保險公司理賠管控措施范文

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篇1

關(guān)鍵詞：保險公司；財務(wù)管理風(fēng)險；對策

1.保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的內(nèi)涵及表現(xiàn)形式

1.1保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的含義

保險公司作為市場的一種經(jīng)濟實體，其財務(wù)管理風(fēng)險的概念同一般企業(yè)是基本相同的，指由于公司在財務(wù)活動組織及管理過程中的各環(huán)節(jié)中受到各種確實存在且不能消除、難以控制或預(yù)料等的不確定因素的影響，導(dǎo)致公司財務(wù)成果與預(yù)期目標(biāo)產(chǎn)生偏離，而致使公司蒙受損失，降低公司的償債能力和盈利能力。

1.2保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的表現(xiàn)形式

保險公司與其他公司最大的不同點是，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的單位，其風(fēng)險的發(fā)生以及發(fā)生所致?lián)p失的大小，具有確定性和偶然性。根據(jù)保險公司經(jīng)營的這一特殊性，可知保險公司資金流動主要包括籌資、投資、資金運用和分配等四個環(huán)節(jié)。

通過以上對保險公司的貨幣資金在財務(wù)管理各經(jīng)營活動環(huán)節(jié)的運動過程分析，其風(fēng)險的表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）資本結(jié)構(gòu)不合理，公司償付能力受到影響。資本在保險業(yè)經(jīng)營中占有重要的地位，資本結(jié)構(gòu)的合理性、資本額的高低代表公司的財務(wù)能力和風(fēng)險的承擔(dān)能力。籌資決策決定保險公司的資本結(jié)構(gòu)，如果公司使用自有資金和借貸資金的比例不合理、債務(wù)期限安排不合理等，將導(dǎo)致公司所有者權(quán)益下降、公司不能到期償付債務(wù)等風(fēng)險，從而使公司的償付能力受到嚴(yán)重的影響，進而影響保險公司財務(wù)管理的穩(wěn)定性。

（2）資金運用不合理，投資風(fēng)險較大。保險公司屬于負(fù)債經(jīng)營，即先向保戶收取保費聚集龐大資金，保費最終要實現(xiàn)對被保險人、受益人的返還。保險資金的這一特點決定了保險資金運用要以安全性為首要原則，同時要兼顧收益性和流動性兩大原則。倘若保險公司投資未遵循風(fēng)險管理的程序和要求，將可能由于資金運用不當(dāng)，在投資所形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致投資項目不能達到預(yù)期的收益。

（3）呆壞賬過多，資金回收風(fēng)險大。保險公司為爭取顧客投保、收取龐大金額的保險費，有時會采取延遲收費、業(yè)務(wù)員代墊保費或接受遠(yuǎn)期票據(jù)等承保優(yōu)惠。從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了較大額度的應(yīng)收保費。若保戶信用良好，能夠按約定期限向公司繳費則不會造成太大問題，反而可以協(xié)助公司爭取到顧客；但若公司對拖欠保費的保戶催收不利而且保戶財務(wù)有困難，則極易形成呆壞賬，從而導(dǎo)致公司資金回收風(fēng)險、現(xiàn)金流量減少。

2.保險公司財務(wù)管理風(fēng)險的成因分析

保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，其中最主要的風(fēng)險就是財務(wù)管理風(fēng)險，要想有效地防范和化解財務(wù)管理風(fēng)險，應(yīng)先了解財務(wù)管理風(fēng)險的成因。其中保險公司中不同的財務(wù)管理風(fēng)險具有不同的成因，以下從籌資環(huán)節(jié)、投資環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)等方面進行分析。

2.1籌資環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

籌資決策決定保險公司的資本結(jié)構(gòu)，若籌資決策不合理則易引發(fā)籌資風(fēng)險，比如籌資規(guī)模與投資規(guī)模不相符、籌資方式的選擇缺乏合理性、籌資結(jié)構(gòu)的安排缺乏合理性和籌資期限的確定缺乏合理性等，將導(dǎo)致公司不能到期還債、公司所有者權(quán)益減少等風(fēng)險。

2.2投資環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

保險業(yè)龐大的資金來源主要是由保戶繳納形成的保費收入，這一特點決定了保險資金運用以安全性為首要原則，兼顧收益性和流動性。所以投資決策的正確與否決定了保險公司

是否取得投資收益。同時投資決策失誤會導(dǎo)致投資風(fēng)險，具體表現(xiàn)為：對被投資方信息未進行詳細(xì)了解、對購買股票等投資方式的選擇不當(dāng)和分散投資風(fēng)險方式的選擇不恰當(dāng)。

2.3理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

理賠環(huán)節(jié)包括賠付支出環(huán)節(jié)和準(zhǔn)備金環(huán)節(jié)。首先在賠付支出環(huán)節(jié)引發(fā)財務(wù)管理風(fēng)險的原因有以下幾方面：（1）理賠運行和管理水平不高，與公司業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配；（2）費率下降、承保風(fēng)險責(zé)任增加增大了理賠環(huán)節(jié)的壓力；（3）理賠管理體系問題較多，如理賠環(huán)節(jié)層層管控環(huán)環(huán)漏損，各級機構(gòu)責(zé)權(quán)利不相匹配或內(nèi)部監(jiān)督機制運轉(zhuǎn)不順暢等助長了理賠管理風(fēng)險，加大里理賠成本的支出。其次在準(zhǔn)備金核算環(huán)節(jié)，大多數(shù)保險公司準(zhǔn)本金賬務(wù)處理方法過于簡單，準(zhǔn)本金充足率較低，嚴(yán)重影響財務(wù)管理的穩(wěn)定性。

2.4制度建設(shè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生財務(wù)管理風(fēng)險的原因

健全的內(nèi)部控制制度、績效考核辦法等制度，對于一個一個以資金運動為主體的保險公司來說是十分重要的。然而保險公司內(nèi)部制度的不完善等問題會間接地引發(fā)財務(wù)管理風(fēng)險。具體如下：（1）內(nèi)部管理制度的設(shè)計存在缺陷、財務(wù)關(guān)系混亂、公司各子系統(tǒng)責(zé)、權(quán)、利不相匹配；（2）公司缺乏有效的激勵和約束機制等。

3保險公司財務(wù)管理風(fēng)險管控對策

針對不同的財務(wù)管理風(fēng)險，成因不同，相對應(yīng)的管控措施也不同，以下根據(jù)上述引發(fā)財務(wù)管理風(fēng)險的各環(huán)節(jié)提出以下對策及建議。

3.1籌資環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控

保險公司籌集的資金主要包括權(quán)益資金和債務(wù)資金。其中籌資活動是公司理財活動的首要環(huán)節(jié)，所以加強對籌資風(fēng)險的管理是整個財務(wù)管理的起點。加強籌資風(fēng)險管理，主要從有利于公司經(jīng)營發(fā)展的角度來配置公司的資金結(jié)構(gòu)，主要通過合理配置權(quán)益資金和債務(wù)資金的比例，降低因籌資結(jié)構(gòu)不合理帶來的財務(wù)管理風(fēng)險。具體而言，防范與控制籌資風(fēng)險的措施主要有：（1）公司要樹立全員風(fēng)險意識，正確識別風(fēng)險，做到預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，將風(fēng)險降到最低程度。（2）通過合理配置籌資結(jié)構(gòu)來分散和降低風(fēng)險，并建立有效的、完善的風(fēng)險防范機制。

3.2投資環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控

保險公司資金的運用首先要以安全性為主，兼顧流動性和效益型的有機統(tǒng)一。為全面提高資金運用的競爭力，增強保險公司的風(fēng)險管控能力，具體提出以下措施：首先，根據(jù)公司的營銷戰(zhàn)略確定正確的投資方向，合理確定投資資金的需要量，并在滿足公司日常經(jīng)營的需要的基礎(chǔ)上，適時調(diào)整各項投資資金的比例，達到降低投資風(fēng)險的目的。其次，正確確定風(fēng)險和投資報酬率的關(guān)系，以達到對證券投資等其他投資的風(fēng)險管控目的。

3.3理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控

該環(huán)節(jié)具體包括賠付支出環(huán)節(jié)和準(zhǔn)備金核算環(huán)節(jié)。針對不同的環(huán)節(jié)，具體提出不同的風(fēng)險管控措施：（1）賠付支出的風(fēng)險管控：本環(huán)節(jié)應(yīng)該以“短期有效、長期有力”的原則，提出相關(guān)有效的措施，具體如下：①加強成本控制能力、提升客戶服務(wù)能力，明確理賠地位，并及時發(fā)現(xiàn)、控制好理賠的關(guān)鍵風(fēng)險點。②按照“集中管理，分級授權(quán)”的原則，建立并完善理賠管理模式，加大賠付成本風(fēng)險管控力度。③創(chuàng)建內(nèi)控合規(guī)文化并大力宣傳，同時構(gòu)建理賠監(jiān)督體系，如對核心風(fēng)險點實施IT系統(tǒng)控制等。（2）準(zhǔn)備金計提的風(fēng)險管控：為提高準(zhǔn)備金管理水平，減少因準(zhǔn)備金計提不準(zhǔn)確而造成的財務(wù)管理風(fēng)險，以提出以下措施：提高精算人員的素質(zhì)，并對精算人員進行后期培訓(xùn)和考核等以加強精算人員隊伍建設(shè)；改善準(zhǔn)備金賬務(wù)處理辦法，提高準(zhǔn)備金入賬的準(zhǔn)確性等。

篇2

機動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險業(yè)做大做強目標(biāo)的實現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。如何防范和控制車險經(jīng)營風(fēng)險，提升車險盈利能力是目前各財產(chǎn)保險公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經(jīng)營中的風(fēng)險防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財險總保費（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車險保費（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車險保費占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車險簡單賠付率（%）

82

50

60

54

一、車險承保風(fēng)險的防范

承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規(guī)模、追求保費為目標(biāo)，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠(yuǎn)利益，對承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進一步降低。主要存在以下幾個個問題：

一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問質(zhì)量。長期的思維定勢，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，由此雖然實現(xiàn)了保費收入的增長，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保。基層展業(yè)單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。

因此，車險迫切需要在經(jīng)營上實現(xiàn)由大到強、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險，實行有效益的承保政策，提升風(fēng)險選擇能力，提高保費充足性，推動業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，推出五項監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車險市場秩序，實施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險分支機構(gòu)分類監(jiān)管辦法，建立了保險公司月度監(jiān)測指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險分公司分為低成本擴張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監(jiān)管措施，通過檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險。江蘇省保險行業(yè)協(xié)會也從6月20日起降低手續(xù)費用，商業(yè)車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。

二是提升承保定價能力，是要通過業(yè)務(wù)風(fēng)險識別能力的加強，提升定價體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動甄別風(fēng)險，進行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，首先要進行動態(tài)盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務(wù)資源，形成對風(fēng)險的主動選擇能力，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財險公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個風(fēng)險分類，結(jié)合對各客戶群具體險別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據(jù)客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點管控E、F類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過精細(xì)化分析對險別進行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類）時通過平臺逐單查詢商業(yè)險上年出險次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費率規(guī)章使用系數(shù)。出險一至二次不得使用無賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強考核，落實責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的車險經(jīng)營情況進行動態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費用差異化配置，有效進行風(fēng)險選擇，在競爭中贏得主動。

二、車險理賠風(fēng)險及防范

車險賠款支出作為保險公司最大的經(jīng)營成本，賠付率過高，車險經(jīng)營效益壓力很大。賠款未能及時兌現(xiàn)保險公司規(guī)定時間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽。車險理賠工作中存在以下主要問題：

一是近幾年汽車走進了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達歷史最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態(tài)勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。

二是三責(zé)險賠付率持續(xù)上揚，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。

三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。

四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風(fēng)險有蔓延的趨勢。

上述問題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險公司注重經(jīng)濟與社會效益的最終目標(biāo)。加強理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會的要求相匹配。

1、加強理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊伍的入口關(guān)，強化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實理賠隊伍。強化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實出險情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。關(guān)鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

3、建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機制。進一步完善公安駐保險公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。

4、加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務(wù)，提前介入，對醫(yī)療及用藥方案、費用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫(yī)院，詢問傷勢和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進行調(diào)查。重點加關(guān)注10級傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進行醫(yī)療費審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費用，對醫(yī)療專家進行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

5、增強車險未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標(biāo)，直接影響車險經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負(fù)責(zé)車險未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。

三、車險財務(wù)風(fēng)險防范

車險財務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費的風(fēng)險、成本歸集不合理的風(fēng)險。防范財務(wù)費用風(fēng)險要從源頭抓起，降低車險經(jīng)營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。

1、強化分險核算工作，確保車險經(jīng)營成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費用間接化、間接費用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實反應(yīng)經(jīng)營情況。一是實行銷售費用的差異化配置，以增強風(fēng)險選擇能力，將費用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進車險理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費用問題。

2、全面推廣車險“見費出單”，加強應(yīng)收保費管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機制，全面規(guī)范應(yīng)收保費管理。

四、新《保險法》對車險的風(fēng)險防范

將于2009年10月1日起實施的新《保險法》，關(guān)于被保險人利益保護的條文有了明顯的增加，這既是法律對當(dāng)前保險業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現(xiàn)。因而如何順應(yīng)《保險法》的要求，規(guī)范財產(chǎn)保險公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險，是車險理賠所面臨的新課題。

篇3

關(guān)鍵詞：車輛保險；經(jīng)營管理；風(fēng)險控制

中圖分類號：F840 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

一、車險在財險中的地位及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車險在財險中的地位

我國從2007年開始實施交強險制度，作為產(chǎn)險的支柱險種，機動車輛保險覆蓋面進一步得到擴大，其保費收入成為產(chǎn)險保費收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在車險保費收入增速高于產(chǎn)險整體的增長速度。以及車險對產(chǎn)險的貢獻率高達84.33%。機動車輛保險收入的主要部分是通過交強險得到的保費收入；二是車險的市場廣闊占有率高。車險收入占財產(chǎn)險保費收入的絕大部分，占我國財產(chǎn)險市場份額最多的前四家公司各自的車險業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)份額超過60%，甚至90%以上。由于車險業(yè)務(wù)增長過快，使整個財產(chǎn)險市場的效益均由機動車險的經(jīng)營情況決定；三是車輛險還有盈利空間可供挖掘。過大的業(yè)務(wù)規(guī)模以及過快的上升趨勢，導(dǎo)致車險的經(jīng)營壓力過大，盈利狀況差強人意。交強險與機動車險的高賠付率增加了經(jīng)營管理的難度，考驗著經(jīng)營者的管理能力。而經(jīng)營者的管理能力直接影響著產(chǎn)險和非壽險行業(yè)的發(fā)展前景；四是車均保費很低，增加了經(jīng)營車險承擔(dān)的風(fēng)險。因此，各保險公司關(guān)注的重點從車險業(yè)務(wù)的規(guī)模轉(zhuǎn)向提高車險業(yè)務(wù)的利潤。

（二）車險的發(fā)展現(xiàn)狀

作為財產(chǎn)保險的重要支柱險種，機動車輛保險的經(jīng)營狀況不容樂觀。最近幾年車險保費收入增長速度逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，2011年車險收入占財產(chǎn)保險保費收入總額的57%，其中市場份額最多的3家公司，車險保費收入占總營業(yè)額的72%左右，中小公司的車險占比更是在82%左右，更有甚者能達到88%以上。2012年各公司車險收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例繼續(xù)增加，已經(jīng)超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險行業(yè)的兩大特點，2012年絕大多數(shù)的車險公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險的利潤率是負(fù)的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變?nèi)袠I(yè)虧損的狀況。因此，只有車險取得效益才能保證整個產(chǎn)險公司的效益，車險的地位舉足輕重。財險公司的業(yè)務(wù)集中在車險這一部分，對車險的經(jīng)營管理關(guān)系到公司的發(fā)展情況，把車險作為發(fā)展重點的基礎(chǔ)上，各公司也應(yīng)該優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。自2008年以來，車險賠付率攀升，增幅可能進一步加大。賠付率增長過快增加了保險公司的賠付壓力，使公司的支出超過預(yù)算，降低了公司的贏利能力，車險行業(yè)“保費高、賠付高、效益低”的經(jīng)營特點不利于整個行業(yè)良好的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險經(jīng)營管理存在的主要問題

（一）營銷方式及產(chǎn)品趨同

各保險公司的車險品種和營銷策略大抵相同。合同的責(zé)任范圍和附加險組成結(jié)構(gòu)也都相似，對車險市場的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險公司的成本結(jié)構(gòu)類同。而各公司的保險品種又類似，其經(jīng)濟價值大致相同，可以提供的服務(wù)也差不多，費率差別不大，因此投保方向大都和關(guān)系有關(guān)也就不奇怪了。許多新的保險公司哪怕經(jīng)營了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因為傳統(tǒng)的營銷機制要求公司具備龐大的社會關(guān)系網(wǎng)，而新公司的客戶群規(guī)模并不大，依靠傳統(tǒng)方式很難取得競爭優(yōu)勢。這就要求各保險公司必須改善產(chǎn)品開發(fā)策略和營銷方法，創(chuàng)新管理方法，提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，建立靈活的營銷制度，從而提高對車險的經(jīng)營管理能力。

（二）車險競爭成本較高

目前保險公司營業(yè)費用虛高、降費競爭以及理賠政策寬松的現(xiàn)象比較普遍。一方面大量的新建公司進入保險市場后為了擴展業(yè)務(wù)不惜通過支付高工資和向保險中介機構(gòu)支付高昂的手續(xù)費，從而增加了營業(yè)費用進而倒逼經(jīng)營成本增高。另一方面作為一種車險的營銷方式汽車經(jīng)銷商兼業(yè)車險。汽車經(jīng)銷商為了完成銷售指標(biāo)，被動的壓縮汽車經(jīng)銷利潤并希望通過賣保險挽回。另外保險公司間的惡意競爭產(chǎn)生降費，客戶會選擇投標(biāo)的方式投保車輛保險，而激烈的價格競爭導(dǎo)致一些公司忽略了業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，犧牲成本惡意競標(biāo)，產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)系本末倒置，用效益換來的規(guī)模不但降低了保費還增加了經(jīng)營風(fēng)險，提高了發(fā)生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競爭手段也增加了經(jīng)營成本。理賠作為一種服務(wù)形式，一旦被用于競爭，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對賠案水分的控制難度，保險公司要承擔(dān)的賠付和管理成本都增加了。高費用、高賠付和低費率是保險公司很難獲得利潤的主要原因。在車險業(yè)務(wù)保費絕對數(shù)量增長的前提下保險公司利潤下滑，也損害了消費者的利益，導(dǎo)致社會資源配置不合理，

（三）車險管理機制存在弊端

1.約束機制不夠完善

目前保險公司的承保質(zhì)量普遍不高，比如高達70多萬元的凌志400轎車的保險價值被定為35萬，出險后不能及時的按比例進行賠付；而1985年生產(chǎn)的蘭鳥轎車的保險價值卻被定為30萬元，不但不折舊仍按30萬承保車險行業(yè)中類似的由于不負(fù)責(zé)任而給公司帶來經(jīng)濟損失的現(xiàn)象不在少數(shù)。約束機制的不完善導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)不匹配，從事車險業(yè)務(wù)人員中很少具有處理車險業(yè)務(wù)問題和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的權(quán)限。雖然有些公司建立了相關(guān)的規(guī)章制度，可執(zhí)行力度不大，使其成為一種擺設(shè)。

2.考核機制不夠科學(xué)

目前對車險行業(yè)的考評方法仍過于依賴數(shù)量。一年四個季度都在考核業(yè)務(wù)的進度只有年終考核利潤；在整個考評過程中，針對管理質(zhì)量的指標(biāo)很少，且大都是輔的指標(biāo)。如人保公司曾經(jīng)實施的針對單險種考核。從簽單、驗險承保、核保核賠到勘查事故現(xiàn)場的每一個環(huán)節(jié)都比較規(guī)范科學(xué)，但從整體上看，對管理質(zhì)量的考評還不夠，在考核中占比不大，仍過于依賴數(shù)量。為了實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的“保賠分離”，業(yè)務(wù)發(fā)展和理賠服務(wù)中心應(yīng)運而生，雖然改變了管理形式，但考核機制仍不完善，現(xiàn)在是由地市理賠中心承擔(dān)大部分的理賠。而原來的保費收入以及效益考核是針對基層的，針對經(jīng)濟效益的考核缺乏科學(xué)的管理辦法，對象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車險理賠風(fēng)險較大

車險過高的支出賠付率增加了公司的經(jīng)營收益壓力。隨著生活水平的提高汽車開始走進千家萬戶，交通事故的發(fā)生率也在逐年升高，有效報案和已決賠案的數(shù)量增速不斷提高。人保財險公司2012年平均每月處理賠案120多萬件。三責(zé)險的賠付率持續(xù)上升以及關(guān)于人傷案件訴訟越來越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對于理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現(xiàn)場查勘比較粗糙，一些理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠等原因，造成了許多財險公司的理賠質(zhì)量不過關(guān)、對車險的理賠水分很高。隨著保險欺詐行為的不斷擴散，增加了保險行業(yè)的道德風(fēng)險，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。

三、關(guān)于車險經(jīng)營管理問題的改進對策

（一）建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

目前保險市場呈現(xiàn)出多元化的競爭格局，保險公司的競爭關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量的競爭。作為社會關(guān)注的焦點，保險理賠是否及時準(zhǔn)確、是否為保戶考慮等成為拷問企業(yè)良心的標(biāo)尺。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)把保戶的滿意程度作為評價自己公司服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡化投保手續(xù)，提高理賠的及時性等，通過切實有效的方法，改善服務(wù)質(zhì)量，提高保險市場的占有率。保險公司與各分公司要建立良好的信息交流機制，通過對車險市場科學(xué)的分析，保證車險產(chǎn)品與市場發(fā)展相適應(yīng)，能夠及時為客戶提供所需產(chǎn)品，在保證服務(wù)質(zhì)量提升的同時降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)車險經(jīng)營管理的粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。

根據(jù)英國學(xué)者格里芬的研究表明車險用戶對保險的需求會受到各種因素的影響和制約，所以車險經(jīng)營公司應(yīng)該在能保證提供差異化服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對不同地區(qū)，不同車型，不同需求的客戶制定相應(yīng)產(chǎn)品，與銀行或中介機構(gòu)形成規(guī)模效應(yīng)，不斷降低車險產(chǎn)品中介費用，使車險產(chǎn)品的附加保費不斷下降，保證一些客戶在購買多種車險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上并不花費太多金錢，使客戶愿意購買多種車險產(chǎn)品，不但能夠分擔(dān)車險的風(fēng)險，還能夠提升保險公司和中介機構(gòu)的經(jīng)營效益。

（二）加強車險成本管理

保險公司應(yīng)該不斷培養(yǎng)公司內(nèi)部員工對于成本控制的意識，協(xié)助員工樹立效益觀念。對于車險業(yè)務(wù)而言，盈虧臨界點的含義就是，在充分考慮各項費用等因素的條件下，如果賠付率達到60%，同時支付10%的手續(xù)費，那么盈虧臨界點即是70%，根據(jù)盈虧臨界點，對單筆業(yè)務(wù)而言，若盈利低于臨界點就應(yīng)該舍棄此業(yè)務(wù)。即使對于與公司已經(jīng)有長久合作的客戶，也應(yīng)該利用盈利臨界點對其業(yè)務(wù)進行分析判斷，保證每筆業(yè)務(wù)都能為保險公司帶來收益，同時不斷降低保險公司的成本，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時削減保險中間過程的支出。制定科學(xué)合理的承保方案，可將業(yè)務(wù)風(fēng)險從低到高分為六個類別A，B，C，D，E，F(xiàn)，通過對險種的精細(xì)劃分，從而制定有針對性的承保策略。先對各客戶群所屬險別的業(yè)務(wù)進行盈利性分析，確定各客戶群所屬的效益險種風(fēng)險類型，根據(jù)得到的分類有針對性地對低風(fēng)險客戶加大營銷力度，限制虧損險種的營銷，提高每單保險的盈利能力。具體說來“全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點管控E，F(xiàn)類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率”。

（三）建立健全車險管理機制

嚴(yán)格把控車損險查勘定損的過程，將理賠第一關(guān)掌控好。現(xiàn)場查勘力度直接影響車險經(jīng)營的好壞，加強現(xiàn)場查勘力度，加強對查勘定損環(huán)節(jié)的時限管理，強化對現(xiàn)場的第一時間的查勘：首先，對非雙方事故處理案件可采取“快捷服務(wù)程序”，第一現(xiàn)場查勘率（復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務(wù)程序”操作。其次，如果出險后未能及時報案或出險案件有疑問必須對第一現(xiàn)場進行查勘，如果案件由汽車修理廠代辦，則被保險人和事故當(dāng)事人必須有知情權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意再對出險情況進行核實和再次查勘事故第一現(xiàn)場。再次，在關(guān)鍵時間當(dāng)場報案的關(guān)鍵車型出險的車損案件必須對第一現(xiàn)場進行查勘，如出險車損卻未及時報案的，要重新查勘第一現(xiàn)場。其中關(guān)鍵時間主要指下午的一點半與傍晚的七點半這兩個時間點，關(guān)鍵車型主要以一些年限老舊的機動車。還要建立完善理賠后復(fù)查機制，堅持定損復(fù)查的開展。查勘案件復(fù)查率必須高于10%，核損案件復(fù)查率必須高于3%。還要加強異地查勘案件的受理，對于大型案件，如車損數(shù)額過大要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。要由職業(yè)責(zé)任感強，業(yè)務(wù)精通的理賠人員到出險現(xiàn)場查勘，避免出現(xiàn)騙賠案件，提高現(xiàn)場的查勘準(zhǔn)確率。最后要重新制定定損準(zhǔn)則，加強報價與核損的管理，遇險車輛要先進行維修，實在無法修理才可更換，明確理賠定價的標(biāo)準(zhǔn)，一定要明確與4S店是否有合作關(guān)系，避免出現(xiàn)定損的錯誤性。保險公司應(yīng)該不斷提高對車險經(jīng)營管理的能力，由于車險的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對于位居賠款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性要求較高，通過信息交流或其他措施不斷提高對于理賠數(shù)據(jù)的把握能力，保證數(shù)據(jù)的真實性，協(xié)助保險公司制定經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷提高盈利能力，同時保險公司應(yīng)該加強和車險客戶的交流，在理賠工作進行時，通過與客戶的聯(lián)系保證理賠數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確程度，避免傳統(tǒng)未決賠款出現(xiàn)核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車險理賠風(fēng)險

首先加強核保工作力度，正確嚴(yán)肅的對待核保制度。核查每個保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風(fēng)險。核保工作人員必須銘記公司車險條款費率，充分了解客戶情況，熟悉市場環(huán)境。要定期對核保人員進行考核和培訓(xùn)，防止由于業(yè)務(wù)壓力和自身的因素降低核保真實性。為降低承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，要堅決執(zhí)行公司車險條款與費率。其次建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的實施細(xì)則，加大管理力度，確保原始數(shù)據(jù)的真實性，落實責(zé)任制，完善業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累與業(yè)務(wù)分析。再次通過進行數(shù)據(jù)分析，動態(tài)監(jiān)控公司的經(jīng)營情況，建立重點指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確詳細(xì)的風(fēng)險數(shù)據(jù)，是車險理賠穩(wěn)定運營的基礎(chǔ)。最后對工作人員嚴(yán)格監(jiān)督考核，不能有用承保信息造假，無賠款支付優(yōu)待與人為降低保費等現(xiàn)象出現(xiàn)，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車或?qū)⒓彝ビ密囎鳛闋I業(yè)用車性質(zhì)承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險記錄與使用性質(zhì)等。展業(yè)人員由于可以掌握客戶大量的風(fēng)險信息，必須要有強烈的職業(yè)責(zé)任感，要全方位多角度的了解客戶風(fēng)險信息，在車險承保中要嚴(yán)查客戶的風(fēng)險信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風(fēng)險的發(fā)生。

細(xì)化風(fēng)險，健全核保制度，針對不同險種制定核保規(guī)定。不同性質(zhì)車輛的風(fēng)險特征不同。營業(yè)用車輛作為一種工作工具，基本都是長途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因此出現(xiàn)交通事故的概率較高，有較高的三者險賠付金額。所以，對于營業(yè)性車輛三者險的賠償限額要合理確定，對不計免賠的承保進行限制。一些非營業(yè)性車輛，那些高檔車輛更換的配件和維修價格非常高，而且出險后客戶對車輛維修的要求要比一般客戶高很多，導(dǎo)致車損險有較大的風(fēng)險，因此控制高保額或高齡車輛等非營業(yè)性車輛的承保也非常重要；對于新上手的私家車，由于駕駛員基本都在實習(xí)期，駕駛不夠熟練，有較高的出險率，會出現(xiàn)很多小碰撞小摩擦，再加之新車開始處于磨合期階段，因此，要限制對新上手的私家車的不計免賠險承保，用來提高駕駛員駕車的責(zé)任意識；單保三者險的車輛由于有著均賠款太高的特點，所以要避免高限額承保，要制定準(zhǔn)確完善的核保政策，同時提高數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度、將車輛風(fēng)險分門別類。防微杜漸從根本上降低風(fēng)險，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實施。

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篇4

【關(guān)鍵詞】機動車輛保險；理賠；服務(wù)問題；改善措施

一、機動車輛保險理賠

機動車保險理賠是指被保險的車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為，機動車輛保險人需要履行對機動車輛被保險人支付機動車輛賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機動車輛保險義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機動車輛保險理賠，簡稱理賠。機動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。保險理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機動車輛保險理賠程序為立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險公司車輛保險理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險人報案開始一直到得到保險公司的賠款大約要一個月的時間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費很長時間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險公司還是被保險人本身，這都是得不償失的。因此很多車險投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時帶來的利益而忽視理賠時客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進行層層審批。從車險投保人報案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險就需要再次進行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險公司擁有每個投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險合同的內(nèi)容不能第一時間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時無法對被保險人投保的車型及險種等有足夠的了解，這就直接影響了保險理賠的速度，有時甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因為車輛投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險公司就處于有利地位。保險服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項專業(yè)性很強的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅持能力與職位想匹配原則。在車險理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個理賠隊伍的素質(zhì)。

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篇5

轉(zhuǎn)型期財產(chǎn)保險業(yè)存在的風(fēng)險

(一)誠信風(fēng)險

一是個別保險機構(gòu)和部分從業(yè)人員只講保險責(zé)任和范圍，不講責(zé)任免除投保時對客戶欺瞞哄騙，出險后推諉和扯皮，導(dǎo)致“投保容易，理賠難”的現(xiàn)象時有發(fā)生。二是個別保險機構(gòu)和從業(yè)人員不遵守職業(yè)操守，肆意貶低和詆毀同行，從而導(dǎo)致兩敗俱傷并自食其果的囚徒困境。三是個別保險公司條款晦澀或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而從業(yè)人員在推薦和介紹保險條款時沒有履行明確說明義務(wù)，從而使被保險人的權(quán)益受到損害，引起保險消費者的不滿。四是個別保險分支機構(gòu)在保險招投標(biāo)時提出一些不符合價值規(guī)律和實際操作的服務(wù)承諾，事后服務(wù)和理賠卻大打折扣。五是個別保險消費者投保時不履行如實告知義務(wù)，隱瞞客觀存在的風(fēng)險，投保后人為制造或擴大保險事故，騙取保險賠款，存在一定的道德風(fēng)險。

(二)承保風(fēng)險

一是部分投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險，主要表現(xiàn)為選擇部分風(fēng)險大的財產(chǎn)不足額投保，財務(wù)管理混亂，各類賬冊不全，出險后很難判斷出險財產(chǎn)是否屬于保險標(biāo)的。二是部分保險機構(gòu)不顧風(fēng)險，不計成本地接受違背價值規(guī)律的極低費率和承擔(dān)過寬的保險責(zé)任范圍，存在嚴(yán)重的定價風(fēng)險。三是由于國內(nèi)財產(chǎn)保險市場惡性競爭，多數(shù)大項目大工程和特殊風(fēng)險標(biāo)的費率僅僅只有國際市場的1／2到1／3，導(dǎo)致無法在國際再保險市場上進行分保，存在超出自身承保能力的風(fēng)險。四是部分保險分支機構(gòu)存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴張輕管理和效益的傾向，個別負(fù)責(zé)人為保“位子和票子”追求任期內(nèi)業(yè)務(wù)實績，部分業(yè)務(wù)外勤始終受以保費論英雄的習(xí)慣思維和以保費提費用和利益驅(qū)動，承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量差、風(fēng)險大。五是部分保險公司往往靠博弈和運氣經(jīng)營，對承保業(yè)務(wù)缺乏較強的風(fēng)險識別能力、精確的風(fēng)險分析水平以及量化的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)。六是部分保險公司最高決策層對把防范化解風(fēng)險作為保險業(yè)發(fā)展生命線的理念認(rèn)識不足，經(jīng)營目標(biāo)、考核機制和對策措施搖擺不定，業(yè)務(wù)發(fā)展慢時強調(diào)加快發(fā)展，虧損時強調(diào)提高效益，致使基層無所適從。七是部分保險公司缺乏以效益為核心指標(biāo)的核保機制和實務(wù)操作規(guī)程，長期形成的群體效應(yīng)和習(xí)慣勢力嚴(yán)重影響承保質(zhì)量。八是保險有價單證風(fēng)險，個別保險分支機構(gòu)鉆出險大數(shù)法則的空子，采用出險后再將該單證人賬的做法，通過吃單埋單，達到侵吞保費移作他用的目的，甚至還有極個別保險分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)外勤私自印刷有價單證進行銷售。

(三)理賠風(fēng)險

一是部分保險公司核保形同虛設(shè)，嚴(yán)重不匹配的過低費率與過寬責(zé)任會造成理賠風(fēng)險，許多不該賠的責(zé)任也不得不賠。二是隨著財產(chǎn)私有化進程的加快，個別被保險人夸大、虛構(gòu)和人為制造保險事故進行騙賠，甚至還有極個別的理賠人員參與和教唆被保險人騙賠，騙賠案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)出快速上升的趨勢。三是理賠定損人員力量薄弱，素質(zhì)不高，查勘定損不準(zhǔn)確、不合理，既存在惜賠，更存在濫賠。四是理賠管理不到位，“跑、冒、滴、漏”所造成的損失較大，甚至為完成保費任務(wù)一面進保費，一面編造假賠案或簽訂違反保險監(jiān)管規(guī)定的大額返還協(xié)議，從而造成虛假保費和賠款。五是個別保額大和所繳納保費多的大保戶以要有中小事故的定損理賠權(quán)要挾保險公司。六是經(jīng)保監(jiān)會審批開業(yè)的社會化定損理賠機構(gòu)保險公估公司較少，人員素質(zhì)參差不齊、收費昂貴、權(quán)威性不強。七是部分保險分支機構(gòu)和被保險人防災(zāi)防損意識均較淡薄。八是部分保險分支機構(gòu)內(nèi)部的理賠管理不規(guī)范，有時為逃避上級機構(gòu)的理賠審批，大案化小、一案多做的現(xiàn)象時有發(fā)生。有時為能在再保險上攤回賠款，人為地把發(fā)生在沒有再保險安排的較大損失保險事故移到有再保險分保的保險標(biāo)的上，或者把平時的許多小賠案集中在大災(zāi)上一并處理等。九是極個別基層分支機構(gòu)通過編造虛假賠案的手段非法套取資金私設(shè)“小金庫”，牟取個人或小團體利益，其方法和手段愈來愈隱蔽。

(四)財務(wù)風(fēng)險

一是準(zhǔn)備金計提嚴(yán)重不足。部分保險分支機構(gòu)沒有按照規(guī)定和精算要求計提和提足未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，特別是未決賠款準(zhǔn)備金的計提嚴(yán)重不足，現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)困難。個別保險分支機構(gòu)年底時為完成利潤指標(biāo)人為扣壓大量賠款，并按照虛贏實虧的虛假利潤進行納稅，牟取個人或小團體利益，導(dǎo)致經(jīng)營上的惡性循環(huán)和償付危機。二是應(yīng)收保費風(fēng)險，沒有按照規(guī)定對賬齡較長的應(yīng)收保費提足壞賬準(zhǔn)備金。應(yīng)收保費形成的原因主要是個別客戶違背誠信原則投保后不出險不繳費；其次控制應(yīng)收保費的規(guī)定未能得到貫徹落實；再次是為應(yīng)付惡性競爭，人為采用掛應(yīng)收保費的辦法支付高額費用。三是財務(wù)管理風(fēng)險。部分分支機構(gòu)財務(wù)管理不嚴(yán)，費用嚴(yán)重超支，手續(xù)費和費用使用不規(guī)范，人為調(diào)節(jié)和篡改財務(wù)核算數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時常發(fā)生。甚至還有極個別分支機構(gòu)私設(shè)“小金庫”，搞賬外經(jīng)營和做假賬，嚴(yán)重影響經(jīng)營穩(wěn)定。

(五)法律風(fēng)險

一是由于保險業(yè)發(fā)展迅速，致使《保險法》內(nèi)容和條款處于滯后狀態(tài)，與現(xiàn)實保險業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)，導(dǎo)致保險公司依法開展業(yè)務(wù)面臨許多不確定的因素。二是由于《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》遲遲不出臺，各地各級法院紛紛出臺以審判委員會會議紀(jì)要為形式的所謂地方“司法解釋”，任意曲解和擴展《保險法》等法律，造成事實上的司法混亂和地方割據(jù)，侵犯了保險公司的合法權(quán)益。三是保險監(jiān)管機構(gòu)與政府有關(guān)部門制定的規(guī)章不協(xié)調(diào)不統(tǒng)一，政出多門。如財政部規(guī)定的8%手續(xù)費問題、工商管理部門關(guān)于營銷員營業(yè)執(zhí)照問題、稅務(wù)部門關(guān)于營銷員納稅基數(shù)問題、工商管理部門以《反不正當(dāng)競爭法》為依據(jù)對保險市場和保險條款干預(yù)問題等。四是財產(chǎn)保險公司定損理賠權(quán)的合法性和合理性面臨法律不支持的嚴(yán)峻后果，法院往往以保險公司自行定損缺乏權(quán)威性為依據(jù)，判保險公司敗訴，致使部分地方的保險公司已陷人大量訴訟的泥潭。五是部分法院往往以保險人沒有完全履行對條款的明確說明義務(wù)和條款顯失公平以及《保險法》規(guī)定在有爭議時必須作出有利于被保險人的解釋為依據(jù)，判保險人敗訴和部分?jǐn)≡V，形成事實上的被保險人誰起訴誰得益的狀況。

(六)內(nèi)控機制風(fēng)險

部分保險公司總分支機構(gòu)職責(zé)界定不清，統(tǒng)一法人和授權(quán)經(jīng)營制度執(zhí)行不力，各類規(guī)章制度貫徹執(zhí)行不到位，流程管控不嚴(yán)，精算技術(shù)滯后，風(fēng)險管控能力和手段不強。內(nèi)部審計稽核體系缺乏獨立性和權(quán)威性，審計稽核力度不大，處罰不嚴(yán)，風(fēng)險預(yù)警機制尚不健全，風(fēng)險管控體制存在嚴(yán)重的薄弱環(huán)節(jié)。

(七)監(jiān)管風(fēng)險

保險監(jiān)管的機構(gòu)和體系尚不完善，力量薄弱，以償付能力為核心的監(jiān)管目標(biāo)缺乏應(yīng)有的實施手段和完備的監(jiān)控能力，在費率和條款市場化后缺乏強有力的跟進措施，特別是缺乏系統(tǒng)的財產(chǎn)純損失率和危險單位劃分標(biāo)準(zhǔn)；目前保險監(jiān)管的理念、方式、手段與快速發(fā)展的保險業(yè)，特別是混業(yè)經(jīng)營顯得有些滯后和不相適也保險監(jiān)管機構(gòu)與司法機關(guān)和政府有關(guān)部門的協(xié)調(diào)還不夠，造成政府各部門對保險業(yè)管理的規(guī)章制度尚不配套和銜撓監(jiān)管機構(gòu)在服務(wù)水平和為保險業(yè)創(chuàng)造和諧環(huán)境的工作上尚有差距，國家有關(guān)主管部門和地方政府對許多輔助社會管理的責(zé)任險支持和引導(dǎo)不力。

(八)人才風(fēng)險

在保險市場規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)量快速增長和市場主體急劇增加的情況下，行業(yè)內(nèi)部人才匱乏的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，尤其是缺乏有保險實踐經(jīng)驗的高級經(jīng)營管理人才，保險精算、工程技術(shù)、計算機、醫(yī)療、法律和外語專業(yè)人才奇缺，崗位供需失衡加劇了業(yè)內(nèi)較高頻率的人才流動。新成立的保險分支機構(gòu)用高職位或高收人為條件挖角現(xiàn)象頻繁發(fā)生，個別分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人帶領(lǐng)整個團隊集體跳槽的事件時有發(fā)生，嚴(yán)重侵犯了原有保險公司利益。

(九)產(chǎn)品風(fēng)險

目前財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品雷同，結(jié)構(gòu)單一，同構(gòu)率高達90%以上。各家保險公司的新老產(chǎn)品在業(yè)界和學(xué)界看來僅僅是取名不同而已，差異化程度很小。目前，沒有形成保護新產(chǎn)品開發(fā)和推廣的機制，因而保險公司缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動力。部分保險公司在產(chǎn)品開發(fā)上沒有兼顧廣大被保險人的利益，體現(xiàn)保障功能的產(chǎn)品少，有個性和針對性的產(chǎn)品少，分紅和儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品多，保險得到的保障卻不全面。為農(nóng)業(yè)服務(wù)的涉農(nóng)產(chǎn)品和輔助社會管理的責(zé)任險產(chǎn)品開發(fā)推廣嚴(yán)重滯后，保障程度不高，難以滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和廣大城鄉(xiāng)居民對保險的需求。

(十)展業(yè)方式和費用風(fēng)險

一是保險公司的個別分支機構(gòu)為了招攬業(yè)務(wù)，往往采用違規(guī)退費和掛應(yīng)收保費等方式爭搶份額，支付超過國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和自身承受能力的高額傭金和手續(xù)費。在占整個財產(chǎn)險保險業(yè)務(wù)60%左右的車險處于全行業(yè)虧損的情況下，個別分支機構(gòu)不得不通過支付給新車銷售商高達30%左右的手續(xù)費來爭搶越做越虧的新車保險業(yè)務(wù)。二是現(xiàn)在保險市場上的“三軌制”。第一軌是保險公司正式員工直接展業(yè)(直銷業(yè)務(wù))，給予5%左右的工資和費用(保險公司實際承擔(dān)的各項費用和工資等展業(yè)成本遠(yuǎn)超過此數(shù))；第二軌是接受保險公司直接管理的個人人(營銷員)業(yè)務(wù)(營銷業(yè)務(wù))，給予15%左右的收入和費用；第三軌是接受兼業(yè)機構(gòu)、專業(yè)保險公司和經(jīng)紀(jì)保險公司業(yè)務(wù)(業(yè)務(wù))，大約支付20—40%左右的費用和傭金，有的甚至更高。這一奇特現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，展業(yè)人員買單賣單現(xiàn)象比較普遍，并在各公司之間討價還價，在搞亂展業(yè)人員思想和行為的同時，迫使展業(yè)費用水平居高不下，嚴(yán)重沖擊了保險公司經(jīng)營基礎(chǔ)。三是極個別的保險分支機構(gòu)甚至正在向破壞保險資源和違法的第四軌(極個別保險分支機構(gòu)在確定承保業(yè)務(wù)的最低基準(zhǔn)費率后，計算出投保人應(yīng)繳納的最低保費，超過最低保費后的剩余部分全部返還給握有該保險業(yè)務(wù)或資源掌控權(quán)的有關(guān)人員和經(jīng)辦該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員私分)展來方向發(fā)展，動搖了保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。

(十一)資金運用風(fēng)險

我國保險資金運用渠道雖然在不斷拓寬，也可以限比例地直接投資股票市場和境外運用，但由于國內(nèi)資本市場尚不完善和保險人的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配，無法滿足資金運用的需要，從而形成投資風(fēng)險。

(十二)數(shù)據(jù)失真風(fēng)險

受粗放式經(jīng)營管理的影響和計算機管理覆蓋面不寬的制約，大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累不全面、不系統(tǒng)、不規(guī)范。由于市場惡性競爭條件下的違規(guī)退費等現(xiàn)象存在和考核激勵機制的不完善，人為調(diào)節(jié)和篡改經(jīng)營數(shù)據(jù)的現(xiàn)象時常發(fā)生，導(dǎo)致數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析失真，嚴(yán)重影響精算定價、風(fēng)險評估和經(jīng)營決策。

化解財產(chǎn)保險業(yè)風(fēng)險的對策

(一)完善保險公司治理機制

完善保險公司治理機制，嚴(yán)格設(shè)定內(nèi)設(shè)組織機構(gòu)的職責(zé)邊界和議決事議程；建立規(guī)范的董事會制度，外聘一定比例的非執(zhí)行董事，并在董事會內(nèi)部建立起效率評價和責(zé)任追究制度；要提高經(jīng)營管理層專業(yè)化、科學(xué)化和規(guī)范化的管理水平i強化監(jiān)事會職能，發(fā)揮其監(jiān)督作用，確保董事會戰(zhàn)略決策落到實處。

(二)強化風(fēng)險管控機制

要在保險公司內(nèi)部成立直屬董事會的風(fēng)險管控委員會，必要時從風(fēng)險管控的角度對公司重大決策行使否決權(quán)。同時要健全并發(fā)揮風(fēng)險管控機制和體系的作用，廣泛運用風(fēng)險管理量化指標(biāo)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強風(fēng)險管理的科學(xué)性和可操作性。要強化落實統(tǒng)一法人和授權(quán)經(jīng)營制度，明晰界定總分支機構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，通過現(xiàn)代化管理手段，建立科學(xué)高效的風(fēng)險預(yù)警機制，防范和化解極個別基層負(fù)責(zé)人和員工為追求個人利益而給保險公司經(jīng)營帶來的巨大風(fēng)險。要在保險公司內(nèi)部加快推進科學(xué)化、扁平化、專業(yè)化和垂直化的風(fēng)險管控體系，全面實施垂直獨立和具有權(quán)威性的“兩核”(核保和核賠)機制和體系，防范化解“兩核”風(fēng)險。要建立總分支機構(gòu)各類人員的激勵約束和市場化人力資源管理機制，建立按需設(shè)崗、以崗定薪、崗變薪變的科學(xué)且保持相對穩(wěn)定的激勵機制。同時還要建立擇優(yōu)任用，優(yōu)勝劣汰，能上能下，能進能出的用人制度，疏通人員的進出口關(guān)。要建立總分支機構(gòu)各類人員的事后責(zé)任追究機制，負(fù)責(zé)人和關(guān)鍵崗位人員異地交流或換崗前，一定要進行嚴(yán)格的離任審計，對發(fā)現(xiàn)問題的人除取消交流換崗資格外，必須給予嚴(yán)厲的行政和經(jīng)濟處罰。要建立總公司垂直領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部審計稽核的管理體制和組織機構(gòu)，通過內(nèi)部嚴(yán)格審計稽核起到對分支機構(gòu)的管控和監(jiān)督約束。從體制、機制和管理上迅速解決財產(chǎn)保險業(yè)目前存在的“五率”(極低的費率、高賠付率、高手續(xù)費率、高成本費用率、高應(yīng)收保費率)問題，把“五率”控制在合理水平。新成立的保險公司總部一定要強化對所轄分支機構(gòu)的管理，盡快堵塞新公司管理上的漏洞，從機制上防范化解新財產(chǎn)保險公司第一年擴張、第二年微虧、第三年巨虧的所謂“三年現(xiàn)象”。

(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)管職能

在目前保險監(jiān)管體系、規(guī)章制度和保險保障基金已初步建立的基礎(chǔ)上，必須充分發(fā)揮市場機制的作用，按市場規(guī)律辦事。同時建議保險監(jiān)管實現(xiàn)五個轉(zhuǎn)變。一是要從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性等為核心指標(biāo)的償付能力監(jiān)管，盡快公布全面系統(tǒng)的財產(chǎn)純損失率和危險單位劃分標(biāo)準(zhǔn)，用科學(xué)和精算的監(jiān)管手段，遏制財產(chǎn)保險惡性競爭。二是要從監(jiān)管人員到現(xiàn)場監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^運用計算機非現(xiàn)場監(jiān)管。三是要從查處保險公司的個別分支機構(gòu)和人員的違法違規(guī)事件逐步轉(zhuǎn)變到建立保險市場規(guī)范的監(jiān)管處罰機制，運用經(jīng)濟、法律和行政等多種手段對保險市場的整體進行監(jiān)管，防止保險市場的大起大落。四是要從內(nèi)部操作式監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣_透明的方法手段監(jiān)管。通過定期召開新聞會和在政府白皮書等媒體上公開披露監(jiān)管指標(biāo)的狀況，對償付能力不足的保險公司提出公開警示，確保信息披露的及時性、真實性、權(quán)威性。五是要從單純狹隘監(jiān)管保險市場轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)和監(jiān)管并舉，充分發(fā)揮保監(jiān)會作為保險市場監(jiān)管的樞紐和橋梁作用，強化與國家勞動和社會保障部、財政部、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、國資委、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門的協(xié)調(diào)和推進，為建立構(gòu)建和諧的社會保障體系，充分發(fā)揮保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能作用，以長遠(yuǎn)的眼光謀劃保險業(yè)的發(fā)展。

(四)建立誠實可信的文化理念

守信文化理念和道德準(zhǔn)則的形成能夠大大降低采取其他市場治理方式的制度成本。保險人、保險中介和被保險人三方要建立相互信任的和諧關(guān)系。特別是保險人的經(jīng)營活動一定要以信用為基礎(chǔ)，以法律和監(jiān)管機構(gòu)制定規(guī)章以及保險公司制定的條款為承諾的保障，把培養(yǎng)和增加社會的誠信意識作為企業(yè)文化的主要任務(wù)，帶頭規(guī)范保險市場，帶動與保險有關(guān)的三方人共同構(gòu)建和維護好誠信的和諧社會。

(五)理性對待，正確引導(dǎo)

保險行業(yè)的人才流動應(yīng)提倡遵循“有效、有序、有值”的原則進行。一是保險公司要制定人才發(fā)展的全面規(guī)劃，建立多層次、多渠道、多形式的內(nèi)部人員和外部引進人才的培養(yǎng)、選拔和使用的機制，營造奮發(fā)學(xué)習(xí)和和諧向上的環(huán)境，使干部能在其位、謀其政、成其事，員工能盡其力、負(fù)其責(zé)、得其所，用具有品德和技術(shù)等綜合素質(zhì)高的干部和員工確保保險公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。二是保險監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會要正確引導(dǎo)業(yè)內(nèi)人員的流動，要從維護保險市場正常秩序出發(fā)，防止和化解因人員盲目流動造成的對原從業(yè)保險公司正常經(jīng)營的影響以及損害客戶利益和行業(yè)形象的事件發(fā)生，保持保險行業(yè)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。三是保險監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會要建立保險從業(yè)人員資格考試和準(zhǔn)入制度，建立與國際接軌的中國保險考試機構(gòu)，全面實施保險從業(yè)人員的專業(yè)化和分層次崗位資格考試和認(rèn)證制度，提高保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)并力求做到各類人員均持證上崗。

(六)創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，是保險業(yè)更快更好發(fā)展的前提條件。當(dāng)前必須把產(chǎn)品創(chuàng)新擺在更加突出的位置，在責(zé)任險、農(nóng)業(yè)保險、健康保險、民營企業(yè)保險和企業(yè)年金等方面實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型換代，同時實施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益。

客戶買保險的實質(zhì)是買保險公司的承諾和服務(wù)，因此必須把承諾和服務(wù)作為保險公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定的確服務(wù)承諾，并由保險監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)更損失形象。二是要在地市級分支機構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會，在承保前進行風(fēng)險評估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險后作技術(shù)鑒定，為保險公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達到防范風(fēng)險，減少事故發(fā)生頻率和損失程度的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源，共同做好防災(zāi)防損工作。

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但近幾年來，大部分財產(chǎn)保險公司的企財險保費規(guī)模增長緩慢，與我國目前經(jīng)濟發(fā)展增速極不匹配，有些公司的企財險保費甚至呈負(fù)增長的萎縮態(tài)勢，經(jīng)營效益也不甚理想。企財險業(yè)務(wù)是財產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)門面險種，是保險業(yè)服務(wù)社會、保障社會的重要手段。面對社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的新形勢，在當(dāng)前日益激烈的市場競爭中，如何實現(xiàn)企財險保費規(guī)模和經(jīng)營效益的大發(fā)展？我想從以下幾個方面談一下個人觀點。

一、抓大不應(yīng)放小，抓大的同時也要積極發(fā)展中小企業(yè)客戶

大型企業(yè)的保費規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險小，鑒于大客戶對保險公司完成經(jīng)營指標(biāo)的重要性，各保險公司對大客戶可謂關(guān)懷備至，如：組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團隊，由專人為其提供保險服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等，總之，為爭奪和留住大客戶，各公司可謂費盡心機，由此也帶來展業(yè)、維護成本的大幅上升。另一方面，對中小企業(yè)客戶，尤其是數(shù)量眾多的小企業(yè)客戶，基于風(fēng)險管控的考慮，各公司對其大多采取限制承保的政策，盡管在一定程度上控制了承保風(fēng)險，但從長遠(yuǎn)看，限制中小企業(yè)企財險未必確實有利于保險公司的發(fā)展。

我國小企業(yè)數(shù)目眾多，從所屬行業(yè)看，大多集中在服裝、化工、塑料制品等風(fēng)險較高行業(yè)。從企業(yè)性質(zhì)看，小企業(yè)主要以民營企業(yè)為主。從保費規(guī)模看，小企業(yè)企財險規(guī)模通常保額在500萬元以下，以基本險為例，費率在萬分之五到千分之一之間，保費一般為幾百元至幾千元。目前，我國已進入十二五建設(shè)的新階段，國家為小企業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。忽視這類客戶，無疑是在將有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌龉笆肿屓恕?jù)中國保監(jiān)會在廣東的一項調(diào)查，各保險公司企財險的目標(biāo)客戶幾乎都是大型、特大型企業(yè)，諸多保險公司在這個狹窄的市場上打得幾乎不可開交，對中小企業(yè)卻少有主動關(guān)注。由于尚未得到充分重視，小企業(yè)的保險營銷門檻低，成功率相對較高。而且，若以發(fā)展的眼光看待這些中小企業(yè)，它們未必全是高風(fēng)險的雞肋業(yè)務(wù)，不可否認(rèn)，其中一些素質(zhì)高、管理好的企業(yè)在未來將會擁有很大的發(fā)展空間。現(xiàn)在與它們保持聯(lián)系，等于是為我們爭取日后的大客戶搶先打好了基礎(chǔ)，為公司的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保證。綜上可以看出: 小企業(yè)客戶市場尚未充分開發(fā)，營銷成本較低,是我們可以充分挖掘的險源之一。

二、不盲目降低費率，在采取靈活的承保政策基礎(chǔ)上貼近市場費率，在產(chǎn)品的靈活性上做文章

近幾年來，企財險市場竟?fàn)幖ち遥M率連年下降，低費率加大了保險公司的風(fēng)險，因此，在承保中應(yīng)注意在其他承保條件上下功夫，靈活運用提高免賠、限制責(zé)任、設(shè)定每次賠償上限等杠桿來降低承保風(fēng)險。

強化保險公司非價格競爭優(yōu)勢，從“價格引誘”的錯誤競爭辦法中擺脫出來，樹立以“技術(shù)取勝、質(zhì)量取勝、服務(wù)取勝”的新的競爭觀；通過提高服務(wù)效率，豐富服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，構(gòu)建保險公司整體競爭優(yōu)勢，帶動企財險業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、加強承保后的防災(zāi)防損管理，降低出險率。加強出險后的理賠管理，降低賠付率

對企財險業(yè)務(wù)的管理，不僅在承保前要把好入口，對較大業(yè)務(wù)還應(yīng)做好承保后的防災(zāi)防損管理，通過深入企業(yè)進行災(zāi)前檢查，查找可能的保險事故隱患，提出整改措施，督促被保險人防患于未然，同時展現(xiàn)保險公司全方位服務(wù)的能力。雖然此項工作將帶來經(jīng)營成本的增加，但相對于出險后所付出的查勘、理賠成本，還是值得做的。

對發(fā)生保險事故的客戶，及時查勘，掌握第一手資料。準(zhǔn)確合理地核定損失，屬保險責(zé)任的，不惜賠；不屬保險責(zé)任的，不濫賠。通過加強理賠管理，降低賠付率，保證企財險的經(jīng)營效益。

要建立風(fēng)險評估體系和監(jiān)控體系。將風(fēng)險防范技術(shù)融匯到客戶服務(wù)過程中去；通過與理賠部門合作，建立定期聯(lián)席會議通氣制度，參與大災(zāi)理賠，開展承保前努力防范、承保中盡量避免的動態(tài)風(fēng)險管控機制。通過與理賠部門聯(lián)手合作，加大業(yè)務(wù)管理監(jiān)控，切實作好防災(zāi)防損工作，推動業(yè)務(wù)健康發(fā)展

四、加強銷售體系建設(shè),廣開渠道，充分利用中介力量

加強銷售體系建設(shè)，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。對大項目、標(biāo)志性業(yè)務(wù)，采取直銷方式，對其中已經(jīng)形成的經(jīng)紀(jì)、業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)掛帥、對口拓展與客戶的直接聯(lián)系，增加影響力與主動權(quán)，將客戶資源牢牢控制在公司手中。對擁有眾多客戶群的產(chǎn)品，進一步推動建立營銷體制，通過營銷隊伍或兼業(yè)機構(gòu)實現(xiàn)目標(biāo)達成。

在目前大企業(yè)的保險事項逐步趨向聘用保險顧問的現(xiàn)狀下，除憑借自己的力量進行展業(yè)外，我們還應(yīng)積極與保險，保險經(jīng)紀(jì)等中介機構(gòu)建立互利、合作的業(yè)務(wù)關(guān)系，拓寬業(yè)務(wù)銷售渠道。在尊重其合理利益的基礎(chǔ)上，積極建立多領(lǐng)域合作，共同發(fā)掘市場，實現(xiàn)互利雙贏。

密切與銀行、擔(dān)保公司等機構(gòu)保持合作關(guān)系，加強與政府職能部門的溝通，積極達成以行業(yè)統(tǒng)保的方式開展業(yè)務(wù)，擴大我們的市場占有率。

要充分重視發(fā)揮營銷員在關(guān)系滲透方面的作用，重點從產(chǎn)品推廣、展業(yè)引導(dǎo)、技術(shù)和公關(guān)費用等方面為營銷員展業(yè)提供積極的支持，由業(yè)務(wù)人員和營銷人員負(fù)責(zé)建立人脈關(guān)系，由專業(yè)營銷團隊人員及時跟進提供技術(shù)支持，雙管齊下，盡最大努力促成業(yè)務(wù)的成功承保。

五、培養(yǎng)專業(yè)人才，保障企財險業(yè)務(wù)發(fā)展

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【關(guān)鍵詞】森林；分析；保險

政策性森林保險是由政府提供保費補貼為主，保險部門不以盈利為目的，對森林和林木及其產(chǎn)品進行的保險。是集體林權(quán)制度改革配套改革的一項重要舉措，是降低林業(yè)投資經(jīng)營風(fēng)險，增強林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者抵御風(fēng)險能力的一項主要措施。

一、貴陽市政策性森林保險現(xiàn)狀

（一）政策制定及試點情況。2011年12月19日，貴陽市人民政府印發(fā)了《貴陽市政策性森林保險試點方案的通知》，確定在修文縣開展政策性森林保險試點，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司貴陽分公司作為承保機構(gòu)。2012年修文縣實施試點，完成7.8萬畝林地的森林保險前期基礎(chǔ)資料收集，2013年完成1.7萬畝（含0.51萬畝公益林）火災(zāi)保險投保。2013年在修文縣試點的基礎(chǔ)上，增加息烽縣為試點單位繼續(xù)實施試點，2014年全市全面推進政策性森林保險投保工作。

（二）投保情況。2015年，森林保險投保面積371.62萬畝，占全市森林資源面積萬畝的%，其中投保公益林365.66萬畝，占全市公益林面積萬畝的%；投保商品林5.96萬畝，占全市商品林萬畝的%。全市森林保險投保綜合險264.16萬畝（公益林258.62萬畝，商品林5.54萬畝），災(zāi)害險107.46萬畝（公益林107.04萬畝，商品林0.42萬畝）。

（三）理賠情況。保險公司收到災(zāi)害發(fā)生保險理賠邀約10起，理賠10起，理賠面積414.88畝，賠付金額33.64萬元。

（四）財政補貼及保險公司參與情況。2015年，全市保險金額361238.00萬元，保費總額976.25萬元，其中中央財政補貼484.64萬元，省財政補貼283.84萬元，市財政補貼60.24萬元，縣財政補貼136.44萬元，林業(yè)經(jīng)營單位及林農(nóng)承擔(dān)2.87萬元。實際到位資金：中央財政補貼440萬元，省財政補貼260萬元，市財政補貼70.53萬元，其余補貼資金由縣財政先行代付或由保險公司自行墊付。參與全市有森林保險資質(zhì)的三家保險公司及承保面積分別為中國人壽財產(chǎn)保險有限公司153.09萬畝，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司203.89萬畝，中國平安保險股份有限公司14.64萬畝。

二、存在的問題

（一）商品林保險工作推進緩慢，林農(nóng)參與度不高。全市投保面積371.62萬畝，商品林投保僅5.96萬畝，占投保面積的1.6%，商品林投保中林農(nóng)投保面積僅0.42萬畝，占商品林投保面積的7%，其余商品林投保主體以國有林場為主。究其原因是林農(nóng)對森林保險的認(rèn)識和了解程度低，投保意愿不高，不愿承擔(dān)保費，風(fēng)險意識淡薄，缺少長遠(yuǎn)的風(fēng)險預(yù)防思想，對商品林保險的需求不高，認(rèn)識不足，認(rèn)為商品林保險的作用不大，致使森林保險工作難度較大。

（二）配套政策及機制不完善。目前森林保險法律法規(guī)體系不成熟，相關(guān)配套設(shè)施不完善，政府扶持力度和政策有待加強。在社會經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天，面對更多新出現(xiàn)的問題，目前的森林保險條款，已難以滿足現(xiàn)實森林保險工作的需求。森林保險的經(jīng)營范圍、費率標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)等迫切需要更健全完善的政策和法律規(guī)范。

（三）保險公司保險產(chǎn)品供給不足和服務(wù)不到位。目前我市政策性森林保險產(chǎn)品只有政府主導(dǎo)的公益林和商品林保險的火災(zāi)險和綜合險兩個品種，保險公司未推出其他的任何產(chǎn)品。由于省政府批準(zhǔn)實施森林保險資質(zhì)公司就只有3家大型傳統(tǒng)保險，這3家公司實行聯(lián)保共保，小型保險公司及具有創(chuàng)新型保險意識的公司無資格參與森林保險工作，3家保險公司壟斷地位經(jīng)營。保險公司的服務(wù)也不到位，一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站收集相關(guān)投保材料，參與投保工作，但保險公司工作經(jīng)費遲遲撥付不到位；另一方面，由于林農(nóng)缺少足夠的林業(yè)專業(yè)知識及保險知識，而保險公司也無相應(yīng)政策性森林保險復(fù)合人才，導(dǎo)致林農(nóng)在投保時提供相關(guān)參保資料難度大，理賠工作進展緩慢，影響了森林保險工作進度。

（四）縣級林權(quán)服務(wù)人員不足及基層林業(yè)工作人員不積極。在不動產(chǎn)統(tǒng)一登記機構(gòu)建立過程中，人員編制從縣級林權(quán)管理中心劃走較多編制，現(xiàn)縣級林權(quán)管理中心人員編制僅1-3人，有的甚至沒有；而基層林業(yè)站由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府直接領(lǐng)導(dǎo)，大部分經(jīng)歷被分配到其他工作上，同時工作經(jīng)費落實不到位。

（五）補貼資金撥付不及時。到目前為止，中央及省級財政補貼資金還差80多萬元（含2014年度5萬元），2015年度決算結(jié)束后，中央及省財政未及時下?lián)苣甓炔铑~資金。補貼資金不及時到位，嚴(yán)重影響了森林保險的續(xù)保工作。

（六）宣傳力度不夠。林農(nóng)對森林保險和抗風(fēng)險意識認(rèn)識不到位。各區(qū)（市、縣）、保險機構(gòu)未有效開展森林保險宣傳工作。

三、對策

（一）刺激森林保險消費需求。承保機構(gòu)、林業(yè)、財政，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等要加強森林保險的宣傳工作，加大宣傳力度，充分利用各種媒體宣傳。加強理賠服務(wù)，提高賠付率，特別是加強商品林保險災(zāi)害理賠，讓林農(nóng)看到受害的森林、林木是有保險保障的，讓其自覺投保商品林森林保險。

（二）完善配套政策。1、完善聯(lián)合機制，提高工作效率。金融、財政、林業(yè)、保險機構(gòu)等部門和單位，加強協(xié)調(diào)與聯(lián)動，形成合力，共同參與做好森林保險的宣傳、承保、理賠、防災(zāi)等環(huán)節(jié)工作，切實森林保險工作效率。2、探索森林保險管理服務(wù)的新機制，建立防范和化解森林災(zāi)害風(fēng)險的保險保障體系。規(guī)范森林保險投保各階段的資料收集流程，進一步規(guī)范保險內(nèi)容、保險責(zé)任、保險期限、賠償處理、風(fēng)險管理、保障措施等。

（三）增加森林保險產(chǎn)品供給。保險公司要不斷創(chuàng)新，根據(jù)各類森林資源情況，林種、樹種各自的特點，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，參考其他省區(qū)實施情況，推陳出新，增加森林保險品種的供給，不斷滿足林農(nóng)的需求，提高森林保險投保率。

篇8

近年來，我國旅游業(yè)發(fā)展迅速。2012年，我國旅游市場全面快速增長，旅游業(yè)總收人達2.5萬億元，比上年增長14%。國內(nèi)旅游人次28.4億人次，若以人均10元保費計算，旅游保費收入就接近300億，以統(tǒng)計量最為準(zhǔn)確的旅行責(zé)任保險項目為例，該險種2011年總保費1.06373億元，這說明旅游保險市場的潛力遠(yuǎn)未充分發(fā)揮。旅游產(chǎn)品也層出不窮，航天旅游、養(yǎng)生旅游、紅色旅游等逐漸進入大眾的視野，旅游保險的巨大需求都有其帶動。對于潛在大市場旅游保險，各家保險公司都在瞄準(zhǔn)，各具特色的旅游保險產(chǎn)品紛至沓來。

2.旅游保險的定義和分類

2.1 旅游保險的定義

旅游保險是指根據(jù)合同的約定，游客或旅行社，向保險人支付一定的保險費，對于合同約定的可能發(fā)生的旅游保險事故對游客所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失，或者造成被保險人旅行延誤、死亡、傷殘或其他財產(chǎn)損失及人身損害是由于旅行社自身的疏忽或過失時，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)的給付保險金責(zé)任的保險行為。

2.2 旅游保險的分類

對于旅游保險，按照投保人和保障對象的不同，可以分為旅行社責(zé)任險和旅游意外險。

2.2.1 旅游社責(zé)任保險

旅行社責(zé)任保險是因自身疏忽或過失，對游客在旅行社組織旅游活動過程中所造成損害時所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險，公益性很強，屬于強制性保險。2010年，旅行社責(zé)任保險在全國試點。該項目由6家保險公司組成共保體，分別是：人保財產(chǎn)、太保財產(chǎn)、平安財產(chǎn)、大地財產(chǎn)、人壽財產(chǎn)和太平財產(chǎn)，各自分保份額分別為45%、15%、10%、10%、10%和10%。

2.2.2 旅游意外險

旅游意外險是對于在旅游過程中，游客因意外事故所造成的人身及財產(chǎn)損失的產(chǎn)品，可以劃分為旅游人身意外險、住宿游客人身保險、游客意外傷害保險、旅游救助保險和旅游求援保險。除意外傷害險外，其他的都是自愿性保險。

3.分析旅游保險的風(fēng)險

3.1 承保方式的風(fēng)險

目前，旅游保險中最主要的險種：旅游意外險，它的承保是所有的游客都涵蓋在一張保單上面。沒有進行所承保的風(fēng)險的分類和組合。這樣方式的承保加大了保險公司的風(fēng)險。除此之外大多數(shù)旅游意外險只賣團體險，而且只針對隨旅行社出游的游客，自行出游的散客暫不承保。有關(guān)資料顯示，跟團出游的游客只占總游客數(shù)量的20%。這樣的做法使得旅游意外險的覆蓋面較窄，從大數(shù)法則的原理上也難以準(zhǔn)確衡量保險公司的風(fēng)險。

3.2 旅游保險產(chǎn)品的風(fēng)險

由于保險公司不夠重視旅游保險，旅游保險產(chǎn)品的開發(fā)嚴(yán)重滯后于旅游保險市場的需求。今年來，“野外生存游”、“生態(tài)游”等體驗式旅游越來越流行，目前各保險公司的旅游意外險產(chǎn)品無一例外的將“被保險人從事潛水、跳傘、登山、武術(shù)比賽、特級表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動作為責(zé)任免除條款。”其實這些才是對于大多數(shù)游客而言真正需要保障的內(nèi)容。而其保險產(chǎn)品的遲鈍開發(fā)讓游客購買旅游保險的熱情被降低，其需求被抑制。因此，旅游意外險的低投保率，也讓保險公司分散風(fēng)險只能在狹窄的范圍內(nèi)進行，這無疑增加了保險公司的風(fēng)險。

3.3 保險理賠中的風(fēng)險

游客出游的時間短、流動性大等是旅游保險獨具的特殊性。游客可能是在這個地方投保而在那個地方出險，甚至可能在國內(nèi)投保，國外出險，這就對保險公司核保理賠提出更高要求。不過目前各保險公司對每一起事故的現(xiàn)場核賠的成本壓力催生了不少網(wǎng)上核賠理賠措施，相信類似的問題會逐步解決。

3.4 保險公司內(nèi)部管理風(fēng)險

管理松懈、賠人情案以及一些由于時間短而沒有錄進電子化管理系統(tǒng)的旅游意外險致使賠付率上升等問題加大了保險公司經(jīng)營的風(fēng)險。

4.旅游保險的風(fēng)險管控

4.1 提高游客的保險意識

一方面，要加大對相關(guān)法律法規(guī)的宜傳力度。根據(jù)《刑法》要求，向全社會廣泛的宣傳法律法規(guī)，讓群眾明白，在旅游過程中，以故意偽造旅游保險事故或者夸大旅游保險事故的責(zé)任來達到編取保險金的目的等行為屬于詐編，應(yīng)受到法律的制裁。

另一方面，對于投保人的義務(wù)，《保險法》及相關(guān)保險條款進行了詳細(xì)的說明。具體到投保人的義務(wù)包括：1，如實告知義務(wù)；2，發(fā)生意外時應(yīng)及時補救并立刻通知保險人；3，協(xié)助查勘的義務(wù)

4.2 信息化建設(shè)的積極完善

旅游保險經(jīng)營的信息化建設(shè)的積極推進，首先是旅游保險產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售的大力創(chuàng)新，這讓游客和保險公司之間實現(xiàn)了簡單直接的溝通，省去了中介環(huán)節(jié)。其次是保險公司應(yīng)在官網(wǎng)、相關(guān)旅游網(wǎng)、微博微信等新媒體圖文并茂滴介紹旅游保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，對實時數(shù)據(jù)進行收集和處理。第三是要構(gòu)建電子化的信息系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)的分析，降低理賠率的同時還可以研發(fā)定價更合理，保障更全面的保險產(chǎn)品。

4.3 加大創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)力度

可從以下兩個方面著手產(chǎn)品創(chuàng)新：一是將占總游客數(shù)80%的自助出游者納入旅游保險的保障范圍內(nèi)，在保險精算的原理上開發(fā)覆蓋范圍更廣的保險產(chǎn)品，當(dāng)然這之前需要建立或收集大量的損失數(shù)據(jù)。從大數(shù)法則上來講，吸納自主行游客的直接導(dǎo)致基金池的增加，間接的增加了保險公司的賠付能力。二是為滿足廣大旅客的多元化需求，適時推出漂流險、高原險等保險產(chǎn)品。有保險公司在2010年推出獨具一格的高風(fēng)險運動險，但是職業(yè)性和獎勵性的運動屬于免責(zé)范圍。與此同時，中國人壽在2012年聯(lián)合西藏旅游局推出了高原反應(yīng)險，最高保額可達20萬。這一系列創(chuàng)新都展示出國內(nèi)保險公司對旅游保險的重視。

篇9

所謂機動車輛掛靠經(jīng)營，是指個人(以下簡稱掛靠車主)出資購買車輛，以客貨運輸企業(yè)(以下簡稱掛靠單位或掛靠企業(yè))為車主登記人戶，并以其名義進行客貨運輸經(jīng)營，由掛靠單位提供適于營運的法律條件，如客車經(jīng)營線路、貨車各種營運手續(xù)等，并收取相應(yīng)的管理費或有償服務(wù)費的經(jīng)營方式。

實踐中，機動車輛掛靠經(jīng)營脫胎于我國計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時期，其運營模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險，這種不規(guī)范在一定時期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財產(chǎn)保險公司而言，如何在不規(guī)范的市場中尋求發(fā)展，如何掌控機動車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險，是一個值得關(guān)注的重要問題。

行業(yè)開放催生掛靠經(jīng)營

1983年，全國交通工作會議提出了“有路大家行車”、“國營、集體、個體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國公路運輸業(yè)發(fā)展的春天。

盡管如此，集體、個體運輸戶卻始終面臨著沒有運輸經(jīng)營權(quán)的政策。與此同時，國有公路運輸企業(yè)憑借掌控的線路和運輸資源，極力排斥集體、個體運輸戶。集體、個體運輸戶亟需一個良好的發(fā)展環(huán)境，國有公路運輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。

鑒于此，1995年交通部召開全國培育和發(fā)展道路運輸市場工作會議，會議認(rèn)為“通過掛靠，能夠達到規(guī)模經(jīng)營、集約化經(jīng)營，符合增長方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車運輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯誤的。”應(yīng)該“允許國有運輸企業(yè)接受社會、個體運輸戶掛靠經(jīng)營”。由此，掛靠經(jīng)營從幕后走上臺前，并迅速發(fā)展成為全國客運企業(yè)普遍實行的經(jīng)營方式。

改革開放20多年來，掛靠經(jīng)營方式吸引了大量的社會資金，推動了運輸市場從國有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無個性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟成分并存、經(jīng)營主體多元、經(jīng)營方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國公路客運車輛達到128.40萬輛，其中掛靠車輛占營運客車的85以上，有些省份甚至達到了90。掛靠經(jīng)營有效緩解了運力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。

掛靠經(jīng)營潛藏巨大風(fēng)險

由于掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運輸企業(yè)，經(jīng)營權(quán)又承包或出租給個人，資本的逐利性使掛靠車主把經(jīng)濟效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運輸業(yè)的健康發(fā)展。

目前，我國公路運輸經(jīng)營主體多、企業(yè)規(guī)模小、運輸組織松散、競爭能力和抗風(fēng)險能力弱、市場混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營，也頗遭業(yè)界批評。

一是行車事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數(shù)國有道路運輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營模式下，難以進行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟效益，收取車主掛靠費后便萬事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對車輛只提供辦證、年審、維護等服務(wù)，甚至有時候發(fā)生行車事故也無從知曉。

從掛靠車主來看，絕大多數(shù)車主安全意識淡薄，車輛的各項成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點，車輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。

據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達90。因此，掛靠經(jīng)營模式潛藏的安全隱患不容忽視。

二是市場秩序混亂，掛靠經(jīng)營較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營行為不規(guī)范。實踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運營，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經(jīng)營、惡性降價、非法運輸、違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象較為普遍。

三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營突顯誠信危機。從道路客運市場來看，由于客運門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質(zhì)差的社會閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營追求的是單車經(jīng)濟效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場信譽于不顧。

從道路貨運市場來看，一些貨運車輛帶病上路、違法運輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時有發(fā)生，道路運輸市場誠信度不高。

四是車輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營潛藏法律風(fēng)險。掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營主體不明確，使得由車輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責(zé)任認(rèn)定問題。

司法實踐中，存在幾種不同的觀點。第一種觀點認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機動車輛行駛證和道路運輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點認(rèn)為，按照運行支配和運行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機動車輛行駛證和道路運輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營權(quán)卻歸個人所有，掛靠企業(yè)實際上并不擁有車輛所有權(quán)，并不實際控制和運行該車輛，也不直接從車輛經(jīng)營中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車主應(yīng)為訴訟

主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。

保險公司對車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險防范策略

保險實踐中，與掛靠經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品主要有機動車輛保險、公路貨物運輸保險以及承運人責(zé)任保險等。從近幾年的經(jīng)營情況來看，我國保險行業(yè)機動車輛保險的賠付率整體偏高，部分保險公司車險業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運輸保險業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對較高；道路客運承運人責(zé)任保險理賠壓力較大，通融賠付案件時有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險公司對掛靠經(jīng)營的風(fēng)險沒有足夠的認(rèn)識，從而承保了大量的風(fēng)險性較大的保險標(biāo)的，進而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動。

圍繞機動車輛掛靠經(jīng)營開展的各險種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險公司應(yīng)該對機動車輛及其公路客貨運市場進行細(xì)分，有必要將機動車輛掛靠經(jīng)營作為一個獨立的標(biāo)的市場來重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險種業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平。

目前，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)重點做好以下幾個方面的工作：

一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。

如前所述，機動車輛掛靠經(jīng)營的模式是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的一個獨有現(xiàn)象，其存在本身充分說明我國機動車輛登記管理和道路運輸市場還存在許多不規(guī)范的地方。就保險公司而言，是等市場規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場中努力尋求發(fā)展呢?

應(yīng)該認(rèn)識到，盡管近幾年來國家道路運輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國經(jīng)濟發(fā)展的水平，機動車輛掛靠經(jīng)營的模式在短時期內(nèi)還不會退出歷史舞臺。市場機會不等人。保險公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場中尋找市場機會，通過風(fēng)險識別，采取有效的防范措施，切實降低保險標(biāo)的風(fēng)險，才是正確的發(fā)展之路。

二是要對機動車輛掛靠經(jīng)營的幾種不同類型進行有效的風(fēng)險評估，并制定合理的承保政策。

目前，我國很多保險產(chǎn)品是按照團體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對保險市場進行細(xì)分，并制定了差異化的價格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營模式的不同，我國團險業(yè)務(wù)市場可以進一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營和集約經(jīng)營兩種。所謂集約經(jīng)營，就是將運輸線路經(jīng)營權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進行有機整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進行經(jīng)營管理的一種經(jīng)營方式。與掛靠經(jīng)營不同，在集約經(jīng)營模式下，運輸企業(yè)既是實際車輛所有人，又是運輸經(jīng)營人。

在對保險市場進行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險公司要通過有效的風(fēng)險識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團體保險業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險。

1.機動車輛保險業(yè)務(wù)方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團體保單享受優(yōu)惠折扣；對于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險概率反而大于私人營運車輛，因此應(yīng)注意使用差別費率的方式承保。

2.道路客運承運人責(zé)任保險方面，掛靠經(jīng)營模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實踐中尚未達成一致，因此保險公司更要謹(jǐn)慎承保。對于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時作為被保險人，將掛靠單位整體對外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險標(biāo)的；對于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險人承保，同時嚴(yán)禁按照團體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險公司則可以通過特約條款的方式予以承保。

3.公路貨物運輸保險方面，應(yīng)按運輸貨物性質(zhì)和價值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運輸，則可以承保公路貨物運輸保險，保險公司在貨物實際價值范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運輸，可以承保公路貨物運輸保險，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險晶運輸，由于道路危險品貨物運輸安全風(fēng)險較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險品貨物運輸?shù)娘L(fēng)險格外巨大，保險公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。

三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。

通過有效的安全檢查制度，可以及時了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險點。同時，要嚴(yán)格對照承保條件，對風(fēng)險因素增加的客戶要求其追加保費；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機制，定期對關(guān)鍵客戶進行安全測評，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。

四是要尊重客觀實際，做好掛靠車輛出險后的理賠工作。

如前所述，機動車輛掛靠經(jīng)營存在市場秩序混亂、運作不規(guī)范等先天不足，這給保險公司理賠工作帶來挑戰(zhàn)。例如，掛靠單位對掛靠車輛并不具有保險利益，但實踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險人。理論上講，保險公司完全可以主張拒賠，但實踐中，恐怕沒有哪一家保險公司會以此理由拒賠。再如，實踐中存在大量掛靠車主在沒有掛靠單位出具委托書的情況下直接領(lǐng)取賠款的現(xiàn)象。從形式上看，這構(gòu)成被保險人以外的其他人員未經(jīng)授權(quán)領(lǐng)款的情形，嚴(yán)格來講并不符合操作規(guī)范，但這又完全符合掛靠經(jīng)營的實際。筆者認(rèn)為，基礎(chǔ)層面的產(chǎn)業(yè)市場不規(guī)范，建立于其上的保險市場也難免存在不規(guī)范運作之處。因此，保險公司一定要尊重客觀實際，本著一切從實際出發(fā)的原則開展理賠工作。

篇10

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險，巨災(zāi)產(chǎn)品，風(fēng)險防范

一、對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識

“巨災(zāi)”一詞最初是OEDC(經(jīng)合組織)在2003年提出的，其內(nèi)涵是指某一災(zāi)害發(fā)生后，發(fā)生地已無力控制災(zāi)害造成的破壞，必須借助外部力量才能進行處置。例如，1976年的唐山地震，1998年的特大洪水。自2007年7月1日起施行的《保險公司風(fēng)險管理指引(試行)》規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)識別和評估經(jīng)營過程中面臨的各類主要風(fēng)險，包括：保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等。其中，保險風(fēng)險是指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價錯誤或者準(zhǔn)備金提取不足，再保險安排不當(dāng)，非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。財產(chǎn)保險是產(chǎn)險的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，企業(yè)財產(chǎn)險承保的主要是兩類風(fēng)險，自然災(zāi)害和意外事故，其中自然災(zāi)害中的巨災(zāi)具有更大的破壞性，對財產(chǎn)和人的生命構(gòu)成很大威脅。2007年全球人為和自然重大災(zāi)害造成的保險損失高達276億美元，其中自然災(zāi)害233億美元。2005年8月24日的“卡特里娜”颶風(fēng)造成的保險損失高達380億美元。2008年1月10日至2月6日發(fā)生的冰雪災(zāi)害是中國自1954年以來最為嚴(yán)重的冰雪災(zāi)害天氣，中國西部及整個長江流域共計19個省市自治區(qū)遭遇了50年難遇的嚴(yán)重冰雪之災(zāi)。此次受災(zāi)面積之大、受影響人數(shù)之多、損失之巨，出乎意料，災(zāi)害所造成的直接損失達到1516.5億元人民幣；2008年5月12日14時28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級特大地震，截至5月27日，汶川地震已造成6.8萬人遇難，36.5萬人受傷，累計失蹤2萬多人，損失巨大。自上世紀(jì)開始，全球平均溫度上升了0.6度，自80年代以來，災(zāi)害損失呈增長趨勢，我國的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，2008年上半年時間間隔不長的兩次巨災(zāi)的發(fā)生，使個人、家庭、企業(yè)和社會付出了慘痛的代價，社會對巨災(zāi)風(fēng)險的意識勢必會有明顯的提高，對承保巨災(zāi)的保險產(chǎn)品需求也將會有一個顯著的增長。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房屋，之后日本各地多次發(fā)生地震。由于房屋倒塌不僅要負(fù)擔(dān)房屋貸款，還要承擔(dān)新建房屋的費用，因此引發(fā)了居民購買地震險的浪潮，使地震險的普及率由2.9%上升到了20%。保險業(yè)應(yīng)立足于有效的風(fēng)險管理，通過產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足被災(zāi)害激發(fā)的保險消費需求，實現(xiàn)多贏。

二、建立以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系

巨災(zāi)因其破壞力巨大，導(dǎo)致的直接損失極大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了商業(yè)保險公司的承保能力和償付能力。1992年美國東南部發(fā)生的Andrew颶風(fēng)造成的承保損失高達164億美元，就導(dǎo)致了至少10家保險公司破產(chǎn)。從國際經(jīng)驗來看，一般對于巨災(zāi)都是由政府主導(dǎo)進行管理。新西蘭是世界上第一個將地震險作為主要險種列入法定保險的國家，新西蘭地震委員會設(shè)立地震基金，一旦地震災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的損失賠償，商業(yè)保險公司依據(jù)保險合同負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償。美國加州的地震保險主要是由州地震局提供，墨西哥的地震保險附加于火險保單上，有全額投保、保戶負(fù)擔(dān)25%共保、以火險金額的75%投保等可供選擇的投保方式。

日本的地震保險體制是以1964年新瀉地震災(zāi)害為契機，于1966年國會審議通過而建立的。與此同時，日本還頒布了地震保險相關(guān)法規(guī)和地震再保險特別會計法案，以確保地震保險制度的順利實施。該制度規(guī)定以各保險公司出資成立日本地震再保險公司，專門負(fù)責(zé)地震再保險業(yè)務(wù)。日本的地震保險制度最終由政府對地震再保險公司進行“再再保險”，以分擔(dān)保險公司地震保險的風(fēng)險。投保人可以到屬于日本地震再保險公司成員的任何一家普通的保險公司購買地震保險，各保險公司再將本公司賣出的地震保險到日本地震再保險公司全額購買地震再保險(稱為“A特別簽約”)，而地震再保險公司則將所有保險公司購買的地震保險再分成3個部分，一部分向各普通保險公司購買地震再再保險(稱為“B特別簽約”)；一部分向日本政府購買地震再再保險(稱為“C特別簽約”)，最后一部分作為自己承擔(dān)的份額保留。地震風(fēng)險由政府、地震再保險公司、保險公司三方來分擔(dān)。

自2007年11月1日起施行的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第二章第35條規(guī)定：“國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險”，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)明確指出要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)建立以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險和再保險為補充的多層級的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。在財政支持下建立地震保險基金，并通過減免稅收等方式鼓勵商業(yè)保險公司開辦地震保險業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品的設(shè)計及風(fēng)險管控策略

(一)開發(fā)地震附加險產(chǎn)品

面對被巨災(zāi)喚起的風(fēng)險意識和保險需求，保險公司應(yīng)研究開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品擴大商業(yè)保險的覆蓋面，這對于擴大承保面，分散風(fēng)險，提高保險的深度和密度，以及行業(yè)可持續(xù)的發(fā)展是極其重要的。例如，對于涉及面很廣的家財險，可通過在主險基礎(chǔ)之上以擴展地震責(zé)任的附加險方式予以承保，且地震附加險保險金額按主險財產(chǎn)保險金額的一定比例確定。由于附加險的承保責(zé)任和厘定的費率是基于主險的基礎(chǔ)之上，其內(nèi)部存在風(fēng)險因子之間的關(guān)聯(lián)性，在定價設(shè)計過程中應(yīng)特別予以注意。

(二)制定行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)

目前車險、家財險一般是將地震列為除外責(zé)任，企業(yè)財產(chǎn)險需要擴展地震附加條款，而人意險的保險責(zé)任一般包含地震責(zé)任在內(nèi)。有關(guān)地震風(fēng)險的保險責(zé)任或責(zé)任免除在不同類別的產(chǎn)品中的規(guī)則各不相同，需要行業(yè)根據(jù)慣例，制訂不同類別產(chǎn)品的行業(yè)規(guī)范。哪類產(chǎn)品是含地震責(zé)任，哪類是可以通過附加險形式擴展承保，哪類是地震免責(zé)等等，建議保險行業(yè)協(xié)會牽頭就財產(chǎn)保險的16類產(chǎn)品制定各自的產(chǎn)品規(guī)則，包括條款中與巨災(zāi)相關(guān)的原生災(zāi)害、次生災(zāi)害、衍生災(zāi)害的釋義，尤其是責(zé)任免除中的重要款項應(yīng)統(tǒng)一制定行業(yè)規(guī)范，以避免理賠時保險人和被保險人雙方發(fā)生認(rèn)識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益和保險關(guān)系。與此同時，應(yīng)加大產(chǎn)品差異性的社會宣傳力度，以免使投保人和被保險人對產(chǎn)品產(chǎn)生認(rèn)識上的誤區(qū)，便于在投保時作出合適的選擇，在出險時就損失是否屬于保險責(zé)任作出初步甄別，有利于提高保險交易的效率。此外，需要對巨災(zāi)風(fēng)險制訂行業(yè)純損失費率。保險產(chǎn)品定價最重要的是純損失率的厘定，由于地震保險至今尚無科學(xué)的精算基礎(chǔ)，加之地震發(fā)生頻率低、烈度高，并且損失還取決于建筑物抗震強度，地震發(fā)生的季節(jié)、時間段以及消防等諸多因素的影響，損失的預(yù)測難度很高。這種地震災(zāi)害的不確定性，導(dǎo)致了難以用常規(guī)統(tǒng)計方法確定保險費率，對合理厘定地震風(fēng)險的損失率帶來了很大困難。常規(guī)險種的核心問題是費率客觀合理，地震保險的核心問題是基金積累的程度。墨西哥依照地質(zhì)結(jié)構(gòu)在全國劃分7個保險區(qū)，每個保險區(qū)內(nèi)又把投保建筑劃分為6個等級，這樣共有42個基本保費率，范圍自0.02%至0.533%，各種修正系數(shù)的修正范圍則在0.75～1.30之間。再保險公司要求保險公司每年至少提供兩次相關(guān)地震資訊，以隨時修正再保險費率。日本地震再保險公司和相關(guān)研究機構(gòu)，通過對日本的地震發(fā)生規(guī)律和震害特征分析研究，對日本各地的地震危險作了評價，并根據(jù)地震危險性大小，將日本劃分為4個等級，并按此等級確定基本費率。地震風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度等數(shù)值不同于普通災(zāi)害或意外事故容易獲得并作出有效的統(tǒng)計分析和假設(shè)。因此，對災(zāi)害損失數(shù)據(jù)資源的采集、挖掘、開發(fā)和應(yīng)用是地震保險產(chǎn)品開發(fā)的關(guān)鍵所在。保險行業(yè)應(yīng)加強與國家地震局、中央氣象臺等專業(yè)機構(gòu)建立技術(shù)合作，對于各類自然災(zāi)害的歷史數(shù)據(jù)、近階段災(zāi)害活動趨勢分析、巨災(zāi)及次生災(zāi)害和衍生災(zāi)害損失開展評估，盡可能地了解災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的頻率和烈度，為厘定保險費率提供可靠的數(shù)據(jù)。

(三)考慮巨災(zāi)產(chǎn)品服務(wù)的特殊性

巨災(zāi)保險產(chǎn)品有別于常規(guī)的商業(yè)保險產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計過程中就應(yīng)考慮到巨災(zāi)發(fā)生時的特殊情形，對理賠階段的被保險人義務(wù)等作出具有特殊情形下可操作的條款規(guī)定，以便與保險公司的巨災(zāi)理賠特殊作業(yè)流程相匹配。例如，對于索賠時保險合同無法提供的問題，預(yù)付賠款的規(guī)定，是否可以不在保險公司認(rèn)定的醫(yī)院救治等等，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計階段就考慮到使被保險人或受益人在巨災(zāi)發(fā)生能夠得到快速救治和快速理賠服務(wù)的合同規(guī)定。家財險中最好能設(shè)計房屋被毀壞后，安置居所的每日補貼經(jīng)費，使產(chǎn)品設(shè)計更加人性化。

(四)加強巨災(zāi)產(chǎn)品的銷售管理

《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第四章第99條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍”，《保險法》第四章第100條規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險”，如果在實際操作中不能在既定產(chǎn)品保障范圍和費率浮動范圍內(nèi)操作，將使前期的產(chǎn)品設(shè)計階段的風(fēng)險控制形同虛設(shè)，過低的費率將使分保受影響，積聚過高的巨災(zāi)風(fēng)險，對承保公司乃至行業(yè)造成威脅。同時，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險在《保險法》第四章第101條規(guī)定：“保險公司對危險單位的計算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)。”保險公司應(yīng)根據(jù)保險相關(guān)法規(guī)，從自身的償付能力出發(fā)，在優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的過程中，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)，確定年度的風(fēng)險管理政策，確定對包括巨災(zāi)在內(nèi)的各類風(fēng)險的容忍度，進而落實在產(chǎn)品策略、銷售策略、核保政策之中。同時，應(yīng)當(dāng)與專業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險咨詢公司合作，引入地震巨災(zāi)模型，模擬測算不同風(fēng)險等級所可能導(dǎo)致的最大損失，科學(xué)地應(yīng)用再保技術(shù)來鎖定自身的巨災(zāi)損失，保證整體經(jīng)營的穩(wěn)定性，形成連續(xù)的風(fēng)險管控鏈，確保總體經(jīng)營風(fēng)險處于可控制狀態(tài)。

(五)加強巨災(zāi)的防災(zāi)防損

在地震風(fēng)險管理的過程中，應(yīng)當(dāng)樹立和強化“防重于賠”的防災(zāi)防損理念，通過改善社會基礎(chǔ)管理工作，從根本上降低財產(chǎn)和人身的出險率及損失程度。例如，1995年1月17日發(fā)生的日本神戶大地震，神戶市內(nèi)超過80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后，日本政府先后3次對《建筑基準(zhǔn)法》加以修訂，大大提高了建筑物抗震設(shè)計的級別，從根本上提高了社會抵御巨災(zāi)的能力。1998年3月1日起施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》第三章第17條規(guī)定：“新建、擴建、改建建設(shè)工程，必須達到抗震設(shè)防要求。”全社會應(yīng)重視防災(zāi)救災(zāi)規(guī)劃，減輕災(zāi)害發(fā)生后的損失程度，抗災(zāi)防災(zāi)規(guī)劃包括城市生命線規(guī)劃(水、電、氣、交通、通訊)以及醫(yī)院和學(xué)校等重點工程。保險公司應(yīng)加強對保險標(biāo)的風(fēng)險評估，對于承保的重點單位、企業(yè)的房屋、廠房、庫房等定期進行防災(zāi)安全檢查，向客戶提示風(fēng)險，防患于未然，降低出險率。

(六)完善保險單證的信息要素