村鎮銀行的前景范文

導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行的前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；建議

我國的村鎮銀行發展于2007年，一些欠發達地區甚至更晚。在村鎮銀行發展的最初階段，四川省和吉林省等地區村鎮銀行相繼成立，經過十年的不斷發展，我國的村鎮銀行已經發展到了相對的規模，很多地區都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發達地區，村鎮銀行的發展并不盡人意，本文結合這些地區的發展現狀，提出一些發展的建議，希望對我國欠發達地區的銀行可持續發展提供參考。

一、現狀分析

1.村鎮銀行的定義與特征

2007年，根據中國銀行業監督委員會的有關依據，經過相關法律法規批準，建立的村鎮銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮銀行的建立，讓偏遠地區的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發展的空白。

從難易程度上看，村鎮銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發展來說，村鎮銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮銀行也要在三農的政策下謀求發展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮銀行由于服務人群相對單一，規模較小，使得業務范圍不像城鎮銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業務，只有這樣，才能節約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。

2.現狀

村鎮銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發展迅速，之前的三年都在為今后的發展奠定基石，但近些年來，其發展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮銀行的經營過程中出現了阻礙其發展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮金融的發展，這是一個機遇，更是一個挑戰，不斷促進村鎮銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國欠發達地區的村鎮銀行發展并不順利，由于經濟發展水平滯后，讓銀行的發展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發達地區村鎮銀行發展滯后的幾大原因如下：

1.服務的宗旨動搖

前文中提到，村鎮銀行建立的初衷是為了服務三農，優惠農民的，但是經過多年的發展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態。究其原因，繼續進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區的村鎮銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發展。

2.規模相對小，資金有限

之所以稱之為村鎮銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發達的地區，村鎮銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風險相對較大

村鎮銀行的業務中也涉及到貸款業務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發，但是農業發展受到氣候因素的影響具有不穩定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經濟欠發達的地區人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。

4.缺乏專業性人才

金融人才相對于其他專業人才來說，就業的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發展空間，很少有人愿意到偏遠的山區進行金融工作。首先，村鎮銀行由于自身發展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮銀行扎根。以上原因導致了村鎮銀行的工作人員匱乏，服務質量和發展都得不到保障，惡性循環。

三、經濟欠發達地區村鎮銀行的發展建議

1.建立健全相關法律法規

要想確保銀行的經營與監管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業銀行法》以及《銀行業監管法》等，在這些具有約束性的法律法規中明確規定哪些適用于村鎮銀行；其次，對于現有的村鎮銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規發揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮銀行相關法律；最后，盡快對村鎮銀行的相關稅收優惠和存款貸款定價進行統一管理，進行相應的金融監管。

2.補充資金來源，降低銀行風險

（1）補充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮銀行，尤其是經濟欠發達地區的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮銀行的相關業務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業或者現有的金融體系對村鎮銀行進行支援。

（2）將村鎮銀行貸款風險降低

在經濟欠發達地區，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮銀行的貸款安全。

3.引導村鎮銀行發揮自身優勢

（1）正視自我，準確定位。村鎮銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發展自己的優勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業和農村經濟上來。

（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。

（3）適當增加營業網店，增加輻射面積。經濟欠發達地區的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業務。

四、總結

本文從村鎮銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮銀行的發展現狀，將發展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮銀行穩步發展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發達地區的村鎮銀行的發展有所裨益。

參考文獻：

[1]何海燕.北京地區村鎮銀行面臨的問題與發展建議--以北京大興九銀村鎮銀行為例[D].北京交通大學，2015.

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近來，外資銀行在內地跑馬圈地不斷加快腳步，網點從長三角、珠三角開到偏遠的中西部，從城市開到農村。一些新進入中國的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網奔向全國各地建立分行。

開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規模的群體行為有何原因？是否能達到最終目標？

跑馬圈地：外資行網點猛增

從去年底到現在，記者就不斷收到各家外資行支行網點開張的消息，簡直有些應接不暇。

3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機場的全方位服務零售銀行網點，這家“智能銀行”內覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺觸屏電腦，提供花旗操作平臺，并有交互式視頻會議服務，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠程提供的咨詢服務。

花旗集團亞太區消費金融業務及銀行卡業務總裁Jonathan Larsen表示：“開設這個先進的智能銀行網點充分說明了花旗在中國市場長期深入發展，以及用創新的方式為不斷增長的客戶群提供最優質服務的決心。花旗正以前所未有的規模在中國投資，這個新網點開業顯示了我們對重慶以及中國西部地區經濟發展前景的信心。”

3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網點。

據悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業。東亞銀行(中國)常務副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網點的速度發展，并且今年有增開村鎮銀行網點的計劃。

林志民表示，東亞中國將參考當地經濟發展水平、當地政府的鼓勵政策和支持力度，以及現有分行的網點分布等因素，來選擇新增網點的布局。

東亞銀行近期開設網點的動作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續拓展中國中部地區業務的決心。”

2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設了兩家異地支行，同時在成都還開設了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時間內，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創下外資銀行單周新開網點數量記錄。

渣打銀行在華中地區也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業，這是渣打銀行在中國開設的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮銀行。同時，已獲準籌建西安分行。

法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業。杭州分行是法興銀行在中國內地的第六家分行。

政策扶持：外資行扎堆二三線城市

目前，外資銀行網點擴張的方向主要有兩個，一個是針對二三線城市的網點建立，另一個則是針對村鎮銀行的開發。

外資銀行熱衷于在二三線城市建立網點的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發，其次是當地政策的大力扶持。

2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進駐武漢。

外資銀行扎堆并非偶然，與當地政府的大力推動和優惠政策息息相關。

據了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進外資金融機構來漢發展的政策意見》，設立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構發展，同時對新設立的外資金融機構，按照注冊資本，給予不同金額的獎勵。另外，外資銀行在武漢成立網點，將得到一定金額的辦公用房屋補貼等。

種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當時在武漢的拓展，一方面得益于當地經濟的健康發展，另一方面當地政府在面對全球經濟危機時，實施的眾多優惠政策有效地為市場帶來了信心。

東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預計3-5年內在武漢建立9個網點。

今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計劃于今年年中對外營業，至此，哈爾濱的外資銀行達到6家。

東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網絡的建立，將外資銀行的先進服務體系引入進來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。

村鎮銀行：意義大于形式

外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經濟并不發達的村鎮市場。據統計，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮銀行，并且這個數字還有迅速擴大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設村鎮銀行相當感興趣，并有計劃進入這一領域。

外資銀行和村鎮銀行，兩個似乎差了許多等級的銀行放在一起，不免令人質疑，到底外資銀行的村鎮銀行能否盈利？

村鎮銀行的回報周期很長、盈利能力有限，正因為如此，長期以來一直被中資銀行冷落，某國有銀行信貸部經理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮銀行，用較少的注冊資本和比較短的時間獲得零售網絡的許可證，拓寬網點；二是希望利用建立村鎮銀行，與當地政府建立良好的關系，以便未來在當地的重點城市中開設網點。

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【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管

為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。

一、村鎮銀行發展狀況與運行特點

（一）機構數量快速增長

2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。

（二）經營管理情況良好

村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。

（三）支農效果初步顯現

村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。

（四）選址多在經濟發達的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。

2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。

（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力

1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。

2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。

二、村鎮銀行面臨的問題

（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發起行資質不高，管理能力差。

2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。

3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力

1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。

2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。

（三）吸收存款難度大，存款結構失調

1.機構成立時間短，社會認同度低。

2.網點機構少，覆蓋范圍小。

3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。

（四）業務發展受限，經營前景不樂觀

1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。

3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。

（五）抗風險能力差，監管力量薄弱

1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。

2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮銀行發展的建議

（一）發揮發起行作用，促進機構發展

1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。

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[關鍵詞]村鎮銀行；新形勢；財政政策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075

[中圖分類號]F832.3；F812.0 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮銀行現狀

隨著社會經濟的不斷發展，村鎮經濟得到了前所未有的發展，村銀行同樣得到了重視。村鎮銀行作為銀行金融機構，主要為所在地常住人口、農業及農村發展提供金融方面的服務，能夠為農村金融業的發展提供專業良好的金融服務，為農村的經濟發展提供了有效助力。

村鎮銀行相關辦事機構駐地與對外服務范圍均設立在縣、鄉鎮等地區，相對于其他銀行來說，其對于注冊資金與規模的要求多有所降低。村鎮銀行多面向于當地村民與當地的小型企業，滿足村民需求的同時為企業提供專業的金融服務。村鎮銀行的運行機構較大型銀行來說較為簡單，故而其能夠及時地對客戶需求進行及時滿足，進而更好加貼近客戶的實際需求，為客戶提供更加及時有效的金融服務。在實際營運過程中，村鎮銀行規模小、功能全，業務辦理落實手續少耗時短，但其建立成本與運營成本同樣十分可觀。村鎮銀行的出現能夠填補村鎮金融服務方面的空白，順應了村鎮經濟發展需求與社會經濟水平逐漸提高的社會趨勢。村鎮銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經濟體制的靈活性，最后是其為村鎮居民與鄉鎮企業所提供的服務極好。

2 村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行隨著社會經濟水平的不斷提高得到了快速發展。無論是政策方面還是農村經濟發展方面，村鎮銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮銀行的發展受到所在地經濟水平影響的同時也受到了出資機構或個人的影響，商業銀行的建設管理運營方式也對村鎮銀行產生了一定程度上的影響，這些影響對村鎮銀行的發展起到難以忽視的積極作用。相對于同樣面臨村鎮居民的其他金融機構，村鎮銀行的優勢十分明顯，故而其發展的前景明顯優于其他金融機構。村鎮銀行的主要服務對象是所在地居民與小型企業，因此，監控方面明顯優于其他金融機構，但實際運行過程中，風險不易控制，監管成本也相對較大。受到相關政策的鼓勵，村鎮銀行在很多經濟條件不足以滿足其自行發展的地域也得到了相應發展。

村鎮銀行的投資方多規模較小。農村所特有的業務盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮銀行的建設與發展中去，故而，村鎮銀行的建立多由規模較小的金融企業機構進行投資。

3 現行村鎮銀行存在的問題

3.1 承諾難以兌現

村鎮銀行對于農村金融來說是一個極富發展潛力與發展空間的大市場，能夠幫助農村市場獲得更多的發展機遇，村鎮銀行的主要服務對象是村鎮常住人口及村鎮企業，很多銀行投資管理人員在銀行建設初期會對服務對象作出一定承諾，但在實際營運過程中，并不一定能夠兌現這些承諾。村鎮銀行多非由國家投資建設，故而其對盈利目的的關注明顯高于其他目標，但農村經濟極易受到自然條件與市場條件等因素的影響，故而相對于其他經濟主體來說，以農民作為主要參與人的農村經濟處于弱勢地位。與農業相關的政策并不能使農民的收入得到基本保障，故而，多數村鎮銀行并不能將作出的承諾真正的實踐于日常營運過程中去，使得村鎮銀行難以獲取利潤的同時，逐漸失去村鎮居民的信任與原有的市場份額，迫使村鎮銀行不得不進行從新考量自身定位與發展方向，進而影響到整個地區的經濟發展水平。村鎮銀行多以為村鎮居民服務為基本目標，但實際營運過程中，并不能真的將所有業務圍繞著村鎮居民開展，故而隨著銀行逐漸發展，多將自身市場發展重點轉移到其他方面去，進而影響其為村鎮居民服務的原有主旨。

3.2 難以獲得發展資金

村鎮銀行的建立能夠為村鎮居民提供專業的金融服務，這些銀行在實際營運過程中多以農民為服務對象，因此，居民的收入水平對銀行的營運有著難以忽視的影響。多數村鎮居民的收入水平并不高，農民及鄉鎮企業的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴重制約了村鎮銀行的儲蓄金額。村鎮銀行的建立時間較短，村鎮居民多對其了解較少，無法正確地認識到金融管理能夠帶來的利益，故而對將閑置資金存入銀行的觀念并不強，進而影響到村鎮居民對村鎮銀行的認可程度。多數村鎮居民對銀行的認可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對村鎮銀行的存款增長有著嚴重的制約，進而影響到村鎮的經濟發展。村鎮企業的控股方多難以與大型銀行相比較。多數大中型銀行對村鎮銀行的建立并不感興趣，因對村鎮銀行投入的回報周期長、盈利有限，且若經營不善會影響大中型銀行自身的聲譽。而這些因素也同樣對民營資本的投入有所影響，故而村鎮銀行并不能獲得多數投資者的認可，進而嚴重缺乏足夠的發展資金。

3.3 風險難以控制

村鎮銀行的服務對象多為村鎮居民，其收入來源多以農業為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮銀行為村鎮銀行提供的貸款存在著極大的風險。當下，國家對農民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實施，而農民對這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮銀行對村鎮居民所發放的貸款都被認為是另類的扶助資金，故而極少村鎮居民對這部分貸款存有及時歸還的意識。村鎮銀行的對外業務多以貸款為主，在這樣的環境下，銀行的貸款業務受到的風險難以控制。很多經濟水平較低的地區，信用意識、法律意識等明顯較其他地區淡薄，多數村鎮銀行向村鎮居民發放的貸款并不能及時得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴重影響了信貸資金的安全，進而對村鎮銀行的營運與發展產生了極大影響。多數村鎮銀行無法與農業銀行農村信用社等金融機構在這樣的環境下進行競爭，多無法適應農村的復雜情況，其市場份額極易被其他機構所占有。

3.4 存在相對孤立

村鎮銀行多數對于加入現有銀行業內已經形成的結算網絡并沒有準確的認識，故而對此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進行存取業務，故而制約了村鎮銀行的發展。村鎮銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉賬等業務的費用問題等，因此，很多村鎮銀行的客戶并不愿將大筆款項存入村鎮銀行，故而影響了村鎮銀行的發展。很多村鎮居民收入的主要來源多為農業，但也有相當一部分來源于外出務工，故而資金的流動對于居民來說是極為重要的，而村鎮銀行的孤立性會使其失去這些潛在客戶，進而制約了村鎮銀行的發展。

3.5 經營方式的問題

村鎮銀行與其他銀行的經營方式之間存在著極大的不同，多數村鎮銀行并不能將傳統經營方式應用于對農村市場的拓展中去，故而，相當一部分村鎮銀行并不能快速的改變自身經營方式，進而受到了極大地制約。很多村鎮銀行投資方原本就有一定的金融產業經營管理經驗，在村鎮銀行建設初期多以這些經驗作為參考，實際過程中多以這些經驗作為依據并不能根據農村市場的特點及時作出調整，使得村鎮銀行難以獲得更好地發展。

4 新形勢下支持村鎮銀行發展財政政策研究

4.1 引導支持投資方

在村鎮銀行的建設方面，可以通過出臺相應政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對村鎮銀行的建設營運產生興趣，進而促使村鎮銀行獲得更多的發展動力。對于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規定的詳細介紹以及一定的補貼，幫助其更好地在當地取得更大的競爭力。在實際操作過程中，需要根據實際效果調整補貼比例與補貼數目，使市場內部形成良好的競爭環境。而對于本地投資商可以采取適當降低納稅比例的方法，減少建設投資，根據村鎮銀行的建設地區不同調整納稅額，保證投資方看到實際利益的同時，不過分依賴相應政策的扶助。

4.2 增強銀行經營能力

村鎮銀行的日常營運期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業務的來往之上，可以通過將扶貧資金下撥到村鎮銀行賬戶下進行管理與發放，減少相應部門的工作量，并增加村鎮銀行的存款額進而增強其經營能力。在村鎮銀行的貸款業務的實施過程中，應注意為其提供一定的政策保障，以便適當降低村鎮銀行貸款的風險，使村鎮銀行獲得更強的競爭力。而在對于企業最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮銀行對人才的吸引力，進而吸引更多專業人士，為村鎮銀行提供更好地發展條件。

4.3 調整各方關系

村鎮銀行的發展過程中，適當的使用財政政策進行適當引導，能夠幫助其獲得更好的發展條件，但在這些政策的實施過程中，應注重調整各個方面之間的P系。如稅收支出與財政補貼、中央及地方的財政支出以及村鎮銀行與其他金融機構之間的關系，都需要在實施過程中進行調整，以便更好地為村鎮企業提供發展空間的同時不影響市場的正常發展。

5 結 語

村鎮銀行的發展與進步對于整個行業來說具有極其重要的影響，如何在當下使用財政政策為村鎮銀行提供良好條件，將在很長一段時間成為業界重點關注的問題。

主要參考文獻

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關鍵詞：村鎮銀行；發展；農業經濟

一、引言

當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。

二、黑龍江村鎮銀行發展現狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。

表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底

“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。

(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難

一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大

《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。

(四)支付結算渠道不暢

目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業務困難重重。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯對各大金融機構辦理銀聯卡“一視同仁”，對于村鎮銀行這樣業務量較少，銀聯卡發放較少的金融機構要與業務量大、銀聯卡發放量大的各類大型商業銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮銀行的成本，制約了其發展速度。

(五)貸款業務受限大

依照國家的有關規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮銀行的資本金不能用于發放貸款，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起，這樣就制約了村鎮銀行的貸款業務。例如，某村鎮銀行注冊資本金為1000萬元，上交存款準本金400萬元，購置辦公用品等固定資產100萬元，剩余資金500萬元按規定只能存儲，不得用于發放貸款。而由于該村鎮銀行建立之初，知名度不高，得到當地村民的存款很少，所以按規定該行可以用于發放的貸款就很少，這嚴重制約了該行的貸款業務，使當地農民的資金需求得不到滿足，制約了當地經濟的發展。

四、黑龍江省村鎮銀行發展建議

(一)加強村鎮銀行的宣傳力度

公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。除此之外，政府及村鎮銀行的母行及金融監管機構都應在在宣傳輿論方面大力支持。應當在電視臺、報紙、政府門戶網站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮銀行的相關政策、組建背景、經營原則、服務對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮銀行影響。

(二)堅守村鎮銀行的服務宗旨

面對成立之初的困難，村鎮銀行的市場定位不能變，應堅守“立足縣域、服務三農”的宗旨。同時，為了自身的發展與壯大，在戰略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮、后輻射”的步驟制訂發展計劃，在追求自身利益與服務農村經濟之間找到切入點和平衡點。

(三)優化村鎮銀行的經營環境

一是要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，科學分析當地經濟發展情況，培養和打造一批忠誠于村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮銀行實施分類監管。對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。

(四)調整村鎮銀行的股權結構

一是股本設置要從客觀實際出發，在對當地農村龍頭企業與大中型養殖戶的實際資金進行調查與評估的基礎上，及時調整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業或個人的貸款額度限制，做到既能留住優質客戶，又能切實支持“三農”的發展。二是在調整股本總額時要調整股本結構，盡量增加企業的股份比例，增強企業參與的熱情，促進村鎮銀行的業務發展與管理改進，從而推動村鎮銀行健康穩定發展。三是鼓勵地方政府的資本股權介入村鎮銀行。一方面，政府參股有利于村鎮銀行迅速融入當地政商環境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮銀行信譽度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財政資金存入村鎮銀行，更可以極大地緩解村鎮銀行的吸存難問題。

參考文獻

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但是，說到底村鎮銀行也僅是小微金融機構，作為擁有全銀行牌照的獨立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮銀行獨立擁有一套完善的信息系統。被逼無奈下，倒是讓村鎮銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發展的解決辦法。

從服務“三農”入手

“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農民家庭財產范圍內，這也折射出人們對于種養業在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養業風險的不可控也阻礙了現代農業的產業化發展，尤其體現在種養業的貸款方面。

記者在湖南省岳陽市市政府網站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮文付村一位村民自籌資金建立一家養豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎上擴大養豬場的規模。但是，擴大規模首先就要解決錢的問題，籠統算下來，新的場地、畜舍、養殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。

據了解，以養殖業為例，目前小規模的農戶養殖，多數都能通過自籌或以小額農貸的方式獲得資金支持，而大規模的養殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規模的養殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產”大多是養殖戶與地方政府協商租賃來的，而養殖場內的設施除畜舍、房屋外，剩下的就是養殖器具，這些資產都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農村信用社還沒有對養殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產規模的養殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養殖戶的生產成本。如果再出現大規模的疫情或疾病，即便是優質的養殖戶也隨時面臨破產的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養殖戶卻不能獲得相關保險賠償和補償。

與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農村的網點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經濟，相當程度上削弱了對農村經濟的支持，這樣一來金融機構對縣域經濟，特別是對農村經濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求。

為此，2006年底中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生。隨后，銀監會在2009年出臺《新型農村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉鎮金融空白的目標，以期補齊金融機構對農村經濟支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農村金融機構，村鎮銀行在成立之初即肩負著扶植“三農”經濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業銀行相比，村鎮銀行在資金規模、用戶規模、市場定位、業務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業務， 滿足“三農”和中小企業的信貸需求。

銀監會披露的數據顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮銀行726家，這些村鎮銀行的資產總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數碼融信軟件有限公司外包服務事業部總經理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮銀行的業務開展的很順利。

記者了解到，村鎮銀行的建立必須由一家銀行業金融機構作為發起人，發起人的資質以及在該村鎮銀行占據股份的多寡也直接影響村鎮銀行業務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業務的開展息息相關，相對于一些發起人為國有大銀行的村鎮銀行來說，當地銀行作為發起人的村鎮銀行在業務靈活性方面更有優勢。在我們接觸的村鎮銀行中大多數的盈利狀況都很好，有些甚至在開業當年就實現了盈利。”

信貸措施靈活、決策快是村鎮銀行區別于其他商業銀行分支機構的優勢所在。以河南欒川民豐村鎮銀行為例，其微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定，10萬元~30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。一些村鎮銀行還創造了“公司+農戶”的信貸模式，村鎮銀行與當地的農業龍頭企業合作給農戶及農產品經銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關系，企業在很多情況下可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業務模式更能滿足農村經濟的需求。

無奈的新選擇

“如果個人能開辦村鎮銀行，我都想辦一個了。”一位銀行業人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側面也說明了業內人士對于村鎮銀行前景的看好。

據央行統計，2011年末全國村鎮銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮銀行自2010年成立至今，共發放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設立的村鎮銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業績不錯的村鎮銀行不在少數，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數字呈幾何級數增長。

業務量的遞增對于銀行信息系統的要求更高，但是對于在信息化建設方面具有先天不足的村鎮銀行來說，資金的缺口讓村鎮銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統。

記者了解到，村鎮銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監會有明確規定，發起行僅是村鎮銀行的股權人，在村鎮銀行的信息系統建設上不能等同于發起行的分支機構來簡單建設，村鎮銀行需要架設完全獨立的銀行信息系統。

河北元氏信融村鎮銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統對于銀行業務的開展至關重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統自建數據中心，但這種模式資金花費高、系統建設周期長、對人員素質要求較高。另外，銀行業不同于其他行業，對業務連續性和數據安全性要求更高，我們需要建設專業合規的機房、采購大量高性能硬件設備、選擇優秀的核心業務軟件，還需要招聘專業的技術人員，這些要素都不是僅開業初期的村鎮銀行能具備的。”

缺錢、缺人的村鎮銀行對IT系統的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮銀行信息化建設可選擇的方案有三種，自建、聯合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮銀行發展前期，一小部分選擇了自建信息系統，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續服務的支撐，缺乏技術人員儲備的村鎮銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統變成了雞肋，食之無味棄之可惜。

在自建IT系統既不現實也不明智的情況下，一部分村鎮銀行也會選擇直接拷貝發起行的信息系統。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發起行的系統龐大復雜，對村鎮銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發起行足夠強大、同一發起行的村鎮銀行數量足夠多的，通常會由發起行統一建設信息系統外包中心，村鎮銀行購買發起行的服務，采用這兩種模式的村鎮銀行在總數中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業內人士把這種建設方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統沒有放在銀行內部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮銀行另辟出了一條適合自身發展的“蹊徑”。

SaaS云探路

河北元氏信融村鎮銀行2011年9月正式對外營業，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統建設上猶豫再三。考慮到人員、技術和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。

董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮銀行信息化建設的模式，經過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統上線快、完全支持業務發展，而且銀行還不用建設數據中心和購置主機設備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮銀行信息系統建設的前期投入，非常適合微小銀行金融機構。”

河南省駐馬店市西平財富村鎮銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發揮其靈活、動態、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮銀行的科技系統快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮銀行建立了一條獨特的發展道路。

目前，元氏信融村鎮銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調研，對各種信息技術服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術的國內眾多服務商做了詳細的調查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業的經驗、以往針對村鎮銀行服務的成功案例、國際認證和監管機構的認可的公司資質，以及具有優質的公信力等。”

在金融行業浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務事業部剛成立時，作為事業部總經理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”

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關鍵詞：村鎮銀行 信貸風險管理 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）10-165-03

村鎮銀行出現前，我國的農村金融市場機構單一，存在金融支持面狹窄，功能服務不全，農村信貸需求無法滿足等問題，在一定程度上制約了農村經濟的快速發展。為解決上述問題，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，2006年12月銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，為村鎮銀行設立開辟了通道。自此，村鎮銀行作為我國農村金融領域的一支新生力量，開始逐步在農村金融市場上發揮其為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的重要作用。

一、村鎮銀行發展概況

截至2013年末，全國共組建村鎮銀行1071家，其中開業987家、籌建84家。從覆蓋范圍看，全國已有31個省份，1083個縣（市）設立了村鎮銀行，占縣（市）總數的57.6%；從地域分布看，組建的1071家村鎮銀行中，中西部地區665家，東部地區406家，占比分別為62.09%和37.91%；從經營情況看，已開業的987家村鎮銀行中，有739家實現盈利，累計發放農戶貸款1455億元，累計發放小企業貸款1825億元，占發放貸款總額的90.31%。

從2007年3月首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行成立，到2013年末的1071家，短短數年間我國的村鎮銀行獲得了空前的發展，成為我國農村金融領域“增量改革”的重要成果。然而，向好的發展局面并不能掩蓋村鎮銀行所面臨著的嚴峻風險形勢。據統計，2013年末，村鎮銀行吸收存款4631億元，發放貸款3632億元，村鎮銀行整體的存貸款比率為78.43%，已經超出了中國人民銀行限定的存貸款比率近4個百分點。說明有數量眾多的村鎮銀行在自身規模小、底子薄的情況下，過度追求高盈利，盲目擴大信貸規模，信貸風險形勢相當嚴峻。

二、村鎮銀行信貸風險及成因

村鎮銀行的信貸風險是指村鎮銀行在從事傳統信貸業務或其他表外業務的過程中，由于貸款對象經營狀況、財務狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或實際收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風險會造成村鎮銀行出現大量不良貸款，在危及資產存量安全的同時，使信貸資產質量整體惡化，甚至可能引發村鎮銀行倒閉。根據風險來源的不同，大體可以將村鎮銀行信貸風險劃分為內源性風險和外源性風險兩類。

（一）內源性風險

1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。

2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。

3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。

（二）外源性風險

1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。

2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。

3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。

三、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議

（一）構建高效的信貸風險預警體系

由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。

由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法（AHP）和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風險管理內控機制

1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能。

2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。

（三）完善信貸業務管理體系

1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經營能力

村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。

（五）建立配套的法律法規體系

村鎮銀行與其他商業銀行一樣，也以追求營利為目標，但不同之處在于村鎮銀行以服務我國“三農”事業為根本宗旨，并在經營規模、客戶群體、產權結構等方面存在一定的特殊性。為防范降低村鎮銀行信貸風險，國家應在綜合考慮農村地區信貸風險情況和村鎮銀行自身特殊性的基礎上，建立與之配套的法律法規體系，如：以法律法規形式明確村鎮銀行在服務“三農”事業中的信貸市場定位、營業范圍、經營領域，以及村鎮銀行與地方政府間的關系，以期在進一步規范村鎮銀行信貸業發展的同時，為確保村鎮銀行的經營獨立性得到有效維護、與之相關的優惠政策得到真正落實提供法律支持。

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篇8

在全國擁有82家村鎮銀行，77家支行網點的中銀富登村鎮銀行（以下簡稱“中銀富登”）再次在村鎮銀行布局上開拓疆土。

4月27日晚間，中國銀行股份有限公司（以下簡稱“中國銀行”）就收購國家開發銀行股份有限公司（簡稱“國家開發銀行”）于北京金融資產交易所有限公司公開轉讓其持有的15家村鎮銀行股權事宜公告。

公告顯示，中國銀行于2017年4月27日與國家開發銀行簽訂了《股權轉讓協議》，本次收購支付予國家開發銀行的對價約為人民幣9.78億元。

在此次收購國開行村鎮銀行中，中國銀行及富登金控作為聯合收購方，中行和富登金控聯合體摘牌價為10.87億元，已經按照北京金融資產交易所（“北金所”）網站的程序、規則及要求遞交了相應摘牌文件，獲得北金所認可并成為合資格的最終受讓方。

目前，中國銀行正在與上述15家村鎮銀行的若干其他股東商談收購其所持目標銀行股權事宜，本次收購還需相關監管部門審批及其他交易先決條件達成或獲豁免后方可交割。

其實，這一消息早在4月17日就有媒體爆出，值得注意的是，消息出來不久，中國銀行股票出現連續近一周價量齊跌。4月17日-21日一周中行股價跌幅達1.67%。有市場分析人士認為，股票下跌主要受此次收購影響。

不過，亦有分析人士指出，一方面源于國家對三農政策支持，另一方面中銀富登在村鎮銀行路上已經頗有成功經驗，中行此次收購國開行15家村鎮銀行或成為其布局縣域金融的又一嘗試。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛向《財經》記者表示，現在有1000多家村鎮銀行，作為一個群體總規模很大，但由于主發起人不同，地區不同，內部分化比較明顯，那么，主發起人對村鎮銀行的看法也會有所差異。

“銀行轉讓村鎮銀行不代表村鎮銀行自身不好，而是結合自身的戰略定位，國開行轉讓村鎮銀行也是一樣的道理，可能主要與自身定位不同。” 曾剛說。 國開行“甩賣”

早在3月20日，國開行就在北交所披露15則村鎮銀行股權轉讓的消息，根據公開資料顯示，15家村鎮銀行全部為國開行發起設立，國開行的持股比例在20%-75%之間，其中持股四川北川羌族自治縣富民村鎮銀行20%，持股北京通州國開村鎮銀行75%，此外，總共對11家村鎮銀行的持股達到了51%以上。 如何將原有沉重歷史包袱變輕，并將現有的商業模式引入15家村鎮銀行，是中銀富登需要解Q的難題。

當時，國開行在受讓條件上提出，意向受讓方參與受讓標的的時候，需要同時受讓國開行在北交所掛牌轉讓的全部15家村鎮銀行股權，不得僅受讓部分村鎮銀行股權。此前的掛牌價格顯示，單只標的價格范圍為1029萬元到1.43億元之間，總掛牌價格為10.9億元。

“打包出售意味著，國開行將整體退出村鎮銀行領域，這與國開行村鎮銀行的業績發展不無關系。”某銀行業分析師向《財經》記者坦言。

數據顯示，截至2016年6月底，上述15家村鎮銀行資產總額達到164.3億元，資產規模最大的達到29.8億元。其中，8家在2016年上半年處于虧損狀態，虧損總額接近3億元。虧損最多的湖北宜城國開村鎮銀行，2016年上半年凈利潤虧損達7061萬元，此外，多家村鎮銀行同期虧損超過4000萬元。

值得注意的是，國開行控股的個別村鎮銀行已經出現總資產下滑狀況，例如，2016年6月底，北京通州國開村鎮銀行總資產僅為9.67億元，較上年末減少了近13億元，總負債為8.32億元，較上年末減少12.94億元。

去年末，國務院審批同意的《國開行章程》中，明確國開行的定位是“開發性金融機構”，在退出村鎮銀行問題上，國開行對媒體發聲表示，國開行轉讓村鎮銀行利于貫徹國家“三農”和小微金融政策要求，同時，已具備市場化退出條件;監管支持符合條件的商業銀行規模化、集約化收購其他村鎮銀行主發起行的股權，有利于批量化擴大村鎮銀行的規模。

村鎮銀行業務板塊不能與國開行的主業定位有很好的呼應，同時運營成本、管理成本較高，與市場需求不能較好對接，也被認為是國開行退出村鎮銀行的重要原因。

十年前，2006年底，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》出臺，成為村鎮銀行放寬準入的重要時點。

2007年初，國開行在甘肅涇川成立第一家村鎮銀行。此后，在四川、湖北、青海、深圳等地發起成立多家村鎮銀行，國開行此次轉讓股權的15家村鎮銀行，主要集中在中西部地區。

公開資料顯示，退出村鎮銀行的并不僅僅是國開行，2016年1月，重慶農村商業銀行（下稱“重慶農商行”）以9291.8萬元的價格，掛牌轉讓其持有的云南大理渝農商村鎮銀行36%股權。不過，2016年2月23日，大理渝農商村鎮銀行36%股權再次在重慶聯合產權交易所掛牌，轉讓價格下調至8455.54萬元。

此外，2016年10月，經銀監會批準，渣打銀行將持有的和林格爾渣打村鎮銀行4000萬股股權，全部轉讓給包商銀行。轉讓后，包商銀行持有和林格爾渣打村鎮銀行100%股權。 中銀富登接盤

此前，國開行的交易條款中，除了要一次性付清價款外，對受讓方的資格條件也提出了要求：截至2016年6月30日，境內意向受讓方作為主發起人設立并持續持股的村鎮銀行不少于20家且該境內意向受讓方合并口徑下經審計總資產不少于5萬億元。

而滿足上述條款的，只有五大行以及一些大型股份制商業銀行。據《財經》記者了解，因中銀富登還未通過銀監會批復尚不屬于獨立法人，此次收購，中銀富登村鎮銀行以中國銀行村鎮銀行項目籌備組的身份推動此次收購事宜。

從各項業績來看，被國開行轉讓的15家村鎮銀行某種程度上被市場看作是一個小的“包袱”，不過，亦有分析人士指出，從接盤者的狀況來看，現在定論似乎還為時過早。

那么，上述15家村鎮銀行去年上半年接近3億元的虧損，是否會對中銀富登構成極大的影響。據《財經》記者了解，中銀富登旗下，睢寧中銀富登村鎮銀行2013年6月正式對外營業，該行在上述82家村鎮銀行中排名居前三，去年實現凈利潤接近1300萬元，今年預計2000萬元。

另據接近中銀富登人士向《財經》記者表示，中y富登村鎮銀行集團今年稅后凈利潤預估為3億元。“中銀富登特殊，因為有新開行，前期運營成本高，肯定是虧損狀態。”

面對接盤的15家村鎮銀行，如何將原有沉重歷史包袱變輕，并將中銀富登現有的商業模式引入，是中銀富登需要思考、解決的難題。

上述銀行業分析師表示，由于中銀富登主要的村鎮銀行布局以中西部為主，國開行轉讓的村鎮銀行也是中西部居多，如果中銀富登將中西部村鎮銀行發展經驗復制給上述15家村鎮銀行，未來或扭虧為盈。

中銀富登成立的背景是，落實國家三農政策，破解小微企業融資難題。中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金融合作，借助中國銀行的品牌和資源優勢，結合富登金融的微型金融經驗，自2011年起規模化、批量化發起設立村鎮銀行。

接近中銀富登人士向《財經》記者表示，中銀富登始終堅持“扎根縣域、支農支小”的戰略定位，在商業模式、風險內控、IT基礎設施建設、公司治理等方面都打下了堅實的基礎，實現了持續穩健發展。

“中銀富登村鎮銀行在解決縣域、農村金融服務匱乏、融資難和助力精準扶貧等方面也積極探索，作出了很多貢獻。”上述接近中銀富登人士說道。

在規模化、批量化布局中，中銀富登村鎮銀行業務保持穩健增長，資產質量穩定。數據顯示，截至2016年底，全轄存款余額為202.2億元，較年初增長51.4億元，同比增幅34%;全轄貸款余額為185.1億元，較年初增長32.7億元，同比增幅21%;全轄不良率為1.7%，保持在合理水平，撥貸比3.55%，撥備覆蓋率209%。

2016年末，中銀富登在全國12個省（直轄市）設立82家村鎮銀行和77家支行，其中78%在中西部，33%是國家級貧困縣。

中銀富登的發展與中行、富登金融強有力支持不無關系，作為中銀富登的大股東，中國銀行一直在人才培訓、信息科技、結算體系、運營服務及流動性保障等方面對村鎮銀行項目給予支持。例如，村鎮銀行依托中行的結算服務體系，以低成本方式建立了較為完備的金融基礎設施。

據《財經》記者了解，在村鎮銀行吸收存款利率較高的情況下，中國銀行承諾給村鎮銀行項目30億元的流動性支持，為村鎮銀行發展提供保障。

另外，富登金融作為合資方，主要派駐專家長期參與項目的日常管理，不定期通過人員交流的方式分享其成熟的小額信貸技術，幫助村鎮銀行開發了豐富的產品線。

相比一二線城市，農村地區發展小額信貸，最大的挑戰是信息不對稱帶來的高成本、高風險。據《財經》記者了解，中銀富登建立了基于縣域金融大數據平臺，為旗下各村鎮銀行提供參考數據。

曾剛認為，中銀富登已經具有龐大的規模優勢，形成了規模效應，可能也有特有的經營模式，一方面經驗更加豐富，另一方面，銀行雖小但是多了之后可以形成協同，可以形成競爭優勢，這可能也是中銀富登比較看好的。 村鎮銀行困局

2006年底，銀監會宣布放寬農村銀行業金融機構準入政策，鼓勵各類資本到農村地區新建村鎮銀行、貸款管理公司和農村資金互助社，四川、湖北等被列為首批試點6省（區）。

上述銀行業分析人士指出，從村鎮銀行的盈利指標來看，村鎮銀行的發展情況并不樂觀，虧損在村鎮銀行中并不鮮見。

《中國村鎮銀行發展報告（2016）》顯示，在2014年前村鎮銀行盈利能力確實在不斷改善，盈利面已經接近90%，資產利潤率和資本利潤率也逐漸提高。但2015年較2014年資產利潤率和資本利潤率分別下降0.2個和0.7個百分點。而進入2016年，盈利仍然在繼續下滑。截至2016年一季度，全國村鎮銀行資產利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%，均低于商業銀行1.19%和15.96%的平均水平。

2015年全年，全國254家村鎮銀行經營虧損，虧損面接近20%，其中31家機構凈虧損在1000萬元以上，開業三年以上的110家機構凈虧損合計達到8.5億元。

銀監會的最新數據顯示，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行1519家，中西部共組建村鎮銀行980家，占村鎮銀行總數的64.5%。資產規模已突破萬億，達到12377億元;各項貸款余額7021億元，農戶及小微企業貸款合計6526億元，占各項貸款余額的93%，500萬元以下貸款占比80%，戶均貸款41萬元，支農支小特色顯著。引進民間資本815億元，占資本總額的72%，成為民間資本投資銀行業的重要渠道之一。

在全國銀行業監督管理工作會議上，時任銀監會主席尚福林表示，將組織開展村鎮銀行投資管理模式試點，增強集約化管理、專業化服務、規模化發起水平，同時，出臺村鎮銀行監管指引，完善規制、加強監管，指導其正確定位，發揮支農支小作用。

上述銀行業分析人士指出，村鎮銀行應該改進支農支小再貸款的使用方式，增加對“三農”和小微企業的信貸服務，緩解農村地區貸款難、貸款貴的問題。

農村是一個非常有潛力的市場，村鎮銀行在落后地區是一個比較好的機遇，村鎮銀行業務上的優點是短平快。

睢寧中銀富登村鎮銀行董事長鐘生輝向《財經》記者表示，我們村鎮銀行最大的核心競爭力是連接性，主動上門服務，爭取最快時間給客戶發放貸款，很多客戶對我們的評價都是：服務最好，效率最快的銀行。

篇9

【關鍵詞】 村鎮銀行； 運營模式； 農村金融； “三農”經濟

2006年底，以村鎮銀行為代表的農村金融機構獲銀監會準入設立。發展至2011年末，已有726家村鎮銀行金融機構先后設立，并在支持“三農”方面作出了積極的貢獻。同時，當前村鎮銀行在發展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創新運營模式。

一、村鎮銀行發展背景與概況

（一）發展背景

2006年之前，商業銀行紛紛撤離農村，大部分農村地區僅有農信社和郵政儲蓄銀行兩家金融機構獨撐大局。在國有金融機構風險規避、嚴格審批以及繁瑣手續的限制下，農民、農村個體業主甚至是農產品企業的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農村金融服務供給不足，農村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農村精神文明的發展和對文化醫療需求的進一步提升，農民生活支出中文化、教育、醫療等比重不斷提高，農村消費信貸需求進一步加大；另一方面，“三農”經濟持續發展，農民收入增長較快，相當一部分農民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財、養老保險在內的多樣化理財產品。

在此背景下，2006年12月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，允許農村地區設立村鎮銀行，重點支持“三農”與鄉鎮經濟發展。

（二）發展概況

1.開業機構逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮銀行以來，全國村鎮銀行數量逐年遞增，并由2007年的19家，發展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長率154.4%。發展趨勢如圖1所示。

2.法人治理結構清晰

根據村鎮銀行管理暫行規定，設立村鎮銀行的發起人或出資人至少有1家銀行，這一設計可使村鎮銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術優勢，同時允許自然人與法人企業入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機制。村鎮銀行可以根據需要設立董事會，或只設置一名執行董事，另設獨立董事；村鎮銀行董事會與經營管理層還可根據需要設立各種專業委員會。

總之，相較很多未改制的國有商業銀行，村鎮銀行的法人治理結構顯得更加靈活、透明與合理。

3.經營效果逐步增強

村鎮銀行業務速度發展較快，資產效益不斷提高，截至2011年底，全國村鎮銀行存貸款余額均達四百億元左右，凈資產一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡、包袱少等優勢，與傳統的農村金融機構相比，村鎮銀行往往具有服務對象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點。如果村鎮銀行能夠進一步貼近農村經濟市場，創新服務產品，無疑將進一步強化信貸競爭優勢，提升金融資本運營實力。

二、村鎮銀行發展制約因素

村鎮銀行歷時六年的發展，在支持涉農企業融資方面發揮了積極作用，但同時也看到，在不斷發展過程中，村鎮銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場定位偏離

服務“三農”是村鎮銀行設立的根本初衷和政策使命，但從已開業的機構來看，大部分村鎮銀行設立在經濟發達的縣市，即使先期設在鄉鎮的村鎮銀行，也通過開設分支機構或總部遷移等方式，業務重心已轉至城市。

從業務操作來看，由于農業領域貸款高風險、低收益的特點，很多村鎮銀行無心專注經營，轉而尋求大金額、低風險、高收益的規模工業企業信貸合作，加劇了信貸資源在農業與非農業經濟之間分配的不均衡，嚴重偏離了村鎮銀行的市場定位和服務對象。

（二）社會信譽度不高

在城鎮與農村范圍領域，農村信用社與郵政儲蓄銀行是廣大農民與涉農企業一直信賴的金融機構。村鎮銀行由于成立時間短，社會認可度低，甚至被誤認為私人銀行，吸儲能力不高，資金規模緊張，反過來進一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮銀行存款準備金率設置較高，一般按普通商業銀行標準執行，從某種程度上降低了其競爭力，從而影響了村鎮銀行的社會信譽。

（三）貸款風險較高

從村鎮銀行的服務對象來看，貸款主要來自農戶、小微企業以及個體商戶。這部分客戶的特點是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質押資產，一旦出現風險，貸款即轉為不良最后形成壞賬，因此對村鎮銀行業務風險抵御能力要求較高。同時，由于村鎮銀行往往局限于一個區域的農業經濟，風險集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災害，將會出現大量貸款難以收回的風險。

從村鎮銀行自身風控機制來看，村鎮銀行大部分招聘人員來自村鎮，風險意識有待加強，加之人情世故等非理性因素，往往會產生人為操作故意風險。

三、村鎮銀行服務客戶分析

根據服務對象的不同，村鎮銀行客戶有以下三類：

（一）優質客戶——農村中小企業

第一類是村鎮銀行的優質客戶，即農村中小企業，一般而言都是鄉鎮地方特色產業企業群。

這類企業一般有固定銷售訂單，企業實力雄厚，自身現金流穩定，經營實力較強，是各農村金融機構競相爭奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農業化肥產業集群，擁有大小化肥企業40余家，這些企業就是村鎮銀行的優質客戶，需要村鎮銀行提供一攬子金融服務對接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點客戶——農村個體商戶

第二類是村鎮銀行的重點客戶，即農村個體戶，一般是個體門頭店、批發商販或專業作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費客戶群體，有一定的經營現金流，也是村鎮銀行需要重點開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產企業150家外，還有上千家作坊式的個體工廠，這部分個體商戶就是村鎮銀行需要重點開拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農戶

第三類是村鎮銀行的潛力客戶，即農村大量的從事農作物耕作、蔬菜種植以及其他經濟作物的農戶。

這類農戶一方面擴大種植規模，實施農業產業化可能會產生融資需求；另一方面，相當大一部分支出來自于子女教育、醫療保健以及為子女建設婚房。該類客戶是農村金融的空白區域，也是村鎮銀行需要開拓創新的信貸服務對象。服務好這部分潛力客戶，也是村鎮銀行優越于其他農村金融機構的重要體現。

四、村鎮銀行創新運營模式

（一）市場定位

村鎮銀行應該明確“支農”發展定位，力求在農業領域、農村小企業領域以及農戶信貸領域專業化經營，并通過客戶細分實施差異化服務，根據優質客戶、重點客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務、理財服務等不同角度提供個性化產品。

（二）融資服務模式

1.中小企業多渠道融資

對農村中小企業，除了正常經營性流動資金貸款以及項目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產、無形資產、應收賬款等，為其設計存貨質押融資、固定資產售后回租融資、應收賬款質押融資等產品，甚至可為上下游企業做供應鏈融資。

同時，加強與擔保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機構的合作，提升企業信用并為企業提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對發展為一定規模的農業細分領域龍頭企業，可為其積極引進戰略投資者與私募股權融資，并為其協調推薦有資質券商保薦上市。

2.農村個體商戶個性化融資

對農村商戶，可為其發放個人經營性貸款。對存貨量比較穩定的個體商戶，可根據其平均存貨占有資金量，按一定的質押比例提供存貨質押融資，或對有固定需求訂單的客戶提供訂單融資。對有固定設備的個體商戶，還可聘請評估機構對設備進行估價，以一定的抵押比率提供設備抵押融資。

3.農戶打捆融資

由于普通農戶一般僅有集體耕地、農宅等有價值財產，對其提供貸款風險較大，可采用幾戶聯保、互保等方式打捆貸款。對在農村中小企業打工的農戶，如能提供所在企業的擔保，也可為其提供貸款。

（三）理財服務模式

對于企業以及農戶的閑散資金，村鎮銀行可提供多樣化的理財模式供其選擇。

1.債權類理財產品

村鎮銀行可積極引導企業與客戶結構性存款，并可推薦其購買央票、國債、控股股東商業銀行各類理財產品，還可購買信托貸款等固定收益類產品。

2.股權類理財產品

對于有炒股需求的客戶，村鎮銀行可為其設計打新股產品，還可推薦其購買股東商業銀行針對股權投資的信托產品、基金產品以及專項資產管理計劃。

3.其他投資產品

對于有投資理財經驗的高端客戶，村鎮銀行還可為其提供權證、商品期貨投資等產品。

（四）風險管理模式

1.分散業務集中度

為分散貸款集中度風險，村鎮銀行要加強產業分析研究，合理配比貸款在不同產業占比。比如，棉農與蠶農的耕作周期不同，業務風險也不同，村鎮銀行要在恰當的時間段營銷信貸業務，保證貸款的合理產業分布。

對不同行業的具體客戶，村鎮銀行還要建立、完善評級制度，對不同分級客戶分類管理，并對貸款在不同分級客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔保體系

對中小企業融資，擔保方式可采用土地、廠房、設備、存貨抵質押以及第三方有資質擔保人擔保等方式。

對個體農商戶與農戶，一方面可引入專業為中小農戶與商戶提供信用擔保的擔保機構，另一方面也可引入專業辦理集體土地、農宅等資產評估的中介機構，通過擔保機構擔保或土地房地產抵押，為農商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農戶彼此互保或聯保。有條件的地區可由地方政府成立風險補償基金，對貸款農戶予以信用擔保。

3.建立風險管理長效機制

充分利用大股東商業銀行在風險管理方面的經驗優勢，由其提供技術及人員，建立、完善風險管理制度，排查業務流程潛在風險關鍵環節，并制定相應風險管理措施，同時加強人員培訓，強化風險管理獎懲力度，建立風險管理的長效機制。

五、村鎮銀行運營保障機制

村鎮銀行的成立，填補了傳統金融機構在農村地區的服務盲點，是順應我國農村經濟發展和農村金融體制改革的新生產物，未來發展前景看好。雖然目前還存在一些發展制約瓶頸，但隨著村鎮銀行業務的縱深開展，對運營模式的不斷創新探索，必將在農村廣闊天地大有作為，為“三農”經濟的發展作出更大的貢獻。

當然，村鎮銀行的可持續發展除了做好自身運營模式的建設外，還要健全外部保障機制，具體而言，包括以下幾方面的內容：

（一）打造自身社會信譽

前文所述，在城鎮與農村范圍領域，村鎮銀行社會認可度相對低，為獲得與國有商業銀行同等的信任，村鎮銀行需要建立健全存款保險制度。在銀行出現流動性不足的情形下，國外通行的經驗是提供最后貸款人與存款保險系統。

結合我國現階段國情，村鎮銀行應綜合考慮自身風險狀況和財務承受能力，合理核定存款保險費率，并實行優惠費率。當然，對已經不適合農村金融市場的村鎮銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場退出機制，確保資不抵債的村鎮銀行及時退出。

（二）爭取政策更大扶持

村鎮銀行，本質上屬于政策性金融機構，本身即是政策扶持的結果，其縱深發展需要政府相關部門不斷出臺優惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應多措并舉幫助村鎮銀行加快支農發展步伐，借鑒國有商業銀行或股份制銀行經驗或渠道協助村鎮銀行理順結算渠道，同時適度提供支持農業經濟再貸款；另一方面，地方財政可以通過成立擔保基金，分散村鎮銀行支農貸款風險，也可出資設立獎勵基金，對涉農貸款金融機構予以一定比例獎勵。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規制度建設，并對違反村鎮銀行管理規定的惡意逃貸和故意騙貸等相關有貸戶、信貸人員追究相適應的刑事責任，逐步在鄉鎮區域培育農村信用意識和信用文化。其次，建立農戶與涉農企業信用檔案，健全信用記錄體系，對不良信用信貸個人和企業實行黑名單機制，并與商業銀行信息共享。最后，對擔保機構與評估機構加強監督與管理，制定相關制度確保村鎮銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時，加強與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個人征信與企業信用的重要性，增進對村鎮銀行機構性質、業務范圍的了解。

（四）強化內外部監管

為加強村鎮銀行潛在風險防范，必須加強來自村鎮銀行內外部的金融監管。

外部監管，即強化公眾社會監督，規范村鎮銀行信息披露制度，確保披露信息準確、及時、完整；內部監管，則是在村鎮銀行內部建立完善的法人治理結構，并從運行管理、內控制度、風險預警及處置等方面，對運營管理中可能出現的風險事件及時處理，防止擴大。

【參考文獻】

[1] 劉凱，尹澤東，管龍.村鎮銀行發展現狀及對策[J].合作經濟與科技，2012（4）：47-48.

[2] 李向，賀風.村鎮銀行發展現狀及存在問題探究[J].內蒙古金融研究，2011（6）：11-12.

篇10

一、拓展迅速，成效凸顯

（一）存款快速增長，信貸支農力度強勁

一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦發村鎮銀行各項存款18，518萬元，月均增長額為3，000余萬元，已完成其全年目標任務數的73%，存款業務拓展呈現穩中有快的態勢。其中，單位存款占比為84.9%，儲蓄存款占比不足其存款總量的2成。

二是支農力度強勁。截至6月末，富民浦發村鎮銀行各項貸款7，340萬元，占人行昆明中支年初下達其新增信貸控制額度的73.4%。其中，涉農貸款占貸款總額的92%，充分顯示了村鎮銀行對富民縣域“三農”發展的強力支持。

（二）內控制度逐步建立，執行基本到位

富民浦發村鎮銀行開業以來，相繼制定印發《富民浦發村鎮銀行股份有限公司章程》、《富民浦發村鎮銀行股份有限公司會計基本制度》等10余個重要內控制度，其規章制度涵蓋面廣，相關規定嚴謹規范，管理工作逐步做到“制度先行，內控優先”。同時，堅持“誰主管、誰負責，誰使用、誰負責”的原則，嚴格執行各項內控安全制度，層層落實各項責任，有效提升內控制度執行力。開業近半年來，村鎮銀行經營規范，運作平穩有序，無擠兌事件或安全事故發生。

（三）“三會一層”搭建合規，公司治理初步完善

富民浦發村鎮銀行公司法人治理設計合理，結構完善，建立了健全的“三會一層”（股東會、監事會、董事會和高管層）治理結構。強化約束制約機制，實行決策、執行、監督相互制衡，激勵和約束相結合的經營機制，公司治理工作起步規范。有健全的“三會一層”議事制度和對應的基本流程，明確了“三會一層”相關人員的責任、權利和義務。高管層設一正兩副，內設綜合管理部、市場管理部、風險管理部和營業部，從業人員24人。

（四）深入調查縣域市場，穩步推進金融服務創新

富民浦發村鎮銀行自開業起，即致力于把村鎮銀行打造為富民縣三農經濟和小微企業發展提供金融服務的新型農村金融機構。結合富民縣小微、三農客戶特點，富民浦發村鎮銀行展開了廣泛而深入的市場調查和業務營銷，近半年來，陸續推出中小微企業流動資金貸款、個人經營性貸款、個人消費貸款等產品，并初步擬定《中小企業及商戶聯貸聯保業務產品辦法》，預計年內推出實施。

二、瓶頸突出，問題隱現

（一）存款結構單一，存款穩定性偏弱

從存款結構上來看，其對公存款占比一直保持在80%以上，對公存款占主導地位，儲蓄存款業務發展相對緩慢；存款波動較大，特別在月初與月末時點上的變動更為明顯；就其存款期限來看，活期存款一直保持80%以上的占比，顯示其較強的存款流動性。

（二）貸款投放意愿強烈，信貸規模受控嚴格

作為追求利潤最大化的新開業商業銀行，按其年初財務預算，其年末信貸規模大致需達到2億元才能實現扭虧轉盈。5月，人行昆明中心支行下達富民浦發村鎮銀行的信貸年度控制額度為9200萬元，與其預期規模相差10800萬元。截至6月末，富民浦發村鎮銀行存貸比為39.64%，同業存放13，788萬元，顯示其信貸資金儲備充裕，可貸資金較為充足。在利潤最大化的驅使下，其貸款投放熱情和意愿表現得異常強烈。

（三）征信查詢業務量日增月激，系統接入條件受限明顯

因接入人民銀行征信系統有較為嚴格的軟硬件條件限制，富民浦發村鎮銀行自開業以來，所有的個人征信查詢均借助于人民銀行的客戶查詢平臺。截至6月末，富民轄內人民銀行客戶查詢平臺共發生個人征信查詢277人次，其中，村鎮銀行客戶查詢占85%強。自富民浦發村鎮銀行2月開業以來，人行富民縣支行征信部門半年辦理的個人征信查詢人次已超過2012年全年的征信查詢人次。

（四）現代支付需求旺盛，支付結算受阻嚴重

商業銀行業務的拓展必須有先進、便捷而高效的支付系統及產品作第一支撐，富民浦發村鎮銀行開業近半年來，現代支付系統、同城票據交換系統等系統開通進度緩慢，銀行卡開發舉步維艱，現代支付系統開通和支付產品開發處于滯后狀態，個人卡業務、對公票據業務等現代支付業務仍無從談起。其個人業務的拓展僅僅依托存單、存折兩種原始的結算工具完成，對公業務則采用提前向客戶說明和解釋暫不能使用票據的方式開展，通存通兌、網銀支付、電子商業匯票等現代電子銀行業務暫為空白。

（五）銀政協議條款明確，部分優惠政策尚待落實

2012年10月18日，上海浦發行與富民縣人民政府簽署的《銀政合作協議書》中的部分優惠事項尚未落實。諸如：給予村鎮銀行享受在富民縣轄內金融機構同等的優惠措施和獎勵政策；提供50萬元的一次性開辦建設經費；協助爭取稅收“免二減三”（開業后，1-2年企業所得稅全免，3～5年企業所得稅減半征收）等優惠政策。

三、厘清路徑，穩步發展

（一）立足縣域，準確定位

村鎮銀行只有把主要金融資源投向轄內“三農”和小微企業，才能獲得存貸款業務和中間業務的持續發展。

1.市場營銷管理。始終奉行服務縣域、服務小微、服務“三農”的經營理念，以農村客戶為導向，創新金融服務，打造特色產品，擴大服務半徑，拓展營銷廣度和深度，有效提升“吸儲”能力和“信投”效能，繼續把上門服務、中小微企業流動資金貸款、個人消費貸款等特色招牌業務別開生面地推廣下去，以彌補農村金融服務不充分的現狀，并適時推出“浦惠民”、“銀農通”等特色產品。

2.人力資源管理。選用恪守從業操守、專業對口、具備一定縣域金融營銷經驗的業務骨干出任業務部門經理，切實發揮其挖掘市場的營銷能力，并起到以老帶新、以點帶面的承接作用。

3.企業文化建設。一方面，上海浦發行要長期不懈地強化對村鎮銀行的管控和支持，在品牌授權、傳幫接帶、系統支撐、流動性支持、風險管理引導等方面給予最大限度的扶持和幫助。另一方面，村鎮銀行作為獨立法人要長期深入農戶和企業，積極開展市場調查和自我營銷，悉心培植優質客戶，對市場前景廣闊的金融資源進行深挖細作，堅持走創新之路，可持續發展之路。重點依托銀政合作、銀企合作、銀農合作、銀銀合作等平臺，強強聯合、充分借力，穩步提升村鎮銀行的社會知名度和企業文化形象。

（二）結合實際，適量增加信貸額度

一是結合新開業商業銀行急需拓展業務、擴張信貸規模的實際情況，建議昆明中支適量增加村鎮銀行2013年度新增貸款控制額度，以量換增、以量求進，扶持村鎮銀行及早擺脫“有錢不能貸，不貸即虧損”的尷尬局面，及時破解制約其信貸業務拓展的額度問題，確保村鎮銀行年內信貸適度擴張，業務穩步拓展，最終實現扭虧轉盈。二是村鎮銀行必須堅守信貸風險防控底線，強調“風險防控優先”的信貸管理理念，有效分散信貸風險，做實做細信貸“三查”，突出風險的可控性，力保不良貸款嚴格控制在監管部門的指標底線內。

（三）因地制宜，適當降低征信系統接入門檻

考慮到村鎮銀行開業初期規模小、底子薄、資金緊，而個人征信查詢業務量日漸增加的客觀現狀，作為地方小型支農類法人金融機構確實難以承擔接入人民銀行征信系統所需的過多設備和技術投入，建議上級人民銀行為村鎮銀行這一類小型地方法人金融機構設計一個相對簡化、安全，且接入成本較低的征信端口。

（四）抓緊金融電子產品開發，加快現代支付系統建設步伐

銀行卡、網銀、電子匯兌等金融支付產品的推廣及使用對于現代金融服務業而言已是勢在必行，作為村鎮銀行主發起行的上海浦發行應加快村鎮銀行的銀行卡開發步伐。建議其采取由上海浦發行昆明分行的方式申報接入人民銀行現代支付系統、同城票據交換系統，及早實現結算支付電子化。建議上級人民銀行對新開辦票據業務的地方小型支農法人金融機構，適當簡化票據業務開辦審批手續和流程，促使其不斷創新金融服務產品，切實滿足客戶對現代支付產品的需求。

（五）建立互信共贏機制，逐一落實地方政府優惠政策

地方政府應注重對村鎮銀行的宣傳和推薦，村鎮銀行需做好自我營銷和提升。地方政府與銀行間要建立長期的互信共贏機制，搭建高效的銀政合作平臺，共同把富民浦發村鎮銀行打造為地方財政的主辦銀行。建議重點從財政資金的存入、優質客戶的推薦，稅收“免二減三”的落實等方面著手，劃定時間表，逐項兌現銀政合作協議。建議：參照農信社現行優惠政策，首先落實給予村鎮銀行享受在富民縣轄內地方法人金融機構同等的優惠措施和獎勵政策。即：營業稅稅率由現行的5%調減至3%；企業所得稅由現行的25%調減至15%；及時劃轉50萬元的一次性開辦建設經費獎勵。