高端理財方案范文

導語：如何才能寫好一篇高端理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近年來，隨著國內投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業務已經不能吸引高端投資者，而私人定制理財業務可以滿足此類客戶資產保值、增值、避險等目的。因此，面對市場日益龐大的理財需求，如何開發出既具便利性又具有較高收益的理財產品，已成為當今金融行業必須面對的問題。在高端投資者的需求下，目前國內眾多的機構開始在私人定制理財市場躍躍欲試，有理財專家認為，“私人定制”將成下一個理財新寵。

定制理財市場前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯合注資北京錢景財富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯網金融業是目前投行最青睞的投資方向，錢景財富的團隊建設、產品和服務均符合投資標的和大眾所需，市場前景具有極大潛力。因為以錢景財富為代表推出的智能化資產配置自動理財，是專門針對具體情況定制的資產配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財需求。理財專家介紹說，自動理財的目標客戶是擁有10萬~100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財的意識和意愿，但受限于相關專業知識和經驗較少，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產配置的核心問題。據悉，該產品的特色在于可以根據客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規避市場風險，從而保證客戶理財最大化的收益。

據悉，在個人理財相對發達的美國，目前已經有一大批新型公司在嘗試用網絡的方法來降低用戶接受理財規劃的門檻，但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3~5年的時間。比如錢景財富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財太空餐——“錢景私人理財”平臺，投資者通過電腦登錄網站或去蘋果應用商店下載手機APP就可享受專業的“一站式”金融理財服務。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得“類傳統方式”的理財服務。良好的客戶體驗、大數據分析和較低的資金門檻是互聯網金融可以迅速發展的核心優勢。私人理財在銀行肯定是VIP級別客戶的專享服務，現在通過互聯網和手機，動動拇指輸入理財基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產配置即刻來到，而且基于金融大數據的智能評估系統可以根據情況變化隨時調整需求方案，這樣的用戶體驗才是互聯網金融產品的價值所在。

滿足不同用戶需求是“私人定制”核心

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認識財富管理

財富管理是銀行通過一系列財務規劃程序，對個人或企業法人不同形式的財富進行科學化管理的過程。其中，以個人高端客戶為對象的財富管理是銀行競爭的焦點，其具有以下幾個特征：

管理過程的階段性。財富管理過程一般分為6個階段：建立客戶管理關系；收集客戶相關資料并了解客戶的理財目標；對客戶財務狀況進行深入科學分析；向客戶提交財務規劃建議書或其他可能的理財方案；按照客戶選定的財務規劃方案進行財富管理；對財務規劃建議書的執行情況進行總結，并與客戶討論是否修改財富管理方案。

財富品種的多樣性。可以納入財富管理的個人財富一般包括：現金、金融資產中的固定收益、股權性產品或衍生性金融工具及各種保險合同；土地、建筑物等不動產；汽車、家具等動產；字畫、古董等藝術品，以及信托、遺囑法律合同等。

管理的科學化。商業銀行發展財富管理業務不僅要有高效的信息技術系統作為支撐，更要有一支認真、負責和理財能力高超的財富管理客戶經理隊伍，通過與高端客戶進行良好的溝通，實現財富的科學化管理。

財富管理的長期性。從國外銀行財富管理的經驗看，高端客戶不會單純地需要存貸款業務，而是更希望進行多元化的投資，實現財富的保值、增值。商業銀行如果只是通過網點柜臺向客戶推銷基金和保險等產品，恐怕難以與客戶建立持久的客戶關系，因此也就不能創造更多的業績。銀行必須能夠提供更為個性化、持久性的財富管理綜合解決方案，讓客戶真正感覺到“這家銀行是真正像朋友般地關心我的財富增值”，只有達到這樣的相互信賴，才能實現長期的雙贏關系。

客戶的高端性。財富管理的對象就是富人，這是它與一般消費金融的較大差別。消費金融主要是銀行面向一般消費者提供的存貸款、信托、保險、投資等金融產品和服務。財富管理則主要面向高端客戶，通過對財富的科學化管理實現銀行和客戶財富市場價值最大化。全球財富管理的頂級機構就是私人銀行，在國外，擁有100萬美元以上可投資資產的富裕人士和資產在2500萬美元以上的超級富豪常常是私人銀行爭奪的“金牌”客戶。近年來一些國內銀行在私人銀行業務方面也將私人銀行客戶最低門檻設在了100萬美元或1000萬人民幣。

需解決之問題

高端客戶群體定位。財富管理的服務對象就是富人，少數的高端客戶為銀行創造的利潤遠遠大于一般客戶群體的利潤貢獻。富裕階層的主要特征是：1、高學歷；2、服務業和新興行業富裕人數較多；3、掌握和運用的資源較多；4、領導消費新潮流。未來10～20年是我國富有階層形成的關鍵時期，有關專家估計將有數億人進入這一行列。其中包括科技企業家、金融行業里的中高層管理者、會計師等各類社會專業人員、外資企業高級管理人員等。上述客戶群體必然成為國內商業銀行財富管理爭奪的焦點。

高端客戶的投資理財偏好。根據瑞銀華寶公司的調查，高端客戶個人理財業務的首要目標是實現財富的保值，其次避免過度納稅，以下依次為實現財富增值、為后代積累遺產、保障公司的生存等。基于以上目標，高端客戶對財富管理的需求主要表現在以下兩個方面：1、注重投資股票市場。富有人士除了購買自用房產之外，大部分的資金還是運用在投資房地產與其他金融商品上，其中流動資產的比例也會隨著個人財富的增加而提高；2、更愿意將財產委托專家管理。富有人士經常把個人財產委托給高素質的信托公司或放在機構投資管理賬戶中。不同種類高端客戶的投資風格見表1。

高端客戶的準入標準。在實際經營過程中，國外商業銀行一般將面向個人的銀行業務劃分為三大類：一是爭奪普通客戶的個人銀行業務；二是面向收入高、手上已經有閑錢、希望進行一些投資的客戶群，存款大概是100萬美元以下，向其提供貴賓理財業務；三是存款已經超過100萬美元以上的客戶。第二類屬于一般高端客戶，第三類一般被看作是超高端客戶，針對這些客戶開展私人銀行服務。

高端客戶基礎資料庫的建設。為了充分了解客戶對財富管理的需求，商業銀行必須建立貴賓資料及理財需求卡。貴賓理財需求卡的主要內容主要包括4個方面：（1）基本資料欄。如營業單位、顧客編號、身份證、出生時間、通訊方式、與其他金融機構的業務往來的情況、主要財富來源等；（2）負債欄，包含存款與投資情況。如客戶在本行存款及投資標的的名稱、金額、可動用日期、預期收入、投資回收情況、投資需求情況、已往來業務等；（3）資產欄或稱信用欄。主要包含房貸、汽車貸款等各種貸款情況，以及投資、教育、度假等各種預期需求情況、資金需求情況等；（4）其他記載欄主要包括與客戶聯絡的日期、聯系方式、成交金額（列出主要產品即可）及摘要等。

高效的銀行財富管理系統。目前，從國外許多商業銀行網站，高端客戶都可以了解財富管理的信息。網絡渠道雖然不能完全取代私人銀行，但可為客戶提供實時化的便利性，例如，當客戶資產發生變化，如匯率、利率、股價、基金凈值波動較大時，財富管理系統可實時通知客戶，自動發出電子郵件提供個人理財建議。客戶可立刻通過網絡銀行確認賬戶余額，如果還有任何疑問，可通過網絡與財富管理顧問交談，這些服務都由財富管理系統提供。商業銀行可以充分利用組建控股集團的優勢，開發交叉金融商品，使本銀行的客戶群延伸到集團內部的其他金融服務領域，并通過統一網絡信息平臺交叉銷售彼此的產品，實現金融控股集團經營的協同效應。

開展業務的建議

制定財富管理戰略規劃。財富管理作為一種新的金融業務形式，在國內還沒有成熟的經驗可以借鑒，為有效推進國內銀行財富管理業務的發展，需要從長遠的、國際化的視角研究和制定科學的財富管理戰略規劃。在對國內銀行現有和潛在高端客戶群體的需求、戰略重點指向、理財模式、擬推出的各種理財產品和服務、理財人員素質、技術能力（包括信息技術和金融技術）、品牌的影響力、財務實力等進行深入分析的基礎上，確定財富管理業務的分階段目標、針對不同等級客戶的策略重點、資源投入、系統支持、專家隊伍擴充與提升、高端產品開發的組織形式和開發的方向等。

建立高效的財富管理組織和信息支持系統。銀行現有系統主要服務于帳戶交易，分散在客戶不同帳戶中的信息有待進一步整合，尤其要加強對理財經理與客戶聯系經驗和客戶投資偏好的記錄。隨著先進的信息系統平臺正式運行，銀行應進一步完善財富管理的咨詢系統、客戶關系管理系統，形成財富管理的“全方位、全天候、全渠道”的系統網絡，保證財富管理業務的正常運作。

進一步壯大理財專家隊伍。國內銀行應盡快組建一支規模更大的理財經理隊伍。但是，高素質客戶經理隊伍的建設決非一朝一夕就能辦到的。雖然通過短期培訓，理財經理可以學習到豐富的理財概念，但一般由于缺乏足夠的理財實際經驗，難以針對市場情況、客戶需求，提出不同的投資建議和全面的咨詢服務，能否獲得客戶的信賴還需做出巨大努力。特別是要建立一套標準化的、先進的作業程序或咨詢模式，甚至需要在信息系統的基礎上根據情況引進一些先進財富管理輔助系統，規范出具有國內銀行特色的理財模式，才能確保財富管理的專業素質。關于理財經理隊伍的建設，還應采取“走出去，請進來”的方式：一是將現有員工中有較大理財潛力的員工派到國內外先進金融機構學習、培訓；二是在國內外公開招聘高級理財經理，充實國內銀行理財隊伍，這些人才的引進不僅可以提高銀行的理財能力，而且還可以帶來很多高端客戶，可謂“一舉兩得”。

加快財富管理產品和服務開發。財富管理業務競爭的戰略武器是“高、精、尖”的金融產品，國外商業銀行財富管理產品是復雜金融工程技術的結晶，這種高收益、高流動性的金融產品中有銀行強大的風險控制能力和交易技巧做支撐。國內銀行在分業經營向綜合經營轉型的過程中，應對客戶進行合理的分層，制定差異化的產品策略，加快開發具有較強競爭力的理財產品和服務。

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碧升品牌:在長期市場競爭中,公司享有崇高的聲譽,現已成為最受合作伙伴肯定的公司,同時給客戶及員工帶來了信心保證,并滿足了他們獲得物質利益和心理利益的期許。

1. 碧升區別于同業之處,是以業務員為中心的外勤之家;

2. 碧升是唯一專為合格營銷總監配備助理的公司;

3. 碧升是最先獲得專業理財集團投資的公司。

理財中心:面對不斷富裕的新中產階級人群,北京碧升保險有限公司應市場需求為客戶和員工創辦了同業唯一的理財中心,以高端配置及高端服務為高端業務人員、高端客戶設立了獨立的理財辦公室,規劃了總監專屬精英辦公區,并特為精英配置專屬助理,使總監們得以事半功倍地開展事業,強大的后勤資源也為戰斗在一線的團隊長和業務精英們提供著全方位的服務。

戰略合作伙伴:

2009年11月18日,蓬勃發展中的北京碧升保險有限公司與康宏理財服務有限公司“康宏理財”成為戰略合作伙伴,康宏理財于1993年成立,以提供專業及中肯的理財策劃服務為目標,理財顧問人數逾1,400人,現為香港最龐大的專業獨立理財顧問團隊。康宏理財多年來致力于為香港市民帶來優質的財富管理服務,為客戶篩選市場上最合適的產品,籌劃最稱心的理財方案,爭取更理想的回報。

篇4

黃敬1996年進入中國建設銀行北京分行工作，2002年開始接觸個人理財業務，至今已有七個年頭，可以算得上是國內銀行業第一批做理財業務的理財師。在這七年中，黃敬見證了中國的理財市場從無到有，再到如今理財市場蓬勃發展的整個歷程。

“2004年被很多專業機構稱為“理財元年”，各家商業銀行紛紛推出理財產品，建行推出的很多理財產品充分得到了市場的認可，許多老百姓也是從那個時候開始知道“個人理財”的概念。隨后經過兩年的積累與醞釀，2007年終于迎來了“理財牛年”在資本市場運作的財富效應影響下，全民投資理財意識覺醒了！”

在黃敬看來，現在雖然處在金融危機之中，但仍有賺錢的機會！“理財師、客戶經理要了解熟悉客戶，針對客戶的實際情況，從客戶需求出發，推薦真正適合客戶的理財產品！尤其是在當下這樣的經濟環境中，要對客戶負責！”

堅持做專業的“財務醫生”

近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民收入的持續增長，個人的金融資產也已形成相當規模,在2003年前后，理財的概念開始見諸報端。但對于普通百姓來說，理財還僅僅是一個新名詞。

黃敬告訴記者，起初開展理財服務，并不是一件簡單的事情。

“因為是國內首批從事銀行理財服務的客戶經理，所以一切都是要摸著石頭過河，只能一邊做一邊總結經驗。最初做理財時只是按照客戶要求，提供一些簡單的理財服務，并不能拿出一套合理有效的財務規劃方案給客戶，而且在和客戶溝通，建立信任度方面都是要下一番功夫去破冰，那時的客戶對理財的含義還不是很清楚，甚至還存在誤區，更別說客戶能把自己的資產情況、財務收支完完全全地告訴你！”

黃敬為了深入了解客戶，親自制作了客戶的財務檔案，如同醫院里的病例一樣，上面詳細記錄了她從各個方面了解到的客戶財務變動、資產增減、生活等情況。之后，根據客戶檔案，分析客戶的需求，提供適合客戶的理財服務。

“一切都要從客戶的需求出發，不要把客戶當成完成任務、指標的對象，去推銷產品，理財師應該是客戶的“財務醫生！”

黃敬認為,“財務醫生”要對客戶做全方面的了解，根據客戶每個人生階段不同的需求，制定出一套符合客戶個人特征的理財方案，提供全方位的專業理財建議，同時還要找出客戶在每個階段的存在的問題，有效地解決, 理財不再僅僅局限于資產的收益，而是個人與家庭一生的財務配置與安排！

我為宋祖英做理財

在黃敬的客戶里，有不少文藝界、演藝界的知名人士，宋祖英就是其中一個。說到為宋祖英做理財，黃敬笑聲，絕對是客戶差異化、分層服務模式帶來的收獲！

“我們建行一直對重點優質客戶提供個性化、差別化、綜合化、一站式服務，并在政策許可的范圍內，享受一定的優惠和免費的服務。那天宋祖英女士到我們支行辦理業務，但是因為一些流程規章上的問題，柜員無法給她辦理，宋祖英當時很著急。正巧我下樓去找一位客戶，當即了解了現場的情況，在我確認她是宋祖英本人，并和她做了一個簡短的溝通之后，決定親自為她辦理了業務。”在辦理業務時，黃敬發現宋祖英擁有很多的銀行卡，弄得宋祖英連每張卡的金額都記不住。黃敬建議宋祖英，可以把這些卡整理一下，把資金都歸集到一、兩張卡上去，注銷掉多余的銀行卡。“銀行卡長期不用會自動進入休眠狀態，對于銀行的資源來說是一種浪費,同時，給持卡人也會帶來不必要的麻煩。”通過這次短暫的接觸，黃敬的真誠與熱情的服務給宋祖英留下來了深刻的印象。

幾天過后，宋祖英又一次來到黃敬所在的支行，這時，黃敬意識到，宋祖英會是一位潛在的優質高端客戶！隨后，黃敬介紹了建行為高端客戶專設的財富管理中心，以及針對中高端客戶的理財服務，財富中心典雅安靜的環境和功能齊全的分區得到了宋祖英的認可，之后，黃敬根據宋祖英的實際情況，提供了周全的投資風險偏好分析，并列舉出她適合購買的理財產品。宋祖英聽完黃敬的分析，欣然把自己全部的資產轉到黃敬所在的支行，進行理財服務。

“高端客戶，單純的迎合他、討好她、是沒有用的。他們需要的是值得信賴的理財師！”在黃敬看來，想要成為金牌理財師，除了擁有過硬的專業投資技能、豐富的客戶經驗之外，還要積極拓寬自己的知識面，以及牢記一切從客戶需求出發的理財原則。

2009年理財該怎么做

很多投資者在經歷了2006、2007兩年的大牛市后，在2008年變得非常不理智，盲目追高，忽視了風險控制，造成了資產大幅度縮水，持有的股票、基金被深深套牢。

黃敬認為，本次“套牢”應該成為個人投資者的一堂教育課。因此2009年的理財，投資者首先要調整好心態，明確自己的心理價位和投資收益目標；之后，要根據個人和家庭的風險承受能力，投資偏好，以及所處的生命周期綜合考慮，制定符合自己的投資、理財組合。

“誰也不能準確預測出市場下一步的走向，所以在當前非常金融時期下，要十分注意資產的合理配置！現在投資理財的渠道比較多，不要把雞蛋放在一個籃子里，要防止投資品種過于單一。其次，針對現在的市場，投資理財要因市而動，因人而異。即要根據市場的變化，動態配置；根據自身情況，選擇適合自己的產品，切忌人云亦云。”

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嘉信理財是美國個人金融服務市場的領導者，也是全球最大的網上理財交易公司。1986年嘉信理財通過合并旗下的證券、銀行、財務管理和金融咨詢服務等多個分支機構最終成立了嘉信理財，截至2013年底，嘉信理財資管業務規模達2.4萬億美元。嘉信理財的成功一直被國內券商作為效仿研究的典范，該公司在上世紀70年代率先降傭金并開發網絡渠道；互聯網的興起引領嘉信理財開創了將電子商務與傳統零售業務相結合的增值新模式，成為最大的網上理財交易商。統一網上網下收費標準，網上提供快捷交易方式，網下提供復雜的支持和咨詢，以網上網下客戶任意轉換的方式來增加客戶對其平臺的依賴度。此后，嘉信聚焦于資產管理業務，通過多樣產品和特色服務打造個性化專業“資管平臺”，實現差異化競爭。

在北京的活動中，嘉信理財主席成員暨嘉信基金會主席、嘉信消費者教育資深副總裁 Carrie Schwab-Pomerantz談到，她是伴隨著嘉信理財一起成長起來的，從她的父親身上學到了如何管理自己的財富。她提到財富管理中最重要的三個原則是了解自己進行管理的目標并且設置合理的路徑來達到這個目標，要重視投資的重要性，投資中需要分散再分散。

嘉實財富量化研究中心負責人周靜博士在活動中表示，目前國內高凈值客戶在資產配置方面遇到了困惑，量化對沖產品因其低風險中等回報的特征，逐步成為有效解決方案。據其介紹，嘉實財富旗下的“金阿爾法”是采用量化對沖策略的產品，即以量化多因子模型的方式構建股票組合，同時利用滬深300指數期貨進行對沖，以消除股票組合的市場系統風險。因此這個產品的特點就是不會跟隨股票市場的上下波動，風險收益特征是低風險具有中等收益，適合高凈值財富人群保本并且適當增值的需求。

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目前為止，銀監會頒布的法規中僅對“私人銀行客戶”和“高凈值客戶”做出了相應的定義，而對于“貴賓客戶”的界定監管層并沒有予以明確。國內各大商業銀行大多根據其各自設立的標準推出各種針對個人客戶的貴賓業務，從客戶準入“門檻”來看，工行、中行等國有銀行通常要求客戶資產在30萬元以上；民生銀行、光大銀行和招行等股份制銀行對貴賓客戶資產的要求在10萬～30萬元，其中可能進一步將客戶分為“銀卡”、“金卡”等細分類別；恒生銀行、渣打銀行和花旗銀行等外資銀行由于其母公司本身就具備在貴賓客戶服務方面的豐富經驗，其門檻整體高于股份制商業銀行，達到30萬～50萬元。

從各類銀行的特點來看，以國有銀行中的工行和中行為例，兩家銀行推出的“貴賓卡”均以30萬元為門檻，沒有進一步分出更多的檔次，凸顯出國有銀行在客戶分類上呈現“粗放式”的格局。龐大的網絡和客戶群體決定了國有銀行無法在客戶服務上做出太細致的分類，這主要受制于銀行本身客戶經理數量的限制，導致難以進一步針對細分的客戶提供更為定制化的服務。另外，國有銀行龐大的網絡基礎造就的龐大客戶群也使其缺乏像股份制銀行以及規模更小的城市商業銀行一樣爭奪客戶資源的動力。

股份制銀行和城市商業銀行普遍更為重視客戶分類，并且希望通過細致的客戶分類為不同的客戶提供更為定制化、更為專屬、更有針對性的各類金融服務和增值服務。幾乎所有銀行都將貴賓客戶同理財服務聯系起來，除了給資產規模更大的客戶提供更優惠的產品收益率外，還提供一些專屬的理財產品，以求進一步增加客戶黏性。另外，除了滿足客戶的金融需求外，為了讓客戶享受更多的專屬服務，銀行還力求為客戶提供生活、娛樂、醫療、出行、出國等更多方面的增值服務。

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好的人生規劃從理財規劃開始

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

理財規劃一般需要經過以下4步。一是回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產分配戰略。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。

理財規劃的核心是資產配置

一般來說，在投資領域說到資產配置，大家都會聯想到股票、債券、存款、不動產等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產上分散投資，規避風險獲得穩定收益的投資組合理論。資產配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規避風險、提高收益，是在投資實戰中非常實用的方法。但是現今人們的資產配置常常走入的誤區是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經驗常常成為現今決策的阻礙。比如多數富裕人群大都受益于前10年房地產的黃金投資時機，成功經驗的慣性現象是房產投資中的成功人士資產組合大多集中在房產上。這樣的資產配置原因有過往成功經驗的延續，但過去的成功經驗也可能會造成未來發展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。

從資產傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財規劃的方向是引導客戶做好資產配置，達到均衡滿足的經濟狀態。

平衡穩健的資產配置方案

當今社會，人們的物質需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發現還是沒錢，于是便統統歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫療費用高、教育費用不堪忍受、未來養老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產配置合理規劃的，關鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財的基本原理。

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。它主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優勢，也開始代售、發行很多短期理財產品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監會監管下的非銀行金融業務，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權類、定向增發類以及房地產投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優勢有很多。一是投資領域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業市場、實物市場的理財機構。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術品等，都是理財規劃資產配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產配置方案時強調“以人為本，財富為人”的生活服務理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎上增加被動收入，資產配置中核心資產的部分包括家庭成員，事業或產業以及自住房，即中國傳統文化的幸福生活模式：安居、樂業、人健康。

通過資產配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現金收入安享生活。

如果得病，醫療保障方面的特別規劃可以讓客戶享受真正的高端品質醫療，可以在北京最好的醫院，獲得最好的服務，而且沒有自費藥的限制。

在遇到一些緊急情況時，因資產配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應急現金，且不占用單獨預算，提高資金的使用效率。

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中國民生銀行推出VISA奧運福娃卡

1月20日，VISA國際組織聯手中國民生銀行隆重推出全球首張以北京奧運吉祥物“福娃”為主題的銀行卡一一VISA奧運福娃卡。

VISA奧運福娃卡是VISA國際組織協同中國民生銀行隆重推出的雙幣種國際借記卡，卡面印有“福娃”圖案，以人民幣和美元兩種幣種結算，面對中高端客戶限量發行民生VISA奧運福娃卡金融卡。

VISA奧運福娃卡可以自選卡號，繼承了民生國際借記卡境外交易功能可自主開通／關閉、在VISA境外網絡使用時可自動購匯等特色功能，是具有多幣種儲蓄、消費、轉賬結算和存取現金等多項功能的民生國際借記卡品種。

牡丹卡榮膺首屆“中國網友信賴與尊重的10大名牌”

在2005年的市場品牌調查中，中國工商銀行牡丹卡被人民網授予首屆“中國網友信賴與尊重的10大名牌最高榮譽獎”，被新浪網評選為“最滿意銀行卡”。

2006年，牡丹卡中心還將優化產品功能，在穩控風險的前提下大力拓展市場，提高市場競爭力。逐步實現刷卡消費客戶自選密碼、積分促銷、改變年費收取方式、賬單日調整等功能；優化自動還款、短消息提醒等功能；增加郵寄送卡服務項目；開通電話銀行和網上銀行客戶辦卡進度查詢、特惠商戶信息查詢、消費積分查詢及兌換渠道。

友邦北分推終身健康險

2月13日，友邦保險北京分公司推出全新健康險產品――“友邦康福終身健康保險計劃”。“友邦康福終身健康保險計劃”不僅提供終身醫療保障，同時還具有保障利益周全、津貼型給付設計、保證續保等多項特色。從一定程度上來說，該計劃就是幫助保戶建立一個專款專用的終身健康保障基金，以此作為對現有社會基本醫療保險的有力補充，從而使保戶擁有更為完善的醫療保險保障。

中航三星人壽開通上門體檢服務

目前，國內大多數壽險公司對投保高額保險的客戶在簽署保險合同前，需要進行必要的體檢，以確保保險費率的公平性。公司的一般做法是讓客戶自行到指定的醫療體檢機構進行體檢。

為了解決高端客戶的體檢問題，提供更滿意的保險服務，真正體現“領先保險，尊貴人生”的經營理念，近日，中航三星人壽保險有限公司面向高端客戶群體推出了上門體檢服務。即對于需要體檢的高端客戶，中航三星人壽安排專業醫師在客戶指定的時間內上門進行體檢。當然這個“上門”并不一定限制在客戶的家里，而是客戶可以選擇在自己認為適合的場所。

中航三星人壽推出可轉換年金的分紅型終身壽險

春節前夕，中航三星人壽推出了可根據客戶需求轉換為養老年金的分紅型終身壽險產品――“家祥終身壽險”。該產品具有很多獨特之處，可以滿足各類中高端客戶的不同保障需求：

1．終身保障、家庭無憂。

2．多差分紅、抵御通脹。

3．轉換年金，美滿人生。

4．新表費率，價格優惠。

5．自由組合，全面保障。

浦發銀行推出“個性化照片東方卡”

浦發銀行將“個性化”理念融入銀行卡，推出了“個性化照片東方卡”，老百姓第一次可以自己動手裝扮自己的銀行卡，頑皮的寶寶、慈祥的母親、夫妻的合影、戀人的身姿都可以成為東方卡的卡面。卡面設計獨特，內在功能也十分講究，隨“個性化照片卡”推出的“關聯戶”功能，就是浦發銀行秉承輕松理財、輕松生活的原則，滿足家庭賬戶集約化管理的需求，使家庭理財更科學、更輕松。

浦發銀行的“個性化照片東方卡”突破了傳統金融結算工具的定義，為親情、愛情、友情增添了光彩，讓金融產品成為了時尚代言。

光大銀行首家推出“陽光生活”固定利率住房貸款

年初，光大銀行在同業中首家獲得銀監會批準推出資產類理財產品――“陽光生活”固定利率住房貸款業務，將理財業務的范圍拓寬到客戶的負債業務和避險服務。

固定利率住房貸款，就是在貸款合同簽訂時即設定好固定的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，不會“隨行就市”。本次光大銀行推出的“陽光生活”固定利率產品僅限于5年期以下(含)、5―10年以下(含)兩檔貸款期限，其固定利率值分別為5．94％和6．18％。

相對于以前各銀行通用的浮動利率貸款，固定利率貸款主要有2點優勢：一是鎖定住房貸款的全部利率支出和中長期住房貸款利率，從而規避了利率風險和通貨膨脹風險二是借款人在申請個人住房貸款時，可以根據自己的風險偏好自由選擇固定利率或浮動利率。

北京銀行推出全新個人業務體系

1月23日，北京銀行推出以“我的銀行，我的選擇”為核心設計理念的全新個人金融服務體系。

北京銀行在引進國際零售銀行先進經驗和分析個人需求的基礎上，在“我的銀行，我的選擇”服務理念下，將個人金融服務歸納為5大服務板塊――“我的家業”、“我的生活”、“我的財富”、“我的尊貴享受”和“我的電子社區”。

“我的家業”服務板塊提供與居家、創業相關的一體化服務方案；“我的生活”服務板塊致力于滿足客戶日常生活所需和提高客戶生活品質；“我的財富”服務板塊提供理財產品和財富管理工具；“我的尊貴享受”版塊專為金融需求多元化和個性化的中高端客戶推出的一項細分服務，“我的電子社區”板塊借助電子渠道提供電子服務。

作為全新個人業務體系的組成部分，北京銀行還發行了貴賓卡。

中國光大銀行推出炎黃信用卡

1月11日，中國光大銀行正式宣布推出首張全球華人共享的民族品牌信用卡――炎黃信用卡。

光大銀行炎黃信用卡是國內第一張專門為港澳臺同胞、海外僑胞精心設計的信用卡，也是一張兼具金融服務、商旅服務、理財服務、健康服務、救援服務等全面增值服務的信用卡。除具有一般信用卡信用消費、預借現金、循環信貸、免息還款等金融服務功能外，炎黃信用卡還根據港澳臺同胞、海外僑胞在大陸的需求特征，提供了預訂機票酒店、贈送高額保險、積分換里程等商旅服務功能，貴賓理財等理財服務功能，VIP門診專家預約、國際門診診療、預約出診等健康服務功能，道路救援、SOS緊急救助等救援服務功能。

炎黃信用卡采用中國銀聯統一標準和統一標志，分為普卡、金卡、白金卡3大品種。

中信銀行推出股票聯系型人民幣結構性理財產品

新年伊始，中信銀行又出新品，于國內同業中首家推出股票聯系型人民幣結構性理財產品。

篇9

無獨有偶，在建行北京財富管理中心也有一支“夢之隊”。

該中心是北京首家財富管理中心，成立于2005年6月。作為雙重職能財富管理中心，傳承建行財富管理的特有模式，為京城地區的個人高端客戶提供個人財富管理、投資顧問等各類高附加值的金融服務，以多樣化、專業化、個性化的會員專屬服務，打造融財、融智、融情的金融品牌。

隨著近幾年財富管理理念的深入，個人高端客戶激增，繼北京財富管理中心之后，建行在北京北部、西部、東部、南部相繼成立了北辰、主語城、華貿、西單等四家財富中心。與此同時，該中心也成為向各中心輸送人才的基地，造就了一大批優秀的專業理財師。

目前，擔任該中心主任的張媛就是一個典型的例子。在這支“夢之隊”里，她如Cobb一樣，有著豐富的工作經驗，早在2006年，便加入北京財富中心；同樣，她也有著出色的管理才能，2007年，曾參與籌建北辰財富管理中心，并以主管的身份牽頭，將北辰財富中心打造成為京城一顆璀璨的明珠。

今年下半年，調回北京財富中心后，盡管她接手的團隊只有兩名客戶經理，但她思路清晰，先從基礎做起，建立了由中心主任、財富顧問、客戶經理組成的團隊模式，近期又招聘了一名客戶經理助理。

鑒于團隊較新，人員較少的情況，她力主充分借助建行的渠道優勢，與各支行做好信息對接，在服務客戶中實現中心與支行的聯動；與此同時，充分發揮團隊力量，形成巨大的戰斗力和凝聚力。

在該團隊，財富顧問聞卓以理財知識和實踐經驗見長，對目前建行的理財產品以及市場上的產品都有深入的研究。他恰如“盜夢夢之隊”中的“藥劑師”，經過對市場的深入了解，借助著建行的優質產品，對整個團隊熟悉市場、服務客戶、為客戶設計產品組合方案，發揮著重要的作用。

而客戶經理王錚，則有著豐富的從業經驗。在高端客戶理財方面，他時而是專業的“私家醫生”，時而是客戶的“情報專員”，而往往，他更是以全面的“服務伙伴”出現在客戶面前，這不僅讓人想起Cobb團隊中不斷變換身份的“偽裝者”，多重角色演繹出一段傳奇。

如果說每個人都有一一對應的話，那么，同為女性的客戶經理助理，則更像“盜夢團隊”中新加入的“建筑師”阿莉阿德涅，通過學習，在團隊中迅速成長，并為團隊的運作做足基礎性工作。

然而，與Cobb的盜夢團隊不同的是，這支“夢之隊”不僅要將財富管理的理念植入個人高端客戶的思想，還要盡其所能，發揮團隊中每個成員的專業和才智，幫助客戶開啟財富之門，實現財富夢想。

篇10

作為最早涉足財富管理的券商——中國國際金融有限公司（以下簡稱“中金公司”）在2007年就開始涉足財富管理。目前券商財富管理發展情況怎樣？相對于其它財富管理，它的優勢在哪里？未來會朝哪個方向發展？為此，記者專訪了中金公司董事總經理韓巍強先生。

記者：財富管理對中國大眾來說，還是個比較新的概念。您認為目前中國財富管理市場處于怎樣的現狀？

韓巍強：這些年中國經濟發展較快，但通貨膨脹速度也很快，單純的把錢存在銀行，資產可能縮水，已經成為人們的共識。隨著國內高凈值財富人群的增多，讓財富保值增值，成為大家共同的希望。財富管理業務也適應市場需求，開始發展，但目前還處在比較初級的階段，大多還是簡單粗放式的向客戶推介產品。

記者：據我了解，中金公司從2007年就開始進入財富管理領域，這在券商中也是最早的。請您簡要介紹一下中金公司財富管理情況。

韓巍強：20 07年在中國經濟和資本市場大發展的環境下，中金公司就以券商營業部為依托，開始布局財富管理業務工作。在財富管理業務開展之初，我們服務的對象就明確定位在中高端客戶，致力于以專業的品質，為個人和機構投資者提供全面的專業投資服務。我們會根據客戶的投資預期和風險承受能力，為客戶度身定做資產配置和投資組合方案的建議，幫助客戶有效規避風險，實現資產的保值和增值。

記者：為什么一開始就定位中高端客戶呢？目前的客戶規模怎樣？

韓巍強：這是因為高凈值資產才能更好地進行配置，資產太少的話，很難進行配置，一些產品也不能買。例如信托，一般情況下最少10 0萬元，而且名額有限。目前中金財富管理部有1萬多客戶，管理資產有10 0 0多億元，人均資產10 0 0萬元。現在一些大的券商也都在做財富管理業務，但他們的劣勢是客戶群大多是低資產人群，進行資產配置比較困難。

記者：和私人銀行、第三方理財等其他財富管理機構相比，以中金公司為代表的券商財富管理機構的特點是什么？

韓巍強：首先說第三方理財，他們也是主要面對高端客戶，但運營模式主要是賣別人的產品，依靠銷售建立起的客戶群相比于券商財富管理和私人銀行要小很多。目前，券商財富管理主要在跟私人銀行競爭，私人銀行依托銀行自身掌握現金結算的優勢，客戶資源最為豐富，券商目前總共只有80 0 0萬客戶群。而我們的優勢在金融資產的投資管理方面，依托券商擁有的很好的研究團隊、很好的產品以及很嚴謹的風控措施。在專業性上，私人銀行和第三方理財都是無法相比的。

記者：有利益關系，就有可能失去公正。據記者了解，在券商財富管理的收入來源中，有一部分是推介產品收入。在這種收入結構中，券商如何才能保證推介產品的公正性？

韓巍強：券商財富管理的目標就是要讓客戶賺錢，如果為了短期的利益，而犧牲客戶利益，也很難做得長久。中金公司財富管理部擁有強大的產品業務支持網絡、研發能力及嚴謹的產品審批流程。除了在銷售端約束投資經理之外，還有專門的團隊對產品進行全面的盡職調查。另外就是對投資者進行教育，要讓客戶明白為什么要發這只產品，產品的背后的設計原理是什么，產品的具體投資方向、抵押物的情況以及可能存在的風險，等等。