擔(dān)保公司如何防范風(fēng)險(xiǎn)范文

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關(guān)鍵詞:金融擔(dān)保公司;商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-949X(2009)-08-0066-02

2009年3月底,北京市農(nóng)村商業(yè)銀行曝出被騙貸4.6億元的驚人案件。該起案件事始于去年4月,起初是擔(dān)保公司有關(guān)人員出具假材料,辦理假按揭獲得資金后打入公司賬戶(hù)。銀行信貸管理系統(tǒng)升級(jí)后,為了隱瞞和銷(xiāo)賬虛假的個(gè)貸,擔(dān)保公司又以此前的公司客戶(hù)的名義,提供假財(cái)務(wù)報(bào)表、假公章等向銀行申請(qǐng)對(duì)公貸款,前后共套取4.6億銀行資金。

從該起案件調(diào)查結(jié)果顯示,巨額騙貸案系銀行工作人員和擔(dān)保公司人員勾結(jié)所為。那么,我們先來(lái)簡(jiǎn)單了解一下?lián)９尽?/p>

金融擔(dān)保公司是專(zhuān)業(yè)從事信用擔(dān)保的金融中介組織。在經(jīng)濟(jì)生活中提供信用保證,經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn),銷(xiāo)售的是信用,最重要的使命就是防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),是具有獨(dú)特的信用增強(qiáng)作用和風(fēng)險(xiǎn)管理特征的特殊的非銀行金融機(jī)構(gòu)。金融擔(dān)保公司以自己的信用證明和資產(chǎn)作保證,增強(qiáng)中小企業(yè)的信用,使中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款。

商業(yè)銀行,作為企業(yè)貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu),對(duì)其提供的貸款給予擔(dān)保是為提高借款償還的可能性,提高貸款的安全性,降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)所采取的保護(hù)性措施,它為銀行提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來(lái)源,在一定條件下?lián)?huì)變成現(xiàn)實(shí)的還款來(lái)源。因此,在銀行發(fā)放貸款時(shí),會(huì)盡可能要求借款人為借款提供相應(yīng)的擔(dān)保。商業(yè)銀行依法獲得擔(dān)保,還要對(duì)擔(dān)保進(jìn)行妥善的管理,這是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的第二重保證。商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保進(jìn)行特別的管理,必須考察保證人的資格。各國(guó)對(duì)能夠承擔(dān)保證責(zé)任的經(jīng)濟(jì)主體都有不同的法律規(guī)定,銀行在簽訂保證協(xié)議時(shí)必須注意保證人資格的合法性。但是,據(jù)公開(kāi)資料顯示,北京農(nóng)商行的騙貸案中,進(jìn)行虛假騙貸的華鼎擔(dān)保公司,注冊(cè)資本為1000萬(wàn)元,由兩位自然人擔(dān)任股東,主要從事個(gè)人信貸擔(dān)保服務(wù)、中小企業(yè)融資擔(dān)保等服務(wù)。但是,早在2006年下半年,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)過(guò)關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)提示,要求商業(yè)銀行和擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作時(shí)要嚴(yán)格審查其資質(zhì)條件,其中一個(gè)重要的硬性指標(biāo)就是要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本金必須要在1億元以上。而這家公司的注冊(cè)資本僅為1000萬(wàn)元,顯然不符合保證人的資格。

由于擔(dān)保公司與銀行存在的密切關(guān)系,使得銀擔(dān)合作成為關(guān)乎擔(dān)保業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。面對(duì)金融體制改革的不斷深入,金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放,如何協(xié)調(diào)好銀擔(dān)之間的關(guān)系,以應(yīng)對(duì)變化了的金融形勢(shì),成為擺在擔(dān)保業(yè)面前的緊迫議題。那么,如何正確處理?yè)?dān)保公司與銀行的關(guān)系呢?

首先,擔(dān)保公司的建立是為了分散銀行風(fēng)險(xiǎn),而不是完全接受銀行風(fēng)險(xiǎn)以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取穩(wěn)定的收益,所以擔(dān)保公司要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。

其次,銀行、擔(dān)保公司應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立雙重調(diào)查、雙重把關(guān)和相互推薦的原則,不能把信貸和擔(dān)保調(diào)查合而為一,以彌補(bǔ)雙方各自認(rèn)識(shí)的不足,也是防范銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的有力措施,做到及時(shí)溝通,真誠(chéng)合作,共同加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

當(dāng)然,這也會(huì)受到擔(dān)保公司惡意競(jìng)爭(zhēng)的沖擊。在當(dāng)前擔(dān)保公司之間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)所造成的混亂局面下,一些實(shí)力弱小的擔(dān)保公司為了和銀行建立擔(dān)保關(guān)系,只求得到銀行認(rèn)可,在短時(shí)間內(nèi),它們通過(guò)各種手段與銀行建立了擔(dān)保關(guān)系,表面上看銀行沒(méi)有承當(dāng)責(zé)任,但是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),擔(dān)保公司不能對(duì)此作出代償,最后還是銀行來(lái)埋單。

如今,商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,仍有待完善。銀行除了對(duì)擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)狀況、管理層的綜合能力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格考核外,銀行內(nèi)部人員的管理也有待進(jìn)一步加強(qiáng),防范銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

所謂“商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)”是指商業(yè)銀行的從業(yè)人員在其自身需要(有時(shí)可能是合理的)得不到有效滿足時(shí),受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價(jià)值取向的影響和左右,為了滿足自己的需要,未使其處理的業(yè)務(wù)最優(yōu)化,從而故意導(dǎo)致本企業(yè)資產(chǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)或形成損失的可能性。一般情況下,風(fēng)險(xiǎn)的形成初期,有很強(qiáng)的陷蔽性,法規(guī)、制度難以對(duì)其產(chǎn)生有力的控制和約束,其結(jié)果是直接導(dǎo)致上述的企業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

由于商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)產(chǎn)生的危害較大,因此,商業(yè)銀行必須采取有效的措施,最大限度的降低銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的危害。

一、培育文化,教育員工。一家銀行要培育自己的“商業(yè)銀行文化”,通過(guò)良好的文化氛圍,培育銀行人的思想、觀念、意識(shí)、精神,增強(qiáng)銀行人的責(zé)任感、歸屬感、凝聚力、積極性和創(chuàng)造力。培育的關(guān)鍵是實(shí)施對(duì)銀行人的教育。

二、重視疏導(dǎo)和滿足員工的需要,并為之提供更優(yōu)越的條件。生存權(quán)和發(fā)展權(quán)是人的基本權(quán)利,要從人的本性去認(rèn)識(shí)銀行員工生存和發(fā)展的需要是正當(dāng)?shù)?作為一個(gè)金融企業(yè)就是要努力去滿足自身員工的合理需求,這也是金融企業(yè)存續(xù)和發(fā)展的目的之一,并且要為員工提供越來(lái)越好的工作和生活環(huán)境。一方面,員工需要的滿足使得他沒(méi)有必要冒險(xiǎn)采取不當(dāng)行為,也就從根本上抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)。另一方面,需求的滿足也激發(fā)其努力工作的熱情和創(chuàng)造性。

三、加大對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的稽核力度。稽核范圍主要針對(duì)可能形成資產(chǎn)損失的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。主要采取三種方法:

1.離任(職)稽核。稽核對(duì)象職務(wù)(崗位)變動(dòng)之前,必須進(jìn)行此類(lèi)稽核。此類(lèi)稽核雖有滯后性,但對(duì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)也有威懾力。稽核結(jié)論如認(rèn)定無(wú)重大道德風(fēng)險(xiǎn)行為,方可給予新職位的聘任。

2.強(qiáng)制休假稽核(專(zhuān)項(xiàng)稽核)。對(duì)接到舉報(bào)或有重大線索,有必要對(duì)被稽核對(duì)象進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)行為認(rèn)定的,可派出專(zhuān)門(mén)稽核組進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)稽核,根據(jù)稽核內(nèi)容的要求,稽核對(duì)象可暫時(shí)休假離職,以便于稽核工作的順利進(jìn)行。

3.年度任職稽核。主要對(duì)年度工作目標(biāo)完成情況、信貸與財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行稽核,以考核政績(jī),把握道德風(fēng)險(xiǎn)的苗頭,以便及時(shí)采取相應(yīng)控制措施。

四、建立全面的責(zé)任追究制。這是控制道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。首先要根據(jù)每一類(lèi)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程,明確劃分每個(gè)操作環(huán)節(jié)承擔(dān)的責(zé)任;其次要確定對(duì)不同違規(guī)行為的處罰辦法。

參考文獻(xiàn):

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關(guān)鍵詞:企業(yè)對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制

在飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，擔(dān)保公司作為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制已成為備受關(guān)注的話題。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)于寬松，所擔(dān)保的債務(wù)人履約能力不強(qiáng)，一旦違約，擔(dān)保公司就得承擔(dān)連帶清償責(zé)任，并代為履行被擔(dān)保人的義務(wù)，這樣不但給擔(dān)保公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也嚴(yán)重影響公司收益。反之，如果風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)于嚴(yán)格，擔(dān)保申請(qǐng)通過(guò)率就會(huì)降低，業(yè)務(wù)就會(huì)減少，也對(duì)公司的收益有所影響。所以說(shuō)，必須加倍重視對(duì)外擔(dān)保，把擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。

一、對(duì)外擔(dān)保的概述

由于對(duì)外擔(dān)保涉及的金額大、時(shí)間長(zhǎng)、不確定因素復(fù)雜，極易存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。一旦被擔(dān)保的企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，暫時(shí)不能償還借款，擔(dān)保方將承擔(dān)連帶責(zé)任。 金融機(jī)構(gòu)在貸款給借款人時(shí)，通常會(huì)要求借款人向其提供與借款金額相匹配的擔(dān)保人與擔(dān)保額。這樣做也是為了保證金融機(jī)構(gòu)自身的資金安全。借款人需要找一個(gè)符合條件的擔(dān)保人為自己擔(dān)保。借款到期時(shí)，如果借款人能按期足額償還所借的本金及利息，則可以解除擔(dān)保人的擔(dān)保義務(wù)；若借款人不能按期償還借款，擔(dān)保人就有不可推卸的責(zé)任，那么銀行就將立即要求擔(dān)保人無(wú)條件償還所借款項(xiàng)。所以為他人提供借款擔(dān)保，并不是只在擔(dān)保合同上簽字走形式而已，而是需要承擔(dān)巨大經(jīng)濟(jì)責(zé)任的。所以說(shuō)為別人提供銀行借款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)和貸出的款項(xiàng)一樣，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。以往我們?cè)跒閯e人提供擔(dān)保時(shí)，并沒(méi)有去被擔(dān)保單位了解該單位財(cái)務(wù)狀況，直到風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，才反應(yīng)過(guò)來(lái)，不過(guò)為時(shí)已晚。對(duì)外擔(dān)保的特征如下：

(一)債務(wù)隱蔽性比較強(qiáng)，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在人們的頭腦中都會(huì)存在貸出的資金有風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)意識(shí)。然而，人們沒(méi)有意識(shí)到的是與借貸資金相關(guān)聯(lián)的擔(dān)保問(wèn)題中也同樣存著風(fēng)險(xiǎn)。因此，值得我們注意的是，在為他人提供對(duì)外擔(dān)保所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就存在了很大的隱蔽性。擔(dān)保方與被擔(dān)保方都認(rèn)為這只是融資過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)程序的需要而已，并沒(méi)有認(rèn)為這是一類(lèi)企業(yè)債務(wù)。

(二)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性

企業(yè)對(duì)外擔(dān)保主要指企業(yè)為自己的母公司或下屬子公司之外的其他企業(yè)、單位及個(gè)人提供的保證、抵押或質(zhì)押。在以上三種擔(dān)保方式中，只有保證屬于人和信用的擔(dān)保，在現(xiàn)實(shí)生活中應(yīng)用最為廣泛，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)具有很大的不確定性。

(三)風(fēng)險(xiǎn)具有連帶伴生性

正因?yàn)樽鳛閭鶆?wù)關(guān)系的責(zé)任與借款第一責(zé)任人處于同等地位，因此，借款能夠如期歸還，就不會(huì)產(chǎn)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；一旦借款人未能如期歸還，出現(xiàn)了償付上的問(wèn)題，就會(huì)給擔(dān)保人帶來(lái)等量的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)外擔(dān)保與貸出款項(xiàng)一樣，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)在各個(gè)環(huán)節(jié)。

二、擔(dān)保公司對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)

擔(dān)保是為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而采取的一種法律措施。擔(dān)保公司的擔(dān)保是以擔(dān)保公司的信用為客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供擔(dān)保服務(wù)的，它屬于第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司為客戶(hù)擔(dān)保會(huì)按照規(guī)定收取一定的費(fèi)用，這是有償?shù)姆?wù)，也是擔(dān)保公司收入的來(lái)源。客戶(hù)借款成功，并且按合同規(guī)定如期償還借款，擔(dān)保公司的義務(wù)自動(dòng)終止。然而當(dāng)客戶(hù)資金出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)能力履行義務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司就會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為客戶(hù)履行義務(wù)，也就產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司會(huì)要求客戶(hù)再為自己提供擔(dān)保，這就是所謂的反擔(dān)保。反擔(dān)保可以由可以由客戶(hù)即債務(wù)人提供，也可以由第三人提供。反擔(dān)保是擔(dān)保公司為降低風(fēng)險(xiǎn)所普遍采用的措施。

對(duì)擔(dān)保公司來(lái)講，決定是否為客戶(hù)提供擔(dān)保，通常要審查客戶(hù)自身的資信能力以及客戶(hù)提供的反擔(dān)保措施。這就涉及到一個(gè)如何衡量審查標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。如：一家小企業(yè)急需一批資金用于周轉(zhuǎn)，由于銀行批貸時(shí)間比較長(zhǎng)，企業(yè)法人以個(gè)人名義申請(qǐng)一筆委貸，以他名下的房產(chǎn)做為抵押。借款由于長(zhǎng)期出差導(dǎo)致征信逾期情況較多。擔(dān)保公司審查后認(rèn)為銀行未予貸款，認(rèn)為其資信能力不強(qiáng)而拒絕提供該筆委貸業(yè)務(wù)。借款人提供了征信逾期說(shuō)明和以往在銀行的借款、還款記錄等資料，并且邀請(qǐng)擔(dān)保公司的人員到企業(yè)考察，可擔(dān)保公司還是拒絕了借款人的申請(qǐng)。再比如企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的小額過(guò)橋業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司除了收押企業(yè)房產(chǎn)證、土地證、公章、財(cái)務(wù)章、人名章外，還要求企業(yè)提供股權(quán)質(zhì)押、其他資產(chǎn)證明及各項(xiàng)反擔(dān)保措施，手續(xù)極其繁瑣。這兩種情況，一個(gè)是對(duì)企業(yè)的資信能力要求過(guò)于嚴(yán)格，一個(gè)是對(duì)企業(yè)的反擔(dān)保措施要求過(guò)于苛刻。在我看來(lái)，擔(dān)保公司如果把風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)低，擔(dān)保要求過(guò)于嚴(yán)格。會(huì)導(dǎo)致符合條件的人少之又少，客戶(hù)也沒(méi)必要花錢(qián)找擔(dān)保公司了，這樣使擔(dān)保公司的收益也受到影響。

從法律角度講，擔(dān)保公司的設(shè)立和存在，為那些短期缺乏擔(dān)保能力的企業(yè)尋求更多的擔(dān)保支持。在信貸法律關(guān)系中，就是通過(guò)擔(dān)保公司確定的信用化解企業(yè)不確定的信用，以促使銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的資金支持。擔(dān)保公司必須明確這一點(diǎn)，并對(duì)公司及公司的業(yè)務(wù)有個(gè)準(zhǔn)確的定位。擔(dān)保公司在設(shè)定審查標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)該有自己獨(dú)立的控制標(biāo)準(zhǔn)而不能比照銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的合理性、獨(dú)立性是是區(qū)別于銀行的，應(yīng)是擔(dān)保公司特有并要符合擔(dān)保公司屬性。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不是要它低于銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而是通過(guò)自己這個(gè)獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，能夠找到比銀行更多的、更現(xiàn)實(shí)的、更可行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，通過(guò)各種措施甚至是各種措施的組合，使在銀行看來(lái)企業(yè)不確定的信用，在你這里是能夠判斷為確定的信用。這就需要擔(dān)保公司充分發(fā)揮自己的潛力，以更高的智慧和能力制定出獨(dú)立于銀行系統(tǒng)的、符合擔(dān)保公司業(yè)務(wù)特質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。

三、對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)及時(shí)采取相應(yīng)手段控制和降低風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，擔(dān)保絕不是一種安全的、無(wú)償?shù)娜谫Y方式，而是一種稀缺的、有代價(jià)的、充滿風(fēng)險(xiǎn)的資源。因此，企業(yè)在使用這種融資方式時(shí)要謹(jǐn)慎地把握好每一個(gè)環(huán)節(jié)。充分認(rèn)識(shí)擔(dān)保的特點(diǎn)，認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性以及相關(guān)征兆，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)采取相應(yīng)手段控制和降低風(fēng)險(xiǎn)，使損失降到最低。

(二)做好對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng)的內(nèi)部控制工作

要制定對(duì)外擔(dān)保的內(nèi)部控制制度，包括：擔(dān)保前對(duì)被擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行調(diào)查了解，應(yīng)制定相關(guān)的程序及職責(zé)分配方案；履行擔(dān)保手續(xù)時(shí)，要由相關(guān)部門(mén)進(jìn)行審查與簽字，共同把關(guān)，對(duì)該企業(yè)提出法律、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與審計(jì)等方面的意見(jiàn)和對(duì)該企業(yè)的信用評(píng)估建議；建立對(duì)外擔(dān)保的統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬工作，詳細(xì)記錄對(duì)外擔(dān)保的有關(guān)情況，記錄這方面的信息，以便掌握與該單位之間擔(dān)保行為的動(dòng)態(tài)與靜態(tài)狀況；制定對(duì)外擔(dān)保的限額(一般要將這些“或有負(fù)債”與向銀行借取款項(xiàng)的“真實(shí)負(fù)債”一起進(jìn)行核算和報(bào)告，并計(jì)算得出這個(gè)限額)，進(jìn)行限額管理；制定相關(guān)的反擔(dān)保條款。雖然內(nèi)部控制不是萬(wàn)能的，但是我們只有完善內(nèi)部控制制度，有效的實(shí)施和執(zhí)行內(nèi)部控制制度，才能最大限度地將對(duì)外擔(dān)保可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)可控的范圍之內(nèi)。

(三)按照內(nèi)控制度的要求對(duì)被擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行調(diào)查了解

擔(dān)保后仍需經(jīng)常性地了解和掌握被擔(dān)保單位的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)展趨勢(shì)。如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保單位持續(xù)經(jīng)營(yíng)虧損、產(chǎn)品大量積壓等異常情況，就要及時(shí)地采取有關(guān)防范措施。同時(shí)，還應(yīng)多關(guān)注被擔(dān)保單位單位負(fù)責(zé)人的誠(chéng)信狀況，這一點(diǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的形成也存在一定的威脅，在化解風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中也起到至關(guān)重要的作用。因此，對(duì)這一狀況也要進(jìn)行詳細(xì)的記錄和備案，并密切關(guān)注其動(dòng)態(tài)發(fā)展。需要和被擔(dān)保方有較好的溝通，請(qǐng)其予以配合和理解，并深入認(rèn)識(shí)這樣做的深刻意義。

(四)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，要及時(shí)采取有效措施

在擔(dān)保過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，要立即組織專(zhuān)業(yè)力量以最有效的方式及時(shí)對(duì)被擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，將損失控制到最小。如果發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保對(duì)象確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，擔(dān)保人就要果斷地采取有效措施盡量避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可以采取將資金有效調(diào)度、資源有效整合，防止風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延，并與被擔(dān)保方和銀行方及時(shí)的溝通，商量有關(guān)辦法，妥善地解決問(wèn)題，以使各方將由風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失控制到最低。

(五)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好審核工作

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)不能依賴(lài)擔(dān)保人，以為有擔(dān)保人的保證就放松對(duì)貸款人資料的審核，一定要把好審核關(guān)。一旦借貸關(guān)系形成，銀行、借款人、擔(dān)保方三者就是一個(gè)利益共同體，風(fēng)險(xiǎn)如果真的產(chǎn)生，對(duì)三方都會(huì)有影響。

總之，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行融資擔(dān)保(或互保)是客觀要求、勢(shì)所必然的。企業(yè)只要樹(shù)立正確的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全嚴(yán)格的對(duì)外擔(dān)保內(nèi)控制度，采取科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，就既能保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常運(yùn)行的同時(shí)又能有效地防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈明琪,田偉,楊軍.中小企業(yè)商業(yè)性信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)及控制[J].統(tǒng)計(jì)與決策, 2009, (07)

篇3

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè) 商業(yè)銀行 擔(dān)保公司 合作

近年來(lái)，在次貸危機(jī)誘發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)衰退影響下，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)日益困難。2011年，央行多次加息及提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金，直接推動(dòng)企業(yè)融資成本的不斷上升。隨著我國(guó)貨幣、信貸政策的逐步趨緊，中小企業(yè)融資難問(wèn)題突出。央行貨幣政策在有效抑制流動(dòng)性過(guò)剩的同時(shí)，也加大了企業(yè)資金壓力，小企業(yè)獲取銀行貸款難度加大。

中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，融資難成為普遍存在的問(wèn)題，商業(yè)銀行之所以對(duì)中小企業(yè)“惜貸”基于對(duì)貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)等方面的考慮，信用缺失是關(guān)鍵。然而，通過(guò)與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，銀行在提供中小企業(yè)貸款中可實(shí)現(xiàn)與融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，必將提高商業(yè)銀行貸款的積極性。所以，作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要金融扶持力量的商業(yè)銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，能架起商業(yè)銀行和地方中小企業(yè)之間的融資橋梁，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用不足的缺陷，增加其獲得商業(yè)銀行貸款的機(jī)率和額度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、中小企業(yè)、融資擔(dān)保公司三者共贏。

一、商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作危機(jī)

深化商業(yè)銀行和融資擔(dān)保公司合作成為了促進(jìn)銀擔(dān)雙方互利共贏，進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要途徑。但在信貸趨緊的情況下，加上融資擔(dān)保公司資本逐利的特性，機(jī)構(gòu)自有資金投資去向會(huì)出現(xiàn)異化，偏離融資擔(dān)保主業(yè)，去追逐高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資，從而引發(fā)系列的合規(guī)性問(wèn)題，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)性的融資擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、盈利為目的和兼營(yíng)投資等商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，純粹的市場(chǎng)化運(yùn)作的信用擔(dān)保合作行為，融資擔(dān)保公司在為商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款提供第三方擔(dān)保的過(guò)程中，與商業(yè)銀行共同分擔(dān)貸款的代償風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有任何外在的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者。因此，融資擔(dān)保公司一方面想方設(shè)法彌補(bǔ)代償風(fēng)險(xiǎn)所引致的損失，另一方面面對(duì)市場(chǎng)對(duì)資金需求旺盛的利誘，融資擔(dān)保公司會(huì)從事高風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)去獲得比主營(yíng)業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)更高的收益。融資擔(dān)保公司一旦投資失利，資金鏈斷裂，將導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁至商業(yè)銀行。為降低銀擔(dān)合作可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要研究的是如何發(fā)展商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間健康的合作關(guān)系，真正實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

二、商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作困境

1、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

（1）擔(dān)保能力不足引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力不足主要體現(xiàn)在承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的資金量不足，我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在注冊(cè)資本較低或是注冊(cè)資本不實(shí)的情況，部分擔(dān)保公司通過(guò)虛假出資或抽逃資本夸大其擔(dān)保能力，由于缺乏最低注冊(cè)資本，沒(méi)有充足的現(xiàn)金貨幣彌補(bǔ)擔(dān)保公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，也就是說(shuō)擔(dān)保公司不具備充足的擔(dān)保或償債能力。

（2）違規(guī)操作資金引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保公司需在商業(yè)銀行長(zhǎng)期存入保證金，僅僅依賴(lài)較低的擔(dān)保費(fèi)收入無(wú)法彌補(bǔ)代償損失，擔(dān)保公司基于盈利目的，往往會(huì)尋求其他的投資途徑去突破生存困境，如從事風(fēng)險(xiǎn)投資、融資租賃、典當(dāng)?shù)葮I(yè)務(wù)，甚至為民間資本提供非法借貸途徑，更為嚴(yán)重的是部分擔(dān)保公司挪用貸款資金用于境外風(fēng)險(xiǎn)投資，這種種行為都直接削弱擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和代償能力。一旦受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力償還貸款，擔(dān)保公司投資經(jīng)營(yíng)失誤導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)全面的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行成為最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

（3）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為借款企業(yè)提供擔(dān)保責(zé)任的同時(shí)，要求企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或是第三人擔(dān)保等反擔(dān)保措施以降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對(duì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力，往往會(huì)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)反擔(dān)保措施的需求以爭(zhēng)攬客戶(hù)資源，事實(shí)上提供給擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施如專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備抵押等變現(xiàn)能力低難以彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失。同時(shí)，再擔(dān)保體制不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不愿意與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)分享利益，擔(dān)保公司無(wú)法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，減弱擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。正由于擔(dān)保公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，需承擔(dān)全額擔(dān)保的責(zé)任，一旦發(fā)生代償就有財(cái)務(wù)虧損或破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

（4）擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度缺失。擔(dān)保公司普遍存在缺乏補(bǔ)償機(jī)制，內(nèi)部管理不規(guī)范，人員專(zhuān)業(yè)水平低，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)等現(xiàn)象，而多數(shù)擔(dān)保公司缺乏規(guī)范的擔(dān)保保證金制度、集體審核制度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、代償制度和債務(wù)追償制度等，使得商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作帶來(lái)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作存在的問(wèn)題

（1）操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。商業(yè)銀行與融資擔(dān)保公司的合作過(guò)程中，由于擔(dān)保公司在其中承擔(dān)了全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保，也就是即使借款企業(yè)違約，商業(yè)銀行也會(huì)因擔(dān)保公司全額代償而不會(huì)遭受損失，于是引發(fā)了商業(yè)銀行系列的操作風(fēng)險(xiǎn)，貸前調(diào)查流于形式，貸后管理不全面深入，資金監(jiān)控不嚴(yán)格細(xì)致，以致忽視借款人企業(yè)的第一還款來(lái)源，缺乏有效押品作為抵押擔(dān)保，在一定程度上也助長(zhǎng)了某些借款企業(yè)與擔(dān)保公司合謀騙取銀行貸款，將貸款資金挪用于擔(dān)保公司的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，擔(dān)保公司投資失利，借款企業(yè)無(wú)力償還，貸款資金難以收回，借款企業(yè)無(wú)抵押資產(chǎn)可供處置回收，最終商業(yè)銀行承擔(dān)所有損失。

（2）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。商業(yè)銀行對(duì)融資擔(dān)保公司管理機(jī)制和約束體系不健全，對(duì)擔(dān)保公司缺少系統(tǒng)的評(píng)估體系，僅僅依賴(lài)于擔(dān)保公司存入商業(yè)銀行的基礎(chǔ)保證金及擔(dān)保貸款發(fā)放本金10%至15%的業(yè)務(wù)保證金，一旦擔(dān)保公司發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)或是多家借款企業(yè)同時(shí)出現(xiàn)代償需求時(shí)，僅靠擔(dān)保公司的保證金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以?xún)斶€借款企業(yè)拖欠的銀行貸款本息。

（3）缺乏有效監(jiān)控手段。商業(yè)銀行缺乏對(duì)擔(dān)保公司規(guī)范的管理制度，未建立對(duì)擔(dān)保公司的評(píng)級(jí)制度，無(wú)有效的手段對(duì)其資質(zhì)、誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)情況等方面進(jìn)行監(jiān)控。商業(yè)銀行間缺少對(duì)擔(dān)保公司信息共享機(jī)制與違約通報(bào)機(jī)制，即使擔(dān)保公司在一家銀行出現(xiàn)代償或是違約行為，其他銀行也無(wú)法得知。另外，商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放的貸款資金流向也無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)控，商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)跨行匯款進(jìn)行后續(xù)監(jiān)控，以致商業(yè)銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款資金流向異常情況從而宣布貸款提前到期。

（4）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意思薄弱，主要體現(xiàn)于過(guò)分依賴(lài)擔(dān)保公司，忽視借款企業(yè)資信情況、債務(wù)承受能力及交易背景的真實(shí)性等，弱化銀行本身內(nèi)控管理執(zhí)行能力，導(dǎo)致引發(fā)系列的操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。如對(duì)貸款逾期不還的借款客戶(hù)，過(guò)分依賴(lài)于擔(dān)保公司的代償行為，忽視對(duì)借款人及時(shí)啟動(dòng)法律訴訟程序和申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的最佳時(shí)機(jī)，以致喪失優(yōu)先受償權(quán)，也給借款企業(yè)留下轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃廢債務(wù)的機(jī)會(huì)。

3、融資擔(dān)保信用體系存在的問(wèn)題

（1）擔(dān)保法律法規(guī)不完善。我國(guó)當(dāng)前融資擔(dān)保依據(jù)的法律僅僅有《擔(dān)保法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等，由于擔(dān)保行業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要大量強(qiáng)制性法律法規(guī)規(guī)范擔(dān)保行為，而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面法律存在嚴(yán)重缺失;商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位不平等，商業(yè)銀行相關(guān)的格式合同須擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)條件執(zhí)行，所有條款都是維護(hù)銀行利益。我國(guó)有關(guān)信用擔(dān)保的法律法規(guī)在立法層次與效力，法規(guī)內(nèi)容與形式等多方面存在欠缺，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)益保護(hù)不足，防范信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)約束力不強(qiáng)等方面都制約我國(guó)信用擔(dān)保體系的發(fā)展。

（2）信用管理體系不健全。我國(guó)缺乏權(quán)威的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)各自的評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息不共享，不僅無(wú)法有效防范風(fēng)險(xiǎn)，而且影響合作效率;人民銀行的征信系統(tǒng)不對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)缺乏對(duì)企業(yè)審查的信息支持;銀行同業(yè)之間缺乏黑名單系統(tǒng)使違規(guī)操作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng);中小企業(yè)信用缺失，提供虛假財(cái)務(wù)信息、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象普遍存在，但我國(guó)無(wú)嚴(yán)格的失信嚴(yán)懲機(jī)制，使商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)從把握企業(yè)的信用程度，做到有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（3）外部監(jiān)管手段不足。在我國(guó)未建立系統(tǒng)的外部監(jiān)管手段，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)整個(gè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行全面監(jiān)督，外部監(jiān)管不足是造成擔(dān)保行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)難以控制的主要原因。如擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)，大多數(shù)會(huì)違規(guī)向企業(yè)客戶(hù)收取10%甚至更高的反擔(dān)保資金，由于缺乏有效的監(jiān)督手段，這些資金往往被擔(dān)保公司挪用為擔(dān)保公司存放在銀行的保證金，用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大在保總額，最終超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力;又如未有系統(tǒng)的監(jiān)管工具對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常資金進(jìn)行監(jiān)控以防止違規(guī)挪用資金行為的出現(xiàn)等。

三、商業(yè)銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策

1、加強(qiáng)法制建設(shè)及政府監(jiān)督力度

建立關(guān)于規(guī)范中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，明確融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、服務(wù)對(duì)象、支撐體系以及運(yùn)作規(guī)則，建立規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和程序。出臺(tái)扶持商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的相關(guān)法規(guī)，明確商業(yè)銀行對(duì)信用擔(dān)保體系的支持作用和雙方分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)。

政府部門(mén)應(yīng)明確擔(dān)保行業(yè)的主管和監(jiān)管部門(mén)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻、規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)格監(jiān)管擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金、擔(dān)保保證金及風(fēng)險(xiǎn)撥備情況，實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作風(fēng)險(xiǎn)，定期對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，嚴(yán)厲打擊擔(dān)保機(jī)構(gòu)虛假注資、抽逃資本、挪用貸款資金等違法違規(guī)行為。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和資金補(bǔ)償機(jī)制

構(gòu)建銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，貸款銀行分擔(dān)一定比例的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)使商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的義務(wù)得到均衡，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束，有利于雙方共同發(fā)展。

建立多層次再擔(dān)保體系，設(shè)立全國(guó)性的信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以政府為主體對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保杠桿能力。

建立財(cái)政資金補(bǔ)償機(jī)制，政府每年在財(cái)政預(yù)算內(nèi)劃撥一定資金作為經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償資金，對(duì)符合條件的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予稅收政策扶持，這對(duì)調(diào)動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展起到一定積極作用。

3、建立信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是因擔(dān)保企業(yè)不能償還銀行貸款而發(fā)生代償所造成損失的可能性，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制就是將未來(lái)的償付風(fēng)險(xiǎn)分散到現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的各個(gè)階段，通過(guò)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式可以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也可以降低因擔(dān)保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度、風(fēng)險(xiǎn)審查制度以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在保業(yè)務(wù)不良率以及對(duì)中小企業(yè)的融資規(guī)模，嚴(yán)格控制擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的投放比例;擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，全面評(píng)估被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，及時(shí)采取防范風(fēng)險(xiǎn)措施。

4、完善信用擔(dān)保和行業(yè)監(jiān)管體系

建立權(quán)威、專(zhuān)業(yè)和規(guī)范的中小企業(yè)資信調(diào)查及信用評(píng)估體系，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)信用狀況的激勵(lì)和約束作用，建立中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，以便商業(yè)銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及時(shí)全面了解企業(yè)情況，幫助其有效識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)。

建立全國(guó)性的擔(dān)保行業(yè)自律組織，完善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作與管理機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立各項(xiàng)內(nèi)部制度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，健全財(cái)務(wù)管理制度和提高從業(yè)人員素質(zhì)培訓(xùn)力度。行業(yè)自律組織定期聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況、內(nèi)控管理、績(jī)效考核、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行全面評(píng)估，為政府扶持提供依據(jù)。

【參考文獻(xiàn)】

篇4

關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保行業(yè)；問(wèn)題；原因分析；建議

Abstract ： In recent years，

China'sfinancing guaranteemore

rapiddevelopment of the indus-tryineaseSME loans.SME devel-opmenthas playedan importantrole，

butalso exposedmany problems.

This articlefrom theindustry itself，

cooperative financialinstitutions，

industry regulationand other asp-

ectsofthefinancing guarantee

industrydevelopmentin thecause of the problems，and put forward-

policy recommendations

Keywords ： Financing Gua-

rantee Industry ； Problems and

Analysis； Suggested

近年來(lái)，我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，為中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)提供融資服務(wù)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和作用日益增強(qiáng)，取得了較好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，但同時(shí)也暴露出許多問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視，應(yīng)引起有關(guān)部門(mén)重視。筆者擬基于我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合近年工作實(shí)踐，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生問(wèn)題進(jìn)行原因分析并進(jìn)行探究。

我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）行業(yè)現(xiàn)行狀況概述

截至2012年底，全國(guó)融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計(jì)8590家，從業(yè)人員125726人，實(shí)收資本共計(jì)8282億元。全行業(yè)資產(chǎn)總額10436億元，負(fù)債總額1549億元，凈資產(chǎn)8886億元，在保余額21704億元，其中融資性擔(dān)保在保余額18955億元，融資性擔(dān)保放大倍數(shù)為2.1倍，全年擔(dān)保業(yè)務(wù)收入392億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)114億元。融資性擔(dān)保代償余額249.5億元，融資性擔(dān)保代償率為1.3%，損失率為0.1%，融資性擔(dān)保貸款不良率為1.3%；行業(yè)擔(dān)保準(zhǔn)備金合計(jì)701億元，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率為280.3%，擔(dān)保責(zé)任撥備率為3.2%[ 1]。

（二）行業(yè)現(xiàn)存問(wèn)題及原因分析

近年來(lái)媒體屢屢爆出融資性擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)、資金鏈斷裂、資不抵債、法人失蹤等問(wèn)題，涉及金額越來(lái)越大，地域越來(lái)越多，波及范圍也越來(lái)越廣，如不對(duì)這種趨勢(shì)加以遏制，勢(shì)必將引起整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)信用缺失、銀行不良貸款升高、小微企業(yè)融資更難等一系列連鎖反應(yīng)，不利于我國(guó)整體金融行業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和發(fā)展，尤其是處于目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。究其根源，導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司違規(guī)或不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的原因是多方面的：

首先，與金融機(jī)構(gòu)相比，融資性擔(dān)保行業(yè)存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)特征：一方面，無(wú)論是國(guó)家的政策導(dǎo)向，還是行業(yè)自身的發(fā)展定位分析，其擔(dān)保對(duì)象都是以中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)為主，同時(shí)其擔(dān)保對(duì)象在發(fā)展到一定階段后，就會(huì)減少與融資性擔(dān)保公司的合作，使得擔(dān)保對(duì)象整體素質(zhì)無(wú)法得到明顯提高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。另一方面，從國(guó)家有關(guān)部門(mén)的扶持政策，以及擔(dān)保對(duì)象的承受能力來(lái)看，都不支持過(guò)高的擔(dān)保費(fèi)率；再加上融資性擔(dān)保放大倍數(shù)普遍不足，2012年底全行業(yè)平均融資性擔(dān)保放大倍數(shù)僅為2.1倍，使得收益水平偏低。

其次，從合作金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)看，一是目前金融機(jī)構(gòu)未按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與融資性擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，將全部風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給融資性擔(dān)保公司，既直接加大了其擔(dān)保責(zé)任，又會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放松對(duì)貸款對(duì)象的資格條件審查和日常風(fēng)險(xiǎn)管理等，客觀上降低了貸款對(duì)象的貸款條件。二是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保公司的日常檢查不到位，未制定相應(yīng)的管理辦法，未充分關(guān)注融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)情況、主要資產(chǎn)、或有負(fù)債和擔(dān)保額度使用情況，容易導(dǎo)致出現(xiàn)管理漏洞。三是目前各金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視小微企業(yè)的金融需求，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，部分銀行推出圍繞“一圈（商圈）一鏈（產(chǎn)業(yè)鏈）”商業(yè)模式為小微企業(yè)提供弱擔(dān)保和信用方式的小額信貸，客觀上也擠壓了融資性擔(dān)保公司的客戶(hù)群體尤其是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。

最后，從行業(yè)監(jiān)管方面來(lái)看，一是監(jiān)管主體多元化，專(zhuān)業(yè)性略顯不足，融資性擔(dān)保公司由省級(jí)及以下人民政府實(shí)施屬地管理，并且不同地區(qū)確定的監(jiān)管部門(mén)也不統(tǒng)一，考慮到融資性擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)金融特性，監(jiān)管主體的專(zhuān)業(yè)性和統(tǒng)一性略顯不足。二是相關(guān)的規(guī)章制度不夠健全，融資性擔(dān)保行業(yè)除了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）及配套制度和各地方出臺(tái)的《暫行辦法》實(shí)施細(xì)則外，在具體擔(dān)保業(yè)務(wù)、違規(guī)處理處罰方面沒(méi)有更加具體的規(guī)章制度可以遵循。三是日常監(jiān)管和配套服務(wù)不夠到位，目前仍有部分融資性擔(dān)保公司應(yīng)收賬款和對(duì)外投資占比過(guò)大，存在抽逃出資或拆借資金的嫌疑，同時(shí)保前審查和保后管理也不夠細(xì)致到位。另外，征信管理部門(mén)還未將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為其查詢(xún)相關(guān)信息提供服務(wù)。

融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策及建議

（一）加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)的日常監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。

監(jiān)管部門(mén)要高度關(guān)注融資性擔(dān)保行業(yè)日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立審慎監(jiān)管理念，采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)日常監(jiān)控相結(jié)合的方式，對(duì)融資性擔(dān)保公司實(shí)施全面動(dòng)態(tài)監(jiān)管，避免發(fā)生系統(tǒng)性、行業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)。

一是借助專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管力量提升監(jiān)管水平。融資性擔(dān)保行業(yè)與銀行等金融行業(yè)緊密相關(guān)，其主要風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前置或轉(zhuǎn)移，而在金融行業(yè)監(jiān)管方面，各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)有較為系統(tǒng)的監(jiān)控手段和豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議成員之一。因此由銀監(jiān)部門(mén)進(jìn)行融資擔(dān)保行業(yè)的日常監(jiān)管，通過(guò)行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管或是與金融機(jī)構(gòu)合并監(jiān)管的方式，既有利于提高監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化水平，又能減少或避免監(jiān)管的重疊。

二是加大對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管處罰力度。在進(jìn)一步完善違規(guī)處理處罰制度的基礎(chǔ)上，提高監(jiān)管執(zhí)行力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)要求融資性擔(dān)保公司堅(jiān)決予以改正并進(jìn)行處罰，對(duì)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)要求其積極采取應(yīng)對(duì)措施加以防范，對(duì)拒不改正問(wèn)題或嚴(yán)重違規(guī)的融資性擔(dān)保公司應(yīng)堅(jiān)決予以取締，扶優(yōu)限劣，促進(jìn)整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展。

三是加快推進(jìn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，完善監(jiān)管方式手段。融資性擔(dān)保公司呈現(xiàn)數(shù)量多規(guī)模小的特點(diǎn)，單靠傳統(tǒng)的手工現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管模式已難以滿足監(jiān)管需要，加快推進(jìn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)勢(shì)在必行，通過(guò)采集各融資性擔(dān)保公司具體擔(dān)保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵信息，利用分析模型或數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行各種分析比對(duì)，在時(shí)間上不受限制，便于及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)和糾正偏差，在效果上既便于獲得行業(yè)性、系統(tǒng)性的信息直接為監(jiān)管部門(mén)決策服務(wù)，又可以利用分析比對(duì)結(jié)果確定現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)，提高監(jiān)管的效果和效率。

四是充分發(fā)揮合作金融機(jī)構(gòu)的檢查作用。作為其授信業(yè)務(wù)的保證人，金融機(jī)構(gòu)必然要對(duì)融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入資格、業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制等全方位情況進(jìn)行授信調(diào)查和定期檢查，以確定是否達(dá)到合作條件和給予的合作額度。監(jiān)管部門(mén)可以利用金融機(jī)構(gòu)的檢查來(lái)配合監(jiān)管工作，通過(guò)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更好掌握其風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展模式。

如前所述，與金融機(jī)構(gòu)相比，融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高收益低，純商業(yè)化模式存在一定困難，2012年以來(lái)，在廣州、深圳、鄭州、廈門(mén)等地已有不少融資性擔(dān)保公司退出該行業(yè)。以中小企業(yè)特別是小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的融資性擔(dān)保，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，故有必要對(duì)其目前的發(fā)展模式做相應(yīng)的調(diào)整：

一是大力發(fā)展政策性擔(dān)保公司。各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)財(cái)政注資或積極引導(dǎo)國(guó)有資本設(shè)立政策性擔(dān)保公司，主要為中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)提供融資擔(dān)保，不以盈利為主要目的，僅收取少量的擔(dān)保或手續(xù)費(fèi)用，考核目標(biāo)主要以擔(dān)保放大倍數(shù)、客戶(hù)覆蓋程度、資金安全性為主，并建立按考核結(jié)果定期進(jìn)行業(yè)務(wù)量補(bǔ)貼補(bǔ)償?shù)闹贫劝才牛谟行Ы档托∥⑵髽I(yè)融資成本的同時(shí)，有利于減少甚至杜絕融資性擔(dān)保公司涉及民間借貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二是成立政策性再擔(dān)保公司。除了反擔(dān)保措施外，現(xiàn)階段融資性擔(dān)保行業(yè)面臨的代償損失風(fēng)險(xiǎn)缺少風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的措施或手段，一旦出現(xiàn)損失僅能依靠計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、經(jīng)營(yíng)收益或是凈資產(chǎn)來(lái)彌補(bǔ)，不利于融資性擔(dān)保公司的做大做強(qiáng)。可以借鑒保險(xiǎn)行業(yè)的再保險(xiǎn)制度，由政府出資設(shè)立政策性再擔(dān)保公司，不以盈利為目的，其客戶(hù)群體僅限于融資性擔(dān)保公司，通過(guò)對(duì)融資性擔(dān)保公司開(kāi)展授信再擔(dān)保（即“擔(dān)保的擔(dān)保”），放大融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保倍數(shù)，分散融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，提高融資性擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加大對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)的扶持力度。

融資性擔(dān)保行業(yè)作為準(zhǔn)金融行業(yè)，目前機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，為提高其擔(dān)保業(yè)務(wù)能力，更好服務(wù)于小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)，除了目前已實(shí)施的各項(xiàng)扶持措施外，還需有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加大資金、政策等方面的扶持力度。

一是構(gòu)建長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀擔(dān)合作關(guān)系。各監(jiān)管部門(mén)要積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保公司的合作，搭建銀擔(dān)合作平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)降低合作融資性擔(dān)保公司的門(mén)檻，尤為關(guān)鍵的是要按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則承擔(dān)一定比例的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是將全部風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給融資性擔(dān)保公司，以增強(qiáng)其自身信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與融資性擔(dān)保公司的交流溝通，積極主動(dòng)提供信貸客戶(hù)的征信資料、賬戶(hù)明細(xì)等相關(guān)信息，在貸（保）前審查和貸（保）后管理階段實(shí)現(xiàn)信息共享，互通有無(wú)，更為全面的了解信貸客戶(hù)的情況，實(shí)現(xiàn)銀保雙方的共贏。

二是適當(dāng)放寬對(duì)融資性擔(dān)保公司的投資范圍限制。根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司只能以自有資金投資國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品，以及不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。目前融資性擔(dān)保公司放大倍數(shù)普遍不足，除支付小部分保證金外，會(huì)產(chǎn)生大量的閑置貨幣資金，而固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品的收益水平相對(duì)較低，對(duì)資本的吸引力不足，建議在保證資金流動(dòng)性、安全性的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)擴(kuò)大可投資金融產(chǎn)品的范圍，例如保本型基金（或理財(cái)產(chǎn)品）、上市公司可轉(zhuǎn)債、信托產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)較低但有望獲取較高收益的金融產(chǎn)品；或是適當(dāng)提高其他投資的投資比例。這樣有利于提高融資性擔(dān)保公司的盈利能力，減少將公司資金用于民間借貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力。

三是積極支持融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各監(jiān)管部門(mén)要積極鼓勵(lì)和支持融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為其創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，在擔(dān)保品種方面可以緊跟金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，配套推出商圈企業(yè)融資擔(dān)保、供應(yīng)鏈企業(yè)融資擔(dān)保、會(huì)員制擔(dān)保以及中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)擔(dān)保等，開(kāi)拓?fù)?dān)保的業(yè)務(wù)范圍；在反擔(dān)保方式方面，除了傳統(tǒng)的房產(chǎn)、土地、動(dòng)產(chǎn)及保證人擔(dān)保外，還可以推出商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、采礦權(quán)、應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村承包土地承包權(quán)等反擔(dān)保方式，降低擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；在業(yè)務(wù)合作層面方面，除了傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作外，在部分地區(qū)已推出的政銀擔(dān)企合作機(jī)制、與信托公司合作推出中小企業(yè)集合信托擔(dān)保等，可以在更大范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。

參考文獻(xiàn)

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近年來(lái)，為緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題，國(guó)臺(tái)辦出臺(tái)了一系列關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)，隨之融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍，迅猛發(fā)展，一度為緩解中小企業(yè)融資難，推動(dòng)了中小企業(yè)發(fā)展做了巨大貢獻(xiàn)。然而伴隨融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯露，個(gè)別融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題，拖延代償，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。如何有效化解農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保職能，筆者認(rèn)為：應(yīng)該將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入銀行日常風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)做好融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，有效提升融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量。

一、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管主體不明晰，致使擔(dān)保公司違規(guī)操作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理目前還未有明確的法律認(rèn)可的部門(mén)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài),財(cái)政部門(mén)、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動(dòng)部等都有權(quán)管理?yè)?dān)保機(jī)構(gòu),分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定,存在監(jiān)管真空。一旦和中小金融企業(yè)簽約成功，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)就開(kāi)始違規(guī)經(jīng)營(yíng)，超額擔(dān)保，更有甚者惡意抽逃保證金，給中小金融企業(yè)擔(dān)保貸款帶來(lái)巨大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊。由于擔(dān)保體系尚待完善，缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾年來(lái)有增無(wú)減，特別是營(yíng)銷(xiāo)能力較小農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，更把開(kāi)拓市場(chǎng)的主要任務(wù)交給了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)過(guò)度擔(dān)保，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專(zhuān)業(yè)管理，人才匱乏，導(dǎo)致大量到期貸款逾期，風(fēng)險(xiǎn)暴露。

（三）過(guò)度依賴(lài)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，貸后管理缺失。由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺少信貸人員，一定程度上依賴(lài)融資性擔(dān)保公司的信貸管理，把自己的命運(yùn)系在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的褲腰帶上，對(duì)于經(jīng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查的貸款很少進(jìn)行貸后管理，致使一些客戶(hù)改變貸款用途，資金流向國(guó)家限制性行業(yè)，更有甚者一些擔(dān)保公司和貸款戶(hù)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，合伙騙取信用社貸款，如果沒(méi)有進(jìn)行貸后檢查很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，隨著貸款到期風(fēng)險(xiǎn)才逐漸暴露。

（四）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律體系建設(shè)不完善，監(jiān)管問(wèn)責(zé)制度缺失。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件較多，但是法律性文件較少，由于法律層次較低，效力有限，難以對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的調(diào)整和規(guī)范，同時(shí)由于行業(yè)的多頭管理，現(xiàn)實(shí)中的無(wú)人監(jiān)管，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)快速膨脹及風(fēng)險(xiǎn)的聚集和暴露，同時(shí)對(duì)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員準(zhǔn)入、日常經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出都缺乏有效的法律條文，致使部分問(wèn)題擔(dān)保機(jī)構(gòu)得不到及時(shí)退出和有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，給與之合作的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不必要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）要規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理，合規(guī)操作。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)合【2012】20號(hào)）文件要求，做好融資擔(dān)保貸款公司資質(zhì)考核，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、合作及后續(xù)管理上持續(xù)評(píng)價(jià)融資擔(dān)保公司的資質(zhì)、擔(dān)保能力與信貸管理水平。做到：第一，堅(jiān)決摒棄對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償“兜底”的依賴(lài)心理，嚴(yán)格把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，要嚴(yán)格審查借款人的第一還款來(lái)源，嚴(yán)禁在借款人第一還款來(lái)源不足的情況下以融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。第二，嚴(yán)控單戶(hù)比例及總量，嚴(yán)格執(zhí)行貸款集中度管理，合理分散風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保貸款要發(fā)放流動(dòng)資金，期限控制在1年（含）以?xún)?nèi)，嚴(yán)禁發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。第三，加強(qiáng)保證金管理，建立動(dòng)態(tài)保證金管理制度，放款前擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在貸款機(jī)構(gòu)存入足額保證金，不得在保證金不足的情況下發(fā)放貸款，特別是要對(duì)保證金專(zhuān)戶(hù)管理，簽好有權(quán)代扣協(xié)議，以保證扣劃無(wú)爭(zhēng)議。

（二）加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的動(dòng)態(tài)管理，建立退出機(jī)制。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)擔(dān)保逾期后，要立即停止新增貸款業(yè)務(wù)，逾期超過(guò)1個(gè)月還存在不能代償?shù)牧⒓慈∠麚?dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在抽逃和挪用資本金、經(jīng)營(yíng)許可證被取消、資信等級(jí)下降、保證金余額不足且不能即刻補(bǔ)足、超比例進(jìn)行擔(dān)保及出現(xiàn)重大法律糾紛的，要立即取消準(zhǔn)入資格。三是對(duì)取消準(zhǔn)入資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要立即停止合作，凍結(jié)擔(dān)保額度，進(jìn)行清收整頓直至全部收回。凡是存在上述現(xiàn)象的要通報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)，并在全轄其他中小金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，讓不符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)徹底退出。

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關(guān)鍵詞：民間 投資擔(dān)保 發(fā)展 現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中資金問(wèn)題已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的極為突出問(wèn)題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。建立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以幫助中小企業(yè)增強(qiáng)融資能力，成為各級(jí)政府扶持中小企業(yè)的重要舉措。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于2000年8月頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加快了信用擔(dān)保體系的建立。財(cái)政部也頒布了《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。同時(shí)，政府也注重了中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)建設(shè)。2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，明確指出信用擔(dān)保在積極扶持中小企業(yè)創(chuàng)立與發(fā)展，從而充分發(fā)揮其在緩解就業(yè)壓力和拉動(dòng)民間投資等方面的重要作用，進(jìn)一步加大了對(duì)擔(dān)保行業(yè)法律保護(hù)力度，為我國(guó)的信用擔(dān)保市場(chǎng)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

作為提出建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，正處于快速發(fā)展新機(jī)遇的河南省，目前已經(jīng)有擔(dān)保公司近600家，數(shù)量居全國(guó)前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔(dān)保公司有166家，其余均是以企業(yè)法人注冊(cè)的民間擔(dān)保公司，比例占到三分之二。從最初的鳳毛麟角，到如今擔(dān)保公司數(shù)量不斷創(chuàng)新，經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，河南擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)由探索階段逐步走向了成熟。但有些問(wèn)題也隨之凸顯出來(lái)：

1.民間擔(dān)保公司的“資質(zhì)”問(wèn)題。

目前以河南省為例在工商系統(tǒng)注冊(cè)的500多家擔(dān)保公司，真正拿到擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的只有264多家。也就是說(shuō)有過(guò)半擔(dān)保機(jī)構(gòu)游離于政府監(jiān)管之外！實(shí)際上，這種現(xiàn)象并不是個(gè)案，可見(jiàn)蓬勃發(fā)展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開(kāi)始，政府出臺(tái)相關(guān)政策支持融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展開(kāi)始，主管部門(mén)對(duì)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)加強(qiáng)從2009年開(kāi)始發(fā)放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門(mén)將對(duì)已經(jīng)具備擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的264家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選檢查，合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將其擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證由國(guó)家工信部制作更換為經(jīng)營(yíng)許可證，不合格的則不予更換。也就是說(shuō)，今年5月31日之后，是否具備國(guó)家工信部制作的經(jīng)營(yíng)許可證將是判斷擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否正規(guī)合格的一個(gè)明確標(biāo)準(zhǔn)。

2.民間擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)趨于“同質(zhì)化”競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)。

何謂同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)？它主要是指同一系列的不同品牌的產(chǎn)品，在外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品性能、使用價(jià)值、包裝與服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)手段上相互模仿，以至于產(chǎn)品的技術(shù)含量、使用價(jià)值逐漸趨同。“同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)”形式在民間擔(dān)保市場(chǎng)上愈演愈烈。從目前來(lái)看，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在缺少與銀行合作、擔(dān)保產(chǎn)品較為單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，擔(dān)保公司的同質(zhì)化十分嚴(yán)重。近八成的民營(yíng)擔(dān)保公司開(kāi)展的基本上都是傳統(tǒng)的融資信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，非融資擔(dān)保類(lèi)的業(yè)務(wù)在公司業(yè)務(wù)占比中很小甚至沒(méi)有，行業(yè)盈利能力整體不強(qiáng)。

3.從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面亟待加強(qiáng)。

從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)，社會(huì)信用體系不健全，專(zhuān)業(yè)人才少，風(fēng)險(xiǎn)防范的制度和技術(shù)跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展受到很大挑戰(zhàn)。

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如何生存下去，或者保證長(zhǎng)期的發(fā)展，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟須突破自己，跳出重圍,首先就要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上、產(chǎn)品上、管理上，還要體現(xiàn)在未來(lái)的戰(zhàn)略布局上。面對(duì)多元化的資本市場(chǎng)，只有創(chuàng)新發(fā)展才能贏得市場(chǎng)，才能避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，取得良性發(fā)展。

一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

近幾年隨著擔(dān)保行業(yè)的迅猛發(fā)展，擔(dān)保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車(chē)道，擔(dān)保業(yè)務(wù)的供需面已然發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變，擔(dān)保市場(chǎng)已進(jìn)入充分競(jìng)爭(zhēng)的成熟市場(chǎng)。在“百家爭(zhēng)鳴”的局面下，各個(gè)公司的業(yè)務(wù)基本相同，要想取得公司客戶(hù)量的長(zhǎng)盛不衰，價(jià)格和服務(wù)水平在本行業(yè)就顯得尤為重要，可以說(shuō)已經(jīng)成為擔(dān)保公司成敗的關(guān)鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)。

1.優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。綜觀目前的擔(dān)保行業(yè)，從業(yè)人員大多數(shù)是由銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、財(cái)務(wù)、法律等諸多領(lǐng)域的優(yōu)秀人才組成。他們一般都具有較強(qiáng)的金融行業(yè)知識(shí)和豐富的金融從業(yè)經(jīng)歷，熟悉銀行業(yè)的相關(guān)流程和法律法規(guī)，服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，懂得如何規(guī)范運(yùn)作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新，時(shí)刻關(guān)注行業(yè)變化，及時(shí)做好各種應(yīng)對(duì)策略。在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態(tài)度和自身素質(zhì)要不斷提升，不斷地學(xué)習(xí)和進(jìn)步；企業(yè)文化會(huì)約束員工避免一些錯(cuò)誤的發(fā)生，同時(shí)也讓這個(gè)團(tuán)隊(duì)擰成一股繩。“全國(guó)首期擔(dān)保經(jīng)理培訓(xùn)班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔(dān)保經(jīng)理是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中具有良好職業(yè)道德，運(yùn)用所掌握的擔(dān)保知識(shí)、所具備的擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)和綜合組織運(yùn)作能力，在擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)信用管理崗位的中、高層以上經(jīng)營(yíng)管理人員。首期畢業(yè)的上百位擔(dān)保經(jīng)理無(wú)疑給諸多擔(dān)保公司注入"優(yōu)質(zhì)的新鮮血液”。

2.誠(chéng)信。擔(dān)保公司本身就是從屬于服務(wù)性行業(yè)的信息平臺(tái)，它成立的宗旨就是更好地為中小企業(yè)、個(gè)人提供融資、貸款、理財(cái)服務(wù)，平臺(tái)的信用就成為客戶(hù)選擇的重要指標(biāo)，所以擔(dān)保公司應(yīng)該以誠(chéng)信作為公司運(yùn)作的基石。誠(chéng)信更多體現(xiàn)在對(duì)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控、對(duì)投資客戶(hù)的承諾。嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控既是對(duì)自身業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的要求，也是對(duì)公司品牌的維護(hù)，對(duì)投資客戶(hù)的變相承諾。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

3.專(zhuān)業(yè)。公司的業(yè)務(wù)都是與錢(qián)打交道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的任何不確定或者是遲疑，都會(huì)對(duì)客戶(hù)的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領(lǐng)客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要做到對(duì)所辦業(yè)務(wù)所需的各類(lèi)證件、手續(xù)了然于胸。這就要求公司業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)性一定要高，要做到術(shù)業(yè)專(zhuān)攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢(qián)原則”：擔(dān)保投資客戶(hù)的資金直接打入融資方賬戶(hù)；“一對(duì)一原則”：擔(dān)保投資客戶(hù)一對(duì)一簽訂合同；“不高息原則”：在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)執(zhí)行利率；以誠(chéng)信、穩(wěn)健、安全、優(yōu)良的服務(wù)來(lái)滿足客戶(hù)的需求。

4.完善。完善售后服務(wù)。良好的售后服務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)行業(yè)必備的成功信條，客戶(hù)盈利單及時(shí)、準(zhǔn)確地送達(dá)，交息日的及時(shí)提醒等是不可缺少的功課。

篇7

一、解放思想，提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的宣傳和引導(dǎo)工作

政府及部門(mén)首先要改變思想觀念，抓大放小，更多應(yīng)是體制上的放，而并非一切放之不管，在市

場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，政府更需要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持。政府部門(mén)要加強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的教育，強(qiáng)化信用意識(shí)，建立誠(chéng)信教育和宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，務(wù)求實(shí)效，使“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”深入企業(yè)管理內(nèi)部，增強(qiáng)企業(yè)信用理念，做到“說(shuō)話誠(chéng)信、做人誠(chéng)實(shí)、做事誠(chéng)信”。同時(shí)，引導(dǎo)中小企業(yè)提高認(rèn)識(shí)，不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融危機(jī)下中小企業(yè)紛紛倒閉的核心原因并非是融資難，而是企業(yè)缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種核心競(jìng)爭(zhēng)力主要表現(xiàn)在內(nèi)部管理、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開(kāi)拓、品牌建設(shè)以及資金等方面。如果中小企業(yè)能夠解決好上述幾方面的問(wèn)題，那么很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)主動(dòng)“投懷送抱”。此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中要將財(cái)務(wù)信息的透明和真實(shí)作為融資的基礎(chǔ)工作，同時(shí)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)加強(qiáng)融資知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)融資的意識(shí)，為企業(yè)發(fā)展謀出路。

二、創(chuàng)新工作方式，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

一方面，政府應(yīng)建立和完善銀政企聯(lián)席會(huì)議制度，定期召開(kāi)銀政企三方座談會(huì)，提供符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、項(xiàng)目發(fā)展前景較好、誠(chéng)信度較高的有貸款需求的企業(yè)和項(xiàng)目給銀行，促進(jìn)銀政企合作；進(jìn)一步建立和完善對(duì)銀行的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)績(jī)予以獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持；運(yùn)用財(cái)政杠桿支持中小企業(yè)貸款，政府對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行貼息支持，解決中小企業(yè)流動(dòng)資金困難。

另一方面，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，由原來(lái)“抓大”向“抓大扶小并舉”轉(zhuǎn)變，成為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，按照《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求，在組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品工具等方面進(jìn)行創(chuàng)新。如：按照國(guó)家銀監(jiān)局的要求，盡快建立小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，全面推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；針對(duì)中小企業(yè)資金需求“短、頻、快、急”特點(diǎn)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，如“倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”、“中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”、“小企業(yè)循環(huán)額度貸款”、“中小企業(yè)信貸工廠”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”、“動(dòng)產(chǎn)抵押登記貸款”、“應(yīng)收賬款抵押貸款”和“小額信用貸款”等，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化服務(wù)，以及實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，加快研發(fā)小企業(yè)客戶(hù)篩選、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資產(chǎn)組合管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸審批輔助等新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

三、進(jìn)一步完善擔(dān)保體系，搭建融資服務(wù)平臺(tái)

做大做強(qiáng)市級(jí)中小企業(yè)融資服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)——金茂擔(dān)保公司，增加市級(jí)財(cái)政投入，吸收縣級(jí)財(cái)政投入和民間資本，進(jìn)一步壯大金茂擔(dān)保公司資本金實(shí)力；積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)資金參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金來(lái)源渠道；探索“聯(lián)合擔(dān)保”、“連環(huán)擔(dān)保”、“行業(yè)擔(dān)保”等多種擔(dān)保方式，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)；市、縣級(jí)財(cái)政在財(cái)力允許的情況下，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；協(xié)調(diào)稅務(wù)等部門(mén)降低或減免擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅賦。

篇8

中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問(wèn)題，正如全國(guó)各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問(wèn)題的困擾。多年來(lái)，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題，先后出臺(tái)一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川省分行主動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點(diǎn)”、“熱點(diǎn)”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献鳎_(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題開(kāi)辟了新的途徑，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺(tái)公司合作，抓住機(jī)遇，求實(shí)創(chuàng)新，發(fā)揮市級(jí)平臺(tái)公司的龍頭作用，充分利用好開(kāi)發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行合作開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點(diǎn)縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬(wàn)元。12月，第一批10戶(hù)企業(yè)共1200萬(wàn)貸款得到落實(shí)。經(jīng)過(guò)近一年的試點(diǎn)，初開(kāi)始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至底，全市20個(gè)區(qū)市縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個(gè)區(qū)縣已正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，另有3個(gè)區(qū)縣的首批貸款正在落實(shí)。另外，開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時(shí)，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊(cè)資本，擔(dān)保資金實(shí)力進(jìn)一步夯實(shí)。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計(jì)發(fā)放貸款6億多元，其中，僅新增客戶(hù)177戶(hù)，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來(lái)，在開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺(tái)公司和中小企業(yè)的共同努力下，開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷(xiāo)售規(guī)模、利稅、勞動(dòng)就業(yè)水平都有明顯增長(zhǎng)，促進(jìn)了中小企業(yè)成長(zhǎng)，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營(yíng)業(yè)收入平均增長(zhǎng)18％，總?cè)霂?kù)稅金比上年同期增加1200萬(wàn)元，安置農(nóng)村勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶(hù)獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬(wàn)稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開(kāi)行貸款支持的29家企業(yè)，入庫(kù)稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個(gè)百分點(diǎn)。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒(méi)有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開(kāi)行貸款，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個(gè)區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級(jí)構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來(lái)，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來(lái)運(yùn)作正常，無(wú)一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí)，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)。開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動(dòng)作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動(dòng)，開(kāi)始把新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)放在中小企業(yè)項(xiàng)目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，與我公司建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺(tái)公司，同時(shí)在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺(tái)公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開(kāi)展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開(kāi)發(fā)銀行貸款并作為委托人通過(guò)委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級(jí)平臺(tái)公司，負(fù)責(zé)對(duì)區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，作為保證人為區(qū)縣平臺(tái)公司在開(kāi)發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時(shí)為區(qū)縣平臺(tái)公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺(tái)公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺(tái)公司借款，借款企業(yè)聯(lián)保三種方式。基本模式為平臺(tái)公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保。

目前，開(kāi)發(fā)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率上浮10％，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按每年擔(dān)保額1．5％收取。區(qū)縣平臺(tái)公司和委托銀行的手續(xù)費(fèi)合計(jì)0．4％——1％。

2、開(kāi)發(fā)銀行合作中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)貸款主要建立了三個(gè)運(yùn)作機(jī)制，即民主評(píng)議機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

民主評(píng)議機(jī)制：各區(qū)縣成立貸款企業(yè)民主評(píng)議小組，選擇熟悉企業(yè)或行業(yè)的民主評(píng)議人員對(duì)區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行評(píng)議，提高審查決策的公正性和效率。通過(guò)民主評(píng)議的企業(yè)再向擔(dān)保公司和開(kāi)發(fā)銀行推薦。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：對(duì)于借款平臺(tái)打捆貸款的項(xiàng)目，如出現(xiàn)損失，中小企業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)貸款損失的70％，開(kāi)發(fā)銀行承擔(dān)損失的18％，區(qū)縣平臺(tái)公司承擔(dān)損失的12％。開(kāi)發(fā)銀行要求各區(qū)縣平臺(tái)公司在開(kāi)發(fā)銀行存入打捆貸款10％--12％的風(fēng)險(xiǎn)保證金。對(duì)于企業(yè)直接貸款，擔(dān)保公司提供擔(dān)保的項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)銀行暫不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制：構(gòu)建開(kāi)發(fā)銀行、擔(dān)保公司、當(dāng)?shù)卣推脚_(tái)公司、委托放款銀行、中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)共同參與的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。不單就某個(gè)企業(yè)或某個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，主要通過(guò)各方聯(lián)動(dòng)、組織優(yōu)勢(shì)和制度建設(shè)來(lái)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，開(kāi)發(fā)銀行不對(duì)具體企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，主要以民主評(píng)議結(jié)論、擔(dān)保公司審保調(diào)查和企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)結(jié)果作為評(píng)審依據(jù)。

三、主要做法

1，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，創(chuàng)新工作方法和措施

中小企業(yè)擔(dān)保公司在推進(jìn)開(kāi)行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，結(jié)合開(kāi)行中小企業(yè)融資工作特點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新?lián)９ぷ鞯男路椒ā⑿麓胧８鶕?jù)各區(qū)縣中小企業(yè)的基本情況和開(kāi)行統(tǒng)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，公司專(zhuān)門(mén)對(duì)融資企業(yè)制定出評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)方法，設(shè)計(jì)了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)的操作流程，創(chuàng)新出一些風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和手段，并對(duì)開(kāi)行貸款企業(yè)擔(dān)保收費(fèi)給予優(yōu)惠。例如，我們?cè)诟鲄^(qū)縣對(duì)企業(yè)民主評(píng)議階段就提前介入進(jìn)行定性初查，提高了區(qū)縣推薦項(xiàng)目的審保通過(guò)率和效率；在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時(shí)，我們根據(jù)各自行業(yè)的特點(diǎn)，在調(diào)點(diǎn)、評(píng)價(jià)方式、評(píng)價(jià)指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整，通過(guò)授信額度控制、設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)入條件、網(wǎng)絡(luò)公示等方法探索，公司對(duì)高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善；針對(duì)許多中小企業(yè)沒(méi)有物的反擔(dān)保措施情況，我們發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，和當(dāng)?shù)卣浜希瑢?duì)其尚未取得土地證的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司以平臺(tái)公司統(tǒng)貸方式為主，加大對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面，同時(shí)對(duì)個(gè)別具有重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)示范帶動(dòng)作用的優(yōu)秀項(xiàng)目，努力爭(zhēng)取直貸，采取點(diǎn)面結(jié)合，多種方式支持企業(yè)。

2，結(jié)合區(qū)市縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，優(yōu)化擔(dān)保資源配置

我們?cè)谕七M(jìn)開(kāi)發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時(shí)，密切與開(kāi)行的配合，結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，著力對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持，力求開(kāi)發(fā)性金融資源支持中小企業(yè)的效用最大化，實(shí)現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們?cè)诟咝聟^(qū)和青羊區(qū)，就重點(diǎn)支持了電子信息和軟件企業(yè)、精密模具制造企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)；郫縣和都江堰，我們分別重點(diǎn)支持了豆瓣生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)家樂(lè)項(xiàng)目。而在蒲江和金堂，我們把支持重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目上。在武侯和崇州，則結(jié)合區(qū)域內(nèi)皮鞋、皮革、家具產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)對(duì)企業(yè)提供支持。另外，我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和開(kāi)行各階段的工作重點(diǎn)，對(duì)臺(tái)資企業(yè)、留學(xué)歸國(guó)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、微小型企業(yè)提供支持。隨著工業(yè)向園區(qū)集中，各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)更多在園區(qū)聚集。我們及時(shí)調(diào)整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的視野，把開(kāi)發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。4月以來(lái)，開(kāi)行、擔(dān)保公司陸續(xù)與蛟龍工業(yè)港、天府軟件產(chǎn)業(yè)園、青羊工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了合作協(xié)議，目前，園區(qū)推薦的許多項(xiàng)目已得到開(kāi)行貸款支持。

3、樹(shù)立“大擔(dān)保”理念，發(fā)揮市級(jí)平臺(tái)公司龍頭作用，積極促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)

在大力推進(jìn)開(kāi)行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中，中小企業(yè)擔(dān)保公司始終樹(shù)立“大擔(dān)保”的理念，充分發(fā)揮公司作為市級(jí)平臺(tái)公司的龍頭帶動(dòng)作用，積極促進(jìn)開(kāi)發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面，我們?cè)陧?xiàng)目開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)外合作中是把“大擔(dān)保”思路運(yùn)用到解決具體問(wèn)題上，通過(guò)體系、制度、和聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)把握風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)工作；另一方面，擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴(lài)于信用擔(dān)保體系的完善以及長(zhǎng)效機(jī)制的建立。我們要以“大擔(dān)保”的觀念，促進(jìn)開(kāi)發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合，通過(guò)信用促進(jìn)會(huì)、民主評(píng)議會(huì)、各種座談和培訓(xùn)會(huì)等渠道，加強(qiáng)與企業(yè)、政府、委托貸款銀行的溝通，向企業(yè)宣傳誠(chéng)信意識(shí)，向開(kāi)行中小企業(yè)貸款工作的聯(lián)動(dòng)各方介紹我們的理念，標(biāo)準(zhǔn)和流程，提高聯(lián)動(dòng)效率。為了提高效率，防范風(fēng)險(xiǎn)，公司還與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行建立了定期工作交流和溝通機(jī)制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對(duì)接，起，公司按區(qū)縣對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)作了責(zé)任分工，并確定了各區(qū)縣對(duì)口的聯(lián)絡(luò)人員。我們通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)與各區(qū)縣平臺(tái)公司的交流，經(jīng)常同各區(qū)縣平臺(tái)公司工作人員一起調(diào)查項(xiàng)目，交流討論對(duì)工作的建議。通過(guò)培訓(xùn)、交流和實(shí)踐，許多區(qū)縣平臺(tái)公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進(jìn)了開(kāi)行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前，經(jīng)過(guò)各方密切配合，共同努力，一個(gè)政府，銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動(dòng)”的開(kāi)發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成，有效緩解我市中小企業(yè)融資難矛盾，促進(jìn)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、存在的問(wèn)題和建議

總結(jié)和回顧兩年來(lái)與開(kāi)發(fā)銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實(shí)踐，還明顯存在一些問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：

1、一些區(qū)縣工作推動(dòng)力度不夠，推薦項(xiàng)目質(zhì)量有待提高，貸后管理工作還顯薄弱。

2、由于開(kāi)行人員精干，人手少，任務(wù)重，開(kāi)行統(tǒng)貸項(xiàng)目上報(bào)審批的時(shí)間較長(zhǎng)，整體效率還有待提高。

3、由于融資擔(dān)保各個(gè)環(huán)節(jié)的原因，中小企業(yè)融資成本仍相對(duì)偏高。

4、開(kāi)發(fā)銀行貸款期限、品種單一，尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。

篇9

在美國(guó)，半數(shù)以上的創(chuàng)業(yè)公司都獲得過(guò)硅谷銀行(Silicon Valley Bank，SVB)的貸款。硅谷銀行的成功秘訣在于銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資的緊密關(guān)系，為風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)所投資的企業(yè)提供商業(yè)銀行服務(wù)，一旦創(chuàng)業(yè)公司急缺現(xiàn)金時(shí)，硅谷銀行可以在最短時(shí)間內(nèi)以最快速度提供貸款。

因此在許多高科技創(chuàng)業(yè)公司眼中，SVB的地位僅次于天使投資，很多時(shí)候會(huì)成為他們的“救命稻草”。憑借此商業(yè)模式，SVB從1983年創(chuàng)辦至今，資產(chǎn)已達(dá)55億美元，全球客戶(hù)已有1.1萬(wàn)家，而壞賬率僅為0.5‰，業(yè)績(jī)相當(dāng)了得。

而如今，這種“救命稻草”也出現(xiàn)在中國(guó)，其落腳點(diǎn)就是浙江中新力合擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中新力合)。

創(chuàng)新模式

外資“覬覦”中國(guó)擔(dān)保市場(chǎng)已經(jīng)多年，早在2002年時(shí)即已有動(dòng)作，到2007年時(shí)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)階段性的，當(dāng)年下半年先后有AIG入股成都市小企業(yè)信用擔(dān)保、GE商務(wù)融資集團(tuán)宣布對(duì)中科智新注資5000萬(wàn)美元，同時(shí)重慶瀚華擔(dān)保有限公司、大連聯(lián)創(chuàng)擔(dān)保有限公司等都爭(zhēng)相引入戰(zhàn)略投資者。

“2004年初，我離開(kāi)了典當(dāng)行，創(chuàng)辦了美都擔(dān)保有限公司，但是之后的一年中卻始終無(wú)法擺脫業(yè)務(wù)量嚴(yán)重不足的窘境。”中新力合董事長(zhǎng)陳杭生談及創(chuàng)業(yè)之初，并不避談當(dāng)年的困境。當(dāng)時(shí)，中國(guó)所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)中只有三分之一左右能夠正常運(yùn)營(yíng)，還有近30％的擔(dān)保公司都處于虧損狀態(tài)。許多擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)主要憑借著與銀行的良好關(guān)系，依靠銀行的“施舍”獲取業(yè)務(wù)，完全沒(méi)有獨(dú)立的價(jià)值，因此原本想象中可實(shí)現(xiàn)的銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)三方共贏的期望，因?yàn)閾?dān)保行業(yè)的“寄生蟲(chóng)”生存方式而失敗。

“其實(shí)，擔(dān)保公司不應(yīng)該依附于銀行，而應(yīng)該幫助銀行篩選企業(yè)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)判斷，并為這樣的判斷承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，在這種模式下?lián)９颈憧梢赞D(zhuǎn)換角色成為銀行的合作伙伴，為銀行選擇新的信貸客戶(hù)群。”陳杭生表示，這樣擔(dān)保公司與銀行將成為緊密的合作伙伴，對(duì)未來(lái)的業(yè)務(wù)開(kāi)展自是益處頗多。

“從常規(guī)角度來(lái)看，信貸的基礎(chǔ)是企業(yè)需要有足夠的固定資產(chǎn)作抵押，但是我認(rèn)為企業(yè)的價(jià)值本質(zhì)體現(xiàn)在其盈利能力上。企業(yè)的資產(chǎn)，不僅僅是固定資產(chǎn)，還有無(wú)形資產(chǎn)，如品牌、技術(shù)、模式等等。”陳杭生表示，“而且企業(yè)資產(chǎn)是動(dòng)態(tài)發(fā)展的。”陳杭生憑借自己對(duì)擔(dān)保行業(yè)的深入認(rèn)識(shí)，探索著這個(gè)行業(yè)發(fā)展的新模式。

在現(xiàn)有擔(dān)保模式下引入提供反擔(dān)保的“第四方”，是陳杭生摸索出來(lái)新模式之一。“其實(shí)這也是多少有點(diǎn)被‘逼’的意味，但是卻真正解決了擔(dān)保行業(yè)的一系列矛盾。”陳杭生笑談。

陳杭生所說(shuō)的“第四方”，可以是風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，也可以是企業(yè)的同行和上下游。

“在貸款期內(nèi)，如果企業(yè)倒閉或因虧損而不能按時(shí)償還銀行的貸款時(shí)，那么只需要滿足一定的條件，第四方就可以以股權(quán)收購(gòu)、技術(shù)收購(gòu)等形式進(jìn)入該企業(yè)，為受保企業(yè)帶來(lái)現(xiàn)金流以?xún)斶€銀行的債務(wù)。”陳杭生解釋道。

陳杭生的“第四方”論吸引了NEA的注意力，當(dāng)然后者并不是中新力合的“第四方”，而是成為了其外資股東。

“中國(guó)的中小企業(yè)沒(méi)有誰(shuí)能夠不依靠服務(wù)而做成中國(guó)的巨人，這種模式在硅谷銀行已經(jīng)得以實(shí)現(xiàn)，而金融服務(wù)在中國(guó)才剛剛起步，發(fā)展空間巨大。”NEA中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理蔣曉冬表示。

雙方頗有相見(jiàn)恨晚的意味，于是NEA聯(lián)手硅谷銀行共同注資中新力合，增資后中新力合的注冊(cè)資本從原來(lái)的2億元增至2.8億元，成為浙江省最大的擔(dān)保企業(yè)，兩家外資機(jī)構(gòu)持股份近30％。

在蔣曉冬看來(lái)，陳杭生雖然不是很善于言辭，卻有著豐富的想象力，“似乎永遠(yuǎn)在思考。”蔣曉冬笑著描述他對(duì)陳杭生的印象。事實(shí)上，陳杭生的這種思考，帶給中新力合不斷的創(chuàng)新。每隔幾個(gè)月，中新力合就會(huì)有新模式冒出來(lái)。“從橋隧模式到路衢模式，從供應(yīng)鏈融資到互助融資模式，再到平湖秋月、寶石流霞等各種上千萬(wàn)元的集合債權(quán)基金，中新力合的產(chǎn)品與服務(wù)是一直在不斷創(chuàng)新中。”陳杭生如是說(shuō)。

控制風(fēng)險(xiǎn)

自16世紀(jì)以來(lái)，所有金融危機(jī)背后，都閃現(xiàn)著金融創(chuàng)新的影子，因此對(duì)于每一項(xiàng)金融創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)如何把控，都是至關(guān)重要的。

“風(fēng)險(xiǎn)控制是每一家金融機(jī)構(gòu)的核心，中新力合會(huì)從思想理念、操作流程等各方面進(jìn)行控制。”陳杭生說(shuō)道，“中新力合的風(fēng)險(xiǎn)控制思想的不同之處在于，我們?cè)诨怙L(fēng)險(xiǎn)上是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，不會(huì)單就某個(gè)公司的某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，不會(huì)完全依賴(lài)于業(yè)務(wù)人員的技能和道德水準(zhǔn)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，我們是通過(guò)增加化解風(fēng)險(xiǎn)的各種渠道來(lái)解決企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這與硅谷銀行的許多思想是相通的。”

據(jù)陳杭生透露，2008年浙江省全年的銀行壞賬率為5.6‰，在2007年的平均壞賬率為2.4‰。“這些數(shù)據(jù)是建立在大家對(duì)中小企業(yè)融資支持不足的基礎(chǔ)上的，因此隨著中小企業(yè)融資的解決面的擴(kuò)大，壞賬率還可能會(huì)更高一點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)也不一定能避免這些風(fēng)險(xiǎn)。”陳杭生坦承，“中新力合主要是通過(guò)壞賬分擔(dān)、股權(quán)和債權(quán)結(jié)合，未來(lái)收益與現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖等方式來(lái)防范和解決這些風(fēng)險(xiǎn)的。”

具體而言，陳杭生表示，“橋隧模式就是降低壞賬率的有效方式之一。”盡管在企業(yè)無(wú)力還清銀行貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)作為“第四方”將被迫投資，但是這種“被投資”是建立在前一年對(duì)該企業(yè)看好的基礎(chǔ)之上的，因此對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資自身而言，發(fā)生損失幾率非常小。

看起來(lái)，橋隧模式似乎將風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)放在一個(gè)被動(dòng)位置。“事實(shí)上并非如此。”陳杭生表示。在承擔(dān)了或有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)也能夠有相應(yīng)的權(quán)益收益。例如風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)會(huì)在企業(yè)正常還款后獲得少部分的期權(quán)或股權(quán)，亦或是其他方面的收益。

篇10

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)家近年也高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)政策推動(dòng)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，商業(yè)銀行業(yè)也將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，納入了銀行內(nèi)部考核的KPI體系中，并不斷推出一系列中小企業(yè)融資產(chǎn)品，一定程度上緩解了部分中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。但中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)抗衡上存在天然免疫力不足，導(dǎo)致銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制上不容易把握兩者間的均衡點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)只可謂“愛(ài)恨交集”。

商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）來(lái)自企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

主要包括了企業(yè)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)個(gè)人中心化引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先中小企業(yè)出于其各項(xiàng)成本的考慮，尤其稅務(wù)上的考慮，在財(cái)務(wù)核算上不按規(guī)范辦。目前中小企業(yè)報(bào)表普遍都未經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，事實(shí)上也經(jīng)不起會(huì)計(jì)師事務(wù)所正規(guī)審計(jì)，因此單憑報(bào)表銀行容易對(duì)企業(yè)實(shí)際信用、經(jīng)營(yíng)情況和未來(lái)發(fā)展前景做出不正確的判斷。其次是中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平主要依賴(lài)企業(yè)主個(gè)人素質(zhì)，如果個(gè)人信用水平不高，就容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。最后是中小企業(yè)自身往往有規(guī)模小、設(shè)備落后、科技含量不高、競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)的問(wèn)題，也容易引發(fā)更新?lián)Q代訂單流失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）來(lái)自銀行的風(fēng)險(xiǎn)

主要包括銀行在貸前、貸中以及貸后操作過(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先是貸前調(diào)查不到位以及人為放寬客戶(hù)準(zhǔn)入條件導(dǎo)致沒(méi)有嚴(yán)控好客戶(hù)選擇環(huán)節(jié)。其次是員工管理和制度監(jiān)控不到位導(dǎo)致出現(xiàn)員工在貸款操作過(guò)程有違反職業(yè)道德的行為。最后在貸后管理環(huán)節(jié)，銀行由于普遍參照大型企業(yè)模式進(jìn)行中小企業(yè)貸后管理，貸后管理機(jī)制和模式?jīng)]有很好地針對(duì)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)而設(shè)計(jì)，容易造成貸后管理流于形式，形成風(fēng)險(xiǎn)。

（三）來(lái)自擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)

主要包括擔(dān)保公司資本金不到位、私下進(jìn)行放貸以及占用客戶(hù)資金等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，其中擔(dān)保公司占用客戶(hù)資金問(wèn)題近兩年不斷浮出水面，也產(chǎn)生了較多壞賬，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量危害極大。

商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）中小企業(yè)管理水平不高

企業(yè)管理水平的高低決定企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中運(yùn)營(yíng)行為的規(guī)范性高低，而企業(yè)不規(guī)范行為直接或間接導(dǎo)致了企業(yè)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。而中小企業(yè)企業(yè)管理水平很大程度體現(xiàn)在管理者素質(zhì)不高、法人治理結(jié)構(gòu)不完善以及運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程缺乏科學(xué)現(xiàn)金流管理手段等方面。目前大部分民營(yíng)中小企業(yè)都是從個(gè)體戶(hù)或其他較為原始的小微企業(yè)形態(tài)干起，經(jīng)過(guò)不斷的原始積累才發(fā)展到一定企業(yè)規(guī)模，企業(yè)主往往容易有一種慣性且主觀隨意性的管理意識(shí)，缺乏有效的現(xiàn)代企業(yè)管理理念和手段，從而影響企業(yè)管理水平。

（二）外部環(huán)境和政策不確定性

中小企業(yè)特別是外向型中小企業(yè)會(huì)面臨更多外部環(huán)境及政策問(wèn)題，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、環(huán)保問(wèn)題、貿(mào)易壁壘等問(wèn)題。我國(guó)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)普遍比較缺乏，更無(wú)從談及對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)國(guó)際規(guī)則的熟悉，中小企業(yè)自身由于實(shí)力限制，較難在技術(shù)開(kāi)發(fā)、環(huán)保應(yīng)用和知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面有高層次突破，這些都極度制約了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。外部環(huán)境和政策每一次變化都會(huì)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生沖擊，降低其競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，容易引發(fā)相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)

中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)所提交材料包括近三年會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所驗(yàn)證的財(cái)務(wù)報(bào)表、近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表，這些正式信息（“硬”信息）是商業(yè)銀行能夠了解和約束中小企業(yè)的主要途徑，但在這些信息中卻包含了很多噪聲，也就是說(shuō)，銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出，主要體現(xiàn)在：一是企業(yè)為了偷稅漏稅刻意不體現(xiàn)真實(shí)報(bào)表信息；二是中小企業(yè)關(guān)聯(lián)占用較多，界線不容易劃清；三是中小企業(yè)民間借貸較為隱蔽，使銀行較難掌握企業(yè)實(shí)際負(fù)債水平。

（四）制度設(shè)計(jì)先天不足

一是銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和信貸管理制度設(shè)計(jì)上不夠全面，容易直接比照大企業(yè)的制度設(shè)計(jì)進(jìn)行中小企業(yè)融資管理。由于沒(méi)有充分考慮不同行業(yè)的不同中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，容易產(chǎn)生制度管理缺失。二是擔(dān)保行業(yè)制度存在先天不足，制度設(shè)計(jì)過(guò)度擠壓了擔(dān)保公司的生存盈利空間，容易迫使擔(dān)保公司鋌而走險(xiǎn)，獲取其他非法信貸收入。

商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理建議

（一）提高貸前評(píng)估科學(xué)性

貸前調(diào)查是貸款的一個(gè)重要流程，也是決定是否對(duì)企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入的重要環(huán)節(jié)。銀行應(yīng)該多管齊下切實(shí)將貸前調(diào)查做到實(shí)處，具體應(yīng)做到“五查、兩看、一走”。即：查政策，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及其他信息渠道，以確認(rèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定；查電費(fèi)表，以確認(rèn)生產(chǎn)型企業(yè)正常生產(chǎn)開(kāi)工情況；查賬戶(hù)流水，以確認(rèn)結(jié)算資金流入流出與企業(yè)銷(xiāo)售的匹配；查納稅單據(jù)，以作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)輔證；查人行征信記錄，以確認(rèn)企業(yè)負(fù)債及或有負(fù)債情況以及企業(yè)主個(gè)人信用狀況；看企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)了解企業(yè)收入成本、賬款拖欠、對(duì)外投資等情況；看企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和存貨，確認(rèn)其是否處于正常生產(chǎn)狀態(tài)，存貨流轉(zhuǎn)是否正常；走訪當(dāng)?shù)卣块T(mén)，如工商、稅務(wù)，以及走訪周?chē)用瘢粤私夂痛_認(rèn)企業(yè)負(fù)責(zé)人實(shí)際資信情況。

（二）完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系

對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)是對(duì)企業(yè)在信用活動(dòng)中違約可能性及違約可能給授信人所造成損失程度大小的看法。針對(duì)中小企業(yè)，要建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度體系。改變過(guò)多依托企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和定量指標(biāo)來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)的做法，同時(shí)注重實(shí)地多渠道調(diào)查和對(duì)各類(lèi)非財(cái)務(wù)信息的收集、分析及評(píng)價(jià)，并根據(jù)客戶(hù)行業(yè)屬性、規(guī)模等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行指標(biāo)的選擇和指標(biāo)權(quán)重的設(shè)定。與大型企業(yè)相比，由于中小企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、但周轉(zhuǎn)和運(yùn)營(yíng)效率較高的特點(diǎn)，因此，在參考標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)盡量弱化規(guī)模指標(biāo)、增加效率指標(biāo)比重。第一，增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)，如貿(mào)易型中小企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)權(quán)重可適度降低，同時(shí)增加中小企業(yè)銀行賬戶(hù)考核信息（包括存貸款情況、銷(xiāo)售收入結(jié)算歸行率、還本付息行為等）。第二，更加注重當(dāng)?shù)赝獠空w經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如依托行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群、商會(huì)商圈和關(guān)聯(lián)群體等進(jìn)行相關(guān)評(píng)價(jià)。第三，深入分析行業(yè)前景、國(guó)家行業(yè)政策、國(guó)家同類(lèi)產(chǎn)品扶持政策等宏觀指標(biāo)；第四，關(guān)注實(shí)際控制人管理能力和資信狀況以及企業(yè)發(fā)展?jié)摿统掷m(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

（三）合理設(shè)計(jì)信貸方案

重點(diǎn)是合理確定中小企業(yè)授信額度。中小企業(yè)授信額度的確定，與銀行可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)最高限額密切關(guān)聯(lián)，銀行既要對(duì)中小企業(yè)預(yù)計(jì)授信期內(nèi)資金需求量相匹配，也要對(duì)中小企業(yè)實(shí)際承貸能力進(jìn)行合理評(píng)估。一般而言，反映企業(yè)資金需要量的最有效的核定工具是采購(gòu)訂單，授信額度應(yīng)兼顧滿足企業(yè)的主觀需求及客觀需要，任何超客戶(hù)承受能力的授信或額度不足的授信都是不妥的，會(huì)增加授信的風(fēng)險(xiǎn)因素。一般判斷是否與實(shí)際需要相匹配的要點(diǎn)是：首先是貸款金額不應(yīng)超過(guò)相應(yīng)訂單的材料成本；其次是貸款期限要合理設(shè)置。中小企業(yè)融資期限的確定，要結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期包括賬款周轉(zhuǎn)期，存貨周轉(zhuǎn)期等、貸款資金使用用途、訂單等資金流和物流的相互匹配以及銀行目前現(xiàn)存產(chǎn)品特點(diǎn)綜合合理確定，同時(shí)還應(yīng)兼顧考慮相關(guān)產(chǎn)品的限制性規(guī)定，且設(shè)置期限要與客戶(hù)前景明朗程度相匹配。最后是要確定好貸款還款方式。還款方式的合理選擇應(yīng)與企業(yè)資金需求和現(xiàn)金流相匹配。一般而言，中小企業(yè)貸款一般采用分期還款方式，包括按月、按季進(jìn)行還款，通過(guò)分期還款，既可在授信期內(nèi)不斷減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口，也可定期檢驗(yàn)企業(yè)現(xiàn)金償付能力，是控制中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的重要有效方式。

（四）建立銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理方面，由于很少系統(tǒng)地對(duì)客戶(hù)貢獻(xiàn)度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，在前端業(yè)務(wù)處理上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行差別化對(duì)待，也沒(méi)有很好匹配合適風(fēng)險(xiǎn)和收益均衡的產(chǎn)品，一定程度上影響服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也容易造成優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。而通過(guò)建立銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，可以有效將客戶(hù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析和處理，合理對(duì)客戶(hù)綜合情況包括綜合貢獻(xiàn)度進(jìn)行分類(lèi)，并針對(duì)不同類(lèi)別檔次進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。如在新產(chǎn)品研發(fā)上，可充分利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的信息，整合客戶(hù)的特點(diǎn)和需求，以發(fā)展出能為銀行創(chuàng)造效益且更貼近市場(chǎng)需求的產(chǎn)品；又如可以通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)篩選出忠誠(chéng)度高且較有實(shí)力的客戶(hù)，重點(diǎn)進(jìn)行支持，以推動(dòng)業(yè)務(wù)良性發(fā)展；還可通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，延伸發(fā)展有真實(shí)貿(mào)易背景支持的鏈條客戶(hù)作為信貸進(jìn)入客戶(hù)。通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，可以將平常分散的無(wú)關(guān)客戶(hù)信息進(jìn)行有機(jī)關(guān)聯(lián)，可以更加有助于銀行合理地對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析。

（五）建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的貸后制度

一是要對(duì)貸后管理報(bào)告形式進(jìn)行改革，減少過(guò)多報(bào)表財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控的無(wú)為勞動(dòng)，盡量向?qū)嶋H可揭示中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)實(shí)況的非報(bào)表財(cái)務(wù)性指標(biāo)轉(zhuǎn)化。二是可按貸款金額設(shè)定不同貸后管理要求，如對(duì)500萬(wàn)以下貸款可以參照零售化方式，無(wú)須考察過(guò)多的企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，重點(diǎn)核查其現(xiàn)金流及押品情況即可。三是對(duì)于集群化批量營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)群，應(yīng)根據(jù)集群特點(diǎn)建立相應(yīng)批量貸后管理制度。四是可適度采用專(zhuān)業(yè)外包形式，將貸后管理工作量予以轉(zhuǎn)移，提高內(nèi)部員工積極性。

（六）建立有效預(yù)警機(jī)制

銀行要定期抽查企業(yè)賬目，抽檢企業(yè)庫(kù)存，當(dāng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的應(yīng)收帳款壞賬率高于一定比例時(shí)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取防范措施；要加強(qiáng)與企業(yè)主或企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)管理者的溝通，了解企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)信息收集和分析，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和外部環(huán)境中出現(xiàn)的可能會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生不利影響的相關(guān)信號(hào)，發(fā)揮非財(cái)務(wù)因素分析對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警作用，及時(shí)采取必要措施；要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金流向，對(duì)那些變更貸款款項(xiàng)用途行為要及時(shí)阻止并發(fā)出警告，確保銀行信貸資金安全。

（七）完善擔(dān)保公司準(zhǔn)入及保后管理

首先，要對(duì)擔(dān)保公司準(zhǔn)入設(shè)定嚴(yán)格門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)，將實(shí)力不強(qiáng)，管理水平有限的擔(dān)保公司拒之門(mén)外。具體做到以下方面：一是完善擔(dān)保公司管理制度，確保擔(dān)保公司管理工作有章可循。二是嚴(yán)格對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行準(zhǔn)入前審查。對(duì)于治理結(jié)構(gòu)單一的擔(dān)保公司原則上不予準(zhǔn)入；對(duì)于資本金管理應(yīng)采取抽查其賬戶(hù)記錄進(jìn)行資金運(yùn)用驗(yàn)證；風(fēng)控體系評(píng)價(jià)應(yīng)著重關(guān)注風(fēng)控架構(gòu)設(shè)置和風(fēng)控文化理念的同一性。三是對(duì)于某些有行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)或者專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)基礎(chǔ)的擔(dān)保公司，可以在對(duì)該類(lèi)擔(dān)保公司準(zhǔn)入時(shí)，約定其擔(dān)保的集群化特定客戶(hù)群。

其次，在擔(dān)保公司保后管理上，應(yīng)重點(diǎn)做到以下方面：一是實(shí)現(xiàn)保后管理常規(guī)化。二是實(shí)行擔(dān)保公司業(yè)務(wù)集中度管理，避免業(yè)務(wù)過(guò)度集中于某幾家擔(dān)保公司。三是加強(qiáng)貸款資金用款審核，避免資金被占用。四是健全系統(tǒng)監(jiān)控管理，建立有效擔(dān)保公司監(jiān)控機(jī)制。

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