大環境。第二，也要適時地引導民間金融逐漸轉向正規的金融上來。再次，還需要政府部門在金融監管部門設立專門的民間金融的監管部門，適時地出臺相應的借貸登記制度，對民間金融活動較為頻繁的地區設立專門的監管機構，還需要時刻關注民間金融利率的浮動情況，針對具體情況制定出利率浮動的管理制度。此外，除了加強對民間金融的監管力度，還需要促使民間金融加強行業自律度，也需要成立內外監督相結合的模式，目的就是為了促使其健康發展的。此外，對民間金融的不同形式也是需要分類加以監管的，對于一些以非法集資、放高利貸等為最終目的民間金融組織要對其嚴厲遏制與打擊；對利率為零的民間借貸行為不要給予過多的干涉，促使其發揮出對中小企業與個體工商業的積極作用；對介于零利率與高利貸之間的借貸行為也需要根據法律法規對其進行必要的引導與規范。使之向著更規范的方向發展。

4對非法民間金融活動要加大打擊的力度

要從法律上明確界定非法吸收公眾的存款、非法集資以及正常民間融資的界限,可以允許民營中小企業和其他類型的經濟組織用以吸收股本金、職工內部集資等的方式進行融資。因為非法民間金融有很大的風險、存在著很大的隱患,而且還會對正常的金融秩序帶來不良的后果與影響,要想消除其負面效應,則就需要借助法律的武器對其進行取締政策,并且采取包括行政手加經濟手段在內的一切措施對其進行徹底的打擊，保證民間融資運行在正常的軌道上，提高民間融資的信譽度。

5政府要承擔一定比例的風險，讓民間資本都能夠安心進入到金融領域

民間資本進入到金融領域投資到中小企業的風險有很大一部分是由于中小企業未來的發展前景還不確定，但是小額貸款公司又難以轉制成為村鎮銀行，這一因素也是制約著民間資本利益受損的風險之一，假若政府能夠及時地承擔一部分風險，而且還能夠承擔未來的一部分損失，或者是通過財政撥款適時地“救濟”村鎮銀行，村鎮銀行的壓力也會相對減輕很多，而且也會盡量按照政策的要求、標準多切實地去考慮中小企業貸款的真正需求了。

6結語

篇7

關鍵詞：中小企業 融資 風險補償 融資方式

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）12-189-02

中小企業在我國經濟建設中地位日益突出，成為了最活躍、最具潛力的新的經濟增長點。但由于近年來企業競爭的激烈，使得許多企業面臨較大的困難，嚴重影響和制約了中小企業的進一步發展。其中融資難已逐漸成為企業發展中一道難以逾越的屏障，無法有效的破解該難題將會嚴重影響企業產品更新的進程，加重創新技術設備的成本，不利于企業自我競爭力的提升和中小企業持續健康發展。綜合借鑒國內外成功的經驗，立足國內現有條件，積極尋求有利于國內中小企業越過屏障、渡過融資難關的新思路、新方法具有重要的實踐意義。

一、采取多種融資方式，靈活實現多融資

目前國內已經推出了許多新的融資方式，主要包括：一是股權融資。該種融資方式主要就是企業通過對目前經濟效益良好，發展前景廣闊的新能源、環保科技、新材料、生物醫藥、IT、金融等行業通過購買股權實現投資，最終的經濟利益成為融資資金，經濟利益的來源也主要是企業的股權利潤；二是集合性發債。這種融資方式主要就是選取一個專門機構集合組織一些資本信譽較好的企業，以整體的形式向外統一發行債券，這些債券遵循的原則是“統一申請、統一冠名、統一擔保、集合發行。“這種融資方式適用于一些剛剛成立或者起步的小企業。三是發行企業短期融資券。根據規定，企業可以將在銀行間債券市場發行和交易，并約定在一定期限內(1年內)還本付息的能夠靈活轉讓、出讓成本較低的有價證券，作為企業籌措短期資金的直接方式；四是集合信托基金。這種基金主要的特點就是在政府財政資金作為牽頭，由銀行、政府管理部門、保險單位等社會組織共同參加，成立的集合性信托債券基金，這種基金由于以政府財政牽頭，所以具有很強的政策性，管理更具專業化，安全性也更高，產生的雙贏效果也使的財政資金的功能擴大了。真正使財政資金起到“四兩撥千斤”的作用。

二、改善金融環境，調動商業銀行的積極性

一是厘定成本價值核算方案。各類商業銀行的經營目標都是實現自身的經濟利益，經濟利益實現的原動力就是成本的核算，一個科學的成本核算方案才有利于商業銀行經濟利益的實現，中小企業向銀行貸款就會發生各種各樣的成本核算。一套行之有效的成本核算方案才能使雙方之間的貸款業務的進行更加方便、快捷，同時也就提升了商業銀行向中小企業發放貸款的信心。二是完善風險等級的評價機制。中小企業管理經營成本較低，收入較高，而且貸款額度一般小于大型企業項目，但風險較大。商業銀行可以在成本核算基礎上，制定不同于大型企業的貸款利率，該利率的制定應該由商業銀行根據自身資本、資本投放情況、企業的信譽等綜合制定。三是創新有效的激勵機制。在商業銀行中，福利待遇和職工的業績有直接聯系，因此許多職工更傾向于將貸款發放給那些規模大、信譽高、風險小、管理成本低廉的大型企業組織。嚴格有效的激勵機制才能使員工克服心理偏好，主動的去了解認識中小企業，將市場目光投向中小企業，不斷地推進中小企業的良好金融環境的建設。激勵的另一種手段就是實施問責、免責機制。商業銀行應該重新制定科學的問責制度，細化該制度，對于主動與中小企業溝通，嚴格按照銀行經營程序發放貸款并且為銀行贏得利潤的員工不僅不應該問責，而且應該鼓勵。四是建立科學高效的審批制度。效率是現代企業生存的命脈，商業銀行在追求高利潤的同時也應該將效率放在首位，提高貸款效率的主要途徑之一就是成立專門的針對中小企業的服務窗口，將咨詢、談判、申請、審批一系列過程交給專人管理，遵循高效、高質原則，縮短貸款從申請到發放的時間，真正贏得高效雙贏的局面。五是建立嚴厲的懲罰機制。中小企業的信用是商業銀行和企業之間業務關系持續發展的基石，良好的信用記錄是企業和銀行之間業務關系持久實現的保障，在有序的金融市場上，中小企業要想實現融資渠道暢通，良好的信用是他們必須具備的良好品質，對于違背信用的懲罰更有利于企業提高加強自身的信用建設的積極性，在一個良好的信用制度基礎上，才能共同解決小企業的融資困難。

三、調整信貸政策，加大信貸扶持力度

銀行業金融機構要成立針對為中小企業融資服務的專職機構，對中小企業信貸實行“三個單列”：第一是單列信貸計劃，在保證中小企業信貸投放增量不低于上年、增遞不低于全部貸款增遞的前提下，對中小企業的新增信貸規模單獨核計；第二是單列客戶名單，對各級分支機構支持的中小企業客戶名單和其他客戶區單獨統計和管理，保證中小企業貸款戶數有較多增加；第三是單列信貸評審系統和中小企業客戶標準，增加中小企業貸款覆蓋率，從而使那些雖然經營基本面較好、產品有市場競爭力、符合產業和環保政策、有技術、有發展前景，但只是由于市場需求下降暫時遭遇經營困難的中小企業能獲得合理的信貸支持，幫助它們渡過資金難關。

四、創新擔保方式，撬動資金供應鏈條

一是建立健全貸款信用擔保體系。縣級政策性擔保機構在全省所有縣(市)都要建立，各級財政部門要加強擔保實力和擴大擔保融資范圍，加大對政策性擔保機構資本金投入，使擔保倍數更高一些。實踐證明，政府資金投放具有放大效應。同時，各級財政部門建立政策性擔保機構的資本金擴充和風險準備金撥補機制，當信用擔保機構降低或減免擔保費用后，應給予擔保公司一定的補貼和獎勵。二是創新擔保合作方式。要強化金融機構與省、市、縣擔保機構的互利合作，在合理確定擔保放大倍數的前提下提升信用擔保能力;各級擔保機構要開展一系列的擔保聯動業務，如共保、聯保、分保、再擔保、設立擔保基金等，同時以股權為紐帶，組建規模較大、實力較強的擔保集團，逐步向集團化方向發展，發揮集團力量，為企業提供信用擔保。三是貨權質押授信。貨權質押涉及到大量的物流環節，如貨物的占有、運輸、監管等，銀行與物流公司聯姻乃至購并，在委托物流公司對企業提供的質押商品物流實施有效監管的基礎上，給予企業融資。貨權質押授信不僅保障了銀行信貸資金的安全，而且盤活了企業存貨，增強了企業資金活力。四是知識產權質押授信。企業可以質押自身專利、版權、軟件著作權、新藥證書等知識產權，向銀行申請貸款。五是出口應收賬款池融資。出口應收賬款池融資是指銀行受讓國際貿易中出口商向國外進口商銷售商品所形成的應收賬款，并在受讓的應收賬款能夠保持穩定余額的情況下，結合出口商主體資質、經營情況、抗風險能力和應收賬款質量等因素，以應收賬款的回款為風險保障措施，根據應收賬款的余額，向出口商提供一定比例融資的短期出口融資業務。出口應收賬款池融資可以幫助企業提前收回應收賬款，解決短期內資金壓力，從而擴大企業的業務規模。

五、完善金融體系，加大金融機構對中小企業的資本投放力度

一是加速新增創業板，目前中小企業上市狀況不容樂觀，主要是源于中小企業發展的金融體系建設不完善。因此，國家應通過政策加速選取、培養一批具有發展潛力，項目選擇較好的中小企業給予政策扶植引導，使其盡快實現上市，同時也應該繼續支持和獎勵已經上市的企業，不斷提高中小企業板塊上我國企業的占有率。二是開啟面向民營金融機構的大門，降低民營金融機構進入金融市場的門檻，百花齊放的金融機構在加強競爭的同時也更有利于金融市場的自我完善。民間金融機構設立的標準應該科學制定，并且以制度作保證，允許符合條件的各類金融機構組建。三是通過改制推動各類信托、投資公司向銀行過渡，鼓勵各種城市、農村小額貸款公司良性運營，對于具有經驗，良好信貸記錄的貸款公司、擔保公司、基金公司可以考慮轉換為村鎮銀行或者中小企業銀行，業務主要面向民間中小企業。充分利用強大的民間資本，服務于廣大的民間企業，實現民間資本和企業之間的互贏互利，是有效解決融資難問題的最有力手段。

六、加大政府支持，優化融資環境

一是國家應統一征信評估標準，通過專門的機構或者組織對中小企業信用信息進行收集、評價、風險防范和失信追究，進一步促進中小企業征信體系建設，建立誠信企業信息庫，在信息庫中應該能充分的反映各個企業長期以來的誠信信息資源，便于銀行在對企業進行放貸時進行資格審查和信息確認，保證銀行對中小企業的信貸營銷渠道暢通。二是靈活調整政府性資金存款數額。在財政收入一定的情況下，銀行增加面向中小企業的貸款數額，其所在地區政府性資金存款就應增加;反之，對企業貸款減少的越多，所需要的政府性資金存款數額就會減少，因此應該在綜合考慮二者緊密相關性的基礎上，合理的調整政府性資金存款額。政府可以通過財政稅收手段提高銀行對中小企業的放貸信心，稅收是財政的主要來源，從稅收中提取一部分作為獎金，獎勵給那些能夠給中小企業發展提供資金支持的銀行。銀行投資信心增加后，自然就會去主動多給資金尋找優秀的投資企業和項目，便于實現企業融資。三是設立風險補償基金，風險補償基金主要是為銀行向中小企業提供有償貸款提供風險補償，銀行利益有了保障，自然就會加大投放力度，中小企業融資阻力就會大大減少。四是積極組織和建立各種行業協會。這些行業協會有自身的優勢，一方面他們與政府之間的來往密切，十分關注政府出臺的政策，另一方面，他們是企業成員自發成立的組織，具有完備的企業信息庫，關于企業的資產信息、信用信息在那里都有備案，因此發揮這些行業協會的紐帶職能，在融資的過程中，以自身的信用作為無形保證書，便于企業低成本的從金融機構獲得資本支持。五是關注中小企業政府守助。政府守助資金是一塊大蛋糕，對于給各類企業的守助支持必須按照一定的比例進行，目前中小企業享受的支持份額較小，因此，今后必須要求政府轉變觀念，給予中小企業更多的守助資金傾斜，保證中小企業也能充分的分享政府守助這塊大蛋糕。如美國，政府守助的商品23%必須來自中小企業，有了這一條，中小企業的市場風險就減小了，貸款自然就容易了。總之應多渠道、多方面作出全方位的規劃，才能有效解決中小企業融資難的問題。

篇8

政策制定者對郵政儲蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉金融服務功能，提高金融服務水平，支持社會主義新農村建設等方面發揮積極作用。然而，多元化的政策目標可能會讓郵政儲蓄銀行在日常經營過程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉金融服務功能，提高農村金融服務水平”的政策目標必然會要求郵政儲蓄銀行與農村金融機構之間展開競爭，在競爭中提高服務水平，但這又與監管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農村金融機構全面開展業務合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農村建設”要求郵政儲蓄銀行加大支農力度，更多地在農村開展業務，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經營管理、具有較強競爭力的現代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經營目標，大力拓展利潤率高的業務。解決好與農村機構的競爭與合作關系，并處理好自身發展中政策性與商業性的關系，是郵儲銀行首先面臨的難題。

網點優勢與風險隱患

與現有的商業銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網點，在這一點上，即使是四大國有商業銀行也難以望其項背。這也是眾多業內專家看好郵政儲蓄銀行未來發展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網點中有相當一部分仍然規模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。大多數農村地區網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業務、儲蓄業務、業務于一身，授權制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網點甚至僅有兩名員工維持日常運轉，風險控制形同虛設，風險隱患巨大。如何實現網點優勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手又不得不解決的問題。

信息優勢與經驗缺失

郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業務，有些郵遞員同時就擔負協儲員的職責，每天來往于所負責轄區內的大街小巷，對當地企業和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業務非常有利。不過，郵政儲蓄的從業人員大多學歷較低，對金融業務不熟悉，特別是缺乏信貸從業經驗，相當一部分員工和網點負責人不能有效執行有關業務的基本流程，相應的監控措施形同虛設。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業務時面臨較大的風險。特別是在目前各家商業銀行開始轉向風險定價、實施經濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優勢又面臨著自身的專業劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動搖

篇9

關鍵詞：西北地區；金融機構；改革

從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。

一、農村信用社的改革與小額信貸

農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。

1．農村信用社的職能定位和產權制度改革

現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。

2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程

鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農業貸款

小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農業發展銀行政策性支農的作用

市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。

1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道

中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。

2．擴大農業發展銀行的業務范圍

目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。

第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。

第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。

第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。

第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。

三、中國農業銀行的改革要支持農業發展

中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。

在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。

作者單位：寧夏大學思想政治理論課教學研究部

參考文獻：

[1]王桂堂.農村信用社改革發展的制度經濟學分析[J].經濟經緯，2003,4:45-47.

[2]宋維佳.我國西部地區投融資策略研究[J].財經問題研究，2003,12:56-58.

篇10

（一）中央銀行要全方位為金融支持支柱產業提供信息和政策服務

一是要加強對區域內工業經濟､金融形勢的分析､監測和調研,充分利用人民銀行自身的信息優勢,整合基層央行內部的數據信息資源,從宏觀到微觀､從金融到工業經濟進行綜合分析和調查,為地方政府調整決策和上級行制定政策提供參考依據;二是加強政策服務和窗口指導,根據地方產業發展規劃,加強政策宣傳,結合實際,及時出臺有關支持工業經濟發展的信貸指導意見,引導金融機構調整信貸結構;三是密切關注國有商業銀行在改革過程中經營管理戰略的調整變化,跟蹤調查,及時反映其對轄內信貸支持工業經濟發展的影響,找準宏觀調控､信貸投放和工業經濟發展的最佳結合點｡四是為降低和化解銀行信貸風險,積極推進企業和個人征信系統建設,促進同業信息共享｡

（二）轉變觀念,疏通金融信貸投放渠道

一是國有商業銀行要改進信貸營銷管理制度｡加大對基層金融機構的信貸授權授信額度,激活金融部門信貸營銷主觀能動性,加大對地方信貸的有效投放；二是商業銀行要改變信貸營銷考核管理約束與激勵機制嚴重失衡的現狀,積極完善激勵機制,提高營銷人員的積極性｡

（三）努力構建適應支柱產業融資需要的金融組織體系

一是拓寬農業發展銀行的業務范圍｡將支持中小企業納入政策性業務范圍,對符合國家產業政策､產品有市場､經營有效益和可以增加就業的中小企業給予必要的信貸支持;二是商業銀行要及時調整信貸經營策略和信貸投向,不斷進行金融創新,拓展業務品種和服務手段,努力提高資金利用率,支持好基礎產業､支柱產業､重點企業､重點項目,充分發揮金融的潛能,支持全盟經濟更快更好地發展｡三是加強信用社內部建設,增強信用社金融服務的整體水平｡其一,要理順信用社的管理體制;其二,加快信用社金融網絡電子化建設,盡快實行全國通存通兌,增加其金融服務的功能與手段｡其三,改善信用社資產質量,采用多種途徑和方法消化由于歷史原因引起的信用社資產質量低劣問題,為其輕裝上陣減負｡