個人理財的核心范文

導語：如何才能寫好一篇個人理財的核心，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：心理 人格 個性 培養

師生交流是教育教學的一個重要環節。但教師在與學生溝通和交流中，如果不根據中學生的心理和生理特點，選擇合適的方式方法，會傷害學生的自尊心，破壞師生的感情。學生與教師的人際關系容易僵化，繼而產生一系列的嚴重后果。因此，培養學生健康的心理，把他們鑄造成合格的、對社會有用的人才是教育教學過程中的一個重要方面。教師在教育學生時應做到：

一、著眼于現實，尊重學生人格，關心學生成長

教育過程中，教師要接受學生進入青春期的現實，要明確青春期是一個風暴期，孩子的某些過激行為不是病態，而是正常的表現；青春期是指人體從童年向成年過渡的人生關鍵時期，隨著青春期生理的變化，青少年的心理也同時產生了相應的變化。如：認識到自己不再是小孩子了，喜歡獨立行事，喜歡交友往來，性意識開始萌發，對異性產生好奇、興趣。這時的少男少女，往往憧憬著新的生命歷程，內心世界與來自社會外部的環境常常發生矛盾沖突，面臨著人生課題的許許多多疑問和困惑。所以作為教師，要做學生的知心朋友，幫助其解決成長中的困惑。要善于主動發現學生的問題，正確引導，不壓抑，要平等對待每一位學生。讓學生在尊重的氛圍中得到尊重，并學會尊重他人，以引導、關心的方式培養學生健康的心理。教師要走下“講臺”，經常出現在學生宿舍及活動場所，和學生聊天談心，了解他們的學習、生活和生理。“這一段身體怎樣？”“今天的課聽得懂么？”一句句親切的問候，可以消除教師與學生之間的隔閡。學生是有血有肉的人，是有感情的，教師要通過自己的愛讓學生處處感受到愛，通過感情的交流，增加親切感，使學生在和教師的交流中，想把內心的話說出來，這對于教師了解學生，有的放矢地教育是極其重要的。

二、關注并引導學生的個性發展，培養學生積極的生活和學習態度

教師必須清醒地認識到青少年時期是世界觀和人生觀形成的關鍵時期，通過教育，使學生逐步樹立正確的世界觀、人生觀，正確地認識現實，處理好個人與社會現實之間的關系，能與客觀事實保持積極的平衡，這對于中學生的心理健康具有重要意義。而傳統的教育實踐，教師往往把精力集中在課堂上，關注課堂上的氣氛，關注成績優秀的學生，關注考試后學生的分數，卻忽視了學生的感受和需求，使一部分學生在學習中長期處于被動地位，得不到心理上的慰藉與引導，使他們慢慢形成一種自卑心理，對學習逐漸失去興趣，再后來出現厭學、逃學現象，喪失理想，游戲人生。其實教師的任務不只是“授業、解惑”，更重要的是“傳道”；不僅要關注他們的成績，還要關注他們的學習態度、學習感情、學習習慣及世界觀、人生觀等等。學生只有樹立正確的科學世界觀、人生觀，才能適應環境，才能有效地解決個人與客觀現實之間的矛盾和沖突，減少或消除由于消極的動機、沖突和挫折而導致的焦慮、緊張、失落、消沉等影響心理健康的因素。如：我在與學生交流過程中，常以《送東陽馬生序》時中的“余則袍敝衣處其間，略無慕艷意，以中有足樂者，不知口體之奉不若人也。蓋余之勤且艱若此”教育學生要有正確心態，不要和學生比吃、比穿，而要把主要精力放在學習上，只有這樣才能感到學習的快樂。古人尚且如此，難道今天的我們卻做不到嗎？

三、教會學生自尊自愛，讓學生做一個豁達、灑脫、悅納他人的人

俗話說“人生逆境十之八九”。在人生的長途中，不如意的事是難免的，尤其是中學生，剛進入青春期，困惑頗多，諸如學習的壓力，學生間的糾紛，與教師、家長的關系的變化等等。這就要求我們學會豁達，學會控制，學會表達，悅納自己、自尊自愛，悅納他人、與人為善，營造充滿和諧的人際關系，從而能真正體驗到自己存在的價值，能面對和處理好日常生活中遇到的各種困難。教師應教育學生認識適當表達和控制情緒的意義，同時幫助學生掌握一些調節自己不良情緒的方法，及時發泄和疏導自己的不良情緒。教師應引導學生當遇到困惑、壓力或糾紛等問題時，可采用以下方法緩解調適心理：

（一）心理放松法。由于人的情緒和情感的影響，易產生比如在考試前緊張，吃不下、睡不著，甚至遺忘、恐懼等心理。告訴學生可以通過做深呼吸使肌肉放松及語言勉勵法來調整自己，并告訴學生要做到身心健康，提高學習效率就必須保持最佳心境。

（二）注意力轉移法。這種方法的主要特點是通過控制和調整自己的注意力，使不良情緒得到適當的發泄，從而建立新的良好的情緒。比如在家庭生活中，與父母發生爭執，從而產生不愉快的情緒，這時我們可以將自己的注意力轉向學習和感興趣的事情上，或者多想想父母平時對自己的愛和對自己的養育之恩。有時我們還可以采用改變環境的方法，到大自然中去走走，散散心，也可以達到曠達心胸、愉悅身心、排出不良情緒的目的。

（三）理智消解法。如學生之間發生爭吵，如不能正確對待，便會陷入苦惱悲傷，甚至是痛苦的情緒中，這時可經過自己冷靜的思考和分析，調整看問題的角度和方法，換位思考等形式，從而形成新的、良好的情緒。古人云：“君子坦蕩蕩，小人常戚戚。”古今中外，大凡成大器者，都是心胸曠達、悅納他人之人。所以教育學生學會做人，是使學生德、智、體、美、勞全面發展的關鍵，是使學生發展成為國家棟梁的關鍵。

四、教師要不斷提高自身素質，做好榜樣示范的作用

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【關鍵詞】生物工程專業 實踐能力 核心 人才培養

【中圖分類號】 G 【文獻標識碼】 A

【文章編號】0450-9889（2015）02C-0170-02

當前，為了應對全球范圍內生物工程應用技術的高速發展，很多高校紛紛舉辦生物工程專業。一方面，由于專業課程設置和人才培養方向趨同，畢業生的專業素質與社會需求存在一定的脫節;另一方面，由于國內生物工程領域滯后的產業環境和創業平臺的缺乏，畢業生就業和創業前景受到極大阻礙。對此，高校必須以實踐能力培養為核心，設法在人才培養環節上下工夫，通過修訂人才培養方案，開展教學內容與課程體系改革，因材施教，按生物工程應用方向細分培養，形成專業獨特的培養特色和人才素質表征，培養出更適合于生產、科研開發或社會產業需求的綜合實踐能力強的專業人才，拓寬畢業生就業渠道，最終增強畢業生競爭力。湖南農業大學生物工程類專業經過連續10年的辦學，在人才培養模式的改革和實踐方面，以及特色創新人才培養方面積累了豐富的經驗。國家生物產業發展“十二五”規劃要求2015年國內生物產業產值繼續翻一番，明確要求培養一批能適應現代生物產業發展的高素質、實踐能力強的人才，這對湖南農業大學生物工程專業來說，既是一個契機，也是一個挑戰。因而生物工程專業的人才培養模式綜合改革，需要圍繞以實踐能力培養為核心，培養出實踐能力符合社會需求的畢業生。

國內外高校對提高學生實踐能力的培養給予高度重視，并積累了豐富有效的實踐經驗，我們從提高生物工程專業學生實踐能力入手，通過人才培養方案修訂、教學大綱修訂等方式，進行系統的研究、實踐，提出以實踐能力培養為核心，通過強化基礎實踐能力、專業實踐能力、科研實踐能力，系統地構建融學生的基本技能、創新精神、專業（社會）實踐能力與一體的立體化人才培養模式（見圖1）。

圖1 生物工程專業實踐能力培養模式改革方案

一、通過理論教學提高學生實踐基礎知識積累

課程論認為，課堂教學的核心是幫助學生積累和掌握系統的科學文化知識。以學生實踐能力增長為中心的課堂教學模式主要包括兩大基本要素：一是學生積極主動的參與，學生在教學過程中應處于中心地位;二是一般以案例、問題、項目為中心組織教學，從而使課堂教學情景更貼近學生將來需要面臨的真實問題。其特點是：一是注重發動學生主動參與;二是以具體案例、問題和項目為中心組織教學。生物工程作為工科專業，學生的實踐動手能力培養是重中之重。因此，在理論教學中，我們既注重發動學生主動參與，又需要大量使用案例法、項目法教學方式，如在課堂上常采用小組報告針對不同的專業問題進行討論，采用案例分析、項目實施的方式講解工藝的設計等。這些手段和方式的運用，有效地提高了學生基礎實踐知識的積累。

為了在理論教學方面強化學生實踐基礎知識的積累，在修訂生物工程人才培養方案時，我們根據實踐教學模塊及其包含的知識點分布，增加了相關理論課程的學時計劃;之后，進一步匯總實踐能力培養體系知識點，根據知識點分布修訂相關理論課程教學大綱、實踐課程教學大綱，打破了以往理論課程教學獨自開設的局面，讓理論教學相對獨立而又互有側重點，重點是培養學生形成完整、系統的實踐基礎知識體系，這種方式有效地避免了重復教學、盲目教學，從而更好地圍繞培養實踐能力知識積累打造精品課堂，提高了基礎課和專業基礎課程培養模塊的教學質量。

二、通過專業綜合實驗培養學生基礎實踐能力

在世界各國的高校中，實驗課程教學都是一種有悠久傳統的培養學生實踐能力的教學模式。湖南農業大學生物工程專業經過改革后，在專業基礎課實踐模塊應用現代教育技術，降低了傳統的“演示性”、“驗證性”實驗的開設比例，提高了“三性”實驗比例，同時制定實踐能力考核評價細則，保證了學生的基礎實踐能力培養達到目標。改革前，生物工程專業實驗課程有生物制藥、酶工程、發酵工程和生物分離工程實驗，以往都是單獨開課，沒有進行銜接。改革后，4門專業課程整合到一起，以生物工程綜合大實驗的方式開課，具體時間安排在理論課結束后，并且在綜合實驗中將學生要掌握的專業技能有機地統一起來，系統地安排實踐內容，讓學生的實踐技能得到高度整合和貫通。

三、通過生產實習和畢業實習培養學生專業實踐能力

在世界各國的高校中，見習、實習是一種非常普遍的培養學生專業實踐能力的人才培養模式。在美國的高校，實習長期受到高度重視。法國改革了以往把實習放在最后培養階段的做法，實施不間斷實習制度，每學期安排每周2～4小時的責任實習。俄羅斯近年來開創了連續性教育―實踐模式，即將教育―實踐培養環節貫穿于從入校到畢業的整個培養過程中。為提高學生的實踐能力，在人才培養方案中，湖南農業大學非常重視實習模塊安排，在學生剛進入專業基礎課程學習時，組織學生到周邊的生物制藥企業、生物發酵企業進行參觀實習;此外，在學生結束專業綜合實驗后，要求學生到指定工廠完成8周的生產實習，以集中實習為主，專業教師和企業技術人員共同指導。鑒于工科專業的特殊性，學生在完成生產實習后，需要立即進入畢業實習，采取學生和指導老師（含校外企業）雙向選擇的方式，在參與畢業實習期間圍繞畢業論文（設計）開展實踐，圍繞生產實踐完成畢業實習，以分散實習為主。通過全面參與生產、管理、研究和經營活動，提高了學生的專業實踐能力。

四、通過本科生導師制、產學研合作培養學生科研實踐能力

在美國的高校中，產學合作的主要形式是：高校和企業合作，企業提出課題項目和研究經費，供高校研究人員進行研究，方便產生的科技成果立即轉化為生產力。德國的許多大型企業通常聯合高校開辦研究機構，充分發揮高校的科技優勢為企業生產服務。日本的不少高校往往通過“共同研究”和“委托研究”實行“委托研究員”制度，以及合作共建研究所等方式與企業開展廣泛和深入的聯系。在上述這些產學研合作的過程中，學生是重要的受益者之一。早在2001年生物工程專業成立之初，湖南農業大學就非常重視與相關企業進行科研、技術合作，共同培養人才。在湖南農業大學生物工程專業的人才培養過程中，學生最早在大一下學期申請“大學生科技創新項目”，以個人或團隊形式在老師的指導下開展項目研究;進入大二后，沒有參與大學生創新性項目的學生，學院會以雙向選擇的方式，為他們配備指導教師;此外，學生在大二開始的每個假期，可以自己聯系或由老師安排進入相關科研院所、企業從事假期實踐工作。經過這些模塊的培養，學生的科研實踐能力得到了很好的鍛煉。

隨著知識經濟時代的到來，以及高校素質教育和教學改革的深入發展，培養素質高、能力強、具有創新精神的人才，已成為擺在我們面前的一項極為重要和迫切的任務，而實踐教學對開發學生智力、培養學生創新能力、提高學生綜合素質起著非常重要的作用。因而，學生的實踐能力培養已成為教學改革中普遍關注的一個問題。21 世紀是一個強調創造與個性的世紀，高校理應順應形勢培養學生的個性與創新能力。“科教興國”戰略奠定了高等教育的龍頭地位，極大地激發了我國高等教育的發展，實施素質教育、培養實踐能力強的創新人才又給生物工程專業人才培養帶來了新的機遇和挑戰。短時間內，擴招背景下師資與資源配置不足問題、畢業生的社會評價降低的問題、人才培養方案改革的問題等成了當前高校人才培養的熱點。在這一環境中，我們將繼續圍繞實踐能力培養為中心，繼續強化學生的實踐能力，培養合格的人才。

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一、個人理財業務將成為商業銀行發展零售業務的重點

回首2005年，國內各家商業銀行在零售業務方面的運作都不小。招商銀行行長馬蔚華做出了向零售銀行轉型的重要戰略部署;民生銀行也已開始改革零售業務，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實業銀行更名為中信銀行，去掉“實業”二字正是該行向零售銀行業務發展的戰略性調整……可見，各商業銀行在應對日益激烈的競爭時，均把零售業務作為改革重點。

傳統的銀行零售業務中，資產類的住房抵押貸款受房地產泡沫及我國宏觀政策的影響而存在較高風險；而汽車抵押貸款則因我國信用體系尚未建立而發展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進而制約著商業銀行零售業務的發展。而個人理財業務因較少占用銀行資金，不構成銀行的資本充足壓力，無須面臨呆賬損失等風險，同時，個人理財業務因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產品、投資方案及產品、財務咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業銀行爭奪優質客戶的重要戰略選擇。而根據國際經驗，個人理財業務的盈利能力一般都高于貸款類零售業務，無疑成為商業銀行轉向零售銀行、改善經營狀況的關鍵所在。

二、我國個人理財業務的發展現狀與差距

近年來，我國商業銀行在零售業務方面的發展十分迅速，而真正意義上的個人理財業務則開始于1995年，在2003年以后才得到較快發展。可見，當前我國個人理財業務市場潛力巨大。究其原因，首先是隨著經濟的快速發展、居民財富的急劇增加，個人資產的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫療、教育市場化改革進程的推進，個人的風險保障需求也日益凸現，尤其是富裕階層更加需要投資理財的專業服務以確保自身資產的“流動性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國面臨著老齡化的社會問題，只有高效、合理、長期的個人理財服務，才能確保在相當長的時間跨度里規劃個人的收入、支出，這就使得個人理財規劃變得越來越重要。

因此，當前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司均推行品牌化戰略，各具特色的個人理財產品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創新，通過開發各種專屬理財產品來打造自己的特色和核心業務，在延伸服務、附加服務方面也各出高招。所以，商業銀行不僅將面臨著同業間的競爭，還將面臨著來自證券、基金、保險、信托行業的競爭壓力。但是，商業銀行憑其先天的儲蓄網點及客戶優勢仍然占據著市場的主導地位，為了盡快適應市場需求，商業銀行應憑借其優勢積極開發獨具特色的個人理財產品來留住老客戶，吸引高質客戶。

近年來，我國個人理財產品已經從單純的儲蓄、國債發展為各種期限及收益組合的代客外匯理財、代客人民幣理財、投資或保障型險種、貨幣市場基金等等；理財服務內容也涵蓋了商業銀行業務及理財信息服務。但其觀念、內容、服務規模諸方面都存在明顯差距，具體表現為：

首先，個人理財業務發展的市場環境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國商業銀行長期以來一直以存貸款利差為主要來源，銀行發展零售業務才開始起步；再加上目前實行的是分業經營體制，銀行不能介入證券、保險市場，個人理財還主要集中在業務方面，收益也多體現在手續費和傭金方面。

其次，個人理財產品相對于成熟的金融市場而言還相當有限，存在產品差距。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產品的利率都是統一固定的，金融產品之間的風險差異很難通過價格反映出來。同時當前理財產品在結構上也存在目標短期化、方案缺乏個性化，以及受到金融機構自身業務限制等問題，從而在產品設計上無法體現差異性、多樣性。

最后，理財從業人員的綜合素質也有待提高，存在人才差距。因商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，要求理財人員不僅要全面掌握銀行業務，同時應具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財服務人才的稀缺已經成為制約我國商業銀行個人理財業務深入發展的瓶頸。

三、進一步拓展商業銀行個人理財業務的對策研究

從對我國個人理財業務發展現狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業全面開放之際，抓住機遇盡快適應市場變化推動個人理財業務的發展，商業銀行應從以下方面加強研究：

首先，重塑組織結構。商業銀行應重新規劃銀行現有的職能部門，設立一個職權相對獨立的、職責比較清晰的、專業結構綜合性強的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃、發展；同時，銀行資源也應在一定程度上向個人理財業務傾斜，集中優勢力量發展個人理財業務，助推零售業務的發展。

其次，克服體制約束。在我國現行的金融管理體制下，國內銀行業可以用分業經營、混業咨詢，分業管理、混業合作的思路對個人理財業務進行拓展與創新，努力實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。

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關鍵詞：個人理財 模式轉變

中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來，中國人民銀行已連續五次加息，目前一年期存款基準利率達3.87%，一年期貸款基準利率為7.29。盡管如此，市場并未出現一些人所擔心的股市資金大量回流銀行的現象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產品，老百姓正在擯棄傳統的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險、儲蓄在內的多層次的投資理財模式。這既為我國銀行提供了拓展業務的巨大空間，又對其如何開展金融創新、提升市場競爭力提出了嚴峻挑戰。

一、我國個人理財模式的轉變

個人理財絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實很廣，涉及到個人一生的現金流量管理和風險管理。嚴格說來，所謂個人理財，就是在對個人收入、支出等現金流量數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而實現資產保值增值的過程。

大致說來，個人理財的范圍包括以下四個部分：

1、賺錢――收入。一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，以及運用錢財資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以財賺錢。

2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運用所產生的理財支出。

3、存錢――資產。當期的收入超過支出就會有節余產生，而每期積累下來的節余就是資產，也就是可以幫你錢滾錢、產生投資收益的本金。

4、借錢――負債。當現金收入無法應付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費而導致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴充。

5、管錢――管錢的重點在風險管理，指事先做保險或信托安排，使人力資源或已有錢財得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。

盡管個人理財是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經濟發展階段，個人理財卻有著不同的內涵。

在實行計劃經濟的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機構為個人理財提供的服務也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運作模式、管理目標和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。

改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內的金融市場體系得以建立或恢復，銀行、保險、證券、基金等金融機構不斷發展和完善，從而為個人理財模式的轉變提供了前提條件。

進入新世紀以后，國民經濟持續高速增長，老百姓的賺錢門路進一步拓展，收入水平節節攀升，社會上的富裕階層已經出現；人民群眾的消費水平也進入了一個新的階段，普遍轉變為“小康型”，而且越來越多的人們不再局限于即期消費，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節余的閑錢不僅數量急劇增多，而且性質發生了明顯變化，從原先僅僅為了“應急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產。與此相適應，隨著金融機構改革的深化和金融產品創新的發展，金融機構推出的個人理財服務品種也在不斷增多，個人理財模式也在悄然發生變化。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題及其原因

近幾年來，我國商業銀行個人理財業務雖然有了長足的發展并引起社會各界的普遍關注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規模上還是內容上都不能適應個人理財模式轉變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財業務與傳統業務最大的區別是其“個性突出”，不同的理財機構應針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領域的比較優勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內各家銀行推出的產品雖名目眾多，實質上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據等投資組合的幾個品種，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。

其次，業務層次偏低。個人理財業務的核心，就是科學制定財務計劃，合理運用投資策略，從而達到財務安全和財務自由，并實現資產保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財業務的核心似乎就是資產的投資增值，普遍忽略了財務安全和財務自由，而恰恰后者才是個人理財的最高層次，增值問題在整個個人理財業務中只是處在一個較低的層次上。當然，客戶要求實現資產的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環境時時發生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達到的。因此，應使客戶改變傳統的理財觀念，根據自己的實際情況來選擇適合自己風格的理財產品。

再次，未形成自已的產品品牌。金融服務產品具有明顯的同質性，即使某家金融機構率先采用了產品創新、差別化服務等競爭手法，也很快會被同業所效仿，而一旦創立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優勢。目前，國內商業銀行在設計理財產品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財、匯豐銀行的卓越理財、恒生銀行的優越理財等等。然而，品牌的創建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要歸結到產品的設計上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經的住考驗的才能創出自己的品牌。

商業銀行個人理財業務之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態，客戶資金只能在各自獨立的體系內循環，無法利用其他兩個市場實現理財增值，于是大大制約了個人理財業務的發展空間。目前，銀行的理財服務之所以在規模上和內容上不能與發達國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業經營體制及其相關的限制法規息息相關的。

2、市場制約。我國資本市場發育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規模小，因此，理財資金的運用渠道狹窄，國內貨幣市場一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業銀行理財營銷宣傳的不足，公眾的理財觀念存在著不同程度的偏差，大多數人更多地認同傳統的銀行存款類業務，對真正意義上的代客理財業務缺乏足夠的了解和認識；即便是涉及理財業務，也是更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”。

再從銀行內部環境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機制制約。個人理財業務是一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴

于前后臺業務的整合。然而，目前在國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而這些業務又分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

2、信息系統制約。目前，多數商業銀行的運行系統是建立賬戶而不是客戶基礎之上的，客戶信息極為有限，加上商業銀行之間、商業銀行與證券公司、保險公司之間有關客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

3、人才制約。個人理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品及其功能，還應掌握證券、期貨、基金、保險乃至稅務、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。在我國，由于長期實行分業經營，銀行從業人員對證券、期貨、基金、保險等專業知識匱乏，持有證券從業資格、期貨從業資格以及CFP（金融理財師）資格證書的人極少，有綜合理財產品設計能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為理財業務亟待解決的困難之一。

三、發展商業銀行個人理財業務的對策思考

針對上述問題，商業銀行應從改善內外部環境入手，積極開展金融創新，努力提升市場競爭力，才能從容應對個人理財模式轉變所帶來的機遇與挑戰。

從外部環境來看：

1、加強金融機構之間的合作，豐富理財業務內涵。隨著經濟全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業經營將是必然趨勢。不過，在分業經營格局還未發生明顯變化的情況下，商業銀行應當爭取在現有體制下積極拓展個人理財業務的空間，包括：

第一，加強與其他金融機構的合作。商業銀行與證券、期貨、基金、保險等金融機構之間應開展廣泛的跨行業業務聯系，從現階段互相進行業務發展到更密切的行業間業務交融；東部發達地區的商業銀行可適當考慮與外資金融機構進行合作，共同開發新的金融產品和更便利的產品營銷模式。

第二，努力豐富理財產品內涵。商業銀行要整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財空間。針對我國資本市場不夠發達、投資品種差異性不夠的現實，應設法開辟多種投資渠道，切實拓寬個人理財的空間。一方面，應盡快推出經過研究認為成熟的金融產品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財和黃金理財等產品；對于追求高風險的投資者，隨著期貨市場品種的擴容，樂觀地估計，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應不斷完善和加速現有產品的發展，如大力發展企業債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進入資本市場政策的逐步放寬，合規的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發放授信額度、為更多投資者開展股票質押貸款等。這樣，進入資本市場的銀行資金就會越來越多。

3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財意識。目前，國內理財市場剛剛起步，廣大客戶的理財知識和和理財理念需經過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行目前對個人理財產品的宣傳和引導力度是遠遠不夠的，這是導致客戶理財意識不強的重要原因之一。因此，商業銀行有責任和義務向居民傳播理理財知識和財理念，應當利用各種媒體和中介機構，通過舉辦理財知識講座和提供理財顧問服務等形式，切實加強對個人理財產品的宣傳和引導。只有充分營造一個全民重視的理財大環境，才能培育和喚醒客戶的理財意識。

從內部環境來看：

1、設立綜合性的個人理財業務機構。銀行應充分研究個人理財業務發展的特殊性要求，打破業務間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財服務。因此，銀行應結合組織機構改革和業務分工重組，根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎的信息資料庫在個人理財業務中扮

演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。通過這一系統，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值增值。

3、 實施選拔和培養人才的戰略。對我國商業銀行而言，要想在個人理財業務上形

成特色和打出品牌，必須積極創造條件，實施選拔和培養人才的戰略，包括：

首先，制訂系統的理財人員培訓計劃，選拔具備扎實金融專業知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，送進高等院校進行系統培訓；其次，對理財候選人才進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項業務，能夠進行銀行業務的獨立操作；再次，通過證券、保險等行業系統的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際操作，提高其應用所掌握的金融知識和積累的投資經驗進行專業理財；第四，還應強化對從業人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。

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關鍵詞:國內外商業銀行;個人理財比較;對策

隨著我國金融業的全面對外開放,外資銀行紛至沓來,國內外銀行對個人理財業務的爭奪帷幕已經拉開,國內銀行將面臨日益嚴峻的市場考驗,個人理財業務已經成為國內外金融業競相追逐的新的利潤增長點。

我國商業銀行個人理財業務起步較晚,雖然近幾年發展迅猛,但從我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看,距離國外商業銀行所開展的個人理財業務仍有較大的差距,這些差距主要表現在以下幾個方面:

一、個人理財業務含義的比較

在國外,個人理財稱為財務策劃,是指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產、負債等數據,傾聽客戶的希望、要求、目標等,在律師、會計師、稅務師等專家的協助下,為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經營策略等方案,并幫助其實施。

目前,我國對個人理財的定義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務,它指的是根據個人(家庭)的風險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標,對個人(家庭)的財產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理,以實現個人(家庭)財產的合理安排、消費和使用。

二、經營模式、投資工具的比較

在國外混業經營模式下,商業銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一體的多元化發展戰略,可以為客戶提供更為全面的金融產品和服務,滿足客戶多樣化的需求。從產品種類來看,外資銀行可提供的個人業務產品面要廣于中資銀行,不僅品種豐富多樣,而且提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

而我國金融業一直實行分業經營模式,中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業務,銀行只能代銷這些產品,而不能針對客戶的需要設計出個性化理財產品,這極大地限制了個人理財業務的深度和廣度,使得銀行在境內可供選擇的投資工具有限,加上目前中資銀行還不允許離岸投資,因此其個人理財產品比較單一,增值性產品和服務所占比重相對較低。

三、核心產品的比較

在國外,個人理財業務的劃分主要以客戶為中心,在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要,主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品,其主要內容包括結算業務、貸款業務、委托業務、投資業務和私人理財服務,同時,國外個人理財業務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務,使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。

而國內商業銀行個人理財業務的核心多是以傳統的個人金融業務(結算業務、貸款業務、委托業務)以及部分投資服務為主,并且投資業務還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主,不能直接代客進行投資操作。與國外的銀行理財產品相比,目前國內商業銀行的個人理財產品更多的是形似,還沒有達到神似,只是把現有的業務進行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。此外,國內個人理財還缺乏關于資產管理、遺產規劃、稅務規劃等私人理財服務。

四、客戶資源的比較

在國外,商業銀行的客戶質量較高,花旗、匯豐直接將境內的5%-10%的高收入階層作為其目標客戶,客戶質量最高;子銀行的理財服務,尤其是貴賓理財,門檻也比中資銀行高得多,如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上,匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準入標準。

而國內商業銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領和私營業主等,客戶質量相對較差且分布不均勻,準入門檻相對較低。

五、市場細分策略的比較

在國外,商業銀行在進行市場細分時,注重避免內部機構與人員的重疊和競爭,以業務模式、長遠規模效應、盈利水平和交叉營銷等作為細分的主要依據和標準,客戶分層細致。

而國內商業銀行在市場劃分時比較粗糙,內部的重疊、摩擦、競爭較為嚴重,以單一業務量為劃分標準,客戶分層粗獷。六、營銷方式的比較

在國外,商業銀行從客戶需要為出發點,以主動營銷為主,注重系統性營銷。

在營銷方式上更多地依賴于高科技和網絡,通過建設網上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯網的ATM機與POS機等現代化界面,可以使客戶在任何時間、任何地點實現與銀行的互動式無縫對接。

而國內銀行從完成營銷任務為出發點,以被動營銷為主,分割情況嚴重,客戶管理系統利用程度低,較為依賴營銷人員的經驗與個人努力。與外資銀行相比,國內商業銀行在物理網點的建設上具有外資銀行無法比擬的優勢,但網上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。

七、客戶關系管理的比較

在國外,商業銀行在開展個人理財業務時,建立了客戶信息管理系統,對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供量身定制的理財產品及服務,并十分注重服務的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關系的管理制度,舉辦各種活動,與客戶保持“連續關系”,獲得客戶的忠誠度。

而國內商業銀行普遍缺乏客戶管理水平,絕大多數銀行尚未開發和使用客戶服務管理系統,在日常客戶管理工作中無法進行準確的市場分層,不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調用客戶檔案資料,無法真正實現互動式和

個性化的客戶關系管理,無法為客戶提供全面的理財建議。

八、風險控制的比較

在國外,商業銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風險監控體系,并且與其他銀行共享目標消費者的相關信息。同時憑借計算機技術和網絡技術的支持,具備一流的專業評估能力。

而我國,由于個人征信系統的缺失、缺乏配套的專業評估能力、不能建立有效的個人風險評估系統,為商業銀行個人理財業務的開展帶來了風險隱患。

九、員工素質的比較

在國外,商業銀行的客戶經理很多具有注冊理財規劃師(CertifiedFinancialPlanner,CFP)資格,有著較高的業務素質和豐富的職業經驗,并且在遴選過程中必須經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗,即使成為客戶經理后,仍需接受財務分析師培訓。

而國內商業銀行近些年雖然加快步伐進行理財客戶經理的培養,但大多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的,即使參加了由銀行組織的專業培訓,個人理財技能仍以銀行類業務為主,而且其資格大多是由各銀行自己認定的,缺乏統一性和權威性。

十、考核機制的比較

在國外,銀行個人客戶經理的待遇與營銷業績直接掛鉤,營銷業績以客戶群組給銀行帶來的風險加權成本核算匯總結果為基礎進行考核,考核指標有市場占有率、集中度以及客戶關系提升變化情況等,采用平衡記分卡,考核的連貫性、系統性較強。

而我國,由于個人理財業務的效益主要體現在中間業務收入上,其效益又不能獨立核算,使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外,個人理財業務營銷績效目前尚未有完善的考核辦法,一般以銀行自身業務量為基礎,采用單項指標(發生額、余額)或多項相互矛盾的指標,缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系,連貫性和系統性較弱。

基于上述差距,我國商業銀行應從經營理念、創建理財品牌、開發個人理財信息系統、細分個人理財客戶、加強內部管理制度、建設個人理財隊伍等方面著手努力,有效地縮小差距,提高自身水平,以實現個人理財業務在我國的快速發展。

參考文獻

[1]伊娜,國外個人理財業務的發展對我國銀行業的啟示,《浙江金融》,2007年第5期。

篇6

一、西方商業銀行個人理財業務現狀

在西方國家，個人理財幾乎深入到每一個家庭。個人理財業務已經成為西方商業銀行業務領域最重要的組成部分。西方商業銀行自20世紀七十年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。如，在過去的幾年里，美國銀行業個人理財業務每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。隨著經濟的發展，國外商業銀行個人理財業務主要呈現出以下幾個發展趨勢。

（一）以客戶為核心，突出人性化服務。比如在美國，個人理財的市場層次細分，服務對象范圍十分廣泛，特別強調將以前只能有少數人享受的部分私人銀行業務推向大眾，使更多的人在獲取財富增值的同時享受生活的便利。個人理財方案側重于個性化設計，重視人性化理念，認為個人理財就是要將金融產品從批發向零售方向轉移。美國著名的個人理財專家蘇茜?歐曼指出：在個人理財領域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關注人的精神和情感，這是理財觀念的核心。因此，個人理財方案的設計必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點，規劃不同的財務目標，設計與此相適應的合理的儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、置業計劃、稅務計劃，幫助客戶減少投資與消費的盲目性，規避財務風險，保證他們享有高品質的人生。

（二）多渠道、全能型的服務

1、多渠道零售銀行業務的形成。隨著銀行服務方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關系面臨著由單純“買賣”關系向服務關系的急劇轉變。國外銀行業為了應對這種改變及其所帶來的挑戰，重新整合原有的業務渠道，構建了一個多種形式、多種手段的客戶服務體系――多渠道零售銀行業務。這種多渠道零售銀行業務主要通過三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說網點。

2、服務內容全能化。除了銀行傳統的存取款與資金結算業務外，國外先進商業銀行的業務可以說囊括了所有個人理財的業務領域，具體包括：第一，投資領域，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險業務、基金業務，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個網點都可看到其提供的數十種全球證券投資基金任客戶根據個人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺灣投資基金、科技股投資基金、納斯達克投資基金，等等；第二，領域。任何與個人理財有關的業務，銀行都可代辦，包括房產過戶、雙方交易、商業擔保、繳納費用、代收債務，等等；第三，顧問領域。國外商業銀行把科技、知識作為為客戶高質量、個性化服務的主要手段，通過客戶經理、理財經理、基金經理、互聯網、電話、CALL CENTER、理財雜志等打造一個全方位的私人顧問理財服務體系，任何一個銀行的客戶都可以獲得專業理財服務。

（三）重視加強網點員工培訓。為了更加便捷地為客戶服務，國外商業銀行在個人理財業務設計過程中，非常重視加強對網點的員工進行培訓。我們知道，即使擁有世界上最先進的技術和設備，如果用戶不去使用它，這仍是一個失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網點員工的素質至關重要。為此，國外商業銀行在員工的培訓上花費了很多的時間。

二、我國商業銀行個人理財業務的不足

（一）“門檻”過高。我國個人理財定位于少數高端優質客戶，服務門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國內四大銀行一般“門檻”在20萬元以上。而絕大多數股份制商業銀行推出的1萬元起步的人民幣理財產品今后將可能提升至5萬元。銀監會正在制定的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法?穴征求意見稿?雪》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引?穴征求意見稿?雪》已經向社會各界公開征求意見。在征求意見稿里表明將要大幅上調銀行個人理財產品的門檻，今后起點金額將設置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。筆者認為中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當有限，所以我們不能因為害怕風險而提高門檻，那樣很有可能造成我國商業銀行個人理財業務發展的“瓶頸”。

（二）個人理財業務品種單一，創新緩慢，基本局限于傳統業務范圍內。（表1）國內商業銀行開辦的個人理財品種，其共同特點表現為銀行的理財服務產品以結算類為主，層次低、品種少。只是在儲蓄新產品上進行功能擴張，把存、貸產品組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值。而這對國外銀行而言，僅是最基本的結算服務產品；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書。對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。

而國外商業銀行可提供的個人理財業務品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統信托、金融咨詢、現金管理、出售保單、出售退休計劃、人壽保險信托、住宅貸款、債券信托、證券經紀投資、共同基金等。其特點表現為：突出價值管理，技術含量高。計算機技術廣泛應用，既簡化業務處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時傳遞成為可能；以信托業為主，銀行信托是一種靈活的業務方式，信托財產管理、處理方式完全可以根據委托人的意愿設定。銀行在技術和信息等方面擁有信托人自己管理財產所不具有的優勢，信托能使財產得到合理、有效利用，為受益人帶來更多的利益。因此，西方銀行個人理財涉及證券保險等金融各業，其豐富多彩的形式主要是通過信托業務來實現；證券投資業務是發展最快的品種。市場經濟高速發展，直接融資比重快速上升，資本市場規模日益擴大，證券投資占經濟生活比重隨之增大。同時，經濟虛擬程度越來越高，投資風險控制專業化，使銀行在證券經濟和共同基金管理中的作用更為突出。

（三）相關人才匱乏。任何新業務的開展都離不開相關人才的支持。經辦人員素質的高低更是理財業務能否拓展的關鍵。對一名合格、優秀的理財員不能要求他是各金融業務領域的專家，但最起碼要熟悉銀行業務和證券、保險等其他金融業務。但長期的分業經營使我國的銀行人才沒有在其他金融業務領域鍛煉的機會。據了解，相當多的理財人員來自會計、儲蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識和技能。因而，我國銀行普遍缺乏優秀的理財員，真所謂“專才易得，通才難覓。”

三、建議

通過以上中外商業銀行個人理財業務的比較，我們不難發現，與國外相比，我國商業銀行個人理財業務還有很大差距，急需改進。

（一）面對市場，合理定位。由于各家銀行所處的發展階段和經濟環境不同，應結合實際，合理進行定位。可采用差別化競爭策略，在特定的領域或區域，集中力量，形成優勢。同時，要緊密結合當地市場，細分市場，鎖定市場目標，針對目標客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務。從目前情況看，商業銀行的目標客戶群可細分為高端和低端兩種。對于高端客戶，理財中心除根據客戶收支情況量身定制理財方案外，還可利用銀行專業優勢，提供利率及匯市、股市等相關行業產品的信息資料和實時行情的咨詢服務，部分業務可適當減免手續費或提供其他優惠，讓客戶真正體會到一對一、面對面、一站式的感受。對于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。

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【關鍵詞】高職院校；投資與理財；個人理財

一、什么是個人理財

個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識：第三，要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現金流，這就是個人理財的核心內容。

二、個人理財應該怎么做

（一）制定理財目標

對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

（二）回顧自己的資產狀況

什么叫回顧資產狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產是不是符合自身的需求，你的資產負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

（三）了解自己的風險偏好

有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

（四）進行合理的資產分配

這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產放在銀行里，這就是一種戰略性的資產分配。

（五）進行投資績效的管理，根據市場的變化做調整

個人理財取得了相關成績后，我們要根據成績的具體情況進行投資績效管理。同時我們要根據市場的變化，對個人理財投資方案進行相應的調整，以期達到理想目標。獲得個人理財的績效目標。

三、如何合理安排口袋里的錢

如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發生的各種災難不能提供足夠的保護，也就是說，現在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發生任何意外，比如房子著火了，所有的規劃就都白做了：第二個層面，生活中的財務目標難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規劃，等時間臨近的時候就會發現難以達到這個目標，沒有那么多錢，甚至你的目標并不是非常合理：第三個層面，資產結構不合理，不能創造最大的收益。可能你的財務目標通過規劃都實現了，可是你的資產結構不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產進行很好的增值管理。

四、個人理財的目的和目標

理財真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時候會遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠健康，而生病時不僅需要額外的錢，還有可能收入會中斷，雪上加霜。對于這些風險，如果沒有一個好的準備，增強自己抵御風險的能力，那當風險到來時，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我們為什么工作？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財之后，也許會改變這樣的狀況。

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摘 要 針對金融資產管理剖析了發展銀行理財業務的重要性，它不僅是銀行業務拓展經營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據如何完善銀行理財業務風險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發展銀行理財業務也具有重要的意義。

關鍵詞 金融 資產管理 理財業務發展

隨著經濟的發展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產品的創新和新型服務的發展速度也日益加快，如今，銀行理財業務在國內外的商業銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據實際的理論經驗來促進銀行的理財業務發展呢？

一、金融資產管理的基本內容及個人理財現狀

經營業務內容：金融機構管理的主要內容是以單一客戶的資產管理業務和通過發起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產管理業務中也包括個人投資者和機構投資者。通過發起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構投資者提供標準化的資產管理產品方式。經營業務定位：目前在國際上，主要的金融機構已經形成了一些大資產管理的概念，無論是否將金融資產管理業務形成一個經營實體，它都已經作為一個整合的業務品牌在經濟市場上進行營銷。

金融危機的壓力促進了我國理財市場的發展，各種各樣的金融理財產品五花八門。現財業務不僅是金融機構的資產管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務方式。它也將是銀行提高經營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現在市場的需要和拓展經營范圍，提高核心競爭力的需要。

個人理財就是指個人資產通過銀行的理財業務實現保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業務，即銀行根據客戶的個人或企業的資產狀況以及風險的承受能力，為客戶提供專業的一些適合客戶的專業性的投資建議，引導客戶科學地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產品中，實現資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。而個人理財業務在國外是非常流行的一種金融服務。把金融服務于銷售類產品并駕齊驅，市場經濟發展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經意識到了金融產品的重要性和必要性。很多銀行已經把這項業務的發展作為競爭客戶和業務的重要手段和新的經濟效益增長點。

二、銀行個人理財業務發展中存在的一些問題和不足

1．金融業分業經營的狀況，有限的約束了個人理財業務的發展空間

現我國金融業目前還處于分業經營的狀態中，與金融有關的機構如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業務發展的空間收到束縛，所導致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業務中的個性化服務。因此目前國內銀行個人理財業務也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。

2．缺乏組織機構以及運行的保障

個人理財業務是為客戶提供一站式服務的新型綜合室業務中所體現的，所以它的順利發展完全依賴于業務整合。而在目前國內的形式，銀行組織機構設置中，個人理財業務工作是歸于銀行的業務部。由于個人理財業務非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業務又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業務的分割，無法提供一站式的服務。

3．系統支持的缺口

建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統是銀行個人理財業務的基礎，客戶卻不是一賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中承擔著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優質客戶，確定目標群體，以此為基礎提供系統科學優質化的理財建議，實施理財服務，從而實現為客戶資產的保值和增值。

4．行業緊缺高素質理財規劃人員

由于這項業務是一項較專業且綜合性的業務，相對于理財規劃的工作人員的要求比較專業，不僅需要全面了解個人銀行理財業務產品的各項功能，還必須要掌握證券業、保險業等相關專業性知識，并必須要具有一定的公關交際和組織能力。目前，培養高素質的理財規劃管理人員是我國金融業嚴重需解決的困難之一。

5．個人理財業務層次較低

個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內現況，客戶主要關心于資產的增值和投資收益，而在安全問題和財務自由上，減少了關注。由于社會金融投資環境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財業務的發展根本是其服務方式的演進。需要順應市場發展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產品與服務。合理科學結合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產的管理，打破分業是打破現有狀況的最重要手段。

三、措施

個人理財業務是為客戶提供新型綜合的服務，所以業務整合直接決定著他的發展。銀行理財業務是服務方式的轉變，要促進銀行理財業務的發展，其人員本身就要提高這種服務意識。提高理財規劃人員的個人專業素質是銀行理財業務進展的保障。

參考文獻：

[1]金飛雪.試論金融資產管理發展銀行理財業務.財政金融.2010(02).

篇9

【關鍵詞】商業銀行 個人理財 業務發展

一、引言

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，我國商業銀行也在不斷發展，個人理財業務也得到了一定的發展，但是和發達的國家相比，我國的商業銀行個人理財業務的發展還相對比較滯后，存在著業務規模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數個人理財產品都不夠創新，沒有建立品牌個人產品。針對這些問題，商業銀行必須采取有效的應對措施，不斷借鑒國外成功的經驗來促進我國商業銀行個人理財業務的發展。

二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

（一）規模小、品種少

近年來，雖然我國商業銀行的個人理財業務得到了一定的發展，銀行推出的個人理財產品的數量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業銀行個人理財業務的發展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業銀行個人理財業務具有規模小和品種少的特點，從商業銀行的業務收入來看，中間業務的收入比重非常低，個人理財的收入更低，占商業銀行收入的比重不到10%，而發達國家的商業銀行個人理財產品的收入比重占總經營收入的50%左右。此外，雖然商業銀行的中間業務品種有200多種，但是運用于實際中的數量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產品的數量眾多，產品呈現多樣化的形式，個人理財的業務范圍非常廣。

（二）個人理財業務的層次低

和發達國家相比，我國商業銀行的個人理財業務的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業務都比較簡單，技術含量非常低，例如代付代收、、轉賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認識理財的重要性，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務反而不夠信服，購買個人理財產品的人數比較少，和發達國家相比存在著非常大的差距。商業銀行的個人理財業務層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數比較少。

（三）理財產品不夠創新，缺乏品牌優勢

目前，很多商業銀行都推出來自己的理財產品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務、理財咨詢、保管業務以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務、代客境外理財、匯聚寶和期權寶等，建設銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產品都不是銀行自主開發的，大多數都是國外一些銀行個人理財產品的翻版，是將國外的個人理財產品照搬到我國的商業銀行中。因此，我國商業銀行的個人理財產品的創新力度不夠，缺乏創新，很多產品都是國外的翻版，銀行沒有創立自己的個人理財品牌產品，缺乏品牌優勢，很難在眾多的個人理財產品中脫穎而出。商業銀行的個人理財產品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設計和開發，因此沒有形成核心競爭力，導致理財產品沒有競爭優勢。

三、促進我國商業銀行個人理財業務發展的有效措施

（一）對目標市場進行細分，準確進行市場定位

推出個人理財產品時，應該根據市場的實際需求來設計和開發個人理財產品，最終打造出符合我國市場需求的理財產品。成功的個人理財業務在開展過程中，首先應該對市場進行細分，了解市場的需求，然后對自身進行準確的市場定位，針對不同需求的客戶開發針對性的個人理財產品和，只有這樣，開發出來的個人理財產品才有自身對應的目標客戶群，在發展個人理財業務時也更具針對性，因為目標客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產品，提高理財產品營銷的成功率。商業銀行在推出一款理財產品時，首先應該準確的定位目標客戶，定位準確之后再開展全面的顧問服務，不僅可以成功營銷理財產品，還能夠提升自身的品牌形象。

（二）打造個人理財品牌，突出品牌優勢

很多商業銀行的個人理財產品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優勢，以品牌產品帶動整個個人理財業務的發展。從發達國家的經驗來看，很多商業銀行首先都是要準確定位，找準目標客戶，在此基礎上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優質的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務是個人理財的核心理念，對于個人理財來說，人在不同的階段理財的目標是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進行個性化的服務是非常必要的。在企業的發展中，品牌發揮著非常重要的作用，在商業銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認同。商業銀行是非常特殊的行業，更應該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發展，針對客戶的實際情況進行個性化的服務，最終促進商業銀行個人理財業務的發展。

（三）加強對個人理財產品業務的創新

創新力度不夠是制約著我國商業銀行個人理財業務發展的一個重要因素，因此，要想促進我國商業銀行個人理財業務的發展，進行創新勢在必行，由于缺乏創新，導致商業銀行推出的個人理財產品統一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業銀行在創新個人理財產品的過程中，首先在設計產品和提供服務時都不能一味的模仿別人，要根據市場的調研結果開發具有特色的產品。這樣才能保證開發的產品都有目標客戶，有固定的客戶群體。為了保證產品的適用性，進行準確市場定位是非常重要的，因此需要細分客戶，根據客戶的風險偏好、年齡和收入等制定理財產品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產品一定要含有一定的技術含量，要真正能為客戶帶來增值收益。

四、結語

我國商業銀行個人理財業務比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產品都是國外個人理財產品的翻版，并不適應于我國的市場。針對這種情況，商業銀行應該對個人理財的目標市場進行細分，準確進行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優勢，加強對個人理財產品業務的創新，不能一味模仿。

參考文獻

[1]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.

[2]符娟.我國商業銀行個人理財業務現狀研究[D].貴州財經大學，2014.

篇10

生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經濟資源以及環境資源下，采用動態的經濟規劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關系，該理論能夠將單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術指導。關于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經濟進步方面具有積極的意義。

二、個人理財的主要內容

良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務自由，實現這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎上，實現多項的資金管理。個人理財所包含的內容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎，對教育費用進行變動分析，調整教育投入方式；風險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內，科學的利用政策優惠，保障老年人退休之后的生活品質，提供商業養老保險，實現財產分配。以上都是個人理財的終極目標，而實現個人理財的這些目標，需要的在科學的理財工具下實現，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

三、基于生命周期的個人理財投資組合策略

（一）單身期個人理財投資策略

單身期的個人理財的主要是指用戶在畢業至結婚的這一期間，單身期的個人理財至關重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經驗，還能夠增加其收益。從調查中發現，在單身期的個人理財無風險資產比例占據了總投資的27%，而風險投資比例占據了總投資的73%。風險投資中包含有很多內容，債券所占據比例比較大。總的來說，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個人理財投資策略

在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉變，在該階段中，用戶的經濟負擔加重。現代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩定。在此階段中，家庭最大的經濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規劃，避免造成經濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產比例在37%左右，風險資產比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。

（三）家庭成長期個人理財投資策略

在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩定之后，家庭中的子女陸續升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經濟支出大幅度上升。為了避免出現經濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產，為家庭經濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產所占據的比例在42%左右，而風險資產所占據的比例在57%，同時風險資產中含有的債券風險在50%左右。從這一結果對比中能夠發現在家庭正在成長環節中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現無風險資產投資和風險投資搭配模式[4]。

（四）退休期個人理財投資組合策略

在退休期，家庭的經濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉變資產結構，避免負債出現，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產的比重降低，穩定收益，減小風險。經過調查表明，當用戶處于退休期的個人理財投資組合應該選擇無風險資產投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風險資產逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。