退休養老理財規劃范文

導語：如何才能寫好一篇退休養老理財規劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘 要 人在一生中經濟財務的核心問題就是如何合理地分配收入。如果長期積累養老金，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力自然增強，因此，人們盡早地進行養老理財規劃很為必要。

我國老齡化程度正在不斷增加，為應對未來龐大的養老金支出，國家正不斷推進養老金制度改革，因此如何合理安排和規劃個人養老保險既是個人理財的重點問題也是關乎穩定的社會問題。本文立足于個人養老保險在理財規劃中的主要特征分析，指出了目前我國養老理財規劃的策略，并有針對性地提出了對策建議。

關鍵詞 養老金規劃 理財規劃 養老保險

一、個人養老理財規劃的必要性和特征

個人養老理財規劃，即退休規劃，是實現退休生活財務獨立的一系列理財安排，是為個人客戶實現老年無憂目標而提供的財務分析、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

（一）個人養老理財規劃的必要性

按照我國對基本養老保險制度的總體思路，未來基本養老保險的替代率為58.5%左右，即養老金領取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標是基于個人基本工資而言，但是如今大多數人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個人現在有1萬元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現在退休的話以60%的替代率估計，退休金只有1800元，與工作時的總收入相差很大，影響退休后的生活質量。

從2008年各地退休人員養老金標準來看 ，單靠基本養老金已無法維持退休后的生活質量，雖然未來養老金制度可能繼續變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產，且越早積累越好。另外，對馬上面臨退休的中老年人來說，短期內想要積累養老金，需要選擇風險較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產生的后果是養老金有去無回，無法養老，風險更大。如果長期積累，就不必為短期波動所困擾，心理承受能力也逐漸增強，因此，人們應該盡早地進行養老理財規劃。

總之，為養老做準備，一定要盡早開始養老金的規劃，不斷吸收市場上最新的養老理財觀念，以便為你“經濟自主”的晚年生活提前做好準備。

（二）個人養老理財規劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題

維持退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的住房和有保障的醫療費用的來源。實現老年人退休生活的財務獨立，是要解決老年人退休生活所要面對的養老金、醫療和住房這三大經濟問題。個人養老理財規劃幫助退休老年人合理安排養老金的來源、醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。

2.追求長期的收支平衡

隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致養老理財規劃的執行時間要更加延長，一般估計需要覆蓋人一生的50年左右的時間。

由于上述長期性的特點，且養老理財規劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養老規劃的理財過程中最重要的投資目標是追求長期的收支平衡，而不是簡單追求高回報的短期投機行為。

3.鎖定養老金賬戶

要保證養老儲蓄切實用于退休后的生活所需，要求鎖定養老金賬戶，至退休時點使用或按照年金支付要求兌現。這需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等約束手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。

二、養老理財規劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關鍵，多樣化投資是長期戰略，需要數十年的時間，因此要堅持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風險。一般規則是，在資產的配置比例上，40歲時可將70%的資產投資于股票，50多歲時可將60%投資于股票，60多歲時可將個人資產的40%到50%投資于股票，其余的資產可投資于債券和穩健型基金。當離退休越來越近的時候，還需要努力增加現金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢轉換為定期存款或貨幣市場基金，這樣當股票或債券下跌時可以保證不會將它們賣掉。

（二）養老規劃的工具選擇

傳統的養老理財工具有銀行存款和社會養老保險等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會養老保險保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進行養老是不夠的。

隨著金融產品的不斷創新和豐富，養老理財規劃可以選擇更多的理財工具，適合養老理財的其他工具還有：商業養老保險、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養老保險的品種還有黃金投資、房產投資和收藏品投資等，個人要依據對上述品種的熟悉程度、經濟水平和風險承受能力選擇養老理財工具。

（三）充分利用房屋資產

在我國，真正實現“以房養老”的老年人幾乎沒有，但“以房養老”、“一房養三代”的理念已經在近幾年被廣泛宣傳。金融機構在今后對房屋的處理權上有了突破后，房產抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，以房屋養老就可以真正實現了。

（四）努力延長工作年限

延長工作時間，不僅可以推遲動用社會保障資金，而且當你退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，靠儲蓄養活的時間也被縮短。

在經濟衰退期找一份工作對50多歲的人來說比30多歲的人難得多。因此，要從現在開始著手準備打好基礎，比如聯系一些熟人，加入專門的網絡群體，根據自身特長做一些社會服務工作等，想盡一切辦法尋找就業機會。

很多人在退休后重新進入企業工作，或者開始自己創業，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養老保險

一般來說，投資者在退休后有兩個目標，其一是保證晚年能夠過上安逸的生活，其二是能留點財富給下一代。但在退休后進行投資組合決策時面臨的三類風險包括儲蓄不足風險、金融市場風險和長壽風險三類風險。

金融資本市場的波動會導致投資組合財富縮小，危及到投資者個人的生活。假若投資者存活的壽命比預期長，將產生儲蓄不足的風險。其次，投資者雖然不能消除金融市場風險，但可以遵循資產配置長期策略，通過資產多樣化獲得收益。為了避免未來消費的不確定性，投資者需要使未來消費成為重點，提高投資組合中長期資產的比例，減少當前支出，提高儲蓄。

目前，中國人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長，從而長壽風險也在增長，未來消費的不確定性也不斷的增加，死亡風險逐步被長壽風險所代替，社會保險、年金和個人儲蓄是退休后收入的主要來源，也是防范長壽風險的措施。年紀越大，來自投保長壽資產的收益就會增多 。

購買個人年金是控制長壽風險的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個人在退休后每年有一個固定收入；變額年金跟年金組合價值有關，價值大小又跟資本市場有關。

退休者還關心遺產問題，但是通過購買個人年金防范長壽風險與給受益人留置財產是矛盾的。在積累階段，投資者可以購買人壽保險來留置遺產，減少長壽風險與留置遺產之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產，那么年金購買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過早死亡，年金現金收入就停止。因此，購買年金可以等到退休后再打算。

三、養老理財規劃的三個建議

（一）結合自身需求，參考專業建議

養老理財規劃首先需要結合自身的需求和情況；其次，養老理財規劃由于可選品種多、周期長、影響因素多，建議多征求專家建議。個人可通過銀行、保險、證券公司和基金公司等專業機構了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構征求理財建議。隨著理財市場的發展，越來越多的專業機構在提供理財建議和理財服務時，已經由原先的以產品為中心向以客戶需求為中心轉變。這樣可以使養老規劃更合理、更科學。

（二）商業保險必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養老規劃的常用工具在長期回報方面都具備優勢，而在保險保障方面，商業保險是其他養老理財品種所不能替代的，同時也是社會基本養老保險的有效補充。商業養老保險操作相對規范安全，個人可以根據自己的實際情況靈活選擇；同時應增加重大疾病險、醫療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長期收益和流動性需要

養老理財規劃是一項長期的理財規劃，在理財工具的選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等在獲取長期收益方面都具備優勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例，同時要兼顧流動性，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留1-2年的應急資金，提高養老資產的流動性。

四、總結

老年退休養老是每個人都需要去面對的人生過程，人們都希望退休后能實現較為優質的生活，養老理財規劃是幫助每個人實現退休目標的重要途徑。由于個人養老規劃覆蓋的時間長，面對的風險多，更需要人們提前預期到退休生活面臨的各種風險，提前規劃應對。

參考文獻：

[1]宗學哲.小康家庭的養老理財規劃.金融博覽（銀行客戶）.2008（05）.

[2]段偉平.為退休老人養老理財支招.金融博覽.2009（04）.

[3]汪磊.人口老齡化背景下養老理財研究.科技經濟市場.2009（01）.

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我們每天都會面對衣、食、住、行、醫、娛等問題，手頭必須有現金來支持這些需求，因而日常現金規劃是必須的；除了極少數的丁克家庭，大部分人都有養育孩子的義務，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風險管理和保險規劃應該是每個理性投資者的選擇，除非你要當個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現“夕陽無限好”的憧憬，退休養老規劃你躲得掉嗎？可以說，現金規劃、教育規劃、保險規劃以及養老規劃是構成我們所理財規劃的基礎要素。

實現合理的規劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發展和金融創新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財的基礎知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規劃用好基金定投，風險規劃用好意外與醫療保險，養老規劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規劃是事關人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數基金產品的收益表現提不起精神，但如果你對中國的經濟發展長期看好，基金定投工具就應該成為你的選擇，況且基金也不乏穩健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業水準和精力分配絕對不及基金經理，畢竟“小米加步槍”戰勝“飛機大炮”是小概率事件。

篇3

理財專家建議：這一階段的女性大多還處于單身或準備成家階段，沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”，大手大腳，毫無計劃，即便兜里沒錢，還在謀劃著如何進修，如何旅游，如何購置LV的小包。“月光女神”是她們的顯著特征。而這時的她們一般收入在一生中是最低的，所以平時要從記賬人手，建立理財檔案記錄收入和支出情況，然后對開銷情況分析，哪些是必不可少的開支，哪些是不該有的開支。然后強制自己儲蓄，并請專家幫忙做適當投資，比如可以投資一點信譽較好、收益穩定的優質基金。

雖然這是女性生命中一個相當健康的年齡段，但絕不可因此而忽視健康保障，年終獎可投保一些保費較低的純保障型壽險或住院醫療、重大疾病等健康醫療保險。如果擔心父母的養老問題，因此定期壽險或者意外險也是應該考慮的問題。

共建愛巢學會“攻守兼備”(26～30歲)

理財專家建議：剛剛步入二人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加，應當開始思考生活的規劃。大多數女性在消費習慣上發生巨變，“月光族”的不良習慣開始摒棄，投資策略也由激進變為“攻守兼備”。一個家庭的支出遠大于單身貴族的消費，所以，我們要未雨綢繆，提早規劃才能保持收支平衡，保證生活的高質量。這個時期購置房產是年輕夫婦最大的負擔，隨著家庭成員的增加應適當增加壽險保額。此時，夫妻雙方收入也逐漸趨于穩定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業基金搭配穩健成長的平衡型基金。

據科學論證，70％以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠遠高于男性。她們應該選擇生育保險、養老保險、婦科疾病保險、普通重大疾病保險、定期壽險。

初為人母的“半邊天”(30～40歲)

理財專家建議：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經濟壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經驗。

一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構成了。除了原有的支出之外，孩子的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在孩子一兩歲時，便可開始購買教育險或定期定投的基金來籌措子女的教育經費，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

為退休后準備“養老金”(40～50歲)

理財專家建議：這是由忙轉閑、準備退休的階段。這一階段的女性，子女多已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，為退休養老籌措資金。此時家庭的收入中，風險管理成為第一要務，在投資的選擇上必須以低風險的基金產品為主要考慮對象。建議，中高齡人士這個時期的投資則要首先考慮穩妥，理財產品應選擇那些貨幣基金、國債、人民幣理財產品、外幣理財產品等。

女性理財可選“三三三原則”

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兩人預計3年后在當地市里買一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計算）的房子，方便孩子讀書及父母養老，鄉下的老房子暫且留著。當然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學，將來用知識創造財富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅持。

如今，在各個城市的勞動者隊伍中，農民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當前城市里勢頭頗勁的理財之風，卻較少能吹進他們的生活。農民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領了工資就大手大腳消費，幾乎沒有理財規劃的意識。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉水平相比，薪金有的并不亞于城市白領，特別是有一技之長的農民工。所以只要理財規劃得當，為以后回鄉生活早早做規劃，將來也會有一個居有定所、衣食無憂的生活。

家庭資產狀況分析

表1是周先生家庭的資產負債表，凈資產10萬元。目前家庭沒有負債，凈資產占總資產的比例為100%，皆以活期存款存放銀行，資金流動性較高，但是投資收益偏低，資金利用率不高，影響財富增長速度。

家庭收支狀況分析

從技術角度講，家庭理財就是利用開源節流的思想，增加收入，理性消費，減少不合理的開支，以此實現一個家庭所希望達到的經濟目標。月度收支表作為家庭理財中的重要一環，能幫助個人（家庭）直觀了解每月的收入來源和支出項目，以及各部分所占比例，對收支情況心中有數，從而有針對性地調整收入和支出，增加月度節余資金，這也是投資資金的重要來源。

表2是周先生家庭的收入支出表。從周先生家庭目前的月度收支情況來看，月總收入為8000元（96000元/年）。夫婦二人月收入各占50%，無其他收入。從收入構成來看，工資收入占到總收入的100%，顯示家庭的收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得兼職、投資等其他收入。

目前家庭月總支出為3084元。其中，夫婦二人在廣州的日常生活支出為1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出為1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出構成中，月總支出占月總收入的38.55%，顯示家庭控制開支的能力較強，儲蓄能力也較強。

目前家庭月度節余資金4916元（58992元/年），占家庭年總收入的61.45%。這一比率稱為儲蓄比例，反映了周先生家庭控制開支和能夠增加凈資產的能力較好。對于這些節余資金，可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。

理財規劃方案

理財規劃要實現長期與短期目標相結合、規避風險與獲取收益相結合，優化財務質量。

應急準備規劃

家庭應急準備金是家庭抵御風險的第一道防線，儲備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準備6750～13500元作為應急資金。

長期保障規劃

家庭應該注重長期風險的對沖，主要通過配置保險實現。保險是家庭理財計劃中必不可少的風險管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險，家庭成員面臨許多不確定性和財產風險，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財務資源用于滿足其他目標，則可購買商業保險，以商業保險作好風險保障后，再進一步考慮其他投資規劃。

家庭商業保險的購買可將保額設置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業保險，保額可設置為48萬～96萬元。

可考慮壽險、重疾險、意外險等商業險種。買保險時的順序是先給家庭經濟支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經濟支柱買，最后才給孩子買。具體的保險產品組合可咨詢保險機構或保險顧問，通過不同組合可在控制保費的情況下達到相應的保額需求。

子女教育規劃

周先生的孩子目前正上小學3年級，距離上大學還有9年時間。周先生從現在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計算，可在孩子上大學時籌集到約20萬元的資金。

基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風險，較適合進行長期投資。建議選擇指數基金，費率最低，且長期來看其收益率相對其他基金可觀，指數基金年均收益率約為8%。單個時點來看，基金有虧有賺，但對于中國股市而言，長期應是震蕩上升的趨勢。長期投資若干年后，只要出現一個牛市達到之前預設的目標收益率，就可贖回基金獲得收益。

買房規劃

周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預計3年后當地房價為每平方米3300元，即總價為30萬元。首付3成約9萬元，可由現有存款支付。由于周先生單位沒有五險一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業貸款，根據目前商業貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

進行以上幾步規劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

在做好了商業保險以及為孩子上學及未來買房規劃后，周先生家庭月度結余為1043元，年度結余資金為12516元。

養老規劃

周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計算，25年后可獲得95萬元資金用作養老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設到退休時的通脹率是年均3%，那么退休時的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費用為785100元（2617×12×25）。退休時基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內生活質量不下降。

若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養老基金得到更長期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具體操作方案：

首先，周先生將存款中的1萬元用作應急準備，以活期存款或貨幣基金等流動性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。

篇5

5年前，筆者與業內人士研討投資方向時，建議重點關注以下幾個行業：老人服務行業，如護老院、安老中心和老人護理療養院；醫療行業，如興建醫院、健康食品；殯儀、安葬等服務行業。主要考慮到中國當時的嬰兒潮已近退休，與老人相關的服務需求必然激增。

事實上，不僅是中國，美國政府在這幾年間也推出了一項新的移民條款：私人資金如果通過美國政府的配額項目投資興建護老中心、老人院時，投資者可不用在申請移民期間長居美國境內（俗稱無需坐移民監）。這對于一些要經常出差或在國內經營企業的老板來說，相當有吸引力。由此可見，老人問題是美國政府面臨的一個難題。另外，一些大城市特別是亞洲地區的中國香港、新加坡和東京，醫院的床位供不應求，近幾年很多醫院不斷興建新的大樓。如果大家都了解老人問題，就明白為何未來投資于殯儀、安葬行業是理想的選擇，特別是在一些人口密集的城市，如北京、上海、廣州、香港和東京、大阪等。

健康食品是另一投資選擇。除了中老年人需要，一些中產年輕人由于工作、社交繁忙，大部分都有健康食品或保健品的需求，以保持自身營養平衡。

退休養老是一個國家的重要問題，現在香港男、女平均壽命分別是80和84歲。如果一個人在60歲退休，假設這個人還要活20年，這20年的消費和醫藥費用開支從哪來？少一年的工作收入，相對就會多一年退休開支。

在規劃自身的退休生活之前，必須知道退休養老金的結構。現在大陸居民退休養老金的來源主要有3個層面：一是國家基本養老制度；二是由企業、雇主提供的企業年金或企業補充養老保險，政府也會對這項養老金作出一定支持，如稅收優惠；三是個人投資和商業養老保險金，這部分業務主要由商業保險公司或銀行經營。這些規定都源自1996年國家體改委及世界銀行的《中國補充養老金保險和個人儲蓄性養老保險方案設計研究報告》和《中國養老金體制改革》，報告指出我國養老保險改革的目標是建立起國際上通行的三層結構的養老保險制度。

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啟創中國家庭財富未來

每個人都有對未來的期許和希望，十年后想過上怎樣的生活？給家人完美的夢想家園？給子女良好的教育開闊視野？與家人一起踏上環球旅程？享受安逸的高品質退休生活……

人們具有與生俱來的家庭責任感，為家人實現心中所愿、與家人一起體驗美好人生、享受絢麗生活是切實的需求和目標，而良好的財富管理是家庭暢享未來的保障，這些都需要通過清晰的理財理念和科學的財富規劃才能實現。2012年7月16日，“匯豐百萬財智總獎金，啟創中國家庭財富未來”活動正式啟動。本次活動由鳳凰網主辦、匯豐銀行（中國）有限公司贊助，將通過全新上線的網絡平臺進行為期近2個月的評選。

只需訪問活動網站（hsbc-activity.省略），填寫《典型中國理財家庭財富管理問卷》并分享您寫給10年后家庭的一封信，即可報名參加比賽。2012年8月10日至2012年8月12日，將由鳳凰網財經主編楊彬彬（裁判長）、匯豐中國零售銀行及財富管理業務副總監李峰以及文化名人組成的裁判團，評選出8個典型中國理財家庭晉級決賽。2012年8月13日至2012年9月7日，8個晉級家庭將獲得匯豐理財專家的協助，制定家庭模擬理財計劃，并于9月8日匯聚北京，展示模擬理財計劃，進行財智巔峰對決，角逐匯豐財智家庭一、二、三等獎，贏取百萬總獎金。

此次活動總獎金為人民幣100萬元，包括一等獎1名，獎金為人民幣50萬元；二等獎2名，獎金各為人民幣20萬元；三等獎5名，獎金各為人民幣2萬元。匯豐希望以國際視野、環球實力，啟發中國理財家庭的財智，并協助中國理財家庭找到實現未來家庭生活目標的智慧工具。

“幸福感”時代

這是強調“幸福感”的時代，世界上沒有一個叫做“幸福家庭”的模式供世人復制，能做的是努力去創造屬于自己的一份幸福。

所謂“不積跬步，何以至千里”，每個人對自己的未來都有很多規劃和憧憬，把勾勒出的十年后的畫面變成現實更加重要。不管您的家庭是甜蜜的二人世界，溫馨和諧的三口之家還是其樂融融的三世同堂，您都可以與您的家人共同參與此次活動，展示家庭理財規劃和對未來的憧憬，體驗一場與眾不同的財富管理之旅，贏取財與智，實現從“暢想”到“暢享”未來的轉變！

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【Key words】Ageing population； The financial planning of the aged； Secure old age

目前，世界各國面臨一個共同的課題：人口老齡化。按照聯合國的標準是一個國家60歲以上老人達到總人口的10%；或是65歲老人占總人口達到7%，即進入老齡化社會。根據2000年第五次人口普查數據，我國65歲以上老年人已達8811萬人，占總人口的6.96%；60歲以上老年人達1.3億人，占總人口10.2%，我國已進入了老齡化社會。更值得關注的是，我國60歲及以上老年人口還在以年均3.2%的速度遞增，預測2050年將突破4億，老年人口占比將達31.2%，[1]我國將進入嚴重老齡化。

目前我國的社會保障制度還不完善，人口老齡化進程速度與我國當前經濟發展水平明顯不同步，我國已經進入典型的“未富先老”型社會階段。近年來我國通貨膨脹率居高不下，而存款一直保持低利率，造成居民儲蓄負利率，對以儲蓄為主的老年人影響最大。“老有所養”是每個老年人對退休后生活的最基本要求，面對收入減少和養老費用的逐年增加的雙重壓力，老年人若做不好理財規劃，安度晚年將難以保證。

1 老年人理財的基本原則

1.1 保證安全性

根據“100-年齡”的個人風險投資比例法則，老年人的年齡越大能承受的風險就越低。再加上老年人年事已高，通過社會勞動獲得大額收入的可能性很低，自身積蓄并不是很豐厚，退休金也相對有限，所以，老年人可以用于理財的資金并不多，一旦投資失敗，會嚴重影響其生活質量。因此，老年人投資本金的安全性就至關重要了。

1.2 注重流動性

由于生理機能逐步衰退，意外、醫療保健等支出大筆增加，另外還有子女的婚嫁費用、應急之需的意外支出等，老年人理財一定要注重資金的流動性。做好投資預算，理性選擇適合老年人的理財方式，切不可盲目追逐高收益，而將急用和日常家用的資金用于流動性差、期限較長、風險較大的投資。

1.3 堅持分散性

老年人在留足生活日常開銷及一部分應急款后，可以選擇不同的理財產品。老年人理財要以一些低風險產品為主，如定期存款、國債、貨幣市場基金、保本的銀行理財產品。對穩定的現金流入如退休金可做一些定投；可以把一些近期閑置資金作中期投資；對有一定風險承擔能力的老年人也可購買一些債券基金等；而對風險承受能力較強且有豐富的炒股經驗的老年人，也可以投資一些股票，即有機會收獲高收益，又可以活動頭腦延緩身體器官的衰老。對一些鮮事物的接受能力較強的新潮老人，也可以做一些互聯網理財。[2]

2 老年人理財存在的問題

2.1 抗風險能力弱

老年人身體狀況、生理狀態都出現了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分有限，收入增長下降，然而用于醫療保健、養老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財的資金較為有限，抗風險能力弱。一旦投資失敗，出現虧損，會嚴重影響其老年生活質量。

高難度的投資理財活動不僅要有扎實的專業知識，而且對身體素質要求也很高，理財中盈虧的瞬間轉換和業績頻繁的波動對老年人心理沖擊巨大。盈利產生的過度興奮和虧損帶來的嚴苛自責都對老年人的身體和心理產生長期的、巨大的影響，甚至使一些老年人長期失眠，尤其對那些有高血壓、心臟疾病的老年人造成的影響更大。老年人的心理和生理抗風險能力較弱。

2.2 規劃不合理

老年人在投資理財方面屬于極度的風險厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負面情緒，另一方面投資虧損也會嚴重影響退休的生活質量。所以老年人在選擇理財產品時，多以安全性高、收益穩定的為主，例如定期存款、國債等，而對風險較大的理財產品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級大，身體變化難以預測，遇到疾病、意外等急需用錢的突發事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導致損失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。

2.3 理財不專業

理財知識系統博大精深，理財市場瞬息萬變，理財工具多種多樣的，不僅要有理論知識的學習積累和實戰經驗的摸索總結，還要有良好的悟性，才能在理財市場長袖善舞、游刃有余、應對自如，而大多數老年人不具備這一能力。我國理財市場的發展時間較短，近幾年才快速發展，理財知識更新很快，新的理財產品不斷涌現，理財方式、渠道層出不窮，理財市場信息瞬息萬變。老年人學習能力較弱，接受理解能力較差、反應速度較慢，這些都影響了老年人的理財技能的提高。

老年人理財服務也不夠專業。國外專業的理財師選拔都設置了較高的門檻，不僅要高學歷，還要經過嚴格的職業資格認證才能上崗。國外的理財師都是行業的精英，受到社會的尊敬。由于我國理財師認證起步較晚，加上門檻較低，部分理財師其實就是業務員，只要有人脈資源，能夠招攬客戶，帶來業績就行，對學歷、專業素養等都沒有嚴格的要求。老年人在不專業的理財師的指導下理財，讓老年人承擔了巨大的風險。

2.4 易跟風

老年人由于年事已高，在生理上難免出現視力衰退，聽覺遲鈍，思維不那么靈敏，對于市場上瞬息萬變的理財信息和資訊結束不全面、理解不到位。老年人理財往往缺乏主見，喜歡跟風，人云亦云。聽說銀行新推出國債，老年人一大早就開始扎堆排隊購買；或是趁著買菜、逛街的功夫，逛到證券營業大廳看股票走勢和變化，買賣股票經常是靠聽小道消息；聽業務員三言兩語的片面介紹后，立馬被購買了那些高收益的理財產品，甚至買的是什么都不知道，只知道這款理財產品收益率高。

2.5 門檻高進入難

目前收益率較高的信托、外匯、券商集合等理財產品，均設置了較高的投資門檻，高門檻擋住了老年人理財路。如信托產品，一般每份投資起點為5萬元；外匯理財每份最低為1000美元；人民幣理財每份最低1萬元。對其他投資者而言，這樣的門檻并不算高。但對退休后收入有限，積蓄不多、風險承受能力較差的老年人來說，無疑是一道難以跨越的高的門檻。

3 老年人理財的對策建議

3.1 樹立積極的理財觀念

傳統觀念認為老年人應頤養天年，理財這種事情不是老年人做的。進入老齡化社會后，越來越多的老年人意識到“養兒防老”已經過時了，養老問題要靠老年人自己解決。現在社會年輕人自身壓力大，贍養老人的能力較弱，還有一些年輕人成了啃老族。老年人的觀念也發生了一些變化，甚至有些老年人退休后還打算要接濟子女，要為子孫留下一筆財富。老年人的理財意識明顯增強了。當然盡責的理財機構也有義務幫助老年人樹立正確的理財觀念，走進社區，走近老人，為老年人提供舒心、簡便的理財服務。

3.2 科學合理的理財規劃

理財規劃應包括消費支出規劃、保險規劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等方面。老年人首先是安排好當前自己的退休生活；其次是規劃好未來的生活；最后是規劃好家人的生活。可見，老年人理財不是簡單的做一項劃算的投資或者找到一個掙錢的項目，而是一個系統性的、科學合理的規劃。制定科學合理理財規劃后，就要嚴格按規劃的思路和步驟進行。老年人要將日常收支進行分類，切合實際地把各項生活安排好，各項開支要做到心中有數，切不可為了理財而節衣縮食。老年人可以通過建立理財賬簿進行。理財賬可分為日常開銷賬和理財備忘賬兩種。日常開銷賬分收入、支出、結余三欄，每月的收入計入收入欄下，支出記計入支出欄下，大額的支出要備注清楚事由。每日都要計清楚，每周匯總一次，每月結賬一次，看看該月是結余還是超支，并分析原因。備忘賬是把家庭所有資產分類加以記錄，方便老年人保管和查找。由于老年人記性不好，所以備忘賬很重要。

3.3 選擇適合的理財組合

理財就是要實現財富的積累。在風險可控的基礎上選擇各類理財產品、各種理財手段，實現最優的增值。老年人要根據自己的財務狀況和風險承受能力來合理分配可支配資產，滿足安全性和收益性的要求，爭取資產增值的最大化。

老年人理財要以穩健為先，首先要留足日常生活必需的現金，另外還要準備足額的意外和醫療等不確定的不時之需。因此，老年人最好以銀行活期存款來滿足日常生活的資金需要；以貨幣市場基金、定期存款等流動性較強的投資來準備不時之需；以開放式基金是不錯的選擇。大型基金公司的基金經理都是擁有豐富經驗的投資專家，通過資產組合投資，降低了投資風險，獲得較大的回報。理財期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的流動性。投資期限較長的理財產品，應問清楚是否能提前支取及相關手續，如果提前支取可能造成的損失，自己能不能承受。

3.4 提升理財能力

老年人應有針對性地學習一些理財的專業知識和技能，為理財打好基礎。老年人可以根據自身情況和特點，進行一些穩健型投資，將風險控制在自身可以承受的范圍之內，又可適當增加收益。切忌偏聽偏信高收益的產品，或者盲目跟風。由于學習能力的減弱，短時間內大幅提高老年人的理財技能也是不太現實。老年人可以到正規的理財機構請專業的理財師幫忙，雖需承擔一定的顧問費用，但會避免不必要的損失。老年人一旦有理財的意愿，可以找自己信得過的理財顧問幫忙，制定出合理的理財規劃。

3.5 合法保障自身利益

社會上關于老年人理財的民事糾紛比較常見，老年人要充分利用法律手段保障自身利益。老年人年事已高，對理財信息缺乏辨識度，一些不法分子就利用老年人這一弱點，誤導甚至欺詐老年人，誘使其投資與本身需求不相符的理財產品，甚至造成老年投資者血本無歸。要完善相關的法律，加大處罰力度，保障老年投資者的合法權益。

老年人一般不太清楚理財專家介紹的理財產品的投資渠道、預期收益率、年化收益率等概念，但對理財資金的本金安全、流動性及年限較為敏感。理財師應該進行簡明扼要的介紹，通俗易懂的講解，具體形象的解釋。理財師要負責任地為老年客戶著想，關心老年客戶的需求，為老年人提供合理的理財建議。做好老年客戶的理財規劃需求研究，尋找老年客戶的真實需求，深入挖掘其近期需求與遠期目標，再推介其適合的理財產品，避免日后的糾紛。

篇8

方卓今年28歲，碩士畢業后在深圳一家民營企業工作，月收入6000元，年底可有獎金2萬元。女朋友王玲玲24歲，在銀行工作，每月收入4500元，年底獎金1萬元。二人均參加社保，并且王玲玲所在銀行還另有企業年金。

由于房價快速增長，已超出了小兩口的購買力，仔細想想，不如先簡簡單單的結了婚，節省一些不必要的開支，哪怕將來有錢了再重溫一下浪漫呢？現在盛行的“裸婚”是男女雙方根據實際條件，不舉債、不奢侈的結婚。因此，方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”，小兩口徹底擺脫了幾千元一桌的酒席和上萬元的鉆戒，房子和車給結婚所帶來的困擾。為了享受期望的人生，小夫妻婚后不準備要孩子。

方卓夫婦現有定期存款10萬元，活期儲蓄2萬元。現在每月房租1700元，結婚時雙方家庭贊助了20萬元，老人希望小兩口能擁有一套自有房屋，但夫婦兩人希望在買房后還能有一定的資金結余，不希望辛苦打拼幾年還得每天為購房首付款東省西省，付了首付的呢，還得再熬幾十年的過房奴生活。

現階段兩人每月生活花費為3000元，并且兩人又各買了一份商業養老保險，各人每月月交保費900元。方先生和王小姐都酷愛旅游，每年都要利用假期出行，旅游費用約1.5萬元。

理財目標

兩人婚后不打算生小孩，屬于“丁克一族”，婚后隨著家庭資金的積累，可考慮擁有自有房屋。深圳市政府出臺了人才安居房政策，深圳戶籍人口，符合人才條件，連續繳納社保3年即可購買。方卓夫婦可在1-2年內購買70平米的人才安居房，買的房屋夠兩個人居住即可，購買一套小兩房，人才安居房的售價一般應在10000元/平米以下，約需資金50-60萬元左右。

在不考慮物價上漲、不調整現有資產模式的情況下，方先生一家的資金將因為買房而非常緊張。如何按父母期望的擁有自己的“小家”，又不違背夫妻兩“不為物質的重壓而放棄輕松快樂生活”的原則，是2年內短期理財規劃的核心。

具體目標如下：完成老人的心愿，減少房屋消費性支出，合理安排購買自有房屋；保障現有生活的品質；籌劃未來“丁克家庭”的美好人生。

理財建議：

方卓夫婦現有資金32萬元，每年結余6.7萬元，按現有的資金管理模式，存款利息還跑不贏通貨膨脹，家庭財務狀況如下：

科學配置理財投資產品

中國的家庭往往是靠工作收入積攢家庭消費的資金，而國外家庭則會運用積攢的資金產生理財收入，進行瀟灑的消費。方卓夫婦不妨在閑暇的時間學習一些理財知識，從保本穩健型理財產品，及風險低的債券型基金，抗通貨膨脹的黃金投資等入手，適當定投股票型基金，有興趣可自己投資些優質企業和有發展潛力的股票。由于是購房資金，必須保障本金的安全，因此建議現有資金購買1年內短期固定收益理財產品，以及投資債券型基金，綜合收益達到5-7%，購房資金年收益額可達到2萬元。每月積結余的資金可拿出50%，按月定投平衡型基金和股票型基金，其余的購買貨幣市場基金和債券基金，可選擇華夏、銀華、嘉實、易方達等大型品牌公司的基金。按此投資理財方案，未來2年內，原有的購房資金可積攢至35萬元左右，結余的資金可積攢至15-20萬元。

采用短期供款方式購房

方先生夫婦希望瀟灑生活，不為物質的重壓所累。為了達到買房后還能有部分剩余資金的目標，方先生應考慮購房時支付首付款50%，即30萬元左右，人才安居房一般帶裝修，只需要購買家具家電即可入住；安居房分為現房和期房購買方式，方先生夫婦可根據住房的地段、交房時間、售價等因素，決定購買現房還是期房。現有的32萬元資金和投資收益，2年內積攢至35萬元，基本可滿足首付款和購買家具家電的需求，需要再添置的用品，可入住后再購買。

我國在去年和今年已連續3次加息，現在的5年期貸款利率為6.45%，如使用公積金貸款利率會低些；為了避免因利率調高而多支付利息，同時短期還款利率低于長期還款，30萬左右的貸款，每月還款額為6000元。咋看似乎每月還款額已超過每月工作收入的50%，還貸壓力是否太大了？其實不然，經過1-2年的理財投資，結余的資金和收益有15-20萬元，既有余錢，樂活生活有保障，同時將資金進行適當的穩妥理財，享受快樂理財的樂趣。建議在活期存款帳戶留存2萬元，用于保障3個月內的房貸支出，5萬元購買1年內短期理財產品，興業銀行等銀行固定收益理財產品收益可達到5%以上，剩余的10多萬資金購買債券型基金和平衡型基金，按季補充銀行帳戶內的資金。理財產品配置適宜，年收益可達10%左右，隨著利率的調高，新發行的理財產品收益也會收益更高，本錢和收益完全可支付3年的房貸款。只有投資理財的產品是穩健收益的，理財規劃的執行過程才能是愉快的。

方先生夫婦生活費用支出不高，每月3000元，每月保費1800元，合計4800元，每月結余5700元，仍然可以將50%的資金做股票型基金定投，剩余資金靈活投資，可適當購買紙黃金等理財產品，3年后理財積攢的本錢和收益達到20-30萬元。今后貸款利率必然會逐步上調，在3年后方先生夫婦可采用提前還款的方式，全部償還剩余貸款。無貸款壓力的生活會使“裸婚族”的小夫婦消費更輕松。

“丁克”實現長期養老計劃生活才瀟灑

因為方先生夫婦兩人在婚后不考慮要孩子，所以可不用考慮子女教育基金，也因此，退休計劃顯得更為重要。王玲玲在銀行工作，相對比較穩定，并且有企業年金，退休養老的基本資金已經具備，現有的商業養老保險作為補充養老收入，享受更有品質的人生；但是夫婦兩人都未購買健康疾病保險，將來的疾病和醫療護理都是大筆的支出，建議在現有的保險的基礎上購買一份重大疾病和意外、醫療的消費型附險。現階段購買的商業養老險應是分紅型產品，可享有利率上調和保險公司投資的利益。35歲前購買一份返還型的重大疾病和健康保險，隨著年齡的增長，保費越來越貴。

除了商業保險，房產投資和黃金投資等都具有保值增值，抵御通貨膨脹的作用，尤其是房產投資，可保障現金流入的需求。但是購入房產需要大筆的資金，且不具有資金的流動性，投資的買點需選擇好的投資時機，受國家房產政策的影響較大。不為物質壓力所困的方先生夫婦，可在有較多的閑置資金時，尋找房產購買的良好時機再投資，房租收入將是“另一份工資”，而且是“用錢工作的工資”。

方先生在企業工作，只有基本的社保，缺少企業年金，隨著工作的發展，收入有可能提高，社保的繳納基數也會提高，從而有可能有一份中高檔的社保養老退休金。當然家庭自有資金的積累，會使生活更絢爛美麗。

篇9

關鍵詞：理財規劃;理財規劃師;第三方理財

中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經濟現象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養老，但多數人由于缺乏金融知識和技術并未實現這一愿望。中國近幾年才出現的理財規劃師能否幫助國人實現夢想;理財規劃師在中國的發展現狀怎樣;未來又該何去何從？

一、理財規劃和理財規劃師的定義

理財規劃是專業人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務現狀，運用各類金融工具及科學的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現金、消費支出、風險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養老、財產分配與傳承等方面進行規劃，目的在于提高客戶生活品質。

理財規劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規劃的專業人士。依據人力資源和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師被定義為運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。

理財規劃師既可以服務于銀行、證券、保險等金融機構，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務，其不再代表銀行等金融機構。

三、理財規劃師在中國的職業現狀及存在問題

1、職業現狀

職業資格認證發展情況：國家理財規劃師（ChFP）是順應我國經濟發展所出現的新興職業，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規劃師國家職業標準》，并于2003年正式推出理財規劃師職業;2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規劃師職業資格;2010年首批國家高級理財規劃師通過考試并獲職業資格。至此，理財規劃師國家職業資格認證分為助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師三個等級。

職業資格認證人數及等級分布情況：目前，通過理財規劃師國家職業資格認證的人數達30余萬人次，其中大部分為助理理財規劃師和理財規劃師，高級理財規劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財規劃師數量缺口巨大，市場需求無法滿足

從職業現狀來看，理財規劃師在數量上應存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業發展報告》中顯示，中國理財規劃師的行業缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業發展報告》中顯示，理財規劃師的行業缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續高漲，這一缺口還將繼續擴大，特別是現階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規劃人才列為緊缺人才。

（2）理財人員職業素質參差不齊，行業發展存在隱患

由于理財規劃師行業缺口巨大，當前許多金融機構所雇用的理財工作人員并無理財規劃師職業資格，且人員的學歷、工作經驗、職業操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規劃師所取得職業資格認證是終身有效的，相關部門并無繼續教育或是年檢，理財師的后續學習充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質量的理財服務，將對我國理財行業持續良性發展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性

第三方理財在英美等發達國家發展較為成熟，50%以上的理財產品是通過第三方機構推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規劃師多服務于銀行、保險等機構，通常針對單一理財品種開展投資理財服務，且服務客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務心態和服務質量會發生翻天覆地的變化。

（4）混業經營受到限制，理財行業發展遇瓶頸

我國銀行、證券、保險等行業目前仍擁有相對獨立的運營及監管體系，開展綜合經營業務會受到諸多限制，商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構多數情況下只能經營各自業務。這種分業經營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是不利于培養出全面的理財規劃師，這都將制約我國理財行業的發展。

（5）社會誠信缺失，不利于理財行業發展

在進行理財規劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務、生活等信息，同時理財規劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據一項調查統計，在我國對理財業務有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經委托做個人理財的人數不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財的發展，并導致我國理財規劃行業發展畸形，即理財規劃師多是為客戶提供單項投資產品的理財服務，而非理財規劃服務。

四、中國理財規劃師的發展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財規劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規劃師主要的就業渠道是銀行、保險等金融機構，而非第三方機構，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續缺少系統培訓和金融業分業經營模式也使得理財規劃師的發展不夠全面。因此，我們應在借鑒發達國家成熟經驗的同時，找出適合本國國情的理財規劃發展的可行之路。

1、有梯度地培養理財規劃專業人才，全面滿足市場需求

目前，無論是銀行、保險等金融機構，還是第三方機構;無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務，但不同機構、不同人群需要獲得的理財服務水平是存在差異的，因此我們應通過不同途徑有梯度地培養理財規劃專業人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險等金融機構專業人員的培訓力度

介于目前市場上很多金融機構所雇傭的基層理財工作人員并無相關從業資格，可以考慮金融機構內部開展與理財規劃考試相關的培訓，鼓勵員工考取職業資格，提升員工職業素養，更好地為企業和客戶服務。培訓費用可考慮向政府相關部門申請扶植經費，也可考慮與員工達成某種協議。

（2）加大高素質綜合型專業理財人士培養力度

中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財等高端理財服務的需求迅速增加。政府及企業應加大對高級理財師的培養力度，促進第三方理財的良性發展，使得更多的高素質綜合型專業理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優質的理財服務。

（3）建立健全后續培訓和年檢機制

為了能夠適應金融市場的快速發展，滿足客戶的多樣需求，有關部門應建立健全認證后的繼續教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質的從業人員的后續專業培訓，已保持或是提升理財師的職業水準。

2、促進第三方理財的良性發展，加快完善理財市場

在國外，理財規劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規劃服務，也有利于理財師自身的職業發展。

（1）政府應鼓勵第三方理財的良性發展

第三方理財較之其他金融機構理財有著明顯優勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構，為客戶提供客觀公正的理財服務，制定綜合的理財方案。政府應以客戶的利益為重鼓勵第三方理財的良性發展，當然也要制定嚴格的監管制度來有效監管第三方理財公司。

許多外國政府都鼓勵本國第三方理財的發展，如英國早在1988年就規定保險理財顧問服務只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務監管當局嚴格的管理。

（2）混業經營為第三方理財及理財規劃師的發展提供更為廣闊的平臺

我國金融業現階段采取的是分業監管體制，這種體制對于金融尚不發達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經濟全球化及金融自由化的發展，混業經營勢在必行。從我國推進混業經營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業銀行設立基金公司，金融業已由嚴格的分業經營階段向“交叉經營”階段過渡。隨著我國混業經營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規劃師將得到更為廣闊的發展平臺。

（3）第三方理財企業應積極培養綜合性的理財服務人員

目前我國理財從業人員多數只對單一領域具有一定的理財經驗，包括一些有資質的理財規劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業內部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質，壯大企業實力。

同時，還應注重培養企業內的團隊意識，因為理財規劃服務若在一對一服務的基礎上能夠開展團隊作戰的話，就可以通過一個專業理財組為客戶提供更有效的理財服務，也可以更好地開創企業的未來。

3、建立健全法律法規制度，形成講誠信的理財市場

社會誠信的缺失，究其本質應是從業者職業道德的缺乏，即經濟學中所說的“道德風險”。

道德風險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經大學教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構很有可能利用專業技術和信息的優勢侵害投資者的利益。”可見，若想消除道德風險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規制度。

這方面美國應該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應注重金融機構的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調金融市場整體安全;比如在監督方面應完善金融業的監督機制，明確監管范圍、具體監管內容、強化監管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構控制度和信息披露方面的法律法規;等等。通過完善法律法規制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規劃行業有序發展不可或缺的條件。

五、結論

綜上所述，理財規劃師在中國雖屬新興職業，但隨著經濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業自身的不斷進步，理財規劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發展和完善我國金融市場。

參考文獻：

[1]勞動和社會保障部中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識（第五版）.中國財政經濟出版社，2013年1月.

[2]邊智群.理財學.中國金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財規劃師：職場稀缺的“金”設計師.勞工保障世界，2012年01期.

篇10

最近，徐先生看中了一輛30萬元的家用車，但徐太太覺得養車太貴，而且想為孩子籌備100萬元的教育費用，如何在保障家庭經濟平衡的情況下實現購車愿望呢？

家庭財務狀況診斷

表1、表2分別反映了徐先生家庭的資產負債和收入支出情況。徐先生的家庭負債占資產的比重為21.3%，表明財務較安全，風險評級為中等。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.7萬元，其中，男方的月收入為2.1萬元，占比56.76%；女方的月收入為1.6萬元，占比43.24%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

目前家庭月總支出為2.1萬元，家庭日常支出占月收入比重為36.49%，低于50%，表明家庭控制開支能力和儲蓄能力較強。

家庭月房貸還款占月收入的比重為12.3%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，家庭每年可結余25.64萬元，留存比例為48.93%，家庭儲蓄能力較好，儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。

家庭理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個方面。

應急規劃

做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。由于徐先生一家每月的生活費用為13500元，房貸還款為4550元，因此需要準備10.83萬元作為應急資金。可將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。

長期保障

徐太太具有較好的理財意識，在社保之外還分別為自己和徐先生投保了20萬元重疾險。不過，由于夫妻二人的收入較高，20萬元保額僅能保障其1年的收入。如遭遇意外，過低的保額可能不足以保障家庭財務整體安全。要保障意外情況下未來5年的收入，徐先生可以增加保額至150萬元，徐太太可增加至110萬元。考慮房貸償還風險，還需要各自追加30萬元保額。從保費支出的角度來看，保費支出應控制在年收入的10%～15%。按此測算，徐先生可增加2.5萬～4萬元，徐太太可增加1.54萬～2.65萬元保費支出。

子女教育

徐太太想為8歲的孩子籌備100萬元教育基金，此前已經每月投資3000元形成了4.5萬元的現有存量基金。剩余時間還需籌備約95.5萬元。按3%的通脹率、7%的投資收益率測算，需要將基金定投增加至7415元/月才能實現目標。

養老規劃

由于徐太太退休時間早，以徐太太的退休時間來計算退休時家庭需要籌備的養老費用。目前兩人的生活費用每月為1.15萬元，按3%的通脹率測算，退休時每月的生活費用為2萬元。按80歲計算，需要籌備的退休費用總和為623萬元。如果這筆費用中50%可由社保提供，另外50%需要自己準備，徐先生家庭還需要每月定投5981元用于退休后的養老生活。

買車規劃

盤點徐先生家庭的財務資源，發現僅有定期存款15萬元和活期存款中的2萬元（其余資金作為應急準備金）可用于購車，離徐先生購買30萬元家用車的目標有一定差距。由于徐先生做好基本規劃后仍然有財務資源結余，可考慮貸款買車。買車后還需要保險費、上牌費、車船稅、年票等費用，將活期存款中的2萬元用于支付這些費用，15萬元定期存款作為購車首付費用，還需要貸款15萬元。

建議徐先生選擇第三種貸款方式，資金成本比第二種方式稍高，但每月還款額僅為2965元，加上養車費用2000元，每月新增支出為4965元，低于5554元，可完成購車目標且不影響現有的生活質量。

操作策略

（1）活期存款中留出10萬元作為應急準備金，建議其中1/6繼續以活期存款保留，5/6購買貨幣基金類產品。

（2）徐先生在現有基礎上，還可增加2.5萬～4萬元的保費支出；徐太太還可增加1.54萬～2.65萬元的保費支出，補充家庭長期保障。

（3）將基金定投資資金增加至7415元，以實現籌備100萬元教育金的目標。