互聯(lián)網(wǎng)金融理財案例范文
時間：2023-11-26 15:17:38
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篇1
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財
互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費、創(chuàng)業(yè)等理財領(lǐng)域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務靈活多變等優(yōu)點，吸引著越來越多的大學生關(guān)注和參與。智能手機、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購等消費活動緊密捆綁，更為大學生群體參與網(wǎng)上理財創(chuàng)造了極大的便利條件。大學生通過網(wǎng)絡(luò)平臺學習、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養(yǎng)、消費方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產(chǎn)生了強烈沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在影響大學生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學生的畸形消費、過度借貸和盲目投機心理，有的甚至由于缺乏引導與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實可行的理財教育體系，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生帶來的負面影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財風險與誘惑并存
1.部分學生從事高風險型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學生對通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺進行學習型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)購物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學生常用的功能進行了整合，人們可以通過余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學生把自己打工賺來的錢、生活費、獎學金、緩交的學費存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得初始投資資金，進行股票炒作或微交易，或通過網(wǎng)絡(luò)平臺炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風險交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學生投資理財行為已經(jīng)遠遠超出了獲取知識和經(jīng)驗的范疇，使得學習型投資轉(zhuǎn)變成風險型投資，具有投機、賭博等性質(zhì)，風險較大。2.部分學生網(wǎng)購成癮，非理性消費大學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的時尚消費欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學生網(wǎng)絡(luò)消費更為便捷，衣食住行都可以通過網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學生涉世未深，消費心理遠未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購引誘而進行非適度性、不匹配型消費，再加上受經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網(wǎng)購成癮和盲目消費習慣。部分學生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊了各類消費信貸平臺賬號，自身債務經(jīng)常“拆東墻補西墻”，有學生每月的生活費幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟負擔。3.部分學生過度參與網(wǎng)上理財荒廢了學業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學生可以通過網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺直接貸款消費。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)；為了吸引學生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經(jīng)濟條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負擔能力，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺存在騙子通過大學生想賺錢的心理，通過承諾中介費、誘騙學生貸款的方式詐騙，從而導致大學生債務纏身無心學業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運行原理，風險意識弱，部分學生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費、僥幸投機、荒廢學業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學生不能辨識清除理財中的各種風險與大學生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識不相匹配的是，大學生群體在理財方面卻一知半解。大多數(shù)大學生理財觀念薄弱，對理財?shù)恼J知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對它的淺層定義，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產(chǎn)品和借貸平臺蘊含的風險認識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風險意識，沒有充分的權(quán)益保護意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當?shù)膯栴}，而大學生們往往無視網(wǎng)上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風險。對自身的實際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔的風險沒有一個準確的評估，不能認清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風投資和消費，進而造成不可挽回的經(jīng)濟損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在
1.高校對大學生理財素質(zhì)培育的必要性認識不足一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學生課程體系設(shè)置，大部分學生沒有接觸系統(tǒng)性理財學習的機會。有些學校即使開設(shè)了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學生理財理論水平和實踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認識到消費道德觀、正確財富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機構(gòu)成部分，是大學生成長、走向社會前的必修課?，F(xiàn)實中的高校教育往往強調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學生理財、預算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費道德引導，對在理財教育中培養(yǎng)學生健康人格品質(zhì)和積極價值觀的認識不足。甚至有些教師、輔導員認為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進入大學德育范疇。2.高校理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)，手段落后部分開設(shè)理財課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內(nèi)容涉及較少，導致理財課程對學生吸引性不高，指導性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實際操作訓練。授課內(nèi)容上，理財教育教給大學生的許多內(nèi)容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，不能解答現(xiàn)實中大學生理財過程中遇到的實際困難，無法滿足大學生實際理財需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實用性差，適應性不強理財教育綜合性較強，需要豐富的理財實踐經(jīng)驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學生的理財教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費等層面上，很少在理財?shù)赖掠^、消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。當前開設(shè)大學生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗,教師在課堂教學中照本宣科，無法理論聯(lián)系現(xiàn)實，授課中亦會重理論而輕實踐，指導學生實踐方面不足，從而影響教學效果。因此，理財課程的教學只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應用技能。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學生理財素質(zhì)的措施
1.完善投資理財素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學生的理財教育，按照“注重實踐、貼近實用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財實踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財素質(zhì)，重視理財創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進行專業(yè)理財技能訓練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導相結(jié)合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財教育體系。二是把理財教育作為大學生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認定、獎助學金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學生表彰等日常管理活動等，倡導量入為出、科學合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律、負責的理財氛圍，使大學生在潛移默化中接受理財教育。2.提升大學生理財意識和風險意識，引導正確的價值觀一是結(jié)合大學生自身特點，高校要經(jīng)常開展理財意識、風險意識的相關(guān)教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學生了解社會規(guī)則和權(quán)益維護知識，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護和維權(quán)意識。進一步牢固學生的法律意識、誠信意識、責任意識、信用意識，增強其風險觀念與理財能力和自我保護能力。二是針對大學生不良的消費習慣，要倡導開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費理念，注重培育學生正確、積極、健康的消費觀，幫助學生處理好學習與創(chuàng)業(yè)、生活與消費、生活理財與投資性理財之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門對大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財?shù)默F(xiàn)實訴求應予以積極回應，做好充分的知識普及服務、價值引領(lǐng)服務、風險預警服務。在引導大學生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風而導致自食惡果。二是結(jié)合當前形勢，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個人理財”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財知識的同時，讓學生認識互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險。通過系統(tǒng)講授讓學生能正確辨識市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運營模式，認識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點講解和探討，幫助大學生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風險，引導大學生全面認知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運行機理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生帶來的負面影響。
參考文獻
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以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的現(xiàn)代信息科技，將對人類的金融模式產(chǎn)生根本的影響，在這種便捷的金融模式下，支付、查詢、融資、信息處理等都會在大幅度減少交易成本的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)技術(shù)性的提升。
最近一段時間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們集體發(fā)力，爭相進入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融撲面而來。隨著信息化的迅猛發(fā)展，在人們的金融生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在與傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣必不可少，并為各年齡層次的人群所廣泛接受。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛發(fā)力
互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是供求雙方進行直接交易——在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，無論是資金還是其他的商品，在交易過程中都實現(xiàn)了由供給方到需求方的直接流通，不需要過多的中間環(huán)節(jié)，這無疑減少了交易環(huán)節(jié)的運營成本，并進一步提高了工作效率。
與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見：它不僅僅是減輕了金融機構(gòu)工作人員的工作壓力，更重要的是使金融交易者對金融業(yè)務有了一個更為直接的接觸，減少了中間環(huán)節(jié)的同時，降低了操作風險并且提高了工作效率，因此，在科技作為第一發(fā)展力的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融尤為重要。
2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”，7月新浪借助“微銀行”拓展理財市場，百度則以19億美元收購91無線握有互聯(lián)網(wǎng)入口，8月騰訊微信5.0版，引入了微信支付和表情商店。
接著，阿里巴巴宣布將出資11.8億元認購天弘基金26230萬元的注冊資本，完成后占其股本的51%，成為首家電商系基金公司，并開啟互聯(lián)網(wǎng)平臺公司深度介入基金公司的先河，阿里金融帝國將再添基金新軍，事實上，今年6月份，天弘基金與支付寶合作的理財產(chǎn)品“余額寶”上線，攪動了傳統(tǒng)銀行理財市場。而起步于“誠信通”，再到“支付寶”，至之后的阿里小貸、擔保公司，再到籌備中的阿里小微金融服務集團，從互聯(lián)網(wǎng)起家的阿里巴巴已全面進軍金融領(lǐng)域，并在支付、結(jié)算、信貸、虛擬信用、保險、擔保、理財?shù)确矫嫒骈_花，加上這次進軍基金領(lǐng)域，若傳聞中的民營銀行再能落到實處，馬云的金融帝國將空前完善，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍者。
隨后，10月10日晚間，蘇寧云商公告稱，旗下的南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司已經(jīng)獲得證監(jiān)會關(guān)于基金銷售支付結(jié)算的許可，蘇寧易購作為基金電商平臺的報備工作正在加快進度，這是蘇寧易付寶繼2012年6月取得中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務許可證之后又一重要的金融行業(yè)許可，兩張牌照的許可范圍涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付以及為基金網(wǎng)上直銷提供支付結(jié)算業(yè)務等，為易付寶余額理財產(chǎn)品的上線也鋪平了道路。
近年來，開放式基金已成為民眾理財?shù)闹匾ぞ?。目前我國基金銷售主要以商業(yè)銀行為主要渠道，基金管理公司和證券公司銷售為輔。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)支付安全防御體系的健全，許多基金銷售結(jié)算機構(gòu)積極拓展基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算業(yè)務。
統(tǒng)計顯示， 2011年線上渠道基金銷售規(guī)模為4144億元，占中國整個基金銷售市場的30.8%。其中，從不同銷售渠道來看，券商渠道的網(wǎng)銷占比最高，達到82.9%；其次是商業(yè)銀行渠道，網(wǎng)銷占比為43.5%；最后是基金公司直銷渠道，網(wǎng)銷占比僅為4.5%.在市場人士看來，蘇寧加入基金銷售陣營最大的意義在于公募基金銷售實體店渠道的大幅擴容。
與其他第三方基金銷售機構(gòu)不同，擁有實體店將成為蘇寧最明顯的優(yōu)勢，蘇寧計劃在全國1600家連鎖門店設(shè)立理財專柜銷售基金等理財產(chǎn)品。而基金公司大多沒有實體店，即便是行業(yè)老大華夏基金實體店也不過20家，而蘇寧1600家實體店將成為其重要優(yōu)勢。
顯然， 蘇寧加入基金代銷陣營對于公募基金的渠道改善意義非凡，它將大幅加強基金除銀行以外的實體店銷售渠道。
可見，互聯(lián)網(wǎng)在改變生活方式的同時，也在改變支付習慣、借貸方式和投資理財渠道，這也給非銀行金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)留下巨大的創(chuàng)新空間。
而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向是產(chǎn)品的簡單化。眾所周知，金融服務實體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構(gòu)的利潤、稅收和薪酬。互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務的發(fā)展節(jié)約了巨額交易成本，對改變傳統(tǒng)金融模式起到了重大的意義。
對傳統(tǒng)金融將產(chǎn)生更大沖擊
互聯(lián)網(wǎng)已對傳統(tǒng)金融業(yè)營銷和運作產(chǎn)生顛覆性改變，除了渠道之爭的初級模式，互聯(lián)網(wǎng)還將對金融業(yè)產(chǎn)生更為巨大的沖擊。
在此背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)可謂大勢所趨。國內(nèi)銀行、券商、基金、保險等金融巨頭紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)拓展傳統(tǒng)業(yè)務，未來會出現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)結(jié)合的案例。
在各路資本助推下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度會越來越快。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，其涵蓋第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣、金融電子商務等業(yè)務。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式大多集中在拓展銷售渠道和業(yè)務領(lǐng)域的“表面功夫”，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合程度尚待深入。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢已開始對金融業(yè)務產(chǎn)生影響，傳統(tǒng)柜臺服務模式正越來越多地被網(wǎng)上交易所替代，這對金融生態(tài)而言是極大的補充和完善。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付，將對金融模式產(chǎn)生重大影響。金融業(yè)乃至實體經(jīng)濟其他行業(yè)應以開放的心態(tài)，積極面對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的沖擊。
比如，由于“80后”和“90后”對互聯(lián)網(wǎng)的使用偏好甚至依賴，互聯(lián)網(wǎng)擁有大量用戶群，這帶來了巨大的營銷機會。特別是成熟的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借完整龐大的客戶資料、用戶體驗等數(shù)據(jù)，可迅速掌握并傳播信息。而金融企業(yè)擁有資金優(yōu)勢和金融支付牌照，可滿足電商建設(shè)和運營所需的大量資金投入。因此，雙方可利用彼此優(yōu)勢，從客戶數(shù)據(jù)、研究、體驗到后臺改造、數(shù)據(jù)維護運營等進行深度融合，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和金融二者的最大優(yōu)勢。
篇3
（一）第三方支付平臺第三方支付平臺的首要服務模式是將多種銀行卡的網(wǎng)上銀行支付方式整合在同一個支付界面上，主要負責在交易過程中完成賣家、買家與銀行的三者之間的銜接。一般多為具備較強信用的獨立機構(gòu)，通過與銀行簽約合作，提供接口作為支付結(jié)算的交易平臺。由于此種平臺出現(xiàn)較早，目前已經(jīng)進入成熟期，此類平臺在上述服務的基礎(chǔ)上，又派生出了代扣代繳等更為高端的金融電子服務，并逐漸向手機支付移動平臺延伸。作為主要的互聯(lián)網(wǎng)交易方式和信用中介，截止到2013年底，國內(nèi)獲取第三方支付平臺許可證的機構(gòu)已經(jīng)超過250家，其第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達到17．9萬億元人民幣。第三方支付平臺對商業(yè)銀行最直接的影響就是對其中間業(yè)務盈利的巨大沖擊。眾所周知，除去存貸款利息差外，目前商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為未來新的利潤增長點，而支付結(jié)算和代扣代繳等手續(xù)費收入作為最常見的中間業(yè)務，第三方支付平臺直接分流了商業(yè)銀行的上述業(yè)務，造成相關(guān)收入明顯的下降。不過目前這種平臺對商業(yè)銀行存款的沖擊較為有限。以支付寶為例，作為最初與淘寶網(wǎng)捆綁的網(wǎng)絡(luò)安全功能，使用第三方信用擔保交易模式較早，不僅在網(wǎng)上銀行交易方面具備巨大的優(yōu)勢，而且在手機移動支付方面，其下載量也占近六成的絕對優(yōu)勢。
（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺目前最為流行的網(wǎng)絡(luò)貸款模式是P2P融資模式，是點對點信貸的簡稱，英文全稱Peer－to－Peerlending，人民銀行相關(guān)文件中，稱為人人貸，是不同于資本市場融資、較為特殊的直接融資方式。傳統(tǒng)的貸款方式是個人閑散資金匯集存在銀行里，然后銀行依據(jù)流程統(tǒng)一向符合標準的個人和機構(gòu)客戶發(fā)放貸款，而P2P融資模式改變了傳統(tǒng)的貸款方式，通過P2P投融資平臺，出資方可以不通過實體金融機構(gòu)自愿將錢借給在平臺上的融資人，平臺需要做好兩方面工作，一方面是制定各種交易制度來確保出資方更及時的將錢借給融資方，并提供相關(guān)配套服務，做好借款的管理工作；另一方面則是做好融資方的信用資質(zhì)和抵押物的審查工作，P2P平臺的風險控制部門一定要對審查不符合要求的融資方加以排除，為出資人的資金提供安全保障。P2P平臺作為第三方，其地位相對獨立，僅提供撮合交易的公開信息和透明數(shù)據(jù)，不參與具體的交易行為，也不能發(fā)表任何傾向性的建議，出資人根據(jù)平臺所提供的信息、數(shù)據(jù)和交易制度為保障，做出出資與否的獨立判斷。P2P平臺所有的相關(guān)服務和制度都是圍繞如何更好的搭建投融資平臺來設(shè)立，以吸引更多優(yōu)質(zhì)的出資人和融資人參與到平臺交易中。由于信用是信貸的基礎(chǔ)，除上述模式之外，其它較為常見的模式是P2P平臺將自己的信用加入到交易行為中，比如為出資方的本金甚至利息提供全額擔保，把P2P平臺的無風險收入變成了有風險收入，成了實際當中的擔保平臺。P2P平臺的模式有點類似于民間借貸，但又與后者又明顯的不同。由于民間借貸多發(fā)生于熟人之間，對于通過P2P平臺向陌生的客戶借款，很多出資方還不能接受，由此可以看出P2P平臺能夠運作成功與否，取決于平臺的風險控制技術(shù)和是否提供全額資金擔保，而P2P平臺的市場受限于這種先天的劣勢，目前還不能取代商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸中介地位。以2013年設(shè)立的愛投資在線投融資平臺為例，愛投資主要為散戶投資人和優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資方服務，從設(shè)立至今，它憑借出色的風險控制技術(shù)和良好的信譽保障，目前還未有一例發(fā)生網(wǎng)絡(luò)信貸違約的案例，并且從去年底它成為首個中國金融認證中心安全認證的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其最大的優(yōu)勢在于它為保護投資者權(quán)益設(shè)立了三重資金保障制度，具體措施為：風險保障金＋本息全額擔保＋足額資產(chǎn)抵押，其目標是切實保護用戶的每一筆投資，把風險降到最低。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財渠道互聯(lián)網(wǎng)金融理財渠道是指借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，將金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)服務相結(jié)合，向客戶提供金融相應的服務，跟傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，其主要特點是不限制購買門檻、無手續(xù)費、隨時贖回等?？蛻艨梢圆煌ㄟ^商業(yè)銀行來購買貨幣型基金等低風險的短期理財產(chǎn)品，同時這部分理財資金還可以隨時用于轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上購物等，操作非常的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財渠道的最典型代表是余額寶，它是第三方支付平臺支付寶派生出的最具代表性的余額增值服務。其操作模式是用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)或手機支付平臺把錢直接轉(zhuǎn)入余額寶中，或者先轉(zhuǎn)入支付寶，再轉(zhuǎn)入余額寶，不收取任何手續(xù)費，無最低轉(zhuǎn)入門檻，轉(zhuǎn)入當天開始計息，按天返還利息并可以當日或次日取出本金和利息。通過這種方式獲取的收益，要遠高于同期的銀行活期存款利息收益。截止到2014年1月，余額寶的最高七日年化收益率超過了6．7％，截止到2月底，余額寶的規(guī)模突破5000億，客戶超過8100萬，并且還在不斷持續(xù)增加，而與余額寶合作的天弘基金公司更是成為目前國內(nèi)最大的基金公司。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務是受余額寶影響最大的，由于余額寶的資金主要來源于客戶閑散的小額活期存款，直接導致商業(yè)銀行的存款數(shù)量明顯減少，致使相應的貸款額度也受到了很大的限制，并且倒逼商業(yè)銀行提高短期貨幣理財產(chǎn)品的收益，余額寶多數(shù)資產(chǎn)投向銀行協(xié)議存款，在貸款成本不增加的前提下，從而間接的壓縮了銀行的存貸款利息差，有效降低了銀行業(yè)最為傳統(tǒng)的盈利點，從根本上改變了目前的金融產(chǎn)業(yè)的生態(tài)。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財門戶互聯(lián)網(wǎng)金融理財門戶是指各大金融機構(gòu)將金融理財產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站平臺，用戶通過該類網(wǎng)站所提供的各類信息通過對理財產(chǎn)品的用途、金額和期限進行篩選和對比，自行挑選適合自己的理財產(chǎn)品，其關(guān)鍵為“搜索與比價”。這種模式的門戶網(wǎng)站更像是第三方理財平信息化臺，或者理財電子超市，這種平臺不是銷售單一公司的理財產(chǎn)品，而是將不同公司的基金、信托和保險理財產(chǎn)品統(tǒng)籌到一個網(wǎng)站平臺上，使投資者可以通過一站式服務了解并購買到市面上幾乎所有的理財產(chǎn)品，并且平臺主要扮演提供信息的中介角色，本身并不參與任何交易與資金的外來。國內(nèi)經(jīng)營較為成功的有格上理財、融360、陸金所、好貸網(wǎng)等，在當下多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這些門戶網(wǎng)站每天都吸引著成千上萬的客戶進行咨詢和交易。以目前的形式看，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶對商業(yè)銀行的理財業(yè)務的沖擊是較為有限的。由于上述理財產(chǎn)品的門檻相對較高，理財客戶更愿意通過銀行理財經(jīng)理面對面的了解理財產(chǎn)品，對于理財?shù)暮罄^服務，銀行網(wǎng)點明顯受信任度更高，而網(wǎng)絡(luò)平臺對于準備投入大額資金購買理財產(chǎn)品的客戶而言，似乎缺乏可靠的安全感。能夠接受網(wǎng)絡(luò)門戶購買理財產(chǎn)品的客戶需要具備兩點，一是對互聯(lián)網(wǎng)的認知和接受程度較高，二是能夠承受一定的風險，往往滿足這兩點的客戶為收入水平相對較低的年輕人。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶銷售理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財業(yè)務影響相對較小。
二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略
（一）加快利率市場化的進程利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率價格由市場的供求關(guān)系來決定，或者說，利率的決定權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)根據(jù)自身的資金供需狀況和對市場走勢的判斷來自主的調(diào)整利率的水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求關(guān)系決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。將來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度的逐步提高、客戶理財觀念的轉(zhuǎn)變以及年輕客戶群體財富的逐漸增多，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務受到時代更迭更大的沖擊在所難免，銀行的利率水平只有更好的市場化，尊重市場引導資源配置，才能更好地應對競爭。
（二）加大銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化首先，商業(yè)銀行需要不斷加大對信息技術(shù)系統(tǒng)的升級與改造，提升電子銀行平臺的效率，擴展相關(guān)的信息化服務范圍，滿足不同客戶的需求，從而維護住存量的客戶，避免流失。其次，商業(yè)銀行需要加大加深與電子商務平臺及第三方支付平臺的合作，從而更好的覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算領(lǐng)域，在越來越多的客戶使用電子商務平臺購物的趨勢下，這種賺取中間交易費用的模式除了能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊外，也可以使銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由競爭轉(zhuǎn)向合作，還可以成為銀行拓展業(yè)務的新途徑。四、總結(jié)總體而言，由于以前傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的封閉，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，這種影響在其興起的初始階段尤其顯著。由于銀行在整個金融業(yè)中始終處于壟斷地位，隨著時間的推移，銀行也會逐漸采取相應的策略也應對這種競爭，所以目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊有限。
篇4
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響
引言
隨著社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域聯(lián)系滲透的程度不斷加強，新的金融產(chǎn)品與服務模式產(chǎn)生，尤其是近年來，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、余額寶等金融創(chuàng)新業(yè)務異軍突起，影響和改變著金融行業(yè)格局，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)濟中的地位越來越重要。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)界還沒有明確的定義。謝平、鄒傳偉（2012）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是與商業(yè)銀行信貸等間接融資模式、股市等資本市場的直接融資模式不同的第三種融資模式。謝清河（2013）認為以網(wǎng)絡(luò)為支撐的金融活動即互聯(lián)網(wǎng)金融，金融服務商在互聯(lián)網(wǎng)平臺上提供多種金融服務。陳林（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種類型：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付。宮曉林（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是運用現(xiàn)代信息科技進行的金融活動，具有資金融通、支付結(jié)算與交易中介功能。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時代下金融的創(chuàng)新，依托于互聯(lián)網(wǎng)與通訊技術(shù)，通過開發(fā)新的金融產(chǎn)品與服務模式，實現(xiàn)資金融通、資源配置、信息傳遞等功能。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務模式
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電商提供商、第三方支付等新金融勢力在傳統(tǒng)金融行業(yè)的滲透，我國互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付理財、網(wǎng)絡(luò)信貸兩種服務模式。
1、支付理財模式
（1）第三方支付。第三方支付是具備一定技術(shù)能力支持和信譽保障的獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。近年來，支付環(huán)境多元化，一批頗具實力的第三支付平臺陸續(xù)出現(xiàn)，主要包括支付寶、財付通、銀聯(lián)在線等。2010年5月，央行首次頒發(fā)了第三方支付行業(yè)的準入許可證，第三方支付公司正式成立步入持牌經(jīng)營階段，截至2014年末，共有269家第三方支付企業(yè)獲得準入許可牌照。根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，中國非金融支付機構(gòu)的支付業(yè)務的總體交易規(guī)模在2014年第3季度達到8.28萬億，較2014年初一直保持增長態(tài)勢。
（2）余額寶。2013年6月13日余額寶問世，是支付寶拓展增值業(yè)務的一次創(chuàng)新。其本質(zhì)是貨幣基金，客戶不僅能獲得基金收益，還能隨時將余額寶中的資金用于購物、轉(zhuǎn)賬繳費等。鑒于其操作簡單、購買無金額限制、使用靈活等特點，余額寶自上線以來，增長勢頭猛烈，截至2014年末，余額寶總規(guī)模5789.36億元，占其基金管理公司總資產(chǎn)的98%，用戶數(shù)1.85億，而天弘基金也躍居全國最大的基金公司。
2、網(wǎng)絡(luò)融資模式
由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸資源的有限，以及較高的審批要求與管理成本，大部分的信貸資源都投放給大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)的個人客戶，因而無法高效應對小微企業(yè)和部分個人客戶的業(yè)務要求。而基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的快速發(fā)展，出現(xiàn)了包括電商信貸、P2P、眾籌融資等網(wǎng)貸模式，為小微客戶提供了重要的融資渠道。
（1）電商信貸
電商信貸是電商平臺融合金融信貸的一種模式，平臺利用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)對歷史交易信息和其他的外部數(shù)據(jù)進行分析，以此為根據(jù)對客戶信用水平進行評價后，發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中的典型代表為阿里小貸。這種小額貸款具有金額小、期限短、借貸方便快捷等特點。截至2014年6月份，阿里小貸累計發(fā)放貸款突破2000億，服務的小微企業(yè)達80萬家。
（2）P2P借貸。P2P借貸（即peer to peer lending），是指資金的供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)中介，建立直接的借貸關(guān)系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸針對借貸雙方的需求，進行及時高效的資金匹配，以多樣化的平臺產(chǎn)品滿足投融資雙方的需求。2014年網(wǎng)貸行業(yè)增長迅速，全年累計成交量達2528億元。
（3）眾籌融資。眾籌融資是通過互聯(lián)網(wǎng)良好的傳播性，以項目為籌資對象，向眾多投資者公開籌集資金。在募集資金的同時，也達到宣傳推廣的效果。眾籌融資與傳統(tǒng)融資方式比較，門檻低、融資風險小、更加開放、透明以及有利于打開知名度。我國比較成功的案例，劇場版《十萬個冷笑話》在眾籌網(wǎng)站點名時間上成功籌集到137萬元，引起大家關(guān)注。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點
（一）降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，基于網(wǎng)絡(luò)平臺進行的金融交易，相較與商業(yè)銀行而言，大大降低了交易成本。一方面，突破了地域限制，減少了對物理網(wǎng)點的設(shè)立與人力資本的投資成本，降低運營成本；另一方面，因為有大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)的運用，非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借強大信息整合能力，有效地降低了信息不對稱程度和信息處理的成本。
（二）提高資源配置效率
1、信息對稱化。信息的不對稱會阻礙中小微企業(yè)融資行為，引發(fā)逆向選擇和道德風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過智能搜索和數(shù)據(jù)挖掘，查詢分析中小企業(yè)或個人在網(wǎng)絡(luò)中歷史信用和行為數(shù)據(jù)，可以全面掌握企業(yè)或個人的信用水平和還款能力，大大降低信息不對稱程度及信息搜索成本。
2、金融脫媒化。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引入了金融新勢力，對原有金融機構(gòu)壟斷地位造成沖擊，加速了金融脫媒的進程。首先，非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借其強大的信息處理技術(shù)，挖掘潛在的客戶，尤其是年輕客戶和小微客戶，導致銀行客戶脫媒；其次，非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以其便捷的支付理財、網(wǎng)絡(luò)融資功能，截留部分回流銀行的資金，實現(xiàn)資金供需雙方在銀行體系外直接匹配，形成資金脫媒；另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)從大數(shù)據(jù)集中深度挖掘出有用的客戶信息，實行精準營銷，削弱了銀行對客戶信息的壟斷，造成了信息脫媒。
3、產(chǎn)品綜合化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，打造個性化金融產(chǎn)品和提供多樣性金融服務，混業(yè)經(jīng)營將是其主要的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整合資源，將各種金融產(chǎn)品如債券、保險、基金、外匯等集中在統(tǒng)一平臺上，向消費者提供金融超市一站式服務。用戶可通過網(wǎng)絡(luò)終端，自助選擇產(chǎn)品，辦理支付結(jié)算、投資理財、信貸申請等，更加方便、快捷、自由、互聯(lián)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、操作方便、交易成本低等特點，同時為客戶提供參與度更高、透明度更強的服務體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付理財模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式分別對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務形成了巨大的沖擊。
（一）對資產(chǎn)業(yè)務的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務是指銀行運用資金的業(yè)務，包括貸款和投資業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過融資類業(yè)務搶奪中小客戶資源，分流其對商業(yè)銀行貸款的需求，對銀行資產(chǎn)項產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行以盈利為目的，同時出于對安全性和流動性的考慮，在客戶的選擇標準上傾向于選擇業(yè)務規(guī)模較大、利潤貢獻率高的國有企業(yè)大中型企業(yè)、上市公司和資信良好、還款能力較強的個人客戶。然而，從我國企業(yè)的結(jié)構(gòu)來看，大中型企業(yè)的數(shù)量是有限的，中小型企業(yè)的數(shù)量占據(jù)絕對優(yōu)勢，而且具有數(shù)量多、分布廣、涉及行業(yè)廣泛等特性。這些中小微企業(yè)和低端的個人客戶由于資信情況難以達到銀行貸款標準而無法實現(xiàn)融資，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨特的自身優(yōu)勢搶占了這部分客戶資源，緩解小微企業(yè)融資難問題。
（二）對負債業(yè)務的影響。存款是我國商業(yè)銀行最主要負債業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響表現(xiàn)為對銀行存款的沖擊，一方面，銀行部分活期存款和定期存款在支付理財過程中被分流，第三方支付機構(gòu)利用收付款的時間差沉淀了部分的客戶結(jié)算資金。以支付寶為例，支付寶日均沉淀資金約300億元。同時，余額寶等新興理財產(chǎn)品的問世，對理財資金的金額和時間的限制減弱，能以較高收益率吸引大量的短期資金和零散資金。另一方面，間接提高了商業(yè)銀行的負債資金成本率，由于互聯(lián)網(wǎng)金融將通過結(jié)算理財截留的資金再以協(xié)定存款等方式回流銀行體系，雖然資金最終通過各種渠道在銀行體系中重新分配，但由此造成商業(yè)銀行對這部分資金的獲得成本提高。
（三）對中間業(yè)務的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大的背景下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到擠壓吞噬。一方面，第三方支付的發(fā)展?jié)M足了用戶多樣化需求，弱化了銀行支付中介功能，逐漸涵蓋包括水電氣繳費、票務代購等用戶日常民生領(lǐng)域，降低銀行支付結(jié)算手續(xù)費。另一方面，隨著政策的放開，第三方支付機構(gòu)逐漸滲入基金管理、保險代銷等領(lǐng)域，從而降低銀行業(yè)務手續(xù)費收入。第三方支付機構(gòu)的隊伍漸漸壯大，對商業(yè)銀行中間業(yè)務收入產(chǎn)生了不小的影響。
四、商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢
（一）商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢
1、資金雄厚，品牌效應大。作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，銀行歷史底蘊深，資產(chǎn)實力雄厚。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行截止2014年末總資產(chǎn)已達到134.8萬億元。這樣的資產(chǎn)規(guī)模相較于依靠技術(shù)驅(qū)動的新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，短時間內(nèi)是無法抗衡的。此外，商業(yè)銀行有國家信用的保證，認知和信譽度高，具有較強的品牌優(yōu)勢和社會影響力。
2、完善的風險控制體系。相較互聯(lián)網(wǎng)金融而言，商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)驗的積累建設(shè)立了較為完善的風險控制體系。一方面，銀行業(yè)準入高門檻，受到嚴格的外部監(jiān)管；另一方面，商業(yè)銀行建立了一套從風險識別、風險衡量到風險監(jiān)控完整的風險管理體系，包括健全的規(guī)章制度、垂直獨立的風險管理組織架構(gòu)、完善的考核體系等。此外，銀行還具有較為成熟的信用評價體系，通過人行征信系統(tǒng)及歷史信用記錄，對公司和個人的信用有更好的掌控力，能夠更好地進行風險控制。
3、設(shè)施完備，專業(yè)性強。商業(yè)銀行長期以來在基礎(chǔ)設(shè)施上投入巨大，營業(yè)網(wǎng)點和自助銀地在全國范圍內(nèi)擴張，在境外國家和地區(qū)設(shè)立分支和機構(gòu)，形成了全球性的服務網(wǎng)絡(luò)，同時商業(yè)銀行不斷升級清算服務系統(tǒng)，建設(shè)電子支付平臺。這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)保障了大批量交易的安全快速地處理。商業(yè)銀行除提供支付媒介、存貸業(yè)務外，還在專業(yè)性、綜合性的金融服務方面，業(yè)務知識與經(jīng)營管理經(jīng)驗充足，這些是信息技術(shù)無法替代的。
五、商業(yè)銀行的應對策略
總體看來，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展速度很快，但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量、資金規(guī)模、交易量相對較小，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位尚不足以憾動。但它的快速發(fā)展仍對商業(yè)銀行產(chǎn)生了不小的影響，商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)，積極應對，提高綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展力。
（一）調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，改變客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要明確市場定位，推進綜合化經(jīng)營，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，加速轉(zhuǎn)型發(fā)展。首先，要擺脫對利息收入的依賴，積極拓展中間收入；其次，商業(yè)銀行不僅要服務好大中型客戶，還要加快小微客戶市場的開發(fā)。市場上小微客戶容量巨大，挖掘潛力大，可借助于網(wǎng)上金融手段，細分客戶群體，簡化放款流程，大力發(fā)展小微企業(yè)和個人貸款。隨著對小微貸和消費貸款的日益關(guān)注和重視，相信未來商業(yè)銀行會在小微和個人貸款領(lǐng)域會有更深遠的發(fā)展。
（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務品質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的全面發(fā)展。2013年，余額寶等理財產(chǎn)品的推出，對銀行的活期存款產(chǎn)生了巨大的沖擊。隨著客戶需求的多元化、個性化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)意識到：在互聯(lián)網(wǎng)時代，只有把握住客戶的需求，創(chuàng)新出自己的特色產(chǎn)品，提高服務品質(zhì)，才能更好地吸引客戶，在未來的競爭中占得一席之地。以銀行為代表的金融機構(gòu)并不坐以待斃，開始整合資源，紛紛推出創(chuàng)新產(chǎn)品，實行差異化競爭戰(zhàn)略，提供專業(yè)化的服務，針對不同的客戶群體、不同的業(yè)務需求，開發(fā)出合適的金融產(chǎn)品，建立起可行的信用評價機制、完善的風險識別體系和合理的產(chǎn)品定價機制。
篇5
狂飆突進的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，哪里才是邊界？
9月16日，阿里巴巴與中國民生銀行在杭州啟動戰(zhàn)略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通，網(wǎng)店則預計于10月面世。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的“帶頭大哥”，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融的作為還有更多想象空間。但它的影響力已經(jīng)開始發(fā)揮作用。那句“銀行不改變，我們就改變銀行”的話猶在耳邊，金融業(yè)已經(jīng)看到了來自互聯(lián)網(wǎng)的洶涌攻勢。
前有宜信、快錢、阿里巴巴小微金融公司等諸多先鋒，后有京東、騰訊、百度乃至傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新的大部隊，最近半年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已迅速成為各方關(guān)注焦點。
但問題在于，互聯(lián)網(wǎng)“法無明文禁止便可為”的思維，對金融“法無規(guī)定便不為”思維的沖擊，正令互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進退兩難。既要鼓勵創(chuàng)新，又要確保不致紛亂，政策紅線將如何前進，或是后退，已成一道考驗決策智慧的關(guān)鍵之題。
試探底線
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的游戲規(guī)則仍未最終落定。
不久前，央行副行長劉士余曾在《財經(jīng)國家周刊》主辦的高端閉門會議中透露，國務院已經(jīng)批示，由央行牽頭、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦等相關(guān)部門組成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組，赴上海、杭州進行調(diào)研，其中包括上海陸金所和杭州阿里巴巴兩家國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
而在最終意見出臺前，各方對監(jiān)管層的底線試探一直在持續(xù)。
曾發(fā)出“改變銀行”號角聲的阿里巴巴，已然成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的“帶頭大哥”。阿里巴巴每一次金融產(chǎn)品的誕生，都充斥著與其他利益群體的博弈。
當阿里巴巴虛擬信用卡誕生之際，就被各大銀行視作來勢兇猛的“狼”，批評其“涉足銀行業(yè)務”；余額寶“出生”后，也因“業(yè)務中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進行備案”，被證監(jiān)會認為“違反了相關(guān)規(guī)定，若逾期未進行備案將受處罰”。
在多方博奕后，證監(jiān)會最終態(tài)度大變，界定余額寶“為投資者提供了更多投資理財選擇，是市場創(chuàng)新的積極探索”，表態(tài)“會積極支持市場創(chuàng)新發(fā)展，為市場創(chuàng)新發(fā)展提供制度保障和寬松環(huán)境”，只要余額寶在期限內(nèi)備案。
而阿里巴巴申辦銀行的傳聞更是刺激了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的神經(jīng)。盡管阿里巴巴小微金融CEO彭蕾對外否認了這一消息，但《財經(jīng)國家周刊》從知情人士處了解到，阿里巴巴確實在申請銀行牌照，但無法確證是否涉及“網(wǎng)絡(luò)銀行”。
對于阿里巴巴申請組建網(wǎng)絡(luò)銀行，該人士表示“并不看好”，原因很簡單——納入到一行三會的阿里巴巴銀行與傳統(tǒng)銀行性質(zhì)無二，將失去互聯(lián)網(wǎng)獨特的創(chuàng)新性。
不過，更多業(yè)內(nèi)人士指出，也正是無法融入傳統(tǒng)金融業(yè)，才加速了阿里巴巴在自身特色上的創(chuàng)新性——虛擬信用卡、小微貸、余額寶，以及后來的“東證資管-阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”。
8月27日，支付寶官方微博宣布，“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務”，此舉也被外界視作“迎戰(zhàn)銀聯(lián)”的又一著棋。
在此之前，銀聯(lián)已將對第三方支付的不滿由桌底擺在了臺面。
從2012年12月印發(fā)的17號文，到今年8月22日銀聯(lián)在董事會上再次提出議案，要求第三方支付機構(gòu)的跨法人交易不得繞過銀聯(lián)，并且制定了強迫第三方支付遷至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的詳細路線圖和時間表，并在此后對銀行及第三方支付進行“處罰”，銀聯(lián)一直在試圖從政策與市場的各個環(huán)節(jié)，將第三方支付全面收編或扼殺。
從某種程度上來說，這樁公案，也是傳統(tǒng)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個試探前哨戰(zhàn)。
不能碰的雷區(qū)
實際上，出于對風險的擔憂，更多新進者也選擇了更為保守、更為謹慎的切入點。
比如，另一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度對金融業(yè)的試探，就選擇了一個“顛覆性”和“破壞性”不強的領(lǐng)域——金融搜索。有百度人士表示，金融將是百度未來發(fā)展重點領(lǐng)域，產(chǎn)品則定位于標準化理財產(chǎn)品，包括理財、保險、基金等。
分析人士指出，從百度進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的切入點來看，創(chuàng)意不足保守有余，不過，這樣的做法也能確保不會越過紅線。
在此之前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的傾覆，就已讓諸多后來者心生警懼。
2013年7月，5家重慶P2P網(wǎng)貸公司接到當?shù)亟鹑谵k監(jiān)管部門的整改通牒：清理債權(quán)債務退出市場。5家公司涉及債權(quán)債務4.86億元，其中一家網(wǎng)貸公司被注銷。
在此之前，已有更多風險案例：淘金貸在一周之內(nèi)獲得超100萬元的投資款額后，網(wǎng)絡(luò)無法登錄，負責人失去聯(lián)絡(luò)；融宜寶高層離奇死亡并被調(diào)查；優(yōu)易貸網(wǎng)站負責人攜款潛逃，總金額高達2000多萬元……
有利網(wǎng)CEO劉雁南告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，在美國，P2P業(yè)務是純粹的點對點，但在中國已經(jīng)被“創(chuàng)造性地發(fā)展”為由線上發(fā)展至線下，從而風險劇增。
與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更容易觸及監(jiān)管底線的原因在于，P2P一旦脫離平臺操作功能，就容易演變成資金池，進而演變?yōu)橛白鱼y行。而這正是監(jiān)管部門的禁忌。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有兩個底線不能碰——“一個是非法吸收公共存款、一個是非法集資”。
監(jiān)管底線進退
對互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者而言，現(xiàn)在最大的難題在于，既缺乏政策細則，監(jiān)管者心中的那根紅線未來將前進還是后退，也依然存在懸念。
監(jiān)管層將如何規(guī)范、管理互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物，是放手讓其野蠻生長，還是及早納入監(jiān)管體系？對此業(yè)內(nèi)有諸多說法。而不少人認為，為P2P業(yè)務設(shè)置的兩條堅決不能觸碰的底線，也同樣為整個互聯(lián)網(wǎng)金融而設(shè)置。
此前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)驗是，政策明確允許的業(yè)務機會有限，政策禁止的業(yè)務自然是，那些未許可也未禁止的“灰色地帶”才是最好的尋礦之地。
而在一些這樣的領(lǐng)域，監(jiān)管層也確實在民間力量自下而上地“蹚出一條路”之后，以政策加以規(guī)范陽光化。
此前，劉士余曾在互聯(lián)網(wǎng)金融大會上，將互聯(lián)網(wǎng)金融比作是“愛折騰的孩子”：如果孩子在家折騰，盤子碎了，沙發(fā)捅出窟窿，這都可以，孩子以后可能有出息；但如果孩子在家把房子燒了，將來一定沒出息。
央行行長周小川也曾對外透露，央行對“互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度”，周本人對互聯(lián)網(wǎng)金融“是樂觀的”。但央行對互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于觀察階段。
但怎樣才算是把房子燒掉呢？
好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順對《財經(jīng)國家周刊》記者說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管底線已經(jīng)清楚，“不能涉獵資金池，否則有非法集資的嫌疑。特別是做P2P和理財?shù)木W(wǎng)站，投向目的要特別明確，否則就有攬儲的嫌疑?！?/p>
李明順認為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融應該采取與傳統(tǒng)金融不同的監(jiān)管方式，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性必然受到阻礙。
融360CEO葉大清認為，法律出現(xiàn)一定滯后性很正常，但監(jiān)管一定會跟上，互聯(lián)網(wǎng)金融終將被納入一行三會或者各地方金融辦的監(jiān)管范疇，“不過，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，監(jiān)管也應該會出現(xiàn)創(chuàng)新，不會和傳統(tǒng)金融一個管法”。
篇6
進入2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷地有創(chuàng)新的事件發(fā)生，既有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的伸展，又有傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。業(yè)內(nèi)專家分析認為，通過對各類創(chuàng)新案例的分析和觀察，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展明顯呈現(xiàn)出“多元化創(chuàng)新”和“跨界融合”的大趨勢，銀行和各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)均使出渾身解數(shù)，意欲取得這場互聯(lián)網(wǎng)時代金融變革的先機。
多元化創(chuàng)新
1月12日，工商銀行電子商務平臺“融e購”商城正式上線營業(yè)。這一事件被業(yè)內(nèi)人士當成了2014年傳統(tǒng)銀行業(yè)反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一大標志。其董事長姜建清在2013年年中工作會議上曾表示，這一綜合電子商務平臺集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費信貸功能于一體，即“支付+融資”。
而此前，建設(shè)銀行也搭建“善融商務”平臺、交通銀行則推出“交博匯”網(wǎng)上商城，農(nóng)行推出“E商管家”、中國銀行推出“中銀易商”，民生銀行七大股東成立民生電商等。多家銀行業(yè)機構(gòu)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，培植自己的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，期望通過學習和借鑒阿里巴巴、京東集團做好電商平臺的方式，延伸金融服務鏈條，特別是積累互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、開展云計算、擴展征信體系，把大量“長尾客戶”攬入懷中。
在這其中，獨具看點的還屬平安集團。1月16日，平安集團的壹錢包內(nèi)測版正式上線。此次推出的壹錢包測試版主要具備轉(zhuǎn)賬支付和社交聊天功能，隨著壹錢包產(chǎn)品的進一步升級，中國平安的金融全牌照優(yōu)勢將讓壹錢包的功能擁有更多可能，未來將成為一款能“賺錢”、“花錢”、“省錢”、“借錢”、“打電話聊天”的電子錢包，投資理財可能是“壹錢包”的獨特優(yōu)勢。
平安集團的互聯(lián)網(wǎng)金融詳細戰(zhàn)略也在同一天首次公布。平安集團董事長馬明哲表示，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融立足于社交金融，將金融融入“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場景，依托1個“錢包”，實現(xiàn)3大功能，覆蓋3層用戶，歷經(jīng)3個階段，以及逐步推出333項生活場景應用。
2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的好戲，不僅是傳統(tǒng)金融機構(gòu)會接過去年互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)創(chuàng)新的接力棒，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和已找到成功商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將上演一出接一出更好看、更刺激人們眼球的大戲。
“現(xiàn)在廣發(fā)銀行正在縮減對房地產(chǎn)板塊的投融資業(yè)務，而是更趨向于做中小企業(yè)融資平臺的業(yè)務，并通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道來擴大這一業(yè)務的影響范圍和力度。在融資辦理程序、后續(xù)管理服務等方面也都起到了顯著的效果。銀行要不斷適應大的金融環(huán)境和趨勢?！编嵵菔袕V發(fā)銀行鄭花路支行行長徐向在年后對該行正在依托互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的中小信貸業(yè)務充滿了期待。
而就在此前，新浪與支付寶公司在北京宣布，將全面打通微博與支付寶賬號，推出“微博支付”，使微博平臺上的在線交易及線下商家消費均實現(xiàn)“一鍵付款”。據(jù)了解，雙方自去年5月啟動戰(zhàn)略合作、打通微博與淘寶賬號并推出微博淘寶版之后，超過5億的微博用戶享受到了這一更簡便的購物方式。目前，微博與支付寶的二維碼掃描已實現(xiàn)互通，并將在O2O層面展開進一步合作。通過此次合作，雙方將進一步強化微博“瀏覽-興趣-下單-支付-分享”的社會化營銷閉環(huán)優(yōu)勢。
進入2014年，余額寶的“沖擊波”效應還在延續(xù)，至1月15日，天弘基金余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶，該基金目前的資產(chǎn)管理規(guī)模在公募基金資產(chǎn)管理行業(yè)中或許排名第一。
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)都認識到余額寶模式還有巨大的發(fā)展空間，因此都在暗地里調(diào)兵遣將，開發(fā)創(chuàng)新“類余額寶”產(chǎn)品，期望挑戰(zhàn)“余額寶”?！拔⒉┲Ц丁笨梢砸曌靼⒗锇桶蛿U大“余額寶”戰(zhàn)果的積極布陣，“微信理財通”可以當作騰訊向“余額寶”挑戰(zhàn)開疆拓土的“新戰(zhàn)場”。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合
1月23日，中國銀聯(lián)與新浪互聯(lián)信息服務有限公司及其子公司新浪支付科技有限公司宣布達成三方合作，通過整合各自產(chǎn)品、客戶、渠道等資源，進一步豐富和提升互聯(lián)網(wǎng)支付服務，共同打造開放合作、互利共贏的互聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)圈。
這一事件是典型的傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)開展合作、創(chuàng)新商業(yè)模式的舉措。其實，自一開始，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融跨界融合的同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)即開始行動與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)融合的進程。只是這一過程是漸進的，但是到2014年這一進程明顯加快，很可能會取得重要突破。
此次新浪支付在獲得央行支付牌照后正式接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，從事線上銀聯(lián)卡收單服務，為包括5億新浪微博用戶在內(nèi)的持卡人提供便利的互聯(lián)網(wǎng)及移動支付服務。未來，三方還將探索更多支付應用和商業(yè)模式的創(chuàng)新合作，滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的支付需求。
此次銀聯(lián)與新浪合作探索互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新，不僅有助于提升網(wǎng)絡(luò)社交、移動互聯(lián)等消費場景下的客戶支付體驗，也將助力提升行業(yè)創(chuàng)新能力和服務水平，推動支付和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共贏發(fā)展。因此，這一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融的合作創(chuàng)新將帶來多方共贏格局。
當前，銀行業(yè)機構(gòu)開展電商平臺的創(chuàng)新實踐，可以歸于金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合趨勢，這將加快“金融互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)新發(fā)展。其實，我國銀行業(yè)機構(gòu)比較早地利用了信息化、互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)手段，來開展金融服務，如開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行等，但是大多只將互聯(lián)網(wǎng)當成一種產(chǎn)品和服務銷售的“渠道”?，F(xiàn)在，銀行機構(gòu)開始認識到，要適應互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢，要用互聯(lián)網(wǎng)思維和方式滿足過去不夠銀行風控“標準”的70%至80%的用戶的金融服務需求。恰恰這70%至80%的“長尾”用戶已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)志在必爭的龐大市場，如果銀行業(yè)機構(gòu)行動再遲緩，那么新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)終會給銀行業(yè)機構(gòu)帶來致命的沖擊。
篇7
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)；發(fā)展趨勢
目前，我國的國民經(jīng)濟水平迅速提高，國民對金融理財?shù)囊庾R和觀念逐漸發(fā)生改變，人們對金融產(chǎn)品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財方式，在此背景環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并且在我國得到迅猛發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在我國未來的發(fā)展趨勢具有重要的現(xiàn)實性和必要性，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的電子信息化金融服務興起于七十年代，通過相當長時期的發(fā)展，如今才形成互聯(lián)網(wǎng)金融運行和服務的基本框架，并且其仍然在其發(fā)展中不斷進行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在最初被投資者熟知是從網(wǎng)上銀行業(yè)務開始的，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務的方便快捷，被金融投資者所信賴和認可，進而才得到發(fā)展和普及。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的出現(xiàn)和發(fā)展進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的進步。隨后興起網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在第三方支付平臺的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了借貸雙方之間的直接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是與經(jīng)濟社會的發(fā)展相適應的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進其健康發(fā)展對經(jīng)濟社會的進步具有很大的作用。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
1.概念。從狹義上來說，應該將互聯(lián)網(wǎng)金融歸類于貨幣的流通方面，就是說資金融通借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融。無論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了資金融通的行為，就可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，來提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。
從廣義上定義互聯(lián)網(wǎng)金融，就是通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息移動通信技術(shù)來實現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介業(yè)務的新型的金融模式。在廣義上理解互聯(lián)網(wǎng)金融，它包括企業(yè)組織的多種形式，有網(wǎng)絡(luò)小額資金貸款公司，網(wǎng)絡(luò)上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業(yè)銀行主要推廣的業(yè)務有網(wǎng)上銀行、電子銀行和手機銀行。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助和依賴互聯(lián)網(wǎng)的手段方式來達到資金融通的目的的。第三方支付平臺里的第三方指的是在電子交易中的除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付就是買賣雙方交易中的中間資金交易平臺，它是在銀行等相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)督和管理下來保障買賣交易雙方利益的機構(gòu)。作為第三方獨立機構(gòu)只有具備在實力和信譽上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺的服務，因此，第三方支付平臺也是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。
2.特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有可移動性和即時性的特點，移動設(shè)備的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了方便快捷操作簡單的方式，利用這些設(shè)備可以隨時隨地的進行金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度相當快，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)全球方位內(nèi)的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍和發(fā)展市場相當廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于信息傳播即時性的特點，使信息變得公開透明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在成本投資上，借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺，使得交易成本降低，進而提高了績效水平。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，在管理和金融風險上存在較多的缺陷，應該進行必要的規(guī)范管理和風險防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，主要的特點體現(xiàn)為客戶范圍受到限制；金融交易資金額小；存在較大的風險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶受到年齡、學歷和經(jīng)濟條件等相關(guān)因素的限制，許多研究現(xiàn)實表明互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是中青年人群，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體需要不斷發(fā)展。在金融投資中交易額度小是因為人們對互聯(lián)網(wǎng)金融存在懷疑態(tài)度，不能產(chǎn)生同傳統(tǒng)金融模式的信賴感，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要是中青年人群，他們的經(jīng)濟條件有限，因此，導致了交易額小的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險較大是由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有的匿名性和隱藏性特點，使金融交易存在較大的不確定性，進而出現(xiàn)的分析案例比較大。
3.種類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融針對服務主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務和有網(wǎng)絡(luò)公司提供的金融服務。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢
1.金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢。首先，是金融系統(tǒng)經(jīng)營架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。經(jīng)營架構(gòu)包括營業(yè)網(wǎng)點、人力資源、業(yè)務操作方式和相關(guān)機構(gòu)部門的整合。營業(yè)網(wǎng)點要考慮到人力物力成本問題，減輕商業(yè)銀行的負擔，使其逐步向自助網(wǎng)點進行轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求金融工作人員進行向技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)型，并對自身職能和服務對象進行準確的定位。業(yè)務操作借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造條件。互聯(lián)網(wǎng)金融要求對相關(guān)的部門機構(gòu)進行整合，優(yōu)化管理，實現(xiàn)部門之間的協(xié)調(diào)合作，最終實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一體化。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營方式的改變。其經(jīng)營方式借助先進的技術(shù)手段，科學的發(fā)展理念，對經(jīng)營方式進行創(chuàng)新，對傳統(tǒng)金融模式的變革有重要作用。
最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境的變化。環(huán)境的變化對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。我們要求在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的價格合理，金融信息詳盡，投資雙方營造互相信任的關(guān)系。
2.非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢。非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)在三個方面即移動支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動便攜設(shè)備的普遍應用，使移動支付成為可能。線上小額貸款會逐漸突破地域的限制，實現(xiàn)更大范圍內(nèi)的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業(yè)或者個體，使他們能夠有足夠的資金進行投資。
四、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)融資在我國發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段發(fā)展中仍然存在諸多不足，在其發(fā)展的過程中，未來還是具有較大的發(fā)展空間。
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摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，企業(yè)通過并購有潛力的對象搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場，已成為一種便捷有效的方式。本文通過對BAT網(wǎng)絡(luò)公司、零售行業(yè)、制造業(yè)及傳統(tǒng)金融機構(gòu)的企業(yè)并購模式分析和比較，發(fā)現(xiàn)線上線下融合，即O2O模式是未來發(fā)展的趨勢和各行業(yè)追逐的關(guān)鍵點，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融并購的建議。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；企業(yè)并購；O2O
近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融并購浪潮也呈不斷高漲態(tài)勢，其影響甚至擴展至整個社會的各個行業(yè)。從2013年起，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)并購市場開始出現(xiàn)了爆炸性的發(fā)展。據(jù)清科研究中心提供的數(shù)據(jù)顯示：2013年中國并購案例共完成了1015起，較互聯(lián)網(wǎng)并購還沒引起社會較強關(guān)注的2012年同期，上漲了23.8%。中國未來以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融式的普惠金融為主，它不僅是中小企業(yè)融資的重要方式，同時是具有千億美金的市場，發(fā)展前景無限。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都以不同的策略和方式以并購方式進駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
1、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這場互聯(lián)網(wǎng)并購浪潮中主要以公司并購為主要表現(xiàn)形式的行業(yè)整合，既加大了行業(yè)的產(chǎn)品與資源集中度，也使得中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭們（阿里巴巴、騰訊、百度）提供的服務越來越同質(zhì)化，并且其所占用的客戶資源也更加龐大。①BAT通過大規(guī)模合縱聯(lián)合的投資并購完善互聯(lián)網(wǎng)金融布局，且不少業(yè)界人士宣稱，互聯(lián)網(wǎng)界的“馬太效應”將越來越明顯，三家抗衡的局面將成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的新常態(tài)。華興資本創(chuàng)始人包凡曾說，在未來的商業(yè)社會勢力中，BAT是一股力量；360、小米這樣的挑戰(zhàn)者是一股力量，而基于本地生活服務的入口，如美團、大眾點評會成為第三股力量。而且，目前還有更多的公司正在借移動互聯(lián)網(wǎng)之名之力，聯(lián)手瓜分傳統(tǒng)商業(yè)世界。
雖然業(yè)界的三大巨頭都各自展開了行業(yè)并購，三巨頭也都紛紛補強了自身的短板，但是并購的過程卻有所不同，且各有側(cè)重點：
騰訊公司累計對外并購投資達到了537億人民幣，其并購特點是布局十分廣泛，涉獵范圍廣度為三大巨頭之首，而且以國際化布局為目標，以網(wǎng)絡(luò)游戲為基礎(chǔ)，逐步拓展電商業(yè)務。騰訊公司穩(wěn)扎穩(wěn)打，借助其背后龐大的用戶群體，步步為營，穩(wěn)定的積累自身的實力。近期，隨著“騰訊電影”影視平臺的正式成立，騰訊在娛樂業(yè)務平臺已經(jīng)完成了初步布局，打造了一個以騰訊電影、騰訊游戲、騰訊動漫、騰訊文學四個平臺為核心的群體。無論是所擁有移動端的用戶數(shù)量還是所占用用戶的移動端時間，都是阿里與百度所不可匹敵的，但其移動端的收入占比目前卻處于末位，說明騰訊公司對移動端的商業(yè)開發(fā)尚處于較為初始的狀態(tài)。但騰訊公司一直是“產(chǎn)品經(jīng)理”主導的企業(yè)文化，曾明確表態(tài)“用戶體驗絕不會讓位于商業(yè)變現(xiàn)”，其用戶體驗一直做得較好。
再看三大巨頭資產(chǎn)規(guī)模最大的阿里巴巴，其累計對外并購投資更是達到了618億人民幣。阿里集團并購的主要特點是：出手狠，主要圍繞電商業(yè)務進行發(fā)展。眾所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了來自各界的資金追捧，其上市風波更是引起了國內(nèi)電商界一次新的浪潮，其融資規(guī)模甚至有望達到250億美元，成為全球最大的IPO。馬云可以說是國內(nèi)，乃至全球電商界的一個傳奇，在他的帶領(lǐng)下，阿里巴巴正在逐步補強自身缺陷與短板，業(yè)內(nèi)老大的位置也越來越穩(wěn)固。再說阿里近期的頻繁并購也是為了提高“含金量”。上市后的收購會相對困難繁瑣還需董事會的表決。此外，怎樣將故事講得更全更大，也有利于阿里上市時的估值。
相比于騰訊公司與阿里巴巴，百度集團累計對外并購的投資金額稍顯不足，但也達到了178億人民幣。作為三大巨頭最為低調(diào)的集團，百度鮮有跨國并購的案例，其主要布局在于電商收購與流量的收購。在最近的行業(yè)動態(tài)中，百度推出了“直達號服務”，進軍電商服務業(yè)領(lǐng)域。直達號，顧名思義，即商家在百度移動平臺的官方服務賬號，基于移動搜索、@賬號、地圖搜索、個性化推薦等多種方式讓用戶隨時能夠直達商家的服務。這項服務，為百度引來了許多戰(zhàn)略合作伙伴的同時，也給百度帶來了大量的資金。不過百度的傳統(tǒng)搜索優(yōu)勢在移動端幾乎發(fā)揮不出來，旗下的幾款APP表現(xiàn)也不盡人意。目前占有的旅游、視頻、地圖，也無法與PC端的地位相媲美。
那么，三大集團布局給我們的啟示何在？我們分別從阿里巴巴、騰訊集團、百度公司入手分析。
阿里打造消費產(chǎn)業(yè)鏈。阿里集團在基礎(chǔ)設(shè)施層有支付寶和高德地圖，足夠堅固；在信息層，強大的商戶資源本就是阿里集團的強項；在用戶層，盡管有新浪微博、來往等產(chǎn)品，在連接人與人關(guān)系的社交層面遜色于騰訊；在實體層，除了投資銀泰商業(yè)，還與大量商家合作，并間接擁有美團的線下商戶資源。
騰訊布局社交生態(tài)圈。騰訊基礎(chǔ)設(shè)施層有四維圖新、搜狗地圖和微信支付；信息層有電商、團購、大眾點評、58同城，已初具規(guī)模；用戶層，騰訊憑借微信、手機QQ、QQ空間等產(chǎn)品擁有明顯的優(yōu)勢；在實體層，投資了華南城，并與眾多商家開展合作，還間接擁有京東、大眾點評、58同城的線下商戶資源。
百度構(gòu)建地圖服務網(wǎng)。百度在基礎(chǔ)層有百度地圖和百度錢包；憑借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪兒網(wǎng)、安居客的信息入口體系，百度在信息層有優(yōu)勢；在用戶層，百度處于弱勢；在實體層，投資萬學教育，與北京動物園合作，并擁有大量中小企業(yè)和教育資源。
對比互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)的非互聯(lián)網(wǎng)公司也正通過并購緊鑼密鼓的進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在前景廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場分一杯羹。對于從未涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，完全由自身成立一家新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并發(fā)展自身業(yè)務來占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是非常耗時耗材并且效果緩慢的。并購對于此類公司是個非常方便快捷的進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的方式。
2、非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購
互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)有著巨大的挑戰(zhàn)，銀行已上線直銷銀行等各種應對策略。但其實支付才是銀行金融服務的基礎(chǔ)，如果企業(yè)想要與銀行對抗，那么支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金的基礎(chǔ)平臺，才能形成金融服務閉環(huán)。正因為支付對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要性，很多企業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的第一步就是擁有一家第三方支付公司。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均有控股第三方支付公司，實現(xiàn)企業(yè)資金的高效收付與集成管理。客戶使用第三方支付產(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)，可支持企業(yè)提供大數(shù)據(jù)服務。例如，阿里巴巴擁有支付寶，騰訊擁有財付通，京東則是收購網(wǎng)銀在線。其取得的成功為像萬達集團這樣的老牌企業(yè)提供了可鑒之處。
互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O是未來最重要的趨勢和機會。萬達集團的四大核心產(chǎn)業(yè)——商業(yè)地產(chǎn)、高級酒店、連鎖百貨和文化旅游均可形成線上與線下相結(jié)合的場景，符合O2O模式。而消費的最終環(huán)節(jié)就是支付?？戾X作為業(yè)內(nèi)經(jīng)營已久的有名支付公司，其具備綜合化平臺和大數(shù)據(jù)的體系，目標是實現(xiàn)支付疊加戰(zhàn)略。未來，體驗式消費將是消費者最大的流量入口。萬達集團與快錢合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O閉環(huán)體驗的戰(zhàn)略模式。萬達集團在自身全球最大線下消費平臺的基礎(chǔ)上建立以體驗消費為主的復合型業(yè)態(tài)模式。而快錢不僅為萬達提供線上線下移動支付體系，還將推出理財營銷等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務。萬達集團收購快錢，不僅是為了完善萬達O2O的支付環(huán)節(jié)，也是為萬達金融的布局開路。
萬達大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的策略中有一點是2015年內(nèi)并購1至2家金融企業(yè)，把金融集團框架搭起來。由此可猜測， 在成功并購快錢這家第三方支付公司后，萬達的下一個并購可能會選擇P2P企業(yè)。除萬達集團外，早在2013年電氣高價收購北京國華匯銀科技有限公司，而近期康達爾集團表示擬通過并購方式向農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型均是典型的例子。因此，通過并購現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入該市場，將是傳統(tǒng)企業(yè)的上策。
零售行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)購物模式的沖擊，針對消費者消費行為的變化，開展了線上線下相結(jié)合的零售業(yè)務模式，現(xiàn)在的零售行業(yè)不僅與網(wǎng)絡(luò)支付合作開展網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務，還逐漸增加了網(wǎng)絡(luò)小額金融理財產(chǎn)品等業(yè)務。蘇寧、國美、京東等零售業(yè)代表企業(yè)以領(lǐng)頭羊的角色紛紛加緊布局自己的金融版圖。以蘇寧為例，蘇寧云商涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域包括銀行牌照、移動端虛擬運營商、易付寶的余額理財、小額貸款以及放心保保險業(yè)務等，逐漸形成以營銷、物流、支付、理財?shù)娜湕l式運營服務模式。
傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代將迎來新的變革和挑戰(zhàn)，如何更加高效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升資金使用率，銀行、券商、保險等各家傳統(tǒng)金融機構(gòu)為此開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的探索，通過與電商平臺合作打造網(wǎng)絡(luò)銀行，推出金融商店；與互聯(lián)網(wǎng)媒體合作金融開放平臺等方式打破金融傳統(tǒng)固有模式和思維，完成了由信息傳播到支付流程的閉環(huán)商業(yè)操作，從產(chǎn)品、渠道、營銷和服務等各個方面，實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展和相互融合。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過程中缺少成熟的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)和運營技術(shù)，因此，選擇通過并購已成規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為簡單有效的戰(zhàn)略發(fā)展方式，如平安集團通過收購“壹卡會”，打造“平安付”，從而曲線獲得了第三方支付牌照。后又打造二手車電商平臺平安好車，通過電商平臺更多的獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，為未來開展互聯(lián)網(wǎng)金融做好用戶準備，成為搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的先頭勢力。
綜上所述，無論是像BAT三巨頭一樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，還是像金融產(chǎn)業(yè)、零售行業(yè)和制造業(yè)這樣的非互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)企業(yè)，都在通過并購方式搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道、服務都需進行全方面的設(shè)計和整改。除此之外，線上線下融合，即O2O模式，逐漸成為是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中新一輪角逐的關(guān)鍵點，各家企業(yè)都在建設(shè)和尋找重要的入口和支付方式，以使得線上線下資源整合效果更好，贏得O2O模式成功。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融并購建議
3.1 開展互聯(lián)網(wǎng)金融并購需關(guān)注政策風險
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)模式，在我國發(fā)展歷史較短，發(fā)展不完善，許多業(yè)務模式在無監(jiān)管狀態(tài)下開展。法律體系建設(shè)的不完善導致金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和建設(shè)無章可循，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)本身的不穩(wěn)定性。若企業(yè)貿(mào)然通過并購進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，缺乏對法律監(jiān)管和市場經(jīng)驗的認識，很可能在業(yè)務開展中游走在違法違規(guī)的邊緣。因此，并購投資機構(gòu)和收購方應謹慎選擇投資主體，慎重選擇金融業(yè)務開展。
同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相關(guān)運營模式及產(chǎn)品風險等問題日漸凸顯，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)已成為必然。但是，未來業(yè)務規(guī)范、金融監(jiān)管等相關(guān)金融法規(guī)的制定內(nèi)容和方向存在著不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對這種不確定性反映敏感，未來很可能將依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，這將會對一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)造成沖擊。因此，投資機構(gòu)和收購方應慎重考慮未來監(jiān)管后的業(yè)務運營和收益是否會受到較大的影響。
3.2 跨行業(yè)并購需事先規(guī)劃與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同模式
企業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展使企業(yè)選擇跨行業(yè)并購，這就應結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的特點，找準各自的細分領(lǐng)域。零售行業(yè)可選擇整合電商平臺、電子支付等環(huán)節(jié)，縱向延伸產(chǎn)業(yè)鏈，降低主要環(huán)節(jié)的資金成本，提高核心技術(shù)能力；而資金實力較強的其他實體企業(yè)則可選擇并購P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸等更具金融特質(zhì)的平臺，不僅可使自由資金高效利用，還提高了全業(yè)務產(chǎn)業(yè)的綜合收益率。
跨行業(yè)企業(yè)并購可整合自己沒有或不擅長的資源，快速獲得核心技術(shù)、資源和業(yè)務運營模式，如傳統(tǒng)制造業(yè)和零售業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。其中面臨的最主要問題，是如何制定發(fā)展規(guī)劃以發(fā)揮并購后的協(xié)同效應。據(jù)統(tǒng)計，80%的企業(yè)并購失敗的主要原因是并購后的協(xié)同整合較差，是前期投入的大量資金、人力等成本大量浪費。因此，對于擬通過并購進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的其他行業(yè)企業(yè)來說，提前制定并購后業(yè)務運營的協(xié)同整合戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將是能否達到并購預期收益的關(guān)鍵因素。
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篇9
【關(guān)鍵詞】余額寶 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 借鑒
一、余額寶簡述
（一）余額寶的產(chǎn)生及發(fā)展
余額寶是由第三方支付平臺為個人用戶打造的一項余額增值服務，余額寶與天弘基金公司旗下的“增利寶”無縫對接，在一定程度上化解了沉淀金融僵局。余額寶自2013年6月誕生以來，呈井噴式增長。
在互聯(lián)網(wǎng)金融中，余額寶備受矚目，由表格數(shù)據(jù)可以看出，自成立以來，余額寶的成長速度極快，截止2014年底余額寶用戶1.85億戶，盈利240億元人民幣。
（二）余額寶的運營模式
阿里巴巴與天弘基金合作，將支付寶用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金，用來購買天弘基金旗下的增利寶，即阿里巴巴為支付寶用戶購買了一定份額的基金。天弘基金匯集了這些閑散資金后，用來進行各種投資，投資所得收益再返還給余額寶用戶。
整個運營過程涉及到三個主體：支付寶用戶、支付寶公司、天弘基金。其中，支付寶用戶是購買基金主體，天弘基金是銷售基金主體，余額寶提供了一個網(wǎng)絡(luò)平臺，來嫁接支付寶用戶和天弘基金。具體運營過程如下圖所示：
（三）余額寶的收益方式
余額寶用戶本質(zhì)上是進行貨幣基金的投資，貨幣基金一般用于購買國債、銀行定期存款等風險系數(shù)低的產(chǎn)品，因此貨幣基金具有安全性高、流動性強、收益穩(wěn)定的特性。余額寶的收益計算公式：每日收益=（余額寶賬戶資金/10000）*基金公司公布的每萬份收益，其中，每萬份收益隨市場進行波動。
二、余額寶的優(yōu)勢及風險
（一）余額寶的優(yōu)勢分析
（1）操作流程簡便。余額寶的網(wǎng)上操作流程簡單易懂，同時，阿里巴巴還根據(jù)客戶需求，設(shè)計了APP，方便客戶隨時轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金。用戶只需將暫時閑置的資金通過客戶端轉(zhuǎn)入余額寶賬戶中，收益問題不需要自己擔心，等需要資金時，隨時轉(zhuǎn)出即可，而不用像傳統(tǒng)的投資一樣，需要跑到銀行填寫各種單據(jù)，余額寶因其方便快捷的操作流程使其具有廣泛的群眾基礎(chǔ)。
（2）客戶群龐大。支付寶作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，余額寶依附于支付寶龐大的客戶資源，便可站在一個很高的起點上，招攬到眾多客戶。另一方面，憑借互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的邊際成本遞減的優(yōu)勢，余額寶看到了被傳統(tǒng)金融行業(yè)忽略的“尾部”（即二八效應里的80%），于是選用低廉的投資模式，吸引了眾多被銀行拒之門外的平民投資者，實現(xiàn)了更多人的理財夢，這也是余額寶客戶群龐大的一個重要的原因。
（3）良好的客戶體驗。余額寶用戶在使用操作過程中，基金的購買與贖回非常方便及時，與此同時，客戶可以每天看到余額寶賬戶的資金收益情況，使客戶感受到收獲的喜悅和全新的投資體驗。另一方面，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，余額寶用戶可以體驗到良好的服務水平。
（4）資金流動性強，投資收益高。余額寶從本質(zhì)上來講屬于貨幣基金，與傳統(tǒng)的銀行相比，余額寶的投資利率遠高于其利率水平，同時，由于余額寶采用“T+0”模式，支持隨時贖回，因此與銀行的定期存款相比，又具有更高的流動性。同時還支持網(wǎng)絡(luò)購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等功能，不需要填寫相關(guān)申請單，也必須要等待一天或幾天的時間，資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出非常靈活，因此，余額寶客戶可以在保證資金流動性的前提下同時享受資金增值服務。
（5）實現(xiàn)了“三方共贏”。余額寶的推出已超過了傳統(tǒng)的雙贏合作，而是實現(xiàn)了三方共贏的盛大場面。首先，對于浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司來說，余額寶的上線，不僅能夠吸引更多的人使用支付寶，而且在跟基金公司合作的同時，收取相關(guān)的服務費用；其次，站在基金公司的角度，余額寶在為其提供了龐大的客戶資源的同時，還為其提供了一條嶄新的“一站式”銷售新模式；最后，基于余額寶用戶的角度，在不影響資金流動性的前提下增加了收益功能，是一次完美的投資體驗。
（二）余額寶所面臨的風險分析
（1）安全問題。余額寶是基于互聯(lián)網(wǎng)建立起來的，因此不可避免的會面臨一般互聯(lián)網(wǎng)用戶可能遭受到的攻擊，即支付的安全性和客戶信息的保密性。一些不法分子可能會通過設(shè)計木馬來入侵企業(yè)的賬戶，從而盜取用戶的賬號和密碼，給用戶帶來損失。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在利益的驅(qū)動下，加大了用戶的信息被泄露的風險。
（2）收益問題。隨著我國利率市場化的不斷開展，短期利率勢必會下降，與之而來的是余額寶的利益空間的縮小，因此從長遠來看，余額寶勢必要尋找新的出路。其次，隨著余額寶成功案例一出，眾多企業(yè)紛紛效仿推出各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來爭奪市場，據(jù)金牛理財網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年2月底，微信理財通旗下匯添富全額寶和易方達易理財7日年化收益率分別為4.57%和4.52%，而余額寶7日年化收益率為4.45%，由此可以看出，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對余額寶提出了新的挑戰(zhàn)。
（3） “T+0”模式帶來的流動性問題。與其他類型基金相比，貨幣市場基金是風險最小的品種，但也不等同于風險為零，隨著余額寶規(guī)模的不斷擴大，墊付資金也在成比例增長，通常100億元的貨幣基金就需要5億元的墊資準備，截止到2014年底，余額寶聚集資金達5700多億元，這意味著余額寶要墊付280多億的資金，如此巨大的墊資對余額寶的資金流動性提出了挑戰(zhàn)。另一方面，余額寶對客戶依然執(zhí)行“T+0”贖回機制，而余額寶的主要投資方向是銀行協(xié)議存款，“可提前支取不罰息”是貨幣基金所享有的一條優(yōu)惠政策，但若這條優(yōu)惠政策被取消，勢必會對其收益產(chǎn)生巨大影響。
（4）法律問題。我國《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定：“未經(jīng)注冊并取得基金銷售業(yè)務資格或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認定的機構(gòu)，不得辦理基金的銷售或者相關(guān)業(yè)務?！?。支付寶不具備上述銷售基金的資格，因此在定義余額寶上，將其劃分到直銷性質(zhì)，實際上是走在法律的灰色地帶，一直備受違規(guī)的質(zhì)疑。其次，支付寶公司將余額寶的收益與銀行存款進行對比，這將對客戶產(chǎn)生誤導，認為其風險系數(shù)等于銀行存款。支付寶公司對客戶的風險提醒不夠，一旦發(fā)生收益的爭執(zhí)，將導致法律糾紛。
三、對傳統(tǒng)銀行業(yè)的啟示
（一）加強不同企業(yè)間的合作，合理開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品
在當今互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，要想不被社會拋棄，就必須加強合作，勇于創(chuàng)新。銀行業(yè)應積極尋求與其他企業(yè)進行合作，來彌補自身的不足，例如與支付寶等第三方支付平臺合作，從而彌補自身數(shù)據(jù)的不足。其次，在于其他企業(yè)進行合作的過程中，要注意結(jié)合自身積累多年的優(yōu)勢來開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，例如內(nèi)部結(jié)構(gòu)的完整性及抗風險控制體系等，同時要注意利用自身的優(yōu)勢，來規(guī)避當今互聯(lián)網(wǎng)金融暴露出來的一些問題。總而言之，銀行業(yè)應該取他人之長補己之短，結(jié)合自身實際開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，求質(zhì)而不單純看量。
（二）提高服務水平
由于中國特殊的體制，導致銀行業(yè)的長期壟斷，并在一定程度上降低了銀行業(yè)的服務水平。但從本質(zhì)上來說，銀行業(yè)作為服務業(yè)，服務理念應根深蒂固于每一個員工的日常工作中。服務質(zhì)量對銀行的形象和品牌價值起著至關(guān)重要的作用，銀行應該充分認識到，客戶的正反饋與銀行本身的盈利同等重要。
（三）重視客戶體驗
保障客戶體驗是銀行取得長遠發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是在這個越來越重視服務的時代，銀行業(yè)應充分利用先進的技術(shù)手段來優(yōu)化服務流程，開發(fā)符合客戶偏好的理財產(chǎn)品，予顧客方便便是予銀行自身方便，要充分認識到客戶滿意才是成功之道。
（四）關(guān)注長尾效應
傳統(tǒng)的銀行業(yè)認為，20%的優(yōu)質(zhì)客戶可以為企業(yè)提供80%的收益，即所謂的“二八理論”，因此企業(yè)將80%的注意力集中于20%的優(yōu)質(zhì)客戶的身上。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，由于網(wǎng)絡(luò)的特性，使得對剩下80%的客戶的關(guān)注成本大大降低，因此商家可以很低的成本來關(guān)注正態(tài)分布的“尾巴”，這被稱為長尾效應?；谝苿踊ヂ?lián)網(wǎng)，當用戶多到一定程度時，成本趨于零。由于規(guī)模優(yōu)勢，及時是單個客戶的收益在降低，但是總體收益還是保持著增長的趨勢。
四、結(jié)語
余額寶自推出以來便飽受爭議，雖然各方觀點都各執(zhí)一說，但有一點是達成多方共識的，即余額寶將推動我國利率市場化的進程。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，開辟了一個新的領(lǐng)域，這個領(lǐng)域的法律監(jiān)管基本也屬空白，因此，各監(jiān)管部門應根據(jù)實際情況，適度監(jiān)管，在遵循市場規(guī)律的前提下，制定相關(guān)法律，使互聯(lián)網(wǎng)金融在法律的引導下更好的發(fā)展。
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篇10
［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；鄉(xiāng)村經(jīng)濟；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略
要解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下鄉(xiāng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺的問題，最好的方法就是將外部資金資源導入鄉(xiāng)村地區(qū)，促使鄉(xiāng)村地區(qū)有能力推動經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展，隨后再償債，這與金融業(yè)務的基本流程非常契合，因此金融服務是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要渠道。但傳統(tǒng)金融服務并不能滿足現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需求，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務能予以鄉(xiāng)村地區(qū)的資金并不多，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務需要人來回奔波，業(yè)務辦理流程耗時耗力，這些現(xiàn)象使得早期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施遭遇較大阻礙。而這些問題在互聯(lián)網(wǎng)金融服務下迎刃而解，金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)民聯(lián)系，實現(xiàn)業(yè)務辦理，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息對用戶信息進行審核，若審核通過能予以大量資金，因此現(xiàn)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施要緊貼互聯(lián)網(wǎng)金融服務。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐
要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就必須為鄉(xiāng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)濟資源，使其有能力發(fā)展創(chuàng)新，最終在鄉(xiāng)村地區(qū)構(gòu)建完整、有特色的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，這樣鄉(xiāng)村的經(jīng)濟產(chǎn)出能力就會大幅提高，這也是該戰(zhàn)略的最終目的。因此，擺在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施面前的主要問題就是如何為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟提供充足的經(jīng)濟資源，這一問題單純依靠地方政府的經(jīng)濟扶持是難以解決的，必須找到穩(wěn)定的、強力的經(jīng)濟來源，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑可以充當這一角色，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣金融APP，使農(nóng)民通過APP辦理金融業(yè)務，而農(nóng)民獲得資金之后就能開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，逐漸形成產(chǎn)業(yè)，這個過程就是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程，說明互聯(lián)網(wǎng)金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐[1]。
（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展助力
從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度看，該行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的活動都是為了謀求個體發(fā)展，間接推動行業(yè)發(fā)展，因此企業(yè)面對的問題就是如何實現(xiàn)發(fā)展，這需要企業(yè)大量開發(fā)外部資源，包括用戶資源與市場資源，但在該行業(yè)的長期發(fā)展下，城市環(huán)境的用戶資源及市場資源已經(jīng)接近飽和，開發(fā)空間相對狹窄，因此金融企業(yè)要轉(zhuǎn)變思路，開拓新用戶，開創(chuàng)新市場。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務范圍開拓到鄉(xiāng)村地區(qū)，這些地區(qū)以往很少與金融接觸，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言鄉(xiāng)村地區(qū)就是新市場，農(nóng)民就是新用戶，企業(yè)一方面可以開發(fā)農(nóng)民資源，增長新用戶，另一方面也能在鄉(xiāng)村地區(qū)開創(chuàng)服務站點或成立新企業(yè)，實現(xiàn)市場開拓。可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了巨大助力，有利于企業(yè)乃至行業(yè)發(fā)展。另外，鄉(xiāng)村地區(qū)人數(shù)眾多，且具有大量內(nèi)生需求，鄉(xiāng)村地區(qū)的潛在價值龐大，這同樣說明互聯(lián)網(wǎng)金融有必要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供服務。
二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施路徑
（一）破除困境，構(gòu)建健全體系
在互聯(lián)網(wǎng)金融服務下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到強有力的支撐。為了降低風險，地方政府、金融企業(yè)等組織在實施之前必須認真分析戰(zhàn)略實施中的風險以及可能遇到的問題，要先解決問題，構(gòu)建健全的戰(zhàn)略實施體系，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的服務效用，推動戰(zhàn)略順利實施。互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主要困境與破除方法主要有兩個方面。1.法律保障力度低。互聯(lián)網(wǎng)金融本身是新時代下的產(chǎn)物，我國以往設(shè)立的有關(guān)金融安全保障的法律體系并未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，且現(xiàn)代相關(guān)法律體系還沒有來得及作出調(diào)整。例如，中國人民銀行、國家財政部等五部委在2019年出臺了《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》），旨在通過金融服務來推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，但《意見》中并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融專項政策與法律規(guī)章，基本上是針對傳統(tǒng)金融服務的。因此，在當前法律體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些風險阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，分割了互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)系，很多農(nóng)民在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融服務之后，擔心金融企業(yè)設(shè)定的償債額過高，導致自身無力償還，現(xiàn)有法律對金融業(yè)務的每期償還額都有限制，只是這些法律規(guī)定未能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，使得農(nóng)民不愿意辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務[2]。要解決這一問題，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施之前就要加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設(shè)，為農(nóng)民或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強有力的保障，同時借助地方政策，正確引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供服務，密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)系，最終破除困境。在法律體系建設(shè)中，可以參考現(xiàn)有法律的償還額限制條款，針對互聯(lián)網(wǎng)金融同樣設(shè)立償還額限制條款，打消農(nóng)民的顧慮；在政策方面，地方政府應當引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)待農(nóng)民，盡可能降低償還額，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更容易被農(nóng)民接受，密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)系，借助強有力的法律保障，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。2.農(nóng)民征信缺失、風險防控體系缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的風險都有雙向性，即同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了避免自身承受風險，必須通過征信信息來審核每一筆業(yè)務的風險概率，同時構(gòu)建風險防控體系，保障審核結(jié)果合理、準確、真實。但在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面向鄉(xiāng)村地區(qū)開展的業(yè)務活動中，許多農(nóng)民沒有征信信息，使得風險防控體系出現(xiàn)缺陷，這是因為以往鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)沒有太大關(guān)系，所以在互聯(lián)網(wǎng)中并沒有太多農(nóng)民的征信記錄，在征信記錄一片空白的條件下，金融企業(yè)的風險防控體系將無法運作，不能判斷來自農(nóng)民的業(yè)務風險，這使得許多企業(yè)出于自身風險防控目的，不會接受農(nóng)民的業(yè)務申請，說明互聯(lián)網(wǎng)金融未能給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力服務。面對這一問題，建議互聯(lián)網(wǎng)金融對沒有明確征信記錄的農(nóng)民先實行小額貸款業(yè)務，同時獲取農(nóng)民的相關(guān)信息，包括姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、住址等，就近設(shè)立工作站或委派區(qū)域?qū)T負責催收債款的工作，若農(nóng)民能準時償還每一期債款，則下一次業(yè)務辦理中企業(yè)就可以得到農(nóng)民的征信記錄，適當上調(diào)貸款額度，待農(nóng)民征信記錄完善，即可使用現(xiàn)有風險防控體系來進行風險管理，貸款額度可以恢復正常，甚至進一步提高。另外，在條件允許的情況下企業(yè)還可以入股的方式參與鄉(xiāng)村人員的創(chuàng)業(yè)，這種方式使企業(yè)成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的股東，可以對產(chǎn)業(yè)進行大量注資，這也是破除該困境的方法之一。
（二）了解農(nóng)民需求，優(yōu)化服務質(zhì)量
互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的服務質(zhì)量不僅僅體現(xiàn)在貸款額度、業(yè)務辦理方式等方面，還體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上都存在缺陷，嚴重影響了服務質(zhì)量，難以給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供有力幫助，這一問題主要表現(xiàn)為：企業(yè)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)施并不符合農(nóng)民的需求，農(nóng)民不知如何操作，用不上互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施路徑上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須了解農(nóng)民需求，著手對自身服務質(zhì)量進行優(yōu)化。1.了解農(nóng)民需求?，F(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)普遍存在人口老齡化的現(xiàn)象，此類農(nóng)民對于新鮮事物的接受程度比較低，很容易將互聯(lián)網(wǎng)金融視作“用不上”的事物。同時，雖然互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)普及率很高，但部分鄉(xiāng)村地區(qū)依舊存在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、稀少、落后的現(xiàn)象，這無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融服務造成了阻礙。這些現(xiàn)象恰恰說明了農(nóng)民的需求，即農(nóng)民希望互聯(lián)網(wǎng)金融被接受，且地區(qū)范圍內(nèi)應有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。2.優(yōu)化服務質(zhì)量。著眼于農(nóng)民需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要優(yōu)化自身服務質(zhì)量。（1）為了能讓農(nóng)民接受互聯(lián)網(wǎng)金融概念，企業(yè)應當委派專人前往鄉(xiāng)村地區(qū)進行用戶開發(fā)，過程中要簡潔明了地傳遞互聯(lián)網(wǎng)金融概念，不要用太過專業(yè)的話語進行介紹，類似于金融產(chǎn)品、償還周期等專業(yè)名詞不建議使用，話語表達要確保農(nóng)民聽得懂。同時，企業(yè)應當根據(jù)農(nóng)民特征專門開發(fā)一款可辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的APP軟件，最好能做到一鍵辦理，避免農(nóng)民因操作過于復雜而不接受互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)象發(fā)生。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當與地方政府協(xié)作，出資進行鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)化和建設(shè)工作，有必要引入4G網(wǎng)絡(luò)等先進通網(wǎng)方式或設(shè)立網(wǎng)絡(luò)服務站點，給農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳，培育農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)
我國多數(shù)農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)處于低水平，大多都不知道什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，相關(guān)認知比較淺顯，這些也會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融服務作用的發(fā)揮，阻礙鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，這是當前必須破除的一大困境，具體表現(xiàn)為三個方面：其一，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融認知不深，對互聯(lián)網(wǎng)、金融等概念認知不足，不知道互聯(lián)網(wǎng)金融對自身能起到什么作用，因此內(nèi)心始終充滿疑慮；其二，農(nóng)民普遍缺乏理財意識，多數(shù)農(nóng)民抱有小農(nóng)思想，多存錢、少花錢是他們的經(jīng)濟管理思路，因此當農(nóng)民發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融需要自己將存好的錢交給企業(yè)時，會認為這是一種“花錢”的行為，且涉及金額比較大（至少對農(nóng)民而言是較大金額），這時他們就會拒絕金融業(yè)務辦理建議，這種現(xiàn)象在現(xiàn)代依舊普遍，多數(shù)農(nóng)民都沒有理財意識；其三，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知有誤，不少農(nóng)民認為“金融就是騙錢的”，某些農(nóng)民曾經(jīng)辦理過金融業(yè)務，做過一些投資，但因自身專業(yè)素養(yǎng)不足導致投資失敗，這時農(nóng)民就會認為金融的風險太大，而自身虧損的錢全部變成了企業(yè)的利益，這種事例在現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)生過多起，引起農(nóng)民的普遍關(guān)注，許多農(nóng)民對金融產(chǎn)生了錯誤認知。針對這一現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加強金融知識宣傳，著手培育農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)，具體可從三個方面著手。（1）與地方政府協(xié)作進行宣傳，借助地方政府的權(quán)威性和公信力來吸引農(nóng)民關(guān)注，暫時抑制農(nóng)民錯誤的想法，為宣傳活動的開展與有效性提供基礎(chǔ)保障。（2）在宣傳過程中一定要注意方式方法，單純采用拉橫幅、發(fā)宣傳冊的手段是無法有效傳輸正確概念和思想的，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以活動或行業(yè)會議的形式進行宣傳，宣傳過程中可以應用一些典型案例。例如，將抱有小農(nóng)思想的農(nóng)民與抱有互聯(lián)網(wǎng)金融思想的農(nóng)民進行對比，先根據(jù)前者歷年經(jīng)濟數(shù)據(jù)直觀展示小農(nóng)思想并不會讓農(nóng)民變得更富裕，反而大概率會越來越窮，再根據(jù)后者歷年經(jīng)濟數(shù)據(jù)展示互聯(lián)網(wǎng)金融思想下農(nóng)民通過投資、理財，成功在3年內(nèi)讓自身資產(chǎn)上漲了50%，這樣就能沖擊農(nóng)民的舊思想與理念，順利扭轉(zhuǎn)農(nóng)民的認知，使得農(nóng)民愿意深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，這時即可告訴農(nóng)民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務去開創(chuàng)產(chǎn)業(yè)，提升自身造血能力，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。（3）面對對互聯(lián)網(wǎng)金融認知有誤的農(nóng)民，企業(yè)單純憑借一面之詞很難在短時間內(nèi)扭轉(zhuǎn)認知，但一定要持之以恒地對此類農(nóng)民進行素養(yǎng)培育，借助其身邊接受了互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)民案例，動搖其原本認知，逐漸讓此類農(nóng)民接受互聯(lián)網(wǎng)金融，愿意借助金融業(yè)務投身到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中。同時，企業(yè)除了予以資金上的幫助以外，還應當幫助此類農(nóng)民去經(jīng)營投資產(chǎn)品或創(chuàng)立企業(yè)，最終即可扭轉(zhuǎn)認知，給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供有力幫助。
三、結(jié)語
綜上，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系進行了論述，證實兩者關(guān)系緊密，前者能推動后者實施，后者能給前者帶來更大的收益。為了通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務來實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，文中還分析了戰(zhàn)略實施困境與破除方法，兩者整合后即為戰(zhàn)略實施路徑，能起到密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)關(guān)系、充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務的效用，從而促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施。
［參考文獻］
［1］于玲燕.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視野下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2018（6）：109-111.
