保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

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篇1

摘要：近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中保險(xiǎn)制度還存在一定的問(wèn)題。為了保證保險(xiǎn)事業(yè)順利進(jìn)行，這就對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管提出了更高的要求。監(jiān)管工作應(yīng)隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展而應(yīng)該更加完善。法律監(jiān)管無(wú)疑是保險(xiǎn)監(jiān)管重要而有效的常規(guī)武器，但必須充分估計(jì)到在中國(guó)現(xiàn)行法律制度環(huán)境和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)法律認(rèn)同程度甚低的客觀背景，制定的法律必須符合我國(guó)國(guó)情。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)。基本理論培訓(xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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篇2

晉玉建

【摘要】美國(guó)保險(xiǎn)是世界上體系最完備，發(fā)展最成熟的保險(xiǎn)制度之一，它沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)體系以保險(xiǎn)為核心發(fā)展起來(lái)。其保險(xiǎn)特色在于：各州建立了內(nèi)容各異的保險(xiǎn)法律法規(guī)；可供不同保險(xiǎn)人選擇的多層次的保險(xiǎn)教育培訓(xùn)體系；保險(xiǎn)人層次分明，在保險(xiǎn)市場(chǎng)各司其職；實(shí)行政府和行業(yè)自律結(jié)合的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。這些制度都促進(jìn)了美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的極大發(fā)展，研究分析美國(guó)保險(xiǎn)制度，對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)制度大有裨益。

【關(guān)鍵詞】美國(guó) 保險(xiǎn) 評(píng)述 啟示

美國(guó)的保險(xiǎn)體系相當(dāng)成熟和發(fā)達(dá)。在美國(guó)，保險(xiǎn)人是推銷保險(xiǎn)的主要力量，人數(shù)量相當(dāng)多，而且他們的業(yè)務(wù)無(wú)所不包，遍及各行各業(yè)，既給保險(xiǎn)公司提供源源不斷的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又給被保險(xiǎn)人提供了人身、經(jīng)濟(jì)安全服務(wù)。研究美國(guó)保險(xiǎn)制度，對(duì)建立完善我國(guó)保險(xiǎn)制度有很大參考和借鑒意義。

一、美國(guó)保險(xiǎn)制度概況

（一）保險(xiǎn)人的種類

美國(guó)保險(xiǎn)人類型多樣。根據(jù)他們所的業(yè)務(wù)不同，分為人壽保險(xiǎn)人、財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)人、事故及健康險(xiǎn)人。

按保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系和地位不同，分為獨(dú)立保險(xiǎn)人和專業(yè)保險(xiǎn)人。獨(dú)立保險(xiǎn)人獨(dú)立于保險(xiǎn)公司，可按照自己意愿同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展活動(dòng)。專業(yè)人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)業(yè)務(wù)，依附于保險(xiǎn)公司。

按保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理模式和機(jī)構(gòu)設(shè)置不同，分為總?cè)?、分人和個(gè)人人?？?cè)耸仟?dú)立的經(jīng)營(yíng)者，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)銷售保險(xiǎn)，其組織形式一般是公司。分人是直接由保險(xiǎn)公司設(shè)立的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理是保險(xiǎn)公司的雇員，其全部費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。在個(gè)人中，個(gè)體與保險(xiǎn)公司簽訂合同，獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，承擔(dān)費(fèi)用開(kāi)支，從保險(xiǎn)公司提取手續(xù)費(fèi)。

（二）保險(xiǎn)人的執(zhí)業(yè)資格及培訓(xùn)制度

美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，聯(lián)邦和各州都有保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。根據(jù)美國(guó)《NAIC人和經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)照簽發(fā)示范法》和一些州的保險(xiǎn)中介法，保險(xiǎn)人若想從業(yè)，必須通過(guò)相應(yīng)考試取得執(zhí)業(yè)資格。

美國(guó)《人再教育示范法規(guī)》規(guī)定人必須完成相關(guān)的培訓(xùn)。如必須完成監(jiān)督官批準(zhǔn)的課程或教學(xué)計(jì)劃，教育量必須達(dá)到規(guī)定課時(shí)，而且保險(xiǎn)人必須向向監(jiān)督官提供他完成的課程、教學(xué)計(jì)劃或報(bào)告會(huì)的書面結(jié)業(yè)證明，若不遵守教育要求，執(zhí)業(yè)資格將被中止。

教育培訓(xùn)是確保保險(xiǎn)人具有專業(yè)技術(shù)水平的保證。在美國(guó)，形成了多層次的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系。主要有以下三種形式：學(xué)院培訓(xùn)，即學(xué)?？梢蕴峁┙o保險(xiǎn)人相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)；專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)，即由專業(yè)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化較強(qiáng)的培訓(xùn)，保險(xiǎn)人可以自愿選擇是否參加培訓(xùn)；保險(xiǎn)公司自己也要給員工提供相應(yīng)的保險(xiǎn)課程或保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，主要涉及公司文化、經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷技巧、營(yíng)銷商品狀況等。

（三）美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷制度

美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷體系是以人營(yíng)銷制度為核心的，保險(xiǎn)市場(chǎng)上活躍著龐大的人營(yíng)銷隊(duì)伍。

1.人壽保險(xiǎn)人營(yíng)銷制度

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看，壽險(xiǎn)有三種營(yíng)銷方式：

（1）總?cè)藸I(yíng)銷?？?cè)耸仟?dú)立的經(jīng)營(yíng)單位，在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)獨(dú)立開(kāi)展活動(dòng)，設(shè)立自己的分處，自主招收業(yè)務(wù)人員，對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)和監(jiān)管。保險(xiǎn)公司根據(jù)總?cè)送瓿傻臉I(yè)務(wù)量支付給一定的手續(xù)費(fèi)，總?cè)嗽僖罁?jù)其業(yè)務(wù)人員的業(yè)績(jī)來(lái)確定和支付員工工資。這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)既節(jié)省費(fèi)用，也減少了對(duì)業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責(zé)任。

（2）分人營(yíng)銷。這種形式的人與保險(xiǎn)公司之間存在直接附屬關(guān)系，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，它是保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的拓展。分處招收人可以采用雇傭制，人是保險(xiǎn)公司的正式職員。也可以采用合同授權(quán)的辦法，其人不是保險(xiǎn)公司的正式職員。

（3）個(gè)人人營(yíng)銷。個(gè)人人與保險(xiǎn)公司簽訂合同，獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)。個(gè)人可以招募員工，為自己的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)，獨(dú)立承擔(dān)自己及由自己招募來(lái)的人員費(fèi)用。

2. 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)人營(yíng)銷制度

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，在此領(lǐng)域中獨(dú)立保險(xiǎn)人發(fā)揮著更重要的作用。

（1）獨(dú)立保險(xiǎn)人營(yíng)銷制度。獨(dú)立人通常同時(shí)幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。他有權(quán)將招攬的業(yè)務(wù)在其的公司間進(jìn)行分配，按照業(yè)務(wù)量從不同的保險(xiǎn)公司獲取手續(xù)費(fèi)。他除了有簽發(fā)保單、收取保費(fèi)等基本權(quán)利外，還擁有保單續(xù)保的權(quán)利，即當(dāng)投保人在保單到期后選擇續(xù)保時(shí)，獨(dú)立人有權(quán)建議投保人在原保險(xiǎn)公司續(xù)保，或放棄原來(lái)的保險(xiǎn)公司而轉(zhuǎn)投他所的其他保險(xiǎn)公司。這一規(guī)定保護(hù)了保險(xiǎn)人的利益，使得保險(xiǎn)公司損害他利益時(shí)，他能夠迅速得到補(bǔ)償。但同時(shí)也埋下了隱患，保險(xiǎn)人可能為了自身利益而損害客戶利益。

（2）專業(yè)保險(xiǎn)人營(yíng)銷制度。專業(yè)保險(xiǎn)人僅一家保險(xiǎn)公司， 對(duì)招攬的業(yè)務(wù)只能交給保險(xiǎn)公司處理。他無(wú)權(quán)建議投保人在保單到期續(xù)保時(shí)選擇其他保險(xiǎn)公司。所以專業(yè)人要以發(fā)展新客戶為工作目標(biāo)，他的收入主要是發(fā)展新客戶得到的手續(xù)費(fèi)。

（四）保險(xiǎn)人監(jiān)管制度

美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是分散式的，聯(lián)邦設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，各州設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督局。前者主要指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)工作，后者則實(shí)際監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)人的行為。各州也制定了保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，主要是對(duì)保險(xiǎn)人執(zhí)業(yè)資格和營(yíng)業(yè)許可的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)人營(yíng)銷活動(dòng)的監(jiān)管。

此外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)也是保險(xiǎn)制度正常運(yùn)行的重要保證。自律組織通過(guò)制定行業(yè)自律條例及守則對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還通過(guò)建立保險(xiǎn)中介人信息檔案庫(kù)、對(duì)保險(xiǎn)中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴。

二、美國(guó)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

從以上的介紹可以看出美國(guó)保險(xiǎn)制度有鮮明的特點(diǎn)：

（一）完備的保險(xiǎn)法律制度。美國(guó)保險(xiǎn)立法是分散的，聯(lián)邦政府同各州都制定了行之有效的保險(xiǎn)法律法規(guī)。規(guī)定了詳細(xì)的執(zhí)業(yè)申請(qǐng)程序、完善的保險(xiǎn)人培訓(xùn)制度、完備的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制和監(jiān)管制度。從保險(xiǎn)人的執(zhí)業(yè)申請(qǐng)到資格審查、資格取得再到資格延續(xù)，從保險(xiǎn)人執(zhí)業(yè)前的培訓(xùn)到執(zhí)業(yè)中的學(xué)習(xí)和定期考察都有嚴(yán)格的規(guī)定。法律還嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)公司的責(zé)任和保險(xiǎn)人的責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)人的監(jiān)管等。

（二）多層次、多種類的保險(xiǎn)人結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)揮著不同的作用。它們各有自己的領(lǐng)域。如在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域主要依賴專業(yè)保險(xiǎn)人，其他領(lǐng)域則主要依賴獨(dú)立保險(xiǎn)人。依保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)模和舉辦者決定了保險(xiǎn)分為總?cè)恕⒎秩撕蛡€(gè)人人。各種人的銷售方式各異，充分發(fā)揮他們的靈活性和優(yōu)勢(shì)，為美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了多種渠道，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)事業(yè)蓬勃發(fā)展。

（三）完善的、可供不同人選擇的保險(xiǎn)教育培訓(xùn)體系。美國(guó)的保險(xiǎn)培訓(xùn)從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，人為了提高自己的業(yè)務(wù)水平會(huì)主動(dòng)參加各種培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)為了提高自己的業(yè)務(wù)量和聲譽(yù)也會(huì)鼓勵(lì)員工參加培訓(xùn)，或保險(xiǎn)公司舉辦類似的培訓(xùn)。培訓(xùn)體系非常嚴(yán)密，適合不同層次的人選擇。培訓(xùn)制度設(shè)置比較合理，對(duì)課程設(shè)置、學(xué)時(shí)、學(xué)期都規(guī)定得很明確。這樣從整體上提高了保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的認(rèn)同奠定了很好的基礎(chǔ)。

（四）專業(yè)保險(xiǎn)人極大推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。專業(yè)保險(xiǎn)公司是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)單位，自主決策、自主核算，自負(fù)盈虧。保險(xiǎn)公司不需要支付業(yè)務(wù)人員各種費(fèi)用，僅僅按照他們完成得業(yè)務(wù)量給公司支付手續(xù)費(fèi)。這樣不僅為保險(xiǎn)公司節(jié)約了成本，使他們可以投入更多的資金開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且減少了保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責(zé)任。這種形式使保險(xiǎn)易于形成產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化，降低成本，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。美國(guó)采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律并行的監(jiān)管方式。聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)主要指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險(xiǎn)局的工作。各州保險(xiǎn)監(jiān)督局下設(shè)不同的保險(xiǎn)辦公室，各辦公室職責(zé)不同，主要是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及稅率的質(zhì)疑、對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的調(diào)查和取締、制定和實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管政策、對(duì)營(yíng)業(yè)許可證進(jìn)行管理等。但近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨州發(fā)展，各州的保險(xiǎn)立法又各不相同，因此，要求統(tǒng)一保險(xiǎn)立法的呼聲越來(lái)越大，保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。另外美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)非常發(fā)達(dá)，行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定行業(yè)自律守則加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管，補(bǔ)充和完善了政府監(jiān)管體系。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，美國(guó)保險(xiǎn)制度正在逐漸發(fā)生變化，原來(lái)專業(yè)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮主要作用，現(xiàn)在獨(dú)立保險(xiǎn)人銷售的保單份額正在大幅增加，專業(yè)保險(xiǎn)人的銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨(dú)立保險(xiǎn)人在發(fā)展業(yè)務(wù)上方式靈活，能讓客戶在對(duì)比不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品后做出選擇；另外近年美國(guó)經(jīng)濟(jì)疲軟，保險(xiǎn)公司大肆削減開(kāi)支，而獨(dú)立保險(xiǎn)人可以減少保險(xiǎn)公司的費(fèi)用開(kāi)支，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有誘惑力。使雇傭?qū)I(yè)人的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力受到極大挑戰(zhàn)。從專業(yè)保險(xiǎn)人制度來(lái)看，它僵化的體制也限制了自身發(fā)展。

以前，分處的經(jīng)理人沒(méi)有提成，但近年來(lái)，分處的經(jīng)理人可以在人的銷售額基礎(chǔ)上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進(jìn)經(jīng)理人克盡職守，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。

三、美國(guó)保險(xiǎn)制度評(píng)析及對(duì)我國(guó)的啟示

（一）以保險(xiǎn)為核心的保險(xiǎn)中介制度適應(yīng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。美國(guó)保險(xiǎn)中介制度采取以保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存的制度，并確立了以保險(xiǎn)人為主體的中介制度體系。這與美國(guó)的環(huán)境相適應(yīng)：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)；保險(xiǎn)市場(chǎng)完善、健全；保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，提供的保險(xiǎn)商品種類繁多；保險(xiǎn)法律體系完備；保險(xiǎn)監(jiān)管體制嚴(yán)格以及美國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)人的認(rèn)同度高。這些都為保險(xiǎn)制在美國(guó)發(fā)展壯大提供了肥沃土壤。

而我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間很短，國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的接受程度有限，對(duì)保險(xiǎn)的信任度不高；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作不成熟；保險(xiǎn)人的素質(zhì)普遍不高，這需要國(guó)家和社會(huì)以及個(gè)人的支持，國(guó)家要完善保險(xiǎn)方面的立法，創(chuàng)造一個(gè)積極研究保險(xiǎn)業(yè)的學(xué)術(shù)氣氛，保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，尋找適合自己的經(jīng)營(yíng)方式，注意保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新、保險(xiǎn)技術(shù)的更新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷體系分離，把精力放在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上。要注意的是，美國(guó)聯(lián)邦和各州分別立法的模式并不適合我國(guó)保險(xiǎn)立法，我國(guó)應(yīng)該在全國(guó)統(tǒng)一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執(zhí)行或變通實(shí)行，立法者也要積極研究國(guó)外保險(xiǎn)立法，注意保險(xiǎn)業(yè)的新動(dòng)態(tài)，把完善國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)立法和國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)結(jié)合起來(lái)，探索適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)法律。

（二）多層次、多種類的保險(xiǎn)人結(jié)構(gòu)適用范圍廣泛，為保險(xiǎn)公司提供了多種銷售方式選擇。保險(xiǎn)公司可根據(jù)自己的需要與不同的保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議。不同人在業(yè)務(wù)市場(chǎng)職責(zé)分明，利用自己靈活的優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)公司拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行及維護(hù)投保人的利益都做出了巨大貢獻(xiàn)，創(chuàng)造了一個(gè)規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

而我國(guó)的保險(xiǎn)人種類不多，現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)公司為主，其發(fā)展也不完備，中介市場(chǎng)非?；靵y。如法律規(guī)定保險(xiǎn)營(yíng)銷員是個(gè)人，但實(shí)踐中并非如此，壽險(xiǎn)人并不是真正意義上的個(gè)人，他們依附于保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)他們的行為責(zé)任。在美國(guó)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分發(fā)達(dá)。它們地位獨(dú)立，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)民大多通過(guò)保險(xiǎn)中介購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)保險(xiǎn)公司仍然固守傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多數(shù)保險(xiǎn)公司形成了以保險(xiǎn)銷售為主的部門，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該迎合世界保險(xiǎn)發(fā)展趨向，將精力放在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，把銷售業(yè)務(wù)交給保險(xiǎn)公司，雙方相互合作，共同發(fā)展。

（三）美國(guó)的保險(xiǎn)培訓(xùn)體系也非常值得我們學(xué)習(xí)，它完備的、不同層次的教育培訓(xùn)體系使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可以隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)知識(shí)。而且保險(xiǎn)人要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的考試才能獲得相應(yīng)的資格。我國(guó)保險(xiǎn)培訓(xùn)體系發(fā)展極不完善，雖然我國(guó)實(shí)行了人資格考試制度，建立了中介培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求。對(duì)保險(xiǎn)資格考試制度的規(guī)定也有很多問(wèn)題，受到很多人的質(zhì)疑。另外保險(xiǎn)公司還停留在初級(jí)發(fā)展階段：為了增加自己的業(yè)務(wù)量，實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)，一味增加人員，忽視對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。很多保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，出現(xiàn)了保險(xiǎn)人為搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)，超出保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍和授權(quán)區(qū)域開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這不僅加大了保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員監(jiān)管的難度，還破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的信譽(yù)，造成了保險(xiǎn)業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，極大破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)人的教育培訓(xùn)應(yīng)該放在首位。

（四）美國(guó)保險(xiǎn)既強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管，又重視行 業(yè)自律。美國(guó)不僅各州有自己的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，聯(lián)邦也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它們分層次管理，各司其職。行業(yè)協(xié)會(huì)雖是民間組織，但它與政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，相得益彰。

而我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不夠，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置不盡合理，中央設(shè)立了保監(jiān)會(huì)，實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險(xiǎn)監(jiān)管部門缺乏專業(yè)管理人才，掌握豐富的監(jiān)管知識(shí)的人員極度缺乏；保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)尚處于發(fā)展初期，2002年才通過(guò)了《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自律公約》，其中許多規(guī)定有待完善。我們應(yīng)該研究借鑒美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自律守則，完善我國(guó)的行業(yè)自律規(guī)定。

美國(guó)的保險(xiǎn)制度并不是沒(méi)有缺陷，它未將保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)格區(qū)分，以致引起一定混亂。如在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人本身就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄兛梢詫I(yè)務(wù)分給多家保險(xiǎn)公司，而且壽險(xiǎn)既可以是專門的保險(xiǎn)人，也可以是獨(dú)立人。阻礙了保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的獨(dú)立發(fā)展，與保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立發(fā)展的趨勢(shì)違背。

還有對(duì)獨(dú)立保險(xiǎn)人的規(guī)定，即獨(dú)立保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)需要續(xù)保的客戶勸說(shuō)其他的其他的保險(xiǎn)公司，這雖然在一定程度上保護(hù)了獨(dú)立保險(xiǎn)人的利益，但不能避免保險(xiǎn)人為了自己的利益，和保險(xiǎn)公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實(shí)質(zhì)不公平，使客戶處于弱者的地位。

參考文獻(xiàn)

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篇3

關(guān)鍵詞：銀保合作 問(wèn)題 建議

一、銀保合作狀況

銀保合作是指通過(guò)共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排，是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷售渠道為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融需求的一種綜合化金融服務(wù)。

目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，它還是處于初級(jí)階段，發(fā)展空間很大。由于之前的保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的拒保，騙保現(xiàn)象，相關(guān)業(yè)務(wù)員為了滿足個(gè)人業(yè)績(jī)，違背社會(huì)道德而做出對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)不利的行為，使保險(xiǎn)公司在人們心中的地位下降。但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的努力，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)改革，體制完善，提高監(jiān)管力度，積極研發(fā)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)行業(yè)得到了迅速發(fā)展。

二、銀保合作存在的主要問(wèn)題

1、產(chǎn)品單一，存在一定金融風(fēng)險(xiǎn)。各壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行柜臺(tái)推出的產(chǎn)品大同小異，保險(xiǎn)的種類大多為簡(jiǎn)易型、分紅型、萬(wàn)能型和投連型等產(chǎn)品，過(guò)多強(qiáng)調(diào)投資收益，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿足客戶的差異化需求。目前銀行在保險(xiǎn)品種中，占銀保市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅型及萬(wàn)能型保險(xiǎn)，合計(jì)占比達(dá)到90%左右，期繳型產(chǎn)品占比不足10%。巨額保險(xiǎn)資金保值增值的壓力大，存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。近期及可預(yù)期的未來(lái)幾年里，在資本市場(chǎng)不穩(wěn)定的形勢(shì)下，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，保值增值壓力大，資金投資回報(bào)率存在大幅走低的可能。而在費(fèi)用方面，由于銀行掌握渠道資源和客戶資源而要求保險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些壽險(xiǎn)公司不得不以支付手續(xù)費(fèi)搶奪銀行銷售陣地，將主要精力和優(yōu)勢(shì)資源投放到粗放型擴(kuò)張計(jì)劃之中，引起市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，影響到了產(chǎn)品的盈利性，進(jìn)而影響到償付能力。

2、銷售過(guò)程中存在解釋不清和誤導(dǎo)的現(xiàn)象。部分保險(xiǎn)公司及其銷售人員出于自身利益考量，在對(duì)銀行員工培訓(xùn)或?qū)蛻魻I(yíng)銷時(shí)避重就輕，對(duì)明確要求的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容避而不談，甚至違規(guī)出示書面承諾書，作出不實(shí)承諾。隨著今年資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，某些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品如萬(wàn)能險(xiǎn)出現(xiàn)分紅連連縮水，投連險(xiǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。在錯(cuò)誤的銷售引導(dǎo)下，國(guó)內(nèi)曾出現(xiàn)“投連險(xiǎn)連惹禍海康人壽山東身陷退保”風(fēng)波、投連險(xiǎn)在全國(guó)引發(fā)大面積退保潮、客戶圍攻銀行等惡性事件。這不僅僅嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也給銀行業(yè)的信譽(yù)造成巨大損失，影響到銀保合作持續(xù)健康有序的發(fā)展。

3、保險(xiǎn)公司盲目追求短期利益。從目前情況分析，與銀行合作的部分保險(xiǎn)公司尚缺乏總體發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定與實(shí)施存在盲目擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。有的甚至步入“重展業(yè)、輕理賠，重保費(fèi)、輕效益，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)”的怪圈。保險(xiǎn)銷售中布設(shè)陷阱或隱瞞實(shí)情，理賠時(shí)刁難客戶等情況時(shí)有發(fā)生。這種不注重企業(yè)形象、以長(zhǎng)期利益為代價(jià)來(lái)獲取短期利潤(rùn)的行為，是一種“近視癥”，是保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的陷阱，也是銀保合作發(fā)展進(jìn)程中的大忌。

三、存在的問(wèn)題原因

1、監(jiān)管部門監(jiān)管力度亟待加強(qiáng)。很多人在銀行營(yíng)銷保險(xiǎn)時(shí)，為了提高自己的業(yè)績(jī)，把保險(xiǎn)過(guò)于美化，過(guò)分夸大利益。人不說(shuō)明自己是保險(xiǎn)公司的，很多客戶會(huì)認(rèn)為他們是銀行工作人員，顧客會(huì)以為自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行內(nèi)部推出的。結(jié)果到中途發(fā)現(xiàn)收益并非當(dāng)初所介紹的那樣，顧客就去銀行問(wèn)，銀行把保險(xiǎn)公司的人叫來(lái)解釋，這時(shí)顧客恍然大悟，會(huì)讓顧客覺(jué)得這是一種騙保的行為。

2、缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)。銀行銷售人員畢竟不是學(xué)保險(xiǎn)出身，缺乏專業(yè)知識(shí)而且沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)性的培訓(xùn)。每當(dāng)客戶問(wèn)及具體的知識(shí)時(shí)，比如核?；蛘呃碣r時(shí)難免答不上來(lái)，就會(huì)降低客戶的滿意度，從而導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)的失敗。另一方面商們之間為了完成個(gè)人業(yè)績(jī)而缺乏團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，就大大提高了銷售保險(xiǎn)的難度。

3、缺乏激勵(lì)機(jī)制。現(xiàn)在銀行柜員們銷售保險(xiǎn)沒(méi)有動(dòng)力，感覺(jué)業(yè)務(wù)辦理失敗就失敗，感覺(jué)客戶多得是，絲毫沒(méi)有挽留客戶的意愿，這就需要獎(jiǎng)罰分明的激勵(lì)機(jī)制，在一定的期限內(nèi)規(guī)定具體的業(yè)務(wù)量，超出規(guī)定的按一定的比例獎(jiǎng)賞，沒(méi)有完成規(guī)定的給予扣除。這樣對(duì)于他們提高業(yè)務(wù)辦理能力，增加工作的積極性都是非常有效的。

四、對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的創(chuàng)新建議

1、實(shí)施內(nèi)控監(jiān)管，嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)多表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于操作流程的規(guī)范化管理。目前，工作中的重要目標(biāo)是確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性。

2、對(duì)銀保產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和信息披露環(huán)節(jié)的管理。宣傳材料的印發(fā)和管理應(yīng)由保險(xiǎn)公司總部或授權(quán)的分公司統(tǒng)一進(jìn)行，嚴(yán)禁分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或銷售人員擅自印制宣傳材料或變更其內(nèi)容。

3、建立科學(xué)、有效、合規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是充分利用銀行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶資源進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源充分利用。建立科學(xué)、有效、合規(guī)的銷售體系是實(shí)現(xiàn)雙贏的關(guān)鍵。

4、加大力度培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)從業(yè)人才。對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)復(fù)合型人才。雙方應(yīng)明確約定每年培訓(xùn)的次數(shù)、方式、內(nèi)容，將培訓(xùn)工作制度化、常態(tài)化。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)、銷售技能及職業(yè)道德等內(nèi)容。銀保雙方還應(yīng)確保培訓(xùn)時(shí)間，保障培訓(xùn)效果，并對(duì)培訓(xùn)進(jìn)行效果評(píng)估，防止培訓(xùn)流于形式，走過(guò)場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn) 法律監(jiān)管 分業(yè)經(jīng)營(yíng)

銀行保險(xiǎn)是銀行與保險(xiǎn)公司以共同客戶為服務(wù)對(duì)象，以兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的共同產(chǎn)品為銷售標(biāo)的，通過(guò)共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營(yíng)銷和多元化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了轉(zhuǎn)型階段，發(fā)展比較混亂，各種矛盾與沖突接踵而來(lái)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也引起了高度的關(guān)注?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在諸多問(wèn)題：

（一）缺乏對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，合作層次較低

銀行保險(xiǎn)發(fā)展的最大優(yōu)勢(shì)在于合作所發(fā)揮的效應(yīng)，這也就要求了保險(xiǎn)公司和銀行必須進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃、合作，從對(duì)客戶需求的分析、產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，乃至產(chǎn)品營(yíng)銷和售后服務(wù)等各個(gè)方面都需要共同投入，做出努力。然后，在當(dāng)今認(rèn)識(shí)水平中，銀行保險(xiǎn)只被認(rèn)為是：銀行只是在幫助保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，根本沒(méi)有從共同合作開(kāi)發(fā)并且提供更高層次的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)上來(lái)認(rèn)識(shí)。就目前而言，多數(shù)商業(yè)銀行僅把銀行保險(xiǎn)作為一種中間業(yè)務(wù)，將銀行置于邊緣地位。從根本上講，沒(méi)有把發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看作是向金融一體化邁進(jìn)的重要方面。

（二）銀行與保險(xiǎn)公司合作模式單一

銀行和保險(xiǎn)公司雙方除了銷售環(huán)節(jié)是行為外，在分析客戶需求、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、整合銷售渠道、售后服務(wù)以及利益分享等方面合作甚少。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)的合作模式仍處于協(xié)議合作的初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司借助銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)，而銀行代收保費(fèi)，雙方的短期性合作、短期利益出現(xiàn)了許多問(wèn)題。例如，銀行銷售人員不具備保險(xiǎn)人的資格，經(jīng)常會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品；合作的不穩(wěn)定，可能會(huì)造成保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售，以較低的手續(xù)費(fèi)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，從而產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)、腐敗等問(wèn)題，造成適合客戶的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

（三）產(chǎn)品單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

銀行和保險(xiǎn)公司合作方式?jīng)Q定了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有效地研發(fā)，銀行和保險(xiǎn)公司都是基于短期性合作、短期性利益來(lái)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及創(chuàng)新，所推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不論是分配型、萬(wàn)能型、投連型的產(chǎn)品，基本上都是以獲得收益為目標(biāo)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)保障功能較低。

（四）營(yíng)銷方式單一，服務(wù)質(zhì)量較差

目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品多以柜臺(tái)和理財(cái)?shù)姆绞戒N售，并且銷售人員多數(shù)是缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，造成誤導(dǎo)宣傳的問(wèn)題出現(xiàn)。銷售人員夸大利益，混淆銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行只是作為保險(xiǎn)公司的人，而消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上只是與保險(xiǎn)公司發(fā)生了經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這使得日后引來(lái)更多的糾紛，而銀行不對(duì)此負(fù)責(zé)，導(dǎo)致客戶得到的服務(wù)質(zhì)量較為低下。

（五）銀行保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管不統(tǒng)一

我國(guó)現(xiàn)行有法律規(guī)范文件雖對(duì)銀行保險(xiǎn)有了初步的監(jiān)管，但是僅存在對(duì)商業(yè)銀行兼業(yè)資格、手續(xù)費(fèi)管理等進(jìn)行了規(guī)范，法律規(guī)范條數(shù)很少，只是為銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了一個(gè)大體的框架，其缺乏更加具體詳細(xì)的條款來(lái)對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也存在著一些漏洞，直接影響著這些規(guī)范性文件實(shí)施的效力。

二、完善我國(guó)銀行保險(xiǎn)的建議

針對(duì)以上提出的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)目前的國(guó)情，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）提高對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的合作深度和廣度

提高對(duì)銀行保險(xiǎn)的宣傳認(rèn)識(shí)，從適應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的高度充分了解銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，樹(shù)立現(xiàn)代金融理念，避免短期性合作。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看待銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，并就合作的發(fā)展目標(biāo)包括合作模式的選擇、業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新、硬件及人員培訓(xùn)等各個(gè)方面達(dá)成共識(shí)，雙方能夠充分發(fā)揮銀保的合作優(yōu)勢(shì)效應(yīng)，共同進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃、投入，加強(qiáng)合作的深度和廣度。

（二）根據(jù)國(guó)情選擇合適的合作模式

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展沒(méi)有固定的模式，也沒(méi)有保證其成功的方式。所以，選擇銀行保險(xiǎn)的合作模式是至關(guān)重要的，需要綜合考慮諸多因素，諸如國(guó)家的法律制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)化程度、文化背景以及社會(huì)環(huán)境等各個(gè)方面。不僅如此，依據(jù)國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，各種合作模式都應(yīng)該是能夠經(jīng)受住的考驗(yàn)的。同時(shí)，合作模式的選擇要同時(shí)受到外部因素和銀行、保險(xiǎn)公司內(nèi)部本身戰(zhàn)略選擇的雙重制約。

一方面，在政策法律允許的背景下，可以通過(guò)合資、控股或戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式將銀行和保險(xiǎn)公司的利益緊密的聯(lián)系在一起，使銀行和保險(xiǎn)公司雙方更加重視銀行保險(xiǎn)的合作發(fā)展，調(diào)動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展主體的積極性，提高效率，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。

另一方面，從我國(guó)現(xiàn)階段的運(yùn)行來(lái)看，可以在強(qiáng)化銷售、代收代付、存款以及資金結(jié)算等傳統(tǒng)領(lǐng)域合作的基礎(chǔ)之上進(jìn)行局部層面的戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍由網(wǎng)點(diǎn)銷售到聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、融資合作，并且建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)等。

（三）注重創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的研發(fā)

加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期性合作，將銀行和保險(xiǎn)公司的關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利益緊密相連，這樣才能更有效地開(kāi)發(fā)銀行保險(xiǎn)的新產(chǎn)品。銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)力度，不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出多樣化并且適合大眾的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的不斷發(fā)展與完善。

（四）提高銀行從業(yè)人員的保險(xiǎn)知識(shí)水平，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)、人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻

銀行保險(xiǎn)人員通過(guò)保險(xiǎn)人從業(yè)資格考試，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，一定程度上提升了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員的保險(xiǎn)知識(shí)水平和職業(yè)素質(zhì)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的銀行保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)，建立一套獎(jiǎng)懲制度，有效地化解銀保的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善銀行保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)督協(xié)調(diào)統(tǒng)一

一套完善的銀行保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系是銀行保險(xiǎn)健康、持續(xù)發(fā)展的重要保障。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定相關(guān)的銀行保險(xiǎn)法律法規(guī)來(lái)改變我國(guó)現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)規(guī)章層次力度低下、規(guī)章制度不完備的種種缺陷，提高法律法規(guī)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的權(quán)威性。同時(shí)，作為具體實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)制定出詳細(xì)的、操作性強(qiáng)的配套的細(xì)則來(lái)完善、補(bǔ)充現(xiàn)有的規(guī)范文件。

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篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；新農(nóng)保；宜興模式；SWOT分析

中圖分類號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2012）20004002

1 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)的背景

商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有著專業(yè)的人員、技術(shù)以及相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，由其來(lái)經(jīng)辦新農(nóng)保有著現(xiàn)實(shí)的必要性與可行性。我國(guó)宜興市首開(kāi)先河，以“服務(wù)外包”的形式和中國(guó)人壽合作推行新農(nóng)保的宜興模式，顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

2 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)的宜興模式介紹

2.1 商業(yè)保險(xiǎn)公司的角色

商業(yè)保險(xiǎn)公司在宜興模式中是方的角色，由政府作為委托方支付手續(xù)費(fèi)向其購(gòu)買新農(nóng)保服務(wù)，從而由政府過(guò)渡到商業(yè)保險(xiǎn)公司向農(nóng)民提供新農(nóng)保服務(wù)。在分工上，“征、監(jiān)、管”相分離。中國(guó)人壽宜興支公司根據(jù)市政府委托設(shè)立宜興市農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中心，承擔(dān)全市新農(nóng)保參保手續(xù)辦理、個(gè)人賬戶管理、養(yǎng)老待遇結(jié)算和發(fā)放等經(jīng)辦服務(wù)；市社保部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃、政策制定和監(jiān)督檢查；市財(cái)政部門負(fù)責(zé)基金管理，對(duì)基金實(shí)行獨(dú)立建賬、專戶儲(chǔ)存、?？顚Ｓ?、封閉運(yùn)行；各鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)新農(nóng)保宣傳工作和新農(nóng)?；鹫骼U工作，各村積極協(xié)助。

2.2 商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦方式

中國(guó)人壽宜興支公司啟動(dòng)了服務(wù)公共事業(yè)程序，成立了農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理中心，在全市設(shè)立1個(gè)結(jié)算中心、20個(gè)鎮(zhèn)（園、街道）業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建起覆蓋全市的經(jīng)辦網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)抽調(diào)組建一支由25名員工和優(yōu)秀營(yíng)銷員組成的信息管理員隊(duì)伍，派駐各業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行掛牌上崗。此外，宜興支公司還自主研發(fā)出“宜興農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了全市聯(lián)網(wǎng)、實(shí)時(shí)互通，提高了工作效率，確保賬戶信息的安全性和規(guī)范性。同時(shí)，建立了一整套業(yè)務(wù)操作和單證管理制度，經(jīng)辦人員嚴(yán)格遵照操作流程和管理制度開(kāi)展參保手續(xù)辦理、個(gè)人賬戶管理、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇結(jié)算和發(fā)放等日常管理工作。

2.3 商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦效果

在新農(nóng)保覆蓋上，參保率、領(lǐng)取率均居處全國(guó)前列首位，基本養(yǎng)老金水平穩(wěn)定上升，而且業(yè)務(wù)開(kāi)辦近5年來(lái)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)新農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效投訴為0。在新農(nóng)保的政府開(kāi)支上，如果按傳統(tǒng)的做法由社保機(jī)構(gòu)統(tǒng)包統(tǒng)攬，需要增設(shè)200余人的管理隊(duì)伍，加上設(shè)施設(shè)備、教育培訓(xùn)、運(yùn)營(yíng)開(kāi)支等直接和間接開(kāi)支，至少需要1000萬(wàn)元的投入，而選擇服務(wù)外包，則只需要100萬(wàn)元的成本。

3 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢(shì)

3.1.1 商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)運(yùn)作，提高新農(nóng)保管理水平

商業(yè)保險(xiǎn)公司有著規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理、信息化的數(shù)據(jù)管理和專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性是毋庸置疑的?！靶罗r(nóng)?！笔且粋€(gè)系統(tǒng)工程，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集分析、賬戶管理、養(yǎng)老金給付等過(guò)程都需要專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和精算技術(shù)，這些專業(yè)技術(shù)資源是政府機(jī)構(gòu)所不具備的。而且，商業(yè)保險(xiǎn)公司有完善的培訓(xùn)機(jī)制和高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)在當(dāng)?shù)亟M建服務(wù)隊(duì)，對(duì)隊(duì)員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，可以在短時(shí)間內(nèi)使他們掌握新農(nóng)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)專業(yè)技能。

3.1.2 保險(xiǎn)公司資源優(yōu)勢(shì)，降低新農(nóng)保經(jīng)辦成本

如果由政府來(lái)提供服務(wù)，社保機(jī)構(gòu)就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓(xùn)的費(fèi)用，巨額的人力成本和經(jīng)費(fèi)，還有大量的時(shí)間成本。而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，擁有眾多營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、管理體系成熟、經(jīng)辦經(jīng)驗(yàn)豐富。如果能夠充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的這些優(yōu)勢(shì)，可以在很大程度上降低行政成本，同時(shí)縮短建立完善的新農(nóng)保體系所需要的時(shí)間。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的模式有助于改善政府部門粗放分散的管理模式，削減預(yù)算，減少財(cái)政支出。

3.2 劣勢(shì)

3.2.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，商業(yè)保險(xiǎn)公司成本高

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口分散、交通不便，而且經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)民收入水平較低。大部分保險(xiǎn)公司在縣域及以下市場(chǎng)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，如果經(jīng)辦新農(nóng)保需要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣市場(chǎng)重新鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、發(fā)展隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，前期投入較大，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的周期較長(zhǎng)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司是以經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為導(dǎo)向的，在城市市場(chǎng)依然有利可圖，在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)缺乏了解的情況下，除中國(guó)人壽等少數(shù)在農(nóng)村具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)的公司之外，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)持觀望態(tài)度。

3.2.2 農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，商業(yè)保險(xiǎn)公司形象差

長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制、思想觀念、生活方式等多方面的影響，我國(guó)農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)比較淡薄，相當(dāng)一部分農(nóng)民“談保險(xiǎn)色變”，不熟悉保險(xiǎn)的功能作用，更不善于運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散生活中的風(fēng)險(xiǎn)，加大保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保的難度。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在我國(guó)發(fā)展時(shí)間短，基層營(yíng)銷人員素質(zhì)不高，很多時(shí)候?yàn)榱速嵢±麧?rùn)造成了錯(cuò)誤的營(yíng)銷，導(dǎo)致了一系列的負(fù)面報(bào)道，這也使得農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)辦新農(nóng)保產(chǎn)生不信任。

3.3 機(jī)遇

3.3.1 《政府工作報(bào)告（2012年）》表明了政府支持

《政府工作報(bào)告（2012年）》在第六點(diǎn)“切實(shí)保障和改善民生”中明確提出要在今年年底前實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋。多渠道增加社會(huì)保障基金，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金、社會(huì)保障基金投資監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)保值增值。加強(qiáng)社保服務(wù)能力建設(shè)，有條件的地方可對(duì)各類社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合歸并，有些服務(wù)可委托銀行、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦。這一點(diǎn)不僅表明了政府對(duì)于加快構(gòu)建社會(huì)保障體系的決心，更是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦社保的認(rèn)可和支持。

3.3.2 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)打開(kāi)了農(nóng)村市場(chǎng)

雖然中國(guó)農(nóng)村城市化進(jìn)程在加速，但仍有一半的人口生活在農(nóng)村。隨著“三農(nóng)”問(wèn)題的逐步解決，政府對(duì)農(nóng)村政策的扶持和傾斜，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況將有一個(gè)質(zhì)的好轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)公司為新農(nóng)保提供第三方服務(wù)是一個(gè)增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)、改善企業(yè)形象、打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)的好機(jī)會(huì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借此機(jī)會(huì)開(kāi)展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加保險(xiǎn)和涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，形成新農(nóng)保與其他涉農(nóng)保險(xiǎn)多元保障相統(tǒng)籌的模式，增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提高農(nóng)村社會(huì)整體保障水平。

3.4 挑戰(zhàn)

3.4.1 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)缺乏政策支持

不僅商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度不足，我國(guó)相關(guān)政策對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度也不夠。政府政策包括政府的財(cái)政、稅收政策對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員的傾斜，還包括政府對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的推動(dòng)作用。保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)在全國(guó)目前只有幾例，尚未得到主管部門的認(rèn)可和支持。不完善的相關(guān)政策產(chǎn)生的不確定性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)參與新農(nóng)保的建設(shè)望而止步。

3.4.2 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保建設(shè)缺乏法規(guī)指引

我國(guó)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)主要是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司從事商業(yè)保險(xiǎn)行為的規(guī)范，很少涉及對(duì)保險(xiǎn)公司作為第三方代辦社會(huì)保險(xiǎn)的指引，雖然之前有過(guò)新農(nóng)合江陰模式，重慶失地農(nóng)險(xiǎn)模式，保險(xiǎn)公司是否參與以及如何參與社會(huì)保障體系建設(shè)，仍舊沒(méi)有清楚的法律定位。地方政府對(duì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用認(rèn)識(shí)不深，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與政府合作關(guān)系較為松散，不能建立起長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，影響到商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障體系建設(shè)的穩(wěn)定性。

4 建議

4.1 政府層面

4.1.1 出臺(tái)優(yōu)惠政策，減輕保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)

考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保的巨大成本，政府應(yīng)該出臺(tái)優(yōu)惠政策，以提高其參與農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性。一方面，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)的所得稅實(shí)行單獨(dú)核算，在稅率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，對(duì)相關(guān)重難點(diǎn)地區(qū)的新農(nóng)保進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助，以鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司積極參與到新農(nóng)保制度建設(shè)中來(lái)。另一方面，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要受到保監(jiān)會(huì)，工商部門等政府部門的監(jiān)督管理，為減輕其負(fù)擔(dān)，政府政策應(yīng)該對(duì)其代辦的新農(nóng)保業(yè)務(wù)有所幫助。

4.1.2 健全法律法規(guī)，明確各主體關(guān)系

政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)明確政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民三者之間的法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保制度建設(shè)的法律地位和市場(chǎng)地位，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，并聯(lián)合制訂保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保制度建設(shè)的管理措施，降低保險(xiǎn)公司的政策性風(fēng)險(xiǎn)，為制度的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。首先，建立第三方（指代商業(yè)保險(xiǎn)公司）服務(wù)的評(píng)價(jià)體系，以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理辦法。其次，界定清楚政府與企業(yè)的職責(zé)邊界。最后，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)與政府各部門加強(qiáng)溝通，建立有效的反饋機(jī)制，促進(jìn)發(fā)展，同時(shí)防范政企合作的風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.3 加強(qiáng)政策宣傳，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，政府應(yīng)深入廣泛地開(kāi)展好宣傳工作，幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，使農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)新農(nóng)保、積極主動(dòng)地參加新農(nóng)保。由于理論知識(shí)晦澀難懂，不易被農(nóng)民理解和接受，可以運(yùn)用典型案例宣傳，采取農(nóng)戶喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式，如電視、廣播、村委會(huì)的公告欄等進(jìn)行宣傳，使農(nóng)戶對(duì)新農(nóng)保產(chǎn)生感性認(rèn)識(shí)。

4.2 商業(yè)保險(xiǎn)公司層面

4.2.1 發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善新農(nóng)保制度

商業(yè)保險(xiǎn)公司可結(jié)合新農(nóng)保工作實(shí)際，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定出較為完善的新農(nóng)保服務(wù)方案和操作實(shí)務(wù)，建立新農(nóng)保業(yè)務(wù)管理辦法與流程，建立健全內(nèi)部控制、基金稽核等各項(xiàng)規(guī)章制度，定期披露新農(nóng)?；鸹I集和支付信息，建立健全有關(guān)各方定期、不定期溝通與反饋機(jī)制，配合政府相關(guān)部門實(shí)施監(jiān)督，不斷優(yōu)化工作流程，持續(xù)提升服務(wù)水平，加速建立農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的長(zhǎng)效機(jī)制，為新農(nóng)保業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展提供制度基礎(chǔ)。此外，針對(duì)新農(nóng)保涉及保險(xiǎn)周期較長(zhǎng)、參保人數(shù)眾多、繳費(fèi)或領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)不一等情況，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有的專業(yè)精算人才和長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累以及較豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，為新農(nóng)保制度方案設(shè)計(jì)、基金運(yùn)營(yíng)管理等提供評(píng)估與咨詢服務(wù)。

4.2.2 建立高素質(zhì)服務(wù)隊(duì)伍，樹(shù)立良好企業(yè)形象

建立高素質(zhì)的服務(wù)隊(duì)伍是改善商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中企業(yè)形象的第一步。在經(jīng)辦隊(duì)伍建設(shè)上，進(jìn)一步建立健全人員招募機(jī)制，進(jìn)一步充實(shí)鄉(xiāng)、村兩級(jí)服務(wù)隊(duì)伍，對(duì)農(nóng)保中心工作人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）分管負(fù)責(zé)人和勞動(dòng)保障員、村（社區(qū)）經(jīng)辦人等實(shí)施分層次的教育培訓(xùn)，不斷拓寬培訓(xùn)領(lǐng)域，著力在專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、服務(wù)禮儀等方面開(kāi)展培訓(xùn)，不斷增強(qiáng)工作人員的服務(wù)意識(shí)，逐步提升其專業(yè)水準(zhǔn)，為新農(nóng)保的持續(xù)推進(jìn)提供強(qiáng)有力的人才保證。保險(xiǎn)公司應(yīng)該好好借助為農(nóng)民辦理社會(huì)保險(xiǎn)這個(gè)機(jī)會(huì)樹(shù)立良好的企業(yè)形象，糾正農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的片面認(rèn)知，通過(guò)潛移默化逐漸增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)，為完善我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.2.3 開(kāi)發(fā)農(nóng)村小額人身險(xiǎn)，平衡新農(nóng)保利潤(rùn)虧損

農(nóng)村小額人身險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡(jiǎn)便，以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡(jiǎn)便，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿?。在商業(yè)保險(xiǎn)公司參加新農(nóng)保建設(shè)的過(guò)程中，可以逐步建立起針對(duì)農(nóng)村地區(qū)人群的生存資料數(shù)據(jù)庫(kù)，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在這方面的不足，從而為開(kāi)發(fā)農(nóng)村小額人身險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)作好準(zhǔn)備。保險(xiǎn)公司完全可以借助新農(nóng)保的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積累的農(nóng)村業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立的保險(xiǎn)企業(yè)良好形象，獲得的群眾信任來(lái)發(fā)展農(nóng)村小額人身險(xiǎn)。這樣既可以填補(bǔ)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白，滿足農(nóng)民多樣化的保險(xiǎn)需求，又可以獲取一部分利潤(rùn)來(lái)平衡新農(nóng)保的利潤(rùn)虧損。

參考文獻(xiàn)

[1]國(guó)務(wù)院.關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，2009，（9）.

[2]李喜蕊.建立商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)保的新機(jī)制[J].中國(guó)金融，2011，（14）.

[3]呂軍.新農(nóng)保的“德陽(yáng)模式”——德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)新農(nóng)保服務(wù)創(chuàng)新模式探析[J].民生保障，2011，（3）.

篇6

[關(guān)鍵詞]有效保險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管理念，監(jiān)管實(shí)踐

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程和機(jī)制，是解決保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的手段，它既體現(xiàn)了法制化和程序化的監(jiān)管理念，又是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管理念的變化而及時(shí)調(diào)整和演進(jìn)。

一、有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念

(一)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是動(dòng)態(tài)監(jiān)管

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)更多采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)公司外在經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及公司自身的保險(xiǎn)技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷變化，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進(jìn)的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)的公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定和高效率。

(二)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。保險(xiǎn)監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護(hù)法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時(shí)，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管工作應(yīng)嚴(yán)格遵照工作程序進(jìn)行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行程序化，也體現(xiàn)在對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行外部監(jiān)管工作的程序化。

(三)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實(shí)踐要求

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)、保證市場(chǎng)公平的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，既追求市場(chǎng)效率又兼顧市場(chǎng)公平。從追求市場(chǎng)效率講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為積極性，束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)效率提高；監(jiān)管不到位會(huì)導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。因此，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的，即使保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益與成本差額實(shí)現(xiàn)最大，使保險(xiǎn)市場(chǎng)效率達(dá)到最優(yōu)。從兼顧市場(chǎng)公平講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管“公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標(biāo)。

二、影響保險(xiǎn)監(jiān)管有效性若干因素分析

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管在結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷進(jìn)行完善。但有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念和實(shí)踐卻仍與預(yù)期目標(biāo)存在距離。

(一)有效保險(xiǎn)監(jiān)管前提條件不充分

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的核心監(jiān)管原則(ICP)闡述：有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，依賴于國(guó)家良好的經(jīng)濟(jì)金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以行使其職責(zé)，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場(chǎng)條件。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者心目中樹(shù)立。而其中最重要的就是保險(xiǎn)監(jiān)管的獨(dú)立性：保險(xiǎn)監(jiān)管者的權(quán)威和強(qiáng)制力需要政府的支持和嚴(yán)格的法律保護(hù)，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強(qiáng)制性權(quán)威，在進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管工作中具有較為獨(dú)立的職能和實(shí)施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險(xiǎn)監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財(cái)政經(jīng)費(fèi)；保險(xiǎn)監(jiān)管必須依賴于一個(gè)穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的實(shí)現(xiàn)。

(二)影響保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施有效性的若干因素

有效保險(xiǎn)監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實(shí)施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國(guó)實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。

1.有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念不成熟

我國(guó)引入有效保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間不長(zhǎng)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進(jìn)監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作職責(zé)的界定不清晰，個(gè)別部門工作職責(zé)存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險(xiǎn)監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，現(xiàn)金流測(cè)試和資本充足性等先進(jìn)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是監(jiān)管不到位和過(guò)度監(jiān)管。首先，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的雙重職責(zé)，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題，多年來(lái)形成了“九龍治水”的局面，既無(wú)形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)；第三，由于保險(xiǎn)監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門作為行政主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，二者職能錯(cuò)位，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問(wèn)題，監(jiān)管當(dāng)局都負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的微觀直接干預(yù)。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)約束作用不明顯

市場(chǎng)約束是市場(chǎng)內(nèi)生性監(jiān)督機(jī)制，能對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中存在：一是信息披露的有效性不強(qiáng)。信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和透明性關(guān)系市場(chǎng)各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實(shí)性，而由投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場(chǎng)參與者，特別是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、市場(chǎng)不成熟等原因，具有良好信息披露的保險(xiǎn)公司并未獲得實(shí)質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場(chǎng)懲戒，市場(chǎng)參與者逆選擇行為會(huì)獲取最大利益，保險(xiǎn)公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動(dòng)”。

3.市場(chǎng)退出機(jī)制未有效建立

是否具備適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，是衡量市場(chǎng)化程度的一個(gè)重要標(biāo)志，也是保證保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的一個(gè)非常重要的制度條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，但沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場(chǎng)，監(jiān)管部門和地方政府為維護(hù)穩(wěn)定，不愿也不能讓保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，面對(duì)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰時(shí)，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒(méi)有市場(chǎng)退出機(jī)制，就會(huì)形成政府對(duì)保險(xiǎn)公司的隱性擔(dān)保，實(shí)施市場(chǎng)退出則須動(dòng)用公共資源，以盡可能讓問(wèn)題公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致社會(huì)資源配置低效，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。

4.監(jiān)管人員工作能力尚需進(jìn)一步提高

IAIS對(duì)監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗(yàn)，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險(xiǎn)監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政治分析能力不強(qiáng)，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實(shí)踐選擇，也影響某段時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟(jì)政治形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的影響，缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)確分析，沒(méi)有及時(shí)監(jiān)控宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和評(píng)估工作滯后，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險(xiǎn)監(jiān)管人員監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但吸收信息渠道不暢，知識(shí)更新緩慢，尤其缺乏具有保險(xiǎn)精算知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和熟練駕馭計(jì)算機(jī)能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對(duì)不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確度量創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。

5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理

我國(guó)金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會(huì)議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果。銀行、證券、保險(xiǎn)每個(gè)行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責(zé)和目標(biāo)各異，在監(jiān)管實(shí)踐中難免發(fā)生目標(biāo)沖突；對(duì)金融控股集團(tuán)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，較難對(duì)其總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的廣度和層級(jí)不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在保險(xiǎn)監(jiān)管多層次體系中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、獨(dú)立第三方(如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等組織)的專業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒(méi)有充分發(fā)揮，沒(méi)有形成強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督力量。

三、提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的若干舉措

提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性是保險(xiǎn)監(jiān)管部門亟待解決的首要問(wèn)題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實(shí)踐上也要隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)變化而不斷調(diào)整。

1.形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價(jià)值觀在監(jiān)管實(shí)踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個(gè)細(xì)微環(huán)節(jié)。形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識(shí)；三是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管人員理念和意識(shí)中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，杜絕對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)的行政干預(yù)。

2.強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，需要進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制——保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者充分了解和掌握市場(chǎng)信息，提高市場(chǎng)監(jiān)督能力；二是提高社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)和消費(fèi)意識(shí)，監(jiān)管部門可以通過(guò)各種方式和手段普及保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，要求保險(xiǎn)公司和行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)教育工作重視，只有社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)不斷提高，才會(huì)最終形成有效保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督；三是適度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合。

3.建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場(chǎng)自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險(xiǎn)資源配置效率提高的結(jié)果。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要促進(jìn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護(hù)制度(保險(xiǎn)保障基金制)，減少公共資源浪費(fèi)，但同時(shí)也要防范經(jīng)營(yíng)者誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，大量拓展高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.建立科學(xué)的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識(shí)和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當(dāng)健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)體系，有針對(duì)性地開(kāi)展多層次、多渠道、多種方式的專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行教育，提高其素質(zhì)：一是保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國(guó)內(nèi)外監(jiān)管理念與實(shí)踐發(fā)展方向與趨勢(shì)，熟練掌握動(dòng)態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟(jì)分析與把握能力，保險(xiǎn)監(jiān)管不是“閉門造車”，主動(dòng)培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與政策變動(dòng)分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管人員如果沒(méi)有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控能力就會(huì)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語(yǔ)言表達(dá)是保險(xiǎn)監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機(jī)制，充實(shí)一批業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。

5.推進(jìn)有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新

有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密相聯(lián)的。首先，完善監(jiān)管流程，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等方面入手，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管資源進(jìn)行整合，體現(xiàn)監(jiān)管的主動(dòng)性和前瞻性，盡量與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程相匹配，通過(guò)梳理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)追蹤。二是推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段創(chuàng)新，尤其是提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的技術(shù)手段，引入計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適時(shí)實(shí)施動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管。

篇7

關(guān)鍵詞：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司；人力資源；人力資源競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類號(hào)：F240 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2012）02-108 -04

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)份額，是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷演進(jìn)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)及自身發(fā)展需要，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制和體制方面已經(jīng)有了一定的突破。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了股改重組，并成功上市，在建立現(xiàn)代企業(yè)制度方面取得了新的進(jìn)展。與此同時(shí)，人力資源管理方面與過(guò)去相比也發(fā)生了許多新的變化，如逐步取消行政級(jí)別，打破身份界限，實(shí)行競(jìng)聘上崗、以崗定薪、崗變薪變等一系列改革措施，在很大程度上改變了過(guò)去用工的無(wú)序性、隨意性，用人的無(wú)計(jì)劃性、行政性，分配上的攀高性、不合理性，通過(guò)一系列的改革，逐步形成了“以技術(shù)含量、市場(chǎng)價(jià)值”為人才評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的觀念。但由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下傳統(tǒng)人事制度的慣性作用，其人力資源管理除了一些小的改革之外尚未取得實(shí)質(zhì)性的突破，其現(xiàn)階段的人力資源管理實(shí)質(zhì)上是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的管理模式上進(jìn)行的修補(bǔ)，人力資源管理效果欠佳，很大程度上制約了公司其他資源的有效利用。

需要說(shuō)明的是，本文對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司人力資源競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部影響因素的分析不僅對(duì)人力資源管理過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了闡述，而且對(duì)于人力資源管理具有整合作用的內(nèi)部影響因素――企業(yè)文化也進(jìn)行了分析。

一、企業(yè)文化

企業(yè)文化是企業(yè)在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中形成的基本的，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)與管理方式以及發(fā)展戰(zhàn)略。文化對(duì)人力資源的整合作用是不可忽視的。創(chuàng)造一種有凝聚力的以人為本的企業(yè)文化對(duì)企業(yè)的發(fā)展具有積極長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義?，F(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)品，服務(wù)，營(yíng)銷手段等方面的差距縮小，客戶和員工的選擇更注重對(duì)企業(yè)文化及其衍生形象的認(rèn)同，優(yōu)秀的企業(yè)文化正在成為嶄新的競(jìng)爭(zhēng)手段?？梢哉f(shuō)優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠加強(qiáng)員工的凝聚力進(jìn)而提高企業(yè)的人力資源競(jìng)爭(zhēng)力。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司秉承以“成己為人，成人達(dá)己”為理念的“雙成”企業(yè)文化，并將其應(yīng)用于各個(gè)層面，包括公司內(nèi)部管理、公司和客戶的關(guān)系、公司和社會(huì)的關(guān)系、公司和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的關(guān)系以及公司與其他行業(yè)合作者的關(guān)系?！俺杉簽槿恕卑▋煞矫娴暮x，一方面指“不斷完善和壯大自己的目的，是為了更好地服務(wù)于客戶和社會(huì)”；另一方面指“只有不斷完善和發(fā)展壯大自己，才能更好地為客戶和社會(huì)服務(wù)，才能幫助和促成別人實(shí)現(xiàn)價(jià)值”。“成人達(dá)己”則是指“只有成就和幫助他人，只有為客戶提供滿意的服務(wù)、為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富，才能最終發(fā)展和完善自己”。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化是為應(yīng)對(duì)入世后新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力而啟動(dòng)的。這是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在繼承傳統(tǒng)文化精髓，并參考國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)以及公司自身特點(diǎn)總結(jié)推出的?？梢哉f(shuō)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化理念是不錯(cuò)的，比較大氣。但更重要的問(wèn)題是在優(yōu)秀的文化理念的前提下如何使員工融入其中進(jìn)而產(chǎn)生一種不可模仿的凝聚力。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司仍需努力。因?yàn)槲幕e淀所產(chǎn)生的影響在短期內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)。

二、人力資源規(guī)劃

（一）戰(zhàn)略規(guī)劃缺失

人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃是一種戰(zhàn)略性規(guī)劃，著眼于為企業(yè)未來(lái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)預(yù)先準(zhǔn)備人力資源，它所考慮的不是具體的人員，而是各類人員，個(gè)人的發(fā)展規(guī)劃寓于某一類人員的發(fā)展規(guī)劃之中。人力資源規(guī)劃的實(shí)質(zhì)是一種人力資源管理的策略，它的制定為企業(yè)的人力資源管理活動(dòng)提供了指導(dǎo)。未來(lái)的人力資源管理是一種戰(zhàn)略型的人力資源管理，即結(jié)合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)而進(jìn)行的人力資源管理。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司目前卻缺乏這種戰(zhàn)略性的人力資源規(guī)劃。

（二）人力資源結(jié)構(gòu)規(guī)劃不合理

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人力資源結(jié)構(gòu)規(guī)劃不合理主要表現(xiàn)在對(duì)人員需求的數(shù)量和結(jié)構(gòu)上都沒(méi)有形成具體的規(guī)劃。人才結(jié)構(gòu)比例失調(diào)，人才分布及素質(zhì)結(jié)構(gòu)與公司的發(fā)展不協(xié)調(diào)，這樣的知識(shí)結(jié)構(gòu)和人才結(jié)構(gòu)在粗放式經(jīng)營(yíng)和傳統(tǒng)銷售模式時(shí)還可以支撐，但在今天保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體增多，特別是加入WTO后外資保險(xiǎn)公司涌入，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，銷售方式和技巧不斷更新的形勢(shì)下，是難以支撐公司持續(xù)健康發(fā)展的。若以塔型來(lái)形容人才隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)，那么目前中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司不僅缺乏構(gòu)建“塔尖”的高、精、尖人才，而且需要大力加強(qiáng)鑄造“塔基”的多類型、素質(zhì)優(yōu)良的整體人才隊(duì)伍。一方面，優(yōu)秀的高層次管理人員、技術(shù)人員和市場(chǎng)營(yíng)銷人員十分短缺，另一方面，無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展需要的低層次員工卻形成了大量冗員，高端人才短缺與低端人員冗余的現(xiàn)象并存，人力資源的結(jié)構(gòu)性矛盾突出。

（三）缺乏職業(yè)生涯規(guī)劃

某些員工對(duì)能否在公司獲得個(gè)人發(fā)展機(jī)會(huì)十分看重，這種非報(bào)酬的激勵(lì)因素對(duì)員工職業(yè)選擇的影響越來(lái)越大，而中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司并沒(méi)有真正對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃。就員工跳槽而言，無(wú)庸諱言，新的主體的增多必然引發(fā)人才爭(zhēng)奪，但員工的需求是多樣化的，有一部分人跳槽也許不僅僅是高薪的誘惑，更多的可能是自我實(shí)現(xiàn)的需要，即馬斯洛需求層次理論中的高層次的需要?？陀^上，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的員工大多有多年的從業(yè)經(jīng)歷，人才相對(duì)集中，面對(duì)有限的職位，必然會(huì)“供不應(yīng)求”，其缺乏對(duì)員工的職業(yè)生涯規(guī)劃也不能不說(shuō)是一大原因。比如某分公司中層干部時(shí)有流失，這些跳槽的中層干部一般都是去其他保險(xiǎn)公司當(dāng)高管，這種現(xiàn)象從某種角度來(lái)說(shuō)是一種自我實(shí)現(xiàn)需要的覺(jué)醒，或者說(shuō)現(xiàn)任職務(wù)缺乏成就感和挑戰(zhàn)性，與自身設(shè)想的職業(yè)生涯規(guī)劃相偏離造成的。

三、工作分析與人員選配

（一）職務(wù)分析與崗位設(shè)置不夠科學(xué)合理，工作流程待完善

由于脫胎于計(jì)劃體制，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的崗位設(shè)置在一定程度上有較多的行政色彩，在靈活性和效率等很多方面適應(yīng)不了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化。如果不適時(shí)調(diào)整，就會(huì)出現(xiàn)運(yùn)轉(zhuǎn)不暢等不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，這幾年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司與其他保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)識(shí)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)業(yè)制勝的關(guān)鍵因素，因此紛紛加強(qiáng)了以客戶為中心的流程再造，使機(jī)制設(shè)置、職能分工更加精簡(jiǎn)高效。但總體來(lái)說(shuō)仍不夠徹底，公司整體的后援支持系統(tǒng)還不夠到位，有時(shí)甚至出現(xiàn)服務(wù)滯后、脫節(jié)現(xiàn)象。部門與部門之間的職能銜接還有空隙，信息、資源未能有效地共享。

（二）人力資源選拔和配置方法粗放

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在人力資源的選拔和配置上還缺乏一整套科學(xué)的人力資源評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，如工作分析、能力測(cè)試、績(jī)效考核、性格測(cè)試等。在人才的選拔上，沒(méi)有考慮公司的戰(zhàn)略，缺乏詳細(xì)的需求分析，也基本沒(méi)有根據(jù)崗位的特點(diǎn)做好工作分析。在招聘過(guò)程當(dāng)中，也很少采用素質(zhì)測(cè)評(píng)等手段，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)，人力資源選拔和配置的隨意性、偶然性因素很大，招聘和選拔的人往往不一定符合公司發(fā)展的真正需要。導(dǎo)致公司在人力資源選拔和配置方面處于人滿為患與人才流失共存的矛盾之中，面臨有的人沒(méi)事干、有的事沒(méi)人干的尷尬局面。

四、薪酬與績(jī)效管理

（一）薪酬制度不完善，缺乏激勵(lì)作用

薪酬制度是公司的基本制度，必須具有高度的統(tǒng)一性和相對(duì)的穩(wěn)定性，在具體標(biāo)準(zhǔn)上，也應(yīng)與崗位價(jià)值，市場(chǎng)平均水平，公司經(jīng)營(yíng)水平相適應(yīng)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在員工的利益風(fēng)險(xiǎn)與崗位權(quán)責(zé)不對(duì)稱，權(quán)責(zé)利不統(tǒng)一，公司報(bào)酬體系中的普通員工的勞動(dòng)投入和經(jīng)濟(jì)報(bào)酬沒(méi)有形成合理的對(duì)應(yīng)關(guān)系，工資性收入中的各種獎(jiǎng)金、津貼很大程度上是進(jìn)行平均分配。而且工資獎(jiǎng)金一旦確定后就很難改變，缺乏靈活性，未能充分發(fā)揮分配體系的激勵(lì)作用。同樣，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理者也缺乏有效的利益激勵(lì)機(jī)制，雖然歷年來(lái)都執(zhí)行公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與公司經(jīng)營(yíng)層掛鉤的利益機(jī)制，但經(jīng)營(yíng)者收入太低，與其付出的勞動(dòng)、承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)不相稱，使他們的積極性和創(chuàng)造性大打折扣。并且，由于公司薪酬制度的缺陷，對(duì)高層管理者的薪酬往往和任期的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相聯(lián)系，這在一定程度上導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)者存在短期經(jīng)濟(jì)行為，注重任期內(nèi)的保費(fèi)規(guī)模最大化。

另外，薪酬水平在與外資保險(xiǎn)公司和其他股份制保險(xiǎn)公司的人才爭(zhēng)奪中缺乏優(yōu)勢(shì)。當(dāng)優(yōu)秀員工提出辭職時(shí)，又缺乏有效的措施加以挽留，人才流失現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。薪酬福利是外資保險(xiǎn)公司搶奪人才的最重要手段，如果中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司不能建立起真正具有激勵(lì)作用的，有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬體系，就不能避免人才的流失。

（二）員工績(jī)效考評(píng)具有模糊性

在績(jī)效管理上考評(píng)辦法缺乏量化指標(biāo)，公司一直沿用傳統(tǒng)的管理方法，即對(duì)人考核評(píng)估定性多、定量少的“模糊管理”。結(jié)果是“印象定績(jī)效，績(jī)效難服人”，被考核者多數(shù)自我感覺(jué)良好，但好在哪里，需要改進(jìn)在哪里、就不得而知了。即使有的搞了一些量化考核，也缺乏系統(tǒng)性、規(guī)范化，很難全面評(píng)價(jià)某一崗位的績(jī)效。而且，員工不能完全了解業(yè)績(jī)考核流程，業(yè)績(jī)考核指標(biāo)權(quán)重和具體分值的含義比較模糊，在操作上仍有感情的因素。再者，考核分配方面仍帶有一定的計(jì)劃性，如比例法，年底評(píng)先進(jìn)，機(jī)械地采用以部門為單位的比例法，缺少具體情況具體分析的靈活性。

五、人力資源培訓(xùn)與開(kāi)發(fā)

（一）人力資源培訓(xùn)沒(méi)有得到合理規(guī)劃

培訓(xùn)規(guī)劃是對(duì)實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)戰(zhàn)略目標(biāo)的具體籌劃。從中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的教育培訓(xùn)規(guī)劃看，存在一定的盲目性，培訓(xùn)規(guī)劃與人力資源管理脫節(jié)，不能與公司的人力資源需求有機(jī)銜接。培訓(xùn)規(guī)劃只對(duì)人才隊(duì)伍的學(xué)歷、職稱、年齡等指標(biāo)做出了規(guī)劃，沒(méi)有通過(guò)對(duì)不同類別人才的素質(zhì)、能力狀況進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，沒(méi)有根據(jù)能力和素質(zhì)需要制訂針對(duì)不同類型人才的培養(yǎng)計(jì)劃。而且規(guī)劃對(duì)如何保障其順利地實(shí)施，在保證充足的資金投入和培訓(xùn)硬件設(shè)施改善方面基本上是一筆帶過(guò)，從而使規(guī)劃的順利實(shí)現(xiàn)缺乏資金和政策的支持。

在參訓(xùn)學(xué)員組織上，存在隨意性和盲目性，缺乏合理規(guī)劃。一方面培訓(xùn)計(jì)劃不科學(xué)，計(jì)劃沒(méi)有對(duì)受訓(xùn)對(duì)象作嚴(yán)格區(qū)分，另一方面基層公司沒(méi)有按照計(jì)劃的要求選派學(xué)員，從而學(xué)員的培訓(xùn)需求與培訓(xùn)內(nèi)容不相符合，使培訓(xùn)效果降低。選派培訓(xùn)學(xué)員應(yīng)當(dāng)考慮兩方面因素，一是根據(jù)公司培訓(xùn)需求的輕重緩急安排員工；二是結(jié)合員工本人素質(zhì)狀況、工作表現(xiàn)來(lái)選派。學(xué)員的需求應(yīng)當(dāng)與培訓(xùn)目標(biāo)基本一致，學(xué)員應(yīng)當(dāng)具備參加培訓(xùn)的素質(zhì)基礎(chǔ)。

人才培養(yǎng)是一個(gè)連續(xù)、長(zhǎng)期的過(guò)程，由于沒(méi)有科學(xué)的崗位分析，對(duì)員工的能力發(fā)展缺少規(guī)劃依據(jù)，不能科學(xué)分析員工的培訓(xùn)需求，其結(jié)果只能是靠經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)辦事，不能達(dá)到日積月累，層層推進(jìn)的目的，且容易形成重復(fù)浪費(fèi)。

（二）培訓(xùn)內(nèi)容隨機(jī)性大

員工培訓(xùn)按內(nèi)容可以分為知識(shí)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)和態(tài)度培訓(xùn)三類，知識(shí)培訓(xùn)包括新文化新技術(shù)、保險(xiǎn)專業(yè)理論、市場(chǎng)營(yíng)銷知識(shí)、管理知識(shí)、法律法規(guī)知識(shí)等；技能培訓(xùn)包括管理技能、產(chǎn)品銷售技能、服務(wù)技能、專業(yè)技能等；態(tài)度培訓(xùn)包括企業(yè)文化、員工職業(yè)道德、行為規(guī)范、心態(tài)調(diào)整、自我激勵(lì)等方面內(nèi)容。

目前中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)實(shí)施內(nèi)容，絕大多數(shù)是臨時(shí)根據(jù)需要確定，從人才能力和知識(shí)結(jié)構(gòu)角度來(lái)看，這些不同培訓(xùn)內(nèi)容之間缺乏相關(guān)性，一方面只是單純注重了一個(gè)專題接又一個(gè)專題的學(xué)習(xí)，忽視了各專題間的相互聯(lián)系和承接性，另一方面培訓(xùn)內(nèi)容只注重了產(chǎn)品知識(shí)、推銷方法和管理實(shí)施規(guī)則學(xué)習(xí)，而忽視態(tài)度、價(jià)值觀和工作責(zé)任感等方面的培訓(xùn)，故而不能使受訓(xùn)員工素質(zhì)得到全面的提升。再有就是培訓(xùn)的主體的選擇盲目跟隨潮流，不是根據(jù)現(xiàn)實(shí)的需要有規(guī)劃地進(jìn)行而是流行什么理論與知識(shí)就培訓(xùn)什么，從表面上來(lái)看培訓(xùn)的內(nèi)容十分時(shí)新，但仔細(xì)斟酌卻是十分零亂，因?yàn)榱餍械牟灰欢ň驼嬲m用。培訓(xùn)的這種隨機(jī)性只注重解決眼下的問(wèn)題，沒(méi)有注重從長(zhǎng)遠(yuǎn)上提高員工的綜合素質(zhì)。這是很值得關(guān)注的問(wèn)題。

這種培訓(xùn)內(nèi)容的隨機(jī)性和缺乏針對(duì)性在一定程度上導(dǎo)致了培訓(xùn)內(nèi)容偏離學(xué)員需求。在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)中，對(duì)培訓(xùn)項(xiàng)目確定和培訓(xùn)課程設(shè)計(jì)，缺少詳細(xì)、周密、科學(xué)的調(diào)查研究，對(duì)業(yè)務(wù)中的難點(diǎn)熱點(diǎn)是什么，學(xué)員缺少什么，什么問(wèn)題可以通過(guò)培訓(xùn)解決，什么問(wèn)題是培訓(xùn)不能夠解決的等等，沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)的分析，由于不能找準(zhǔn)學(xué)員的真正需求，培訓(xùn)內(nèi)容偏離學(xué)員需求。設(shè)計(jì)的培訓(xùn)課程往往體現(xiàn)的是領(lǐng)導(dǎo)對(duì)下屬的要求，學(xué)員本身的需求沒(méi)有得到尊重。

（三）教育培訓(xùn)管理比較混亂

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)組織機(jī)構(gòu)比較混亂。公司中存在兩種培訓(xùn)組織結(jié)構(gòu)模式，使員工教育培訓(xùn)缺乏統(tǒng)一管理，在實(shí)施中難以協(xié)調(diào)。其次是各級(jí)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和管理人員配置不完善，不同省、市、縣的情況都各不相同，應(yīng)當(dāng)視情況基本統(tǒng)一。

有職不能盡責(zé)的現(xiàn)象普遍存在?？偣窘逃嘤?xùn)部主要負(fù)責(zé)公司教育培訓(xùn)全局，主要研究公司人才培養(yǎng)戰(zhàn)略問(wèn)題；省級(jí)公司教育培訓(xùn)部主要負(fù)責(zé)分公司的人才培養(yǎng)規(guī)劃制定和組織；培訓(xùn)中心主要負(fù)責(zé)培訓(xùn)的管理和實(shí)施，同時(shí)承擔(dān)培訓(xùn)科研的職責(zé)。從實(shí)施運(yùn)作情況看，總公司教育培訓(xùn)部并沒(méi)有對(duì)下級(jí)公司和培訓(xùn)中心的日常工作進(jìn)行有力的指導(dǎo)和調(diào)控。由于缺少上級(jí)的支持，各家省級(jí)分公司培訓(xùn)發(fā)展程度不一，步調(diào)很難一致。各培訓(xùn)中心也缺乏相應(yīng)的政策扶持，發(fā)展速度比較慢。

培訓(xùn)部與業(yè)務(wù)部門缺乏有效協(xié)調(diào)。隨著培訓(xùn)在組織中的發(fā)展，業(yè)務(wù)部門承擔(dān)著越來(lái)越多的培訓(xùn)責(zé)任，但這并不意味著培訓(xùn)部門的地位和作用會(huì)因此降低，與之相反，培訓(xùn)部門對(duì)培訓(xùn)的統(tǒng)籌規(guī)劃作用更需要加強(qiáng)。由于業(yè)務(wù)培訓(xùn)專業(yè)性強(qiáng)，在培訓(xùn)實(shí)施中需要業(yè)務(wù)部門承擔(dān)教學(xué)任務(wù)和參與組織管理。通常由業(yè)務(wù)部門在年初向教育培訓(xùn)部提出業(yè)務(wù)培訓(xùn)需求，由培訓(xùn)部門統(tǒng)一計(jì)劃并經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后執(zhí)行。然而一些業(yè)務(wù)培訓(xùn)，往往是培訓(xùn)實(shí)施完畢后才向教育培訓(xùn)部門備案。在個(gè)別分公司，培訓(xùn)缺少統(tǒng)一管理，培訓(xùn)活動(dòng)散亂，內(nèi)容交叉、重復(fù)。

（四）培訓(xùn)方式及效果不盡人意

目前中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)實(shí)施過(guò)程中采用的教學(xué)方法，主要有傳統(tǒng)的講授型和港臺(tái)風(fēng)格的互動(dòng)型兩種。傳統(tǒng)的培訓(xùn)授課方式，知識(shí)講授形式較多，教師多由高校教師擔(dān)任，沿襲傳統(tǒng)的學(xué)歷教育授課形式，有時(shí)顯得單調(diào)、乏味。以港臺(tái)為代表的培訓(xùn)授課方式，教師多是從基層做起的營(yíng)銷骨干，在講授過(guò)程中采用了大量的互動(dòng)技巧，學(xué)員參與性高，課堂氛圍較好，但由于大多數(shù)教師沒(méi)有系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)理論的經(jīng)歷，其授課內(nèi)容多是從實(shí)踐到實(shí)踐，缺乏對(duì)理論的升華。這兩種授課方式應(yīng)當(dāng)說(shuō)是各有所長(zhǎng)，各有不足?，F(xiàn)代的培訓(xùn)重視學(xué)員的參與，培訓(xùn)教師更像一個(gè)教練，形式多樣的訓(xùn)練更能符合成人學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，但在培訓(xùn)活動(dòng)中，必須考慮學(xué)習(xí)對(duì)象的文化背景、年齡、知識(shí)結(jié)構(gòu)等因素，采用適當(dāng)?shù)氖谡n方式。當(dāng)前培訓(xùn)教學(xué)中，這兩種方式被直接套用，公司領(lǐng)導(dǎo)、員工對(duì)此褒貶不一，各持己見(jiàn)。

另外教學(xué)效果控制力差。由于缺乏統(tǒng)一、配套的培訓(xùn)教材，沒(méi)有對(duì)教師授課進(jìn)行專門培訓(xùn)并提出要求，一些課程聘請(qǐng)的是業(yè)外專家，課堂上講授什么，能否與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的實(shí)際相結(jié)合，培訓(xùn)管理人員無(wú)法進(jìn)行有效的控制。

綜上所述，影響中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司人力資源競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)部影響因素中，企業(yè)文化仍需假以時(shí)日和逐步積累才能發(fā)揮其對(duì)人力資源的整合作用；人力資源規(guī)劃以及工作分析與人員選配中所存在的問(wèn)題，可以歸結(jié)為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司現(xiàn)今仍缺乏戰(zhàn)略性人力資源管理；薪酬與績(jī)效管理中所存在的問(wèn)題，說(shuō)明中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)激勵(lì)與約束機(jī)制；人力資源培訓(xùn)與開(kāi)發(fā)中所存在的問(wèn)題，揭示了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重員工培訓(xùn)各個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)結(jié)合來(lái)提高人力資源素質(zhì)。

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[23]finance.省略 finance.news.省略.

篇8

［關(guān)鍵詞］江蘇保險(xiǎn)；信息化；專業(yè)化；監(jiān)管方向

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）31-0052-02

1 江蘇保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

當(dāng)前,江蘇已經(jīng)擁有包括2家法人機(jī)構(gòu)的73家保險(xiǎn)主體、5500余家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)、147家保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)、233家保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)和5000家保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)從業(yè)人員6萬(wàn)余人,保險(xiǎn)總資產(chǎn)1789.4億元,10年來(lái)累計(jì)賠付支出1277億元。

江蘇保險(xiǎn)業(yè)的巨變跨越,背后是江蘇保監(jiān)局的支撐推動(dòng)。2000年9月26日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)南京保險(xiǎn)監(jiān)管特派員辦事處正式成立。一個(gè)新生的機(jī)構(gòu),就這樣肩負(fù)著21世紀(jì)的新使命,義無(wú)反顧昂然前行。

2002年3月29日，南京保監(jiān)辦召開(kāi)江蘇省保險(xiǎn)信用建設(shè)工作會(huì)議對(duì)信用體系建設(shè)工作進(jìn)行動(dòng)員和部署。

2006年1月1日，江蘇省全面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員100%持證上崗,成為全國(guó)首個(gè)達(dá)成這一目標(biāo)的省份。

2007年，江蘇保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入突破500億元并決定在全省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。該年江蘇省車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)正式上線運(yùn)行,標(biāo)志著江蘇省保險(xiǎn)信息化工作水平達(dá)到新高度此平臺(tái)的運(yùn)行規(guī)模技術(shù)水平管理服務(wù)等各方面均居全國(guó)前列。

2010年3月1日,省教育廳與人保產(chǎn)險(xiǎn)等三家保險(xiǎn)公司正式簽訂了全省學(xué)生人身傷害事故責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。這標(biāo)志著江蘇省1300多萬(wàn)在校大中小學(xué)生和在園幼兒全部納入學(xué)生人身傷害事故責(zé)任保險(xiǎn)范圍。

當(dāng)前,江蘇保險(xiǎn)業(yè)又站在了新的起點(diǎn)、進(jìn)入了新階段。這將是江蘇保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化期、市場(chǎng)體系的完善期和經(jīng)營(yíng)效益的提升期。這對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)督和管理工作也提出了更高的要求。

2 江蘇保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及其原因分析

2.1 監(jiān)管方向偏離消費(fèi)者利益

(1)消費(fèi)者利益未得到監(jiān)管的重視。保險(xiǎn)消費(fèi)如今已深入社會(huì),成為人們?nèi)粘Ｉ钅酥琳麄€(gè)社會(huì)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。但與此同時(shí),受實(shí)力強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的影響,公眾在享受保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位,這種弱勢(shì)地位直接影響到其實(shí)際權(quán)利的享有,使其權(quán)益面臨種種威脅與侵害。

隨著金融放松監(jiān)管、業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新,以及綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì),消費(fèi)者利益得不到監(jiān)管部門的充分重視。監(jiān)管已經(jīng)無(wú)法滿足市場(chǎng)的要求,監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制也相對(duì)缺失。

(2)對(duì)保險(xiǎn)人非合規(guī)行為給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p害的監(jiān)管不足。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期,全行業(yè)都有擴(kuò)張規(guī)模實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)的沖動(dòng),這造成了保險(xiǎn)負(fù)債累積過(guò)快,保險(xiǎn)公司資本金不足的情況。這種情況嚴(yán)重降低了保險(xiǎn)公司的償付能力,使投保人面臨無(wú)法得到賠付的危險(xiǎn),危害投保人的根本利益。保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)利益的基礎(chǔ),在這個(gè)基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖時(shí)不但抑制了保險(xiǎn)需求,也使保險(xiǎn)資金的安全性降低,阻礙保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。從而導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)隱患日益顯現(xiàn),銷售誤導(dǎo)、理賠難等直接觸動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。

2.2 信息化監(jiān)管建設(shè)不足

(1)引進(jìn)信息設(shè)備成本高。江蘇保險(xiǎn)信息化正日益陷入這樣一種尷尬：一方面,IT整體投入比例較低；另一方面,采用全球一流的IT系統(tǒng)的效用卻遠(yuǎn)未能發(fā)揮。使得引入信息設(shè)備耗費(fèi)高額成本卻無(wú)法獲得高質(zhì)的效果。

主要原因有以下幾個(gè)方面：首先,信息化監(jiān)管法律、法規(guī)建設(shè)滯后；其次,我國(guó)雖然已經(jīng)建立了信息化基礎(chǔ)平臺(tái),積累了一定的信息資源,但現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一規(guī)劃,技術(shù)手段和監(jiān)管指標(biāo)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),無(wú)法有效地實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的集成和共享；最后,目前我國(guó)保險(xiǎn)信息披露監(jiān)控技術(shù)系統(tǒng)還比較落后,基本停留在經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上,對(duì)重復(fù)信息、虛假信息、混淆信息等的甄別缺乏有效的技術(shù)手段。

這些問(wèn)題使得保險(xiǎn)信息化監(jiān)管遭遇相關(guān)約束,致使監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間存在著信息壁壘,進(jìn)而影響到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行,首當(dāng)其沖的就是加大了監(jiān)管信息化的成本。諸多的信息化約束提高了監(jiān)管信息獲取成本,許多尋租行為和投機(jī)行為隨之產(chǎn)生,進(jìn)而造成社會(huì)福利的損失。

(2)尚未做好成本―收益分析。目前,江蘇保險(xiǎn)公司規(guī)模日益擴(kuò)大,保險(xiǎn)種類繁多。江蘇保監(jiān)會(huì)現(xiàn)有八十余人,每人的任務(wù)重,而再想做好成本―收益分析幾乎是不可能的。另外,成本―收益分析技術(shù)要求高,而保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的工作人員大多數(shù)掌握的保險(xiǎn)監(jiān)管方面的知識(shí),對(duì)成本―收益分析尚沒(méi)有熟練掌握。就目前來(lái)說(shuō),江蘇保險(xiǎn)監(jiān)管部門尚沒(méi)有健全的保險(xiǎn)監(jiān)管成本―收益范本參照。雖然目前已經(jīng)有地方開(kāi)始保險(xiǎn)監(jiān)管信息化建設(shè),但還沒(méi)有形成“經(jīng)驗(yàn)”、“規(guī)律”,所以也就無(wú)范本可言。

2.3 保險(xiǎn)監(jiān)管部門缺少專業(yè)人員,人才缺失

(1)高端專業(yè)人才缺乏。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾經(jīng)指出,做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)監(jiān)管工作,必須堅(jiān)定不移地抓好保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)自身建設(shè),為加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管提供堅(jiān)強(qiáng)的組織保障和人才支持。然而人才的缺乏,尤其是高端人才的缺乏已經(jīng)成為我們不得不面臨的問(wèn)題。這也許與國(guó)家公務(wù)員的招聘與錄用過(guò)程有關(guān),保監(jiān)會(huì)工作人員作為公務(wù)員,其錄用過(guò)程中或許存在一些不透明之處,因此,他們不一定具備足夠的專業(yè)知識(shí),直接導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管部門缺乏高端專業(yè)人才。

(2)干部隊(duì)伍建設(shè)不夠完善。隊(duì)伍建設(shè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)工程,監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)能力、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的高低直接影響監(jiān)管的效果。特別是在保險(xiǎn)的初級(jí)階段,各種新情況、新問(wèn)題不斷出現(xiàn),很多市場(chǎng)問(wèn)題的處理沒(méi)有先例可循,也沒(méi)有成熟的理論作指導(dǎo),這種情況下人的作用就凸顯出來(lái),因此抓緊建設(shè)一支高水平的監(jiān)管隊(duì)伍,以進(jìn)一步加強(qiáng)系統(tǒng)干部隊(duì)伍建設(shè)和是加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容。

3 有關(guān)對(duì)策探討

3.1 切實(shí)關(guān)注消費(fèi)者利益,加大對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管

(1)完善消費(fèi)者保護(hù)方面的法律法規(guī)。目前我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)中比較突出的問(wèn)題主要包括消費(fèi)誤導(dǎo)和理賠難。消費(fèi)誤導(dǎo)的法律法規(guī)相對(duì)比較全面,但是對(duì)理賠問(wèn)題一直沒(méi)有比較全面的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)借鑒其他國(guó)家的做法,在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上盡快建立我國(guó)的理賠標(biāo)準(zhǔn),對(duì)理賠過(guò)程中嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為嚴(yán)厲禁止,并制定最低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),提升行業(yè)整體理賠服務(wù)水平。

(2)對(duì)保險(xiǎn)人非合規(guī)行為給消費(fèi)者利益帶來(lái)?yè)p害的校正。這些校正機(jī)制包括投訴處理、損害賠償?shù)取４蟛糠謬?guó)家有專門的投訴處理機(jī)構(gòu),有些國(guó)家例如意大利還設(shè)有一個(gè)專門用來(lái)解決保險(xiǎn)消費(fèi)者或所有金融消費(fèi)者投訴爭(zhēng)議的特別機(jī)制――獨(dú)立巡視官,我國(guó)可以借鑒。當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨償付能力問(wèn)題時(shí),由保障基金確定受償人順序,保險(xiǎn)消費(fèi)者一般會(huì)獲得優(yōu)先賠償。有些國(guó)家甚至要求所有保險(xiǎn)公司都必須建立消費(fèi)者補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)利益受損的消費(fèi)者提供合理賠償。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管信息化建設(shè)

(1)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù),提高監(jiān)管效率。在國(guó)外,商業(yè)電子化及國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)革命性的影響。江蘇目前的情形為：通信設(shè)備尚可,信息網(wǎng)絡(luò)滯后。我們應(yīng)最大限度地普及電子化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng),規(guī)劃和開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),建立一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管資料信息庫(kù)，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)監(jiān)管信息智能分析系統(tǒng),做到有效監(jiān)管、高效監(jiān)管,從而有效控制信息化成本,迎接網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的到來(lái)。

(2)做好信息設(shè)備成本―收益預(yù)算。下圖中SMC為邊際成本曲線,SAC為短期平均成本曲線,AVC為短期平均可變成本曲線,橫軸為產(chǎn)量,縱軸為價(jià)格。實(shí)現(xiàn)短期均衡的條件為P=MC。若價(jià)格為P1,則A1為均衡點(diǎn),Q1為均衡產(chǎn)量；若價(jià)格為P2,則均衡點(diǎn)為A2,均衡產(chǎn)量為Q2；依此類推。圖中A2為盈虧點(diǎn),若價(jià)格高于P2,則贏利,若價(jià)格低于P2,則虧損。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō),應(yīng)積極探索合理價(jià)格,此價(jià)格不低于P2,這就能夠使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)因監(jiān)管優(yōu)化而減少的損失小于購(gòu)買信息設(shè)備的成本。

引進(jìn)信息化設(shè)備均衡圖

3.3 加強(qiáng)員工專業(yè)化能力培訓(xùn),發(fā)掘市場(chǎng)上專業(yè)人才

(1)整合保險(xiǎn)教育培訓(xùn)資源,完善保險(xiǎn)教育體系,形成人才培養(yǎng)合力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同教育行政部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司及社會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和溝通,整合教育培訓(xùn)資源,為保險(xiǎn)教育的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。這樣,可以為保險(xiǎn)業(yè)儲(chǔ)備大量專業(yè)人才。

(2)建立對(duì)監(jiān)管人員的后續(xù)教育和培訓(xùn)體系。監(jiān)管隊(duì)伍要實(shí)現(xiàn)適當(dāng)?shù)男吕洗钆?適當(dāng)引進(jìn)在精算、法律、會(huì)計(jì)等領(lǐng)域擁有較高理論研究水平和較多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專家級(jí)人員,或者也可以聘請(qǐng)一批高端人才成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部顧問(wèn)團(tuán)隊(duì),為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供咨詢和參謀。對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)方式要多樣化、內(nèi)容要契合監(jiān)管實(shí)際需要?？梢钥紤]與高?；蛘咧薪闄C(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系,開(kāi)發(fā)精算、法律、會(huì)計(jì)等方面的配套課程,采取網(wǎng)上課程與集中培訓(xùn)等相結(jié)合的培訓(xùn)方式,為監(jiān)管人員提供較全面的、有梯度的、制度化的培訓(xùn),全面提高監(jiān)管人員的監(jiān)管水平和職業(yè)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

篇9

(一)風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)落后

我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理組織松散;關(guān)注熟悉的、可以量化的風(fēng)險(xiǎn)，忽視新型的、不易量化的風(fēng)險(xiǎn);關(guān)注短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，缺少以價(jià)值管理、風(fēng)險(xiǎn)管理，分析技術(shù)相對(duì)落后。從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ);

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)

缺乏操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念。總體經(jīng)營(yíng)不能細(xì)化，通常直接開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的各基層保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人等不會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)成常規(guī)的工作來(lái)抓，直接把風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上交，系統(tǒng)管理匾乏。保險(xiǎn)公司各部門間也尚未建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，各部門之間責(zé)任分工不明確。

(三)對(duì)人力資本風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視

一方面，缺乏自身對(duì)人才的培養(yǎng)，在人才引進(jìn)過(guò)程中，也不考慮個(gè)人素質(zhì)、品質(zhì)、職業(yè)道德責(zé)任等，更不考慮人才的穩(wěn)定性和展業(yè)習(xí)慣等是否符合本公司的企業(yè)文化，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司間矛盾重重，同時(shí)這些跳槽業(yè)務(wù)員所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不被各家機(jī)構(gòu)所重視。另一方面，保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定、營(yíng)銷人員素質(zhì)不高等問(wèn)題日益凸顯，保險(xiǎn)公司的人才培訓(xùn)大多數(shù)只強(qiáng)調(diào)展業(yè)技能、業(yè)務(wù)知識(shí)，很少對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信、文化素質(zhì)方面的培訓(xùn)。

二、化解我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系

完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系是有效的保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提，提高中國(guó)保監(jiān)會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，完善保險(xiǎn)公司信息披露制度。為此應(yīng)堅(jiān)持依法監(jiān)管、監(jiān)管獨(dú)立、監(jiān)管適度、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、監(jiān)管效率的原則。在公平統(tǒng)一的外部監(jiān)管大背景下，改善保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體環(huán)境，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)人的重點(diǎn)監(jiān)管，保證監(jiān)管功能的正常發(fā)揮。

(二)行業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)制度建設(shè)

保險(xiǎn)會(huì)計(jì)，即全面反映保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的重要會(huì)計(jì)工具隨著保險(xiǎn)的發(fā)展日益發(fā)展壯大，與其相關(guān)的制度啞待完善。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債情況必須實(shí)行透明的管理，保險(xiǎn)資金根據(jù)其不同的來(lái)源有不同的期限，如資本金、總準(zhǔn)備金以及長(zhǎng)期人壽保費(fèi)收入等都具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，而另外一些短期負(fù)債，如未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠準(zhǔn)備金等具有短期的特點(diǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)資金的會(huì)計(jì)科目劃分來(lái)解決利率變動(dòng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的不利影響。會(huì)計(jì)科目的設(shè)置應(yīng)該采用集中統(tǒng)一控制的方法，并結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)特有的負(fù)債經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)嚴(yán)格進(jìn)行保險(xiǎn)公司的內(nèi)部會(huì)計(jì)制度建設(shè)。

(三)注重風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

保險(xiǎn)企業(yè)文化對(duì)于提升保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有深遠(yuǎn)的意義，保險(xiǎn)企業(yè)文化是保險(xiǎn)公司穩(wěn)定向上發(fā)展的不竭動(dòng)力。樹(shù)立全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，將風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)，真正認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是管理層和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的事情，也是每個(gè)部門、每個(gè)員工共同的任務(wù)，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。

(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管

篇10

一、政府方面應(yīng)采取的策略

1.調(diào)整《保險(xiǎn)法》，建立完善保險(xiǎn)法的框架

《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。但《保險(xiǎn)法》本身有一些條文，還需要結(jié)合實(shí)際做進(jìn)一步調(diào)整、修改，如醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分問(wèn)題，投資范圍的確定問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型的定義問(wèn)題等。另外，要進(jìn)一步建立完善保險(xiǎn)法的框架?！侗ｋU(xiǎn)法》僅僅是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的所有問(wèn)題，還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會(huì)公眾的法制意識(shí)，不斷完善法律秩序。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

在監(jiān)管目標(biāo)方面，保險(xiǎn)公司是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的金融機(jī)構(gòu)，所以其自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)足額地對(duì)投保人或其指定的受益人進(jìn)行賠償和給付，各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均將償付能力作為對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的目標(biāo)。但是，由于過(guò)去受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開(kāi)始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革尚待進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)公司運(yùn)行的外部環(huán)境還有待改善，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理還需要不斷加強(qiáng)，所以我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只能定在保險(xiǎn)公司“償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上。經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。

在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)檢查，而忽略了預(yù)警系統(tǒng)的建立，以及對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的分析，從而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，以健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。

在監(jiān)管內(nèi)容范圍上，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過(guò)去幾十年中經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、乃至過(guò)寬的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，以做到就重避輕、突擊重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自。

3.轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制

為加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的自我約束機(jī)制，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使保險(xiǎn)企業(yè)成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制、高效有序的運(yùn)行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，把保險(xiǎn)企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

4.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入股票市場(chǎng)籌集資金

在成熟的股票市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險(xiǎn)公司也基本上都是上市公司。通過(guò)在資本市場(chǎng)上市來(lái)募集資本，已成為國(guó)際上保險(xiǎn)企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險(xiǎn)公司上市，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張自身規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)力，迎接國(guó)外保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險(xiǎn)公司上市對(duì)完善保險(xiǎn)公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。

值得注意的是：在保險(xiǎn)公司上市選擇方面，要有計(jì)劃、分步驟進(jìn)行，不能一哄而上。國(guó)有保險(xiǎn)公司首先要進(jìn)行股份制改造，待條件成熟后，在保證國(guó)家控股權(quán)的前提下，通過(guò)上市實(shí)現(xiàn)國(guó)有保險(xiǎn)公司所有權(quán)多元化的目標(biāo)。符合條件的保險(xiǎn)公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司可以考慮分拆業(yè)務(wù)上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險(xiǎn)公司則可以選擇整體上市。

5.拓寬保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值以及對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響具有非常重要的作用。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道必將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險(xiǎn)公司的投資績(jī)效。西方著名的保險(xiǎn)公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)I(yè)化控股投資模式來(lái)提高投資績(jī)效。這兩種模式都是指在一個(gè)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨(dú)立進(jìn)行投資。這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系防范風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式無(wú)疑是值得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借鑒的。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的策略

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)

中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動(dòng)市場(chǎng)的是市場(chǎng)需求而不是潛在需求。由于我國(guó)受東方文化的影響，解放前的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以自給自足為主，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很差。解放后的幾十年中，又長(zhǎng)期搞了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，人們有著時(shí)時(shí)處處依賴國(guó)家的心理，對(duì)保險(xiǎn)這種現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度認(rèn)知度很低。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳，大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，使全社會(huì)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段的必要性，以及這種服務(wù)性商品的特殊性，樹(shù)立健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和消費(fèi)心理，使保險(xiǎn)意識(shí)深入人心。

2.通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)

產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是開(kāi)發(fā)有利于提高市場(chǎng)占有率，便于投保人投保的險(xiǎn)種。如英國(guó)保險(xiǎn)公司推出的瘋牛病保險(xiǎn)、艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)等一些前所未有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了活力。二是開(kāi)發(fā)具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的性質(zhì)，又有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，不論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均能收回其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期存款。如日本開(kāi)辦的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國(guó)際市場(chǎng)上最走俏的險(xiǎn)種之一。三是開(kāi)發(fā)具有投資性的險(xiǎn)種。投資連結(jié)險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與理財(cái)為一體的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，參保人在享受人身保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)，還由保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍為客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，參保人可同時(shí)享受投資收益。投資連結(jié)險(xiǎn)成為西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種。目前它占據(jù)了英國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的50%，美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的30%.如今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益成熟使這一險(xiǎn)種在中國(guó)的發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)，這將十分有助于中國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓展。

服務(wù)創(chuàng)新方面：目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品差異及價(jià)格差異已經(jīng)很小，要想贏得市場(chǎng)，一是靠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，二是靠服務(wù)提供的產(chǎn)品附加值。為此，保險(xiǎn)公司要充分重視客戶服務(wù)工作、全面樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術(shù)，如設(shè)立電話專線，24小時(shí)為客戶提供咨詢申訴服務(wù)；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實(shí)現(xiàn)電話和網(wǎng)上投保、保全服務(wù)；售后服務(wù)人員和售后服務(wù)部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過(guò)優(yōu)質(zhì)售前、售中、售后服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度和保險(xiǎn)品牌的美譽(yù)度。

3.改進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的營(yíng)銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)需要而進(jìn)行的，靠的是幾十萬(wàn)營(yíng)銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險(xiǎn)營(yíng)銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險(xiǎn)營(yíng)銷只處于低級(jí)階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營(yíng)銷；二是重關(guān)系營(yíng)銷，輕知識(shí)營(yíng)銷；三是過(guò)于依賴個(gè)人、個(gè)人營(yíng)銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)營(yíng)銷，而忽視在國(guó)際范圍開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷等。

面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的國(guó)際化和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)立穩(wěn)腳跟，并在國(guó)際市場(chǎng)有所拓展，目前落后的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式顯然滯后于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求。因此，必須對(duì)現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢(shì)。再如試行網(wǎng)上銷售，爭(zhēng)取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式由上門推銷、關(guān)系營(yíng)銷向真正的服務(wù)營(yíng)銷、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、整體營(yíng)銷等更高階段的營(yíng)銷方式邁進(jìn)。

4.以人為本，塑造企業(yè)文化

要建立一個(gè)開(kāi)放式的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、長(zhǎng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的認(rèn)識(shí)考核評(píng)價(jià)體系?？己私Y(jié)果不僅要與工資晉級(jí)、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職務(wù)晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資報(bào)酬體系。薪資構(gòu)成中固定比例要相對(duì)縮小，活的部分比例要加大，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者要實(shí)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，與績(jī)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)施全員培訓(xùn)，終身教育。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司提出的“一個(gè)品牌：創(chuàng)立卓越的‘平安’品牌；兩個(gè)終身：客戶終身服務(wù)，員工終身規(guī)劃；三個(gè)機(jī)制：競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰；四個(gè)責(zé)任：對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)股東負(fù)責(zé)，對(duì)員工負(fù)責(zé)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)；五個(gè)最好：最好的機(jī)制在平安，最好的人才在平安，最好的管理在平安，最好的服務(wù)在平安，最好的產(chǎn)品在平安”的經(jīng)營(yíng)理念，為塑造企業(yè)文化提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

「參考文獻(xiàn)

[1]張敏。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)拿什么與外企較量[J].金融與保險(xiǎn)，2001，（4）。