理財(cái)規(guī)劃方案案例范文

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篇1

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問題。現(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停夏昙彝サ暮诵牟呗詾榉朗匦汀＞唧w的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^程中都會(huì)遇到的常見事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

篇2

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來(lái),可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非常快速,2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。 

《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺,鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺,提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。 

 4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實(shí)際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對(duì)每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對(duì)某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。 

三、體會(huì)與思考 

 1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

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【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)，教學(xué)模式，案例教學(xué)

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財(cái)課的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，教師一味的在講授理論上的理財(cái)方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動(dòng)學(xué)習(xí)變成主動(dòng)探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項(xiàng)目任務(wù)中，使得整個(gè)課堂的教學(xué)活動(dòng)最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。將“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式融入個(gè)人理財(cái)課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財(cái)職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評(píng)研究

本課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計(jì)劃包括理論課時(shí)與實(shí)驗(yàn)課時(shí)的安排、模擬項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項(xiàng)教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評(píng)方式。情境性項(xiàng)目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評(píng)價(jià)或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測(cè)驗(yàn)，讓學(xué)習(xí)中對(duì)項(xiàng)目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時(shí)，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識(shí)到了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的力量，強(qiáng)化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評(píng)價(jià)模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績(jī)?cè)u(píng)定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項(xiàng)目完成情況來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，需要精選理財(cái)案例，建立教師教學(xué)的理財(cái)案例資源庫(kù)。選取案例可以從教材中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡(jiǎn)單案例。我們可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例難度的適度性和綜合性，同時(shí)要保證案例的生活性，如果能針對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值就更好了。教師也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同客戶遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的客戶中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實(shí)踐教學(xué)力度得到加強(qiáng)。

個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段。針對(duì)本課程在教學(xué)中的實(shí)施情況來(lái)看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例探討中，針對(duì)自身實(shí)際情況量身制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展個(gè)人理財(cái)?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)行業(yè)知名職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更加深層次的了解和認(rèn)識(shí)；四是同銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗(yàn)投資理財(cái)文化，加深自己對(duì)目前個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財(cái)能力得到提升。

在實(shí)施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實(shí)驗(yàn)改革，學(xué)生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財(cái)規(guī)劃書，而學(xué)生要想完成這份理財(cái)規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險(xiǎn)、證券、財(cái)會(huì)等多方面知識(shí)作為支撐，同時(shí)他要學(xué)會(huì)團(tuán)隊(duì)合作，小組共同完成理財(cái)規(guī)劃。

篇4

大賽主題

理財(cái)，讓生活無(wú)憂！

張揚(yáng)理財(cái)師的風(fēng)采，秀出個(gè)性理財(cái)方案

展現(xiàn)老百姓的智慧，發(fā)掘生活理財(cái)創(chuàng)意

參加對(duì)象

參賽者: 個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)（3－7）參賽

1. 理財(cái)行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士

2. 金融界的同仁志士

3.省略 郵寄地址：北京新街口外大街8號(hào)金豐和寫字樓B座100室北京博慧偉業(yè)國(guó)際理財(cái)咨詢有限公司 郵編：100088

獎(jiǎng)勵(lì)方法

個(gè)人最佳方案獎(jiǎng):

1. 一等獎(jiǎng)1名 價(jià)值5000元的獎(jiǎng)品

2. 二等獎(jiǎng)2名 價(jià)值3000元的獎(jiǎng)品

3. 三等獎(jiǎng)5名 價(jià)值1000元的獎(jiǎng)品

4. 優(yōu)秀作品獎(jiǎng)16名 價(jià)值500元的獎(jiǎng)品

團(tuán)體最佳方案獎(jiǎng):

1. 一等獎(jiǎng)1名 價(jià)值8000元的獎(jiǎng)品

2. 二等獎(jiǎng)2名 價(jià)值5000元的獎(jiǎng)品

3. 三等獎(jiǎng)5名 價(jià)值3000元的獎(jiǎng)品

4. 優(yōu)秀作品獎(jiǎng)16名價(jià)值800元的獎(jiǎng)品

最佳創(chuàng)意獎(jiǎng)10名最穩(wěn)定理財(cái)獎(jiǎng)10名 最高收益理財(cái)獎(jiǎng)10名

所有獲獎(jiǎng)作品均發(fā)給獲獎(jiǎng)證書，作品在中銀理財(cái)網(wǎng)站（即將推出）首頁(yè)上免費(fèi)發(fā)表，并由可能入選搜狐理財(cái)網(wǎng)站的案例庫(kù)，歡迎介紹對(duì)理財(cái)感興趣的朋友參觀我們的網(wǎng)站，讓更多的人關(guān)注理財(cái)，關(guān)注優(yōu)秀的理財(cái)方案。

所有獲獎(jiǎng)?wù)呔沙蔀橹秀y理財(cái)網(wǎng)站的特邀理財(cái)師并可能獲得國(guó)內(nèi)外知名銀行的賞識(shí)，歡迎大家投入到理財(cái)行業(yè)中！

截止日期: 5月底

主辦: 北京博慧偉業(yè)國(guó)際理財(cái)咨詢有限公司（省略即將推出）

支持單位: 中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)

特邀媒體合作: 《卓越理財(cái)》《大眾理財(cái)顧問》

獨(dú)家門戶網(wǎng)絡(luò)合作媒體：搜狐網(wǎng)站

獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)媒體: 和訊理財(cái)

媒體支持: 北京青年報(bào)―理財(cái)時(shí)代、中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道―中國(guó)證券

大賽評(píng)委委員會(huì): 中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)特聘老師、知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人、證券公司負(fù)責(zé)人、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)

地址: 北京市新街口外大街八號(hào)金豐和寫字樓B座100室

篇5

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位

今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。

一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性

（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求

俗話講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊　⑹I(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。

（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。

（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。

（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。

此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷型為主體

筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購(gòu)買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。

（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。

（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)

股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。

三、從營(yíng)銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。

（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手

每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案

美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)

每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。

（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值

投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。

（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃

我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。

遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號(hào)是必須的。

總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)：

[1]李善民,毛丹平著.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個(gè)人財(cái)務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.

[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社,2004.88-90.

[5]金融界網(wǎng)站,省略/.

[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.

作者簡(jiǎn)介：

篇6

穿著隨意的歐先生與記者想像中有所不同，因?yàn)殡娫捴械乃曇魷匚臓栄牛茣话恪５娏嗣嬉院螅虐l(fā)現(xiàn)他南人北相，是那種一眼望去就覺得很有駕馭能力的人。看上去他不是那種事無(wú)巨細(xì)、匆匆忙忙的事務(wù)主義者，看著他有條不紊地拿出有關(guān)美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)資料向記者介紹情況，還真是佩服他的從容和靜氣，因?yàn)槊魈煲辉缢€要飛往北京出席一個(gè)業(yè)內(nèi)研討會(huì)。

談話中，能明顯感覺他思維的嚴(yán)謹(jǐn)，而他拿出的每一份資料又都像是專門為記者提問所準(zhǔn)備的，好似論文中的論據(jù)一樣支持著他所要闡述的觀點(diǎn)。

理財(cái)人群：有熱情，但不專業(yè)

《錢經(jīng)》：“專業(yè)理財(cái)師”理財(cái)和普通人自己理財(cái)，他們最大的不同究竟表現(xiàn)在哪里？

歐仁杰：讓我先給你講一個(gè)真實(shí)的案例。在一般大多數(shù)人的眼中，楊先生肯定算是一位生財(cái)有道的“千萬(wàn)富翁”：擁有300萬(wàn)元的銀行存款，兩套自住房?jī)r(jià)值170萬(wàn)元，另有價(jià)值600萬(wàn)元的出租房投資。但從專業(yè)理財(cái)師的角度觀察，楊先生的財(cái)務(wù)狀況可謂“一團(tuán)糟”：300萬(wàn)元銀行存款全是活期，收益微乎其微；600萬(wàn)元投資全部集中在房產(chǎn)項(xiàng)目，而且是同一地段、同一房型，簡(jiǎn)直就是孤注一擲；自住房、出租房的物業(yè)管理費(fèi)用開銷較大，房租的利潤(rùn)相對(duì)較小……理財(cái)師最后為楊先生設(shè)計(jì)了一套理財(cái)方案，三年后，楊先生的總資產(chǎn)增值6%。

這就是專業(yè)理財(cái)師的工作，有著“讓錢生錢”的神奇作用。從職業(yè)定義上看，理財(cái)師就是針對(duì)個(gè)人在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，通過金融專家、稅務(wù)師、保險(xiǎn)規(guī)劃師、不動(dòng)產(chǎn)鑒定師等專家們的協(xié)助，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。

《錢經(jīng)》：自己的錢，讓別人理。在目前國(guó)內(nèi)環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)的可能性似乎并不是很大？

歐仁杰：中國(guó)老百姓顯然已經(jīng)意識(shí)到，存款不再是保存財(cái)產(chǎn)的最好方式。于是人們開始關(guān)心如何安排自己的財(cái)產(chǎn)，如何能在承擔(dān)盡可能小的風(fēng)險(xiǎn)前提下，使自己的資產(chǎn)升值。于是“個(gè)人理財(cái)”火起來(lái)了。一時(shí)間，人人想理財(cái)，似乎人人也在理財(cái)：把錢從銀行中取出來(lái)，投資于基金、債券、信托等金融產(chǎn)品。

術(shù)業(yè)有專攻，大多數(shù)普通人的這種理財(cái)方式肯定不夠?qū)I(yè)。在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，專家就是個(gè)人理財(cái)師，在國(guó)外叫財(cái)務(wù)策劃師。理財(cái)師通過了解客戶的財(cái)務(wù)狀況，為其提供真正的增值服務(wù)。從這個(gè)意義上講，目前國(guó)內(nèi)幾乎沒有真正的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)師的水準(zhǔn)還缺乏專業(yè)化，也不能很好地與國(guó)際接軌。

我們關(guān)注到，在中國(guó)，金融服務(wù)市場(chǎng)正經(jīng)歷著與國(guó)際接軌的變革，許多金融機(jī)構(gòu)將選擇專業(yè)人才的目光投向具有國(guó)際專業(yè)水準(zhǔn)的理財(cái)顧問和財(cái)務(wù)策劃師，具有專業(yè)資格認(rèn)證的財(cái)務(wù)策劃人士漸成金融市場(chǎng)新寵。

但目前國(guó)內(nèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)其所謂理財(cái)師推出的理財(cái)服務(wù)，主要還停留在咨詢的水平上，不能為客戶提供真正的增值服務(wù)。在銀行從事個(gè)人理財(cái)工作的人員，通常做法是：抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，請(qǐng)來(lái)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行短期培訓(xùn)，然后進(jìn)行行內(nèi)的資格考試，獲得“理財(cái)規(guī)劃師”或者“客戶經(jīng)理”的相應(yīng)資格。

《錢經(jīng)》：國(guó)內(nèi)目前金融產(chǎn)品種類單一，應(yīng)該也是一個(gè)重要的原因？

歐仁杰：是的。就拿人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，歲末年初，國(guó)內(nèi)“人民幣理財(cái)”產(chǎn)品普遍熱銷，同時(shí)也引起了較大爭(zhēng)議。現(xiàn)在，又面臨全線停售的尷尬境地。其實(shí)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品大多是銀行或金融機(jī)構(gòu)自己的產(chǎn)品，除去收益率略有不同以外，從本質(zhì)上來(lái)講，其實(shí)都屬于相同的產(chǎn)品。

在國(guó)外，有較為豐富的金融衍生產(chǎn)品和混業(yè)的金融產(chǎn)品，它們更適合做不同類型的理財(cái)工具。中資銀行在這些產(chǎn)品開發(fā)能力上還比較落后，甚至有些國(guó)內(nèi)銀行是將顧客的資金拿到外資銀行做轉(zhuǎn)手的，這更成為制約中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸。當(dāng)然，這些都有待于國(guó)家金融變革的進(jìn)一步細(xì)化。

理財(cái)師：人才濟(jì)濟(jì)，但缺少標(biāo)準(zhǔn)

《錢經(jīng)》：我們普通人要想找到適合自己的“專業(yè)理財(cái)師”，搜索的眼光應(yīng)該首先放在哪里？

歐仁杰：我認(rèn)為，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才將從優(yōu)秀的證券投資人才、資產(chǎn)運(yùn)作人才、投資咨詢?nèi)瞬呕騼?yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才、客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，此外注冊(cè)會(huì)計(jì)師或精通稅務(wù)的經(jīng)濟(jì)律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、財(cái)務(wù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、投資部經(jīng)理等都有從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)基礎(chǔ)。經(jīng)過培訓(xùn)和國(guó)際認(rèn)證，他們必將成為財(cái)務(wù)策劃領(lǐng)域里優(yōu)秀的國(guó)際型專業(yè)人才。

雖然客戶可能有過購(gòu)買股票和房產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于保險(xiǎn)公司、基金公司以及個(gè)人銀行等設(shè)計(jì)的新型理財(cái)工具知之甚少，他們需要專業(yè)的個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)，在這其中提供服務(wù)的就是理財(cái)師，他們運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)和豐富的職業(yè)背景為客戶提供可選擇的理財(cái)工具以及如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)個(gè)性化的理財(cái)建議和計(jì)劃。理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)的建立，勢(shì)必將使未來(lái)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)實(shí)至名歸。

作為工作在一線的個(gè)人理財(cái)師，應(yīng)當(dāng)是不僅掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，還要具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，既懂營(yíng)銷技巧，又能通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。高質(zhì)量的財(cái)務(wù)策劃服務(wù)是一個(gè)國(guó)家金融發(fā)達(dá)的重要標(biāo)志，是國(guó)民財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方式。

《錢經(jīng)》： 中國(guó)本土的“理財(cái)規(guī)劃師”和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的“理財(cái)規(guī)劃師”，差距究竟在哪里？

歐仁杰：目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)行業(yè)應(yīng)該算是人才濟(jì)濟(jì)，但缺少一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在美國(guó)及北美地區(qū)，作為一個(gè)財(cái)務(wù)策劃師，是要經(jīng)過嚴(yán)格的訓(xùn)練和資格認(rèn)證的。目前以CFP（認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師）和RFP兩大認(rèn)證機(jī)構(gòu)最為著名，它們也是國(guó)際上公認(rèn)的財(cái)務(wù)策劃兩大認(rèn)證體系。

個(gè)人理財(cái)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)首先要從執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開始。而在國(guó)內(nèi)，許多“理財(cái)規(guī)劃師”是機(jī)構(gòu)自封的，執(zhí)行的是自己的標(biāo)準(zhǔn)，人員水準(zhǔn)也是良莠不齊，較難適應(yīng)市場(chǎng)的需求。同時(shí)，也不利于國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)與國(guó)際接軌。

《錢經(jīng)》：我們知道，您本人同時(shí)取得RFP以及國(guó)際理財(cái)業(yè)知名的CWM、RFC、CFC等資格認(rèn)證職銜，您認(rèn)為，一名合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

歐仁杰：目前國(guó)內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，大多是代表各自機(jī)構(gòu)營(yíng)銷利益，往往是為了推出自己的產(chǎn)品而厘定理財(cái)規(guī)劃。在國(guó)外，理財(cái)師做出的規(guī)劃是各類理財(cái)產(chǎn)品的相互兼容。只有對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品有了全面的把握，才有可能為客戶做出適時(shí)、全面的理財(cái)規(guī)劃。

無(wú)論是RFP還是CFP，它們的訓(xùn)練內(nèi)容都會(huì)包括以下內(nèi)容：財(cái)務(wù)策劃基礎(chǔ)、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資策劃（包括證券、房產(chǎn)及外匯投資等）、稅務(wù)及退休計(jì)劃以及理財(cái)策劃的程序與實(shí)務(wù)。

理財(cái)培訓(xùn)：有陽(yáng)光，也有陰影

《錢經(jīng)》：理財(cái)策劃師會(huì)成為熱門職業(yè)嗎？

歐仁杰：答案是肯定的。隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)策劃師必將成為熱門職業(yè)。目前，國(guó)內(nèi)許多機(jī)構(gòu)都已意識(shí)到理財(cái)策劃人員的缺乏，已有不少機(jī)構(gòu)正力求引進(jìn)國(guó)際公認(rèn)的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)和考試。從職業(yè)發(fā)展上看，個(gè)人理財(cái)師作為一個(gè)新興職業(yè)，也為更多的人提供了一個(gè)發(fā)展的良機(jī)――誰(shuí)更早起步，誰(shuí)就可能更早成功。

篇7

現(xiàn)金

現(xiàn)金規(guī)劃

分析客戶現(xiàn)金需求

制定現(xiàn)金規(guī)劃方案

現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素

流動(dòng)性比率

現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具

現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

相關(guān)儲(chǔ)蓄品種

貨幣市場(chǎng)基金

信用卡

保單質(zhì)押貸款

銀行質(zhì)押貸款

典當(dāng)

1、整存零取是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。該儲(chǔ)蓄產(chǎn)品適合的(C)客戶。

(A)有存款在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息作為生活零用

(B)將閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活鄭賬戶因消費(fèi)或取現(xiàn)不足時(shí)需要將定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款

(C)有整筆較大款項(xiàng)收入且需在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使用

(D)有整筆較大款項(xiàng)收入且需在一定時(shí)期內(nèi)金額支取使用

2.如果客戶每月收入、支出情況都非常穩(wěn)定，那么理財(cái)規(guī)劃師通常會(huì)建議其流動(dòng)性比率應(yīng)保持在(B)左右

(A)

1

(B)

3

(C)6

(D)

10

3、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f(shuō)法不正確的是（）

（C）

(A)典當(dāng)對(duì)客戶的信用要求幾乎為0

(B)典當(dāng)手續(xù)便捷

(C)所有股票都可以典當(dāng)

(D)所有符合條件的不動(dòng)產(chǎn)可以典當(dāng)

4、所有的保單部可以質(zhì)押.(X)

5、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同可以作為質(zhì)押物從銀行或保險(xiǎn)公司進(jìn)行短期融資。(

X

)

6、股票屬于現(xiàn)金規(guī)劃的工具.(X)

7、如果說(shuō)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的交易需求產(chǎn)生是由于收入與支出間的(C)，那么現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的預(yù)防動(dòng)機(jī)則歸因于未來(lái)收入和支出。

(A)同步性確定性

（B）同步性不確定性

(C)不同步性不確定性

(D)不同步位確定性

8、對(duì)于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無(wú)保證的客戶來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)()顯然要重要得多，因此理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議此類客戶保持較高的流動(dòng)比率。在一般情況下，流動(dòng)比率應(yīng)保持在(D)。

(A)收益性3

(B)收益性2以內(nèi)

(C)流動(dòng)性4以上

(D)流動(dòng)性3左右

9、活期“一本遇“可在（）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款、取款，客戶還可以指定活期“一本遇“作為水電費(fèi)、通訊費(fèi)等日常費(fèi)用的繳費(fèi)賬戶，省時(shí)省心，還可以開通電話銀行和網(wǎng)上銀行，但轉(zhuǎn)賬匯款（A）。

(A)同行同城十分方便

(B)同行同城十分不便

(C)所有銀行同城十分方便

(D)所有銀行十分不便

10、整存整取是種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期存款。一般來(lái)說(shuō)，人民幣（）元起存，歐元(B)起存

(A)

50

50歐元

(B)

50

10歐元

(C)10

50美元等值歐元

(D)10

10沒有等值歐元

11、作為理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，理財(cái)規(guī)劃師需要讓客戶明白，現(xiàn)金規(guī)劃應(yīng)遵循的一個(gè)原則是：短期需求可以用手頭的（）來(lái)滿足，而預(yù)期的或?qū)?lái)的需求則可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄或者(

)來(lái)滿足（D）

(A)活期存款:

短期融資工具

(B)現(xiàn)金:

短期融資工具

(C)活期存款;

貨幣基金

(D)現(xiàn)金;

短期投、融資工具

12、通常來(lái)說(shuō)，金融資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益率呈反方向變化，離流動(dòng)性也意味著收益率校低.由于(

)的存在，持有收益率()的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物也就意味著喪失了持有收益率較高的投資品種的機(jī)會(huì).

(C)

(A)流動(dòng)性:

較低

(B)流動(dòng)性:較高

(C)機(jī)會(huì)成本，較低

(D)機(jī)會(huì)成本:較高

13、活期儲(chǔ)蓄適用于所有客戶，其資金運(yùn)用靈活性較高，人民幣(

)元起存，歐元起存金額為(

D

)

(A)

5;

5歐元

(B)

1;

1歐元

(C)

5;

5美元的等值外幣

(D)

1;

1美元的等值外幣

14、整存整取的利率校高，因此具有較高的穩(wěn)定收入，利率大小與期限長(zhǎng)短成正比.其中，外幣存期最長(zhǎng)為(

)年.

(C)

(A)

5

(B)

3

(C)

2

(D)

1.

消費(fèi)支出規(guī)劃

消費(fèi)支出規(guī)劃

債務(wù)削減計(jì)劃

制

住房

消費(fèi)

方案

制定汽車消費(fèi)方案

制定消費(fèi)信貸方案

住房支出的分類

為什么進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃

購(gòu)房的目標(biāo)

購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策

租房的選擇

住房消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)概述

購(gòu)車財(cái)務(wù)決策

汽車消費(fèi)信貸

個(gè)人綜合消費(fèi)信貸

個(gè)人耐用消費(fèi)品信貸

財(cái)務(wù)規(guī)劃基本方法

財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要目標(biāo)

其他應(yīng)考慮因素

貸款方式

還款方式和還款金額

利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響

何先生為外企員工，每月的收入大概為7000元，雖然當(dāng)前收入般，由于每月的支出較大，因此還款能力較弱，但由于職業(yè)前景較好，預(yù)計(jì)未來(lái)收入會(huì)逐漸增加.何先生目前通過個(gè)人住房商業(yè)性貸款購(gòu)買了一套住房，貸款總額為30萬(wàn)，期限為15年，貸款利率為6.5%根據(jù)案例二回答74-82題。

74、作為理財(cái)師，應(yīng)該建議何先生采用的還款方式為().

(C)

(A)等額本息還款法

(B)等額本金還款法

(C)等額遞增還款法

(D)等額遞減還款法

75、如果何先生采用等額本息法，則何先生要在貸款期內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款的(B)。

(A)本金

(B)本金和利息

(C)利息

(D)本金或利息

76、如果何先生采用等額本息法，每月的還款額為（B）元.

(A)988.

32

(B)

2613.

32

(C)2718.91

（D）2914.62

77、如果何先生在還款3年后有一筆10萬(wàn)元的意外收入，他打算用這筆錢提前還貸，那么3年后何先生的未還本金余額是（B）元.

(A)

39160.

80

(B)

28687.

97

(C)

260831.20

(D)

24910.72

78、如果何先生打算保持現(xiàn)有的每月還款額不變，那么貸款的剩余期限為（C）期。

(A)80.28

(B)

79.

19

(C)75.06

(D)

72.

32

79、如果何先生打算保持還款期限不變，那么每月還款額為（）元.

(A)

(A)1611.60

(B)

1726.

80

(C)

1832.40

(D)

1856.

80

80、如果采用等額本金還款法，何先生第一個(gè)月的還款額為（）元.

(D)

(A)

1429.87

(B)

2016.85

(C)2879.67

(D)

3291.67

81、如果采用等額本金還款法，何先生償還的利息總和為（）元.

(A)

(A)

147063

(B)

158420

(C)

162188

(D)

164820

82、如果采用等額本金還款法，在還款3年后，何先生己經(jīng)償還了（）元利息.

(

A)

(A)

52813

(B)

58420

(C)

62188

(D)

64820

2006年，裴小姐購(gòu)買了一套110平方米的普通住宅準(zhǔn)備結(jié)婚用，房屋總價(jià)77萬(wàn)元，首付三成，公積金貸款10萬(wàn)，貸款利率4.41%,期限15年，其余部分利用商業(yè)住房抵押貸款，貸款利率5.508%.期限25年，可以選擇等額本息、等額本金、等額遞增和等額遞減四種還款方式.根據(jù)案例，回答問題:

（1）假設(shè)裴小姐平時(shí)收入、支出情況都比較穩(wěn)定，生活上也偏向過平穩(wěn)、安定的生活，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小姐采用(A)還款方式.

(A

)

等額本息

(B)

等領(lǐng)本金

(C)

等領(lǐng)遞增

(D)

等額遞減

(2)

假設(shè)裴小姐現(xiàn)在的收入比較高，在還貸時(shí)非常希望能夠盡量減少利息支出，并有提前還款的計(jì)劃，那么理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小組對(duì)商業(yè)貸款部分采用〈

〉還款方式.

(D)

(A)等額本息

(B)等額本金

(C)等額遞增

(D)等額遞減

(3)

裴小組應(yīng)付首付款金額為(A)。

(A)

231.

000元

(B)

154.

000元

(C)

19.

250元

(D)

269.

500元

(4)

若采用等額本息還款，裴小姐每月應(yīng)還公積金貸款額為(B).

(A)

666.7元

(B)

760.4元

(C)

897.1元

(D)

774.9元

(5)

若采用等額本息還款，裴小姐每月應(yīng)還商業(yè)貸款額為(C)。

(A)

2474.83元

(B)

2531.52元

(C)

2697.94元

(D)

3458.34元

(6)

按照前兩題,裴小姐每月共需還款(A).

(A)

3,458.34元

(B)

3,235.23元

(C)

4,413.28元

(D)

3,291.92元

(7)

按照有關(guān)規(guī)定，裴小組購(gòu)買的住宅需要交納的契稅為房屋總(A)

(A)

1.5%

(B)

2

%

(C)

1%

(D)

3%

(8)

在公積金貸款全部還清時(shí)，商業(yè)貸款的余額為(B)

(A)

275,480元

(B)

248,507元

(C)

194,695元

(D)

210,970元

張先生和馬先生同時(shí)各購(gòu)買了一輛小轎車，但是張先生是通過銀行貸款購(gòu)買，而馬先生則是通過汽車金融公司貸款購(gòu)買.下列關(guān)于汽車貸款利率的說(shuō)法中錯(cuò)誤的是(

).

(B)

(A)銀行和汽車金融公司都提供汽車貸款

(B)一段情況下，通過銀行進(jìn)行汽車貸款的利率高于通過汽車金融公司貸款的利率

(C)通過汽車金融公司進(jìn)行貸款相對(duì)比較容易

(D)通過汽車金融公司進(jìn)行貸款交納的其他雜費(fèi)少于通過銀行進(jìn)行的汽車貸款

馮先生年收入為12萬(wàn)元，假定這五年內(nèi)收入不變，每年的儲(chǔ)蓄比率為40%，全部進(jìn)行投資.五年以后預(yù)計(jì)馮先生的年收入可達(dá)到15萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄比率不變.目前有存款5萬(wàn)元，打算5年后買房.假設(shè)馮先生的投資報(bào)酬率為8%.馮先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款25年，假設(shè)房貸利率為6%.

根據(jù)案例二，請(qǐng)回答76-83題.

76、如果馮先生以現(xiàn)有銀行存款5萬(wàn)元進(jìn)行投資，投資報(bào)酬率8，那么在他打算買房時(shí)，這筆錢的終值為(C)

(A)

5.87萬(wàn)元

(B)

8.66萬(wàn)元

(C)

7.35萬(wàn)元

(D)

8.34萬(wàn)元

77、馮先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（

）。（A）

（A）35.51萬(wàn)元

（B）37.66萬(wàn)元

（C）27.34萬(wàn)元

（D）28.34萬(wàn)元

78、如果馮先生每月最多將收入的40%用于償還貸款，則馮先生可負(fù)擔(dān)的貸款為(

).

(

B)

（A）79.64萬(wàn)元

（B）77.60萬(wàn)元

(C)

68.7萬(wàn)元

（D)

65.72萬(wàn)元

79、馮先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為(

).

(D)

(A)

115.15萬(wàn)元

(B)

96.04萬(wàn)元

(C)

101.23萬(wàn)元

(D)

113.11萬(wàn)元

80、房屋貸款占總房?jī)r(jià)的比率為(

)

(D)

(A)

73

%

(B)

70

%

（C）60%

（D）69%

81.按照經(jīng)驗(yàn)，首付比例一般應(yīng)高于〈

〉。

(

B)

(A)

10%

(B)

20%

(C)

50%

(D)

60%

82、按照有關(guān)規(guī)定，馮先生購(gòu)買住宅在與開發(fā)商簽訂購(gòu)房合同時(shí)需要按照(

)交納印花稅.

(C)

(A)

貸款總額的0.03%

(B)

貸款總額的0.003%

(C)

房屋總價(jià)的0.03%

(D)

房屋總價(jià)的0.003%

83、按照有關(guān)規(guī)定，馮先生購(gòu)買住宅在與銀行簽訂貸款合同時(shí)需要按照(

)交納印花稅.

(

B)

(A)

貸款總額的0.05%

(B)

貸款總額的0.005%

(C)

房屋總價(jià)的0.05%

(D)

房屋總價(jià)的0.005%

張先生，公務(wù)員，

40歲，家庭月收入7,500元，計(jì)劃買房,需要貸款300,000元.假設(shè)其貸款利息率為6%，張先生希望15年還清貸款.

1、在等額本息和等額本金兩種還款方式間，張先生應(yīng)該選擇(

).

(

B)

(A)

等額本金還款法

(B〉等額本息還款法

(C)

任意選擇

(D)

在兩種還款方式下，張先生都負(fù)擔(dān)太重，應(yīng)當(dāng)延長(zhǎng)還款期限

2、如果張先生選擇等額本息還款法，其每月應(yīng)還款額為(

).

(

B)

(A)

2，631.57元

(B)

2，531.57元

(C)

2，431.57元

(D)

2，331.57元

3、張先生選擇等額本金還款法，其第一個(gè)月應(yīng)還款額為(

).

(C)

(A)

2，631.57元

(B)

2，531.57元

(C)

3，166.67元

(D)

3，066.67元

4、張先生選擇等額本金還款法，其最后一個(gè)月的應(yīng)還款額為(

).

(

B)

(A)

1，875.00元

(B)

1，675.00元

(C)

1，475.00元

(D)

1，275.00元

5、在等額本息的情況下，張先生總共需要支付的利息是(

).

(B)

(A)

175，682.60元

(B)

155，682.60元

(C)

135，682.60元

(D)

115，682.60元

6、在等額本金的情況下，張先生總共需要支付的利息是(

).

(C)

(A)

175，750.00元

(B)

155，750.00元

(C)

135，750.00元

(D)

115，750.00元

7、在等額本息的情況下，5年以后（即第60次分期付款后）總的利息支付是(

).

(C)

(A)

59，921.00元

(B)

69，921.00元

(C)

79，921.00元

(D)

89，921.00元

8、在等額本息的情況下，

5年以后(即第60次分期付款后〉總的本金歸還是(

).

(A)

(A)

71，972.00元

(B)

81，972.00元

(C)

91，972.00元

(D)

101，972.00元

9、在等額本金的情況下，第61次的月還款中有〈

〉利息.

(A)

(A)

1，000.00元

(B)

1，340.14元

(C)

1，666.00元

(D)

1，140.14元

10、由于銀行認(rèn)為利率有上升的趨勢(shì),為方便客戶,紛紛推出(

)住房抵押貸款產(chǎn)品.

(A)

(A)

固定利率

(B)

雙周供

(C)

接力貸

(D)

循環(huán)貨

資料:楊女士和她先生結(jié)婚己經(jīng)3年，近期計(jì)劃買房，帶生活安定下來(lái)就可以生寶寶了.目前他們夫婦二人月收入合計(jì)12800元.經(jīng)過多次考察，他們己經(jīng)看好了一套住于地鐵附近的二居案，房屋總價(jià)120萬(wàn)元，楊女士計(jì)劃首付40萬(wàn)元，公積金貸款30萬(wàn)元，再利用商業(yè)銀行貸款50萬(wàn)元，計(jì)劃貸款20年，其中公積金貸款利率為4.9%，商業(yè)銀行貸款為5.3%(均為等額本息法).根據(jù)資料回答71-74題：

71、如果楊女士確定購(gòu)買此套房屋，且不考慮其他稅費(fèi)，則她每月月供為(

)元

(C)

(A)

1802.17元

(B)

3383.20元

(C)

5346.53元

(D)

5413.12元

72、楊女士的月供負(fù)擔(dān)

(

).

(B)

(A)

在合理范圍內(nèi)

(B)

超過合理負(fù)擔(dān)能力

(C)

淪為房奴

(D)

條件不夠，不足以判斷公式計(jì)算。

73、如果楊女士的房貸全部利用商業(yè)銀行貸款，要比全部利用公積金貸款，總共多支付(

)元.

(A)

12043.20

(B)

42616.80

(B

)

(C)

379447.20

(D)

432520.80

74、如果楊女士在第三年末將其投資帳戶的80000元用于商業(yè)銀行貸款的提前還貸，還款期限不變，可節(jié)省（A）元得利息。

（A）41545.24

(B)144434.40

(C)137908.08

(D)162244.80

小顧和小時(shí)計(jì)劃年底結(jié)婚，兩人共同儲(chǔ)蓄5年時(shí)間，屆時(shí)買房。顧稅前月收入為6000元，小時(shí)為5000元，租房居住，二人已經(jīng)儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，其中5萬(wàn)元用于結(jié)婚各項(xiàng)開支，其余3萬(wàn)元作為購(gòu)房基金的首期儲(chǔ)蓄，開展基金投資，并且每月工資的25%(以稅的收入為基礎(chǔ))作為基金定投，持續(xù)投入該基金，其基金組合的年收益率為8%。假設(shè)他們買房時(shí)的銀行貸款利率為6.3%，貸款期限為25年，并不考慮他們的工資增長(zhǎng).根據(jù)案例回答下列問題

71、在理財(cái)規(guī)劃中，下面選項(xiàng)符合合理的房貸月供與稅前月收入的比例為(

).

(B)

(A)15%

(B)25%

(C)35%

(D)45%

72.如果按照上一間的比例從工資收入中支付月供，

他們可以承擔(dān)的貸款總額為(

)元.

(A)

(A)

414929

(B)

248958

(C)

746873

(D)

580901

73、小顧和小時(shí)的購(gòu)房基金在買房時(shí)可以有〈

〉元的積累.

(C)

(A)

44695

(B)

202061

(C)

246757

(D)276554

74、如果他們將上述購(gòu)房基金的積累額度與可負(fù)擔(dān)貸款總額確定為購(gòu)房總預(yù)算，則其貸款占房屋總價(jià)的比例為(

)

.

(A)

(A)

67.28

(B)60.01

(C)

70.18

(D)68.33

75、如果他們將上述購(gòu)房基金一直積累下去，則在相當(dāng)于他們付清房貸之際，他們的基金資產(chǎn)規(guī)模為〈

〉元.

(D)

(A)

2615323

(B)

2835528

（C）4098488

(D)

4426560

76如果他們購(gòu)房后，房產(chǎn)價(jià)值的增長(zhǎng)速度為5%，略高于通貨膨脹速度，則待其付清房款之際，其房產(chǎn)價(jià)值為(

)元(不考慮房屋折舊及房租影響)。(C)

(A)

2802744

(B)

2903647

(C)

2240704

(D)

2341607

77、如果放松工資增長(zhǎng)的假設(shè)條件，他們計(jì)劃買房時(shí)貸款75萬(wàn)元，在等額本金條件下，他們總計(jì)支付的利息為(

)元.

(A

)

(A)

741218

(B)

1039461

(C)

642689

(D)

921227

78.如果放松工資增長(zhǎng)的假設(shè)條件，他們計(jì)劃買房時(shí)貸款75萬(wàn)元

，在等額本金條件下，他們總計(jì)支付的利息為(

)元.

(C)

(A)

741218

(B)1039461

(C)

592594

(D)1185188

教育規(guī)劃

教育規(guī)劃的必要性分析

教育規(guī)劃

客戶教育需求分析

制定教育規(guī)劃方案

國(guó)內(nèi)教育高等體系

教育資金的主要來(lái)源

子女教育規(guī)劃的原則

教育規(guī)劃工具

短期教育規(guī)劃工具

長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具

1、適合用來(lái)作為籌備子女教育金的投資工具是(

)。（B）

(A)權(quán)證

(B)投資基金

(C)期貨

(D)外匯

2、關(guān)于教育保險(xiǎn)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是(

)。

（C）

(A)與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)適用范圍更廣

(B)教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能

(C)教育保險(xiǎn)是一種最有效率的資金增值手段

(D)教育保險(xiǎn)并不是買的越多越好

資料：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)幸費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi).孩子還育6年上大學(xué)，現(xiàn)在大字四年掌費(fèi)總計(jì)約5萬(wàn)元左右.假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%，趙女士希望通過穩(wěn)健的投資來(lái)籌集這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)可以達(dá)到6%

1、趙女士?jī)鹤由洗髮W(xué)時(shí)，他四年的學(xué)費(fèi)約為(

)左右.

(A)

(A)

67，000元

(B64,000元

(C)

65，000元

(D)

86，000元

2、如果趙女士決定在孩子上大學(xué)當(dāng)年就準(zhǔn)備好大掌四年的學(xué)費(fèi)

，她計(jì)劃現(xiàn)在開始每月投入一筆錢，則每月應(yīng)投入的資金為(

)

.

(

B)

(A)

320.18元

(B)

775.38元

(C)

800.44元

(D)

1，200.5元

資料.馮先生育一個(gè)12歲的兒子，目前剛讀初中.但考慮到高等教育費(fèi)用較高，他們一家想現(xiàn)在就開始為兒子準(zhǔn)備大學(xué)及出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用.為丁及早準(zhǔn)備教育費(fèi)用，馮先生向理財(cái)規(guī)劃師咨詢相關(guān)問題.根據(jù)資料回答4~6題.

4、理財(cái)規(guī)劃師建議馮先生籌建教育資金首先應(yīng)考慮的是〈

).

(C)

(A)獲得高收益

(B)利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

(C)投資的安全性

(D)人民幣升值問題

5、馮先生向理財(cái)規(guī)劃師詢問教育儲(chǔ)蓄的相關(guān)問題，得知教育儲(chǔ)蓄每月最低起存額為(

).

(A)

(A)

50元

(B

)

100元

(C)

200元

(D)

500元

6.馮先生準(zhǔn)備以現(xiàn)有資金作為啟動(dòng)資金，為準(zhǔn)備兒子的教育費(fèi)

用進(jìn)行投資.則以下投資組合中最為合理的是(

).

(D)

(A)

80%股票，

20債券型基金

(B)

60%股票.30%股票型基金.10%國(guó)債

(C)

100%貨幣型基金

(D)30%股票型基金，40%分紅險(xiǎn).

30%債券型基金

12、以下關(guān)于子女教育規(guī)劃的說(shuō)法中，(

)是正確的.

(D)

(A)由于子女尚未成年，所以在設(shè)定子女教育的目標(biāo)的不用考慮子女的意見

(B)子女教育資金的規(guī)劃彈性很大

(C)從各方面來(lái)看，教育保險(xiǎn)都要優(yōu)于教育儲(chǔ)蓄

(D)定期定額投資是積累子女教育金的一種很好的方法

13、老趙的兒子今年18歲，馬上要出國(guó)留學(xué).老趙對(duì)給兒子帶多

少生活費(fèi)的問題感到困惑，一萬(wàn)面擔(dān)心如果帶的少兒子一人在海外急需用錢時(shí)不夠，帝的多了又擔(dān)心兒子對(duì)這筆錢無(wú)法正確使用.對(duì)于老趙這種情況，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議其(

)。(A)

(A)為兒子設(shè)立子女教育信托

(B)盡量多地購(gòu)買教育保險(xiǎn)

(C)盡量少給兒子帶錢以防其無(wú)法駕馭

(0)定期給兒子匯去固定額度的生活費(fèi)

14、教育保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是(

).

(

B)

(A)辦理教育保險(xiǎn)的投保者范圍小

(B)相對(duì)鎖商儲(chǔ)蓄而言變現(xiàn)能力低

(C)本金損失的風(fēng)險(xiǎn)大

(D)產(chǎn)品不能夠分紅

隨著人們接受教育程度的要求越來(lái)越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長(zhǎng)為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求.何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢根據(jù)上面資料，請(qǐng)回答13

-22題.

13、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為

(C)

(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo)

(B)估算教育費(fèi)用

(C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析

14、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，

接下來(lái)要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項(xiàng)中，不屬于長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具的().(B)

(A)教育儲(chǔ)蓄

(B)投資房地產(chǎn)

(C)教育保險(xiǎn)

（D）購(gòu)買共同基金

15、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，根據(jù)日前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為5萬(wàn)元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率6%何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動(dòng)資金，這筆資金的年投資收益率為10%，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為（）元.

(D)

(A)

78415.98

(B)

79063.21

(C)

81572.65

(

D)

94914.93

16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口。

(B)

為0元.

(A)

58719.72

(B)

60677.53

(C)

65439.84

(C)

68412.96

17、由于何先生最近需要大筆支出，因此決定把

12000元啟動(dòng)資金取出應(yīng)急，變更計(jì)劃為每月固定存款籌備費(fèi)用，假定該存款＇年收益率為5，則何先生每月需儲(chǔ)蓄（

）元.

(D)

(A)

487.62

(

B)

510.90

(C)

523.16

(D)

540.81

18、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為(

)

(C)

(A)特殊困難補(bǔ)助

(B)減免學(xué)費(fèi)政策

(C)獎(jiǎng)學(xué)金

(D)“綠色通道“政策

19、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，下列四項(xiàng)中不屬于教育貸款的項(xiàng)目為(

)

(A)

(A)商業(yè)性銀行貸款

(B)財(cái)政貼息的因家助學(xué)貸款

(C)學(xué)生貸款

(D)特殊困難貸款

20、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國(guó)留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下列（

）是何先生的兒子不需要具備的條件。(B)

(A)具有完全民事行為能力

(B)愿意與國(guó)家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國(guó)

(C)身體健康，誠(chéng)實(shí)守信

(D)在貸款期日的實(shí)際年齡不超過55周歲

21、何先生的兒子申請(qǐng)留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為(

)

(D)

(A)留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信

(B)本人的學(xué)歷證明材料

(C)擬留學(xué)學(xué)校所在國(guó)入境簽證手續(xù)的中國(guó)護(hù)照

(D)與國(guó)家留學(xué)基金簽署的回國(guó)工作承諾

22、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作為用途（

）(D)

(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費(fèi)

(B)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi)

(C)支付何先生在國(guó)外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi)

(D)支付何先生自己的坐活費(fèi)

資料.客戶鄭女士就子女教育規(guī)劃的相關(guān)問題向理財(cái)規(guī)劃。幣進(jìn)行咨詢，并清理財(cái)規(guī)劃師為她出具子女教育規(guī)劃建議書.她有一個(gè)10歲的兒子，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)

1.理財(cái)規(guī)劃師為鄭女士做子女教育規(guī)劃時(shí)，他所做的第一項(xiàng)工作應(yīng)該是(

).

(B)

(A)要求鄭女士確定子女教育規(guī)劃的目標(biāo)

(B)了解鄭女士的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

(C)估算教育費(fèi)用

(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析

2、理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)資料得知，目前大學(xué)平均學(xué)費(fèi)為

四年總計(jì)24，000元，學(xué)費(fèi)上漲率為5%，則鄭女士的兒子上大學(xué)時(shí)，四年學(xué)費(fèi)總計(jì)為(

).

(A)

(A)

35，460元

(C)

30，023元

(B)

34，556元

(D)

28，988元

3、鄭女士打算以銀行存款10，000元作為啟動(dòng)資金進(jìn)

行投資，預(yù)計(jì)投資報(bào)酬率為7%，則她的兒子上大學(xué)時(shí)，這筆錢的終值為(

)。(C)

(A)

10，700元

(B)

11，524元

(C)

17，182元

(D)

19，363元

18.教育儲(chǔ)蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。教育儲(chǔ)蓄的存期分為(

)年.

(

D)

(A)

1、2.

3

(B)

1、2、5

(C)

1、3、5

(D)

1、3、6

19、有些家長(zhǎng)為孩子的教育奮斗了十幾竿，甚至大半生，一旦父母經(jīng)營(yíng)的企業(yè)發(fā)生意外，孩子的教育經(jīng)費(fèi)可能就會(huì)得不到保障，為此，最好的教育規(guī)劃工具是(

)

.

(

C

)

(A)教育保險(xiǎn)

(B)教育儲(chǔ)蓄

(C)子女教育信托

(D)投資由債

20、張女士計(jì)劃為孩子準(zhǔn)備好大學(xué)和研究生期間的學(xué)費(fèi)，如果大學(xué)四年每年的學(xué)費(fèi)為8000元，研究生兩年的學(xué)費(fèi)為每年15000元，在張女士保障投資收益率達(dá)到6的條件下，她需要在孩子大學(xué)入學(xué)之際準(zhǔn)備好(

)元的學(xué)費(fèi)。(

D)

(A)

29150.94

(B)

23090.27

(C)

58535.04

(D)

52474.37

21、接上題,張女士的孩子還有10年就要進(jìn)入大學(xué)，為此她需要在每月月初發(fā)工資的時(shí)候存入(

)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學(xué)費(fèi)。(A)

(A)

318.61

(B)

355.41

(C)

140.20

(D)

177.00

22.接第20題，若張女士的孩子還有6年就要進(jìn)入大學(xué)，她目前已經(jīng)為孩子準(zhǔn)備了3萬(wàn)元市值的教育儲(chǔ)備金，為此她還需要在每月底發(fā)工資的時(shí)候存入(

)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學(xué)費(fèi)。

(B)

(A)

184.93

(B)

114.79

(C)

155.13

(D)

225.27

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)合同

人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)

最大誠(chéng)信原則

可保利益原則

近因原則

損失補(bǔ)償原則

人身保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

火災(zāi)保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn).信用保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)合同概述

保險(xiǎn)合同的主體。客體。內(nèi)容。形式

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述

重復(fù)保險(xiǎn)合同

企業(yè)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

1、鄒先生35歲時(shí)喜得一子，在兒子3歲時(shí)，鄒先生為其投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人是鄒先生自己。則這份保險(xiǎn)合同的主體是(A)

(A)鄒先生、鄒先生兒子、保險(xiǎn)公司

(B)鄒先生兒子、保險(xiǎn)公司

(C)鄒先生、保險(xiǎn)公司

(D)鄒先生、鄒先生兒子

2、這份保險(xiǎn)臺(tái)同的關(guān)系人是(

)

(B)

(A)鄒先生和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(B)鄒先生和鄒先生的兒子

(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合向的保險(xiǎn)公司

3、這份保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是(

).

(A)

(A)鄒先生和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(B)鄒先生和鄒先生的兒子

(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司

(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)

合同

主體

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同關(guān)系人

投保人

保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）

受益人

被保險(xiǎn)人

1、小張欲為其朋友的小孩投保一份分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司擔(dān)保，其擔(dān)保的理由是(

)

（D）

(A)小張違反了近因原則

(B)小張違反了最大誠(chéng)信原則

(C)小張違反了損失補(bǔ)償原則

(D)小張對(duì)其朋友的小孩不具有可保利益

夏某夫婦計(jì)劃于明年生育一個(gè)寶寶，請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為其調(diào)整家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。

根據(jù)案例五回答97-100題.。

97、目前，夏先生有很好的社會(huì)保障，但夏太太沒有社會(huì)保障，

只有一份卡式的人身意外傷害保險(xiǎn).考慮到即將發(fā)生的懷孕分娩相關(guān)費(fèi)用和可能出現(xiàn)的一些對(duì)夏太太健康狀況不利的意外情形，理財(cái)規(guī)劃師需要立即為該家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(

).

(C)

(A)夏先生的人壽保險(xiǎn)

(B)夏先生的意外傷害保險(xiǎn)

(C)夏太太的健康保險(xiǎn)

(D)夏太太的責(zé)任保險(xiǎn)

98、夏某夫婦的孩子平安出生后，在活潑好動(dòng)的中小學(xué)階段，理財(cái)規(guī)劃師需要為家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(

).

(A)

(A)孩子的意外傷害保險(xiǎn)

(B)孩子的人壽保險(xiǎn)

(C)夏先生的意外傷害保險(xiǎn)

(D)夏太太的人壽保險(xiǎn)

99、夏某夫婦非常關(guān)心孩子的教育問題，尤其是高等教育。如果考慮從保險(xiǎn)的角度解決夏先生夫婦的子女教育規(guī)劃問題.理財(cái)規(guī)劃師需要為家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(

).

(B)

(A)孩子的意外傷害保險(xiǎn)

(B)孩子的教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)

(C)孩子的人壽保險(xiǎn)(死亡保險(xiǎn))

(D)孩子的健康保險(xiǎn)

100、夏太太的朋友計(jì)劃屆時(shí)為自己的孩子購(gòu)買和夏太太孩子相同的保險(xiǎn)，由于夏太太的朋友工作繁忙，約定請(qǐng)夏太太在購(gòu)買自己孩子保險(xiǎn)的同時(shí)，也以投保人的身份為夏太太朋友的小孩購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，夏太太的朋友提前支付保險(xiǎn)費(fèi)用給夏太太，對(duì)于這一約定，理財(cái)規(guī)劃師的建議是(

)。

(D)

(A)沒有問題，可以實(shí)行

(B)可以實(shí)行，但要以合同的方式約定保險(xiǎn)費(fèi)用的結(jié)付

(C)不可以實(shí)行，該約定違反保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則

(D)不可以實(shí)行，該約定違反保險(xiǎn)的可保利益原則

2005年3月，甲公司從國(guó)外引進(jìn)一臺(tái)大型設(shè)備，價(jià)值400萬(wàn)元。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甲公司為自己的設(shè)備向X公司投保了240萬(wàn)元，同時(shí)就該設(shè)備同樣的風(fēng)險(xiǎn)向Y保險(xiǎn)公司投保160萬(wàn)元。回答下面的問題：

1、甲公司就該大型設(shè)備的同一風(fēng)險(xiǎn)向不同的保險(xiǎn)公司投保，這種保險(xiǎn)屬于(

).

(D)

(A)原保險(xiǎn)

(B)足額保險(xiǎn)

(C)不足額保險(xiǎn)

(D)共同保險(xiǎn)

2、2006年1月，該大型設(shè)備發(fā)生了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，造成損失45萬(wàn)元，如果X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司分別賠償甲公司(

).

(C)

(A)

X賠償25萬(wàn).Y賠償25萬(wàn)

(B)

X賠償22.5萬(wàn)，Y賠償22.5萬(wàn)

(C)

X賠償27萬(wàn).Y賠償16萬(wàn)(D)

X賠償45萬(wàn).Y賠償0萬(wàn)

3、若保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，甲公司進(jìn)行及時(shí)搶救，發(fā)生相關(guān)費(fèi)用為5

萬(wàn)元，則X和Y應(yīng)分別賠償甲(

).

(B)

(A)

X賠償25萬(wàn).Y賠償25萬(wàn)

(B)

X賠償30萬(wàn).Y賠償20萬(wàn)

(C)

X賠償27萬(wàn).Y賠償16萬(wàn)

(D)

x賠償27.5萬(wàn).Y賠償16.5

萬(wàn)

4、若設(shè)備在發(fā)生事故時(shí)，如果申公司當(dāng)即采取必要措施進(jìn)行補(bǔ)救，造成的損失只有20萬(wàn)，但是由于甲公司并沒有采取措施邊行補(bǔ)救，聽任事故擴(kuò)大，致使損失達(dá)到50萬(wàn)元，則（

）。

(A)保險(xiǎn)公司不賠，因?yàn)榧坠疚绰男衅洳扇⊙a(bǔ)救措施的義務(wù)

(

B)

(B)

X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付20萬(wàn)

(C)

X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付30萬(wàn)

(D)

X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付50萬(wàn)

根據(jù)下列案例回答96-100題，

小趙(38歲)是某外企職員，年收入約20萬(wàn)，享有社保。小田(35歲)是小學(xué)教師，年收入在5萬(wàn)左右，享有公費(fèi)醫(yī)療。他們的女兒趙趙今年10歲。小趙的父親今年65歲，農(nóng)村戶口，沒有退休收入。

(1)根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的原則，小趙一家應(yīng)該優(yōu)先為（

）投保。

(A)

(A)小趙

(B)小田

(C)趙趙

(D)趙先生的父親

(2)對(duì)于小趙的父親，為了能夠晚年有一定的醫(yī)療保障，從理財(cái)規(guī)劃的角度，最好采取如下(

)規(guī)劃方式。

(D)

(A)購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)

(B)購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)

(C)購(gòu)買重大疾病附加住院醫(yī)療

(D)通過家庭的收入為其建立風(fēng)險(xiǎn)保障資金

趙先生為其母親投保了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元，該保險(xiǎn)的承保年齡是0到65歲，但趙先生投保時(shí)填寫被保險(xiǎn)人年齡即母親的年齡比其實(shí)際的年齡小丁1歲，填寫的是59歲。一年后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(

).

(B)

(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照國(guó)主付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

(C)保險(xiǎn)公司不可以解除合同，因?yàn)槭窃?年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的年齡誤告，可以進(jìn)行更正。

(D)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。

上題中若是在兩年后發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(

).

(C)

(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

(C)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)權(quán)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

(D)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，可以在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

若趙先生在投保時(shí)為母親填寫的年齡比實(shí)際年齡大一歲，一年后發(fā)現(xiàn)，則

(

)

(A)

(A)趙先生可以要求保險(xiǎn)公司退還多交的保費(fèi)

(B)趙先生無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多交的保費(fèi)

(C)保險(xiǎn)公司可以解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)入年齡不真實(shí)

(D)保險(xiǎn)公司可以解除合同，并在寧口除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)

小田為女兒投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人是自己，并沒有告訴趙趙，則(

).

(D)

(A)小田訂立的保險(xiǎn)合同不成立以入的生命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)投保時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

(B)小田訂立的保險(xiǎn)合同不成立·以人的生命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)投保時(shí)保額需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面表示同意

(C)小田訂立的保險(xiǎn)合同成立:

因?yàn)橼w趙是小田的女兒

(D)小田訂立的保險(xiǎn)合同成立:

因?yàn)樾√锸菫樽约何闯赡甑呐畠和侗?/p>

小趙投保了一份20年繳清的重疾險(xiǎn)，第三年小趙的繳費(fèi)日期已經(jīng)過了l個(gè)月。小趙還沒有交費(fèi)，由于身體不適，去醫(yī)院檢查，得知患了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重大疾病，則(

).

(B)

(A)保險(xiǎn)公司不予給付，因?yàn)樾≮w沒有按時(shí)繳保費(fèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)后，才可以索賠

(B)保險(xiǎn)公司全額給付保險(xiǎn)金

(C)保險(xiǎn)公司在扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及其利息后給付剩余的保險(xiǎn)金

(D)保險(xiǎn)公司不予給付，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同已經(jīng)中止

李某與張某在1998年結(jié)為夫妻，李為張投保了一份保額10萬(wàn)的保限期限為十年的定期壽險(xiǎn)，受益人為自己，

2003年二人離婚。離婚后不久，張某出意外身亡，

則保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)身故保險(xiǎn)金應(yīng)給予(

).〈張某父母健在、有一姐姐，一兒子.)

(A)

(A)李某

(B)張某的父母

(C)張某的兒子

(D)張某的姐姐

如果趙先生有一份保額50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，受益人是自己的兒子.假設(shè)在一次外出旅行中，趙先生和兒子的車出現(xiàn)意外，經(jīng)過搶救，兩人并未生還。則趙先生的保險(xiǎn)金(

)

(A)

(A)作為趙先生的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子、父母

(B)作為趙先生兒子的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子

(C)作為趙先生的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子

(D)作為趙先生兒子的遺產(chǎn)處理，給趙先生的父母

方先生今年38歲，月平均工資5，000元.。方太太36歲，月平均工資6，000元，二人均享有社保。他們有一個(gè)聰明的兒子，今年10歲.。三口之家生活和美、穩(wěn)定，月平均支出在3，000:元.。根據(jù)資料六，請(qǐng)回答61-65題

61、理財(cái)規(guī)劃師在為方先生家庭制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，(

)的做法是正確的

(B)

(A)方先生和方太太都不經(jīng)常出差，因此不需投保意外險(xiǎn)

(B)方先生和方太太作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，都應(yīng)該補(bǔ)充合適的商業(yè)保險(xiǎn)

(C)兒子是家庭的希望，需要優(yōu)先考慮投保高額人壽險(xiǎn)

(D)因?yàn)橛猩绫＃苑较壬驄D不用考慮養(yǎng)老類的商業(yè)保險(xiǎn)

62.因?yàn)樘蹛蹖O子,方先生的父親為孫子投保了一份兩金保險(xiǎn),受益人為方先生，則(

).

(D)

(A)保險(xiǎn)合同不成立，因?yàn)闋敔敳豢梢越o孫子買保險(xiǎn)

(B)保險(xiǎn)合同成立，只要該合同的受益人更改為方先生的兒子

(C)保險(xiǎn)合同不成立，因?yàn)榉较壬膬鹤記]有簽名

(D)保險(xiǎn)合同成立，因?yàn)榉较壬膬鹤舆€未成年

63、方先生投保了一份壽險(xiǎn)，受益人是他自己，合同中約定如果被保險(xiǎn)人生存至70歲以上，保險(xiǎn)公司不予給付保險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi);如果方先生在70歲以前身故，保險(xiǎn)公司將給付受益入90萬(wàn)元保險(xiǎn)金.則方先生投保的這一壽險(xiǎn)屬于(

).

(A)

(A)定期死亡壽險(xiǎn)

(B)定期生存壽險(xiǎn)

(C)變額壽險(xiǎn)

(D)消費(fèi)~保險(xiǎn)

64.雖然父母不需要方先生在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行支援，但方先生還是為其母親投保了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，以使老人的老年生活更有保障·。該保險(xiǎn)年保費(fèi)8.000元，承保年齡是0到65歲，但方先生投保時(shí)把母親的年齡誤填寫成了59歲。.一年后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(

).

(B

)

(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)榉较茸`反了最大誠(chéng)信原則

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

(C)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更正并要求為先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

(D)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更正，但有權(quán)要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

65.在64題中，.若保險(xiǎn)公司在兩年后發(fā)現(xiàn)方先生年齡誤告，則(

)

(C)

(A)保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)更正，但有僅要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

(C)保險(xiǎn)公司無(wú)全更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)權(quán)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付

(D)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)榉较壬`反了最大誠(chéng)信原則

某成衣廠于2000年1月31日與某保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，成衣廠保證24小時(shí)有專人看守工廠，保險(xiǎn)期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險(xiǎn)金額為35萬(wàn)元，并于當(dāng)日交付了全部保險(xiǎn)費(fèi).。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，這個(gè)廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時(shí)才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)成衣廣防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜，.經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，該成衣廠的財(cái)產(chǎn)損失的16萬(wàn)元.。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險(xiǎn)公司提交書面索賠報(bào)告。.保險(xiǎn)公司如何處理?

（C）

（A）部分賠償，保險(xiǎn)觀察期內(nèi)（B）部分賠償無(wú)人看守違反保證內(nèi)容

（C）不賠償，無(wú)人看守違反保證內(nèi)容

（D）全部賠償

2002年4月，張某買了一輛桑塔納車并投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，張某礙于朋友情面，將車輛借給沒有駕駛執(zhí)照但開過車的朋友王某，王某駕駛該車發(fā)生事故，經(jīng)交管部門裁定，王某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任.則保險(xiǎn)公司對(duì)此(

).

(A)

(A)不予賠付，因?yàn)橥跄硾]有駕照

(B)應(yīng)該賠付，此車不是王某的

(C)應(yīng)該賠付，因?yàn)槭菫檐囃峨U(xiǎn)

(D)不予賠付，因?yàn)閺埬硾]有盡到監(jiān)督的義務(wù)

1、李先生在2000年2月在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為10萬(wàn)元的終身型重大疾病保險(xiǎn)，

2005年9月因病住院進(jìn)行治療，最后確診為肝癌晚期(屬于賠償范圍).。先生共花費(fèi)了17萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，社保賠付了9萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付(

).

(C)

(A)

8萬(wàn)元

(B)

9萬(wàn)元

(C)

10萬(wàn)元

(D)17萬(wàn)元

2、接上題，若李先生在2005年2月在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款規(guī)定符合社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷85%，每年最高可以賠付2萬(wàn)元.

2006年1月，李先生因急性出血壞死性胰腺炎住院共花費(fèi)3.4萬(wàn)元〈其中符合社保的醫(yī)療費(fèi)用為2.5萬(wàn)元〉，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付（

）

(C)

(A)

1.70萬(wàn)元

(B)

0.2125萬(wàn)元

(C)

2萬(wàn)元

(D)

0.925萬(wàn)元

小徐與小王在2000年結(jié)為夫妻，小徐為小王投保了一份保額10萬(wàn)的兩全壽險(xiǎn)，受益入為自己.

2003年二人離婚.

1兩人為保險(xiǎn)合同的利益問題訴至法院，小王要求變更兩全壽險(xiǎn)的受益人，小徐則要求，如果變更受益人小王需返還一半的保障額度，因?yàn)檫@三年小王的保險(xiǎn)費(fèi)都是小徐給繳納的.小玉不同意，法院將如何判決?(

)

(C)

(A)保障額度的一半給小徐

(B)己繳的保費(fèi)給小徐

(C)己繳保費(fèi)的一半給小徐

(D)不給小徐任何費(fèi)用

2.如果離婚后不久，小王因車禍去世了，則保險(xiǎn)公司如何處理此事?（

）

(B

)

(A)豁免以后的保費(fèi)

(B)賠付10萬(wàn)元

(C)意外死亡不在賠付范圍內(nèi)

(D)退回己繳保費(fèi)

3.如果離婚后不久，小王得癌癥去世了，則保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)身故保險(xiǎn)金應(yīng)給予(

).(小王的父母鍵在，有一兒子)

(A)

(A)小徐

(B)小王的兒子

(C)小王的父母

(D)小王的父母和兒子

沈某是一名運(yùn)輸司機(jī)，就其營(yíng)運(yùn)的汽車投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，汽車發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成沈某直接經(jīng)濟(jì)損失20萬(wàn)元，

間接經(jīng)濟(jì)損失5萬(wàn)元，則(

).

(

B)

(A)保險(xiǎn)公司不予賠償

(B)保險(xiǎn)公司賠償沈某20萬(wàn)元

(C)保險(xiǎn)公司賠償沈萊5萬(wàn)元

(D)保險(xiǎn)公司賠償沈萊25萬(wàn)元

70、理財(cái)規(guī)劃師在客戶出險(xiǎn)后要注意提醒客戶不同保險(xiǎn)的索賠失效期，其中人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)分別為(

)年.

(C)

(A)

3、2、1

(B)

5、2、1

(C)

5、2、2

(D)

5、1、1

67、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃的制定并不是一次制定就完全完成的工作，理財(cái)規(guī)劃師需要根據(jù)客戶的實(shí)際情況調(diào)整方案，以下說(shuō)法錯(cuò)誤是(D)

(A)隨著生命周期的變化，客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)就要調(diào)整客戶的保險(xiǎn)解決方案

(B)理財(cái)規(guī)劃師一般不需要花費(fèi)很多的時(shí)間重訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，而是在前期工作的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整

(C)客戶結(jié)婚、生子、離婚、孩子可以獨(dú)立生活、退休

、喪偶等事件發(fā)生時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

(D)客戶沒有發(fā)生結(jié)婚、生子、離婚、孩子可以獨(dú)立生活、退休、喪偶等變化時(shí)，就不需要重新審查和調(diào)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

24、作為一名社會(huì)人，之所以都要購(gòu)買保險(xiǎn)，不僅僅體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，還有體現(xiàn)出自己的生命價(jià)值.從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，人的生命價(jià)值在于(

)

(

D

)

(A)其賺取的金錢的數(shù)額

(B)其賺取的金錢收入滿足自己所需成本

(C)其賺取的金錢收入滿足他人所需成本

(D)其賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值

25．對(duì)于很多情侶來(lái)說(shuō)，

2009年9月9日是一個(gè)千載難逢的日子，

寓意著長(zhǎng)長(zhǎng)久久，小凱打算為自己交往不久的女朋友購(gòu)買一份保險(xiǎn)。于是找到理財(cái)規(guī)劃師咨詢，

理財(cái)規(guī)劃師的解釋正確的是（

）

(

D

)

A)小凱可以為其女朋友購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麑?duì)女朋友具有保險(xiǎn)利益

(B)小凱可以為其女朋友購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兎辖蛟瓌t

(C)小凱不可以為其女朋友購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儾粚儆诮H

(D)小凱不可以為其女朋友購(gòu)買保險(xiǎn)，因他對(duì)女朋友不具有保險(xiǎn)利益

27，朱先生購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，找到理財(cái)規(guī)劃師咨詢，了

解到保險(xiǎn)合同中，(

)屬于保護(hù)投保人的條款.

(C)

(A)延遲條款

(B)轉(zhuǎn)讓條款

(C)復(fù)效條款

(D)自殺條款

28、唐先生夫婦結(jié)婚許多年.結(jié)婚初期就為對(duì)方購(gòu)買了年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并選擇定期給付，這個(gè)時(shí)間一般不會(huì)超過(

)

(A)

15年或20年

(B)

20年或25年

(C)

25年或30年

(D)

30年或35年

兩年前，韓先生為自己的愛妻投保了一份價(jià)值80萬(wàn)元的年金型的人身保險(xiǎn)，每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人為兒子小韓.。根據(jù)案例回答下列問題：

75、郭先坐為愛妻購(gòu)買的人身保險(xiǎn)中，當(dāng)事人包括(

)

(B)

(A)韓先生、韓先生的愛妻

(B)韓先生、保險(xiǎn)公司

(C)韓先坐的愛要、兒子小韓

(D)韓先生的愛妻、保險(xiǎn)公司

76、韓先坐的愛妻尚在期間，保險(xiǎn)金的領(lǐng)取權(quán)利人是（

）

(C)

(A)韓先生

(B)兒子小韓

(C)韓先生的愛妻

(D)以上三者之一

77、如果韓先生與愛妻離婚，關(guān)于保險(xiǎn)合同的說(shuō)法正確的是(

)

(C)

(A)兒子歸韓先生撫養(yǎng)，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

(B)兒子歸韓先生愛妻撫養(yǎng)，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

(C)保費(fèi)續(xù)交，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效

(D)無(wú)論如何，此保險(xiǎn)合同無(wú)效

78、假設(shè)今年韓先生未準(zhǔn)時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，(

)此保險(xiǎn)合同仍然有效。

.

(

B

)

(A)

30天內(nèi)

(B)

6口天內(nèi)

(C)

1個(gè)月內(nèi)

(D)

2個(gè)月內(nèi)

今年10月，吳先生與徐小姐剛剛結(jié)婚，近日打算購(gòu)買新房，于是找到好友韓先生，借款20萬(wàn)元，約定明年的這個(gè)時(shí)候金額歸還.結(jié)婚后，吳先生為徐小姐購(gòu)買了一份保額100萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，受益人未定，吳先生、徐小姐的父母均健在，兩人未有小孩.。根據(jù)案例二回答下列問題

79、為了更好的獲得韓先生的信任，保證償還借款，吳先生可以購(gòu)買(

).

(

D

)

(A)責(zé)任保險(xiǎn)

(B)信用保險(xiǎn)

(C)人身保險(xiǎn)

(D)保證保險(xiǎn)

80、為了避免吳先生明年無(wú)法償還借款的風(fēng)險(xiǎn)，韓先生可以購(gòu)買

(

)

.

(B)

(A)責(zé)任保險(xiǎn)

(B)信用保險(xiǎn)

(C)人身保險(xiǎn)

(D)保證保險(xiǎn)

81、吳先生為徐小姐購(gòu)買的人身保險(xiǎn)的當(dāng)事入包括(

)

(B)

(A)徐小姐

(B)吳先生

(C)吳先生的父母

(D)徐小姐的父母

82、吳先生為徐小姐購(gòu)買的人身保險(xiǎn)的受益人包括(

)

(B)

(A)徐小姐

(B)吳先生、徐小姐的父母

(C)吳先生的父母

(D)徐小姐、吳先生的父母

83、假設(shè)，自于某種原因，將來(lái)吳先生與徐小組離婚，此份人身保險(xiǎn)合同依然有效的前提包括(

)

(

C

)

(A)變更受益人

(B)變更被保險(xiǎn)人

(C)吳先生繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)

(D)變更保險(xiǎn)人

84、假設(shè)，徐小組發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故導(dǎo)致身亡

，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，說(shuō)法正確的是(

)

(A)此保險(xiǎn)金不能用于償還債務(wù)

(B)吳先生可以獲得20萬(wàn)元

(C)此保險(xiǎn)金可以用于償還債務(wù)

(D)吳先生可以獲得50萬(wàn)元

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股票投資價(jià)值分析

固定收益證券投資價(jià)值分析

衍生品投資價(jià)值分析

投資組合理論與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)

資產(chǎn)配置

投資組合業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估

重點(diǎn)與難點(diǎn)

難點(diǎn)

?

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合

?

資本資產(chǎn)定價(jià)模型

?

股票估值

?

債券定價(jià)與久期

?

基金業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估

?

期貨、期權(quán)投資策略

重點(diǎn)

?

資產(chǎn)配置

?

投資組合

?

資產(chǎn)定價(jià)

?

股票估值

?

債券定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)衡量

?

基金業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估

?

期貨、期權(quán)投資策略

有一項(xiàng)工程需10年建成，有甲乙兩種投資方案。甲方案第一年年初需投入5

000萬(wàn)元，以后每年年初再追加投資500萬(wàn)元，共需投資9

500萬(wàn)元，乙方案是每年年初平均投入1

000萬(wàn)元，共需投資1億元.假設(shè)市場(chǎng)利率是10%，用復(fù)利求現(xiàn)值的方法比較甲、乙方案。

已知某公司股票的β值為1.15，市場(chǎng)組合的年預(yù)期收益率為18%，年無(wú)風(fēng)險(xiǎn)＇利率為6%，則公司的股票要求回報(bào)率是(

).

（C）

（A）21.6%

(B)

24%

（C）19.8%

（D）20.6%

某只股票貝塔值為2.

0，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率為4%，市場(chǎng)收益率為10%，如果該股票的期望收益率為15

%，.那么該股票價(jià)格(

).

(A)

(A)高估

(B)低估

(C)與理論價(jià)格持平

(D)根據(jù)題中信息無(wú)法判斷

資料·客戶王先生投資經(jīng)驗(yàn)比較豐富，近日精選了一項(xiàng)投資計(jì)劃A，很據(jù)估算，預(yù)計(jì)如果現(xiàn)在投資268元，未來(lái)第一年會(huì)回收90元，第二年回收120.元，第三年回收150元.與之相比，同期

市場(chǎng)大盤平均收益率為12%，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率為6%。但王先生認(rèn)為還是不能達(dá)到其理想的效果，遂咨詢理財(cái)規(guī)劃師.

根據(jù)資料回答79-82題·

79、根據(jù)計(jì)劃A的收益預(yù)期，可計(jì)算出其預(yù)期收益率為（

）

(

B)

(A)

13.93

%

(B)

14.92%

(C)

15.62

%

(D)

16.56

%

80.把計(jì)劃A當(dāng)作一只股票，根據(jù)已知數(shù)據(jù)，計(jì)算A的β系數(shù)為

(

)

(C)

(A)

2.55

(B)

2.62

(C)1.

49

(D)1.

78

81、β系數(shù)是對(duì)于構(gòu)建投資組合的重要指標(biāo)，關(guān)于β系數(shù)下列說(shuō)法中不正確的是(

)

(C)

(A)

β系數(shù)表示了某證券對(duì)市場(chǎng)組合方差的貢獻(xiàn)率

(B)個(gè)人資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)與β系數(shù)成比例

(C)只有單只證券才可將β系數(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)的合理測(cè)定

(D)實(shí)踐中的β值難以確定

82、考慮到計(jì)劃A的風(fēng)險(xiǎn)問題，王先生希望建立計(jì)劃A與短期國(guó)債的投資組合，所期望的最低報(bào)酬率為9%，則短期國(guó)債在組合中的比例應(yīng)為（

）

(A)

(A)

66.37

%

(B)

74.

92

%

(C)

55.62%

(D)46.56%

多期持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內(nèi)獲得的收益率總和，幾何平均持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內(nèi)按照復(fù)利原理計(jì)算的實(shí)際獲得的年平均收益率，其中ri表示i年持有期收益率（i=1,2,….,n）

多期持有期收益率=(1+r1)(1+r2)(1+rn)-1

幾何平均持有期收益率=

真實(shí)與名義無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率的關(guān)系

名義無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率=（1+真實(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率）（1+預(yù)期通貨膨脹率）-1

真實(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率=（1+名義無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率）（1+預(yù)期通貨膨脹率）-1

注意：當(dāng)通貨膨脹率較低時(shí)，如3%左右，真實(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率和通貨膨脹率之和與名義無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率之間的誤差較低，真實(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率和通貨膨脹率之和約等于名義無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率（Rf）。如果通貨膨脹率高于5%，這個(gè)誤差就比較大，應(yīng)該按照上述

投資者在銀行存有存款且他要支付40%的收入稅，在連續(xù)5年中該存款的稅前利率分別是3%、3.5%、4%、4%、和4.5%.通貨膨脹分別為每年2%、2.5%、2.5%、3%和3%.

(a)稅前平均名義收益率是多少?

(b)稅前平均實(shí)際收益率是多少?

(c)稅后平均實(shí)際收益率是多少?

投資者王先生打算購(gòu)買一只普通股并持有一年，預(yù)期在年末得到的每股股利為0.50元，預(yù)期股票那時(shí)可以每股12元的價(jià)格售出.如果投資者想得到15%的回報(bào)率，現(xiàn)在王先生愿意支付的最高價(jià)格為(

)

(

B)

(A)12.5元

(B)

10.87元

(C)10.43元

(D)

11.

4元

解析：(

0.

5

+

1

2

-

P)/

P

=0.1

5

某投資者明1日購(gòu)買了50000股某上市公司股票，買入價(jià)格為6.

50元/股，12月31日將股票全部賣出，價(jià)格為7.

10元/股，半年每股分紅0.2元，則投資者投資該股票的年收益率為（

）

（

）

(A)12.31%

(B)19.31%

(C)24.62%

(D)26.14%

收益=資本利得+當(dāng)期收入

收益率=收益/成本=[(7.1-6.5)

+0.2]

/6.

5

注意年化收益率

股票估值——股利穩(wěn)定增長(zhǎng)的股利貼現(xiàn)模型

股票市場(chǎng)上某只股票的價(jià)格為20元，預(yù)計(jì)下一期的股利是l元，并且會(huì)以10%的增長(zhǎng)率持續(xù)增長(zhǎng)，則隱含的必要收益率為(

)

(D)

(A)

12%

(B)

13%

(C)

14%

（D）15%

某電子公司的股權(quán)收益率為9%，貝塔值為1.25，傳統(tǒng)的再投資比率為2/3，公司計(jì)劃仍保持這一水平，今年的收益是每股3元，年終分紅剛剛支付完畢，預(yù)計(jì)明年的市場(chǎng)收益率為14%，近日國(guó)庫(kù)券的收益率為6%，該公司股票的售價(jià)應(yīng)為多少元？

g（股利增長(zhǎng)率）=9%*1/3=3%

D1=D0*(1+g)=3*（1+3%）=3.09

K=6%+1.25*（14%-6%）=16%

P=D1（k-g）=3.09/（16%-3%）=23.77

張先生去年購(gòu)買了100股S公司的股票，收到的股利為1元每股.張先生計(jì)劃增持S公司的股票，井且預(yù)計(jì)今年的股利會(huì)增長(zhǎng)10

%.而以后各年都將保持與今年相同水平的股利.己知S公司的股票當(dāng)前市價(jià)為10元每股，投資者要求的股票收益率為10%.

83、張先生是否應(yīng)該增持S公司的股票（A）

(

A)是

(B)否

(

C)無(wú)法判斷

(D)無(wú)差異

84、S公司股票的每股價(jià)值應(yīng)該是（

）

（B）

（A)

10元

(B)

11元

（C）8元

(D)

12元

85、如果張先生要求的股票收益率為20%，則張先生是否應(yīng)該增持S公司的股票。（B）

(

A)是

(B)否

(

C)無(wú)法判斷

(D)無(wú)差異

股票估值一一兩階段增長(zhǎng)模型

王先生持有K公司股票100股，每股面值1OO元，投資最低報(bào)酬率為20%，預(yù)期該公司未來(lái)三年股利成零增長(zhǎng)，每期股利20元.預(yù)計(jì)從第4年起轉(zhuǎn)為正常增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率為10%，則該公司股票的價(jià)格應(yīng)為(

)元.

(C)

(

A

)

153.

65

（B)162.

35

(C)169.44

(D)171.

23

假設(shè)A公司在t=1時(shí)期預(yù)計(jì)將發(fā)放股利10元，此后兩年的股利增長(zhǎng)率為20%.兩年以后股利增長(zhǎng)率為5%，如果該公司要求的回報(bào)率為10%，在t=0時(shí)期該公詞股票的價(jià)格應(yīng)該為多少?

股價(jià)相對(duì)估價(jià)方法

市盈率=P/E(每股股價(jià)/每股凈盈利)

市凈率=P/B(股票價(jià)格/每股凈資產(chǎn))

某只股票的發(fā)行價(jià)格是10元，投資者乙以10.5元購(gòu)買，每股稅后利潤(rùn)是0.5，則該只股票的市盈率是（

）

(B)

(A)

20

(B)21

(C)

5%

(D)

4.

76

%

某投資者用市盈率估價(jià)方法對(duì)某股票進(jìn)行估值，假定該股票的市盈率為30倍，并保持不變，如果每股收益保持每年20%的速度增長(zhǎng)，則該股票每年的收益率為（

）

（D）

(A)

10%

(B)

30%

(C)

20%

(D)條件不足，無(wú)法計(jì)算

債券收益率

當(dāng)期收益率=

C/P

A公司在2001年1月1日發(fā)行5年期債券，面值100元票面年利率為10%.予每年12月31日付息.到期一次還本.。1年后該債券的市場(chǎng)價(jià)格為104.906元.則該債券2002年l月1日的到期收益率為(

).

(A)

(A)

8.50

%

(B)

9.26

%

(C)

10.2%

(D)

10.6

%

計(jì)算可得I/Y=8.50.

持有期的收益率=

(P1

+

D-

PO)/

PO

ABC公司于2000年1月1日發(fā)行債券，面值100元，票面利率為8%

，每年付息，到期期限10年.如果債券發(fā)行時(shí)到期收益率為8%，一年后降為7%，則持有期收益率為(

)

（B）

(A)

9.56%

(B)14.52%

(C)

16.21%

(D)18.59%

一年后的價(jià)格，在財(cái)務(wù)計(jì)算器中輸入PMT=8，

N=9，

I/Y=7，

FV=100，

計(jì)算可得PV=-106.52,所以持有期收益率為:(106.52+8-100)/100=14.52%

債券的定價(jià)一附息債券

鄧先生投資一只債券，面值為100元，票面利率為8%，每半年付息一次.

5年到期。假設(shè)鄧先生要求的報(bào)酬率為10%，則鄧先生愿意支付的價(jià)格最高為(

)

(D)

(A)

91.

13元

(B)

89.56元

(C)

108.5元

(D)

92.28元

2nd

P/Y=2.

5

2nd

XP/Y=lO.剛T=4.

PV=

100.

I/Y=10，

CPT，

PV=92.28

某公司發(fā)行期限為5年的債券，票面利率為6%，每年付息一次，面額為100元，市場(chǎng)同類債券的利率為5%，問此債券的價(jià)格應(yīng)為多少元?

(

)

(A)

97.

65

(B)

100

（C）104.33

（D）105.44

答案

(C)

李先生購(gòu)買了一張面值為100元的10年期債券，票面利率為65，每半年付息一次，如果必要收益率為8%，則該債券的發(fā)行價(jià)格為（

）元。

(B)

(

A

)

80.36

(

B

)

86.41

(

C)

86.

58

(

D

)

114.88

老張3年前買入的某企業(yè)債券，期限20年，面值1000元，每半年付息一次，票面利率6.

22%，若該債券目前到期收益率為2.

11%，則老張可將該債券出售獲得(

)元.

（B）

(A)

1990.15

(B)

1584.56

(C)

1368.79

(D)

1667.76

債券的定價(jià)——一次性還本付息債券

P=M(1+r)n次方/（1+k）n次方

張先生所持有的某公司1995年1月1日發(fā)行的面值100元的債券，到期日為2004年12月31日，票面利率為8%，必要報(bào)酬率為7%，此債券為一次性還本附息債券，則該債券的價(jià)格為(

)元.

（C）

(A)

95.32

(B)

100

(C)

109.75

(D)

116.52

100*(1+0.08)10/（1+0.07）10=109.75（元）

債券的定價(jià)—零息債券

P=M/(1+K)n次方

假設(shè)零息債券在到期日的價(jià)值為1000美元，償還期為25年，如果投資者要求的年收益率為15%，則其現(xiàn)值為(

).

(C)

(A)

102.

34

(B)

266.67

(C)

30.

38

(D)32.92

1000

/(1+15%)25次方

=30.38

債券的風(fēng)險(xiǎn)衡量

久期的計(jì)算：

某6年期債券面值1000元，票面利率5%，每年付息，到期收益率為6%，試計(jì)算其久期.

先計(jì)算債券的發(fā)行價(jià)格P=950.

83元

期間

收益率

利息

現(xiàn)值

現(xiàn)值*t

1

6%

50

47.17

47.17

2

6%

50

44.50

89.00

3

6%

50

41.98

125.94

4

6%

50

39.60

158.40

5

6%

50

37.36

186.80

6

6%

1050

740.21

4441.26

合計(jì)

5048.57

久期D=5048.57/950.

83=5.

3年

某3年期普通債券票面利率為8%，票面價(jià)值為100元，每年付息，如果到期收益率為10%，則該債券的久期為(

)年.

（B）

(A

)

2.

56

(

B)2.

78

(C)

3.

48

(

D

)

4.

56

老李認(rèn)購(gòu)的國(guó)債面值100元，期限10年，票面利率6%，每半年付息一次，目前市場(chǎng)利率為4.75%，如果利率下降25個(gè)基點(diǎn)，那么可以近似的認(rèn)為在這個(gè)過程中，老李持有債券的久期為(

)年.

(C)

(A)

7.65

(B)

7.

50

(C)

7.70

(D)

7.55

某債券組合的久期為8年，如果市場(chǎng)利率上升50個(gè)基點(diǎn)，則債券組合的價(jià)格

(

)

（A）下降約8%

（B）下降約4%

（C）上升約8%

（D）上升約4%

(B)

債券的利率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)（）

(C)

(

A)隨到期期限的縮短而上升

(

B)隨久期的延長(zhǎng)而下降

(C)隨債券利息的增加而下降

(

D)以上都不對(duì)

久期法則

l

零息債券的久期等于它的到期時(shí)間

l

到期時(shí)間和到期收益率不變，當(dāng)息票利率降低時(shí)，債券的久期將變長(zhǎng)，利率敏感性將增加

l

當(dāng)息票利率不變時(shí)，債券的久期和利率敏感性通常隨到期時(shí)間的增加而增加

l

假設(shè)其他因素不變，當(dāng)債券的到期收益率較低時(shí)，債券的久期和利率敏感性越高

l

無(wú)限期債券的久期為（1+y）/y

久期的應(yīng)用

投資者萬(wàn)某持有甲乙丙三種現(xiàn)在同時(shí)發(fā)行但條件各異的債券，面值都是100元，甲債券為2年期的零息債券，乙債券為2年期票面利率3%的債券，丙債券為2年期票面利率4%的債券，各債券都是到期一次還本付息，如果2年到期的收益率為3.5%，（

）利率風(fēng)險(xiǎn)最低。

（A）甲債券

（B）乙債券

（C）

（C）丙債券

（D）三個(gè)債券相同

基金

價(jià)內(nèi)法的計(jì)算公式為：

l

申購(gòu)份額=申購(gòu)金額*（1-申購(gòu)費(fèi)率）/基金單位凈值

l

價(jià)外法的計(jì)算公式為：

l

申購(gòu)份額=申購(gòu)金額/（1+申購(gòu)費(fèi)率）/基金單位凈值

l

價(jià)內(nèi)法：

l

贖回金額=贖回份額*基金單位凈值

l

贖回費(fèi)用=贖回金額*贖回費(fèi)率

l

支付金額=贖回金額-贖回費(fèi)用

l

價(jià)外法：

l

贖回價(jià)格=基金單位凈值*（1-贖回費(fèi)率）

l

贖回金額=支付金額=贖回份數(shù)*贖回價(jià)格

基金份額的計(jì)算

開放式基金的管理費(fèi)為1.2%，申購(gòu)費(fèi)率為1%，托管費(fèi)為0.2%。一投資者前天以55000元現(xiàn)金申購(gòu)基金，今天查詢得知前天的基金單位凈值為1.23元，加入該基金公司采用價(jià)外法進(jìn)行計(jì)算，那么該投資者得到的基金份額為（

）.

(C)

（A）43752,.88

（B）43667.43

（C）44272.72

（D）44715.45

價(jià)外法=[55000/(1+1%)]/1.23

價(jià)內(nèi)法=[55000*(1-1%)]/1.23

期權(quán)

看漲期權(quán)多頭、空頭的利潤(rùn)

某客戶持有一份九月份小麥看漲期權(quán)，期權(quán)費(fèi)為200元，則該客戶的利潤(rùn)期間

(

).

（A）

(A)

-200—+∞

(B)

0—+∞

(

C)

200—+∞

(D)-∞—200

退休養(yǎng)老規(guī)劃（三級(jí)）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

?

收集客戶信息：家庭結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、退休年齡、影響退休養(yǎng)老規(guī)劃的其他因素

?

提供咨詢服務(wù)我國(guó)的養(yǎng)老理念及退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)、企業(yè)年金的基本知識(shí)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)、退休養(yǎng)老的其他工具、國(guó)家基本醫(yī)療保障體系

重點(diǎn)

難點(diǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)含義

養(yǎng)老保險(xiǎn)

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

企業(yè)年金含義

企業(yè)年金

我國(guó)的企業(yè)年金制度

我國(guó)的企業(yè)年金制度

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

退休養(yǎng)老規(guī)劃（二級(jí)）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：

?

需求分析

?

制定方案：

影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素、建立養(yǎng)老規(guī)劃的原則

?

調(diào)整養(yǎng)老方案：退休養(yǎng)老規(guī)劃工具的可規(guī)劃性、退休養(yǎng)老規(guī)劃中的養(yǎng)老方式

重點(diǎn)

難點(diǎn)

計(jì)算養(yǎng)老金缺口

計(jì)算養(yǎng)老金需求

確定養(yǎng)老金積累方案

計(jì)算養(yǎng)老金缺口

影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素

確定養(yǎng)老金積累方案

退休養(yǎng)老規(guī)劃

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)是以（）為手段來(lái)達(dá)到保障的目的

（D）

（A）社會(huì)捐助

（B）財(cái)政撥款

（C）社會(huì)福利

（D）社會(huì)保險(xiǎn)

2、從養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的征集渠道角度來(lái)講，有的國(guó)家規(guī)定工薪勞動(dòng)者在年老喪失勞動(dòng)能力之后均可享受國(guó)家法定的社會(huì)保險(xiǎn)待遇，但國(guó)家不向勞動(dòng)者本人征收任何養(yǎng)老費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)所需的全部資金都來(lái)自于國(guó)家的財(cái)政撥款，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式被稱為(

).

(A)國(guó)家統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

(B)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

(C)投保資助養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

(D)部分基金式

(A)

48、2005年12月，國(guó)務(wù)院的4關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定E要求，城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員都要參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn).其中，個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例統(tǒng)一規(guī)定為(

).

(A)

(A)

20

(B)

28

(C)

29

(D)

19

49、勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)繳費(fèi)每年不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(

).

(B)

(A)

1/11

（B）1/12

(C)

1/13

(D)

1/14

50、勞動(dòng)和社會(huì)保障部跟友的4企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)和職工個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)一般不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(

)

(B)

(A)

1/5

(B)

1/6

(C)

l/7

(D)

1/8

4、老劉計(jì)劃20年后退休，并且預(yù)計(jì)退休后能夠生存25年，退休后每年生活費(fèi)需要100000元。老劉拿出100000元作為退休基金的啟動(dòng)資金，并計(jì)劃每年年末投入一筆固定的資金進(jìn)行退休基金的積累。老劉在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報(bào)率為6%。根據(jù)案例4回答86-90題

86、為了滿足退休后的生活需要，老劉大約應(yīng)該準(zhǔn)備（）退休基金。

（A）

（A）1355036元

（B）1500000元

（C）1357805元

（D）1727421元

87、老劉的啟動(dòng)資金在退休時(shí)可以增長(zhǎng)為（

）

（D）

（A）580441元

（B）500441元

（C）600441元

（D）560441元

88、在考慮了啟動(dòng)資金增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，為了滿足退休

后的生活需要，老劉還應(yīng)該準(zhǔn)備（

）退休基金.

（C）

(A)

790595元

(B)

793595元

(C)

794595元

(D)

800585元

89、為彌補(bǔ)退休基金缺口，老劉采取每年年末向基金中“定期定投”＇的方法，則每年年末約需投入（

）

（B）

(A)

25535元

(B)

15532元

(C)

24535元

(D)

17535元

90、若老劉每年的節(jié)余沒有這么多，老劉決定將退休后每年的生活費(fèi)降低到80000元。則為了滿足退休后的生活需要，老劉大約共需（

）退休基金。

（C）

（A）102萬(wàn)元

（B）104萬(wàn)元

（C）108萬(wàn)元

（D）110萬(wàn)元

案例一，羅先生夫婦今年均為35歲，工作都較穩(wěn)定，合計(jì)月稅后收入8，000元，年支出大體穩(wěn)定在36，000元左右。目前，家里有存款30萬(wàn)元.假設(shè)羅先生和妻子計(jì)劃在20年后退休.羅先生夫婦預(yù)計(jì)退休到離世大約要30年.羅先生想就退休養(yǎng)老相關(guān)問題向理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行咨詢.根據(jù)案例一1

請(qǐng)回答71-75題.

71、羅先生聽說(shuō)從2006年1月1日起，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的繳費(fèi)比率由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為（

）

（B）

(A)

7%

(B)

8%

(C)

9%

(D)

10%

72、羅先生知道現(xiàn)在的養(yǎng)老政策區(qū)分“老人”、“中人”、“新人”，他于1992年參加工作，應(yīng)該屬于（

）

（B）

（A）老人（B）中人（C）新人（D）無(wú)法確定

73、羅先生夫婦希望在退休后能夠繼續(xù)保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)，假定年通貨膨脹率為3%，那么羅先生夫婦在退休后的第一年，其年生活費(fèi)用（

）

（B）

（A）43200元

（B）65020元

（C）36000元

（D）94595元

74.假設(shè)羅先生夫婦現(xiàn)在拿出10萬(wàn)元進(jìn)行投資，這10萬(wàn)元的啟動(dòng)資金和以后每年5%的收益都進(jìn)行再投資，那么在他們退休的那一年這筆資金的終值為（

）

（D)

(A)

338，013元

(B)

172，144元

(C)

200，000元

(D)

265，330元

75、假設(shè)羅先生夫婦退休后每年領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金為24，000元，退休后的通貨膨脹率為5%，那么折算到二人56歲初，這筆退休金的現(xiàn)值為（

）.

(C

)

(A)

308，013元

(B)

272，144元

(C)

387，386元

(D)

258，566元

柳先生和妻子今年都剛剛43歲，他和妻子兩人每個(gè)月收入合計(jì)大約5，000元，月支出近3，000元.現(xiàn)在家里有銀行存款10萬(wàn)元.假設(shè)柳先生和妻子計(jì)劃在50歲時(shí)退休，預(yù)計(jì)在柳先生退休后再生存25年，并且假設(shè)他們退休后每個(gè)月花費(fèi)需要3，200元(己考慮了通貨膨脹因素)。假設(shè)二人退休后每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金為1，200元.假設(shè)柳先生在退休前后的投資收益率均為5%.柳先生請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為他和妻子作退休養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)案例一，請(qǐng)回答71-75題.

71、柳先生在50歲時(shí)需準(zhǔn)備(

)退休基金才能實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo).

(D)

(A)

338，235元

（B)

340，791元

（C)

342，120元

(D)

343，546元

72、如果按年復(fù)利計(jì)息，他們現(xiàn)在開始以10萬(wàn)元存款進(jìn)行投資，預(yù)期投資收益率為5%，則這10萬(wàn)元錢在退休時(shí)會(huì)變成(

)

（B）

（A）133823元

（B）140710元

（C）109412元

（D）151266元

73、柳先生將現(xiàn)在每月的結(jié)余2，000元投資于1.8%的定息工具，那么在柳先生退休時(shí)這筆錢會(huì)變?yōu)椋?/p>

）

(A)

（A）178900元

（B）162734元

（C）129165元

（D）194595元

74、根據(jù)72，73題，柳先生的追休資金的缺口約為（

）

（C）

(A)38，013元

(B)

72，144元

(C)

23，936元

(D)

44，595元

75、如果柳先生還想在50歲退休的話，那么他需要每月增加銀行存款約(

)

(D)

(A)

284元

(B)

302元

(C)

210元

(D)

239元

案例一：上官夫婦目前均剛過35歲，打算20年后即55歲退休，估計(jì)夫婦倆退休后第一年的生活費(fèi)用為8萬(wàn)元(退休后每年初從退休基金申取出當(dāng)年的生活費(fèi)用).考慮到通貨膨脹的因素，夫婦倆每年的生活費(fèi)用預(yù)計(jì)會(huì)以年4%的速度增長(zhǎng).夫婦倆預(yù)計(jì)退休后還可生存25年，現(xiàn)在擬用20萬(wàn)元作為退休基金約啟動(dòng)資金。并計(jì)劃開始每年年末投入一筆固定的資金進(jìn)行退休基金的積軍.夫婦倆在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為6%，退休后采取較為保守的投資策略。假定年回報(bào)率為4%.根據(jù)案例一回答71-79題

71.本案例上官夫婦的退休資金需求折現(xiàn)至退休時(shí)約為(

).

(C)

(A)

225萬(wàn)元

(B)

234萬(wàn)元

(C)

200萬(wàn)元

(D)

216萬(wàn)元

72/目前，上官夫婦手中的20萬(wàn)元資金若以6%的速度增長(zhǎng)，

20年后即夫婦55歲初的時(shí)候會(huì)增長(zhǎng)為(

).

（D）

(A)

55439元

(B)

54234元

(C)644427元

(D)6411427元

73、可以進(jìn)一步分析，要滿足退休后的生活目標(biāo),同時(shí)考慮到目前20萬(wàn)元資金的增長(zhǎng)，上官夫婦還約需準(zhǔn)備(

)的資金，才能滿足退休后的生活需要。(注：忽略退休后的收入部分)

（C）

(A)

1，422，986元

(B)

1，158，573元

(C)

1,358.573元

(D)

1.229.268元

74、為彌補(bǔ)退休基金缺口，上官夫婦采取每年年末向基金中“定期定投“的方法，則每年年末約需投入（

）

（B）

(A)54247元

(B)36932元

(C)52474元

(D)64932元

75、若上官夫婦每年的節(jié)余沒有這么多，二人決定將退休年齡推遲5年，原80，000元的年生活費(fèi)用按照年4%的上漲率，

5年后會(huì)增長(zhǎng)為(

).

(C)

(A)

104，555元

(B)

84，353元

(C)

97，332元

(D)

79，754元

76、接75題，由于推遲了退休年齡，上官夫婦退休基金共需約(

).

(C)

(A)

2，087，600元

(B)

2，068，700元

(C)

1，946，640元

(D)

2，806，700元

77、上官夫婦35歲初的20萬(wàn)元錢到60歲初約增值為（

）（注：投資25年，投資收益率6%）

(C)

(A)

492，187元

（B）578678元

(C)

858，374元

（D）689905

78、根據(jù)76、77題的計(jì)算結(jié)果，上官夫婦退休后的基金缺口約為(

)(不考慮退休后的收入情況)

（D）

(A)

724，889元

(B)865433元

(C)

954634元

(D)1088266元

79、如果采取退休后每歲末“定期定投”的方法，期限25年，投資收益率為6，為彌補(bǔ)退休基金缺口，每年年末還需投入（

）（D）

（A）13011元

（B）22121元

（C）15896元

（D）18836元

關(guān)于我國(guó)的企業(yè)年金制度，下列說(shuō)法不正確的是（

）

(A)我國(guó)的企業(yè)年金原被稱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)

(B)職工在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的退休年齡的，可以從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次領(lǐng)取企業(yè)年金

(C)職工未達(dá)到國(guó)家規(guī)定的退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶中提前提取資金

(D)每個(gè)企業(yè)部必須建立企業(yè)年金賬戶

55、下列是退休養(yǎng)老規(guī)劃的幾個(gè)步驟

a．測(cè)算退休基金的缺口

b．“定期定投”彌補(bǔ)退休基金缺口

c．測(cè)算退休后所需基金的數(shù)量

d．調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃方案

e．設(shè)退休目標(biāo)（包括退休年齡和退休后的生活質(zhì)量）

則制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的正確順序是（

）

(C)

（A）ceabd

（B）ecbad

（C）ecabd

（D）ecadb

24、企業(yè)年金的運(yùn)作是以企業(yè)年金理事會(huì)或法人受托機(jī)構(gòu)作為受托人在基金托管人，賬戶管理人和投資管理人的協(xié)助下對(duì)年金基金進(jìn)行投資積累，其中投資管理人在企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)行過程中的具體職責(zé)不包括(

)

.

(A)制定企業(yè)年金的投資策略

(A)

(B)對(duì)企業(yè)年金基金進(jìn)行投資

(C)建立企業(yè)年金的投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

(D)定期向受托人和監(jiān)管部門提交投資管理報(bào)告

案例二：老王今年52歲，某公司中層管理人員，月稅后收入8000元，離異，與兒子小王共同生活，小王大專畢業(yè)，現(xiàn)為某超市財(cái)務(wù)人員，月稅后收入3000元。他們目前居住的兩居室市價(jià)約90萬(wàn)元。老王目前有60萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄，他預(yù)算60歲退休后每月生活費(fèi)5000元。

假設(shè)老王預(yù)期壽命巍峨85歲，不考慮他的社保，目前的儲(chǔ)蓄包括一些基金證券，退休前整體收益率為5%，退休后全部轉(zhuǎn)化為存款，年收益率為3%。

根據(jù)案例二

回答下列問題：

75、老王退休時(shí)的退休基金缺口為（

）元。

（A）

（A）170545

（B）167909

（C）613527

（D）296956

76、為了滿足彌補(bǔ)上述資金缺口，老王每月工資最多能夠消費(fèi)的金額為(

)元.

(D)

（A）5478

（B）2789

（C）6574

（D）6552

77、考慮到兒子的收入水平，老王打算幫兒子購(gòu)買一套房子，以備將來(lái)結(jié)婚之用.如果將小王目前稅后收入的一半拿來(lái)付月供，按照25年期.6%的貸款利率，貸款二成，則老王需要為兒子支付(

)元的首付款.

（D）

(A)1046855

(B)837484

(C)1164050

(D)931240

78、考慮到為兒子買房子需要支付上述金額，并且小王的月供壓力也較大，老王決定把現(xiàn)有的房子賣掉，同時(shí)將其60萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄拿出一半，一共120萬(wàn)，為小王支付買房前期款項(xiàng)，則此時(shí)，老王的退休金缺口為(

)元.

(A)

(A)

613781

(B)

676987

(C)

611145

(D)

674351

79、既然已經(jīng)沒有了房子，老王考慮退休后回老家縣城生活，這樣就可以節(jié)省開支，屆時(shí)每月退休生活費(fèi)為2500元（含房租），則其每月還需向其基金投入（

）元

（B）

（A）713

（B）724

（C）1250

（D）1261

納稅籌劃

稅收籌劃：

?

分析客戶納稅狀況：計(jì)算客戶當(dāng)前應(yīng)納稅額、評(píng)價(jià)客戶納稅狀況

?

制定稅收籌劃方案：稅收籌劃概念、稅收籌劃原理、稅收籌劃基本方法、各個(gè)稅種的納稅籌劃方法

?

制定稅收籌劃方案：納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)分類、納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)控制原則

重點(diǎn)與難點(diǎn)

重點(diǎn)

難點(diǎn)

個(gè)人所得稅計(jì)算方法

個(gè)人所得稅計(jì)算方法

增值稅計(jì)算方法

增值稅計(jì)算方法

營(yíng)業(yè)稅計(jì)算方法

節(jié)稅基本原理

房產(chǎn)稅計(jì)算方法

個(gè)人所得稅籌劃方法

契稅計(jì)算方法

流轉(zhuǎn)稅籌劃方法

節(jié)稅基本原理

個(gè)人所得稅籌劃方法

增值與營(yíng)業(yè)稅籌劃方法

資料，馬先生在一家公司作財(cái)務(wù)工作，月平均工資在1

000元左右.雖然工資不高，但閑暇時(shí)間較多，所以馬先生經(jīng)常可以在工作之余做一些記賬之類的兼職工作.

2006年8月份，馬先生在本單位取得工資類收入1000元。同月馬先生在X公司做了一份兼職工作，收入為2200元。根據(jù)資料三，請(qǐng)回答

l、若馬先生與X公司并沒有約定服務(wù)的期間，也沒有簽訂勞務(wù)合同，只是偶爾為X公司處理一下賬務(wù)，則按照現(xiàn)行稅法規(guī)定.，2006年8月份馬先生工資類收入需要繳納的所得稅為(

)

(A)

(A)

(B)

150元

(C)

225元(D)

300元

2、馬先生應(yīng)就兼職取得的2，200元收入繳納個(gè)人所得稅（

）元

（A）35

（B）60

（C）280

（D）1400

（C）

3、若馬先生與X公司簽訂了勞務(wù)合同，合同約定馬先生于每月28日為X公司進(jìn)行賬務(wù)處理，報(bào)酬為每月2，200元.則馬先生2006年8月份取得的工薪類收入為(

)

(D)

(A)I，0000元

(B)

1，600元

(C)

2，200元

(D)

3，200元

4、接45題，馬先生2006年8月份的應(yīng)納稅所得額適用稅率為（

）

（A）5%

（B）10%

（C）15%

（D）20%

(B)

5.、接46題，馬先生2006年8月份應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅額為(

)(D)

(A)

50元

(B)

75元

(C)

125元

(D)

135元

杭州市市民王先生和杜先生換房，王先生家的住房計(jì)價(jià)65萬(wàn)，杜先生家的住房計(jì)價(jià)100萬(wàn)。如果契稅稅率為3%，則契稅繳納情況應(yīng)為（

）

（C）

(A)王先生和杜先生應(yīng)分別繳納契稅28500元，39000元。

(B)王先生和杜先主應(yīng)分別繳納契稅39000元，28500元。

(C)應(yīng)自王先主繳納契稅10500元

(D)應(yīng)由杜先生繳納契稅10500元

個(gè)人按市場(chǎng)價(jià)格出租居民住房，并用于居住的，我國(guó)稅法暫減按(

)征收房產(chǎn)稅.

(D

)

(A)

1.2%

(B)

12%

(C)

6

%

(D)

4

%

按照最新規(guī)定，從2006年6月1日起，對(duì)個(gè)入購(gòu)買住房不足5年轉(zhuǎn)手交易的，銷售時(shí)應(yīng)按其取得的售房收入(

)

(A)

(A)全額征收營(yíng)業(yè)稅

(B)減半征收營(yíng)業(yè)稅

(C)按10%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅

(D)不征收營(yíng)業(yè)稅

根據(jù)個(gè)人所得稅法的規(guī)定，在計(jì)算勞務(wù)報(bào)酬所得、特許權(quán)使用費(fèi)所得和財(cái)產(chǎn)租賃所得時(shí)，每次收入在4000元以下的應(yīng)納稅額計(jì)算公式為，（

）

（C）

（A）（每次收入額-800）*20%*（1-30%）

（B）每次收入額*（1-20%）*20%

（C）（每次收入額-800）*20%

（D）（每次收入額-800）*（1-20%）*20%

材料三：馬先生2006年3月取得以下收入

(1)工資收入2，900元;

(2)一次性稿酬收入5，000元;

(3)一次性講學(xué)收入500元，

（4）一次性翻譯資料收入3，000元，

（5）到期國(guó)債利息收入1，285元.

根據(jù)資料三，請(qǐng)回答44-48題.

44、2006年3月，馬先生工資類收入需要繳納的所得稅（

）元（B）

(A)0

(B)105

(C)190

(D)300

45、馬先生應(yīng)就稿酬收入繳納個(gè)人所得稅（

）元

（C）

（A）400

（B）1000

（C）560

（D）700

46、馬先生2006年3月份取得的講學(xué)收入應(yīng)納的個(gè)人所得稅應(yīng)為（

）元

（A）0

（B）50

（C）100

（D）200

(A)

47、馬先生2006年3月份翻譯資料收入應(yīng)納稅所得額適用稅率為(

)

(D)

(A)5%

(B)10%

(C)15%

(D)20%

48、馬先生2006年3月份國(guó)債收入應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅額為(

)元

（A）

（A）0

（B）150

（C）257.2

（D）135

劉先生當(dāng)月取得工資收入3000元，當(dāng)月又一次取得年終獎(jiǎng)金9000元，該納稅人應(yīng)繳納多少個(gè)人所得稅?

(

1)月工資應(yīng)納稅額-(3000-1600)

x

10%-

25=115(元)

(2)首先用全年一次性獎(jiǎng)金除以12，以確定適用稅率和速算扣除數(shù)，即9000/12=750，這樣根據(jù)工資薪金九級(jí)超額累進(jìn)稅率的規(guī)定，全年一次性獎(jiǎng)金的適用稅率為10%，速算扣除數(shù)為25，

年終獎(jiǎng)金應(yīng)納稅額-9000x

10%-25=875(元)

應(yīng)納稅額合計(jì)115+875=990(元)

這里需要注意的是，無(wú)論是在計(jì)算上述確定稅率和速算扣除數(shù)的環(huán)節(jié)，還是在計(jì)算應(yīng)納稅額的環(huán)節(jié)，都不可以從全年一次性獎(jiǎng)金中扣除1600元.

40、張某自行研發(fā)出一項(xiàng)技術(shù)，并為此申請(qǐng)了國(guó)家專利.

2006年張某將這項(xiàng)專利權(quán)轉(zhuǎn)讓給某公司，獲特許權(quán)使用費(fèi)15.萬(wàn)元，其就這筆特許權(quán)使用費(fèi)需繳納個(gè)人所得稅(

).

(C)

(A)14，500元

(B)

16，800元

(C)

24，000元

(D)

26.000元

41、王某出版的歷史題材小說(shuō)廣受百姓歡迎，

2006年某報(bào)社將這部小說(shuō)在報(bào)紙上予以連載，王某為此獲得的稿酬稅前所得80，000元，則王某稿酬收入需要繳納的所得稅為(

).

(A)

(A)

8，960元

(B)

12，800元

(C)

24，000元

(D)

26，000元

42、李某出版的詩(shī)集銷量很好，

2005年上半年銷售數(shù)量達(dá)3萬(wàn)多冊(cè)，獲得稿酬6萬(wàn)元，下半年因添加印數(shù)而又取得追加稿酬5萬(wàn)元.上述王某所獲稿酬應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅為（

）

(B)

(A)

2，816元

(B)

12，320元

(C)

14，000元

(D)

17，600元

43、根據(jù)稅法的相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人購(gòu)買社會(huì)福利有獎(jiǎng)募捐獎(jiǎng)券、福利賑災(zāi)彩票及體育彩票一次中獎(jiǎng)收入不超過(

)元的暫免征收個(gè)人所得稅，超過這個(gè)數(shù)額的金額征收個(gè)人所得稅（

）(A)

(A)

10，000

(B)

20，000

(C)

50，000

(D)

100，000

名義稅率、平均稅率和實(shí)際稅率都是用來(lái)衡量納稅人稅負(fù)的指標(biāo)。2007年1月張某取得工資收入7000元.則這筆收入的平均稅率為(

)(注-題目中的收入為稅前收入)

(A)

(A)

13.06%

(B)

10.07%

(C)

15%

(D)

20%

分配與傳承規(guī)劃（三級(jí)）

重點(diǎn)與難點(diǎn)

重點(diǎn)

難點(diǎn)

家庭關(guān)系構(gòu)成

配偶、父母

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)界定

按份共有

按份共有

共同共有

共同共有

夫妻法定財(cái)產(chǎn)

夫妻法定財(cái)產(chǎn)

夫妻約定財(cái)產(chǎn)

夫妻約定財(cái)產(chǎn)

遺產(chǎn)范圍確定

遺產(chǎn)

遺囑

遺囑

分配與傳承規(guī)劃（二級(jí)）

財(cái)產(chǎn)分配與財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃：

?

分析客戶財(cái)產(chǎn)狀況：分析客戶的家庭婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃中應(yīng)注意的事項(xiàng)

?

制定財(cái)產(chǎn)分配方案：確定財(cái)產(chǎn)分配的原則和目標(biāo)、分析財(cái)產(chǎn)分配工具

?

分析客戶財(cái)產(chǎn)傳承需求

?

制定并調(diào)整財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃：制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的原則、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的目標(biāo)和特點(diǎn)、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的工具、分析財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的工具

重點(diǎn)與難點(diǎn)

重點(diǎn)

難點(diǎn)

影響財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃的因素

財(cái)產(chǎn)中的股權(quán)分配

財(cái)產(chǎn)分配工具

房屋財(cái)產(chǎn)分配

家庭關(guān)系與財(cái)產(chǎn)傳承

家庭關(guān)系與財(cái)產(chǎn)傳承

財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃工具

遺囑成立要件

財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃影響因素

遺囑執(zhí)行人

信托

遺產(chǎn)債務(wù)

案例五：王先生在2000年采用按揭貸款購(gòu)房，支付首付40萬(wàn)元，并取得房屋的產(chǎn)權(quán)證.。2002年王先生與趙女士結(jié)婚，婚后兩人共同向銀行償還購(gòu)房貸款40萬(wàn)元.夫婦用婚后積蓄與張先生合資成立某有限責(zé)任公司，公司的出資情況分別是：王先生50萬(wàn)元，趙女士20萬(wàn)元、張先生30萬(wàn)元.

2007年王先生與趙女士協(xié)議離婚，解散原有公司.此時(shí)他們的房產(chǎn)價(jià)值達(dá)200萬(wàn)元公司股份已增值到200萬(wàn)元，兩人在財(cái)產(chǎn)分割上產(chǎn)生分歧。根據(jù)案例五回答91-96題

91、在房產(chǎn)的分割上，趙女士能夠分得的財(cái)產(chǎn)為（

）（C）

(A)

100萬(wàn)元

(B)200萬(wàn)元

92、在辦理財(cái)產(chǎn)分割手續(xù)時(shí)，該房產(chǎn)應(yīng)被視為（

）（B）

(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)

（B）王先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(C)趙女工的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

（D）無(wú)法判斷

93、如果婚后雙方已經(jīng)約定該房屋為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，則離婚后趙女士在房產(chǎn)的分割上能夠得到(

)

(A)

(A)

100萬(wàn)元

(B)

200萬(wàn)元

(

C)20萬(wàn)元

(D)40萬(wàn)元

94、在股份有限責(zé)任公司的分割上，趙女士可以分得

(

)萬(wàn)元

(C)

(A)20

(B)35

(C)70

(D)140

95、該有限責(zé)任公司屬于（

）(A)

(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)

(B)王先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(C)趙女士個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(D)無(wú)法判斷

96.如果在離婚后，王先生和趙女士同意不解散公司，且張先生同意公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，則三人對(duì)原公司的持股比例變?yōu)椋?/p>

）

(B)

(A)王先生50%，趙女士20%、張先生30%

(B)王先生35%，.趙女士35%、張先生30%

(C)王先生70%、電機(jī)趙女士0%、張先生30%

(D)王先生0%、趙女士70%、張先生30%

財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

張先生離婚后與鄭女士結(jié)婚。張先生與前妻李女士育有一子一女，兒子小強(qiáng)8歲由父親撫養(yǎng)，女兒＇小倩4歲由母親撫養(yǎng)。鄭女士與張先生結(jié)婚前收養(yǎng)一女，女兒小青6歲.

2006年張先生去世，留下大筆遺產(chǎn)，張先生并未立下遺囑。

根據(jù)案例六回答97

~100題

97、不屬于張先生的第一順序繼承人的是（

）

(A)

(A)李女士

(B)鄭女士

(C)小強(qiáng)

(D)小倩

98、小青從小白張先生和鄭女士天婦教育撫養(yǎng)長(zhǎng)大，則小青對(duì)張先生的遺產(chǎn)（

）。

(A)

(A)有繼承權(quán)

（B）無(wú)繼承權(quán)

(C)可有可無(wú)

(D)無(wú)法判斷

99、小強(qiáng)和小青之間是(

)關(guān)系.

（C）

(A)旁系血親

(B)旁系姻親

(C)擬制旁系姻親

(D)自然血親

100、遺囑生效條件不包括（）

（B）

(A)遺囑人必須有遺囑能力

(B)遺囑必須是遺囑人的意思表示

(C)遺囑中所處分的財(cái)產(chǎn)須為遺囑入的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(D)遺囑不能違反社會(huì)公共利益和社會(huì)公德

張明，男，一家公司的總會(huì)計(jì)師，父母健在，有一個(gè)15歲的身體殘疾的弟弟張良和父母生活在一起.

2000年10月，張明與夏敏結(jié)婚.

2002年張明不幸因病去世，而夏敏當(dāng)時(shí)已經(jīng)懷孕7個(gè)月，經(jīng)查，張明的家庭財(cái)產(chǎn)包括60萬(wàn)銀行存款、市價(jià)70萬(wàn)的房子.(該房子為張明個(gè)人婚前購(gòu)買，全款付清)、價(jià)值20萬(wàn)的汽車、還有其他財(cái)產(chǎn)共20萬(wàn).沒有留下遺囑.

(1)張明的遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照(

)的原則處理

（A）

(A)法定繼承

(B)遺囑繼承

（C）轉(zhuǎn)繼承

（D）代位繼承

(2)按照法定繼承.張明的第一順序繼承人不包括(

)

（D）

(A)夏敏

(B)張明的父親

(C)張明的母親

(D)張良

(3)如果沒有夫妻財(cái)產(chǎn)協(xié)議，在對(duì)張明的遺產(chǎn)進(jìn)行分割前

，要進(jìn)行的工作中不包指

（

)

(A)對(duì)遺產(chǎn)范圍進(jìn)行界定

(B)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分析

（C）將屬于夏敏的財(cái)產(chǎn)分離出去（D）將遺產(chǎn)交付信托

（D）

(4)張明的遺產(chǎn)總額為(

).

(A)

(A)

120萬(wàn)

(B)

170萬(wàn)

(C)

85萬(wàn)

(D)

60萬(wàn)

(5)可分得張明遺產(chǎn)的人為(

).

（C）

(A)張明的父親、張明的母親、夏敏

(B)張明的父親、張明的母親、夏敏、張良

(C)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子

(D)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子、張良

(6)按照一般原則，下列關(guān)于張明遺產(chǎn)的分配，說(shuō)法正確的是（）

(

B)

(A)張明的父母共分得1／3的遺產(chǎn)

(B)張明的妻子得到1/4的遺產(chǎn)

(C)張良可適當(dāng)分得遺產(chǎn)

(D)為未出生的孩子分出1／3的遺產(chǎn)

（7）張明為未出生的孩子可以分得張明的遺產(chǎn)是（

）

（B）

（A）基于照顧弱小的的原則

（B）基于法律對(duì)胎兒必留份的規(guī)定

（C）基于法定第一順序繼承人的身份

（D）違反法律的規(guī)定

(8)根據(jù)本例所示，夏敏獲得的遺產(chǎn)總數(shù)約為(

).

（C）

（A）22萬(wàn)

（B）40萬(wàn)

（C）30萬(wàn)

（D）42.5萬(wàn)

（9）根據(jù)本例所示，夏敏所有的財(cái)產(chǎn)約有（　）

（B）

（A）72萬(wàn)

（B）80萬(wàn)左右

（C）90萬(wàn)

（D）92.5萬(wàn)

(10)如果孩子出生時(shí)已經(jīng)死亡，那么孩子的遺產(chǎn)份額通常應(yīng)當(dāng)

(　)

(

B)

（A）由夏敏獲得

（B）在張明父母和夏敏之間分配

（C）由張明父母獲得

（D）在張明父母，夏敏和張良之間分配

(11)如果孩子出生一個(gè)月后死亡，那么孩子的遺產(chǎn)份額應(yīng)當(dāng)（

）（A）

.

(A)由夏敏獲得

(6)由張明父母獲得

(c)在張明父母和夏敏之間分配

(D)在張明父母.，夏敏和張良之間分配

（12）在上題所示的情況下，夏敏獲得的遺產(chǎn)總數(shù)約為（

）（D）

（A）40萬(wàn)元（B）42.5萬(wàn)元（C）30萬(wàn)元（D）60萬(wàn)元

趙剛（男）和黃麗（女）夫婦二人父母均已過世，趙剛的弟弟趙強(qiáng)好吃懶做，經(jīng)常靠趙剛接濟(jì)。2002年，女兒趙莎與工程師鄭濤結(jié)婚，2004年生育一子鄭天天。兒子趙峰大學(xué)四年級(jí)。2005年3月趙莎因病去世，鄭濤因工作繁忙，經(jīng)常將兒子鄭天天交給趙剛夫婦照管。2006年5月，趙剛開車途中與一輛違章行駛的汽車相撞，當(dāng)場(chǎng)死亡。趙剛夫婦的住房經(jīng)評(píng)估折合人民幣40萬(wàn)元，銀行存款有20萬(wàn)元。在料理趙剛后事過程中，家人發(fā)現(xiàn)趙剛生前立有兩份遺囑，一份在2005年3月訂立，經(jīng)過了公證機(jī)關(guān)公證，將自己的全部財(cái)產(chǎn)平均分成兩份，分給黃麗和鄭天天;令一份在2006年4月訂立，是本人親自書寫的，遺囑中將自己所有財(cái)產(chǎn)留給妻子黃麗。根據(jù)案例四，請(qǐng)回答89~100題。

89

理財(cái)規(guī)劃師在為客戶制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃時(shí)，（　）說(shuō)法錯(cuò)誤。

（B）

（A）可以通過設(shè)立遺囑進(jìn)行財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃

（B）要完全尊重客戶的財(cái)產(chǎn)傳承意愿，而無(wú)須考慮是否合法

（C）可以通過設(shè)立遺囑信托實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)產(chǎn)傳承意愿

（D）財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃只能針對(duì)客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)設(shè)立

90　趙剛的遺產(chǎn)總額為（　）　（C）

（A）60萬(wàn)元（B）40萬(wàn)元（C）30萬(wàn)元（D）20萬(wàn)元

91　趙剛遺產(chǎn)分割前，黃麗的財(cái)產(chǎn)為（　）

（B）

（A）20萬(wàn)元（B）30萬(wàn)元（C）40萬(wàn)元（D）50萬(wàn)元

92

趙剛遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照（　）方式進(jìn)行分配。（B）

（A）法定繼承（B）遺囑繼承（C）遺贈(zèng)扶養(yǎng)（D）代位繼承

93　本例涉及（　）關(guān)系。

（D）

（A）代位繼承（B）法定繼承（C）轉(zhuǎn)繼承（D）遺贈(zèng)

94.黃麗一共獲得(　)遺產(chǎn).

(A)

(A)

15萬(wàn)元

(B)

25萬(wàn)元

（C）30萬(wàn)元

（D）40萬(wàn)元

95　在94題的情形下，黃麗的財(cái)產(chǎn)約有（

）

（A）

（A45萬(wàn)元

（B）55萬(wàn)元

（C）70萬(wàn)元

（D）90萬(wàn)元

96、鄭天天可以得到(

)遺產(chǎn).

(C)

(A)

(B)

10萬(wàn)元

(C)

15萬(wàn)元

(D)

25萬(wàn)元

97、　（　）不屬于趙剛的法定繼承人。

（D）

（A）趙強(qiáng)

（B）黃麗

（C）趙峰

（D）鄭天天

98、趙峰得到(

)遺產(chǎn).

（A）

(A)

萬(wàn)元

(B)

10萬(wàn)元

(C)

15萬(wàn)元

(D)

30萬(wàn)元

99、如果趙剛沒有留下遺囑，那么(　)說(shuō)法錯(cuò)誤.

(C)

(A)趙峰可以分得趙剛的遺產(chǎn)

(B)鄭天天可以分得趙剛的遺產(chǎn)

(C)趙強(qiáng)可以分得趙剛的遺產(chǎn)

(D)黃麗可以分得趙剛的遺產(chǎn)

100、關(guān)于本案例，下列(　)正確.

(C)

(A)鄭濤可以成為第一順序繼承人

(B)趙強(qiáng)雖然不是趙剛的第一順序繼承人，但屬于法律規(guī)定被特殊照顧的人

(C)本例不涉及遺贈(zèng)扶養(yǎng)關(guān)系

(D)鄭濤可以分得趙剛的遺產(chǎn)

2006年5月趙文光死亡，對(duì)所遺財(cái)產(chǎn)無(wú)遺囑.趙文光的老伴早亡

，趙文光的弟弟趙文利10歲起就跟隨他生活，和他相依為命，成家后也經(jīng)常回來(lái)探望照顧他.趙文光有二子一女，長(zhǎng)子趙益（1990年死亡)，其子趙明(1993年死亡)有一個(gè)女兒趙貝貝，次

子趙爾（1995年死亡）有一個(gè)兒子趙亮，女兒趙珊(2004年死亡)收養(yǎng)一子劉志。現(xiàn)趙貝貝.趙亮、劉志為繼承發(fā)生爭(zhēng)執(zhí).根據(jù)案例三回答86-92題.

86.遺囑生效條件不包括(

).

（B）

(A)遺囑人必須有遺囑能力

(B)遺囑是遺囑人的意思表示

(C)遺囑中所處分的財(cái)產(chǎn)須為遺囑人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)

（D)遺囑不能違反社會(huì)公共利益和社會(huì)公德

87、(

)對(duì)父母不一定具有繼承權(quán)。

(D)

A)婚生子女

(B)非婚生子女

(C)養(yǎng)子女

(D)繼子女

88、(

)不是影響遺產(chǎn)變化的常見因素.

（D）

(A)遺產(chǎn)中的債務(wù)

(B)出售房產(chǎn)

(C)子女就業(yè)

(D)子女職業(yè)變化

89、趙珊和劉志之間是（　）關(guān)系。

（C）

(A)自然血親

(B)旁系血親

(C)擬制血親

(D)擬制旁系血親

90、(

)不屬于法律規(guī)定的趙文光的第一順序繼承人.

(A)

(A)趙文利

(B)趙益

(C))趙爾

(D))趙珊

91、在本案例中，(

)不正確

(

D)

(A)趙貝貝可以繼承遺產(chǎn)

(B)趙亮可以繼承遺產(chǎn)

(C)劉志可以繼承遺產(chǎn)

(D)趙文利可以獲得遺產(chǎn)

92、如果僅從法律規(guī)定的角度分析.下列對(duì)趙文光和趙貝貝關(guān)系的說(shuō)法(

)不正確.

(A)

(A)趙文光對(duì)趙貝貝的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)

(B)趙文光和趙貝貝是直系血親

(C)趙貝貝可以代位繼承趙文光的遺產(chǎn)

(D)趙貝貝在某種情況下可以作為趙文光的第一順序繼承人

劉先生與李女士因感情不和而離婚，雙方對(duì)其它財(cái)產(chǎn)的分割均無(wú)異議，但對(duì)以下財(cái)產(chǎn)的分割發(fā)生糾紛：劉先生婚前首付30萬(wàn)元，貸款70萬(wàn)元購(gòu)買的房屋一套，婚后二人就貸款部分共同還貸，在離婚時(shí)，房屋貸款已還清.劉先生婚后與他人合資開辦了一家有限責(zé)任公司，劉先生出資80萬(wàn)，占40%的股份，離婚時(shí)，劉先生的股份已增值至200萬(wàn)元，對(duì)于李女士是否出任公司股東的問題，過半數(shù)股東持否定意見.根據(jù)案例四回答93-96題

93、對(duì)房屋進(jìn)行分割，李女士可分得(

).

(A)

(A)

35萬(wàn)元

(B)

50萬(wàn)元

(C)

60萬(wàn)元

(D)

75萬(wàn)元

94該房屋屬于(

).

(B)

(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)

(B)劉先生婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(C)李女士婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)

(D)

30萬(wàn)屬于婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，70萬(wàn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)

95、對(duì)有限責(zé)任公司的股權(quán)進(jìn)行分割，李女士可分得(

).

(D)

(A)

80萬(wàn)元

(B)

40萬(wàn)元

(C)

200萬(wàn)元

(D)

100萬(wàn)元

96、關(guān)于有限責(zé)任公司的股權(quán)分割.(　)的說(shuō)法是錯(cuò)誤的.

(A)

(A)李女士不可能成為公司的股東

(B)其他股東擁有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)

篇8

分析家庭財(cái)務(wù)狀況

北京銀行的理財(cái)師陳怡在分析吳先生家庭財(cái)務(wù)情況時(shí)，詳實(shí)地說(shuō)明了工資收入、存款等金融資產(chǎn)利息收入以及現(xiàn)在日常開銷、將來(lái)為兒子購(gòu)房和養(yǎng)孫兒的費(fèi)用支出，并且分析了家庭財(cái)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。

一、家庭財(cái)務(wù)收支情況分析

吳先生現(xiàn)在擁有非固定資產(chǎn)為434萬(wàn)元(包括給兒子借款50萬(wàn)元)，如果為兒子購(gòu)買300萬(wàn)元房產(chǎn)后，就剩下134萬(wàn)元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬(wàn)元，共計(jì)317萬(wàn)元(若吳大志不還錢，則為267萬(wàn)元)。若不考慮通貨膨脹，兩人養(yǎng)老20年，根據(jù)目前生活水平一年生活支出20萬(wàn)，共需400萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于267萬(wàn)元，自身生活費(fèi)就已經(jīng)缺乏了，更別提為孫子準(zhǔn)備教育金了。

二、家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

針對(duì)吳先生家庭財(cái)務(wù)情況，分別從家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)著手，又對(duì)現(xiàn)金流量和綜合比率進(jìn)行分析，最后計(jì)算吳先生家庭財(cái)務(wù)自由度=金融資產(chǎn)364萬(wàn)元×稅后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2萬(wàn)元=33.7％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于1。通過以上十幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看出吳先生薄弱的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已影響到吳先生一家在財(cái)務(wù)上的自由度。

理財(cái)師分析結(jié)論：

吳先生應(yīng)當(dāng)減少流動(dòng)性資產(chǎn)的比率，提高投資性資產(chǎn)的比率。

適當(dāng)提高高回報(bào)投資的比率，以增加整體投資報(bào)酬率。

吳先生家庭情況

吳先生：現(xiàn)年57歲，已婚，目前在北京某央企集團(tuán)擔(dān)任部門總經(jīng)理，工齡32年，稅前年薪和獎(jiǎng)金約70萬(wàn)

元。

吳太太：吳太太現(xiàn)年52歲，目前在吳先生所在集團(tuán)子公司擔(dān)任辦公室主任，工齡26年。稅前年薪30萬(wàn)元。

獨(dú)子吳大志：現(xiàn)年28歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)后到英國(guó)攻讀碩士學(xué)位，現(xiàn)與同學(xué)開辦一網(wǎng)絡(luò)公司，每月收入1萬(wàn)元。

構(gòu)建家庭理財(cái)方案

吳先生家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是很雄厚的，但是造成吳先生家財(cái)務(wù)缺口的最大問題是：吳先生總擔(dān)心兒子的生活，似乎要將吳大志培養(yǎng)成啃老族。理財(cái)師建議吳先生夫婦不要太寵愛孩子，孩子既然可以自食其力就應(yīng)讓他規(guī)劃自己的人生，考慮到孩子目前的窘境，可先拿出200萬(wàn)作房子的首付，其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來(lái)節(jié)制消費(fèi)。

1、購(gòu)房規(guī)劃

房子現(xiàn)價(jià)300萬(wàn)元，首付200萬(wàn)元，貼息貸款100萬(wàn)元30年付清，其中50萬(wàn)元執(zhí)行商貸利率7.047％(優(yōu)惠下浮10％)。

那么，吳大志每月的商業(yè)貸款為3343元，總計(jì)每月公積金和商貸還款總額為6095元。

2、退休金計(jì)算

按照相關(guān)北京市社保養(yǎng)老金領(lǐng)取辦法、北京對(duì)中人過渡性補(bǔ)償政策，退休后吳先生個(gè)人賬戶累計(jì)額和補(bǔ)償金每月領(lǐng)取養(yǎng)老金共2961元。而吳太太退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為2579元。假設(shè)吳先生夫婦退休后每年預(yù)計(jì)20萬(wàn)元生活費(fèi)，假定年通脹率7％，3年后退休這筆生活費(fèi)為245009元／年，那么退休之后養(yǎng)老20年所需資金就為4006248元。

3、儲(chǔ)蓄教育金

預(yù)計(jì)1年后吳大志有孩子，則為19年后一次性準(zhǔn)備68萬(wàn)元的教育金，由于學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率都是10％，所以3年后必須準(zhǔn)備905080元才夠孩子的大學(xué)前的教育費(fèi)用。

理財(cái)目標(biāo)

1、購(gòu)房計(jì)劃：期望吳大志與女友結(jié)婚生子，并計(jì)劃給他們買一套房子，約300萬(wàn)元。

2、退休計(jì)劃：保持現(xiàn)在的生活水平安度晚年。

3、教育金計(jì)劃：為將來(lái)的孫子攢一筆教育金。

建議資產(chǎn)配置

如果要完成退休和孫兒教育費(fèi)，經(jīng)測(cè)算目前家庭資產(chǎn)所需內(nèi)部報(bào)酬率為6％。

在吳先生家庭資產(chǎn)配置上，建議先不要將美元兌換成人民幣，最近美元指數(shù)走勢(shì)很強(qiáng)勁，美元連續(xù)多個(gè)交易日升值，銀行美元理財(cái)產(chǎn)品一年期收益率基本在5％-6％，相比較一年期美元定期存款收益率3％具有一定優(yōu)勢(shì)。人民幣定期存款的收益性較低，建議將部分資金用于購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。考慮到兒子女友沒有工作。非常有必要以兒子為被保險(xiǎn)人購(gòu)買分紅型意外傷害險(xiǎn)。

篇9

“年終獎(jiǎng)”是令人期待和興奮的，如果不懂得善用“年終獎(jiǎng)”，那它再多也只不過是一場(chǎng)過眼云煙。“年終獎(jiǎng)”不僅能考驗(yàn)工薪階層理財(cái)規(guī)劃的能力，同時(shí)也是對(duì)克制力和財(cái)商成熟度的一種考驗(yàn)。這樣的考驗(yàn)，你準(zhǔn)備好了嗎？

28歲的張小姐在上海一家國(guó)有企業(yè)任職，身為內(nèi)勤人員的她每月稅后6000元工資，而到了每年春節(jié)前的一個(gè)月進(jìn)賬則頗為豐厚，可以多領(lǐng)2個(gè)月薪水，這意味著張小姐在1月份發(fā)薪日當(dāng)天可領(lǐng)到相當(dāng)于3個(gè)月薪水，除此之外單位還將發(fā)放過節(jié)購(gòu)物禮券，抵扣掉稅金之后，張小姐大約共能收入1.8萬(wàn)元的現(xiàn)金以及購(gòu)物券。

張小姐老家在吉林，大學(xué)畢業(yè)后留在上海工作，每年算上帶薪年假，一般都會(huì)在春節(jié)前回家住上半個(gè)多月，所以和閨蜜一起逛街購(gòu)物、給家人置辦年貨、孝敬父母年終紅包則是必不可少的節(jié)目；

另外，張小姐年初還要續(xù)交3個(gè)月房租一共6600元，每月800元的基金定投，目前基金賬戶里約有3萬(wàn)元，最近兩年基金投資感覺收益不佳，非但沒有賺錢反而有一些浮虧。零零總總算下來(lái)，不知道年終獎(jiǎng)最后還能剩下來(lái)多少？

細(xì)規(guī)劃 調(diào)策略

到了歲末年初，又是進(jìn)賬與支出頻繁交替的檔口。年終獎(jiǎng)金的“加盟”使得很多工薪階層的現(xiàn)金流變得頓時(shí)寬裕，很多平時(shí)想要花錢但被克制住的愿望都會(huì)突然間蹦出來(lái)，當(dāng)被抑制的消費(fèi)欲望松綁了之后，往往就會(huì)導(dǎo)致報(bào)復(fù)性的過度消費(fèi)。

作為大學(xué)畢業(yè)后“移民”入滬的新上海人，張小姐在上海沒有更多的家庭依靠、借不到更多的外力，必須憑自己雙手去打拼、生存和發(fā)展。因此，辛苦一年下來(lái)，張小姐此時(shí)需要牢牢記住，不能被置辦年貨的購(gòu)物熱情沖昏了頭腦，更要為來(lái)年的做一些準(zhǔn)備、留一些預(yù)算。

年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵就在于如何匹配不同期限的收支現(xiàn)金流以及如何有節(jié)制地合理消費(fèi)。完整的家庭理財(cái)需要有六步曲：制定理財(cái)目標(biāo)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)規(guī)劃方案、建立資產(chǎn)配置方案并確定產(chǎn)品策略、執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案、監(jiān)控并動(dòng)態(tài)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。但實(shí)際上，很多人往往會(huì)按部就班地做了前五步卻落了最后一步，以至于多年以后郁悶地發(fā)現(xiàn)“為什么我理了財(cái)還不能實(shí)現(xiàn)我的目標(biāo)呢？”因此，定期回顧和動(dòng)態(tài)調(diào)整是極為必要的。

歲末年初正是盤點(diǎn)的最好時(shí)機(jī)，張小姐需要仔細(xì)梳理一年來(lái)的投資得失，根據(jù)市場(chǎng)變化作出及時(shí)的調(diào)整應(yīng)對(duì)。張小姐的投資渠道較為單一，每個(gè)月定投基金800元，幾年下來(lái)賬戶余額為3萬(wàn)元，非但沒有為自己帶來(lái)盈利反而還產(chǎn)生了浮虧。她究竟應(yīng)該堅(jiān)決止損清倉(cāng)出局還是該繼續(xù)堅(jiān)定持有呢？作出決定之前要看幾個(gè)方面的因素：

首先要看宏觀市場(chǎng)環(huán)境，最近2年由于受金融危機(jī)影響整個(gè)市場(chǎng)面臨很多不確定因素，很多股票型基金表現(xiàn)確實(shí)差強(qiáng)人意，甚至有些基金成立至今都未有過盈利，張小姐定投持有的很可能就是此類基金。

盡管市場(chǎng)在這兩三年期間沒有再現(xiàn)趨勢(shì)性大牛市行情，但仍然不失階段性小行情，張小姐可仔細(xì)分析一下所持基金的表現(xiàn)，如果所有階段性行情都沒有捕捉到、多數(shù)時(shí)間跑輸大盤，持倉(cāng)比例或是重倉(cāng)股的配置總是滯后于市場(chǎng)，那么說(shuō)明該只基金的投資能力有問題，張小姐應(yīng)該立即停止定投，并且逢高逐步減倉(cāng)出局，考慮更換成其他基金。

其次要看基金業(yè)績(jī)的連續(xù)表現(xiàn)，如果經(jīng)常是大起大落，說(shuō)明該只基金非常進(jìn)取，張小姐需要考慮一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是否能與之匹配，如果覺得承受不了這樣的大幅波動(dòng)也不妨可以考慮更換定投對(duì)象，選擇波動(dòng)率較小的基金或是分級(jí)基金的低風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)；如果張小姐風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，則可以考慮繼續(xù)持有，可以適時(shí)做一些低吸高拋的波段性操作但不宜過于頻繁。

降低波動(dòng)率的方法除了更換基金之外，還可以采用主動(dòng)配置的方法。比如說(shuō)，張小姐每個(gè)月仍然定投800元基金，但是改為定投一只股票型基金和一只債券型基金，股票和債券本身就是表現(xiàn)對(duì)沖的，一般而言股市強(qiáng)債市弱、而債市強(qiáng)股市弱，這樣的混搭配置盡管可能在單邊上揚(yáng)的趨勢(shì)性牛市中會(huì)弱化一些收益率，但在熊市中這樣的組合會(huì)表現(xiàn)出較好的抗跌性。

列清單 巧安排

歲末年初既是圣誕、元旦、春節(jié)、元宵等節(jié)日扎堆的時(shí)節(jié)，也是各種百貨商家打折促銷的黃金旺季，同時(shí)還是各家銀行信用卡的營(yíng)銷旺季，很多銀行都會(huì)聯(lián)合商家推出對(duì)持卡人的特殊折扣或額外禮品贈(zèng)送、有些會(huì)有額外豐厚的積分獎(jiǎng)勵(lì)。

逢到新年家家戶戶都要置辦年貨，而且通常是集中性消費(fèi)、金額較多，假使能善用信用卡合理消費(fèi)也會(huì)有效提高年終獎(jiǎng)的使用效率。張小姐可以綜合比較、選擇一家優(yōu)惠活動(dòng)最吸引人的銀行，申領(lǐng)信用卡通常也能獲得積分或禮品，再加上消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，花同樣的錢可以獲得更多的回報(bào)。同時(shí)，盡量選擇賬單日過后的幾天內(nèi)集中購(gòu)置年貨，以享受盡可能長(zhǎng)的免息期。

面對(duì)商家琳瑯滿目的打折促銷活動(dòng)，有時(shí)也難免迷霧重重，一不留神就會(huì)步入“消費(fèi)陷阱”，多花了冤枉錢不說(shuō)，還有可能會(huì)消耗更多的時(shí)間和精力，消費(fèi)者應(yīng)該練就一雙“慧眼”。首先，要避免盲目性逛街購(gòu)物，最好是鎖定幾家常去的百貨商場(chǎng)或是經(jīng)常購(gòu)買的品牌。其次，可以購(gòu)物前先擬定需要的清單，上網(wǎng)瀏覽一下商品的大致價(jià)格，貨比三家。第三，要特別關(guān)注打折商品是否存在瑕疵，對(duì)類似于“滿百贈(zèng)50”之類活動(dòng)所贈(zèng)送的購(gòu)物券要事先了解消費(fèi)抵用范圍等。

歲末年初收入是增多了，但同時(shí)也是支出增多的季節(jié)。在動(dòng)用年終獎(jiǎng)之前，我們不妨先列出一個(gè)清單，哪些項(xiàng)目是剛性的必須支出的、支出的時(shí)間點(diǎn)是什么時(shí)候，比如說(shuō)物業(yè)管理費(fèi)或是房租、私家車的養(yǎng)路費(fèi)或是車險(xiǎn)費(fèi)用、按揭貸款、保險(xiǎn)費(fèi)、年夜飯以及必備的年貨等，還有哪些支出項(xiàng)目是可以有彈性的或是可以延后支出的，比如說(shuō)計(jì)劃之外的新裝、境內(nèi)外旅游等。

按照這個(gè)方法我們來(lái)為案例中的張小姐做一個(gè)支出清單：必須支付的費(fèi)用包括6600元房租、回老家來(lái)回路費(fèi)假設(shè)為1500元、孝敬父母的賀年禮物2000元、給老家親朋好友帶的年貨及禮物2000元，合計(jì)1.21萬(wàn)元。張小姐的年終獎(jiǎng)收入共有1.8萬(wàn)元現(xiàn)金和購(gòu)物券，購(gòu)物券可以用來(lái)購(gòu)買賀年禮物以及年貨，約還剩下5900元現(xiàn)金，已經(jīng)所剩不多，張小姐應(yīng)該根據(jù)自身情況為這筆錢作出更好的安排。

首先，保險(xiǎn)是不可或缺的保障，通常每年支付一次保費(fèi)，因此比較適合與年終獎(jiǎng)進(jìn)行現(xiàn)金流的收支匹配。張小姐孤身一人在上海打拼，每月稅后6000元在上海只能算是中等收入水平，綜合權(quán)衡保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，張小姐應(yīng)在所剩的5900元年終獎(jiǎng)中至少拿出3000元重點(diǎn)配置醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

其次，張小姐只有28歲，在事業(yè)上正處于黃金上升期的起點(diǎn)，應(yīng)考慮每年拿出一部分的錢作為職業(yè)教育投資，為日后的升職、加薪甚至跳槽增加籌碼。

布局短期理財(cái)

一般過年過節(jié)都會(huì)伴有法定長(zhǎng)假，年終獎(jiǎng)如果有多余閑置的話，效率最低的就是讓它躺在銀行活期賬戶里“睡大覺”。如果我們稍加調(diào)整，合理布局一些短期理財(cái)渠道和產(chǎn)品，就完全可以大幅提高閑置年終獎(jiǎng)的收益。

首先可以把閑置的年終獎(jiǎng)分為三份：一份期限放在3個(gè)月左右；一份流動(dòng)性要求略強(qiáng)一些，期限在1個(gè)月左右；還有一份流動(dòng)性要求最高，要求以天計(jì)算堪比活期銀行存款。三份之間的具體比例分割可以因不同的家庭而異，比如說(shuō)對(duì)一些短期資金有特定安排的家庭，可以設(shè)置比例為2:3:5，以此類推。

其次就是根據(jù)不同的期限套用不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于短期產(chǎn)品來(lái)說(shuō)安全穩(wěn)健是比較重要的，尤其是像張小姐這樣收入水平不高、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較有限的家庭，不適宜投向股票、外匯等風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)。

因此對(duì)于前兩項(xiàng)3個(gè)月及1個(gè)月期限的資產(chǎn)份額，比較適合的是銀行短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)投資的是銀行間市場(chǎng)、債券市場(chǎng)或票據(jù)市場(chǎng)的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，安全可靠而且很多時(shí)候收益甚至能超過一年期定期存款；第三類產(chǎn)品對(duì)流動(dòng)性要求最高，相對(duì)收益也會(huì)略低于前兩類產(chǎn)品，但仍遠(yuǎn)高于活期存款收益，可以選擇貨幣市場(chǎng)基金或是銀行“以天計(jì)息”的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品。

篇10

關(guān)鍵詞：培訓(xùn)；內(nèi)訓(xùn)師；理念；員工；客戶

中圖分類號(hào)：F61　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

傳統(tǒng)基金業(yè)務(wù)培訓(xùn)立足于業(yè)務(wù)點(diǎn)宣講，以銷售為目的，時(shí)間基本集中在某支基金的推廣期。而新型培訓(xùn)支持是集前期調(diào)研、中期培訓(xùn)、后期反饋調(diào)查、優(yōu)質(zhì)客戶培養(yǎng)、預(yù)備客戶開發(fā)為一身的復(fù)合型培訓(xùn)，其培訓(xùn)目的是為了在企業(yè)和客戶之間找到長(zhǎng)期合作的利益平衡點(diǎn)，既要兼顧企業(yè)收益，提高員工理財(cái)規(guī)劃能力，又要通過培訓(xùn)加大與客戶的溝通力度，提高客戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為企業(yè)培養(yǎng)成熟的優(yōu)質(zhì)客戶，并開發(fā)潛在的預(yù)備客戶。

培訓(xùn)工作對(duì)基金推廣的支撐作用有目共睹，但在組織培訓(xùn)時(shí)必須明確一點(diǎn)：培訓(xùn)工作是一項(xiàng)常態(tài)性的支持工作。其形式靈活多樣，但貴在堅(jiān)持，即員工和客戶的培養(yǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期過程；臨時(shí)依靠培訓(xùn)突擊業(yè)務(wù)量，是一種短期行為，勢(shì)必影響長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)收益，也未必能達(dá)到預(yù)期的突擊效果。所以，要有頻次、有重點(diǎn)地組織培訓(xùn)，通過培訓(xùn)提前發(fā)現(xiàn)問題，把問題解決在萌芽狀態(tài)。具體培訓(xùn)工作可以分為三個(gè)方面，首先是確立理念，其次是對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，最后是客戶的溝通與培養(yǎng)。

1、理念的確立

培訓(xùn)中正確的理念能正確地指導(dǎo)員工言行，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)。由于很多網(wǎng)點(diǎn)的金融產(chǎn)品銷售以理財(cái)經(jīng)理為主，因此在培訓(xùn)中理財(cái)經(jīng)理應(yīng)牢固掌握、理解并運(yùn)用理念，讓培訓(xùn)工作切實(shí)貼近基金業(yè)務(wù)發(fā)展。

1.1 樹立“大理財(cái)”理念

首先，員工對(duì)郵政儲(chǔ)蓄柜面理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)要從產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變。以產(chǎn)品為導(dǎo)向時(shí)，柜面理財(cái)以銷售為核心，將代銷的基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品直接推向客戶，與客戶形成簡(jiǎn)單的一次性產(chǎn)品交易關(guān)系，只求眼前收益，未考慮后期的客戶維護(hù)，容易造成失實(shí)銷售引發(fā)客戶糾紛。現(xiàn)在通過培訓(xùn)，要讓銷售模式轉(zhuǎn)型為客戶導(dǎo)向型，即柜面銷售應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，根據(jù)客戶的各種現(xiàn)實(shí)和潛在需求量身定制理財(cái)方案，然后協(xié)助客戶實(shí)施理財(cái)方案，滿足客戶生命周期中各階段的需求，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。“大理財(cái)”服務(wù)理念是在員工熟練掌握各項(xiàng)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、信貸業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化培訓(xùn)為客戶提供一攬子理財(cái)規(guī)劃的理念，為企業(yè)獲取資金余額、收入等收益。這樣，才能把郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)成為城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的金融超市，為客戶提供全方位的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

其次，要幫助員工開拓視野。把視角從眼前基金收益的短期得失擴(kuò)大到對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的研判和把握；從打理，客戶個(gè)人的財(cái)富拓寬到客戶家庭的整體財(cái)富規(guī)劃；從客戶購(gòu)買行為中獲取一時(shí)的收入擴(kuò)展到規(guī)劃并獲取客戶整個(gè)生命周期投資帶來(lái)的長(zhǎng)期收益。通過培訓(xùn)讓員工樹立更全面、更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更持久、更有效的與客戶共贏的信念!

1.2　留住并盤活“金融資源”

“金融資源”就是資金，是郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)資源，有“資金”才可以為企業(yè)“生錢”。當(dāng)很多客戶認(rèn)為存款收益低，無(wú)法保值增值時(shí)，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)在留住“金融資源”的理念下引導(dǎo)客戶投資基金、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。一方面客戶取得的收益會(huì)高于單純的存款，另一方面郵儲(chǔ)既能獲得中間業(yè)務(wù)收入，又能留住客戶，為未來(lái)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

首先，內(nèi)訓(xùn)師要讓員工認(rèn)識(shí)當(dāng)前所處的宏觀、同業(yè)背景：儲(chǔ)蓄存款利率處于加息通道，付息成本提高，郵政金融整體收益空間被擠占；金融不同于銀行，沒有貸款業(yè)務(wù)，加息時(shí)銀行可以通過貸款收益來(lái)平衡存款成本；各大銀行瘋狂競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪“余額”。當(dāng)前環(huán)境下，金融只有另辟蹊徑才能避免在“余額”大戰(zhàn)中被蠶食。為客戶提供一條比存款收益更高的投資渠道是當(dāng)前留住客戶的一種有效措施。

其次，內(nèi)訓(xùn)師應(yīng)從基層網(wǎng)點(diǎn)層面分析現(xiàn)在的物價(jià)上漲局面。員工在一線工作中不難發(fā)現(xiàn)，客戶為應(yīng)對(duì)漲價(jià)的一項(xiàng)重要措施就是消費(fèi)，導(dǎo)致個(gè)人客戶儲(chǔ)蓄余額快速下降。因此，保住余額，保住“金融資源”成為當(dāng)務(wù)之急。

1.3　理財(cái)經(jīng)理是為客戶解決生活問題并管控投資風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)人士

理念培訓(xùn)的關(guān)鍵在于幫助員工樹立信心，在豐富專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，完成從“底氣不足”到“責(zé)無(wú)旁貸”的轉(zhuǎn)變。以往理財(cái)經(jīng)理尋找客戶或說(shuō)服客戶購(gòu)買時(shí)經(jīng)常會(huì)欠人情、借助關(guān)系網(wǎng)完成任務(wù)，心態(tài)上是理財(cái)經(jīng)理求客戶援助。培訓(xùn)后，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)樹立正確的服務(wù)理念：在認(rèn)可郵政金融產(chǎn)品的前提下，嚴(yán)謹(jǐn)分析客戶需求，利用自身專業(yè)知識(shí)打動(dòng)客戶，由理財(cái)經(jīng)理引導(dǎo)或客戶主動(dòng)要求理財(cái)經(jīng)理在郵儲(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品超市中配置基金、理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，控制不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)(如控制中年時(shí)意外事件對(duì)個(gè)人和家庭危害的風(fēng)險(xiǎn)；控制年老時(shí)老無(wú)可養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn))。內(nèi)訓(xùn)師在培訓(xùn)中要讓理財(cái)經(jīng)理明確客戶心理：越迫近、乞求客戶越容易引起客戶反感，越讓客戶認(rèn)可和好奇越容易激發(fā)客戶的主動(dòng)性，順利達(dá)成交易。

2、內(nèi)部員工培訓(xùn)

現(xiàn)階段郵政金融高速發(fā)展，培訓(xùn)工作應(yīng)同時(shí)提供對(duì)內(nèi)、對(duì)外兩方面支持，以保障員工培養(yǎng)與客戶開發(fā)的進(jìn)度，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄要想長(zhǎng)期高速發(fā)展，最根本的長(zhǎng)遠(yuǎn)之道是提高自身實(shí)力，尤其是內(nèi)部員工素質(zhì)。為企業(yè)培訓(xùn)出具備扎實(shí)投資基本功、能敏銳捕捉銷售機(jī)會(huì)、可以全方位理財(cái)規(guī)劃和營(yíng)銷的高水準(zhǔn)、高素質(zhì)員工。

2.1　培訓(xùn)層次

內(nèi)部員工培訓(xùn)按照員工在基金推介中的作用共分為保安、高柜柜員(銀行現(xiàn)金柜面工作人員)、理財(cái)經(jīng)理三個(gè)層次的培訓(xùn)，其中以理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)為主。對(duì)保安和高柜柜員的培訓(xùn)著重要求“開口”，只要開口就會(huì)提高業(yè)務(wù)的成功機(jī)率。

2.1.1　保安培訓(xùn)

保安作為理財(cái)環(huán)境的參與者，面對(duì)中低收入階層更具親和力。在其他銀行，保安兼具大堂經(jīng)理的部分職責(zé)，從事引導(dǎo)客戶填單、復(fù)印單證等簡(jiǎn)單工作。保安的培訓(xùn)著重理念和簡(jiǎn)單銷售技巧，要求其面帶微笑，聲音和悅。對(duì)保安培訓(xùn)的內(nèi)容同樣適用于在大堂實(shí)習(xí)的新進(jìn)員工培訓(xùn)。

培訓(xùn)話術(shù)方面只有兩句話：

保安：“請(qǐng)問您開辦基金賬戶(術(shù)語(yǔ)：中間業(yè)務(wù)交易賬戶，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)太專業(yè)，可以替換為簡(jiǎn)單、客戶易懂的說(shuō)法)了嗎?”

客戶：“沒有。”

保安：“開戶不需要額外費(fèi)用，請(qǐng)?zhí)顔巍！?伴隨遞送筆和單據(jù)的肢體動(dòng)作做引導(dǎo)。)

話術(shù)很簡(jiǎn)單，但實(shí)際運(yùn)用中成功率很高。之所以強(qiáng)調(diào)保安要面帶微笑，聲音要誠(chéng)懇和悅，并伴隨動(dòng)作這三個(gè)細(xì)節(jié)，是因?yàn)槊鎸?duì)面溝通時(shí)，文字、聲音、肢體語(yǔ)言三大要素中，聲音對(duì)客戶行為的影響比重占38％，而肢體語(yǔ)言對(duì)客戶行為的影響比重高達(dá)55％，肢體語(yǔ)言、聲音、話術(shù)的結(jié)合運(yùn)用會(huì)大大提升開辦中間業(yè)務(wù)交易賬戶的成功率。

培訓(xùn)保安引導(dǎo)客戶開辦中間業(yè)務(wù)交易賬戶，能夠?yàn)榭蛻粢淮涡再?gòu)買基金、基金定投、國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)，縮短后續(xù)銷售中辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，以最快速度達(dá)成交易。

由于保安的培訓(xùn)比較簡(jiǎn)單，可以由縣局層面組織培訓(xùn)，也可以由理財(cái)經(jīng)理或支局長(zhǎng)在網(wǎng)點(diǎn)完成。

2.1.2　高柜柜員培訓(xùn)

高柜柜員是交易達(dá)成的實(shí)際操作者。在日常工作中，理

財(cái)經(jīng)理精力有限，網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)繁忙時(shí)，銷售多向金額超過5萬(wàn)元的客戶傾斜。當(dāng)理財(cái)經(jīng)理無(wú)法顧及5萬(wàn)元以下客戶時(shí)，就要由高柜柜員在柜臺(tái)區(qū)分客戶、銷售轉(zhuǎn)介、完成銷售。在及時(shí)完成客戶交易前提下，根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的種類和資金情況推薦適銷產(chǎn)品，將有意購(gòu)買的客戶轉(zhuǎn)介到理財(cái)經(jīng)理處，由理財(cái)經(jīng)理實(shí)施產(chǎn)品銷售，提高銷售成功率。

培訓(xùn)高柜柜員要把握以下要點(diǎn)：時(shí)間短，等待客戶不容許高柜柜員占用太多時(shí)間給正在窗口辦理業(yè)務(wù)的客戶詳細(xì)解釋；對(duì)高柜柜員的金融專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)要求比保安高，應(yīng)涉及產(chǎn)品知識(shí)、基本銷售技能、客戶關(guān)系等內(nèi)容；高柜柜員話術(shù)應(yīng)比保安話術(shù)稍顯復(fù)雜，要求不斷重復(fù)，重復(fù)率越高，業(yè)務(wù)達(dá)成的機(jī)率越高。例如：

高柜柜員：“您好，請(qǐng)問您需要辦理什么業(yè)務(wù)?”

客戶；“把3萬(wàn)元錢存成3年定期。”

高柜柜員：“現(xiàn)在消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)比較高，如果不理財(cái)，您的錢會(huì)縮水，我們郵政儲(chǔ)蓄有按日按周按月按年的產(chǎn)品，我們感覺××××產(chǎn)品不僅××××而且××××(如：不僅收益穩(wěn)定而且可以保值增值，根據(jù)具體品種作出不同描述)，比較適合您。”

客戶：“可以。”

高柜柜員：“請(qǐng)?zhí)顔巍！?/p>

(注：以上只是舉例，高柜柜員銷售不可能都像話術(shù)展示的那樣順利，客戶拒絕也很正常，一旦客戶表現(xiàn)出興趣，就可以轉(zhuǎn)介理財(cái)經(jīng)理進(jìn)一步銷售。值得注意的是，高柜柜員在客戶沒有明確答復(fù)前不宜馬上催促客戶填單，可以稍稍等候客戶答復(fù)或試探性詢問“請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)為您規(guī)劃一下，好嗎?”由于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)繁忙，培訓(xùn)時(shí)每段話術(shù)演練的時(shí)間最好控制在30秒內(nèi)。)

高柜柜員的培訓(xùn)可以由縣局出面組織，業(yè)務(wù)繁忙的支局可以由支局長(zhǎng)接受培訓(xùn)后，在所在支局完成。建議理財(cái)經(jīng)理定期搜集報(bào)章雜志、網(wǎng)絡(luò)媒體最近的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析和報(bào)道，股市、債市行情，選取最具代表性、客戶最關(guān)注的內(nèi)容，在晨夕會(huì)上講解時(shí)間控制在2～5分鐘，便于網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)客戶的講解能緊跟當(dāng)前形勢(shì)。

另外，培訓(xùn)話術(shù)中提到了讓客戶感覺痛苦的資產(chǎn)縮水和讓客戶感覺快樂的資產(chǎn)增值。內(nèi)訓(xùn)師有必要讓參訓(xùn)員工明確一個(gè)研究結(jié)果一一根據(jù)《心理學(xué)》研究顯示，人類有逃離痛苦與追求快樂兩大驅(qū)動(dòng)力。人類逃離痛苦的動(dòng)力要遠(yuǎn)大于獲得快樂的動(dòng)力，人類最渴望的行動(dòng)就是逃離痛苦以追求快樂，所以話術(shù)演練中要培訓(xùn)員工暗示客戶、讓客戶意識(shí)到痛苦的技能，并在提出痛苦的同時(shí)為客戶恰當(dāng)?shù)靥峁┙鉀Q痛苦、追求快樂的渠道――購(gòu)買郵政儲(chǔ)蓄的基金、理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)客戶意識(shí)到在郵政儲(chǔ)蓄可以避免資產(chǎn)貶值的痛苦并追求資產(chǎn)保值增值的快樂時(shí)，會(huì)更有利于交易的達(dá)成。

高柜柜員銷售時(shí)間短，沒有太多機(jī)會(huì)捕捉客戶信息并發(fā)現(xiàn)客戶的痛苦點(diǎn)，所以話術(shù)培訓(xùn)中選擇適合暗示讓所有客戶都會(huì)感到痛苦的理財(cái)問題，交由參訓(xùn)員工反復(fù)練習(xí)。通貨膨脹是當(dāng)前客戶共同面對(duì)的導(dǎo)致資產(chǎn)貶值的痛苦，已成為今后必須面對(duì)的生活和理財(cái)基本問題，比較適合高柜柜員使用。培訓(xùn)時(shí)需要增加關(guān)于通貨膨脹原理講解、背景知識(shí)以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策解讀的內(nèi)容。

2.1.3　理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)

理財(cái)經(jīng)理是金融產(chǎn)品銷售的核心力量，也是培訓(xùn)的重點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)日常營(yíng)業(yè)過程中，高柜柜員(或保安)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行分流，其中部分客戶經(jīng)由保安引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)交易賬戶開戶，小客戶由高柜柜員負(fù)責(zé)簡(jiǎn)單銷售，5萬(wàn)元以上客戶則由理財(cái)經(jīng)理重點(diǎn)規(guī)劃和推介。

理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)是現(xiàn)有三種培訓(xùn)層次中最專業(yè)、最復(fù)雜的培訓(xùn)，要通過講解不同知識(shí)模塊，練習(xí)使用銷售工具、銷售情景來(lái)提升理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)和應(yīng)變能力。

2.1.3.1　專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)部分包括理念宣講、基金招募要點(diǎn)解析、費(fèi)用計(jì)算、宏觀經(jīng)濟(jì)研判、通貨膨脹解析、美林投資時(shí)鐘應(yīng)用、肢體語(yǔ)言應(yīng)用等培訓(xùn)內(nèi)容。

2.1.3.2　銷售技巧培訓(xùn)

銷售技巧培訓(xùn)部分以SPIN技巧培訓(xùn)為基礎(chǔ)，培訓(xùn)員工熟悉SPIN銷售基礎(chǔ)步驟：面對(duì)客戶時(shí)首先通過贊美類情景型問題打開銷售局面；其次通過探究型問題找到客戶的痛苦點(diǎn)，最好引導(dǎo)客戶自己尋找出痛苦點(diǎn)，例如，跟買菜的客戶談生活成本，給帶孩子的客戶講教育費(fèi)用等，由于時(shí)間充裕，應(yīng)仔細(xì)捕捉客戶可能存在的各種痛苦點(diǎn)；再次，通過暗示型問題把客戶的痛苦擴(kuò)大，讓客戶體會(huì)到問題的嚴(yán)重性，必須要借助專業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)才能解決，促使客戶向客戶經(jīng)理主動(dòng)要求援助或引導(dǎo)客戶主觀渴望尋求幫助；最后告知客戶郵政儲(chǔ)蓄能幫其解決問題，讓客戶產(chǎn)生好奇，渴望了解郵政儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品，達(dá)成銷售。

培訓(xùn)員工運(yùn)用SPIN銷售技巧是以客戶需求為中心，促使客戶主動(dòng)開口，綜合為客戶配置資產(chǎn)，充分體現(xiàn)了郵儲(chǔ)“大理財(cái)”的理念。

初級(jí)培訓(xùn)以普及SPIN銷售技巧為目標(biāo)，由內(nèi)訓(xùn)師按照客戶群的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)水平分成不同小類，選擇每小類的典型案例設(shè)計(jì)出應(yīng)對(duì)這類客戶的SPIN話術(shù)，為理財(cái)經(jīng)理提供說(shuō)話方向或應(yīng)對(duì)模式。

升級(jí)培訓(xùn)應(yīng)在SPIN銷售技巧的基礎(chǔ)上充分提升理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)水平，加入溝通中肢體動(dòng)作運(yùn)用，提問的模式、作用、方法、技巧，聆聽、贊美、肯定認(rèn)同的技巧，銷售步驟培訓(xùn)中的銷售準(zhǔn)備、銷售心態(tài)、客戶開發(fā)、建立信賴感、面對(duì)拒絕、區(qū)分黃金客戶和不良客戶、了解顧客需求、產(chǎn)品介紹技巧、解除顧客抗拒的原理和套路、價(jià)格系統(tǒng)處理、成交細(xì)節(jié)處理等銷售知識(shí)，全力打造理財(cái)經(jīng)理的銷售能力，使培訓(xùn)支持真正成為有頻次、有重點(diǎn)的常態(tài)活動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍具備面對(duì)面顧問式銷售的過硬素質(zhì)和扎實(shí)能力。

2.1.3.3　銷售工具培訓(xùn)

銷售工具培訓(xùn)可以分為通用工具培訓(xùn)和基金專用工具培訓(xùn)兩類。

通用工具培訓(xùn)的主要作用在于讓員工在講解基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)、金融原理的時(shí)候可以簡(jiǎn)潔、迅速、明了，例如：通貨膨脹展示表，向客戶分別展示1萬(wàn)元錢在不同通貨膨脹率下，10年后、20年后、30年后的實(shí)際購(gòu)買力，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)字強(qiáng)化客戶對(duì)通貨膨脹資產(chǎn)貶值影響的直觀認(rèn)識(shí)。通用工具培訓(xùn)還包括復(fù)利表、剪報(bào)數(shù)據(jù)表、生命投資周期表、經(jīng)濟(jì)周期表、風(fēng)險(xiǎn)承受能力表等圖表的運(yùn)用和輔助案例表達(dá)訓(xùn)練。

基金專用工具培訓(xùn)主要是培養(yǎng)員工應(yīng)用案例測(cè)算和圖表，在客戶有投資基金意向時(shí)引導(dǎo)客戶跳出投資誤區(qū)、堅(jiān)定投資信念。例如：培訓(xùn)員工運(yùn)用基金不同投資方式收益比較圖，通過展示模擬基金凈值波動(dòng)時(shí)定期定額投資和一次性買入方式的成本、收益、基金份額變化比較，直接顯示出基金定投方式的優(yōu)勢(shì)，即同樣的投資金額、相同的單位凈值變化，只是投資方式不同，就可以使客戶獲得更多的基金份額和投資收益。基金專用工具培訓(xùn)還包括：同一支基金早定投比晚定投好的案例測(cè)算，市場(chǎng)下跌過程中承受風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期堅(jiān)持基金定投并最終獲得超額收益的案例測(cè)算，基金定投風(fēng)險(xiǎn)隨持有時(shí)間的延續(xù)逐漸降低的展示圖等圖表的運(yùn)用和輔助案例表達(dá)訓(xùn)練。

培訓(xùn)員工使用《基金客戶投資情況登記表》。登記表由客戶(特別是大客戶)在購(gòu)買基金時(shí)參與填寫，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)以該表為基礎(chǔ)，圍繞客戶需求，確認(rèn)適合客戶的投資產(chǎn)品、投資方式、投資生命周期、投資比重、后續(xù)投資重點(diǎn)等要

素。使用表格可以方便理財(cái)經(jīng)理整理基金客戶的基礎(chǔ)資料，明確責(zé)任關(guān)系，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。值得注意的是，培訓(xùn)員工填寫《基金客戶投資情況登記表》時(shí)，應(yīng)訓(xùn)練員工引導(dǎo)客戶選擇合理的預(yù)期投資收益率，并根據(jù)客戶認(rèn)可的投資收益率，確定客戶本次投資的止盈點(diǎn)基金凈值和止損點(diǎn)基金凈值，在后續(xù)市場(chǎng)波動(dòng)中，理財(cái)經(jīng)理可以根據(jù)這兩個(gè)投資時(shí)算好的凈值為客戶提示風(fēng)險(xiǎn)收益，有理有據(jù)，既方便客戶操作，又規(guī)避了客戶盲目操作導(dǎo)致的責(zé)權(quán)利不明晰的狀況。

理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)最好由省、市一級(jí)組織輪訓(xùn)、視頻培訓(xùn)，或由負(fù)責(zé)金融知識(shí)、服務(wù)話術(shù)、法律支持等方面的內(nèi)訓(xùn)師組成項(xiàng)目小組，由核心內(nèi)訓(xùn)師擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理，到各地輪訓(xùn)。

2.2　售后服務(wù)培訓(xùn)

客戶關(guān)系管理是所有企業(yè)生存的必備技能。過去的基金銷售問題說(shuō)明，郵政儲(chǔ)蓄有待加強(qiáng)員工的銷售追蹤和后續(xù)客戶服務(wù)，所以培訓(xùn)支持應(yīng)把這一部分列為重點(diǎn)，總結(jié)之前的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)不同銷售時(shí)期設(shè)計(jì)相應(yīng)的售后服務(wù)對(duì)策。這部分工作強(qiáng)調(diào)對(duì)環(huán)節(jié)的完善，在基金銷售達(dá)成后由理財(cái)經(jīng)理在支局長(zhǎng)協(xié)助下完成。輔導(dǎo)訓(xùn)練時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)以下四個(gè)時(shí)段。

客戶離開后。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)馬上發(fā)短信表達(dá)對(duì)客戶光臨的感謝，或者表達(dá)提供后續(xù)服務(wù)的意愿(注：不談產(chǎn)品，只講客戶需求)，不讓客戶產(chǎn)生“一錘子”買賣的印象，而是從心底認(rèn)可郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)，從而拉近客戶與郵政儲(chǔ)蓄的距離。培訓(xùn)內(nèi)容包含針對(duì)不同客戶應(yīng)用的相應(yīng)短信格式。

交易達(dá)成后一周。由支局長(zhǎng)出面，以“VIP客戶滿意度調(diào)查”和贈(zèng)送禮品的名義進(jìn)行電話回訪，從理財(cái)經(jīng)理銷售中的講解、著裝、親和力(真誠(chéng)微笑)等方面詢問客戶是否滿意，進(jìn)而告知客戶有權(quán)介紹三位親友接受免費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)分析、市場(chǎng)預(yù)測(cè)方面的理財(cái)服務(wù)和小禮物。如果客戶放棄到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取小禮物或介紹新客戶，必須親口承諾并到網(wǎng)點(diǎn)簽字確認(rèn)“我自愿放棄以上權(quán)益”(確認(rèn)或簽字是利用人喜歡占有的心理阻止客戶放棄，以增加、積累新客戶)。培訓(xùn)內(nèi)容包含滿意度調(diào)查問卷的應(yīng)用、引導(dǎo)客戶介紹新客戶的話術(shù)等。

交易達(dá)成后一個(gè)月。銷售產(chǎn)生的問題不斷積累，內(nèi)訓(xùn)師項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)在這個(gè)月的時(shí)間內(nèi)廣泛調(diào)研，搜集出現(xiàn)的問題、積累典型案例，對(duì)話術(shù)進(jìn)行總結(jié)修正。交易達(dá)成一個(gè)月后，應(yīng)組織新的短訓(xùn)，形式以內(nèi)訓(xùn)師到地市輔導(dǎo)為主，錄制典型銷售經(jīng)驗(yàn)視頻(由成功銷售人員介紹經(jīng)驗(yàn))，調(diào)整培訓(xùn)話術(shù)、維護(hù)客戶關(guān)系、提示風(fēng)險(xiǎn)、提示止盈止損等內(nèi)容，及時(shí)輔導(dǎo)一線理財(cái)經(jīng)理。

交易達(dá)成后三個(gè)月。新基金開放申購(gòu)贖回，此時(shí)的基金業(yè)績(jī)會(huì)引發(fā)客戶因看到凈值增長(zhǎng)繼續(xù)申購(gòu)或因失望導(dǎo)致贖回的狀況。培訓(xùn)要點(diǎn)在于應(yīng)對(duì)客戶各種問題的話術(shù)和專題活動(dòng)訓(xùn)練，應(yīng)在專題活動(dòng)中及時(shí)引入第三方權(quán)威――基金公司行業(yè)分析師和研究員，及時(shí)消除客戶在投資過程中的種種疑惑，強(qiáng)化正確的投資理念，堅(jiān)定投資信心。

3、客戶的溝通與培養(yǎng)

對(duì)外客戶溝通、培養(yǎng)是網(wǎng)羅新客戶、培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)預(yù)備客戶的重要環(huán)節(jié)，主要由內(nèi)訓(xùn)師負(fù)責(zé)這部分培訓(xùn)。內(nèi)訓(xùn)師通過參與產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、高端客戶沙龍、青少年理財(cái)講座等活動(dòng)，憑借扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)和過硬的培訓(xùn)能力，為客戶提供投資咨詢、投資理念和方法的宣講，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析等服務(wù)，從而達(dá)到吸引開發(fā)新客戶、培訓(xùn)鞏固老客戶、培養(yǎng)后備客戶的目的，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶溝通、培養(yǎng)的培訓(xùn)支持。

3.1　產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)

產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)可以大量接觸客戶，由老客戶引薦新客戶，快速拓展新業(yè)務(wù)，是得到優(yōu)質(zhì)準(zhǔn)客戶的重要來(lái)源。通過產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)可以在周邊地區(qū)中提高知名度、建立信任感，同時(shí)培訓(xùn)中引導(dǎo)客戶接受正確的投資理念，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。產(chǎn)品推介會(huì)主要針對(duì)銷售特定的基金產(chǎn)品，如果基金運(yùn)作不好，開辦產(chǎn)品推介會(huì)可以起到挽留客戶、振奮客戶信心的作用。

3.2　高端客戶沙龍

高端客戶沙龍是維護(hù)高端客戶的重要渠道。個(gè)人高端客戶是資產(chǎn)額增長(zhǎng)較高的一個(gè)客戶群體，也是各大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。高端客戶沙龍邀約的客戶貴精不貴多，以20～30人為宜。選擇一個(gè)大客戶感興趣又很少接觸的主題提供高附加值服務(wù)，例如易經(jīng)研究、曲藝表演、珠寶鑒賞等，帶領(lǐng)高端客戶體驗(yàn)服務(wù)。主題活動(dòng)結(jié)束后，組織高端客戶參加理財(cái)課堂，由內(nèi)訓(xùn)師介紹郵政儲(chǔ)蓄基金產(chǎn)品、品鑒成功案例。最理想的結(jié)果是活動(dòng)結(jié)束后可以拿下大額合同或確定客戶的大額購(gòu)買意向。

3.3　青少年理財(cái)活動(dòng)

青少年理財(cái)活動(dòng)的目的有兩個(gè)，一是以組織青少年活動(dòng)作為對(duì)老客戶――青少年家長(zhǎng)的回饋。同時(shí)，利用青少年的攀比心理以及長(zhǎng)輩舍得為孩子教育投資，擔(dān)心自家孩子輸在起跑線上的想法，讓孩子像其他同學(xué)和朋友那樣擁有一只會(huì)下金蛋的“小基”。研究表明，兒童的儲(chǔ)蓄率要比父母高得多，全球兒童每年對(duì)父母購(gòu)買的直接影響額為1 870億美元，但對(duì)父母購(gòu)買的間接影響額卻高達(dá)3 000億美元，兒童能影響接近60％的家庭消費(fèi)，而且影響力越來(lái)越大。

二是通過組織青少年認(rèn)識(shí)、了解、認(rèn)可郵政儲(chǔ)蓄，為郵政金融積累未來(lái)的后備客戶資源。客戶喜歡和他們熟悉、認(rèn)可的機(jī)構(gòu)與個(gè)人合作。現(xiàn)在的青少年是未來(lái)客戶的中堅(jiān)力量，如果他們?cè)趶V泛接觸社會(huì)前的金融資源都在郵政儲(chǔ)蓄，那么等他們成年之后也會(huì)產(chǎn)生路徑依賴，繼續(xù)使用他們熟悉認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)――郵政儲(chǔ)蓄。

組織青少年活動(dòng)以理財(cái)教育為切入點(diǎn)，時(shí)間可以選擇六一兒童節(jié)、圣誕節(jié)等兒童感興趣的中外節(jié)日，也可以在青少年比較閑暇的假期――特別是寒假開發(fā)具有中國(guó)特色的青少年壓歲錢管理、運(yùn)用課程。

客戶溝通、培養(yǎng)活動(dòng)通常分為理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)、產(chǎn)品介紹、達(dá)成銷售三個(gè)主要環(huán)節(jié)，針對(duì)部分大客戶的活動(dòng)會(huì)增加抽獎(jiǎng)送禮物環(huán)節(jié)，針對(duì)青少年后備客戶的活動(dòng)也會(huì)增加有趣的游戲獲獎(jiǎng)環(huán)節(jié)。活動(dòng)的銷售工作由內(nèi)部員工完成，內(nèi)訓(xùn)師負(fù)責(zé)以權(quán)威身份為客戶提供專業(yè)知識(shí)。

內(nèi)訓(xùn)師在講課過程中首先提出問題，引導(dǎo)客戶審視自身的理財(cái)缺陷、理財(cái)需求，如通貨膨脹導(dǎo)致的資產(chǎn)貶值、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等問題；其次幫助客戶尋找解決問題的辦法――根據(jù)活動(dòng)舉辦期間的銷售重點(diǎn)引導(dǎo)客戶購(gòu)買郵政儲(chǔ)蓄代銷的基金產(chǎn)品或接受專業(yè)理財(cái)經(jīng)理為客戶規(guī)劃的全方位理財(cái)方案；最后在達(dá)成銷售環(huán)節(jié)協(xié)助員工介紹，與客戶深度溝通，加強(qiáng)客戶對(duì)基金等產(chǎn)品的認(rèn)可度，實(shí)現(xiàn)宣傳理念、培訓(xùn)客戶的目的。