電信網絡詐騙的原因范文
時間：2023-11-15 17:57:38
導語：如何才能寫好一篇電信網絡詐騙的原因，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
關鍵詞：金融機構；新型詐騙；犯罪特點；防范措施
現階段，我國基層金融機構所出現的電信網絡詐騙類型相對較多，可從詐騙技術手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、實施方式等方面分類。比如，根據詐騙嫌疑人所在地，可將其分為這樣兩種：第一種，在境外借助網絡電話的形式詐騙。電信網絡詐騙團伙在非洲、東南亞、歐洲等地設置詐騙窩點，從大陸招收大量話務員，借助網絡渠道和公眾取得聯系，并冒充公檢部門的工作人員，虛構事實，獲得公眾信任，從而實施詐騙。調查結果顯示，這種類型的案件占全部詐騙案件的22.0%左右，但經濟損失占全部損失的62.0%；第二種，電信網絡詐騙團伙在自己生活的鄉鎮，借助短信、電話的形式向全國公眾實施詐騙。這種類型的詐騙具備相對顯著的地域性，占全部詐騙案件的80.0%左右，經濟損失占全部損失的41.0%。
二、基層金融機構電信網絡詐騙頻發的原因
1.受害人防范意識不足
電信網絡詐騙發生率的提高、成功詐騙率的提高和受害人防范意識不足相關，從犯罪心理學角度來講，電信網絡詐騙是可以有效預防的，只需受害人充分了解詐騙手段，就能有效預防詐騙案件的發生。但從實際情況來講，盡管相應部門做好了電信網絡詐騙的宣傳和防范工作，比如：通過媒體宣傳的方式對涉及詐騙的號碼實施停機處理，這種方式雖取得了一定的效果，但最終結果并不理想。一般來講，詐騙分子詐騙手段千變萬化，單純性的防范宣傳是無法趕上詐騙手段變化速度的。同時，公安機關還存在單打獨斗的情況，無法調動各力量參與其中，影響最終的防范結果。
2.案件偵破打擊效果不佳
電信網絡詐騙案件偵破普遍存在技術不合理、查證困難等情況，再加上相應部門協作機制相對滯后，無法形成相對合理、有效的打擊能力，間接增加電信網絡詐騙發生率，主要包括這樣幾種：①主動破案意識薄弱。因電信網絡詐騙的特殊性，多為跨地域作案，具有犯罪手法變化快速、空間跨度大等特征，任何一起詐騙案件需很長的時間偵破，線索的取證工作相對困難，需投入相對較多的人力、物力，甚至需輾轉多個國家，雖工作時間相對較長，但最終的效果并不理想，導致各公安部門習慣性的將優勢資源放在相對較大的案件上，對電信網絡詐騙案件存在不愿打擊心理；②未形成部門共同治理模式。公安部門在打擊犯罪過程中未充分結合基層金融機構，造成犯罪案件的偵破工作處于被動狀態。公安部門在發現受害人后，賬戶凍結的處理時間相對較長，無法在第一時間凍結相應賬戶，增加資金的流失總量；通信部門接收到公安部門提供的信息后，未及時處理、回應相關問題，導致公安部門無法及時、快速的找尋犯罪窩點，間接增加犯罪率。
3.犯罪成本、刑罰成本不相稱
①低成本。所謂的低成本主要表現為這樣幾個方面：一方面，經濟成本低。現階段，大多數的電信網絡詐騙分子借助電腦、手機等工具作案，這些工具購買價格相對較低，所獲得的經濟效益也比較低；另一方面，犯罪懲罰成本低。網絡詐騙不存在犯罪現場證據，加大偵破取證難度，降低案件偵破、犯罪分子抓獲率；②高回報。電信網絡詐騙具備作案手段集團化、隱蔽性特征，致使網絡詐騙犯罪發生率明顯高于相對傳統的搶劫率，促使諸多犯罪分子使用自認為安全的手段作案。
4.部門監管不力
伴隨著科學技術的不斷發展，使電信行業在管理、經營等方面相對落后，存在大量問題。再加上日常經營中過于追求經濟效益，缺乏責任心，從某種程度上提高犯罪率。一般來講，部門的O管不力主要表現為這樣幾點：第一點，電信部門監管不到位。在新型技術、新型應用大力推廣的過程中，未充分考慮安全因素，導致典型網絡電話成為虛假信息的主要渠道。并且，手機卡實名制未落實到底。用戶在購買手機卡時，通常不用自己身份證開具，或直接在街頭、網絡購買不記名的手機卡；第二點，互聯網監管不到位。先進技術的發展在提高國民經濟水平的同時，也給犯罪團隊提供相對較多的工具，犯罪分子在淘寶商店中購買大量犯罪工具，或借助現有工具開發屬于自己的工具詐騙。同時，網絡實名制未落實到底，造成門戶網站、論壇等存在大量欺詐性的信息，為詐騙活動的開展提供便利。
三、基層金融機構防范新型電信網絡詐騙的措施
為更好地識別、控制電信網絡詐騙，維護基層金融機構聲譽，為客戶提供相對安全、高效的服務透析，應根據網絡詐騙的實際情況制定有效的防范措施，以在降低電信網絡詐騙發生率的同時，實現最終的防范目的。
1.樹立反欺詐理念
基層金融機構經營過程中，對各業務、管理條線詐騙交易進行監測、調查，建立機構內部的風險報告制度、詐騙監測預警機制，將各業務產品作為基礎，以實現最終的詐騙預警目的。同時，還需根據金融機構的實際情況評估詐騙預防情況。
2.加大宣傳力度，強化防詐騙意識
基層金融機構可借助宣傳欄、顯示屏等宣傳電信網絡詐騙風險，按時或不按時的在重要場所、集市等開展宣講活動，提醒客戶這種詐騙的表現形式、詐騙的潛在性風險。并且，還可借助防詐騙手冊發放的形式幫助客戶更好的了解電信網絡詐騙類型、防范重要性，以提高客戶的防詐騙能力。
3.加大金融機構員工防詐騙培訓力度
要想從根本上預防電信網絡詐騙的發生，應加大基層金融機構員工的培訓力度，主要表現為：培訓金融機構員工的基礎性的金融業務，培訓金融機構管理人員相應制度，以反詐騙、法律法規為主。另外，加大金融機構業務人員的教育、培訓力度，比如：根據業務人員的工作職責、工作崗位進行信用卡、貸款欺詐的識別和預防；開展重點培訓活動，對不同時期的突發詐騙行為進行反欺詐培訓。
4.打擊網絡黑產源頭
現階段，電信網絡詐騙的主要源頭是編寫釣魚網站代碼的黑客，其處于犯罪金字塔最頂端，雖人數少，但卻能影響整個網絡產業鏈，可從這樣幾點進行：第一點，建立網絡黑產數據庫。目前，網絡黑產商業化已處于成熟階段，黑客們存在相對復雜、精巧的產業鏈，無法估測黑產網絡規模。針對這種情況，國家政府應盡快了解網絡組織結構，掌握黑客的主要來源、聯系方式、從事行業等；建立網絡數據庫，以在全面掌握黑產情況的同時，幫助公安部門更好打擊犯罪團伙；第二點，引導黑客轉型。現階段，因大多數黑客在社會中找不到適合自己的位置，再加上學歷、年齡等因素的影響，得不到社會認可。因此，國家政府應根據網絡的發展情況建立人才的吸引機制，將其引導到相對正常的生活軌道上，便于成立紅色黑客組織，共同對抗黑客，加快黑客的轉型速度。
此外，還需完善立法。從立法層面著手，適當修改相關規定，將電信網絡詐騙從犯罪案件分離出，并將其納入社會管理秩序罪中，降低網絡詐騙的入刑門檻，增加電信網絡犯罪成本，提高法律威懾力；完善和電信網絡詐騙相關的標準、規范，加大金融機構監管機制的建設力度，強化筋肉機構的法律責任。比如：針對手機號碼不實名制的問題，應在相應條例中規定手機號碼開具用戶提供真實信息，明確設定未履行義務的處罰措施，促使金融機構員工、公眾自覺履行社會責任。
篇2
防網絡詐騙心得1 今天晚上學院組織看防詐騙電影，影片利用動畫片的形式用詼諧、生動的語言向我們展現了各種詐騙的案例。看完本影片，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說的一句話“切莫上當。”詐騙形式主要有街頭詐騙、網絡詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對象主要是婦女、老人這些弱勢群體，他們無所不用其極，辦作假醫生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達到他們的目的，否則他們不會放過你，他們最開始時用好聽的語言勸告你，用你的家人的性命危機恐嚇你，利用你的善良，你的擔心，你的良知，做最沒有良知的事情。
其實，詐騙在學校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來校之際，此時詐騙分子便會出來“覓食”，主要以大一新生為目標，利用他們對大學的不熟悉，以及對大學美好的憧憬，利用他們的善良。為了達到他們的目的，騙取新生的信任，對其進行“洗腦”，進而詐騙成功。
往事不堪回首，遙想當年，我青澀少女一枚，獨自一人來武漢上大學。來大學第一天就被學姐學長騙，對我這個對大學充滿幻想的小女生來說，是一件很殘忍的事。記得當時剛來為自己買完生活用品回寢室，一學姐自稱是關心學弟學妹敲我們的門，她進來后就大談她的大學生活經驗，讓我們好好學習、好好軍訓、不要想家之類的。我們當時都覺得學姐真的很好，覺得學姐很親切。
但是呢，當她講完講完這些后，就開始說讓我們買英語資料，考四級、六級各種資料，推薦我們買。可是我們都不知道在我們學校大一是不可以考英語四、六級的。還有就是一份要200塊錢，對我們來說數目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開始時，她還有給我們送幾份報紙、一本詞典，然后就杳無音訊了。
學姐騙學弟學妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。
被騙，在很大程度上是詐騙機關的人員太“聰明”，但是在某種程度上，也是因為被騙人員的某種貪便宜的心理，軟弱善良的心理。所以在生活中，我們要不被騙，就要練就防詐騙、反詐騙的自我保護心理意識,提高防范意識，學會自我保護。對人對事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可無，害人之心不可有。
防網絡詐騙心得2
近年來，犯罪分子利用手機、電話和互聯網實施電信詐騙犯罪案例頻發，由于此類犯罪投入小、回報高、隱蔽性強、難以取證、學生防范意識差的原因，致使每年案件發生率居高不下且破案存在一定難度，嚴重危害社會治安和學校管理安全。
為了有效遏制電信詐騙犯罪案件高發的態勢，有效提高師生對電信詐騙犯罪的識別和應對能力，認真做好防范工作切實維護廣大師生利益，保障師生財產安全，在學院學生處、保衛處以及x派出所多部門的聯動支持下，我系于20xx年3月4日-7日利用晚自習時間組織師生，分批次在明滙樓觀看了“x市‘預防電信詐騙’宣傳片”，以案情再現和警方專業分析的視角，為我系師生上了一堂生動的“防電信詐騙”宣傳教育課，并要求各班利用此次契機，深度開展“預防電信詐騙及網絡安全”主題班會，做到進一步的宣傳與警示，鞏固防范意識。結合我系學生管理工作，現將此次宣傳教育活動總結如下：
一、及時組建工作小組
根據學生處下發的“學生【20xx】3號”文件要求，我系領導高度重視，第一時間召開專題會議，并組建了由黨總支副書記袁琳智老師為組長，各班輔導員為組員的人文系“預防電信詐騙宣傳教育”工作小組，做到工作有安排、工作有落實，旨在將此次宣傳教育百分百覆蓋到我系師生，全面強化防詐騙意識。
二、組織有序，多渠道宣傳
由組長牽頭，在工作小組的安排布置下，我系師生積極參與此次宣傳教育活動，由系學生會負責，自3月4日晚自習起到3月7日晚自習，每天晚自習分為兩個時段輪流播放，共播放8場次，覆蓋20xx、20xx級25個班級，師生1800余人，并要求每一位同學觀看完視頻后撰寫觀看心得體會，及時總結。
除了觀看視頻宣傳片，我系結合系部學生管理工作特點，多渠道多方向分別對強化宣傳教育效果進行鞏固，一是各班級在觀看視頻的基礎上，及時組織召開主題班會，總結視頻教育，并向學生宣讀《西山警方48種常見電信網絡詐騙手法》小冊，讓學生了解更多的電信網絡詐騙的種類和方法，提高識別與應對能力；二是充分利用自媒體，通過班級微信群、QQ群、朋友圈的方式，用大家熟知和喜聞樂見的方式，反復進行防電信詐騙的宣傳，并通過學生的自媒體群、朋友圈，將宣傳教育范圍進一步擴大，拓展防范教育的覆蓋面。
三、活動開展效果
通過此次宣傳教育活動的開展，使廣大師生了解了各種電信詐騙的方式以及危害，提高了對電信詐騙的識別與應對能力，增強了同學們對電信詐騙的防范意識，讓同學們在今后的生活中有了辨別電信詐騙的能力，減少電信詐騙案件發生在自己身上的幾率，也切實加強了公安機關在打擊電信詐騙宣傳活動中警民協調配合的能力，起到了良好的教育效果。
四、活動照片
防網絡詐騙心得3
校園網貸風險多發，一些學生網絡借貸導致背負“巨額債務”
錢凌是xx大學懷德學院大二學生，去年6月，他認識了在一家科技公司工作的唐興。唐興告訴錢凌，他們公司正與多個大學生分期貸款平臺合作，招聘學生做兼職，只要幫忙在平臺上“刷單跑量”，學生就能輕松獲得報酬。唐興還表示，做兼職的學生事前可以簽訂一份免責協議，一旦還不起錢，兼職學生不承擔責任。
“賺錢快、收入高、無風險”錢凌便一口答應了這個“好差事”，和唐興簽訂了免責協議，然后向平臺提交了個人姓名、身份證號、學校和入學年份等信息。沒到兩天，注冊就審核通過了。錢凌立刻申請了12個月期貸款，金額1萬元，月利率0.99%。
提交申請后，錢凌很快接到貸款平臺的客服電話。核實完信息后，半小時內，錢凌的銀行卡就收到了1萬元，他隨即將借款轉給唐興，同時拿到1000元的兼職報酬，并被告知以后還款的事就不用他管了。但兩個月后，當錢凌接到貸款平臺催促還款的電話時，唐興的手機卻再也打不通了……
錢凌的遭遇并非個案。據x警方介紹，除錢凌外，還有x工學院等高校的10名學生掉入唐興的陷阱。
曾有媒體報道，x師范大學閩南科技學院一名學生，用十多個同學的信息網貸了70多萬元，自己卻消失得無影無蹤；同學們則不停地接到催款通知，嚴重影響學習生活。
此外，除了校園網貸詐騙以外，也有一些大學生為了講排場，不惜在網絡平臺借貸來實現超前消費和高消費，有的明顯超出了承受能力，背負“巨額債務”。
消費觀念不理性、個人信用保護意識淡薄、網貸平臺無序擴張等是主因
近年來，互聯網借貸平臺瞄準了大學生群體，以P2P貸款平臺、校園分期購物平臺和電商平臺的分期付款等形式慢慢滲入校園，寧靜的象牙塔成為網絡借貸平臺爭奪的地盤。
“很多校園貸款平臺審核存在漏洞。有些甚至舉著身份證拍個照，讀一段話錄個視頻就可通過審核。這可能是校園網貸亂象的重要原因之一。”x警方辦案人員告訴記者。
而另一方面，大學生財商觀念方面的誤區，也是網絡貸款案件在大學校園內頻繁發生的一個重要原因。中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為，很多大學生還沒有形成正確的理財觀念，對個人信息的保護意識也不足，這讓不法分子有了可乘之機。
鄧建鵬還表示，很多校園貸款平臺的無序擴張，也增加了風險產生的可能性，“他們在廣告中常常使用‘0利率、0擔保、無服務費’等誘人的貸款和消費訊息吸引客戶，同時給校園人很高的傭金，助長了人盲目擴張業務的沖動。這不僅對大學生，對這些貸款平臺本身，也意味著很大的風險。”
也有專業人士認為，消費信貸是一種金融工具，并無道德標簽。一些理性消費的大學生也不在少數，通過分期貸款消費能減輕一次性消費帶來的資金壓力，但關鍵是學生的借貸要在自己可承受范圍之內。
應加強風險提示，建立嚴格的借貸流程和審批機制“大學生享受金融服務本無可厚非，而且現在快速發展的態勢也說明確實存在市場需求，但現在的問題是，校園網貸作為新興業態，與大多數互聯網金融平臺一樣，還游離于監管之外。”“分期樂”公關負責人認為，一些平臺野蠻生長，有些平臺存在費率不透明、授信額度過高、風控松懈但催收嚴酷等不負責任的信貸行為。
此外，目前存在的問題也和當前部分大學生信用意識薄弱，消費觀念有偏差有關，亟須提高大學生的金融和網絡安全知識水平。
“防范校園網貸的風險又同時能滿足大學生分期購的需求，最重要的是監管要跟上。”鄧建鵬認為，未來的監管政策應在以下方面著力：首先要規定互聯網金融平臺一定要對大學生做特別的風險提示，倡導適度消費的理念。其次，在評估信用水平和償還能力時，要適用高于其他人群的審核標準。
近日，教育部和銀監會聯合通知，要求加大不良網絡信貸監管力度，向學生預警提示信息，同時建立校園不良網絡借貸實時預警機制等。
中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，校園網貸平臺首先要模式合規，才能避免法律風險。如果是以P2P的形式來做，就要按法律法規所規定的，確保其信息中介的定位；如果是以自有資金放貸，就必須由監管部門頒發牌照的消費金融公司來做。
篇3
關鍵詞有線電視技術；三網融合；應用；發展
伴隨通信產業的快速發展，基于三網融合模式，人們對于傳統電視技術有了新的創新與突破，可以向用戶提供多功能的通信平臺，從而促進三網融合的發展。對互聯網、廣播電視網和電信網有機結合，通過多種服務的提供，實現三網融合的多種優勢，與以往的有線電視相比，該項措施不僅可以利用單一終端實現服務共享的目的，還為用戶獲取了更多的便利，已經成為通信技術更好發展的關鍵，同時在提高人們生活質量方面起到一定的促進作用。
1對三網融合的分析
就目前我國實際情況而言，互聯網、廣播電視、電信網絡已經成為信息網絡重要組成部分。雖然我國互聯網發展時間相對較短，但是其發展速度比較迅速，逐漸已經成為社會生活主要部分之一。三網融合的工作原理為：以計算機為核心形成服務終端，不僅能在最短時間內實現信息、數據的大量處理工作，而且還可以與用戶進行有效連接，從而構建信息協議以達到信息連接的目的，屬于目前發展速度相對較快的信息通信方式。在信息的傳統傳播中，廣播電視網絡屬于其范疇之一，主要是由數字技術演變而來，通過調查發現，有線數字電視已經逐漸深入人們實際生活。電信網絡通過對點對點服務工作的開展，滿足人們日常需求，而在日常生活過程中，移動通信較為常見，其是利用光纖通信技術逐漸發展形成，具有超大容量、多渠道通信方式的特點。廣播電視網絡中的兼容性特點，為有線電視技術在三網融合中的應用創造有利條件。
2三網融合的現狀
從2010年開始，我國逐漸開展三網融合的試行工作，以實現服務、信息共享為目的。此項工作不僅促進了通信行業的快速發展，而且在廣播電視行業發展中起到一定的促進作用，已經成為我國通信行業的重要發展方向，同時也是通信行業獲取最大化收益的關鍵，從而為用戶提供更多便利。就目前我國三網融合的實際情況而言，此項技術依然還存在較多不足之處，仍需對其進行不斷創新、突破，并根據手機媒體的具體發展趨勢，對其業務進行具體拓展，促使智能電視在社會市場中占據重要地位，并成為新興業務之一，使其發展規模以及發展形勢得到全面擴增，從而獲得用戶的不斷認可與接受。在電信市場中，三網融合作為市場競爭的新型模式，使我國電信市場整體競爭力得到明顯提升，除了為電信行業帶來緊迫感，還有利于相關電信企業更好探討自身發展策略，保證企業業務能力得到根本上的改善，進而構建完整的產業鏈。由此得出，三網融合不僅可以推動我國經濟的發展，而且還在通信產業中占據重要地位，具有良好的發展前景。
3有線電視技術在三網融合中的應用
3.1加大網絡安全的控制力度
在三網融合背景下，互聯網技術不僅為人們獲取許多便利，而且還帶來安全隱患。現階段我國對于互聯網犯罪行為，其法律尚未健全，從而對網絡安全的控制工作造成直接隱患，其中網絡安全中較為常見的問題主要包括：用戶信息大量丟失、信息被盜用，網絡詐騙或虛假信息的不斷增加，與此同時還有信息較多等。為了保證以上問題得到有效解決，應加大網絡安全的控制力度，并對防火墻等相關技術進行合理應用；另外身份認證、信息加密等技術均屬于確保網絡安全的重要措施，而相關部門更是需要對法律法規進行具體優化，保證互聯網中的不健康信息等得到有效控制。
3.2數字化技術
和傳統有線電視技術相比較，其多數會應用于模擬信號，但三網融合則不同，其重點是對數字技術進行具體改造，即專業技術對模擬信號進行轉換，使其轉換為數字信號。目前我國對于數字電視的應用相對較晚，仍處于起步時期，對此只有借助第三方設備，對網絡信號進行轉換工作，并通過轉換形成模擬信號，從而更好完成相關播放工作。在電視技術快速發展下，機頂盒的運用較為常見，但是因為機頂盒的覆蓋率相對比較有限，所以為了保證有線電視技術得到更好的應用與發展，應加大數字化技術的應用力度。
3.3對網絡寬帶進行升級處理
現階段我國有線電視的整體清晰度正在不斷進行提高，促使容量隨之得到增大，在此基礎上為網絡寬帶的接入提出了新的要求。對于網絡寬帶而言，其接入問題主要表現為：互聯網和電視技術的結合情況，從而阻礙了電信網、電視業務的發展。對此我國相關部門需要加強網絡寬帶的升級工作，實現家庭網絡優化的目的，而對傳統寬帶開展免費升級活動，不僅可以更好實現用戶寬帶的接入要求，而且還能促進電信網絡的發展，是當前三網融合發展的重要措施之一。
4三網融合內有線電視技術發展前景
從我國三網融合實際發展情況來講，有線電視技術作為三網融合重要發展成果之一，其實際應用、發展中還存在較多問題，例如：技術難題、經營困難等，此類問題若是未進行及時處理，必將影響三網融合的長遠發展。因此對有線電視技術進行應用時，應對電信網絡、互聯網進行合理應用，確保為其技術改造與基礎性發展提供有利依據，其原因為：有線電視技術屬于音像產品重要組成部分，而為了保證觀看者具有良好的觀看效果，且信息傳輸過程維持通暢狀態，需要對現有電信網絡給予不斷升級和改造處理，促使三大網絡獲取更多實際利益，進而推動互聯網、廣播電視、電信網絡的長遠發展。對新增業務進行及時劃分，已經成為我國社會急需解決問題之一，只有對三大網絡具體發展現狀進行全面分析，并充分考慮受眾的心理特點、信息傳輸模式等，才能保證有線電視技術得到充分運用，真正發揮自身在三網融合中的價值，促使三網融合的穩定發展，從而推動我國實現持續發展的目的。
5結論
通過對有線電視技術、三網融合的分析發現，三網融合屬于我國通信產業發展的主要方向，在三網融合基礎上，只有加強通信行業的實際競爭力，才能從根本上提升用戶的滿意度。因此對有線電視技術進行深入研究，不僅可以提升網絡化、數字化，而且還能促進通信技術的長遠發展，促使服務質量得到全面提升，從而實現企業、用戶相關需求的同時，推動我國社會實現健康發展的目的。
參考文獻
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篇4
有趣的是，《通知》一出，輿論焦點立刻落在“第三方支付”上。被討論最多的，是“12月1日開始，每人只能各留一個全功能支付寶和微信等‘Ⅲ類’賬戶”，以及支付寶、微信等的轉賬限額可能進一步限制，累計轉賬筆數也需要事先約定。
互聯網金融近幾年的迅猛發展，已使阿里旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通為首的第三方支付平臺，深入人們的生活方式，而它們迅速擴大的交易規模及其野蠻生長的基因，也使其處境異常敏感，稍有風吹草動就很容易引火燒身。
長存的緊箍咒
這次的《通知》距離上一個“最嚴新規”實施僅隔了三個月。
早在今年7月1日，支付寶等第三方支付機構就被限額，一年20萬元的支付額度，雖然對大多數普通人沒有過多影響，但的確沖擊到了一些經常進行大額轉賬的人。
而這一次，限額之后又限交易次數，顯然已經將影響范圍擴大到大多數高頻使用者。
央行這樣做也是事出有因，導火索是今年新生開學前后幾起密集發生、導致至少三起大學生死亡的電信詐騙。
與日益增多的電信詐騙相對應的，是移動、互聯網支付的野蠻生長。
截至2016年中，中國互聯網、移動互聯網支付規模已超過16萬億元。艾瑞咨詢統計數據顯示，2016年第二季度中國第三方互聯網支付交易規模達到4.6萬億元，同比增速61.9%。同期，第三方移動支付交易規模達到9.4萬億元，環比增速52.1%。
這種異乎尋常的增長，使得第三方支付帶來的用戶資金安全、金融詐騙、資金沉淀風險，顯得尤為刺眼。
此時，責任重大的央行“師傅”自然更加小心翼翼，在人民財產安全面前，寧可念起緊箍咒，先收緊最不受管制的一個。
而對于其他“徒兒”，雖然也有相關規定進行管制，但實際上給了消費者更多便利，潛移默化中更加強了實體銀行的競爭力。
舉個例子，同一份《通知》中，央行規定，為方便個人異地生產生活需要，要求銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自本通知之日起三個月內實現免費。
在更早些時候，今年9月6日起新的刷卡費率正式施行，不僅行業分類被取消，刷卡費用下降，而且由政府定價轉為收單機構市場化定價。
隨著政策收縮和競爭加劇，第三方支付的優勢有可能再次被弱化。
誰的麻煩更大
在目前所有第三方支付平臺中，支付寶和財付通穩坐前兩把交椅，獲利最多的同時，受政策影響也最大。
而如果單從這次的《通知》規定來看，財付通受到的影響大過支付寶。
微信的主業是“溝通”，而支付寶的主業是“支付”，這就決定了微信支付的特點是小額高頻，側重線下場景，對支付便利要求更高;而支付寶則相對大額低頻，背靠淘寶、側重線上支付，相比微信錢包，更像一個理財工具。
這意味著，一方面，交易次數對微信來說尤為重要。
“互聯網女皇”瑪麗?米克（Mary Meeker）公布的2016年《互聯網趨勢》報告顯示，中國智能手機用戶使用微信支付的月度交易次數超過50次，而使用支付寶超10次。
從基數上，“轉賬次數”限制對微信的影響體現尤為突出。
另一方面，財付通背靠中國最炙手可熱的移動社交平臺微信和QQ，與O2O消費模式緊密契合。因此，對于騰訊這樣一家純互聯網公司而言，“接地氣”顯得尤為重要。
來自Trustdata移動大數據監測平臺的數據顯示，2016年4月?6月，微信每日C2B掃碼支付數上升近六成，用戶在O2O場景下對微信支付的依賴性快速增強。
限制交易次數無疑讓好不容易培養起的用戶習慣退回五年前，“支付便利”這一微信支付的核心訴求點大打折扣，無疑將嚴重影響用戶體驗。
反觀支付寶，除去淘寶、天貓兩大平臺每天的交易量不說，從水、電、煤和手機這些日常交費，到電影票、火車票和機票購買，雖然都是一些相對低頻的交易，但用戶黏度明顯高于微信錢包。
除此之外，微信支付與支付寶競爭激烈，后者占據了七成以上市場份額，并且，微信支付中有11.7%的用戶在同一天也使用支付寶支付。一旦交易次數被限制，后者的優勢便顯現了出來。 從某種意義上看，第三方支付機構各自構建支付清算體系，卻游離在現有金融系統之外。
當然，這只是就最新的《通知》而言。對于整個第三方支付行業來說，它們將面臨的麻煩，遠不止這些。
有界限的自由
支付寶剛剛誕生時，馬云曾稱，“隨著支付寶的普及，有一天，支付寶將成為中國最大的銀行”。
這個斷言顯然為時過早，畢竟，貨幣的特殊性決定了它絕不會被掌握在某一家公司手里。
在發展初期，政府對電子商務監管相對寬松，互聯網能夠帶來諸多經濟利益，但網上支付始終是。直到2011年5月，支付寶、財付通等27家公司才獲得了央行簽發的首批第三方支付牌照，有效期五年。
而后，今年5月份首批牌照到期，但直到今年8月，這27家非銀行支付機構的《支付業務許可證》才拿到下一個五年續期。在它們裸奔的三個月中，人民銀行對這些機構進行了嚴格的核查工作，可見其謹慎。
原因也顯而易見，這些第三方支付機構，自創體系繞過銀聯直連銀行，一家第三方支付機構可以連接幾家、幾十家甚至過百家銀行，不僅接口重復，而且開設多個備付金賬戶，關聯關系復雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機構各自構建支付清算體系，卻游離在現有金融系統之外。
因此，除了近期的《通知》，在第三方支付牌照的第二個五年，這種“自由”顯然要受到更嚴格的控制。
此外，有媒體報道稱，央行正牽頭成立線上支付統一清算平臺（業內簡稱網聯），具體方案已基本形成。
何為“網聯”？其全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監管。
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摘要：中國社會信用體系的生成和發展是市場經濟體制改革的產物。在這一背景下，與市場經濟相適應的電信產業信用體系還沒有完全建立起來。失信懲戒機制尚未形成，經濟主體的信用意識也處于較低的水平，當前信用缺失問題已成為妨礙中國電信產業做大做強的“瓶頸”，如何順應市場經濟前進的步伐，構建合理有效的失信懲戒機制，逐步建立電信業信用體系對中國電信產業的持續健康發展具有十分重要的意義。
一、中國電信產業的失信問題及原因分析
（一）當前中國電信產業失信行為的表現
1.企業信用缺失。（1）企業之間競爭不規范。論文百事通惡性“價格戰”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯盟，損害其他經營者或電信用戶的合法權益。（2）企業之間信用無保障。互聯互通中，個別主導電信經營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業網間互聯時不是按照誠實信用原則全面履行互聯協議的約定，而是以各種借口拖延網間業務開放，人為設障，降低互通率和互通質量，損害了互聯他方及電信用戶的利益。（3）企業自覺履約率低。近年來，電信運營企業在當地通信管理局或行業協會的倡導下，行業自律公約或自律協約簽了不少，但實際執行的效果卻不盡如人意。個別企業言行不一，背棄協約條款規定，有的甚至擅自撕毀協議，在經營中仍我行我素，繼續違規，導致市場秩序混亂。
2.個人信用缺失。電信企業的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網上商業詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經使電信運營企業呆賬比例增加、企業利潤不實、資產流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網絡侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業務，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關鍵，起示范作用。電信改革已經走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業的綜合競爭實力和為公眾提供優質的電信服務兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結果。政府在市場進入、互聯互通、電信資費、普遍服務等諸多方面的表現令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務低質量、“不聯不通”，嚴重損害了公眾的利益。
（二）電信產業信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規范信用交易的有效途徑，是建立現代社會信用體系的基本保障。中國電信產業存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，誠守信用的立法明顯滯后。
2.電信產業信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協調性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯防和適當懲戒，有效保護經濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環境、市場培育和中介服務、政府監管及行業自律、技術支撐體系等多個環節，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術手段等許多方面，是一項復雜的社會系統工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經濟中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識淡薄，企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業法人治理結構尚未健全，產權制度不明晰，國家代替企業成為社會信用的主體，在市場經濟條件下，企業直接面對市場成為自主經營主體，而由于產權邊界不清，企業無須對自己的行為承擔責任，就很難使市場經濟主體自覺講信用，一大批企業會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現了電信市場諸多誠信缺失的現象。
二、構建中國電信產業失信懲戒機制的必要性
（一）構建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關鍵環節失信懲戒機制是社會信用體系建設中的關鍵環節，是社會信用體系發揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產業乃至其他領域之所以會出現大量的經濟失信行為，關鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構建失信懲戒機制是市場經濟發展的必然要求。市場經濟是信用經濟。信用經濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經濟體制逐步轉向社會主義市場經濟體制以來，經濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規范基本喪失殆盡，社會各經濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設的速度。這種不協調發展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔責任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經濟秩序。
三、構建電信產業失信懲戒機制的總體思路和運作機理
（一）失信懲戒的內涵
失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當地進行懲戒，造成對失信行為人的經濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，并對其未來的預期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內在含義。
（二）構建失信懲戒機制的總體思路
失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產、銷售、購買和使用信用產品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規對失信行為的司法性和行政監管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監督控制之下，通過市場、行政監管、法律、行業自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當的懲戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產業失信懲戒機制的運作機理
1.通過生產、銷售、購買、使用信用產品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業和個人，給予優惠和便利；對信用記錄不好的企業和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監管性懲戒機制對失信行為進行經濟賠償或行政處罰，使之在財產、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監管合力，減少重復建設。
4.通過行業性懲戒機制的建立，加強行業自律，對政府委托下對失信行為人進行行業資格準入的限制，甚至責令退出行業，使之在行業內難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業信用水平。
5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創造信用環境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復信用，從而從根本上改善信用環境。
四、政策建議
（一）推進電信產業信用體系建設，為失信懲戒創造前提條件
失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設，盡早建立起政府推動、以信用服務業為主體、以法律法規為保障、以企業信用管理為基礎、以行業協會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應對措施的完善的社會信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機制有效運轉的前提條件是有完善的信用法律法規作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內容，失信懲戒的實施主體及其責任。
（三）加強電信企業信用制度建設，為失信懲戒創造基礎條件
企業信用是社會信用體系的基礎環節。加強企業信用建設，培育良好的企業信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發生信用風險，是構建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風險的機制，所以應該加強電信企業信用制度建設，推動企業盡快建立法人治理結構，引導企業把現代信用理論和方法引入企業經營管理之中。
（四）推動行業協會建設，為失信懲戒提供客觀環境
行業協會和其他社會中間體是行業性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業協會按規定承擔行業性失信懲戒功能，制定行業規章制度，記錄、披露所屬企業信用行為，實現對企業經營活動的自我約束，改善業內的信用狀況。政府應當在法規建設、業務環境和人員安排等方面支持信用行業協會，使協會得到培育發展，同時又要加強監督管理，確保行業協會能夠誠信守法、規范運作。
參考文獻：
[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業做大做強的“瓶頸”
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（一）網絡及網絡產品構建情況
為調研網絡文化建設情況，筆者通過對凱里、臺江、黎平、錦屏、雷山、施秉、三穗、黃平、鎮遠、從江、天柱等縣的13個鄉村城鎮化地區的考察，獲取了第一批數據。為了利于比對，同時對部分尚未規劃為城鎮化的較落后村莊也進行了考察，綜合各方面因素，得出這樣一些結論：近年來，被列入城鎮化的鄉村網絡產品普及率大幅攀升，14、15歲以上年齡的人都有手機，中老年人一般用于通信，通信費采用“村村通”方式，手機價格不高；年輕人講究品牌，除了電話通信還要求能上網。電腦大多數家庭都已經擁有，少數家庭除了臺式機還用筆記本。基本上都接入互聯網，接入方式在旅游景區、經濟較好的村寨已經是4M光纖接入形式，大部分地區是電話線2M或4M接入。從黔東南州移動部門了解到最新信息是：全州移動光纖已經覆蓋鎮一級地區，被列為開發區的村寨2013年內光纖要求覆蓋，非開發的村寨實行“村村通”正在建設，而對于較偏遠的目前采用無線CPE方式。電信網對列為開發的鄉鎮目前光纖基本覆蓋，鄉村還是電話線上網，月租都是100元以上。對于偏遠村寨需要村民自行組團，往往是20戶以上才安排光纖入寨。那些沒有被列為城鎮化的村寨無論是電腦還是手機都普遍低于城鎮化地區。
（二）城鎮化地區的網絡文化狀態
網絡的使用主要以問卷形式獲取，每個村寨提出4到5個問題。我們發現一些跟經濟相對發達地區不一樣的少數民族“城鎮化”地區普遍存在的問題：1.大部分城鎮化村寨的居民能充分意識到網絡對地方經濟的影響力，利用網絡產銷農副產品已經是人們必備的手段。2.網絡加快了少數民族文化與漢文化的融合，除日常生活外，少數民族對漢語言的學習速度更快、使用更熟練。3.網絡比之于電影電視給城鎮化居民帶來的信息量更多，人們在獲取外在龐大信息的同時，一方面是興奮，另一方面是無所適從。4.對于網絡的接入，家長最擔心的問題是小孩沉溺于網絡游戲、荒廢學業甚至走向違法犯罪道路的問題。手機游戲、網絡游戲及涉黃視頻對城鎮化中的兒童、年輕人的影響嚴重。5.曾經在城市里出現的網戀問題，對于城鎮化的居民一樣不可避免。有趣的是網絡加速了苗、侗女子跟城市男子的通婚比例。6.大部分年齡在50歲以上的人對網絡及網絡產品的使用有明顯的抵制情緒。7.被城鎮化的鄉村其文化特色對附近農村影響較大，有輻射作用。
二、原因分析
網絡文化從根本上說是一種信息數字化文化，它具有虛擬性又有開放性，即有個人化特點又富于互動性特色。通過調查研究，我們發現當少數民族地區的經濟方式發生變化后，隨著環境及社會組織的變遷，人們對事物的態度、文化觀念、行為方式以及教育和學習都在發生著一定程度的改變。對以下問題逐個進行分析和探討：
1、針對網絡游戲問題，大部分城鎮化地區的小學生作了問卷調查，不做實名登記，在回收的來自不同地區不同學校的1540份問卷里，有1103人認為網絡給他們個人最大的吸引力是“玩游戲”或者跟玩游戲有關。看來家長對家庭網絡接入的擔心是有道理的。少數民族地區有一個重要的特殊問題，就是由于農村經濟基礎薄弱，大部分成人都外出務工，留在家里的多數是兒童和老人。兒童自身沒有太大的約束力，老人對孩子的教育一方面是溺愛，另一方面是缺乏恰當的教育方法。少數民族地區農村教育跟城市教育本來就存在著較大的差距，現在由于網絡產品出現，教育上的距離不是由于有了便捷的學習形式、良好的教育平臺以幫助人們縮短教育差距而是由于網絡監管不力造成游戲或黃對學生的負面影響較為嚴重的問題。
2、由于網絡信息平臺的出現，原來信息較為封閉的農村鄉鎮現在依托網絡能較快地跟外界溝通交流。這使得充分利用網絡信息的城鎮化居民徹底打破了信息閉塞的局面，為養殖種植、小作坊生產的產品能與外界的供求緊密連接起來，生產和經營較之原有的盲目狀態發生了巨大的改變。這是網絡接入迅速、電腦購置迅速增長的主要原因。當然，鄉村政府部門、企事業單位、學校等更是積極配備電腦及相關設備，加強資源共享與辦公自動化建設，這也給城鎮化地區的廣大居民提供示范作用。在回收的問卷中，有超過80%的人認為網絡的好處在于更加利于人們溝通和交流。
3、黔東南少數民族地區民風淳樸，農民文化水平較全國其他地區偏低。城鎮化地區的經濟好轉往往是由于出讓土地而導致，面對網絡文化的沖擊，人們的表現形式出現多樣性：對于曾經外出務工、對城市生活有所感知的年輕人來說，他們欣然接受甚至不加選擇的感知著網絡文化。在他們身上，傳統文化迅速消失。對沒有或較少離開本地區的婦女和老年人，人們更多的是留戀本民族留傳下來的民族文化，他們普遍缺乏城市化生活的習慣和觀念，表現為對新興的網絡文化既興奮又茫然，無所適從。于是，網絡文化和傳統文化在這里或者融合或者沖突。一些年輕人沉溺于視頻觀看，沉溺于游戲，也有迷失于網絡出現網戀行為；部分老年人則由于網絡操作的復雜性及自身動手能力較弱、學習能力差而拒絕網絡、抵制網絡。
4、少數民族地區的網絡文化有輻射效應。當少數鄉村被城鎮化以后，看著城鎮化地區農民變居民，人們迅速富裕，其周圍村寨的居民無不懷著羨慕的心情。他們期盼著自己的家園也被“城鎮化”。在嘆息的同時、一些年輕人也不甘落后地仿效著被城鎮化的居民開辦養殖種植業，或者干起一些小手工作坊、農家樂等。他們會利用現有條件想方設法跟已經城鎮化地區的人們一樣擁有高檔手機、電腦及相關網絡產品，跟人們一起談論網絡上的新鮮事情，玩網絡游戲等。經調研，在城鎮化地區旁邊的農村，網絡產品擁有數遠遠超過偏遠農村的數量。用農村話語來說就是為了“趕伴”。不會用手機上網、不懂得網絡及相關事情就會被別人看不起。
5、在婚姻方面，民族地區尚未進行農村城鎮化以前，原城市居民跟少數民族地區的苗、侗婦女通婚情況并不多，究其原因有二：一是少數民族地區的經濟狀況不好，娶了這些地方的女子家庭負擔重；二是對少數民族地區女子理解不夠，認為她們文化素質不高，生活方式落后，不利于共同生活。城鎮化后，這些情況發生了根本的轉變：在經濟方面由于土地賠付，部分苗侗女子的家庭經濟狀態發生急劇轉變，有的甚至遠比城市居民更加富有。網絡的出現，一方面促進了民族地區的女子更加方便地仿效城市居民穿著打扮；另一方面使得雙方通過網絡有了更多的溝通與交流。越來越多的城市男性發現少數民族女子不僅純樸自然，天生麗質，而且性格溫柔大方，勤勞善良，相當多的人還非常通情達理，生活方式也相近。城市男性跟城鎮化地區的苗侗少女結婚率越來越高，當這個渠道打通后，一個良好的互動模式就形成了。民族間的通婚不僅能促進城鎮化建設，更能促進民族團結、社會和諧。
三、結論
少數民族地區的網絡文化因其獨特的地域特性和文化環境，他同經濟發達地區的網絡文化既有相同之處又有自身的特點。
（一）隨著民族地區城鎮化步伐的加快，少數民族城鎮化地區的網絡文化呈現出快速發展的態勢。人們對網絡產品的認識及其文化消費缺乏甄別，人們一方面急需網絡知識的學習與使用培訓，另一方面網絡文化的管理及相關法制建設亟待加強。嚴禁網絡詐騙、網絡涉黃等在城鎮化地區泛濫，這樣才能使農村城鎮化建設得到健康發展。
（二）網絡文化促進了少數民族文化與漢文化的融合，城鎮化地區的居民通過網絡平臺，加強了政治理論的學習，能及時了解國際形勢、國家大事，了解社會經濟的發展概況。通過網絡文化的建設，有了交流平臺和信息空間，不僅地區經濟得到了相應發展，還能使漢民族與少數民族之間的交往溝通得到進一步加強，促進民族和諧與發展。
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關鍵詞：個人財務風險;財務風險管理;個人財務風險管理
在個人財務活動中，對收益的追求無可厚非，但是由于財務風險存在的客觀性、財務環境和財務活動本身的復雜性、人們對風險認識的滯后性等原因，個人財務活動中的風險損失和風險收益很難平衡，這就需要進行個人財務風險管理。
一、個人財務風險管理概述
1.個人財務風險管理的相關定義。個人財務風險是指個人在整個財務活動的過程中，由于各種難以預料或無法控制的因素，使個人實際收益與預期收益發生偏離的不確定性。需要指出的是，與傳統意義上人們對財務風險的認知不同，個人財務風險不僅僅指的是個人財務損失，也可能會帶來個人財務收益。個人財務風險包括個人投資風險、個人籌資風險和個人信用風險。另外，個人財務風險的存在具有客觀性、發生與否具有不確定性、個人財務損益的雙面性和個人財務風險的動態可變性。個人財務風險管理是指個人在財務活動過程中，通過一定的方法和措施，對財務風險進行分析、處理和防范，從而將財務風險控制在一定的范圍內，盡可能多地實現風險收益，減少風險損失，保持財務狀況穩定，甚至改善財務狀況的一項全面綜合的管理活動。2.個人財務風險管理的職能。（1）個人財務風險分析。個人財務風險分析是指通過發現和判斷個人所面臨的各種財務風險，推斷個人財務風險發生的概率和損失程度，從而得出相應的個人財務風險決策，以防范風險的發生和降低損失的可能。個人財務風險分析包括個人財務風險識別、個人財務風險推斷、個人財務風險決策三個部分。（2）個人財務風險處理。個人財務風險處理是指在進行個人財務分析的前提下，確定了個人財務風險決策以后，對于正在發生的風險進行應急處理，對于已經發生的風險進行補救，以盡量控制風險發生對個人財務狀況的影響程度，尤其是在減輕對個人的財務損失的方面。（3）個人財務風險防范。個人財務風險防范是指在個人財務風險發生之前，根據個人財務風險分析的結果，提前采取財務風險預防、財務風險轉移、財務風險回避等方法分散或降低個人財務風險的措施。3.個人財務風險管理的作用。（1）個人財務風險管理有利于優化個人資源配置。在整個經濟系統中，每個人都在不斷地努力追求資源、擁有資源、享受和使用資源，同時個人也是風險的承擔者，個人財務狀況和資源配置效率的高低，影響著整個社會經濟系統資源配置，良好的個人財務風險管理對提高社會的經濟資源配置效率有著重要影響。如果個人無視風險的存在，盲目投資，在風險發生時便有可能潰不成軍，從而造成資產質量的下降，甚至可能會影響到個人生活；如果對風險采取過度消極的回避態度，則可能會錯失很多投資甚至盈利的機會，從而使個人的投資回報降低，也不利于個人資源配置。（2）個人財務風險管理有利于降低個人的財務危機成本。在財務風險發生之前，個人財務風險管理可以利用保險或非保險的手段將風險轉移出去、采用風險較小的投資或籌資方案將部分風險回避掉、通過調整財務結構增強個人抵御風險損失的能力等等辦法。在財務風險來臨時，個人財務風險管理可以起到很好的防護作用，從而有效地降低了個人的財務危機成本。（3）個人財務風險管理有利于增加個人財富。個人財務風險管理通過有效的個人財務風險分析、個人財務風險處理和個人財務風險防范，可以幫助個人做出正確合理的的財務決策，降低投資和籌資風險，減少風險損失，降低個人財務危機成本，提高個人財富管理的信心，增加個人財富。
二、個人財務風險管理的現狀
1.對個人財務風險管理的認識不足。現實生活中，許多人風險意識不足，對個人財務風險管理的認識就更少。在進行財務決策時，更多依靠的是以往經驗和個人判斷，對決策對象缺乏細致的認知、分析和推斷，更不用提風險防范與控制了。在風險發生時，其危害往往是連鎖式，不僅會影響到個人生活品質，還會影響個人的財務決策自信，嚴重的會對個人心理造成陰影，危害家庭，極端的例子是會危害到個人的生命。據《新安晚報》報道，2015年1月4日晚9點30分，節儉一生的周承英奶奶，在將自己和老伴的畢生積蓄70萬元投給安徽鑫圣德投資管理公司被卷走之后，在維護自己的權益過程中，倒地去世，永遠地離開了。在投資之初，為了降低風險，老兩口還特意選擇了3個月期限的最短期限，然而，錢還是被投資管理公司卷走了，從發現被騙到去世僅僅22天，結局令人唏噓。2.財務經營目標設定過高，決策缺乏科學性。有些人在進行財務活動時，在對財務收益的追求上急功近利，在進行投資活動的時候，將投資回報率作為非常重要的考量因素，把投資回報率設在一個相對較高的位置（這里的相對較高，是相對于同類項目而言），而且喜歡短期內獲利較大的投資，選擇風險大收益高的項目。而且，在進行投資時，不進行相應的項目考察分析，往往腦門一熱按照以往的經驗或者主觀判斷就匆忙進行投資了，甚至于賣房投資、借債投資，決策的科學性非常缺乏。幾個月前，上海的周先生將自己226平方米的自有房產以1000多萬元的價格掛牌出售了。賣房之后，因為股市大好，周先生集中精力炒股，希望炒股受益能夠讓他換套豪宅，或者一套變兩套。然而在6月底7月初，一周的時間，他的購房款被套進去了，損失超過300萬。300萬從樓市轉移到股市，周先生可稱得上是光榮的“接盤俠”了。3.盲目投資，個人投資管理帶有短視性和被動性。個人投資風險是指個人投資收益達不到預期效果，從而影響個人資產盈利水平和個人償債能力的風險。有的人在投資前不進行科學的可行性分析和論證，帶有較大的盲目性，往往投資時重視短期利益，而選擇何種投資、投資多少很大程度上帶有被動性，較為迷信機構推薦和所謂的投資高手。由于財務活動本身的復雜性，資本市場的瞬息萬變、變幻莫測，以及人們對風險的敏感度不同，大部分人往往事后才會有對風險所帶來結果有所認知，這個時候，風險已經來臨，損失不可避免，從而降低了資產盈利能力和個人償債能力，財務狀況變得不理想。很多投資者，在看到投資增長時，心里很開心，認為自己今天又賺了多少，需要說明的是，除了分紅以外，投資本身的增長只有在變現之后，才是真正賺到的錢，那些起伏的數字的變化，可以帶來收益，同時也能變成損失。這就使很多人在炒股的時候，大盤好的時候，收益上漲，大盤下跌的時候，一夜回到“解放前”，很多股民被套牢，有些股民甚至不得不“割肉”。4.風險加大，個人負債經營的比例在逐步增大。個人債務籌資風險是指個人的債務籌資行為給個人帶來的風險，主要包括個人舉債經營導致流動性不足而喪失償債能力、或者由于個人舉債后資金使用不當而導致個人遭受損失的可能。有調查顯示，在國內貸款買房的人群中，有超過三成的房貸族月供占到收入的50%以上，由于一段時期內，個人收入相對固定，而家庭分裂速度的增快，使得個人對于住房的需求的剛性進一步提高，隨著按揭購房的日益普遍，這一數字還會進一步上升。50%是一個什么樣的概念呢？一般來說，個人負債率最好低于50%，低于30%是安全的；高于30%低于50%，個人生活會受到一定影響；而高于50%則可能使個人陷入財務危機；若是高于1，在嚴格意義上來說，這個人已經破產了。
三、產生個人財務風險管理現狀的原因
1.缺乏個人財務風險管理的意識。資本市場瞬息萬變、風起云涌，風險無處不在、無時不有，任何財務活動，都不是穩賺不賠的，個人作為資本市場的重要參與者，一定要有財務風險管理的意識。然而，現實生活中，很多人風險管理意識淡薄，比如在進行股票投資時，投資的原因多半是最近股市行情好，大家都看好后續的股市發展，一股腦地將自己的資產放到股市當中，覺得自己一定不是在最高峰買入的，一定有錢賺，完全不考慮股市震蕩可能帶來的風險損失，更不用說進行個人財務風險管理了。2.財務經營目標與財務能力不協調。當今耳熟能詳的一句話就是，“你不理財，財不理你”，很多人在不具備相應的財務能力時，將財務經營目標定得很高，把自己的血汗錢放到了收益率很高的理財產品上，認為這些理財產品是有保障的，比炒股收益穩定又保險。但是，在理財的選擇上，選擇的是非保本型的產品，結果賠得一塌糊涂。3.逐利心理、僥幸心理嚴重。在個人財務活動中，逐利心理和僥幸心理普遍存在。今天的投資收益在賬面上翻了一番，明天會再翻一番吧，后天會繼續上漲吧，行情這么好，倒霉的一定不是我吧“，理想很豐滿，現實很骨感”，結果遇到風險，投資收益大幅縮水，一夜回到“解放前”，成為華麗的“接盤俠”的人大有人在。4.缺乏對風險和收益的適度權衡。在個人的財務風險管理過程中，夸大收益的可能，忽視風險的可能，盲目進行決策，缺乏對風險和收益的適度權衡，往往輸在一個“貪”字上。四、加強個人財務風險管理的措施1.多多學習，增強對個人財務風險管理的認識。在對減少個人財務風險損失的輿論宣傳方面，政府和媒體做了大量的工作，幾乎每個人都知道“股市有風險，入市需謹慎”這樣的警示，也都知道傳銷的危害，也了解不少理財陷阱，對一般的電信網絡詐騙也有一定的識別能力，但是，隨著股市震蕩向好、傳銷組織不斷地改頭換面、理財陷阱防不勝防、電信網絡詐騙花樣翻新，在紛繁復雜的利益誘惑面前，人們的風險識別能力沒有相應跟上，不少人還是栽了跟頭。因此，增強對個人財務風險管理迫在眉睫。通過學習個人財務風險管理方面的知識，進行有效的財務風險的分析、識別、推斷，可以顯著降低個人財務風險的發生概率，從而減少個人財務風險損失。2.調整心態，轉變觀念，采取穩妥的財務風險管理策略。在個人財務風險損失的案例中，人們財務風險管理的心態和財務風險管理的觀念，在對財務風險管理策略的選擇上，有很明顯的影響作用。僥幸心理加上急于求成冒進的財務管理觀念，再加上個人本身對風險刺激的追求，便會很容易采取投機性強的風險管理策略，這樣財務管理風險自然加大；而回避心理加上消極的財務管理觀念，再加上個人本身對風險刺激的厭惡，一般會選擇消極的風險管理策略，會錯失很多投資獲利的機會，資產的保值增值效果也不明顯，個人財務狀況得不到很好的改善。因此，調整心態，轉變觀念，采取穩妥的財務風險管理策略是非常有必要的。在財務風險管理的心態上一定要平和，財務風險管理的觀念上一定要穩，采取穩妥的財務風險管理策略，有助于有效平衡風險與收益，在降低個人財務風險損失的同時，增加個人財務風險收益。3.實施正確的投資策略，合理進行資本配置。不同的人會選擇不同的投資策略，而不同的投資策略，決定了不同的資本配置組合：風險追求者往往會選擇高風險高收益的投資策略，在資本配置上喜好風險資產，無風險資產比重較小；風險回避者則喜歡選擇低風險低收益的投資策略，在資本配置上偏好無風險資產，風險資產比重較小；而風險中立者則介于兩者之間。需要說明的是，不同的投資策略和資本配置組合本身并沒有好壞之分，能區分好與不好的，只有個人投資的心理效用，也就是說某一個風險追求者即使在某一次投資中失利，損失很大，由于其風險承受能力較強，喜歡風險變化帶來的刺激，在本次投資中，雖然損失很大，但是在心理上并沒有過多地造成不利影響，那么這個風險追求者在本次投資中的個人投資的心理效用便不為負。需要警惕的是，本身是風險厭惡者，在某一段時期，卻選擇了風險資產占大多數的投資組合，這是十分危險的，巨大的投資收益帶來的狂喜和巨大的投資損失帶來的心理失衡，都不是好的個人投資的心理效用。4.平衡風險與收益，降低負債經營風險。眾所周知，個人負債經營是把雙刃劍，一方面，個人負債經營能保持對資產的控制權、保持良好的現金流、減少通貨膨脹風險；另一方面，個人負債經營也可能會產生過度負債，進而產生無力償付和再籌資風險。在收入限制與剛性需求的矛盾之間，個人負債經營已經越來越普遍，從日常消費的信用卡到各家銀行都在做的按揭貸款，一方面滿足了人們的需求，另一方面潛在風險也在加大，這就需要我們在負債經營過程中，平衡收益和風險，降低個人負債經營的風險。在負債的時候，一定要充分考慮自身收入的穩定性、個人的償還能力、負債的期限和利率結構、每月還貸占收入的比例、再籌資的可能、違約的可能等等，在充分權衡了負債經營帶來的風險和收益后，選擇適度的負債，積極進行償還。
作者:張立霞 單位:山西林業職業技術學院
參考文獻：
[1]蔣巍.淺議醫院財務的風險.行政事業單位資產與財務，2011（12）
篇8
關鍵詞：互聯網+背景；高職學生；金融風險防范；分析
目前，“互聯網+”與傳統業態之間已實現結合、互動的發展目標。“互聯網+”金融模式發展尤為迅速，給學生生活的方方面面帶來很大影響。為增強高職學生的金融風險防范意識，還需要做好“互聯網+”背景下的學生金融風險防范工作。
“互聯網+”背景下高職學生金融風險防范現狀
高職學生在“互聯網+”背景下，仍然存在缺乏金融風險防范意識的問題，這些問題影響學生的全面發展和進步。第一，學生缺乏自控能力，未樹立正確的消費觀念，缺乏對金融風險防范的正確認知，應變能力不足，缺乏對消費的管理，很容易發生金融風險問題。目前，許多家長采用兩極分化的管理方式管理學生，在進入學校之前對學生嚴加管理，在學生進入學校之后忽略對學生的有效管理。大多學生的生活費均由家庭提供，如果缺乏對學生金融風險意識的培養，很容易使學生在互聯網時代在學習和生活等方面遭遇金融風險問題。一些自律性較差的學生可能會非理性消費，未能合理規劃資金，從而涉足校園貸，盲目認為自己后續可以順利還款，一步一步落入校園貸的陷阱。高職學生沒有正式踏入社會，對社會金融和發展等方面缺乏防范的經驗，進而呈現出相關風險意識不足、缺乏金融風險防范意識的問題。高職學生被誘惑，草率簽下借款合同，這種借款合同不僅隱藏許多風險，還有可能涉及黑惡勢力的套路貸，對學生個體的發展造成不利影響。高職學生在金融風險防范方面缺乏積極性，認為金融風險與自身無關，因此盲目地參與到校園借貸活動中。第二，大部分學生靠家庭獲得固定的生活費用，由于缺乏對生活費用的合理規劃，經常出現超額消費、過度消費的問題，在通過校園貸款平臺借款后，自身缺乏還款能力，出現還款拖欠的情況，從而引發一系列的法律后果和風險問題。另外，個別學生容易受到蠅頭小利的誘惑，缺乏對犯罪分子話語的分辨能力，導致學生出現個人身份證、銀行卡等真實信息泄露的情況，導致其經濟受損。
“互聯網+”背景下高職學生金融風險防范意義
“互聯網+”背景下，提升高職學生金融風險防范意識，有利于幫助學生樹立正確的消費觀。高職學生容易接受新事物，好奇心較強，使一些風險防范意識薄弱的學生出現金融借貸和管理等方面的風險問題，影響學生正確財務理念和規劃能力的發展，甚至嚴重的還會出現消費過度、盲目信用消費等現象，不利于學生全面發展。為引導學生樹立正確的金融安全意識和風險防范意識，就必須加大學生金融風險防范能力的培養，提升學生對校園貸款、電信網絡詐騙等的正確認知，讓其意識到財務風險與自己是有直接關系的，只有充分認識互聯網金融風險，提升風險防范意識，才能參與到正常消費、自我管理。培養高職學生風險防范意識和能力，也是目前“互聯網+”背景下的必然要求。“互聯網+”背景下出現很多與網絡信貸、借款等有關的平臺，為學生的自我發展帶來不利影響，甚至還有可能使學生面臨財產損失風險。所以，基于“互聯網+”背景，引導學生正確使用支付寶、微信支付、互聯網支付方式，提升風險防范意識是至關重要的，這能避免學生面臨網絡借貸等一系列風險問題，防止學生走上違法犯罪之路。
“互聯網+”背景下高職學生金融風險防范策略
（一）完善市場和行業準入機制
在互聯網快速發展的過程中，國家還存在規范性文件和有關金融法律法規不健全的現象，不利于營造良好的市場和行業發展氛圍，會導致市場發展面臨許多金融風險問題。高職學生金融風險防范意識的培養，需要在“互聯網+”背景下出臺各種完善、健全的法律法規以及規范性文件，健全市場和行業準入機制，也可以引入行業訪問機制，為學生提供規范的網絡平臺和金融渠道。比如，明確螞蟻借唄、螞蟻花唄等的準入機制，增強學生風險防范意識和能力。在京東白條等一些金融通服務使用的過程中，也要引導學生注意信息安全，加大日常監督和管理力度。在幫助學生解決短期資金需求的同時，避免給學生帶來信用風險，讓學生能夠在良好的“互聯網+”環境中，提升風險防范意識和風險應對能力。
（二）提升高職學生風險防范水平
高職院校可以采用校企合作的方式，讓學生在校園期間學習金融知識、金融風險知識等相關內容，也可以讓有實踐經驗的專業人員參與到學生金融風險防范意識的培養工作中，定期在學校舉辦金融知識講座，加大金融知識宣傳力度等，切實幫助學生構建合理的消費觀，引導學生充分預防金融風險問題，這對推動學生今后的人生發展具有重要的指導意義。為增強學生對金融專業基礎知識的正確認知，幫助學生正確看待互聯網金融產品，提升對借貸成本的衡量能力，還需要在提升高職學生風險防范水平的同時，讓學生意識到自己真實的經濟能力和償還能力，避免過度消費，加強對風險問題的有效規避，進而促進學生的全面發展和進步。高職院校教師可以在日常的課堂教學中，結合金融風險等知識，提高學生的金融知識水平，促使學生樹立正確的價值觀和消費觀。
（三）加大政府監管力度
新時期背景下，政府需要結合“互聯網+”背景，加大政府監督管理工作力度，通過混合監管和分開監管等形式，構建綜合管理模式，增強高職學生金融風險防范的工作效果。高職院校和政府可以借鑒國內外有效的互聯網金融監管模式，制定完善的學生金融風險防范法律和制度，在制度和法律的引導下，推動高職學生金融風險防范工作的合理開展。同時，“互聯網+”背景下，政府還要加強對各類平臺的合理監督，做到問題及時發現、及時解決，為學生營造良好的發展空間，論壇FORUM力度，推動金融風險防范工作的合理開展。
參考文獻
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