保險理財的特點范文

導語：如何才能寫好一篇保險理財的特點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：生命周期理財；保險理財；個人理財

保險理財在個人理財中占有重要地位，合理的保險理財策略可滿足人們對風險保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險理財理論認為消費者規劃收支的過程是一個長期過程，要綜合一生的收入與支出，對每一階段的消費和儲蓄進行科學分配，從而在整個生命周期內實現人生效用最大化。在生命周期理財視角下，不同的人生階段，收支情況、機遇風險及理財目的等方面均有差異。因此，應該針對性的采取科學、合理的保險理財策略。

一、保險理財在個人理財中的作用

通常個人理財可劃分為三個層次：消費型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構成“金字塔”式結構，消費型理財處于理財結構的最底層，是人們最基礎的理財需要；保障型理財比比消費型理財高一個層次，處于個人理財的中間層；而投資型理財是個人理財的最高需求，處于金字塔的最高層。個人理財的金字塔結構恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。

第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現為保單上列明的現金數額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現金數額。當購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據我國相關的法律，當繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現財產轉移。

第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風險系數較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風險。然而從風險管理的視角來看，購買保險實質上是風險轉移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失——“保險費”來彌補未來不確定的大損失——“風險”，將風險轉移到保險公司手中，從而實現風險轉移的一種理財手段。當保險事故在未來的保險期內出現后，保險公司依據保險條款支付投保人相應的經濟補償，從而降低投保人的人身或財產風險，實現對自身的風險管理。

二、生命周期理財的概念和階段劃分

上世紀20年代，美國的經濟學家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費能力。因此，生命周期理財理論認為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態、不穩定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設計、優化理財方案，從而科學、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現財富的合理分配。

不同的學者對于生命周期理財的階段劃分也不盡相同，如美國的經濟學家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費水平遠遠高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業的那段時期；（3）35歲至44歲為穩定期，指從成家立業到工作穩定且事業蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業發展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學至完成學業的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。

三、生命周期理財視角下的保險理財策略

目前國內主要的個人保險業務大致可分為人身保險和財產保險兩種。而人身保險又根據客戶的需求從不同角度詳細劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費水平、所擔風險水平等個性化因素的差異，應采取不同的保險理財策略，現將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：

（一）探索期（約 15-24 歲）

探索期指的是從學生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學校園后，生活上保持獨立，并開始自主的對資金進行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發生意外的可能性大，屬于重點保護群體，具有家庭責任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫療保障的建議購買醫療險，附加保障門診費用險及住院費用險等。

（二）建立期（約 25-34 歲）

建立期指工作穩定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內工作和收入逐步穩定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責任感不斷增強、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經濟條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業時還應購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業保險，比如投保住院費用險、保障門診費用險和商業醫療險，若經濟條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。

（三）穩定期（約 35-44 歲）

穩定期指從組建家庭至事業穩定發展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養、買車等；2、面臨下崗失業、意外傷亡等未知風險；3、家庭責任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業保險，同時特殊職業要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫療保險，選擇性購買住院費用險和保障門診費用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經濟財產情況，可以適當購買家庭財產保險，如房產保險、機動車保險。

（四）維持期（約 45-54 歲）

維持期指家庭、事業穩定發展到最高峰的這一發展時期。在此時期內，年齡增長的同時，事業逐步發展到最高峰，收入也達到峰值。此時，一般子女要上大學，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養，因此家庭責任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應從以下幾點考慮：第一，充分發揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫療費用的開銷增加，對醫療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫療保險及意外傷害險等險種。第三，為預防家庭財產的意外損失，可以根據家庭財產情況購買家庭財產保險，如房屋損失險、機動車輛損失險等。

（五）高原期（約 55-60 歲）

高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經就業，甚至已經成家，經濟收入穩定，家庭負擔減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養老問題。由于正步入老年，身體也會出現越來越多的健康問題，醫藥費、住院費等醫療費用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發點主要是養老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫療保險及年金保險。在考慮養老問題的同時要兼顧個人遺產的規劃。同時為預防意外傷害的風險購買意外傷害險是必要的。

（六）退休期（約 60 歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。這一階段的特點是收入水平明顯降低，基本依靠養老金及個人積蓄。兒女大都成家立業，家庭負擔相對較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產等繼承問題。在此階段選擇保險理財方案時要考慮到以下兩點：首先，因為身體質量的下降，要購買相對應的醫療保險，對身體健康采取保障措施；其次，此時期對壽險金額沒有必要作出要求，但可以利用購買保險來實現遺產的合理規劃，從而達到合理避稅的目的。

現就以上保險理財策略，舉例說明如下。如一個普通的三口之家，月收入1萬元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購買保障型保險，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購買連結保險，連結保險根據客戶的要求不同設有基金賬戶、發展賬戶和保證收益賬戶等多個不同賬戶，可根據自己的需要進行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購買萬能壽險，萬能壽險具有半強制性，可以在滿足客戶實現儲蓄功能的同時，在保險公司的專業人員科學動作過程中實現較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動利率及持續資金，同時投保人可以在資金充足的情況下進行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學費用，還可以產生更高的利潤回報。

結論

近年來，隨著人均收入的增長，保險理財也逐漸發展成為人們重要的個人理財工具。本文以生命周期理論為基礎，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點，并對在探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期和退休期這六個不同的生命周期理財階段提出了不同的保險理財策略，希望能為個人理財提供幫助。

參考文獻：

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[3]王亮,趙萌.淺析個人保險理財[J].集團經濟研究,2007(10).

[4]劉光玲,張雷.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經濟問題,2008(3).

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近日記者在采訪中發現，廣州的保險業也開始興起了“理財風”，招募理財規劃師，培訓保險人，向客戶紛紛推出專業的理財理念。業內人士指出，現在大部分是以投資分紅為特點的第二資類壽險產品，一直沿襲了以產品為導向的設計思維和推廣方式，但這種方式效果并不明顯，廣州保險業正經歷從產品為主向理念為主過渡的裂變。

保險公司搶灘“理財”市場

近日，中國社科院的《中國經濟形勢分析與預測2004年秋季報告》指出，2004年我國國民經濟增長速度將略高于去年，GDP增長率將達到9.4%左右。此外，中國居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國居民存款已達10萬億元。

近日推出理財產品的中意人壽總經理黃金財指出，這意味著廣大消費者的財富在迅速增加。但與此同時，大部分的消費者又缺乏系統的理財觀念，處理財富的方式要么過于保守——只會儲蓄，要么過于激進——只求短期內獲得暴利。

“保險，說到底也是一個人的整體理財規劃中的一種。保險人不是簡單地賣保險，而是在幫客戶規劃人生的理財計劃，因此財務規劃師是保險公司進軍理財市場的‘王牌’”剛剛拿到開店牌照的安聯大眾廣州分公司總經理王賓賢指出。

保險理財突出保障

基金號稱“專家理財”、銀行成立理財中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財”。如今，保險人也成了“理財顧問”。這些理財到底有什么樣的區別呢？

招商銀行廣州分公司個人銀行部經理譚業崢指出，其實從消費者角度來說，各個金融實體的理財并沒有本質區別，都是充當讓客戶資金長期穩定獲利的顧問角色，但在建議的過程會側重點各有不同。銀行由于接觸的產品眾多，除了向客戶介紹基金、保險、國債等基本品種外，還可以推薦外匯、黃金等品種，這是保險或基金公司無可比擬的優勢。

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公開數據顯示，蘇寧掌上理財的份額占整個銷售額的比例正在不斷上升。值得一提的是，隨著“818”發燒節的臨近，蘇寧理財迅速推出了一系列高收益、低風險的定期理財產品，投資者只需在手機上輕松一指即可購買，并且還有黃金、現金券等好禮相送。

掌上理財 一鍵暢享高收益

目前，蘇寧易付寶已具備較為完善的移動互聯網理財功能，蘇寧理財網頁上的零錢寶、定期理財、基金理財等理財產品均可在易付寶上完成申購與提現。據介紹，用戶只要打開蘇寧易付寶APP，進入理財功能頁面，蘇寧定期理財產品的種類和收益率等內容就能一目了然，并且輕松一鍵即可購買。

據了解，根據移動端用戶的投資特點，蘇寧理財還定期推出APP專享活動，為投資者準備了一系列財富增值“福利”。據介紹，蘇寧理財平臺定期理財產品的常規年化收益率為7.8%，但通過參與易付寶移動端理財活動，投資者申購同類產品可享受高達8.18%的年化收益。

相關統計顯示，2015年上半年，蘇寧理財產品的移動端銷售增速迅猛。截至2015年6月底，蘇寧定期理財產品的移動端申購占比接近80%。此外，蘇寧零錢寶移動端申購筆數6月份環比增長44.6%，申購總額環比增長31.8%，蘇寧零錢寶銷售PC端和移動端占比已接近3：7。

多重好禮 黃金、現金券送不停

蘇寧定期理財產品的特征在于其高收益、低風險。據了解，目前蘇寧理財提供的理財產品平均年化收益率在8%以上。并且根據不同用戶特點，還推出了一些特色理財產品定制服務，年化收益率從8.18%到10%不等。

據介紹，蘇寧理財低風險的特點主要表現在兩個方面：首先，蘇寧定期理財產品由保險公司承保，銀行、大型公司等機構擔保，實現了對用戶100%承兌。其次，蘇寧定期理財后臺依托完備的大數據計算、專業的風控系統、優質的IT系統平臺，為客戶提供了多樣化安全保障。

憑借低風險、高收益的特點，蘇寧理財成了用戶投資的“香餑餑“，呈現供不應求的趨勢。據了解，“818發燒節”期間，蘇寧理財將推出最高收益10.8%的定期理財產品，并發放超過10億元的理財現金券，理財的用戶還會有機會獲得黃金，力度空前。

“818”發燒節 蘇寧金融好戲連臺

除了互聯網理財之外，蘇寧易付寶、蘇寧眾籌、蘇寧企業信貸、蘇寧消費金融、蘇寧保險上演了一臺互聯網金融“818”促銷大戲。

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（臨沂大學，山東 臨沂 276000）

摘　要：經濟和社會的發展、多層次市場的完善以及公民理財意識的增強，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。與此同時，伴隨著發展也出現了許多問題制約的發展。本文主要通過對理財市場的現狀、面臨的問題、解決策略進行一個系統的歸納分析，以便清楚的認識市場現狀。

關鍵詞 ：金融產品；理財業務；投資收益；經營格局

中圖分類號：F235.2文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡介：王陽（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經濟。

一、個人理財的概念

簡單地說，個人理財即開源節流，管理好自己的錢。個人理財業務是幫客戶當好參謀，利用好手頭資金來積累財富，實現財產的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務和最大程度地滿足。

關于個人理財業務，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現代技術電子化手段的基礎上，根據客戶的需求提供量身訂做的服務，對各項金融業務例如投資、貸款、存款、結算、保險、和信息咨詢等業務品種進行系列組合，滿足客戶多元化、個性化金融服務需求的一項綜合性業務。到目前為止，個人理財業務種類越加繁多，包括：儲蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。

二、個人理財的發展特點

我國個人投資理財市場的特點首先表現為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國內出現了個人理財產品，這是我國以客戶為中信的個人理財市場初步形成的開端。這一特點成為制約著我國個人理財市場發展的重要原因之一。但在社會主義特有的經濟制度下，我國個人理財業務蘊藏著無窮的力量，使得其起步晚卻發展迅速。

個人理財的發展的階段性比較明顯，主要經歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機構在提供金融服務的同時，給個人提供免費理財服務，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務。這一時期主要是為有需要的人提供服務，比如房產、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉變成更為復雜的稅務問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產安排。

三、個人理財市場發展中的問題

我國個人理財市場存在的主要問題有以下幾方面：

1.市場規模小

由于起步較晚，發展不完善，導致目前理財市場規模小，規模優勢難以得到充分發揮，這已經成為目前制約其發展的重要因素。而市場本身規模的增長是其發展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專業知識的復合型人才

辦好個人理財業務，當好客戶參謀，需要一備投資市場知識、保險業務知識，懂得營銷技巧和客戶心理的高素質理財人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國的個人理財業務，還遠遠沒有達到這一標準。

3.組織機構不健全，缺乏系統支持，因此風險比較大

個人理財業務順利開展必須依靠銀行前后臺業務部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國際業務、會計、個人業務等多個部門。但目前銀行與保險、證券公司之間有關客戶的信息資料無法共享，無法及時掌握客戶的需求變化，不利于個人理財業務的深入發展。

4.個人理財內容單一，理財產品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個人理財業務的目的是希望能夠通過專家理財，在最短時間內使其資產取得最大收益，或者使其資金發揮最大的效能。個人理財的核心是投資收益的最大化和個人資產分配合理化的集合。而現有銀行產品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財市場今后的發展方向

1.科學定位市場，制定發展規劃。

分業經營的現狀限制了個人理財業務的發展范圍，決定了我國銀行的理財業務短期內不可能達到國際銀行業的深度和廣度，其發展過程只能是循序漸進的。研究出一套業務系統，可以根據客戶的實際情況和要求提供不同理財組合方案給客戶選擇，達到深受市場歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財業務人員培訓

個人理財業務是一項“知識密集”型產品，具有綜合性、技術性強等的特點。這就要求我們的從業人員不僅要對銀行的公司業務、個人業務、銀行卡、外匯等業務了如指掌，還必須熟悉證券、保險等其它業務，為客戶提供多元化的投資渠道。加強員工培訓，盡快培養出一批綜合素質好、業務能力強、服務質量優的復合型、外向型人才是當務之急。

3.豐富理財產品，制定理財軟件系統。

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強。在科學技術高速發展的今天，標準化的理財軟件系統的應用，必將成為理財業務強有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財專家為客戶提供理財建議和實施方案的好幫手。

4.充實個人理財業務內容，實現個人理財業務的多樣化。

在未來一段時期內，各銀行應把個人理財業務作為個人金融服務的核心產品，個人理財服務要與外匯、保險、基金、債券、股票等緊密相連，將業務轉向轉賬結算、外匯買賣、業務等方面。良好的產品延伸性將使理財服務最大限度地為銀行帶來效益。

隨著金融市場的逐步開放，中國個人理財業務這一巨大的潛力市場將會成為外國金融機構的必爭領域。處于個人理財業務剛剛起步的國內金融機構，應當研究和分析發達國家個人理財業務的經驗，從而借鑒其先進的理念和運作模式，構筑自身的競爭優勢，更好地服務于我國居民的投資理財需求。

參考文獻：

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對理財產品不認可的原因，主要有這么幾種情況：一是以前從來沒有接觸過理財產品；二是聽親戚朋友或者別人說理財不好，理財產品不能買；三是自己以前買過理財，但沒有達到預期的目標，甚至虧本等。

第一種：閑錢只存銀行

對于一個新生事物，任何人都有認知的過程，但不能因為自己不懂就不去了解。

理財對于一個人、一個家庭的生活和財務都具有非常重要的意義。2013年的通脹率是2.6%，只比目前的1年期銀行基準存款利率3%低0.4個百分點。如果不理財、不將自己的資金好好進行打理，如只存在1年期存款中，通脹就幾乎會將存款收益全部侵蝕掉。如果購買同樣期限的銀行理財產品，不但能夠抵消通脹的侵蝕，還能夠獲得額外的收入。目前1年期理財產品的預期收益都在5%左右，扣除通脹影響，還能剩下2.4%左右的收益。

建議沒有接觸理財產品的投資者了解一下理財業務，并及時做好規劃，讓自己的生活更加愜意、自由。

第二種：聽別人說理財產品不能買

親朋好友說理財不好，并不一定是真實或客觀的，可能有其特定的原因。也許他們也沒有接觸過理財，也是聽別人說理財不好，沒有體驗或核實，或他們購買了不適合自己的理財產品，出現了不如意的結果，或購買理財產品后，市場出現了系統風險，致使收益極差甚至出現虧損等。

不能因為別人說不好，就信以為真，堅決不碰理財。目前市場上的理財產品非常多，卻并不一定適合所有的人，而且我們通常所說的理財，并不是只購買某一款理財產品，而是產品組合或資產配置。由于考慮到有的產品可能會出現收益不佳甚至虧損的情況，但整個組合的產品不可能都出現問題。因此理財所要追求的是資產組合的整體收益，取得平均投資理財收益率。

國內資本市場經過2005～2007年的“超常規”快速增長后，從2007年10月起急轉直下，僅1年左右的時間，上證指數就從最高點的6124點下降到1664點，下跌幅度達73%。目前，雖然已經過去了長達六七年的時間，但上證指數仍在2000點左右掙扎。許多與資本市場密切相關的理財產品都受到了嚴重的影響，以基金為例，在2005～2007年，幾乎達到了全民談基、買基的地步，收益翻番甚至翻幾番都是很輕松的事情，但后來受市場大環境影響，許多基金不但將過去幾年的收益吞噬掉，還出現了嚴重的虧損，許多基金都虧損達到50%以上，有的基金凈值甚至跌到了0.5元以下。

出現這種狀況的直接原因是市場下跌，而根本原因則是“百年不遇”的金融海嘯。在這種情況下，幾乎無人會“幸免于難”，正所謂覆巢之下，安有完卵。但許多沒有購買過基金的人，卻從此給基金扣上了“騙人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市場如何、基金收益如何，都會“談基色變”，再也不碰基金。事實上，基金作為一種專家理財方式，是老百姓投資理財的好幫手。2013年，482只可比主動管理偏股型基金全年平均收益率為16.31%，而同期大盤漲跌幅為-6.75%，具體來看，336只可比普通股票型基金全年平均業績為17.28%，146只可比的偏股混合型基金平均業績為14.06%，分別跑贏同期大盤24.05個和20.81個百分點。

第三種：買過理財沒有達到預期目標

俗語說，一朝被蛇咬，十年怕井繩。遺憾的是，很多人還是常常陷入這一境地而不能自拔。我們常說，投資有風險，入市須謹慎。這表明，任何投資理財都是有風險的，高風險伴隨著高收益。不能因為有風險就不進行投資了，這樣不但難以使資金保值增值，而且也很難實現我們的購房、子女教育、退休等剛性理財目標。

不同的產品具有不同的特性，適合不同的人群，而且面臨多種風險，如市場風險、政策風險等，一旦出現這些風險中的一種或者幾種，都有可能使自己的投資理財行為面臨收益降低甚至本金虧損的風險。即使遇到全球金融海嘯而出現大范圍虧損狀況，也不能否認基金仍然是比較好的投資理財方式，特別是在國內投資理財工具缺乏的情況下更是如此。將基金虧損的責任全部歸于基金這一已經被成熟金融市場證實是非常好的理財工具本身，無疑是對基金的“不公平”。

保險可能是一個比較典型的不被人們認可的理財產品?？陀^地說，保險是一個非常好的工具，但有的人可能因為種種原因不再認可保險，甚至極端厭惡保險。據了解，不少人之所以不認可保險，主要是對其缺乏了解，沒有真正認識到保險的重要性，其中有些人可能受過保險的直接傷害。

筆者與一位私人銀行客戶簽約，在交流的過程中提到了保險，這位客戶一聽便非常堅決地說自己再也不會購買保險了，因為已經被保險傷透了心。通過詢問了解到，這位客戶的夫人幾年前曾經購買過某公司一款分紅型保險，保費5萬元，后來由于急用錢，便退了出來，沒想到拿到手的保費還不到4萬元，客戶當時的心情可想而知，并下定決心從此再也不信保險。

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關鍵詞：商業銀行 個人理財 

 

一、國內個人理財業務的發展概述 

（一）個人理財業務的概念 

個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。 

商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。 

（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀 

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。 

 

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題 

（一）理財產品單一，存在同質化 

目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”， 一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。 

（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。 

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業理財人員的缺乏 

銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策 

（一）理財產品以及服務多樣化原則 

開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細分，實行差別化服務 

隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務 

（三）加強復合型個人理財人才的培養 

個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富 

的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。 

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談理財，不能只關注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據有關數據，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關，和理財技術、金融產品的選擇都有關系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產品風險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設定理財目標，追求安全穩健的財務增長。

談理財，也不能只談炒股?，F在很多人都把理財等同于炒股賺錢，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也是成正比的，而家庭理財的首要一點是財務安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風險”應該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學習“守財”、做好財務保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應扮演更多的角色。保險資金在家庭資產中的比例在10%至15%之間時，應該是每個家庭對風險保障的合理投入區間。

家庭財務管理要有層次、多元化

家庭理財的過程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關注和參與，金融市場和民生的關聯度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產品越來越多。深入了解各種理財產品的特點、收益和風險指數，根據個人的風險承受能力，制定自己的財務管理計劃，分層次進行家庭財務管理，是家庭理財的關鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風險投資；一部分則應用于安全、長期的儲備資金，如教育、養老等；還有一部分是必須作為風險保障的，包括社會保險、商業保險等。其實，現在的保險品種非常多，能滿足家庭理財的各種需求，在風險保障的同時也具備很多金融產品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統保險更加靈活。未來，競爭帶來服務品質的升級，保險產品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態。

當然，長期投資也建立在了解理財產品的基礎上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種?！巴哆B險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業投資人才的投資運作，獲取規模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險?！巴哆B險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經濟狀況下的不同需求。

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理財箴言：點滴積累匯聚財富

楊韜中國銀行濟南分行財富管理中心理財經理，經濟學碩士，擅長投資策略分析，對股票市場有一定研究。

理財箴言：規劃財富享受人生

如何理財一直是大家比較關注的問題，也經常困擾著大家。其實這個問題并不復雜，有些簡單的理財方法可供大家掌握和使用，正所謂理財之道――大道至簡。

理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(車子、房子、股票、基金、保險等)，負債以及理財目標等，專業的理財規劃師才會給你提供臺適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎的理財方式是要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而開源節流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000元，那我應該留多少備用現金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的^去持有黃金來保值。

關于基金定投。是要高風險、高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇?；饦I績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF。定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。

―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

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大地回春,萬物復蘇。保險公司經過了一個冬天的蟄伏,也紛紛踏著綠意出動了,保險新品又呈現出扎堆上市、各顯神通的熱鬧景象。

創新,是當今社會都在追求的發展源泉,保險也不例外。這不,各種新型保險產品正千姿百態的“招攬”生意呢。

最吸引眼球的,當屬中國人壽推出的天價“富人險”,保費門檻150萬元,勘稱最貴的富人險。陽光財產保險更是推陳出新,推出“新產業工人意外傷害保險”,專為新產業工人開發,切合農民工實際需要。

太平洋產險比較時髦,攜手交通銀行,在全國范圍內首次推出銀行賬戶盜竊保險新產品,為銀行借記卡個人客戶使用網上銀行、手機銀行賬戶提供安全保障,填補了電子消費時代保險產品的空白。

新學期伊始,少兒險也成為保險市場上的熱點品種。聯泰大都會人壽近日推出一款少兒重大疾病新品――附加健康寶貝少兒長期重大疾病保險產品,提供20種重大疾病保障。昆侖健康保險推出“健康寶城鎮居民補充醫療保險(少兒版)”,對學生兒童的健康風險保障做更進一步的補充。友邦保險也于近期推出“聚寶盆Ⅱ”,為上學的孩子匯聚教育金,以減輕日益沉重的家庭教育費用支出負擔。

在這個春天里,理財類的保險產品再次得寵,各家保險公司使出渾身解數,為其鼓氣、壯威。

平安人壽近日推出“金裕人生”兩全分紅險,特點是終身領取,持續累積財富。該產品另一個特點是彈性自如,特設3年及5年短期交費選擇,資金運用自己做主。當急需用現金時,還可以最高申請現金價值的80%,進行保單貸款。另外,平安人壽還同時推出了其相應的附加重疾險――“附加金裕人生提前給付重大疾病保險”。

太平人壽也緊跟“潮流”,推出了“財富定投”兩全分紅險。據介紹,這是一款創新型保險理財產品,分紅方式為增額分紅,以“抗通脹、保資產”為特點,通過保費的定期投入和生存保險金的定期返還,幫助理財人士獲得長期穩定的現金流;并以多種繳費年限與生存保險金領取比例的配合,滿足投保人短期消費需求和中長期理財需求。

此外,新華保險根據消費者“防通脹、防風險、求穩健”的理財需求,適時推出了戰略性創新產品“尊享人生”理財計劃。中宏人壽也推出中宏長保無憂兩全保險――新黃金套餐(分紅型),其中對“原位癌”提供保障,亦成為此款產品一個重要的特色。

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    而其他理財養老工具可能是“專業相機”,理論上講有可能獲得更好的照片質量(回報較高),但如果操作者技術不純熟不高超,實際拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。

    第二、保險養老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充,就可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間,到了約定時間就可以開始按月領錢了。

    第三、保險養老可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道,如果不要求自己為了將來養老而預先做準備,那么錢在不經意間就花掉了,而老年生活卻沒了保障。

    商業養老保險恰恰有一個強制儲蓄的功能,要求投保人必須按時定量交保費,如此一來,遠期的養老安排就有了計劃性。另外,由于退保損失會比較大,因此人們會慎重考慮“毀約”問題,從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。

    第四、養老儲備是一項長期的理財計劃,而通過復利滾存計算收益的分紅型養老保險,就是儲備時間越久,理財效果越佳,對于“養老目標”較為匹配。

    所謂路遙知馬力,日久見“效力”,“復利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現。