互聯網金融存在的問題范文

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篇1

關鍵詞：互聯網金融 存在問題 對策

長期以來，融資的數量不能滿足我國互聯網金融市場的需求。在信息經濟的背景下，互聯網金融具有碎片化理財的屬性，將互聯網金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問題。當前，互聯網發展中仍然存在一些問題，主要體現在以下四個方面。

一、互聯網金融發展存在的問題

第一，互聯網金融風險難以控制。互聯網金融產品設計的門檻較低，容易造成跟風的現象。而且在目前的市場環境下，盲目追求利潤，忽略了對用戶信用情況的調查。

第二，政策監管不到位。目前互聯網金融還處于初創階段，許多問題剛剛顯現出來，導致政策監管不到位，出現了一些“空白”地帶，一些資質不全、資金不足的金融平臺混在其中。

第三，互聯網普及程度受限。沒有互聯網基礎設施的普及，大數據分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數據仍然采用紙質記錄保存，容易導致數據遺失。在互聯網普及程度受限的情況下，導致互聯網金融發展缺乏數字化的支撐。

第四，用戶消費習慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數不會或不熟練使用互聯網技術，缺乏互聯網思維，而且缺乏相應的金融知識。因此，很多用戶消網上消費的意識不強，需要進一步改善用戶的消費習慣。

二、加快互聯網金融發展新對策

（一）新舊交替，協同創新，共創互聯網金融新生態

傳統金融行業，比如銀行仍然占有較大的市場份額。當前，新型的互聯網金融發展迅速，但不可能憑借一己之力獨占互聯網金融市場。傳統金融機構有自己的技術信息系統和較為固定的用戶群體，這是傳統金融行業的優勢所在。而新興的互聯網金融一般從互聯網思維出發，更加注重金融產品的個性化設計和人性化的服務。在傳統金融理念看來，用戶是被動的接受者，是金融產品設計完成之后再考慮如何銷售給目標客戶，忽略用戶的體驗。而互聯網金融理念認為，一種金融產品的設計要以用戶的體驗為基礎，當用戶的要求被體驗出來后，根據用戶的需求再組織專業的技術團隊，開發相應的金融產品，體現了產品的人性化特點。

（二）跨界融合，優勢互補，打造服務型商業新模式

隨著金融產業不斷更新換代，互聯網金融的快速發展也對傳統的金融行業發展造成了沖擊，同時也在逐漸改變著傳統金融產業的商業模式。在目前的“互聯網+”的時代背景下，“移動互聯網+”正在形成新的發展潮流，互聯網金融的“線上+線下”發展模式日益受到青睞，這為互聯網金融市場的持續發展提供了充足的資金和雄厚的技術支持。在產業整合的條件下，可以通過互聯網金融平臺，充分整合數據資源，合理優化員工、客戶、合作伙伴之間的協作關系。與此同時，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯網金融產品，拓展業務渠道，形成健康的可持續發展形態。

（三）立足大數據，推動新發展，構建成熟商業新模式

在互聯網金融領域，用戶的個人征信是重要支撐條件。沒有信用的支撐，就不會有互聯網金融的新發展。當前，征信行業的發展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎設施在社會金融服務中發揮的作用不夠明顯。通過對互聯網金融發展較好國家的研究發現，征信機構的權威性與金融行業發展的安全性密切相關，只有權威的征信報告才能為企業和個人提供安全可靠的金融產品。征信作為金融行業發展的基礎性設施，在構建成熟商業新模式中處于核心地位，這一結論可以從國外己經有的案例中清晰得出。由于缺乏數據共享系統，數據碎片化成為一種常見的現象，導致國內征信生態系統不成熟。面對這一情況，立足大數據，推動互聯網金融行業的新發展，構建成熟商業新模式勢在必行。

（四）強化監管，有效融合，構建風險防范機制

在金融行業發展過程中，都離不開用戶資金的投入，如何融資是傳統金融和互聯網金融面對的共同問題。在這一融資的過程中，風險控制成為金融行業發展的最核心的環節。鑒于此，在互聯網金融發展過程中，立足傳統金融行業的安全系統，借助于互聯網金融的技術支持，傳統與現在相結合，互通有無，共同防范風險，將風險控制在最小的限度內。具體體現在以下兩個方面：一是政策規范到位，完善相關立法。隨著信息時代的到來，用戶個人電子資料的價值日益凸顯，盜取個人信息的行為時常發生。完善相關立法，加大整治力度，對于保護個人信息安全意義重大。與此同時，這也為金融機構利用互聯網獲取資料的合法性提供了法律依據。二是雙向融合，互通有無。互聯網金融與傳統金融并非顛覆或替代的關系，因此傳統風險控制與互聯網新型風險控制方式，可以有效結合，互通有無，充分利用各自在不同領域優勢地位，發揮各自獨特的作用。

參考文獻：

[1]廖潤東.淺談互聯網金融發展及其對策[N].金華職業技術學院學報，2015，01：54-57

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[3]張莉.我國互聯網金融發展中存在的問題及對策研究[J].現代商業，2015，09：257-258

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[關鍵詞] 蘇州;互聯網金融;小微企業;征信體系;問題;對策

[中圖分類號] F470 [文獻標識碼] B

在2015年的政府工作報告中，總理提出了制定“互聯網+”行動計劃，特別提出促進互聯網金融健康發展。作為傳統金融體系的有益補充，互聯網金融具有成本低、渠道廣、普及率高等特點，為改善小微企業融資環境發揮了重要作用。但在互聯網金融支持小微企業融資過程中，難免存在各種問題，筆者在剖析問題的基礎上提出相關對策建議，以此來促進互聯網金融健康發展，最大限度發揮其對小微企業融資的普惠效應。下文是以蘇州市為例展開研究的。

一、互聯網金融對小微企業融資支持現狀――蘇州數據

（一）蘇州互聯網金融平臺對小微企業融資支持現狀

蘇州互聯網金融目前還處于起步階段，據調查，蘇州互聯網金融企業主要涉及P2P網貸、第三方支付和金融服務三大業態。例如，蘇州中匯支付有限公司（中匯支付總部位于天津）和蘇州萬付達金融數據服務有限公司等第三方支付公司;本地貸――隸屬于蘇州互融投資管理有限公司、聯幫貸――隸屬于聯誠恒業財富投資管理（蘇州）有限公司、蘇融貸――隸屬于哈撒韋（蘇州）財富管理有限公司、“金蘇財富”網貸平臺――隸屬于金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司、蘇州貸――隸屬蘇州中亮電子商務有限公司等網貸平臺;蘇州銀雁數據處理有限公司、蘇匯金融信息服務有限公司、金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司的金蘇財富在線和訊燕金服等金融服務公司。相比較而言，蘇州互聯網金融平臺對小微企業融資支持力度最大的還屬網貸平臺。截止2014年08月19日，自本地貸平臺運行10個月以來，累計為本地小微企業提供融資超過1000萬元，單筆金額都在10萬元左右。

（二）商業銀行“互聯網+”對小微企業融資支持現狀

互聯網金融的重要組成部分P2P網貸平臺成為了緩解小微企業融資難問題的重要渠道，并保持了較快發展。據網貸之家的統計數據顯示，截至2015年6月，P2P網貸行業貸款余額已增至2087.26億元，是2014年同期的4.38倍，對傳統商業銀行的信貸業務造成了不小的沖擊。為了應對互聯網金融的挑戰，蘇州的傳統商業銀行一方面加強了手機銀行、移動支付、網上銀行、直銷銀行、電商平臺等電子化平臺的研發與建設，另一方面積極拓展了小微金融業務的發展。在蘇州地區，只有蘇州銀行是總部設在蘇州的商業銀行，其他商業銀行均是在蘇州設立的分行，相比較而言，股份制商業銀行對于小微金融的創新力度更強。

以蘇州銀行小蘇幫客為例。2014年10月，蘇州銀行和P2P平臺點融網共同宣布，雙方將攜手成立P2P互聯網金融事業部進行深度合作，更便捷地為小微企業服務，并幫助小微企業降低融資成本。隨后，蘇州銀行旗下的創新型互聯網微金融平臺――小蘇幫客在2015年5月8日上線試運行，經過一段時間的優化調整，于7月13日正式對外運營。這是全國第13家商業銀行開啟P2P業務。該平臺以普惠金融的理念服務市民、小微企業，為投融資雙方提供融資咨詢、投資規劃、財富管理等綜合金融服務。根據該平臺官網信息顯示，小蘇幫客借款旗下一共有助企貸、市民易貸、工薪貸、樂業貸等七款產品。其中助企貸主要是助力小微企業的融資需求，適用于成立滿1年、工商營業執照齊全、銷售回款穩定的中小企業，借款額度控制在300萬以內，期限控制在36個月以內，還款方式可以采用等額本息或按月還息到期還本。截至2015年7月15日，該平臺已有3809人累計注冊人數，累計交易額達到41907520元。

二、互聯網金融支持小微企業融資存在的問題

（一）互聯網金融平臺對小微企業融資支持存在的問題

1.服務模式單一、融資規模偏小。當下，我國互聯網金融支持小微企業融資主要通過以下五種模式：P2P融資模式、電商平臺、眾籌、電子金融機構――門戶融資模式和第三方支付，互聯網金融平臺的實施讓小微企業融資進入多元化選擇時代。但據調查顯示，蘇州互聯網金融融資平臺主要涉及到P2P網貸和第三方支付，整體來看，蘇州地區目前還沒有眾籌、大數據金融等互聯網金融模式。從目前發展比較迅猛的P2P網貸來看，截止2014年末的數據，從各省網貸運營平臺數量來看，江蘇省位列全國第6位，達104家，從各省網貸貸款余額來看，江蘇省位列全國第5位，達60.04億元，無論是從運營平臺數量，還是從網貸貸款余額來看，蘇州市的網貸運營平臺和貸款余額在省內都不具優勢，這與蘇州的經濟發展水平、小微企業數量是不相匹配的。

2.服務范圍狹窄、受益范圍有限。互聯網金融平臺雖然能夠很好地滿足小微企業的融資需求，但其貸款對象僅限于在平臺上注冊的企業，還有許多缺乏網絡建設的小微企業卻難以獲得貸款機會。這種全新的融資模式，要想擴大其服務范圍存在的問題是，如何讓互聯網金融企業擁有一個有效的數據來源和客戶群體。以阿里小貸為例，其大數據是構建在數千萬客戶基礎上的，花費了十幾年的時間，并且如此龐大數量的企業在阿里小貸的三大平臺上進行頻繁交易獲得借款，在此基礎上阿里小貸迅速成長起來。但阿里小貸成功背后卻存在難以復制的問題，再加上目前各互聯網金融企業之間的用戶信息資源不能共享，也限制了互聯網金融企業的服務范圍。

3.缺乏統一的互聯網金融行業征信體系。完善的信用體系是互聯網金融發展的重要基礎。傳統信貸市場上最大的問題是信息不對稱，互聯網金融借助網絡數據的積累和分析有助于解決這個難題。隨著互聯網金融的迅猛發展，這種創新模式也日益暴露出制約其健康發展的瓶頸，那就是征信信息方便、快捷的獲取。互聯網金融行業征信體系的缺失主要從以下兩個方面反映出來。第一，互聯網金融對于借款者的了解主要依賴于其在網絡上的歷史數據，然而這種交易信息并沒有實現各互聯網金融企業之間共享，而征信的本質是放貸機構之間的信息共享，如果不能實現共享，很可能會出現借款人在單一網站較少的交易數據而獲得較少的借款，影響小微企業的成長空間。第二，互聯網金融產品與服務愈發復雜，風險也在集聚。例如，在P2P網貸資金流轉過程中，因為第三方監管缺失，平臺運營者享有客戶資金的實際控制權，存在較高的道德風險，2014年全國問題平臺高企，因此僅僅依靠運行者的道德來做信用支撐是不牢靠的。因此急需把互聯網金融企業也納入重點關注的征信對象，切實保護消費者權益。

（二）商業銀行“互聯網+”對小微企業融資支持存在的問題

1.對小微企業融資支持的重視度不夠。蘇州銀行自成立至今，其戰略定位一貫堅持“以小為美、因民而美”，重點服務“小微、‘三農’”等戰略業務，蘇州銀行支持小微企業融資的力度是有目共睹的。但相比較而言，我們從農業銀行蘇州分行了解到，分行沒有針對小微企業開發互聯網金融產品，有的僅僅是把部分線下業務轉移到線上而已。以小微立行的民生銀行今年在小微企業貸款領域增長不明顯，而且面臨不良貸款率2014年達到1.17%，高出上年0.32個百分點。從搭建電商平臺來看，截至目前，已有中、農、工、建、交、招等9家銀行開設了網上商城，在對小微企業融資支持的角度開看，只有建設銀行的善融商務、工商銀行的融e購有所涉及。根據課題組的調查發現，截至目前，大約有20家銀行推出了在線直銷銀行，這20家銀行基本上都是股份制商業銀行和城市商業銀行，特別是在線直銷銀行推出P2P平臺、小微貸產品的鮮見大型商業銀行的蹤影。

2.缺乏平臺難以快速切入互聯網小微金融。互聯網金融發展速度之快，很重要的原因在于一些互聯網企業經過幾年甚至是十幾年的積累，普遍建立起了包括眾多商家和消費者組成的網絡商業生態圈，有豐富的應用場景，例如，阿里金融和京東商城，為電商平臺上的注冊商戶提供融資。商業銀行雖有龐大的線下客戶群體，但互聯網應用場景和網絡平臺是其短板。因此，商業銀行在此基礎上推出的以直銷銀行為代表的互聯網金融產品（包括小微貸）的發展現狀并不理想。值得一提的是，商業銀行缺乏互聯網應用場景和網絡平臺，就很難培養出一批新的客戶群，就不能對不同類型客戶開發出針對性的金融產品。例如，蘇州銀行雖然開通了互聯網微金融平臺，但因為缺乏互聯網應用場景，其新客戶群的挖掘潛力不容樂觀，針對小微企業的助企貸產品與一般的P2P產品并無新意。

3.商業銀行的數據挖據能力有待提高。商業銀行的經營理念要真正做到“以客戶為中心”，同樣需要深入挖據“大數據”帶來新的客戶資源和管理模式。從小微企業融資的角度來看，以BAT為代表的互聯網企業通過高效地挖掘出小微企業潛在的金融需求，從而打造出適合小微企業需求的金融產品，這是奠定互聯網金融迅速發展的基礎。大數據對于商業銀行來說，應該注重“數據”，而不應該過分強調“大”。從客戶規模來看，只有少數幾家國有銀行可以和以BAT為代表的互聯網企業相媲美，雖然蘇州銀行、其他銀行在蘇分行有著優質的客戶資源，但存在的問題是其對內部數據的運用不充分、挖據程度比較低，對客戶數據的跟蹤和再豐富技術不夠先進。在小微企業融資方面，如何通過“大數據”手段深入挖掘自身客戶的行為習慣，高效地滿足小微企業的金融需求，如何在業務的數據化處理過程中，發揮數據在風控、成本核算和績效考核方面的作用，拓展小微客戶群，這些都是商業銀行急需解決的問題。

三、互聯網金融支持小微企業融資的對策建議

（一）給予互聯網金融發展及支持小微企業融資更多政策支持

2015年兩會期間，李總理在政府工作報告中曾兩次提到“互聯網金融”，寄希望于互聯網金融發揮草根金融、普惠金融的優勢，在解決中小企業融資難問題中發揮作用，更好地服務小微企業等實體經濟。7月18日，互聯網金融發展指導意見的出臺，明確了互聯網金融的邊界、業務規則和監管責任。在這一頂層設計與規劃框架下，各地市政府可以結合本地資源優勢，出臺互聯網金融產業政策，去規劃引導互聯網金融發展，推動互聯網金融對小微企業的融資支持。北京、南京、上海等地的互聯網金融創新發展意見對推動當地互聯網金融產業發展起到了積極的推動作用。我們應該充分認識到發展互聯網金融的重要意義，各地市政府可以借鑒其他城市的《意見》，出臺本地區的政策支持意見。

（二）引導傳統金融機構與（互聯網）企業深度合作

一方面，鼓勵（互聯網）企業設立或參股銀行等金融機構，開展業務創新。我們在積極培育互聯網金融健康發展、服務小微的同時，可以借鑒國內幾家大型企業涉足互聯網金融的模式，憑借一些知名企業擁有的龐大線下產業及豐富的實體場景更多地與互聯網金融結合，提供為供應鏈及產業鏈上的中小企業提供融資服務，同時要引導、支持互聯網企業設立或參股銀行、證券、租賃等金融機構，開展業務創新;支持互聯網企業依據新頒布的指導意見設立互聯網支付機構、網貸平臺、眾籌融資平臺、網絡銷售平臺;鼓勵電子商務企業在合規的前提下自建、完善線上金融服務體系，拓展電商供應鏈業務，更好地為小微企業服務。

另一方面，鼓勵傳統金融機構互聯網轉型，加大對小微企業的支持力度。商業銀行要想在小微金融服務方面有所作為，首先要從思想入手，把握互聯網思維，即跨界合作思維、大數據思維、020思維、科技引領思維。其次，整合商業銀行內外資源，打造以服務、產品和功能平臺為支撐的線上綜合金融服務平臺。具體來看，在客戶平臺方面，商業銀行可以整合資源自建網上商城，也可以與擁有龐大客戶資源的物流、電信企業合作，或是整合產業鏈上下游，搭建小微客戶平臺，實現快速獲客。在服務平臺方面，商業銀行可以結合固定網點、自助網點、網上銀行、直銷銀行、社區銀行、客服中心以及客戶經理等不同服務渠道，形成線上線下相結合的渠道優勢，契合小微企業的金融服務需求。在產品平臺方面，商業銀行一方面要實現原有線下產品線上化，另一方面要針對小微企業開發線上金融產品，并按功能整合金融產品形成全方位的綜合產品平臺。在功能平臺方面，商業銀行應注重小微企業的商業行為與交易習慣，整合供應鏈場景，打造一個集生產、生活、消費、投資于一體的綜合功能平臺。最后，新形勢下，條件成熟的商業銀行可以探索建立互聯網金融公司或事業部，或是銀行與各類機構深度合作，實現互聯網化運作。

（三）提升互聯網金融企業風控能力

P2P平臺、股權眾籌融資等互聯網金融企業的服務對象主要是小微企業，而這類企業規模小、經營風險比較高，再加上缺乏穩健的現金流和擔保資產，這對互聯網金融企業的風控能力帶來了挑戰。互聯網金融平臺能否健康成長，重點在于企業的風控實力，但風控實力背后，確是各家互聯網金融平臺風控模型、金融人才、金融行業經驗和數據積累的大比拼。因此，互聯網金融企業在風險控制中，要積極運用互聯網技術手段，基于大數據和企業所能承受風險客戶的能力，設計符合企業自身業務發展及市場需求的風控模型，引用信息交叉檢驗方法，以線上評分機制與線下風控相結合進行風控審核。同時還要吸納有行業經驗的金融人才到互聯網金融行業中來，加強企業的風險控制。

（四）積極改善互聯網金融融資環境

一方面，要建立統一的互聯網金融行業征信體系，并推進信息數據共享力度。信息數據的可得性才能擴大互聯網金融服務小微企業的融資范圍，鑒于社會信息統籌的復雜性，社會信息的歸集、公開分享工作必須由政府機構來主導實施。在建立統一的互聯網金融行業征信體系的基礎上，允許它全面接入央行征信系統，防范企業重復過度融資問題，并且信息共享也有利于促進互聯網金融行業健康發展。

另一方面，發揮地方互聯網金融協會作用，實現會員企業之間的信息共享，利用行業協會制定規則，在鼓勵創新的前提下加強對互聯網金融企業的征信監管，利用自我約束來監管蘇互聯網金融行業的風險，為互聯網金融服務小微企業融資提供一個良好的融資環境。

[參 考 文 獻]

[1]鄭志來.互聯網金融、金融脫媒與中小微企業融資路徑研究[J].西南金融，2015（3）：52-56

[2]楊小淵.互聯網金融支持小微企業融資研究[J].華北金融，2015（2）：41-43

[3]李超，駱建文.基于互聯網金融的小微企業融資策略[J].現代管理科學，2015（1）：100-102

篇3

一、互聯網供應鏈金融的主要模式

由于大數據、云計算和區塊鏈等技術的發展，以及發起人的企業性質和組織形式不同，互聯網供應鏈金融在實踐中主要有以下三種模式：

（一）電商主導的互聯網供應鏈金融

與商業銀行相比，電商平臺具有先天的互聯網優勢，基于其平臺的交易沉淀了大量客戶行為和交易數據。一方面，電商平臺可以利用其自有資金，借助電子商務信用體系向其平臺的小微企業提供信用貸款，另一方面，電商平臺也可以利用自身的信用作為保證和銀行合作，為平臺企業提供融資保證。比如京東金融的“京保貝”業務為例，供應鏈金融產品，門檻較低，只要與京東有3個月以上的貿易關系就可以申請融資，貸款時無需額外抵押和擔保。京東金融會根據平臺供應商的產品庫存情況、銷售情況和合作期限等指標作出信用評級，從而確定融資額度。

（二）商業銀行主導的互聯網供應鏈金融

如前所述，最早開展供應鏈金融業務的是商業銀行，隨著互聯網金融的發展，商業銀行彌補了其傳統供應鏈融資領域的不足。商業銀行通過對整個供應鏈環節中核心企業及上下游中小企業進行結構性授信，通過控制交易中的現金流，能夠有效降低財務成本，同時也提高了流動性，為整個供應鏈帶來了運行的穩定性，同時也可以通過增值服務增加金融服務收益。隨著競爭的加劇，商業銀行為了抵消對電商平臺的依賴，通過自建電子商務平臺，建立電子商務信用體系，向企業提供融資等金融服務。

（三）物流企業主導的互聯網供應鏈金融模式

物流公司是傳統供應鏈金融模式的重要參與者，其通過倉儲管理系統和運輸管理系統掌握了供應鏈上企業的物流信息，有時還承擔代收代付貨款的功能，因此在互聯網供應鏈金融有著天然的優勢。此外，隨著創新的進一步深化，物流企業開始為融資方提供更綜合的服務，如通關、物流、倉儲和報稅等，同時還承擔著監控質押品和抵押品狀態的責任。大型物流企業可以在此基礎上通過設立金融子公司或者和金融機構合作跨界進入互聯網供應鏈金融行業。由于考慮到貨物的變現能力，物流企業主導的供應鏈金融模式主要集中在IT、電子通信和醫療器械行業。

二、互聯網供應鏈金融發展中存在的主要問題

（一）信息的兼容性問題

互聯網供應鏈金融的參與主體有銀行、互聯網平臺和實體企業，而不同企業使用的管理信息系統不盡相同，不同企業的數據接口往往不一致，兼容困難，特別是企業內部的獨立操作系統，要使相關信息與互聯網平臺和銀行供應鏈金融平臺對接，實現數據的實時交互還存在很大困難，這就降低了整個互聯網供應鏈金融的運作效率。

（二）信息的不對稱問題

互聯網供應鏈金融的共享信息主要來自于各節點企業，通過內部息系統提取或集成的，但是，出于多種原因，參與企業很可能會把涉及商業秘密的信息以及對自己不利的信息進行隱瞞，或是通過偽造數據等方式騙取授信額度，產生道德風險。

（三）信息的統一性問題

目前，我國還沒有統一的大數據平臺，全國的大數據處于分割狀態，除了工商、司法數據較容易從市場獲得外，其他數據并不容易取得。而互聯網金融，特別是供應鏈金融的風險控制卻是基于大數據完成的。單一平臺往往擁有一維和幾維的數據，數據的不完整加大了風險控制的成本和難度，也阻礙了整個行業的創新和發展。

三、結論與建議

（一）健全相關法律法規

目前，互聯網供應鏈金融在我國還處于剛剛起步階段，還有很多問題需要解決，相關的法律政策還待完善，國家相關管理部門應根據互聯網金融市場發展的需要，根據供應鏈金融的特點制定監管條款，完善互?網法律體系，市場準人和退出機制，防范信用缺失、不正當競爭等問題。

（二）加強對信息平臺的投入建設

互聯網金融的發展離不開大數據的支持，因此，信息平臺的建設是互聯網供應鏈金融可持續發展的基礎。因此，一方面要提高互聯網供應鏈金融平臺的數據收集能力、數據處理能力、數據存儲能力以及數據安全防范能力，另一方面要加快信息整合步伐，將處于不同部門的企業信息進行有效整合，提高行業整體運行效率。

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關鍵詞：互聯網金融；策略；問題

中圖分類號：F830.49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

互聯網金融業滲透了“平等、開放、分享、協作”的精神，對互聯網金融產生了深遠的影響。雖然發展迅速，但目前我國互聯網金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當務之急，以增強互聯網金融的核心競爭力。

一、互聯網金融營銷中存在的問題

1.營銷過程潛在的風險多

①安全風險意識較為薄弱，安全風險程度高，消費者個人信息泄露已相當嚴重，投資者就會對網貸平臺缺乏信心，引發了社會公眾對此的信任危機。②信息技術風險高，計算機網絡速度之快，范圍之廣，可能導致系統中毒、崩潰，引發金融風險。③我國現存的金融業務立法例如：保險法以及銀行法、證環ǎ都是針對傳統金融，對于當前的互聯網金融業務缺乏實適用性[1]。互聯網金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術、系統漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創新外衣，非法攬財，嚴重制約了互聯網金融的可持續發展。

2.缺乏高素|的技術型和開發型人才

根據目前互聯金融人才分析研究報告表明，互聯網金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應求。這些人才不僅較強的計算機應用能力和互聯網金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯網的思維與與創新的“腦洞”。如獲得CFA資質的人才在我國還是非常急需的。另一個層面來說，我們缺乏對互聯網金融市場進行廣泛而深入地調研、細致而精密的論證，沒有根據市場需要，開發滿足客戶個性化需求的互聯網金融產品，直接導致了對產品的認知度、滿意度不高，阻礙了互聯網金融的長遠發展。

3.互聯網營銷模式過于單一呆板。

目前我國許多互聯網金融機構營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達到預期的效果[2]。主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導致了營銷業績差，效率低的困境。

二、互聯網金融的營銷策略

1.防范互聯網金融風險，保證營銷質量

加強互聯網金融的信息安全技術，降低互聯網金融交易的風險，主要體現在以下幾個方面：①加大保密技術、密鑰技術。②實行實名制身份認證，實名登錄。③嚴防數據泄露，對互聯網金融數字存證標準化。④建立互聯網法制體系，保證優良的運行環境。

2.培養互聯網金融高素質人才，開發個性化需求的金融產品

互聯網金融機構加大對人才的資金投入，引進高素質人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。大力發展自己的品牌產品。增強核心競爭力。

3.以提高互聯網金融的歡迎度為宗旨，創新營銷模式

互聯網金融營銷始終堅持“變革、創新、發展”營銷理念，運用互聯網思維，創新科學高效的營銷模式。

現階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機客戶端的產品推廣，微博、微信等強強合作，最新的金融信息，線上和線下相結合。可以進行線上和線下相結合的模式，客戶不但可以網上銀行和快捷支付，也可以在實體刷卡消費。明顯降低客戶時間成本和經濟成本，備受深受廣大客戶的歡迎。

三、結語

綜上所述，互聯網金融存有便利、快速、開放、融通等優勢。我們清晰地分析了互聯網金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學、可行、高效的營銷策略：防范互聯網金融風險，保證營銷質量；培養互聯網金融高素質人才，開發滿足客戶需求的個性化產品創新互聯網營銷模式，提高互聯網景榮的歡迎度，以其促進互聯網金融的發展。

參考文獻：

[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯網金融風險及風險防范研究[J].中國商貿，2014（31）：103-104.

[2]張萍，黨懷清.互聯網金融創新擴散中的策略錯配與監管機制[J].管理世界，2015（9）：176-177.

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關鍵詞：信息不對稱；互聯網；金融

隨著科技的進步，近幾年來，互聯網在中國獲得快速的發展，以不可阻擋的勢頭迅速遍及了祖國大地，由于互聯網的便捷性，我國的金融在互聯網區域有了新的發展。但什么是互聯網金融，目前國內還沒有對此給出準確統一的定義。2012年互聯網金融的概念第一次在我國出現，業內人士目前認為互聯網金融是一種與商業銀行和資本市場等完全不同的一種新型融資模式。

無論互聯網金融的定義是什么，其本質的屬性依然是金融。影響金融交易的影響因素較多，例如交易成本對金融的影響、信息不對稱對金融的影響、風險對金融的影響、監管對金融的影響等等，互聯網金融的出現并不會使這些因素消失，反而由于互聯網特性的一些影響，使這些影響因素變得更加復雜多樣。因此在我們利用互聯網金融的便捷性的同時，必須注意互聯網金融容易出現的問題，對互聯網金融出現的問題進行及時的分析處理，提出針對性的措施，并對互聯網金融加強監督和管理，降低金融風險發生的概率。

一、信息不對稱對互聯網金融的影響

所謂的信息不對稱，是指人們的在金融活動中，由于獲取信息的能力不同，因此對某些金融活動的實際情況了解有所差異的現象。對信息了解更多更全面的人，自然可以在金融活動中獲得更大的優勢，能夠更加準確的判斷出將要進行金融活動中的風險性及利潤。根據理論分析，信息不對稱主要包括倆種情況：一 事前逆向選擇；二 事后道德風險。信息不對稱是金融市場中普遍存在的以一種現象，由于信息的不對稱，使得金融市場中出現不公平、不公正的現象，同時也不可避免的使交融的交易效率降低，增加了面臨的金融風險。

在金融市場中，信息不對稱是普遍存在且不可能消除的一種現象。信息不對稱對于中小型企業的發展是非常不利的，例如由于信息的不對稱，中小型企業普遍面臨著融資難的問題，即使成功融資，融資的成本往往也會比較高。對于中小型企業而言，企業經營的規模往往比較小，公司經營狀況受內外部影響較大。信息不對稱現象對于金融機構和中小型企業均有較大的影響，也就是我們在上文中提到的逆向選擇。逆向選擇這種主要面對著倆個方面的問題：第一，中小型企業想獲得發展，往往需要大量的資金來支撐，而眾多金融機構由于對中小型企業發展前景的不信任，不敢講金融機構的資金放出；二 金融機構對于不同風險的項目具有不同的利率，而對于前景不明或者有效信息太少的項目，只能根據經驗或者平均的利潤率來確定借貸的利率。此時當企業面臨的風險較低時經過分析會發現，金融機構借貸的利率高于項目經營的利率或達不到企業所期望的利潤，所以企業會選擇放棄項目。而對于風險性較高的項目，企業往往會選擇支付，一旦完成借貸，那么金融機構將會承擔著較高風險。

金融市場中存在的逆向選擇和信息不對稱問題，主要就是由于信息不對稱造成的。而互聯網金融在此時也就應運而生了。互聯網金融在企業與金融機構之間主要扮演了擔保者的身份，對于信息不對稱的金融市場起到了一定的促進作用。因此近幾年，以支付寶為代表的互聯網金融在中得到了快速的發展。

二、互聯網金融對信息不對稱的影響

從理論上來說，互聯網金融是借助互聯網信息交流與交易的便捷性的一種新型融資方式，從這個角度來看，應該能有效解決信息不對稱問題。但在實際的運營操作中，我們不難發現互聯網金融并不能解決金融市場中的信息不對稱問題。互聯網金融不能解決信息不對稱的問題的主要原因有倆點。第一，互聯網金融顧名思義主要交易的方式是網上交易，因此交易雙方的身份確認和關于對方交易信譽方面，便不可避免的存在著信息不對稱現象；第二，互聯網平臺僅僅是作為一個信息共享的平臺，對于平臺中信息的真實性，互聯網并不能對其負責，因此在互聯網金融中交易的雙方可能存在信息的欺詐，利用互聯網制造不真實性信息，這種情況下，非但不能減少信息的不對稱，反而由于互聯網平臺的存在，加劇了其中的信息不對稱。除了無法互聯網金融中信息的真假以外，互聯網金融中還存在著嚴重的道德風險問題，交易的對方故意隱瞞公司的真實信息，加大對方的投資成本或者產品達不到對方的要求，這種信息的不對稱性嚴重加劇了互聯網金融的風險。

互聯網金融的信息不對稱除了以上提到的問題以外，還由于各個互聯網金融平臺之間因為競爭等因素，自身平臺的信息不對于其他平臺開放，因此進行在互聯網金融平臺進行交易時無法了解對方真實的經營情況。而且，互聯網作為新興的信息交流方式，已經在全世界大多數地區得到了迅速的發展，每天的信息量非常巨大，信息具有時效性的特點，在互聯網金融中誰能先發現對自身有力或不利的條件，誰就能在交易中取得主動性，這種信息獲取的先后，也進一步的加劇了交易雙方的信息不對稱性。

綜上所述，互聯網金融雖然從理論上能夠有效的減少信息不對稱，但在實際中一方面確實能夠減少信息不對稱，為交易減小了風險，但從另一方方面來看，由于互聯網本身的特點，甚至進一步的加劇了這種信息不對稱，為金融市場帶來了更多的風險，因此如何利用其有利的一面來減少金融風險，使我們值得研究的問題。

三、消除互聯網金融不對稱的方法

互聯網金融要想得到較好的發展，那么首先就必須要解決好它自身帶來的信息不對稱問題。解決信息對稱問題的關鍵是在于使交易的雙方能夠充分、公平的及時獲取所需要的信息。

（一）制定互聯網金融準入資格

互聯網金融作為一種新型的交易方式，并不屬于銀行類的金融。因此我國政府部門應該制定嚴格的金融監管系統。對互聯網金融企業的資質進行審查，按照企業規模的大小交納一定的保證金，對于資質審查不合格的企業，必須給與取締。

（二）建立完善的電子商務信息共享系統

只有解決互聯網金融中的信息不對稱問題，才能減少交易雙方中存在的逆向選擇和道德風險的存在的問題。我們需要建立完善的商務信息共享平臺，使交易雙方能夠及時通過信息共享平臺，了解交易雙方的基本信息。因此，政府部門首先應制定信息共享的規則，使交易的雙方能夠公平的獲取對方的信息。除此之外，對于不同的交易主體，政府部門應該設置信息查閱的權限。對于互聯網金融故意隱瞞自身信息的企業、故意弄虛作假的企業或者非法交易謀取私利損害國家社會利益的企業，應給予警告或處罰。

（三）嚴格規范互聯網金融的交易秩序

隨著互聯網的發展，人們應用互聯網溝通交流越來越多，給人們帶來便利的同時，也存著很多問題。同樣互聯網金融作為互聯網的一部分，也存在著一些問題。互聯網并不是法外之地。我國應該盡快制定完善的互聯網金融交易規則，減少因信息不對稱引起的逆向選擇風險和道德風險。同時應設立相關的部門，對互聯網金融交易的各個環節進行監管，對于違規者制定嚴格的處罰措施。

四、結語

互聯網是目前一種新型的金融形勢，雖然與傳統的金融一樣，依然存在著很多的問題，例如傳統金融形勢中由于信息不對稱而存在的逆向選擇和道德風險等問題。這些問題需要引起我們足夠的重視，但我們不能因為互聯網金融中的各別現象和少量問題而放棄互聯網金融。互聯網金融的興起已經勢不可擋，而且也給我們的金融交易帶來了很多的便捷，對于我國經濟發展有著不可取代的推動作用，因此我們需要在國家、社會和個人共同努力的基礎上，更好的解決互聯網金融問題，促進互聯網金融更快速、健康的發展。

參考文獻：

[1]許榮，劉洋，文武建，徐昭.互聯網金融的潛在風險研究[J].金融監管研究， 2014 （3） ： 54 - 55.

[2]鐘.今年來677家P2P公司出現跑路或提現困難[EB/ON].中國網， 2015 . 10 - 14

[3]關建中.中國互聯網金融何去何從[N].經濟參考報， 2015 . 05 .08）.

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一、互聯網金融的產生與發展

互聯網金融是伴隨著互聯網技術的興起而逐漸產生的。統計數據表明，截至2013年12月，我國網民規模達6. 18億，互聯網普及率為45.8%，龐大的網絡用戶給互聯網金融創造了充足的客戶源，而隨著網絡支付平臺等互聯網高科技的成熟及普遍應用，互聯網金融迎來了蓬勃發展的大好機遇，互聯網金融的產生水到渠成。

互聯網金融產生后，由于借助虛擬網絡技術所帶來的金融產品的多樣性、交易的便捷性、收益的直觀性及交易的時尚性，很快聚集了大量的客戶，如以余額寶為代表的寶類金融產品在極短的時間內便匯集千億元的巨額資金流，已經對商業銀行的存款業務產生了一定的威脅，互聯網金融呈現出不可阻擋的發展勢頭。

二、互聯網金融發展存在的問題

1、互聯網金融與傳統金融存在博弈

我國互聯網金融與傳統金融業仍處于融合階段，必然存在激烈的沖突、碰撞。

(1)資金博弈。各種寶類網絡產品的出現，極大的分流了商業銀行的存款業務，大量的資金進入互聯網，銀行資金流動性趨緊。這種狀況倒逼了傳統金融業的改革，利率市場化改革加速，寶類產品的收益優勢不斷減弱，對資金流的吸收力也不斷降低。

(2)小微信貸業務的爭奪。傳統商業銀行信貸業務的主要對象是大客戶群體，對龐大的小微客戶群體并不重視，而互聯網金融依托龐大的網絡客戶源，利用互聯網的便捷性，迅速占領了小微信貸業務的市場份額，隨著微眾網絡銀行的設立，互聯網金融將成為傳統商業銀行小微信貸業務產生更大的威脅。為了重回小微信貸業務市場并擴大占有份額，各商業銀行紛紛開通小微企業快速信貸業務，在安全性、資金量、服務模式等方而與網絡信貸平臺競爭，并加大與政府機關及高校的合作，拓寬信貸渠道，迅速積累起了巨大的優勢。

2、互聯網金融存在監管空白。與我國互聯網金融快速發展極不相稱的是對其監管治理的缺位，互聯網金融門檻很低，也沒有明確的政策指導，往往不具備銀行的合規機制，當然也缺乏有效的風險防控能力，龐大的資金流長期處于失控中，互聯網金融的各個環節均存在監督失位，而監管部門及職責的模糊也加劇了互聯網金融的風險，影響著互聯網金融的進一步發展

3、互聯網金融相關法律法規不健全。近年來，我國逐步出臺了一些法律法規對互聯網金融予以規范，但也局限在傳統金融業務的網絡服務范圍，而傳統的金融法律無法適應互聯網金融的新情況，造成立法的空白、滯后，對互聯網金融的健康發展極為不利。

三、互聯網金融法律規制問題

互聯網金融發展中存在的上述問題均是法律規制的缺乏所致，只有將互聯網金融納入法律規范，明確其法律地位，才能實現其依法、有序、高效的發展。

(1)完善互聯網金融消費者權益保護法律框架。互聯網金融消費群體龐大，由于網絡的虛擬性其權益也更易受到侵害，如果不能對這類消費群體的權益加以有效保護，必將影響網絡消費者對互聯網金融的信心。新《消費者權益保護法》于2014年3月15日施行，對互聯網金融提出了更高的要求，制定了更為嚴格的規定，但這些規定仍然是模糊的，籠統的，應針對互聯網金融的特點，制定專門的法律法規，設計細致具體的操作規范，形成完善的法律框架。

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近十幾年來，我國互聯網金融行業得到了迅速的發展，許多互聯網平臺已經成功搭建并井然有序地運營，第三方支付、“線上線下”結合、網絡金融借貸等方面受到了很多互聯網金融投資方的青睞。我們在享受互聯網金融給我們的經濟生活帶來便利的同時，也要充分考慮到當前互聯網金融行業潛在的問題和風險，針對我國互聯網金融行業的發展現狀和監督、風險問題，在對國外較為成熟的互聯網金融監管體制進行一定程度借鑒的基礎上，以下將對我國互聯網金融體系的發展現狀進行詳細的分析。

1、我國互聯網金融體系存在的問題

首先，我國在互聯網金融方面制定的法律規范存在不完善的情況，法律制度在對于互聯網企業的約束上有一定的滯后性，總體來看，到目前為止我國頒布的與互聯網金融相關的法律法規總共為五部，不足以支撐起對整個互聯網金融行業的法律體系。與此同時，行業內部的自我約束制度也有缺失，在實際的經濟行為中對公約的履行情況欠佳。

其次，互聯網金融因為其業務同時分部在互聯網和金融兩個不同的領域，部分互聯網金融企業利用業務邊界模糊的行業特點游走在發了邊緣，甚至實施違法的經濟行為。

最后，互聯網金融領域存在著巨大的潛在風險和技術隱患。互聯網經濟的發展在很大程度上能夠為我們的經濟生活提供方便，但是由于其對用戶信息的管理、信用審核、管理評估等方面都是基于后端的網絡平臺進行維護和處理，所以隨之而來的風險也會有所提高。互聯網金融風險涉及很多方面，其中包含市場監管不明確引起的風險，不法分子利用互聯網信息進行詐騙或者對個人信用造成的風險，因為法律不夠完善對交易者信息保護等方面造成的法律風險，以及互聯網金融公司因其本身網絡技術安全性不夠而引起的技術信息泄露風險。

2、我國互聯網金融監管問題分析

近五年，互聯網企業在移動支付、P2P運營、小規模眾籌貸款等方面發展迅速并展開了激烈的競爭，同時，在政府工作中互聯網金融也得到了高度的關注，以下對實際的監管問題進行具體分析。

首先，現代互聯網金融在技術和經營管理方面發展迅速，創新出了很多金融盈利方式，使用原有的監管體制已經不能對現在的互聯網金融進行有效的監督管理，這就導致了金融發展與金融監管體制不匹配的現狀，也大大增加了互聯網金融的風險。

其次，我國在互聯網金融方面的立法工作不夠與時俱進，在時間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強，對互聯網金融進行科學有效的監管離不開完善的法律環境。

再者，互聯網金融企業在運營過程中會涉及到很多方面的經濟主體，對其進行監督管理也就要由眾多的監管部門共同合作來完成，需要注意的是，很多互聯網交易中的監管主體不像實體經濟行為中的那樣明確，對監管也造成了一定的困難。監管隊伍資源欠缺也是現階段互聯網金融監管面臨的重要問題，保證監管人員素質和數量十分重要。

最后，在對互聯網金融進行監管的過程中，相對于傳統的取證工作而言，互聯網金融的取證與責任追究顯得更加有難度。互聯網金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據容易被改寫和偽造，對監管取證工作提出了更高的技術要求，同時，在確認交易者信息和追責上也需要一定的技術支撐。

二、我國互聯網金融監管對策

1、法律是進行互聯網金融監管的重要手段

加快我國的互聯網金融法制建設迫在眉睫，相關立法部門要根據我國互聯網金融的發展現狀并充分考慮該領域的發展趨勢，制定切實可行并具有長遠眼光的法律法規，對互聯網金融行業進行規范化的監管，同時對現有的法律要做認真的討論分析，對不合適的條文進行修改和完善。

2、加強對互聯網金融的監管必須提高對監管部門的要求，建立完善的金融監管體系

這就要求我國相關的互聯網金融監管部門之間建立高效的合作機制，通過該機制明確監管的監管主體和監管部門，對互聯網金融展開有效的監督管理。同時，要對步入互聯網金融的企業和個人用嚴格的程序進行審核和確認，還要與國際互聯網金融監督建立穩定的合作關系，吸取國外先進的管理經驗。

3、加強人事管理和制度約束，引進優秀的技術人才，從技術上杜絕安全性不足引起的風險

管理以互聯網技術為基?A的互聯網金融必須從企業內部加強管理以減少金融風險，這就要求互聯網金融企業的相關部門加強人事管理和制度約束，引進優秀的技術人才，從技術上杜絕安全性不足引起的風險。另外，互聯網金融還應該對用戶的信用審核、信息保密等工作實行更加可靠的管理，保證互聯網金融交易具備良好的信用基礎。

4、互聯網行業內部應當推行切實可行的自律規定

從行業內部針對現有的問題進行有組織的自我管理以彌補相關法律不全引起的風險，促進整個行業向著健康的方向發展。

5、做好對消費者權益的保護工作

要是互聯網金融得到更廣泛的認可并獲得更多經濟實力的參與必須做好對消費者權益的保護工作，這是金融行業發展的必然要求。

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【關鍵詞】互聯網金融 信用風險 金融市場 

針對互聯網金融平臺自身的性質而言，其具有高度的開放性、自由性和關聯性，在這種極為自由的互聯網平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對互聯網金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現幾率，減少心信用缺失事件的發生率，從而為互聯網金融市場的發展和經營創造一個更為合理和科學的金融信用環境。基于此，下面本文圍繞我國互聯網金融市場存在的信用風險以及構建信用風險管理體系的具體策略進行分析和探討。 

一、我國互聯網金融市場信用風險產生的原因 

在當今互聯網金融模式逐漸普及的背景下，關于互聯網金融平臺中的信用風險也逐漸顯露出來。在作為新興金融方式的互聯網金融平臺中，其作為區別于傳統金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經濟體制的不斷擴張和成熟，在互聯網金融體系中的參與主體數量和種類也在不斷增加和擴展，表現出強勁的競爭力和生命力。那么在這樣繽紛復雜的互聯網金融世界里，各個主體之間存在著信用等級方面的差異，伴隨交易業務數量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會大大增加互聯網金融平臺內部的信用風險，甚至會演變成金融信用危機[1]。 

（一）互聯網金融企業經營的信貸行為不存在實物抵押和擔保 

由于建立在互聯網平臺上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來說不具備以實物進行抵押的條件和平臺，因此會在金融業務的交易后期出現擔保物價值不足以達到貸款標準，從而為互聯網金融企業帶來很大的違約風險。 

（二）互聯網金融企業的征信體系不完善 

針對征信體系來說，在互聯網金融模式下的信貸業務主要是面對個人小額貸款客戶，由于信貸對象數量多且繁雜，會造成對貸款對象的信用評估工作冗長且效率低下，同時科學性也有待提升。那么這種不規范的征信體系會使得互聯網金融企業難以準確評價信貸客戶的具體信用指標，容易發生互聯網金融企業虧損、貸款中斷且流失的現象。 

（三）信貸信息不對稱導致的“信用道德感”缺失 

在互聯網平臺中，由于個人信用貸款的需求更為強烈，客戶類型繁多，因此面對借款人的具體信息方面，互聯網金融企業難免會發生客戶信貸業務信息不對稱的行為，這便大大提升了互聯網金融市場整體的信用風險系數，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。 

二、當前互聯網金融市場信用風險管理存在的問題 

（一）互聯網金融市場信用管理制度的缺失 

1.目前我國未出臺關于互聯網金融行業的適用法律 

在互聯網金融作為一種全新的金融行業金融交易方式出現在人們的生活之中，盡管得到了越來越多人們的應用，但是從法律角度來說，我國并沒有專門出臺關于互聯網金融市場適用的相關法律法規。因此這種法律制度的缺失會造成互聯網金融市場的規范性較低，同時也使得互聯網金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業務自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內，從而存在很大的信用風險，也非常不利于對互聯網金融市場進行系統化的信用風險管理[3]。 

2.互聯網金融市場的監督主體處于“真空”狀態 

在大量互聯網金融企業誕生的背景下，各個企業存在于互聯網平臺中，在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定，那么對不同互聯網金融企業的信用管理工作上來說，便無法具體的制定相關的信用管理制度。并且很多互聯網金融企業也并未給自己構建較為完善和適用的信用風險管理制度和相關機制，造成企業內部對信用風險管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。 

（二）互聯網金融市場交易過程監控力度薄弱 

1.對參與主體沒有制定合規的有效審查和驗證 

在廣為復雜和開放的互聯網金融體系中，面對不同起點和規模的互聯網金融企業而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯網金融市場并未對各個互聯網金融企業制定較為合理和完善的審查機制和有效驗證機制。由于缺少更為適用的參與主體驗證體系和審核體系，會造成金融業務交易的過程中，出現參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當前的網絡鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財務和信用雙重方面的損失。這種行為和現象的出現，大大挑戰了互聯網金融市場的信用管理工作，為信用管理工作帶來了系數較高的難題。 

2.缺少對互聯網金融市場流通的金融資金的有效跟蹤 

在當前的互聯網金融市場中，針對金融交易發生過程的相關跟蹤機制并未徹底的落實下去，那么這種對金融資金的跟蹤工作無法開展會造成貸款款項的缺失和多次流轉，從而造成金融流程的隱蔽性過強，容易發生信貸業務的舞弊事件，從而造成信用危機。 

（三）缺乏科學合理的信用風險控制手段 

1.未與我國中央金融征信系統相連接 

在當前的互聯網金融平臺中，適用的征信機制過于單一，并且構建的征信系統也并未與國家中央金融征信系統相連接，表現出很大程度的單薄性特點。這種過于單薄和獨立的征信機制，會使得互聯網金融市場缺乏固定和流通的征信標準，不利于各個金融業務的統一開展。同時對各項客戶的信用評級標準不一，沒有一個更具威嚴性和科學性的衡量標準，從而造成了互聯網金融市場的信用風險問題[4]。　2.面對互聯網平臺的海量信息，信用風險控制手段應接不暇 

在當前互聯網金融市場上的信用風險管理手段中，主要應用的便是宏觀調控和微觀調整方式，利用事中管理的形式進行風險管理。但是伴隨互聯網平臺的逐漸成熟和完善，互聯網金融平臺上包含的各項信息越來越多，相關金融業務也越來越復雜。所以面對互聯網金融市場上海量的金融信息，在傳統事中風險管理的手段上已經無法滿足現代化金融業務的發展需要。當前這種過于單一和單向的風險控制手段難免會造成信息過剩，收到的干擾也越來越多，大大降低了互聯網金融市場信用風險管理效率。 

三、構建我國互聯網金融市場信用風險管理體系的策略 

（一）完善現有互聯網金融市場信用風險管理制度 

1.加快健全相關法律進程，逐步完善互聯網金融市場適用法律體系 

為了構建更為規范和健全的互聯網金融市場和金融體系，需要利用更為全面的法律法規作為支撐，來有效引導互聯網金融業務的開展和進行。基于此，我國相關法律部門要切實針對當前互聯網金融市場的實際發展狀況，把握市場的發展規律，構建更符合互聯網金融市場發展腳步的相關法律體系和法律程序，提升互聯網平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構建金融業務往來的法律標準，從而降低互聯網金融市場中金融犯罪的幾率。 

2.針對參與主體個性特征，構建明確分工的監管框架 

為了在整體方向上有效引導互聯網金融市場的良好發展，針對互聯網金融主體來說，需要進一步明確金融市場上的參與主體角色，將各個參與主體的責任和職能明確區分開來，才能有效引導互聯網金融市場監管體系的形成，從而構建更為合理的監管框架[5]。 

（二）提升對互聯網金融市場信用風險管理力度 

面對不斷擴張的互聯網金融市場信用風險，要想改善風險四伏的現狀，需要構建更為完善和全面的信用風險管理機制，加大對信用風險管理的力度。首先要形成職能性更強、監管性更深入的監督部門，落實監督者的角色，對互聯網金融市場的相關業務進行實時性的監督和把控；其次要發揮互聯網金融行業協會的管控功能，有效制定行業發展標準，規范相關金融業務的開展，促進互聯網金融新產品更加適用市場的發展，同時也達到科學規避信用風險和緩沖風險的效果。 

綜上所述，針對互聯網金融平臺自身的性質而言，其具有高度的開放性、自由性和關聯性，在這種極為自由的互聯網平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進一步提出有效解決和防范我國互聯網金融市場存在的信用風險，目的是促進我國互聯網金融市場實現良好發展，提升互聯網金融平臺信息的嚴密性，促進我國互聯網金融市場現有的信用風險水平降低到最低水平。通過對互聯網金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現幾率，減少心信用缺失事件的發生率，從而為互聯網金融市場的發展和經營創造一個更為合理和科學的金融信用環境。 

參考文獻： 

[1]楊東.互聯網金融的法律規制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學，2015，04. 

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關鍵詞：互聯網金融監管模式；差異；國內外比較；對策與建議

一、引言

在網上支付發展的帶動下，我國互聯網金融服務在網絡應用上越來越重要，互聯網理財產品也日益受到人們關注，余額寶等理財產品漸漸融入人們的生活。互聯網金融由傳統的金融業和互聯網共同組成。作為一種創新金融，存在著互聯網融資平臺、第三方支付、網絡信貸等新型模式，這些模式對聯網監管及傳統金融行業產生了重要影響。本文比較了國內外互聯網金融的監管模式，并且試圖找到異同點，希望能不斷完善我國的互聯網金融監管模式。

二、國內外互聯網金融監管模式的分析

1.國內互聯網金融監管模式的案例分析

隨著互聯網金融的快速發展，銀監會、證監會、工信部等相關部門頻頻頒布相關法律法規。對于我國的第三方支付平臺，人民銀行是其主要的監管機構，總體看來，我國的第三方支付已經形成較為系統的監管體系。我國對P2P網絡借貸的監管模式還處于真空狀態，有很多方面需要健全，應對單筆融資額度、債權轉讓的范圍等方面進行規范，另外P2P行業協會也將在銀監會相關指導下開展自律管理工作。中國證券業協會對投資者的范圍進行了嚴格限定，規定合格投資者是凈資產不得低于1000萬人民幣，金融資產不得低于三百萬人民幣，最近三年個人平均收入不低于五十萬等。但是嚴格滿足這一規定的人是少數的，對于一些網絡銀行、網絡保險等網絡平臺，我國的監管也在加強，逐步推出一些輔助服務。

2.國外互聯網金融監管模式的案例分析

美國互聯網金融監管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎上,補充新的法律法規，使原來的監管法律體系能夠對新的網絡電子環境適用，表明了現有的法律體系對互聯網金融的適用性。國外互聯網金融監管實行注冊登記制，多個監管主體對互聯網金融實施監管。美國并沒有單獨的設立互聯網金融監管機構，而是由已有的金融監管機構根據法律規定的職責各自開展監管，規范信息的披露，對業務中存在的風險進行警示，對消費者權益進行有效的保護等。英國互聯網信貸的規模和發展速度都較弱于美國，但其行業的自律性卻遠遠強于美國。英國政府實行較為寬松的監管政策。對于網絡信貸業務的準入方面，在英國建立P2P網貸公司需要遞交申請，并須要取得P2P網絡信貸的營業牌照，但沒有規定和限制最低資本金。英國法律制定了嚴格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過程中明確利率、期限等重要的要素，并且對相關合同的簽訂、履行和終止以及債務追償、行政制裁、司法介入等各個方面做出了細致的規范。在日本，政府對互聯網金融實行嚴格的監管體制，互聯網金融監管的法律法規體系則是由日本政府直接負責構建，并且在特殊情況下會采用行政干預手段。在互聯網金融監管法律建設方面，自網絡銀行出現在日本，日本政府就開始制定一系列的針對網絡銀行監管的法律法規，同時將網絡銀行逐步納入到金融監管法律體系之中。這些法律法規不只是維護了網絡交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費者權益的行為。日本嚴格的互聯網金融監管從互聯網金融的信息安全、行業規劃、風險管理、法律法規建設等方面，多層面的推動互聯網金融產業的健康發展。

三、國內外互聯網金融監管的比較

在P2P網絡借貸門檻上，美國規定首先借貸平臺需注冊為證券經紀商；其次，在監管主體上，美國將P2P借貸實行二級監管，界定為證券交易，而中國沒有明確的監管主體，僅進行合規性監管；再次，在P2P網絡借貸監管目標上，歐盟、美國、英國注重消費者的權益，均將消費者權益保護視為最重要的目標，采取各種措施保護消費者的權益。在眾籌融資監管措施上，美國的眾籌融資平臺需在證券交易委員會與行業自律組織注冊，美國規定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風險；歐盟在眾籌監管中，根據現有法律條文進行監管，不斷防范各種風險；中國證監會沒有出臺監管措施，只能依照現有相關法律進行金融管理。在監管主體上，美國實行二級監管，由聯邦和州共同進行管理；中國準備將眾籌劃歸為證監會監管。在網絡平臺在監管主體上，中國對網絡平臺牌照的監管由銀監會負責，小額信貸的監管由人民銀行和金融辦公室負責，美國對網絡平臺監管主體包括美聯儲、貨幣監管局、儲蓄機構監管局、聯邦存款保險公司。在監管原則上，歐盟采用機構監管原則，美國采取審慎監管原則來促進網絡平臺的發展。這是對網絡平臺的監管差異分析。

四、國內互聯網金融監管存在的問題

隨著互聯網的快速發展，金融業也受到了巨大的影響，互聯網金融的出現使金融業注入新鮮的血液，但是，金融監管的考驗也日益加劇。目前，就我國互聯網金融的發展來看，主要存在以下一些問題：

1.缺乏明確的監管機構

我國的金融監管體制采用的仍然是分業經營監管的模式。對于混業經營模式，我國缺乏明確具體的監管機構，這樣就造成在監管過程中的監管信息比較分散，各監管機構的監管范圍比較模糊，易出現監管盲區。

2.缺乏制度監管

目前我國的監管體制仍然只是傳統的監管體制模式，缺乏法律法規制度的約束，我國現有金融業的法律法規針對互聯網金融主要體現在以下方面：一是與互聯網金融基礎設施建設相關的法律法規；二是為鼓勵扶持互聯網金融發展而制訂的規范；三是保護互聯網金融消費者權益的相關法律法規。在互聯網金融業監管方面，我國仍然沒有專門的法律法規進行明確監管。沒有專門的法律法規，監管執法中就會缺少合法的依據，就不能進行有效的監管。

3.缺乏有效的監管手段

我國針對互聯網金融業采取的監管手段不能滿足監管要求，采用的手段和組織形式有待進一步完善。互聯網金融業的創新發展比較迅速，屬技術密集性行業，因此我國對互聯網金融監管人員提出了更高的要求來適應金融監管模式，以提高監管效率。

五、國外互聯網金融監管經驗對我國的啟示

1.加快完善我國互聯網金融監管相關法律體系的建設

對于國內互聯網金融法律法規的建設，首先可以進行互聯網金融法律立法，其次可以進一步完善和修正互聯網金融配套的法律體系。這加快了互聯網金融監管發展的框架性和原則性內容進行細化立法，能夠系統地建立起與互聯網金融監管更為適宜的法律制度。最后，制定相關的部門規章和國家統一標準，互聯網金融行為指引以及標準。

2.完善征信體系

應著力建立由政府主導的社會征信體系，并且向全社會開放，保證征信體系的權威性和完備性。權威的社會征信體系的建立有助于構筑一個誠實守信的經濟社會環境，為相關協會發揮對互聯網金融的規范和自律作用提供了保障。建設征信體系可以實現信用監管，通過加強風險分析，促進互聯網金融體系的穩定，提高金融監管的效率，通過提高透明度和效率，從而促使經濟穩定增長。因此，完善征信體系有助于防范風險以及提高監管效率。

3.建立動態的、全面的監管機制

作為一個新型的業態，對互聯網金融固定化的監管模式不能夠長久地保證互聯網金融的健康發展，只有建立其動態的全面的監管機制，才能夠保證互聯網金融長久且穩健的發展。動態的監管機制應該定期以補充更新的形式將新產生的互聯網金融業務歸納入已有的互聯網金融監管框架之下，明確監管責任，保持監管的完整性。相關的監管機構要隨時關注互聯網金融的發展動態，了解最新的互聯網金融行業行情，及時的發現和識別其中存在的問題和風險，做好問題解決的預案和風險的預警，如定期將互聯網金融機構的信用評價予以公布，時時確保其行為的安全合法。

4.完善互聯網金融信息披露

監管機構應對互聯網金融機構的業務開展和交易過程，進行長期的監督管理和不定期的審查，應要求互聯網金融機構加強信息披露和相關風險的提示。同時可借助權威的信用評級機構，定期對互聯網金融機構的信用等級進行披露，可以要求信貸業務提供者公開信息，使得消費者可在不同平臺和機構的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識和辨別風險的能力與專業機構相差較大，造成金融投資者在金融消費中處于弱勢地位，消費者權益的保護在互聯網金融中就顯得尤為重要。在相關的法規中增加互聯網金融安全方面的法律法規，對損害消費者權益的行為制定處罰措施，制定互聯網金融行為過程中對于消費者個人信息安全的法律法規，對互聯網金融中投資者的資金托管進行實時保護，確保投資者的資金安全。

5.推動建設互聯網金融行業自律機制

市場作用在互聯網金融的形成和發展過程中起到重要作用，推動行業自律監管，迫使政府直接的監管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺性更強。在市場的作用下，國家應該擬定行業標準，規定行業行為準則，引導行業發展、規范行業發展；同時需要積極地推動行業的同業監督，使各類互聯網金融行業自律監管機構得到發展。因此行政化的監管應該僅僅在互聯網金融形成的初期適用，是臨時性的措施，當互聯網金融的發展成型后，就應該退出，讓權于互聯網金融行業自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財經政法大學

參考文獻：

[1]陳敏軒，李均.美國P2P行業的發展和新監管挑戰[J]．金融發展評論，2013(3).

[2]鄧舒仁．互聯網金融發展與監管的文獻研究[J]．金融縱橫，2014(11)．

篇10

關鍵詞：農村；農村金融；互聯網金融

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

近年來，我國國內整體經濟發展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內很多農村地區，農民的生活仍然較為貧困。

在幫助農民擺脫貧困的過程中，金融發揮著舉足輕重的作用。但是目前農村金融發展的現狀，卻并不盡人意，在廣大的農村地區借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。這時，農村市場的互聯網金融為中國廣大農村地區帶來了福音。隨著信息技術的飛速發展，在農村金融需求增加，智能手機日益普及、農村網絡覆蓋日廣以及大數據技術推動農村征信建設的有利條件下，農村市場的互聯網金融迎來最好的發展時期。

一、農村互聯網普及之現狀

互聯網在我國農村地區逐漸得到普及。統計數據顯示，2014年年底，我國農村互聯網普及率達到28.8%，農村網民規模達到1.78億，占網民總數的27.5%。在此背景下，農村社會的方方面面，尤其是經濟領域，都在因農村金融悄然發生著變化。以余額寶為首的互聯網理財產品逐漸在農村落地生根，2014年新增農村余額寶用戶超過2000萬。另外，P2P網貸方面，宜信自2009年進入農村市場以來，累計發放資金已達3億元。翼龍貸堅持同城O2O模式，用戶突破62萬，累計發放資金超過33億元，90%以上投向“三農”領域。

2015年8月，商務部等19個部門聯合發出《關于加快發展農村電子商務的意見》，這在一定程度上會助力農村互聯網金融的發展。將互聯網金融創新與農村金融相融合，將會極大地推動政府一直倡導的普惠金融體系的發展，無疑會引發新一輪的農村金融革命。

二、農村互聯網金融發展面臨的問題

（一）互聯網金融發展速度過快，質量難以保證

據統計數據顯示，2015 年末我國網絡借貸平臺數量達2595家，同比增長64.76%；而在互聯網金融發展較早且較為成熟的美國，目前只有60余家。獲得《支付業務許可證》的互聯網支付企業數量達267家。互聯網金融呈現“野蠻”式增長，導致行業為追逐利潤競爭激烈，質量良莠不齊，最終導致大多數企業處于虧損狀態，甚至經營困難或違規經營等問題層出不窮。

（二）對現行互聯網金融發展監管不到位

由于互聯網金融發展過快，及其存在的包容性及監管的滯后性，導致目前尚未建立起完善的互聯網金融監管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，但是對于農村互聯網金融的具體業務的準入及監管細則仍未出臺，互聯網支付的監管制度體系也有待完善。

（三）農村互聯網金融發展不成熟，競爭力不強

由于互聯網的過快發展，互聯網金融的不完善，導致農村互聯網金融出現發展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時，政府尚未出臺健全的有效規范農村互聯網金融發展的政策制度，使農村互聯網金融一直得不到健康快速發展，對抗傳統金融機構的競爭力難以形成，甚至造成農村互聯網金融發展的停滯不前。

三、建議

（一）政府積極宣傳普惠金融，加強農村金融市場引導

提升農村金融服務質量，對維護農村金融市場和諧穩定發展具有重要作用，同時是發展普惠金融的一項重要內容。一方面，金融監管部門加強對農村金融市場的發展研究，制定指導意見。另一方面，要與時俱進，根據農村金融市場發展遇到的新情況、新問題，不斷評估、調整和完善指導意見。同時，要不斷加強對農村金融機構及人員的宣傳指導，確保其能及時更正和規避戰略失誤或經營風險。

（二）完善互聯網金融監管制度，為農村金融市場提供制度保障

首先是要在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的基礎上，對現行農村互聯網金融主要業務及業務模式進行充分調查研究，并及時準確地制定和實施具體業務監管制度，各部門做到各司其職，監管到位。其次是要保持監管規則的公平性，加強監管協同，以防利用規則相互串通獲利。最后是要根據農村金融市場發展出現的新形勢、新特點，及時更新監管思路、調整監管方式，嚴格控制金融違規行為，維護農村互聯網金融市場穩定和良好發展環境。

（三）加快農村互聯網金融制度創新，提高競爭力

一方面，政府對互聯網金融機構進入農村金融市場進行支持和鼓勵，引導農村金融市場進行適度競爭，發揮農村金融市場的“鯰魚效應”。同時，要通過政策引導和金融監管，避免農村金融市場出現無序競爭。

另一方面，引導傳統金融機構與互聯網金融企業開展戰略合作，從而實現技術、信息、資金等資源共享、優勢互補，實現農村金融的全面發展，從而進一步提升金融支持農村經濟社會發展的能力。

（四）完善農村征信體系，建設信用農村

對于農村金融來說，信用記錄是農村互聯網金融能否發展的重要因素。因此，建立和完善農村征信體系，建設信用農村有著重要意義。農村征信體系基于大數據建立，在一定程度上降低了信用風險。

一方面是對用戶進行教育。農村與城市互聯網金融的特點不同，農村用戶缺乏信用觀念，對信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農村發展互聯網金融，要注重農民需求，加強其信用觀念。

另一方面是對互聯網金融機構實行信任背書，以增加農村村民使用互聯網金融的信心。以此來改善農村互聯網金融環境，提高農村互聯網金融的覆蓋面。

參考文獻：

[1]吳金龍.互聯網金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].特別聚焦?互聯網金融，2015-12.

[2]吳國華.進一步完善中國農村普惠金融體系[J].經濟社會體制比較，2013（4）.

[3]李國英.我國農村互聯網金融發展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015（11）.

作者簡介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級本科，勞動與社會保障專業。