三農問題及對策建議范文
時間：2024-01-15 17:56:43
導語：如何才能寫好一篇三農問題及對策建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
近年來，隨著農村經濟的不斷發展，農村集體的資金、資產、資源（以下簡稱“三資”）規模不斷增加，農村集體資金管理不到位、資產資源底數不清、經營處置不當等問題日漸凸顯，整治農村“三資”管理亂象，規范農村“三資”管理秩序意義重大、刻不容緩。
一、當前農村“三資”管理中存在的問題
（一）農村財務管理不到位
村級財務制度形同虛設，權責不明，內控制度缺失，往往存在資金保管、實物采購、記賬、復核、檔案保管等業務集中由一人經辦的現象。甚至出現村支部書記插手資金收付業務，隨意舉債，高息借款、人情擔保等現象。部分村違規設立賬外賬，漏收漏支，搞體外循環，采取收入不入賬或拖延報賬、跨年度報賬、以支抵收等形式，規避財務監管。
（二）村集體資產、資源管理相對弱化，家底不清、產權不明
大部分村普遍存在重村集體資金管理輕資產、資源管理問題，村資產、資源臺賬登記不完整、不連續，對“四荒”土地資源、捐贈資產、在建工程等集體資產資源登記不全、不細或沒有登記，一些歷史原因導致部分村集體資產保留在村生產組的，村生產組對集體資產只有粗略的估算，沒有明細、清晰的資產臺賬，因年代久遠、淵源復雜、經辦人更迭等各種原因造成部分資產權屬不清、爭議較大，甚至長期閑置。有的村集體投資建設的一些公益用房、集體企業等，倒閉后放任自流，沒有進行有效登記管理，更沒有辦理產權證明，導致村集體資產資源家底不清、產權不明。
（三）村集體資產、資源處置不當
主要表現為：違背民主決策程序，承發包不公開、不透明。諸如集體資產的出租出售、集體土地的承包出租、“四荒”資源的發包等村集體重大事項往往都由支部書記拍板決定，即使是召開村級“兩委會”或“兩委”擴大會研究相關事宜，也不過是走走過場，難以做到真正的民主協商。由于村集體資金緊張付不出高額的評估費用，在資源處置過程中，盲目議價，往往出現合同規定的承包費金額明顯低于該集體資源的市場價值的情況，導致村集體利益受損。相關合同簽訂簡單、草率，發包期限過長，甚至沒有書面合同，集體資產變相流失現象嚴重。
（四）相關主管部門重“代”輕“管，缺乏獨立性、客觀性，導致監管只停留在表面，流于形式，缺乏實效
近年來，全國各地普遍推行村財鎮（鄉）管的村級財務委托代管模式，即在保證村集體所有權、使用權、審批權、監督權不變的情況下，由村集體委托鄉鎮專門機構進行財務會計核算的一種村級財務管理模式。這種模式的實行對村級財務管理的規范和監督起到了一定的積極作用，但因為相關主管部門既負責村集體業務的代辦又負責村集體業務的審計監督，在村財鎮管模式運行過程中，逐漸暴露出其重“代”輕“管”的弊端，有的主管部門忙于應付周而復始的記賬業務，對所轄村集體只求過得去，不求管的好，不認真審核原始單據，草草蓋章了事；有的即使發現了問題，也抹不開情面，不敢說，不敢管，生怕得罪人，村級財務的代管機構陷入了即是“運動員”，又當裁判員的尷尬境地。
（五）現有管理制度不健全、不完善，對村級內部控制制度重視不夠，導致村集體資金、資產、資源存在安全隱患
隨著農村經濟的發展和村級事務管理的不斷推進，逐步建立了一些和農村“三資”管理有關的制度，但與農村“三資”復雜的背景和繁瑣的內容相比，現行制度還存在盲點，需要進一步加強針對性和可操作性。尤其是村集體對內部控制制度的忽視，習慣與將某項業務全權交由一個村委成員辦理，在一定程度上為村集體資產的安全管理埋下了隱患。
二、加強農村“三資”管理的對策建議
（一）創新農村集體資金代管模式，進一步消除村集體資金代管的盲區、盲點
推行以村級集體資金收入申報、提款申請、大項支出審批、月審計、月公開為主要內容的“兩申兩審一公開”財務代管制度，即收入申報：村級收入的所有款項，由各村財務人員在三日內報鎮農村財務委托中心，并繳存至中心為各村設立的代管賬戶中，若有漏報或有意不報，收入不入帳，設置賬外賬，私設小金庫，一經查出，嚴肅處理；提款申請：村集體使用資金時，由村財務人員填寫提取代管款項申請書，分別由鎮主要領導、村負責人、村會計、中心經辦人簽字同意后才能提?。淮箜椫С鰧徟?0000元以上的大項支出必須書面報告申請理由、用途等相關事項，由鎮主要領導、村負責人、村會計逐級審批后才能支出；月審計：每月報賬日，村財務人員收集、整理上月發生的經濟業務原始憑證，經民主理財、村負責人簽字審計后，報送鎮相關主管部門審計合格后進行賬務處理；月公開：每月的15號為公開日，定期公開村集體上個月的財務收支情況。在此基礎上，嚴格票據使用管理，規范村集體債權、債務，杜絕高息借款、隨意擔?，F象，推行不相容職務分離制度，有效規范村集體資金管理。
（二）建立健全資產臺賬及資產清查制度
對集體資產進行清查登記，逐一建立集體資產、資源登記臺賬，摸清家底，落實責任，并定期根據臺賬盤點、清查。對清查過程中盤虧的資產，要查明原因，對確實無法追回或毀損滅失的資產要形成書面報告，逐級審批后做相應處理。對清查過程中盤盈的資產，也要查明原因，并經村民代表會議討論通過后評估入賬。出臺統一的農村集體資產評估標準，杜絕村集體資產被盲目估值的問題。
（三）健全資源臺賬、招投標、農村經濟合同管理規定等相關制度，規范村級資源管理
對耕地、礦山、林地、果園、荒山、灘涂等集體資源逐一分類登記造冊，詳細登記每一項集體資源的數量、面積、四至、當前管理使用情況，全面摸清集體資源存量。村級荒山、荒灘等集體資源的發包要嚴格履行招投標程序，相關合同的簽訂須經相關主管部門審核后方可正式執行。
（四）加強對村集體“三資”處置行為的監管
推行村級重大事項報告制度，規定重大村情、重大村務等事項要嚴格履行報備程序。凡涉及集體重大的經濟事項、農村集體資產承包、租賃、出讓、資源開發利用和收益分配等，要履行民主程序，實行民主決策，消除村支部書記對村集體資產處置的主觀影響和個人隨意性。
（五）引入獨立、客觀的第三方審計機制，破解經管部門“自管自審”弊端
剝離經管部門的審計職能，設置獨立于經管部門的內部審計機構，負責村集體資金、資產、資源使用管理的日常監督工作，建立村級財務年度審計制度，每年年初，由獨立、客觀、專業的第三方-社會中介機構對村集體列報的財務信息及資產、資源的登記信息進行審計，以促進村集體財務信息及資產、資源登記的真實性、公允性。
（六）牢牢抓住制度建設和制度執行這一根本，確保農村集體“三資”安全高效運轉
在現有制度的基礎上，不斷健全和完善村級財務管理、內部控制、經濟合同管理、資產資源處置流程、定期審計、責任追究等一系列制度規章，形成一套既符合實際又具操作性的農村“三資”管理制度體系。同時，狠抓制度落實，對敢于頂風而上的違規違紀行為，嚴肅查辦，切實做到懲防并舉。
三、結束語
農村“三資”管理是群眾關心的熱點，也是農村經濟工作的重點、難點，推動農村集體“三資”管理規范化、制度化，事關農村經濟持續健康快速發展和社會和諧穩定。當前，我們必須正視農村集體“三資”管理中存在的問題，不斷加強農村集體“三資”管理制度建設，進一步完善農村集體“三資”管理監督體系，確保農村集體“三資”管理的健康規范有序運行。
參考文獻：
篇2
Abstract: It is the bottleneck of the "Three Rural Issues" that banks and other financial institutions provide limited funds. This paper explained the status of Three Rural Issues in He'nan province which is the large agricultural province from the important position of agriculture, introduced the lack of agriculture responsibility of bank by studying the social responsibility of bank based on the "three rural" areas, at last proposed the suggestions on leading and supervising the implementation of social responsibility for banks.
關鍵詞：三農問題；銀行；社會責任；對策
Key words: rural issues；bank；social responsibility；strategy
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2011）13-0149-02
0 引言
作為非生產性經濟組織的銀行，它不僅是經濟的基本組織，更是一個可以促進和引導全社會在環境和社會問題上有所作為的極其重要的角色。銀行不僅要追求自身利潤最大化，還要為創造實現“利潤最大化”的經濟、社會和資源環境而努力。然而隨著金融體制改革，銀行轉換經營機制，無一例外地把利潤最大化作為自己的首要目標，忽視了支持弱勢產業、弱勢群體、弱勢地區的社會責任，經營上轉向大城市、大項目、大企業，紛紛縮減網點和業務，導致許多地方出現農村金融邊緣化現象，金融服務覆蓋降低，小額信貸滿足度不高，制約了農業的發展、農民的富裕、農村的繁榮。
1 三農的重要地位
農業是國民經濟的基礎，農業興才能百業興，沒有農業的持續穩定發展，就沒有整個國民經濟的持續快速健康發展。農民是最大的群體，農民富才能全國富，沒有農民收入的不斷增長，就沒有全國人民的富裕安康。農村是最大的市場，農村活才能全國活，沒有農村的社會穩定，就沒有整個國家的長治久安。素有“中原糧倉”美譽之稱的河南省，作為全國第一人口大省、第一農村人口大省、第一糧食產量大省，農村人口占全省總人口近70%，全省糧食總產量連續10年居全國之首，連續5年創歷史新高，連續4年穩定在1000億斤以上，然而河南農業“大而不強”，底子薄、耕地相對不足，勞動力素質偏低，人均第一產業增加值、農民人均純收入等在全國均屬下游。因而只有實現農業發達、農村繁榮、農民富裕，有效解決“三農問題”，才能真正實現中原崛起的宏偉目標，才能真正解決發展中存在的問題，才能真正實現社會的和諧、經濟的全面發展。
2 銀行在三農方面的社會責任
銀行社會責任應包括兩個方面：一是直接社會責任，二是間接社會責任。一方面銀行作為企業的一種，與其他企業承擔相同的社會責任，即通過企業自身的行為實現社會責任，如員工利益、股東利益、債權人利益、公益慈善利益、所在社區利益、自身行為的環保等。另一方面銀行作為特有的融資性企業，通過信貸渠道引導資源配置，從而將投資行為與社會責任結合起來，這一社會責任的實現不是金融企業自身，而是通過與金融企業有業務往來的客戶行為來實現，是通過金融企業特有的信貸機制來實現的。
2.1 紅色信貸 紅色信貸將紅色比為血液，指金融企業的信貸資金流向除了大企業之外，還應滿足不同市場主體的需求，對一些資金稀缺部門，比如私營企業、弱勢地區、農戶、貧困學生、個人創業者等應提供安全有效的信貸資金，對于這些主體而言，這些信貸資金就好比血液一樣能發揮非常重要的作用。
2.2 陽光信貸 金融信貸環節對許多需求資金的客戶來說，并不是透明的環節。根據調查，目前就全國而言，企業每獲得100萬元正規金融機構貸款，其非正常的申請費用就接近4萬元。農戶和個體工商戶被尋租的境遇最為糟糕，其平均每一萬元貸款的申請費用就接近600元①。研究證實，經濟發展水平與腐敗程度負相關。在處于起飛或快速增長期的華北、西部和華中等地，企業貸款租金明顯偏高；而經濟發達的華東和華南地區則相對較低，是一種“高腐敗――低增長”與“低腐敗――高增長”組合。
2.3 誠信信貸 銀行業是高度誠信的行業，其整個運營過程都是建立在信用基礎之上的。誠信信貸是指銀行在提供信貸資金時優先考慮信用度高的客戶，盡量為其提供所需要的資金，使其能夠真正獲得實惠，而對于那些不守信用、不能按期還本付息、不符合條件的企業和個人給予應有的懲戒，從而在整個社會形成誠實守信的氛圍。
2.4 綠色信貸 目前綠色信貸已經是國際潮流，綠色信貸不僅指在追求利潤最大化時要考慮環境的影響，對不符合產業政策和環境違法的企業和項目進行信貸控制，遏制高耗能高污染產業的盲目擴張。本文認為綠色信貸還應包括支持三農的信貸。目前，為幫助來自農村貧困地區、貧困家庭的學生完成學業，高校開通了綠色通道，提供助學貸款；為提高農產品流通效率、降低農產品流通成本、減少鮮活農產品損失，促進農民增收，國家對輸送農副產品的車輛開通綠色通道，免收公路通行費。因此，作為信貸資金供給主體的銀行應該在政策上有所調整，傾向于對三農信貸的綠色供給。
3 銀行支農現狀
3.1 商業銀行撤并基層機構，農村業務萎縮，多存少貸 隨著商業銀行機構改革及其戰略定位向大城市轉移，商業銀行在農村地區的營業網點銳減、業務萎縮，吸收的存款與發放的貸款不成比例，機構撤并導致的農村金融空白沒有及時被其他農村金融機構填補，農村經濟受到了機構收縮的負面影響。
3.2 農業發展銀行的業務范圍過窄，難以承擔農村政策性金融的重任 作為政策性銀行的農業發展銀行，雖然進入農業生產和開發領域，但其主要業務是為農產品購銷提供短期資金，對農業的基本建設和開發，投入較少，同時隨著戰略的調整，經營重點轉向城市，支農功能邊緣化，其服務三農的政策也開始弱化②，在落實國家產業政策和區域政策、促進農業和農村經濟發展方面的職能沒有得到充分發揮。
3.3 郵政儲蓄銀行只存不貸，造成農村資金外流 郵政儲蓄銀行將資金全部轉存中國人民銀行，賺取利差，導致資金直接流出農村，屬于一種單向資金流出，其服務于三農的作用幾乎沒有。
3.4 農村信用社信貸支農力度不夠 在商業化改革導向的影響下，農信社為追求自身利益最大化，貸款結構也出現了日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向，為農戶和農村中小企業提供的服務范圍非常有限，使資金大量流向收益率相對較高的城鎮或非農部門，而真正需要貸款的農戶和企業卻難以得到貸款，其作為服務于三農中流砥柱的作用大打折扣。
4 銀行履行社會責任的對策建議
4.1 引導土地進入金融領域，創新抵押物品種，降低銀行信貸風險 銀行基于風險收益原則，對農村、農業、農戶惜貸，其原因是農業生產周期長、資金回收期長，而且農戶缺乏抵押物。因此，創新抵押物品種，將土地引進金融市場，可以降低銀行預期的貸款風險，加大銀行信貸額度與范圍，促使銀行履行社會責任。引導土地進入金融領域，構思如下：①賦予農民私人土地產權，建立保障私人土地產權的制度。②建立土地市場，完善土地使用權流轉的政策、法律、法規，如起草頒布《中華人民共和國農地抵押貸款法》，使農民能自主地處置土地。經過市場機制的充分競爭，將土地集中到種田能手手中，發揮規模經營的優勢，失去土地的農民獲得市場定價的現金補償，可以進行再投資或轉為進城務工者。③組建省級農地抵押貸款部，作為高級機構負責主管全省農地金融機構審批、農地抵押貸款審查、土地證券的發行和銷售。④組建國家土地銀行，由省級農業銀行或農業發展銀行經股份制改造而成，實行董事會管理；或按一定的股本要求組建股份土地銀行和農地金融中介組織，可以由私人發起成立，也可以由現有的農村信用社改造改組而成作為中級機構。使其有權發行、購買、銷售符合《中華人民共和國農地抵押貸款法》規定的農地抵押貸款證券，有權在其轄區內從事農地抵押貸款業務，有權以在冊登記的農地抵押貸款的抵押品進行再抵押，作為發行農地抵押貸款證券的擔保。⑤十戶或十戶以上想通過國家土地銀行取得貸款的從事農業生產的農戶組成一個農民貸款協會作為基層單位，組成集體向土地銀行貸款和辦理抵押。
4.2 建立農業政策性擔保機構 農業政策性擔保機構的設立有三種方式可供選擇：①單獨設立農業政策性擔保機構，專門對農業經濟發展所需資金的融通進行擔保；②依托現有政策性擔保機構，增加農業擔保業務；③調整我國政策性擔保體系，整合現有政策性擔保資源，成立統一的政策性擔保機構，辦理各種政策性擔保業務。相比較而言，我國農業政策性擔保機構設立的方式在發展方向上應選擇第三種方式。
4.3 建立資金回流機制，使農村資金流動進入良性循環 應逐步調整郵政儲蓄銀行的業務范圍，促使資金回流農村，具體途徑如下：①通過郵政儲蓄銀行總行將資金用于國家級大型涉農項目?？傂性谫Y金運用過程中，應重視對“三農”的投入，通過資金拆借、購買重點建設債券等融資方式用于國家級大型農業基礎設施建設或農業開發項目。②在縣一級郵政儲蓄銀行可以開辦小額質押貸款、保證貸款、小企業聯保貸款業務。這些業務法律法規比較健全，風險程度較低，其他商業銀行也有成熟的業務操作程序和管理經驗可供郵政儲蓄銀行借鑒。③開辦擔保公司擔保類貸款。對于一些地方政府有能力組建擔?；鸹驌C構的地區，或是商業性擔保能力較強的地區，由郵政儲蓄銀行替辦擔保公司擔保類貸款，增加貸款種類，擴大貸款的覆蓋面。④與農村信用社合作，開辦協議存款業務。郵政儲蓄資金還可以參股農村信用社，為支持“三農”發展提供長期的資金投入方式。
4.4 建立監管機制，促使銀行自覺履行社會責任 基于我國農村金融市場和農村金融機構的復雜性，以及金融創新加速，農業銀行集團化發展趨勢和其他金融機構業務多元化等情況，為了整合農村金融監管資源，提高監管效率，在我國目前監管水平尚待提高的情況下，可以借鑒國外傘型監管模式，成立由銀行、證券、保險三大監管機構組成的金融監督協會，協調三家監管機構，相互溝通信息，研究政策措施，保證監管指標的標準化、監管程序和監管人員行為的規范化以及相關政策的一致性，避免標準、口徑不一致性以及重復監管或監管缺位現象的發生。具體來說就是，監管部門應及時、準確、全面地獲取銀行支農貸款額度等信息，以指標體系為依托，用適當的統計分析方法進行定量分析，并結合定性評估，對銀行踐行社會責任活動進行綜合評價，評價結果可以適當的方式向社會公開，發揮新聞媒體的輿論監督作用。
注釋：
①謝平，陸磊.中國金融腐敗的經濟學分析:體制、行為與機制設計[M].上海，中信出版社2005：45-46，135-136.
②朱盛華，楊森.城鄉資金流動對農村金融改革的負面效應[J].邊疆經濟與文化，2009.（11）.
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篇3
關鍵詞：構建；“三農”問題；金融體系
中圖分類號：F32文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）14－0074－02
農業、農村和農民問題是關系國民經濟發展和現代化建設的重大問題，黑龍江省作為農業大省，全國重要的商品糧生產基地之一，這一點顯得尤為突出，而解決“三農”問題需要社會各方面的共同努力。金融作為現代經濟的核心，在解決“三農”問題上有其獨特的優勢。良好的農村金融服務體系對加快農村發展、促進農業現代化、增加農民收入都具有非常重要的作用。
一、黑龍江省“三農”問題的表現
目前，黑龍江省的“三農”問題突出表現在：一是農民收入問題。農民收入低、增收難、城鄉居民貧富差距大，導致農民的經濟利益得不到有效維護，農民的平等權利得不到保障。這是“三農”問題的核心問題。二是農業產業化問題。農業發展缺乏有效的企業拉動力，缺少較強的龍頭企業，現有企業自主創新能力不夠。三是農村建設問題。主要是三個落后：基礎設施落后、科技文化落后、鄉村面貌落后。這三方面的問題實質是農業和農村內外部環境發生深刻變化的現實反映，是城鄉二元結構長期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題，從長期來看，不利于社會穩定，從短期來看，不利于國民經濟的持續穩定發展。這將大大影響黑龍江經濟的發展，阻礙人民生活水平的提高。
二、黑龍江省農村金融體系存在的問題
黑龍江省農村金融體系在解三農問題，支持農村經濟發展諸方面所發揮的作用還是及其有限，還存在著許多問題：
1.黑龍江省農村信用社在推進農業產業化、發展農村經濟方面發揮了主渠道作用，但農信社自身仍存在諸多問題亟待解決。
（1）目前，黑龍江省市(縣)的農業銀行在農村的機構網點已全面收縮，農業發展銀行政策性經營業務伴隨著國有糧食企業改制、糧食流通市場化已逐步萎縮，郵政儲蓄不斷從農村抽吸資金，已經造成了農村金融供給不足和“一社難支‘三農’”的局面。
（2）農村信用社為“三農”服務的政策性與其商業化經營模式之間存在矛盾。黑龍江省農信社的發展歷史證明，在經過多次的重組和長期的行政計劃管理之后，農村信用社從內容到實質都不再具備合作金融的特性，已經變為按商業銀行的經營模式運作，追求利潤最大化的金融組織。另一方面農信社又承擔著部分政策性的支農任務，并為此而背上了沉重的包袱。農村信用社成了一個矛盾綜合體，多元目標沖突。農民對農信社既沒有控制權，也沒有管理權和收益權，導致農信社產權關系模糊、所有者缺位、尋租現象嚴重，最終發展偏離了設立時的初衷。
（3）農村信用社農貸業務以糧食生產貸款為主，規?；B殖及農產品加工營銷難以得到貸款，農村中小企業基本得不到貸款。目前，農村信用社貸款主要用于滿足農業生產的需要，以種植業小額貸款為主“春放秋收冬不貸”，貸款方式為3―5戶聯保，額度一般在3 000―5 000元之間。養殖業貸款占農業貸款額的比重在10%～30%之間，主要用于支持當地發展禽蛋業、奶牛養殖業，最高額度在1―3萬元之間，采取抵押聯保方式，多為一年期。農村中小企業貸款、籌資更為困難。
2.農村消費型貸款處在起步階段，民間借貸比較普遍。除農業擴大再生產外，農戶迫切需要的住房貸款、個人消費貸款和助學貸款等分期償付的中長期貸款，目前仍然很難從農村信用社、農業銀行貸出。民間借貸（當地稱“抬款”）現象比較普遍，一般由親屬、朋友擔保，利息都在一分以上。
3.財政轉移支付項目少，地方財政基本上為“吃飯財政”，對農業經濟和農村社會發展的支持力量微弱。目前，中央與省級財政對市(縣)支持主要是轉移支付項目，包括糧食補貼、退耕還林補貼、人畜引水補貼等，而農田水利設施、村莊道路硬化、農村社區環境治理、農村小城鎮基礎設施建設等公共投入短缺、支持渠道缺乏，已嚴重制約了農村公共事業的發展。
總之，黑龍江省的農村金融支持作用，僅處在維持農業簡單再生產的推進階段，與廣大農戶、企業以市場為導向發展規?；a的強烈需求極其不相稱，由此形成了三個不銜接，即“零風險貸款”供給與風險和收益并存的農業產業化資金強勁需求不銜接，農村金融機構的“恐貸”、“懼貸”行為與農戶、企業強烈的貸款作為不銜接，農村金融自身發展壯大與農業經濟發展、農村社會進步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農業、農村經濟發展的格局，必須要采取措施加以打破，形成新的供需銜接、優勢互補、良性循環的經濟增長方式。
三、推進農村金融體制改革，建立適應農村經濟發展要求的高效新型農村金融體制的建議
充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經營模式和基地企業規模帶動是黑龍江省農村經濟發展的關鍵，為此，如何進一步推進農村金融體制改革，建立適應農村經濟發展要求的高效新型農村金融體系是解決黑龍江省“三農”問題的關鍵。構建一種以農村信用社、農業銀行、農發行為主體，以其他金融組織為補充，以擔保、保險企業為保障的新型農村金融體系，必將促進我省農業和農村經濟的快速發展和農民收入的穩步提高。
1.明確全省各金融機構為“三農”服務的義務，理順相互間的資金關系，形成農村資金的良性循環機制。落實各商業銀行服務“三農”的義務，按其新增貸款的一定比例發放支農貸款，對投向龍頭企業的貸款比照農信社貸款利率的辦法實行一定幅度的浮動。進一步發揮農發行的政策性信貸支持作用，調整職能，擴大對農業、農村的服務范圍，開辦“三農”貸款和農村基礎設施建設等信貸業務，做好農村生態環境建設，扶持貧困地區發展，農業產業化等方面的工作；農業銀行要繼續堅守農村陣地，按商業化原則做好農業信貸工作，轉變觀念，講求效益，在農業產業結構調整中尋找機遇，創新思路，辦好信貸扶貧業務，大力支持農業產業化經營、推動農村城鎮化建設、支持鄉鎮企業和農村中小企業等等；人民銀行要繼續運用支農再貸款提升農信社支農后勁；農信社要結合雙流農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況，把服務“三農”作為業務經營的第一要務,把農民增收作為業務經營的根本出發點,把扶持農業產業化經營作為業務經營的主要突破口，集聚信貸資金，結合優惠政策，積極調整信貸結構，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務，實現支農社會效益與自身經濟效益的“雙贏”。
2.深化農村信用社體制改革，發揮農村信用社支農主力軍作用。深化農村信用社體制改革，因地制宜改革農村信用社組織形式和管理方式，明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，把農村信用社真正辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務，實行自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的社區性地方金融機構。
3.落實國家扶持政策,增強農村信用社主力軍作用。政府要解決農信社的政策性虧損。建議國家對農村信用社開辦保值儲蓄而多付的利息給予補貼，并對農村信用社歷史遺留的和因承擔政府行為所形成的不良資產給予剝離。在稅收政策上建議適當給予一定的扶持。調整信用社的稅收政策，減征或免征農業貸款利息收入的營業稅，以減輕其經營包袱，使其輕裝上陣，更好地發揮支農主力軍作用。地方財政應對支農貸款進行財政貼息。
4.適度放松農村金融的市場準入條件，允許農村民間金融組織合法化，重點支持農民自主參與的各種形式的合作金融，以增加農村金融的服務供給。在大部分農戶和農村企業普遍缺乏擔保抵押品的情況下，發展民間金融可以有效利用民間的鄉土信用資源，為解決農村融資難問題服務。此外，還應探索發展農業保險、大宗農產品期貨、農村存款保險機制，調整財政和金融政策等支農方式。
5.探索建立適應農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。民間借貸現象普遍存在，證明切實存在民間金融市場，民間借貸有利可圖。這是因為在經濟發展中，一部分農戶、企業先富裕起來、手中握有資金，一部分農戶、企業急需發展資金，由此必然形成民間借貸。因此，應規范發展民間金融組織，著手建立貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，培育新型的農村金融市場競爭主體，解決農村發展資金緊張問題。
6.抓住契機，從根本上緩解農民和農村企業貸款擔保問題。積極促進各級政府和財政落實預算，安排專項貸款擔?；?，盡快成立農村貸款擔保機構。根據農村和農業生產的特點，嘗試推進動產抵押、倉單質押、權益質押等多種形式的擔保方式，精簡程序,增強可操作性。探索建立以信用鎮、信用鄉、信用村、信用企業、信用農戶及信用個人為主線的農村信用資信、信用等級體系,在有效防范信貸風險的條件下，便利農民擔保與受貸。其次，鼓勵支持建立“會員制”、為中小企業提供融資擔保服務的金融企業，采取“自愿入股、滾動發展、誰投資誰受益”的原則，改變過去單純的“資產抵押”為“資產資金雙抵押”，為股東提供股本多倍的貸款擔保額度和其他經濟合同的擔保。
7.建立和創新農村和農業保險產品。探索建立農村和農業保險產品，開發一些費率比例低、農民又急需的養殖業、種植業、抗災、農業運輸等方面的險種，既可使其成為農業保險新的業務增長點，又可保護農民利益，促進農民增收。
參考文獻：
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篇4
[關鍵詞] 農超對接 農產品物流 農民專業合作社 建議
[中圖分類號] F32 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2014）10-0022-01
一、舟山市農超對接的現狀及特點
1.農超對接形式多樣
近年來，商業超市的規模和數量不斷增加，歐尚、樂購等大型知名連鎖超市落戶舟山，為農產品進入超市打下了堅實的基礎。據統計，2013年，我市零售連鎖店為551家，其中限額以上連鎖店為6家。作為本土知名的新茂超市，年銷售漁農產品4000多噸，銷售額2000多萬元，其中30%來自于本地農超對接，實現企業、農戶“雙贏”。
2.銷售品種日益豐富
近年來，隨著反季節農產品消費熱的興起、大棚農產品種植技術的推廣普及，本土鮮活農產品大幅增加，以銷售外地農產品為主、本地季節性農產品為輔的格局有所改變。據初步統計，城區超市銷售農產品品種涵蓋水果、糧食、油料、蔬菜、蛋類、肉類、水產品等十大類300多個品種。
3.生產規?？焖贁U張
多年來，舟山市高度重視三農工作，出臺了一系列惠農政策，激發了農民種養積極性，農產品生產規模不斷擴大。2013年，全市蔬菜種植面積12.32萬畝，全市蔬菜總產量達15.99萬噸。全市出欄生豬23.07萬頭，出籠家禽119.03萬羽，蛋品產量4484噸，畜牧業總產值5.20億元，全市水產品產量141.95萬噸，漁業總產值134.53億元。
二、存在的主要問題
1.認識不夠到位，積極性不高
相對于省里的重視程度和要求，舟山市的農超對接工作存在著“上熱下冷”的現象。市本級相對比較重視，但縣區、鄉鎮相對滯后，而且發展很不平衡。而農戶長期以來習慣與傳統農產品供應鏈打交道，對新型流通模式抱有不信任甚至抵觸心理，積極性不高。
2.組織化水平較低，供給力有限
農民專業合作社是聯結千萬戶小生產與農產品大流通的橋梁，是實現農超對接的紐帶。目前，盡管我市部分農民專業合作社已逐步發展壯大，并成功與超市實現了對接，但總體看，還屬起步階段，供給力有限。一是合作社的供貨數量有限。真正有自己產品的合作社還很少，即使有自己產品，也很少有合作社與超市建立起一種穩定、長期的合作關系。二是合作社的供貨質量有限。我市絕大多數合作社難以滿足超市對農產品的品質方面的要求。三是合作社配送能力有限。我市只有極少的幾家合作社建起了生鮮農產品的冷鏈配送系統，具備較遠距離的配送能力。
3.超市規則制約，對接穩定性較弱
主要有四個方面的問題：一是利益對接機制制約。大多數超市公司與農戶之間還停留在簡單的買賣關系，沒有建立起合理的分配關系，也沒有真正形成“利益共享、風險共擔”的共同體，缺乏相應的技術服務和價格保護，影響農超對接穩定性。二是檢測體系制約。舟山市檢測機構分布區域相對狹窄，無法滿足所有農產品必須經過相關部門檢測后方能上柜的需求，一定程度上影響了農超對接開展。三是進場手續繁瑣。超市銷售農產品，需要經過采摘、檢測、按標準分揀、包裝等基本程序，對于農民而言，程序比較繁瑣。
三、對策建議
1.建立機制，明確責任，進一步加強農超對接的工作領導
農超對接工作是一項系統工程，不僅涉及農業生產領域，也涉及商品流通領域，既要明確責任又要分工協作。為進一步加強領導、明確責任，推動我市農超對接工作，建議成立農超對接工作領導小組，分管副市長任組長，市農林局及市商務局、市財政局、市質監局等相關部門為成員單位。領導小組下設辦公室，辦公室設在市農林局，負責農超對接的日常工作。各成員單位根據職責分工協作，切實做到領導有力度、部門有責任、工作有目標。
2.輿論宣傳，加強引導，進一步營造農超對接的良好環境
一是加強輿論宣傳力度。通過漁農天地、農民信箱等農戶接觸較多的輿論平臺積極宣傳農超對接，讓農戶能夠了解相關的政策措施以及農超對接帶來的實效實惠，從而吸引更多的農戶加入到農超對接這個新型農產品流通方式中來。二是加強政府服務力度。農林等相關部門根據自己的職能，積極出臺相關政策和措施，為農超對接創造良好的環境，做好“牽線搭橋”的服務工作，進一步促進農超對接的開展。三是加強企業引導力度。在農超對接過程中，超市、農業龍頭企業等要充分認識自身的引導作用，發揮在市場信息和經營管理等優勢，將農戶的小生產與大市場有效連接起來，發揮流通帶動生產的作用。
3.培育主體，互助雙贏，進一步提升農超對接的效率和效益
單家獨戶、分散經營的農戶面對開放的大市場，往往顯得勢單力薄。注重農產品市場營銷主體的培育，充分發揮其在農產品流通中的重要作用，以提高抵御市場風險的能力。一是大力發展農民專業合作社。堅持量與質并舉的發展原則，大力發展農民專業合作社。切實發揮農民專業合作社的協調、指導功能，通過合作社統一采購、統一管理、統一推介、統一銷售，降低農產品生產經營成本，提高農產品質量和市場競爭力。二是大力發展漁農業生產基地。以市場為導向，多品種多層次建立、規范化標準化發展各類特色漁農業生產基地，推動無公害蔬菜認證、綠色食品認證和有機食品認證工作，打造地方特色品牌，為我市農超對接夯實貨源基礎。
參考文獻
[1]張浩、安玉發，農超對接流通模式發展趨勢展望，農業展望2010，1，39―42
[2]顧萬榮，對完善我國農超對接工作的思考，農村經濟與管理，2011，5，91―95
篇5
關鍵詞：城鎮化 環境問題 對策建議
一、農村城鎮化。
1.1農村城鎮化概念。
農村城鎮化并不是簡單的指人口向城鎮轉移，城鎮數量增多，它是一個綜合性的概念。其狹義上是指近代產業發展導致農村地域變為城市地域的質變過程，廣義是指地域的城市要素逐漸增加的過程。主要體現在以下幾個方面：
第一，農村產業結構向第二三產業發展。
第二，農村人口向城鎮集中。
第三，農村人口素質不斷提高，農民生活日益走向現代化。
第四，城鄉生產要素雙向流動。
1.2農村城鎮化的發展現狀。
城鎮化率是衡量城鎮化水平的重要指標，通常以城鎮常住人口與該地區常住人口的比重來衡量。據城市藍皮書公布的數據，現階段，我國城鎮化率已達到51.27%，出現了一批具有現代化性質的小城鎮，取得了重大的成果，但是我國城鎮普遍呈現結構單一、規模小、數量分布不均勻的特點，不利于我國城鎮化建設。由于我國城鎮化盲目追逐城鎮化率和進度，忽視除經濟以外的其它指標，又缺乏先進的技術、有力的監督，加之戶籍制度、金融方面的限制，使我國城鎮化發展也呈現一種外延粗放式發展、小城鎮建設規模和自身發展、依靠政府扶持的發展，而不是注重質量的集約型發展、提高人口素質生活水平的發展、城鎮之間相互聯系式發展。也正是這種發展方式，使我國的生態環境嚴重破壞，無疑違背了我國可持續發展的戰略，阻礙城鎮化進程。
二、城鎮化建設中的環境問題。
2.1土壤污染
我國是使用化肥、農藥的大國。由于農業生產方式傳統，農民不懂得全層施肥，以及在農作物生長各個時期的施肥比例不恰當，使得農藥化肥利用量大、使用率極其低下。而過度使用含磷、鉀的化肥，會導致土地肥性下降，土地板結。此外由于利用率低，化肥農藥會順著雨水進入深層土壤，對地下水資源造成污染，使原本可直接使用的水資源更加稀少。
2.2工業"三廢"
在城鎮化建設過程中，不可避免的是進行工業化建設，而許多地方多是引進采礦廠、化肥廠等高污染企業，而這些企業的普遍特點是規模小，技術落后，設備老化高耗能，在加上資金投入不足，管理人員環保意識不足，使得一些高污染企業不能擁有配套的凈化系統。其生產過程中產生的廢水、廢氣、廢渣不經過任何處理，排放到自然環境之中，嚴重污染了當地生態環境。
2.3生活污染
隨著城鎮化的發展，生活垃圾也大幅度的增加，超過了以往生活垃圾自然式、分散式的處理方式所能承受的范圍，而農村基礎設施的建設跟不上城鎮化發展的進度，缺乏統一的處理排污系統，管道建設不完整，生活垃圾不能統一的進行集中處理，只能隨意排放至河流、土壤中，或者隨意堆放，破壞生態平衡，污染水資源和土地資源，影響村容整潔。
2.4自然生態環境的惡化
城鎮化建設過程中，部分人毀林開荒，圍湖造田，對植被樹木的亂砍亂伐，瘋狂掠奪自然資源以追求短期利益。以及城鎮化過程中，占地修建房屋，大興水利工程等基礎性設施，使得我國植被面積減少，水土流失，土地沙漠化嚴重，生態環境惡化，洪水、干旱、沙塵暴等自然災害頻發，空氣污染也使得部分地區pm2.5嚴重超標，對人們的健康造成威脅，嚴重危害人們的生產生活。
三、城鎮化進程中環境問題的成因。
3.1缺乏有效的監督管理
首先，一些企業在當地的設立，是政府為了發展經濟而引進的，對其在當地投資設廠給予了政策上的補助，這些企業是當地政府稅收的主要來源，在短期內默許了一些企業的粗放型生產方式。其次，環保部門建設不完善，經費緊缺，權利有限，人才缺乏，技術落后，不能有效的對環境污染問題進行管理。另外，小城鎮環保部門也缺乏對其監督的機構，導致其職能缺失，國家關于生態環境保護的法律法規也很難在小城鎮落實，從而出現"無人能管"的局面。
3.2環境保護意識淡薄
由于城鄉發展不平衡，我國農村整體上處于貧困落后的狀態。政府關注的重點是解決物質層面的問題，追求經濟的發展，在經濟問題沒解決之前很難意識到環境問題，甚至會把經濟發展與環境保護對立起來。此外農村人口素質不高，受教育程度偏低，政府對環保宣傳這一塊的忽視，以及長期以來的生活方式、觀念很難改變，也使得當地人們很難從思想上、行動上意識到保護環境的重要性。
3.3對城鎮化含義的錯誤理解
衡量城鎮化水平的主要指標是城鎮化率，就如同我國衡量經濟發展的主要指標是GDP一樣，都不能準確反映實際情況，但又被過度看重和追逐。而這就導致我國城鎮化發展缺乏整體的規劃，存在一定的盲目性和不全面性，只注重經濟建設一方面，使得對教育、醫療、環境等方面的投入減少。例如，城鎮化建設中的基礎設施建設跟不上經濟發展的速度，鎮區沒有垃圾處理廠，完整的污水排放系統，影響農村衛生環境的改善，不符合城鎮化建設的內涵。
四、對策及建議。
4.1建立監督管理機制，完善環境保護法律
從監督管理機制上，我國農村環境問題的嚴重化，政府和環保部門難辭其咎。首先，政府應該樹立可持續發展的觀念，不能唯利是圖，只注重短期效益，對城鎮化建設進行科學的規劃并發揮其重要的監督監管作用，嚴格把關企業生產許可證制度。其次，農村環保部門要履行其職能，提高其職員綜合素質，另外，也要給予環保部門更多的權利，讓其真正參與到環境保護的決策中來。最后，城鎮化建設是一個全民參與的過程，所以，也需要建立良好的社會監督和輿論機制。
從法律上，一方面，我國一些關于環境保護的法律在小城鎮，農村并不適用，所以要盡快完善適合其適用的單行法，明確主體的義務與責任，為環境保護提供法律保障。另一方面，應該明確資源產權，只要產權得以確定，就能很大程度上解決由于生產生活外部性帶來的環境問題。
4.2建立循環式經濟發展，加強生態農業建設
"垃圾是放錯位置的資源"，同樣，在城鎮化建設過程中，也要學會變廢為寶，建立起資源高效利用的循環經濟，秉承"減量化、再利用、資源化"的原則，而建設循環經濟的關鍵又在于上下游生產鏈的建立，所以這也要求城鎮之間，城鄉之間聯系緊密，而不是孤立存在，各自發展。此外，也要加強生態農業建設，一方面可以采取增肥改土措施，科學搭配合理使用化肥，做到以地養地相結合，同時也可以采用不同農作物交錯種植或者每年替換種植方法，增強土壤肥力。另一方面，引進先進的生產技術，改變以往低效的生產方式。最后，也要積極研發和應用農藥殘留降解技術，并對化肥污染做好專項治理工程。
4.3增強公眾環保意識
增強政府，當地居民，企業的環保意識。一方面，政府自身要樹立科學發展觀，不僅關注GDP，還要關注綠色GDP。另一方面，要加大對農村環保意識的宣傳，使當地居民從思想上意識到環境保護的重要性，正確認識經濟與環境保護的關系。最后，企業要培養自己的公共責任心，自覺承擔起保護環境的義務。
參考資料：
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[2]楊鳳華.城鎮化建設與農村環境保護[J].吉林蔬菜，2013（7）
篇6
關鍵詞：城市化新農村 社會保障
一、加快新農村建設與提高城市化水平
(一)加快新農村建設是解決“三農”問題最緊迫的權宜之計
改革開放以來城鄉差距和城鄉居民收入水平差距不斷拉大，“三農”問題已成為當前經濟社會發展中影響穩定的突出問題。改革開放初期的1980年，城鄉居民收入差距為2.5：1。由于農村率先改革，農村經濟發展增強了活力，農民收入出現了難得的連續幾年兩位數的增長速度，到1984年，城鄉居民收入縮小到1.8：1。但是，從80年代后期以來，隨著城市改革和經濟發展速度的加快，農村的發展和農民收入水平的提高越來越滯后于城市，到2005年，城鄉居民收入差距擴大為3.3：1。按照國外的一般規律，城鄉居民收入保持在1.5：1比較合理，超過2：1的國家已經不多，像我國這樣城鄉居民收入差距的狀況是極少的。特別是廣大中西部農村，多年來農村經濟發展和農民收入增長緩慢，嚴重制約著全面小康目標的實現 ,甚至影響到政治的穩定,與和諧社會的目標格格不入。因此，加快社會主義新農村建設是當前最緊迫的大事。
為什么又說這是權宜之計？即使我國建成了新農村，由于我國70%的人口為農民，人多地少，且農業投入收益率低，而農產品在長期中總是處于供大于求的狀況，農民的收入仍就難于提高，從長期來看，新的城鄉差距又會造成新的“三農”問題。
（二）提高城市化水平，減少農民，加快農民的市民化是解決三農問題的根本措施
只有提高城市化水平，發展工業和服務業，使大量的農民轉化為城市的產業工人，減少農村的農民，改革開放以來，加快農民的市民化是解決三農問題的根本措施。中國城市人口持續增長，人口的城市化水平正在加速，1978－1995年的17年間，年均增幅不到0.7個百分點，從1995-2004年的9年間，以年均超過1.4個百分點的速度增長，2004年中國人口的城市化率達到41.8％，已經進入快速發展的階段。隨著加入WTO和國際資本的大量進入，工業化和城市化的進程迅速加快。城市中的制造業、建筑業和服務業的迅猛發展對勞動力的巨大需求帶動著農村勞動力以越來越快的速度轉移到城市產業中，我國農村勞動力轉移的基本傾向仍然朝著農村勞動力進入城市的方向發展。城市疆界的迅速擴大也將越來越多的農村人納入到城市中。目前我國的工業化和城市化進程已明顯加速，在未來二、三十年里我國將經歷一個繼市場經濟轉型以后的又一個重大的經濟轉型，即工業化和城市化的轉型。這一重大轉型將不僅使我國的產業結構發生根本性轉變，使中國進入工業化國家行列，而且還會從根本上改變過去的城鄉二元結構，使中國進入一個以城市人口為主的國家，而在這一轉型過程中，農村勞動力的轉移就業將扮演主要的角色（關信平，2005）。在社會轉型加速的歷史場景下，九億中國農農民正走向其歷史的終結點。“三農”問題的根源在于作為行動主體的農民，而農民的出路是無法從農村自身中尋求的，減少農民的數量、實現農民的市民化是解決“三農”問題的主要出路。在當前和未來的幾十年里，數以億計的農村人將會轉變為城市人（鄭杭生，2005）。這種趨勢是不可逆轉的，代表了當前中國社會運行的主流方向。在這種趨勢中，農民的市民化正在也必然成為一個不可逾越的歷史過程 。順應社會發展的這種主流方向，相應地新農村建設的社會保障措施也必須順應城市化的發展。
二、新農村的社會保障體系如何適應城市化發展的主流方向
加快新農村社會保障體系建設，既能增加農民收入、促進農業可持續發展，又能縮小城鄉差別、減少社會矛盾、維護社會穩定，是新農村建設的一項基礎性工作。從國際經驗看，在類似我國目前的經濟發展階段，法、德等10多個國家已建立了農村社會養老保險制度。隨著我國經濟實力的不斷增強和財政收入的快速增長，我國已初步具備了加速建立農村社會保障制度的條件。當前，我國正處于城市化工業化農業產業化發展的大趨勢，新農村社會保障體系建設必須順應這種主流方向。
（一）當前的農村社會保障措施阻礙了城市化、農民市民化的主流趨勢
中國農村長期處于封建、農業社會，因此擁有土地和子女（尤其是兒子）是最重要的保障措施，這種濃厚的土地與兒孫情結一直傳承至今。經20多年的改革開放，我國的社會保障制度逐步建立，但基本上只覆蓋城鎮，雖有個別地方如浙江為農民建立了社會保障制度，但廣大農村的社會保障制度還遠遠未形成。目前我國農村沿用的是以集體土地承包經營為基礎的家庭保障模式，國家財政只對部分地區實施了扶貧計劃、緊急救災計劃和集體的少量調劑互動。實際上作為當今時代的大部分中國農民，其有效的社會保障措施還是“土地’與“子女”的家庭保障模式，城市居民一系列諸如下崗職工基本生活保障制度、失業保障制度、醫療保障制度及養老保障制度等等社會保障措施都將農民排除在外。
這種“土地加子女”的農村社保措施束縛了城市化、工業化、農業產業化的發展。1999年世界城市化的平均水平是47％，而到2002年我國城市化水平還不到40％，比中等以上發展中國家約低20個百分點。近幾年，成千上萬的農民雖然進了城打工，但他們在城市里是末等公民，他們被排除在國家的社會保障體系之外，這樣就增加了他們在城市生活的成本，許多農民工賺了錢但仍然節衣縮食，增加儲蓄以預防不測。他們社會保障的最后一道防線是土地。因此他們中的大部分人外出打工只是權宜之計，最終許多人又回到他們的土地上，土地是他們的命是他們的根，他們只是城市里的暫住者亦或是匆匆的過客，這便使城市化的發展受到束縛。正是這種傳統的以“土地”為保障的措施導致農民的消費量過小，使得我國消費需求不足，造成了產品積壓，許多消費品、生產資料呈現虛假的供大于求狀況，其結果是導致企業無法擴大規模、引進更先進的技術，從而阻礙了工業化的發展；農業產業化在農村傳統的以“土地”為社會保障體制下也只能停留在領導、學者的口頭上、報刊電臺的做秀里。試想現有的土地承包制非常分散，而農業產業化是大面積的土地集約化經營，即使農業走上了產業化，由于從事農業人數的減少，大量多出來的農業人口在毫無社會保障的情況下是難以轉業、去適應城市里各產業的需求的。因此，我國社會保障制度的不健全，不僅制約了農業產業化的發展，而且國家為求穩定，只能使農民束縛在土地上以原始的耕作方式經營農業，造成農民收入低且農業勞動生產率遠遠低于發達國家。
（二）構建城鄉一體化的社會保障體系是新農村社會保障體系建設的終極目標
我國傳統的以土地為保障的農村社保措施在特定的歷史時期曾發揮過一定作用。在冷戰時期，國家的綜合實力落后，為了集中人力、財力、物力發展工業，為了社會穩定，對農民實施這種保障措施有其合理性。然而隨著社會、經濟、國際形勢的發展變化，特別是當今時代經濟全球化浪潮席卷每一個角落，資本、技術、知識、勞動力各種生產要素為追求最大利潤而自由流動，城市化、工業化、農業產業化已成為每一個國家走向繁榮昌盛的必經之路。因此，傳統的農村社會保障措施已不適應社會、經濟的發展，必須加以改革，將農民從土地上解放出來，減少農民，消滅傳統稱呼意義上的農民身份，將農村人口納入城鄉一體化的社會保障體系。
1. 構建城鄉一體化的社會保障體系，將農業人口逐漸納入社會保障范圍。由于目前中國農業人口近九億，一下子將九億農民全部納人同城市居民一樣的社會保障體系是不現實的，只能漸進式地逐步完善。可以首先采用自愿原則，實施土地換保障，對于自愿轉讓土地使用權的農村人口，一次性買斷，強制參保，扣除其保費后以貨幣支付。青壯年農民工重新自主擇業，失業期享受城鎮居民的低保，就業后必須交保費，將退休年限定為60－65歲；已滿60歲以上的農民轉讓其土地使用權后享受社保；未成年人轉讓其土地使用權的給予一次性補償，即相當于九年義務教育的費用，以免費享受九年義務教育的形式補償，鼓勵有資本有經濟頭腦的農民或城鎮居民以及企業等承包大面積土地經營權及附屬設施，實行產業化經營，金融機構提供政策支持。無論是農業工人或產業工人等，社會保險實行完全積累的個人賬戶模式，其中雇主繳納10％，雇員繳費5％，繳費年限為30年以上，實行一體化管理和網絡化服務，并加快研制和設置社會保險關系信息庫。經費來源包括土地使用權拍賣金額、國家財政、個人所繳費額。社會保障基金實行低風險穩妥的投資市場化運營，確?；鹪鲋?。另外要注意區域性平衡，由于我國東、中、西農村社會保障水平發展極不平衡，在政策上應向中西部適當傾斜?？傊罱K應將農村人口納人城鄉一體化的社會保障體系。健全的城鄉一體化社會保障體系至少應包括：最低生活保障制度；養老保險制度；醫療保險制度。
2.城鄉一體化的社會保障體系對城市化、工業化、農業產業化的積極作用。城鄉一體化的社會保障體系的形成，使農民從土地上解放出來，擁有了與城鎮居民相同的身份和福利，必然有一大部分原先的農業人口涌人城鎮，加人各種產業大軍，或成為產業工人或從事服務業乃至自主創業，拋棄了土地的低保防線觀念。相當一部人會在城鎮安居落業，由于擁有了社會保障，他們不再壓縮消費，消費需求將以乘數作用猛增，增加的消費需求又以乘數作用激發投資需求，在城市規模擴大的同時，必將加速工業化。產業化的發展；同時政府稅收增加、企業擴張、基礎設施及其它社會服務機構的相應擴張，也會促進城市化、工業化加速發展。而在廣闊的農村，由于土地的集中與集約化經營，加之資本、技術、知識、人力資源在平均利潤率和追求效益最大化的市場配置資源方式的作用下，必然使農業走上產業化、現代化的征程，城市人口也會流人農業領域創業，城市化、工業化、農業產業化的良性互動最終使“三農”問題會得到徹底解決。
三、終極目標實現的對策建議
（一）盡快為社會保障立法。政府應根據社會保障的終級目標盡快出臺社會保障法及相應的法規，使城鄉一體化的社會保障體系在法律法規的框架內形成并發揮作用。社會保障制度只有建立在法制的基礎上，才能保證其社會化、制度化，實現其強制性，當前社會保險費征繳難、管理不統一、使用不規范，一個重要原因就是缺乏法律的強制和約束力。因此要盡快制定社會保障法，將社會保障的目的、原則、方針、權利、義務等加以明確。從目前看，如果制定全國的社會保障法的條件尚不成熟，可以從制定單項法規入手，如制定養老保險法、失業保險法等法律法規，以解決目前工作中的一些困難和問題。
（二）改革現行土地分配制度，對土地使用權的轉讓實行補償，把農民從土地上解放出來，使其像城市居民一樣成為自由擇業的勞動者。土地的產權本身就是國有，農民不過是承包了土地的經營、使用權而已。我認為，國家可以拿出一些資金，或通過各種渠道融資方式，給予土地經營權的農民合理補償，然后國家再將土地的經營權。使用權大面積打包拍賣，一切個人、企業或機構均有權競拍其30年或50年的經營使用權，且規定須集約化、產業化經營，而農民就像國有企業的工人一樣一次性買斷成為自由擇業的勞動者，在農業行業中不再存在單個的農戶家庭，只存在農場、農業企業。這樣傳統意義上的農民消失了，在農業企業中被雇傭的是農業工人，原先的農業勞動者根據自身條件自主選擇其從事的工作，或者是農業工人，或者是產業工人，也可以進人服務業。
（三）改革社會保障機構與運行機制。社會保障部門可考慮實行從中央到地方的垂直管理模式，個人持卡在全國各地都能投保；社會保障經費在嚴格監督與管理下，實行低風險市場化運作，使其保值增值。
（四）加大財政對社會保障的支付力度進一步完善公共財政體制，調整財政支出結構，增加國家對社會保障事業的投入。解決弱勢群體的社會保障問題，必要的財力支持是關鍵。從國際經驗看，社會保障支出在很多國家是財政支出的最主要部分。近年來我國財力已經有了明顯增強，進一步增加社會保障支出規模和比重是有可能。
參考文獻
鄭新立 貫徹中央1號文件精神 推進社會主義新農村建設
包曉霞 新農村建設是一項基礎性的社會建設工程《中國社會學網》
王建軍 構建城鄉一體化的社會保障體系 民族經濟與社會發展 2004.5
高尚全 盡快解決弱勢群體的社會保障問題 中國社會保障網
篇7
關鍵詞：新型農村合作醫療 逆向選擇 成因 對策
中國是一個典型的農業大國，三農問題一直是關乎國家穩定和發展的重大問題，而農民的健康問題又是三農問題中一個不可忽視的重要問題。故而，我國政府適時地提出了建立農村新型合作醫療制度。新型農村合作醫療是由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。在保障農民基本醫療衛生水平、緩解農民“因病致貧、因病返貧”方面發揮了重要的作用。逆向選擇是信息經濟學的基本理論喬治•阿克爾洛夫(GeorgeAklerlof)在1970年發表的文章《“檸檬”市場:品質不確定性與市場機制》中首次提出,阿克爾洛夫通過對產品質量信息不對稱的交易行為的影響分析,指出由于買賣雙方對產品質量信息的不對稱,可能會導致逆向選擇。同樣，逆向選擇理論也常用于保險學范疇中，在新型農村合作醫療中，逆向選擇問題頻發，成為了制約新型農村合作醫療可持續發展的-瓶頸。本文將從我國現行的新型農村合作醫療制度設計出發，分析新型農村合作醫療逆向選擇現狀的成因，進而提出可行建議。
一、新型農村合作醫療中逆向選擇問題成因分析
新型農村合作醫療中涉及醫療機構、經辦機構和被保險人三方，毫無疑問，這三方都有發生逆向選擇的風險，但是相比而言，我國新型農村合作醫療出現問題較大的是被保險人即農民群體的道德風險問題，所以本文主要從新型農村合作醫療中被保險人的角度出發來分析原因并探究對策。
1.自愿參合原則。
我國新型農村合作醫療采取與商業醫療保險相似的自愿參保原則，雖為了防范逆向選擇及道德風險設計了家庭聯保的機制，但是逆向選擇問題仍然極易發生。由于新型農村合作醫療是自愿參保，導致了青壯年及身體狀況較好的人群傾向于不參加保險，而年老體弱者則愿意參保。這種自愿參保的原則雖然維護了農民的自主選擇權，但卻極易導致新型農村合作醫療資金入不敷出的狀況。即使是有年老體弱者的家庭中，也存在著認為新型農村合作醫療對減輕家庭醫療負擔作用不大的情況，產生不愿參合或退出狀況，也就導致了所謂的逆向選擇。
2.大病統籌機制。
我國新型農村合作醫療并非遵循其他保險的“廣覆蓋，低水平”原則，而是采取大病統籌的機制。國家制度設計的初衷是為了讓農民面臨大病時，不至于無法支付醫療費用而導致延誤治療，以及后續的因病致貧、因病返貧狀況的發生。但是，相對于比較常見的門診疾病，大病發生的概率是相對很小，加之人們常見的僥幸心理的作用，健康人群不參加加新型農村合作醫療的幾率大大增加。而易發生大病或有病史的人群則更加愿意參合，或者人們為了報銷而小病大治，這無疑更加重了新型農村合作醫療的逆向選擇問題。而且，新型農村合作醫療是以一年為期的自愿參保，且大多數地區是不設等待期的。對于許多大病來說，即使已得病在參保也是可行的，這就加劇了“選擇性進入”及“選擇性退出”的風險。
3.定點就醫原則。
新型農村合作醫療采取的是定點就醫的原則，即參合者必須在所在鄉鎮的定點醫院就醫才能報銷醫藥費用。而我國基礎的醫療衛生服務水平欠佳，人們在患病時無論大小都傾向于到大型的醫院看病治療，在這種對醫療機構的選擇傾向下，農民參加新型農村合作醫療的意愿就更加減弱了，不可否認，這也是一種逆向選擇風險的存在。同樣，這種逆向選擇下的道德風險同樣存在在醫療機構中，由于患者的無法選擇，醫療機構的效率和服務質量就更難以提高。更重要我國農村存在大量外出務工人員，如果他們參加新型農村合作醫療必須返回參合地就醫，如在外地就醫則不給報銷。這種制度設計顯然對流動人員是不公的，將我國大量的流動人員排除在了體制之外，這種情況也加重了逆向選擇的發生頻率。
二、對新型農村合作醫療中逆向選擇問題的對策建議
1.實行強制保險。
無論是在國際上還是我國社會保險的現實中，強制性都應是社會保險的最基本特征之一，而新型農村合作醫療作為我國醫療保險的重要組成部分，覆蓋著我國很大部分的農村人口，正是因為這樣，筆者認為實施商業保險領域的“檸檬定價”原則是不可取的，則會使新型農村合作醫療部分喪失社會保險的互助互濟性。所以實行強制保險是最好的選擇，這是從理論上的分析。從實踐過程中也可發現，新型農村合作醫療應歷史和現實原因導致的自愿性原則不利于該制度的進一步推行和發展，雖然有家庭聯保制度作為保障但畢竟不是真正的強制性。所以，新型農村合作醫療實行強制保險是大勢所趨，能有效避免年輕力壯者參合自愿性、積極性低，而年老體弱者更愿參合的逆向選擇問題，增加制度的互濟性，使制度發展更可持續。
2.對門診基本實行適當保險。
“保大病”的原則降低了很多人參合的積極性尤其是健康人群的積極性，但是卻將許多常年患病特別是慢性病的人納入了制度中，這種逆向選擇極不利于保障人們的基本就醫權益及制度的可持續發展。所以，建議將部分常見且花費較高的門診疾病或門診大病納入新型農村合作醫療的報銷目錄，以擴大政策的保障人群范圍。最好可以兼顧大病和門診疾病，在保大病的同時，報銷一定的門診費用，這樣既易調動農民參合積極性又可以有效規避小病大治及小病拖成大病的問題發生。同時，對參合人群設置一定合理時間的等待期，以免疾病發生時才參合的問題發生，以有效降低逆向選擇問題發生的概率。同時，除了病后治療之外，還應加強新型農村合作醫療在醫療保健方面的投入，改變一直以來重治輕防的問題，加強新型農村合作醫療的保障程度，以吸引更多人自覺自愿的加入新型農村合作醫療的體系之中。
3.兩方著手解決定點就醫問題。
對于現存的定點就醫問題，應從兩方面著手加以解決：其一，要提高農村醫療衛生服務水平，引進先進設備和專業及經驗豐富的醫療衛生人員，并加強對其服務態度的引導，以增強更多農民參合的積極性；其二，可在大城市的醫療衛生水平較高的醫院設立新型農村合作醫療的對口就醫處，以避免農村醫療無法滿足農民需求而在大醫院就醫有無法報銷的兩難局面，切實提高新型農村合作醫療的保障水平，并有效規避逆向選擇問題。同時，對于流動人員，應提高新型農村合作醫療的統籌層次，如短期內無法實現，也可采取在外出務工人員較多的城市的醫院設立新型農村合作醫療的定點服務處的方式解決絕大多數外出務工人員的就醫問題。新型農村合作醫療在報銷時也應相對放松異地報銷的要求，切實保障參合者的利益。
4.充分發揮政府的保障作用。
在上述提到的解決措施中，無一例外的需要政府的支持與投入。其一，造成逆向選擇的原因之一就是信息不對稱，面對這一情況，政府要做到的就是加大宣傳力度，讓民眾充分認識新型農村合作醫療的本質，進而有效解決信息不對稱導致的逆向選擇問題；其二，如要實現強制參合以及擴大保障項目范圍，政府就必須加大財政投入，將更多的資金注入到新型農村合作醫療之中，以避免在擴大范圍的情況下出現資金不足導致制度難以繼續的問題；其三，加強立法建設，在由新型農村合作醫療由自愿參合到強制參與的過渡當中務必要做到立法先行，以立法保障制度的發展，充分做的法制；其四，由于農村內部的個人及家庭發展水平有很大差別，在短期內做的一刀切式的強制參合難以實現，此時，政府就要采取措施通過醫療救助來幫扶因經濟條件所限無法參合的人群。同時，政府也需做好新型農村合作醫療和農村醫療救助的內部制度銜接。除了上述四點以外，政府還需做到加強監管，完善對新型農村合作醫療的評估機制等。不可否認，我國現行新型農村合作醫療制度相對已形成一定的體系，在實踐中發揮了一定的積極作用，但制度中仍存在著許多需要解決的問題，逆向選擇即其中不可忽視的問題。公認的，科學的、合理的新型農村合作醫療制度，有利于合理利用社會資源，保障應保障者的利益，一定程度解除其后顧之憂，所以，完善新型農村合作醫療制度，有效規避逆向選擇是一個影響面很大的系統工程，需要堅持不懈地努力，緊跟時展的步伐，使新型農村合作醫療能更好地發揮它的力量和功效。
參考文獻：
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篇8
關鍵詞：西部地區；城鄉統籌；對策措施
中圖分類號：F291.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、重慶市城鄉統籌的背景
2007年，國務院正式批準重慶市和成都市設立全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區，著重城鄉統籌，注重協調城鄉二元發展，繼續探索“城市帶動農村”的城鄉均衡發展模式，促進中國西部地區的快速發展。重慶市作為中西部地區唯一的直轄市，在我國西部大開發和現代化建設全局中具有重要的戰略地位。
2012年重慶市第四次黨代會提出實施“一統三化兩轉變”戰略，著力深化改革開放，全面推進經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設和黨的建設。這是未來五年的戰略目標，是縮差共富之道，是富民興渝之基，是科學發展之魂，為重慶發展定向導航。其中，“一統”即統籌城鄉，是縮差共富之道。重慶集大城市、大農村、大山區、大庫區的空間結構于一體，“二元”經濟結構問題表現尤為突出，區域差異、城鄉發展差異、貧富差異表現尤為明顯，就業和社會保障問題突出，教育、衛生、文化等社會事業發展滯后，人口增長、經濟發展與可持續發展的矛盾進一步加劇，城鄉要素流動及制度創新仍然困難重重。只有區縣富強、農民富裕了，重慶才能真正迎來自己的黃金時代。市第四次黨代會把統籌城鄉區域協調發展作為首要戰略目標，高屋建瓴，定位準確，是逐步縮小收入差距、促進共同富裕的正確決策，必須堅定不移貫徹落實。
二、財政支持加快統籌面臨的總體形勢
統籌城鄉發展的方向是逐步縮小城鄉差距，使城鄉經濟和社會發展走向一體化。在社會主義市場經濟條件下，財政作為政府配置資源的重要手段和履行職能的重要工具，決定了財政與統籌城鄉發展關系十分密切。統籌的過程就是政府要依托財政工具拿出“真金白銀”，逐步償還對“三農”的欠賬，最終實現城鄉公共產品和公共服務均等化。財政支持加快統籌重慶城鄉發展中，在財力供需矛盾、財政資源配置失衡等方面面臨的突出問題。
1.支持城鄉公共產品和公共服務均等化的財力供需矛盾突出
通過運用計量模型對加快重慶城鄉統籌的新增財力供需進行測算：其中財力供給包括一般預算收入、基金收入、中央稅返和轉移支付補助；財力新增需求包括農村公共產品重點投入、農民公共服務重點投入、農業支持重點投入；最后計算得到支持城鄉公共產品和公共服務均等化的財力供需缺口。結果表明重慶在加快城鄉統籌方面財力供需矛盾非常突出。
2.支持區域公共產品和公共服務均衡化的財政資源分布錯位
2.1 縱向財政資源分布失衡。1994年全國實現分稅制財政體制改革后，逐步形成財權向上集中、事權向下轉移的模式。中央上收地方財權的同時，地方政府也層層進行了財權集中，導致財政資源在各級政府間的分配不均衡，大大削弱了縣鄉一級財力，帶來基層財政困難。重慶作為全國首個探索城鄉統籌發展的試驗區，財力的合理高效配置是加快城鄉統籌發展的堅實基礎和強大支撐，財政資源縱向配置失衡將阻礙城鄉統籌步伐，使得現行財政體制與城鄉統籌任務之間的矛盾更為突出。
2.2 橫向財政資源分布不均。作為西部唯一的直轄市，重慶長期以來就面臨著城鄉差距明顯、區域發展不平衡的矛盾，從區域發展發展來看，重慶目前共有40個區縣，以重慶主城區特大城市為中心、以一小時車程為半徑的“一圈”區域，涵蓋了23個區縣，這一區域集中了全市近六成的人口，GDP占全市總量的80%左右，是重慶的經濟主體和產業聚集區。而以三峽庫區為住的渝東北11個區縣和渝東南6個區縣（“兩翼”），受自然地理因素的制約和歷史條件的影響，基礎設施薄弱、經濟總量偏小、貧困人口集中，還面臨著長期落后與限制開發的雙重壓力。無論從收入還是支出方面，一圈都占據明顯優勢，而在重慶城鄉統籌的探索中，渝東北、渝東南“兩翼”地區是重慶發展中的短板，是重慶在西部地區率先實現全面小康的重點和難點，承擔著轉移人口、加快發展、改善民生的繁重任務。所以在著力打造“一小時經濟圈”，強化“一圈”的引領和率先作用的同時，還必須從根本上解決橫向財政資源配置分布不均的問題，滿足“兩翼”地區在勞動力轉移就業、緩解生態環境和資源的壓力、快速提升工業反哺農業、城市支持農村的能力和水平等方面對財力的巨大需求。
2.3 各級政府財力與事權不相匹配。目前重慶市地方財政實際包含了三個基本層級：一是直轄市本級財政；二是承擔城市和農村地區公共事務管理的區縣級財政；三是鄉鎮政府。現實中，鄉鎮政府承擔了一系列繁重而艱巨的任務，解決三農問題，其責任的落實與否、完成結果的好壞直接影響城鄉統籌的成敗。然而，與鄉鎮政府龐大事權形成鮮明對比的是，鄉鎮政府的財力來源種類少、數量小、絕大部分鄉鎮政府依靠負債維持運行。各級地方政府間財權與事權不匹配、不清晰，直接導致在支持重慶城鄉統籌過程中出現基層政府主體“有心無力”而上級政府主體卻因為信息不對稱而“有力無心”；財政支持針對性、靈活性不夠；資金效益難以實現最大化等一系列矛盾，對加快重慶城鄉統籌發展形成極大制約和障礙。
三、財政支持加快統籌重慶城鄉發展的措施建議
重慶直轄十五年，經濟社會發展取得了顯著成績，但依然存在城鄉差距、財政供需缺口、財政資源分布失衡等突出問題，財政實力還不能適應經濟社會的快速發展，作為全國城鄉統籌先行試驗區，任務十分艱巨。目前，我市應著力構建創新財政支持機制，提速提檔發展經濟，做大財政收入“蛋糕”，優化財政支出結構，推進農村公共基礎設施的建立完善、公共服務平臺建設以及城鄉公共服務產品的均等化方面作為財政支持城鄉統籌發展的重要內容，努力探索出西部地區統籌發展之路。
1.總體思路
以科學發展觀為統領，以公共服務均等化為取向，不斷拓展和充分發揮財政調理、管理的重要職能作用，在未來一段時期，財政支持城鄉統籌發展，堅持以做大財政收入這塊“蛋糕”、并切好蛋糕、吃好蛋糕為總體要求，以建立穩定的財政收入增長機制、調整優化財政支出結構、加快公共財政體系建設為重點，加大三農投入保證，支持社會主義新農村建設?？茖W配置有限的資金資源，實現財政投入效益最大化，實現促進城鄉基本公共服務均等化的目標，建立促進城鄉統籌協調發展的長效機制。
2.主要目標和措施
2.1 發揮財政宏觀調控的功能，推動經濟快速增長，形成經濟增長和財政增收良性循環相互促進的發展態勢
地方財政收入依賴于區域經濟發展水平的提高，一方面，正確運用有效的財政工具和手段有助于經濟的快速發展；另一方面，經濟的快速發展促進財政收入規模不斷擴大。根據重慶的實際情況，堅持資金投入與政策引導相結合，實施產業帶動，項目帶動，促進經濟增長，壯大財政實力。一是協調發展三大產業，圍繞農業產業化經營，建設社會主義新農村；走新型工業化道路，加快發展第二產業；大力發展以生態旅游業、現代旅游業為主的第三產業。二是實施城市化戰略，鼓勵企業向園區集中，農村人口向城鎮聚集，重點支持現代農業園區、現金制造業（汽車、摩托車）基地的建設。三是落實財稅扶持政策，支持北部新區和高新技術開發區、經濟技術開發區、長壽化工園區、西永微電子工業園，以及40個特色工業園區的發展，形成工業增長極和新的經濟增長極。
2.2 處理好存量與增量、經濟與社會、城市與農村的關系，優化財政支出結構，逐步縮小城鄉公共產品和公共服務差距
立足現有財力基礎，擴大財政增量，優化財政支持手段，落實好財政支持新型工業化、城鎮化、“一圈兩翼”發展的各項政策措施，把握好“蛋糕”切塊，優化支出結構，推進經濟社會均衡發展。一是在保證法定支出的同時提高對事關民生的社會公共需要的保障能力。如確保重慶市社會經濟發展的重大項目實施、確保政府機構正常運行；關注解決三農問題，加大救災扶貧力度等。二是在城市建設的同時加大對“三農”的投入，重點用于改善農村基礎設施，促進農業產業結構調整。在資金投入上，財政不能全部承擔也不可能全部承擔，通過貼息、補貼、稅收優惠等方式，逐步建立起國家-集體-個人、內資和外資、政府資金和民間資金相結合的多元投入新機制。
2.3 全面推行財政績效管理和考核，使有限的財政資源在加快實現城鄉協調發展上發揮最大效益
公共財政支持城鄉統籌協調發展，既是惠及于全民之福祉，又是讓全社會監督財政支持的績效見證?？冃ПO管將重點在保障以農村公路、水利、人畜飲水與安全、電力電網等基礎設施建設，同時統籌城鄉教育、公共文化衛生事業的發展，搞好城鄉低保、就業與再就業、新型農村合作醫療等方面體現城鄉統籌的財政支持，建立健全財政支持重點項目的考核評價體系，制定科學、合理的激勵政策和獎懲制度，保障重點項目的順利實施，發揮好財政資源的最大效益。
參考文獻：
[1]賴星霖M，楊秋，馮蜀晉，龔麗.生態·山水·信息網絡化發展亦鄉亦城——以城鄉統籌促重慶森林城市建設[J].電子商務，2010（5）.
篇9
關鍵詞： 農戶； 小額貸款； 經驗及啟示
中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A 文章編號： 1009-8631（2013）02-0007-02
一、農行漢壽支行農戶貸款的基本情況
農行漢壽縣支行作為農業銀行全國153家和全省8家“三農”試點行之一，積極開展農戶小額貸款業務。一是惠農卡發卡規模持續攀升，保持領先水平。截止到2011年3月末，該行累計發放惠農卡5萬多張。二是農戶小額貸款授信覆蓋面快速擴大，批量網羅優質客戶。截止2011年3月末，該行累計授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農戶小額貸款總量繼續擴大，實現優質發展。
二、農行漢壽支行農戶貸款的經驗
具體說來，農行漢壽支行在農戶貸款上取得的成績主要有以下四個方面的經驗：
（一）選準模式、零售業務批量做
在農戶貸款業務發展過程中，該行本著服務“三農”、加快發展、防范風險、實現價值創造的原則，優化發展模式，采取“整村推進”和“公司+經銷商+農戶”兩種模式，實現了惠農卡和農戶小額貸款業務的快速、有效發展。
1.用“整村推進”模式批量發放惠農卡。零售業務集約化經營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對分布在30個鄉鎮的66萬農戶，要想做好惠農卡發放工作，實現“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實現該項工作的良好開局，該行首先將發卡對象瞄準市、縣兩級信用村和示范村村民，使農戶自發感覺到“只用講信用的人才能得到惠農卡”。為爭取主動，提升服務質量，他們實行上門服務，做好“五帶”，即帶小型復印機、帶發卡申請書、帶惠農卡宣傳資料、帶支付通、帶復印紙到村組、到農戶家中。通過該行客戶經理的熱情服務與勤勞付出，農行發放惠農卡的好消息迅速傳遍全縣。
2.用“公司+經銷商+農戶”模式做優、做大農戶小額貸款業務。漢壽縣是個農業大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產養殖業較發達。該行黨委從當地經濟特點出發，抓住商機，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設立飼料分廠為切入點，開展重點營銷。從解決農戶購買飼料的流動資金需求入手，成功踐行了“公司+經銷商+農戶”的農戶小額貸款發放模式，大大減少了該行的人力成本，網羅了優質客戶群體。
（二）嚴準入標準，控源頭風險
從源頭抓起，優選客戶，這是做實、做精農戶小額貸款業務的重要前提，更是防范貸款風險、實現價值創造最大化的核心環節。漢壽支行防范風險從源頭抓起，嚴格準入標準，嚴把貸前調查關。
1.針對采取“公司+經銷商+農戶”模式發放的農戶小額貸款業務，該行制定并嚴格執行了7大措施。
（1）飼料生產廠家、一級經銷商和銀行必須簽訂《三方合作協議》。
（2）準入前廠家必須和銀行客戶經理一同摸清經銷商基本情況。
（3）銀行必須對經銷商、農戶進行惠農卡知識現場培訓。
（4）銀行對經銷商的調查必須開展實地調查。
（5）銀行客戶經理必須通過走訪五位鄰居調查經銷商品行。
（6）銀行必須告知經銷商配偶準備對外擔保額度。
（7）廠家必須明確一位專門協管員協助銀行管理小額農貸。
2.針對采取“整村推進”模式發放的農戶小額貸款業務，該行制定并嚴格執行了4個標準：
（1）優選目標。該行重點選擇81個市、縣兩級信用村和示范村中27418戶農戶為營銷目標，將其鎖定為第一批整村推進的優選對象，從而從總體上有效控制風險。
（2）摸清底子。由村委會成立五人信用評議小組，對全村的村民進行信用評議，從中選出符合條件的授信對象。
（3）鄰居走訪。銀行客戶經理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請人情況，核實村委會推薦的情況是否屬實。
（4）張榜公布。銀行對計劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監督授信戶的經營情況、個人信譽情況，及銀行客戶經理廉潔辦貸情況等。
（三）嚴審查標準，控操作風險
為有效防控各類操作風險，該行在經營農戶小額貸款業務發展過程中，依靠實踐經驗，成功總結了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經銷商+農戶”模式發放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間?！罢逋七M”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經銷商+農戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對經銷商提供的業務擔保，將單個經銷商提供的擔保戶數控制在30戶以內、擔?？傤~控制在60萬以內?！罢逋七M”下的授信面按發卡量的5%—10%進行合理掌握。三是獨立審批人依據農戶申報材料及相關合作協議進行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨立審批人必須憑農戶申報材料和準入合作協議名單進行審查。四是所有貸款擔保須由農戶聯保、經銷商擔保及經銷商按貸款額度的10%繳納貸款風險保證金等形式組成。在發放農戶小額貸款過程中，該行做到了四個必須：即在借款申請時，必須是借款人和配偶共同在借款申請書上簽字確認；在簽定貸款合同時，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認；在發放貸款時必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認；在領取貸款時，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺前親自領取。
（四）嚴管理標準，控貸后風險
在貸后管理中，該支行根據不同時期，不同環節，不同情況采取不同措施。
1.聘任農戶小額貸款風險管理特別督察員，特別督察員在支行農戶小額貸款風險管理委員會領導下開展工作，可以直接對行長室負責。全行農戶小額貸款風險管理水平直接與特別督察員崗位責任考核掛鉤。從而使農戶小額貸款有專人抓，專人管。
2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現冒名貸款、多人承貸一人使用、社會閑散人員騙貸情況的發生，支行規定對所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。
3.公司+經銷商+農戶模式的貸時實行資金用途一律封閉管理。為保證經銷商利益、資金用途的合規性，支行對農戶申請貸款后應農戶要求將資金一律匯往農戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。
4.所有貸款一律購買意外傷害險、重大疾病險。為防范客戶因經營以外帶來的風險，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險。一年多來的5戶意外傷害險的客戶都進行了賠償。
5.制定了《中國農業銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關責任人職責作了明確規定。
6.提前下發《到期貸款名冊》。在當月15日前在支行網站和通過郵件下發至各“三農”網點，內容包括借款人姓名、地址、金額、到期時間和管戶責任人。
7.提前下發《每季結息貸款余額表》。在本季結息月10日前在支行網站和通過郵件下發至各“三農”網點，網點收到余額表后增加客戶電話號碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺帳。
三、啟示與建議
農戶小額貸款作為一項服務三農，信貸支農服務功能的重大政策措施，在農業銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農戶貸款難問題，支持農村經濟發展，促進農民增收發揮了重要而積極的作用，受到了廣大農戶的普遍歡迎。但在該業務推廣以來在推廣過程中已出現一些問題，嚴重影響了其支農效果的有效發揮：
一是投放不均衡。由于弱勢農戶大多數從事傳統的單一種養業生產，經濟基礎較差，致富技能匱乏，在小額農貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風險為由，降低弱勢農戶的信用等級和授信額度，抑制了農戶貸款有效需求，導致小額農貸發放的“馬太效應”，富裕的農戶容易得到支持，貧困農戶難以脫貧，小額農貸支農功能弱化。
二是容易出現貸款挪用。少數信用等級和授信額度較高的農戶利用小額信用農貸政策，貸款轉借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現了多個貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農”產業，掩蓋了小額農貸的實際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。
三是重發放輕管理。不少地方的小額農貸基礎工作不夠扎實，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業性貸款“政策化”，不少鄉村干部、農戶將小額農貸誤解為中央“救濟款”或無息貸款，與農業開發貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農戶資信評定把關不嚴，隱藏道德風險，因基層客戶經理人手普遍不足，有的農戶資信狀況調查摸底不夠充分，有的完全依賴當地村組干部評級，主觀隨意性大，農戶資信等級與實際情況存在較大差距。同時，小額農貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時，重放輕管現象較突出，導致小額農貸回收率不高，形成了新的風險。
農行漢壽支行在農戶貸款業務發展過程中，本著服務“三農”、加快發展、防范風險、實現價值創造的原則，優化發展模式，采取“整村推進”和“公司+經銷商+農戶”兩種模式，實現了農戶貸款業務的快速、有效發展。該行的做法思路清晰、模式先進、風控有力，已取得了明顯的經營效果。其經驗針對小額農戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現貸款挪用、風險管理等多個方面值得推廣、學習和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。
從農行漢壽支行在農戶小額貸款業務所做的情況來看，在農戶小額貸款的發展中既有借鑒別人的地方也有其根據當地實際情況創新亮點。該行在業務發展中主要是采取了兩種方式推進既：“整村推進”和“公司+經銷商+農戶”；根據這兩種模式，結合實際，為進一步完善風險控制和有力推進農戶小額貸款的發展，筆者提出如下建議：
（一）“公司+農戶”模式應重點關注的問題
一是關注公司的服務能力。在生產經營環節，公司對農戶的技術支持與服務跟不上，使大量農戶無法按企業要求完成種養計劃，導致公司停工待料，影響公司正常生產經營，對銀行“公司+ 農戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環節，公司與農戶權責嚴重不對等，收購協議往往有失公允，損害農戶利益，對農戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅動下，有些公司利用農戶法律觀念淡薄、維權意識差的弱點，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農戶收取各種費用。農戶與公司簽訂“公司+ 農戶”收購協議前，受自身知識水平所限，大多數人不能仔細閱讀、推敲合同文本，對公司日后收取的上述費用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發公司與農戶之間的糾紛。三是在農戶貸款環節，個別公司弄虛作假，與農戶串通，以“公司+農戶”貸款之名，行公司用貸款之實。主要特征是農戶集中貸款、集中還息，或者出現集中欠息。在這種情況下，一旦公司經營出現問題，或資金鏈出現問題，農戶認賬不認還，或以公司用款為由，干脆不認賬，則“公司+ 農戶”貸款就會集體出現不良。
（二）鞏固完善“公司+ 農戶”模式，有效化解貸款風險
針對上述“公司+ 農戶”經營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農村金融機構要密切與當地政府部門的關系，通過政府協調，完善基層政府農業技術力量，并督促農業產業化龍頭企業加強對農戶的技術指導。其次，發揮金融機構在“公司+農戶”模式中的協調作用，保護農戶利益?！肮? 農戶”模式下，為減少公司與農戶間糾紛的發生，金融機構要充分發揮在“公司+ 農戶”貸款過程中的協調作用，將“公司以不低于市場價向簽約農戶收購農副產品”等內容寫入銀行、農戶、企業簽訂的《三方協議書》，并將“公司與農戶發生糾紛”、“公司違約低價收購農戶農副產品”等列為重大風險預警信號內容，在貸后管理過程中及時予以披露，及時采取應對措施。最后，加大貸后監督檢查力度，嚴厲打擊假“公司+ 農戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農戶”貸款發放過程中，“農戶貸款、公司使用”、“農戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經營問題，積聚信貸風險。因此，各經辦銀行要加大對“公司+ 農戶”貸款的監督檢查力度，對虛假、冒名貸款，一經發現，對相關農業產業化龍頭企業予以嚴厲信貸、結算制裁，必要時依法收回全部“公司+ 農戶”貸款；對縱容、默許、協助企業以“公司+ 農戶”方式騙取貸款的銀行內部人員，進行嚴肅處理，以維護信貸規章制度的嚴肅性，確保信貸資金安全。
（三）對于“整村推進”模式的建議
從現在的情況來看該行“整村推進”方式取得了一定的成績，但從長遠來看該方式有待優化：
1.信用體系有待進一步完善：在該種模式下，農戶的個人信用情況必須要和村組的信用情況進行綜合考慮，如村組的信用、聯保小組（擔保方式）、個人信用分別在信用考量中設置不同的權重進行信用評價。對各村組的信用評價必須進行一個標準化的長期的跟蹤及調查。
2.需要有更強大或者說覆蓋面更廣的農業保險、農村財產險的支持?！罢逋七M”方式意味著農戶風險的集中度更高，銀行要承受的風險就越大，在風險補償（既利率不變）的情況，要分散風險就只能采取保險（風險轉移）或者是消極的風險規避。
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篇10
關鍵詞：農村金融；補償機制；三農問題
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2011)02-0074-03
改革開放以來，隨著農村經濟社會的發展，我國農村金融體系建設穩步推進，金融服務“三農”的能力明顯增強。但是，由于我國農村各項事業發展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現有的農村金融體系改革創新步伐緩慢，難以適應這種新的變化，在很多地區出現了貸款難、貸款成本高、農業保險覆蓋率低等問題，嚴重制約了農村經濟發展和農民的穩定增收。因此，從我國農村的實際出發，加快推進農村金融體制改革，建設真正符合農民需要的農村金融體系是一項重要而緊迫的任務。
一、我國農村金融體系的現狀
(一)農村金融供給的現狀
1996年之前，我國農村正規金融機構只有農業銀行和農村信用社，雖然農村一直存在著相當數量的非正規金融組織，包括半官方的金融機構，例如農村合作基金會、儲蓄會、農經服務站等，以及廣泛存在的民間借貸，例如錢莊、標會、基金會等，但農業銀行和信用社在農村金融業務中占有絕對優勢。1996年以來，我國農村正規金融體系基本上形成了政策、商業和合作相區別的三類金融機構，這從形式上和一定實際功能上看。已初步形成了三類金融機構彼此分工合作、相互配合的農村金融體系，但農村金融供給的現狀仍不容樂觀。
1 國有商業銀行在農村的現狀。農村的國有商業銀行以中國農業銀行為主，此類機構一般規模龐大、資金雄厚。到2002年底，四家國有商銀行的分支機構由1997年的153704個減少到98944個，縮減比例為35.63％，從2003年開始，國有商業銀行在股份制改革中，進一步加快從農村的撤并步伐，2005年6月相比2000年支行以上機構數目減少了34.08％，支行以下機構數目減少了45.21％，人員減少了19.98％。而且伴隨著機構的撤離，放貸權限也進一步上收，也就是基層的商業銀行分支機構變成了農村資金的“抽水機”。
2 農村信用合作社的現狀。農村信用合作社是農村金融的老大難問題。自1996年脫離農業銀行以后，農信社一直在改革，但是這些改革一直是治標不治本。因為農信社的合作性質早已名不副實，其經營模式已與商業銀行無異。對利潤的追逐往往使其脫離為“三農”服務的定位，導致農村金融體系整體上呈現出系統性負投資。
3 政策性金融機構的現狀。對應于農業的政策性銀行是1994年11月成立的中國農業發展銀行，主要負責辦理糧食、棉花、油料等主要農副產品的國家專項儲備和收購貸款；扶貧貸款和農業綜合開發貸款以及小型農、林、牧、水基本建設和技術改造進行貸款。其資金一般來源于中國人民銀行的再貸款，同時發行少量的政策性金融債券。自古以來救濟不救窮，政策性金融機構一般僅僅針對某一方面或某幾方面進行輔助支持。盡管農村政策性金融機構從某種程度上緩解了農村生產性長期投資的不足，但是從農戶資金需求的角度來看，其支持效果微乎其微，因為政策性金融機構的主要目標對象并不是農戶，農戶作為一個個體幾乎不可能從其中獲得貸款。政策性金融機構的設置初衷已經決定了其不可能成為解決農村資金問題的主要途徑。
4 非正規金融組織的現狀。正因為上面的正規金融機構并不能很好的服務三農，使得高利貸等非正規金融在農村普遍存在。由于舊社會高利貸與欺壓百姓常常聯系在一起，使我們常常戒備其發展，但當今社會它的存在恰恰反映了農村金融市場的真正現狀，且這些民間借貸多發生在生活需求上。
(二)農村金融需求的現狀
在一個市場中，決定市場均衡的是供求兩方面的因素，農村金融抑制也表現為兩種形式：一種是供給型金融抑制，即由于金融機構資金供給不足而導致農戶在金融市場中處于弱勢地位，農戶難以從正規金融機構獲取貸款，因而使得農業投資不足；另一種是需求型金融抑制，即由于農戶自身借貸的需求強度不足，導致農戶貸款意愿降低，從而導致農村投資不足。對于農戶來說，存在著很多制約因素，導致他們的投資需求強度不足，即農戶對投資收益成本的權衡進而導致投資的意愿水平和投資動機不強烈。假定農村金融的供給不變，則需求程度決定于農戶對收益的預期及成本的測算，成本降低或預期收益提高，則需求程度加大，融資行為就會更容易發生，反之則會形成融資惰性。我國農村生產性投資在農戶投資結構中的比重不斷下降，正說明農戶的生產性投資意愿正在弱化。農戶金融需求強度降低的背后存在各種約束使其要么降低了收益的預期、要么提高了成本的估計。
二、我國農村金融體系存在的問題
(一)農村金融法律環境的缺失
長期以來，我國在解決“三農”問題過程中實施的措施主要是以政策性文件的形式出臺的，幾乎沒有單獨的法律條文與之對應或者這些文件的出臺也不是基于專門的法律規定。針對農村金融的政策、建議、意見、辦法，每年不下幾十條，但是上有政策下有對策，政策的初衷是好的，但政策的執行往往大打折扣。一個主要的原因就是政策的執行者不愿代表國家，只從自身利益出發，而且這種歪曲政策付出的代價不大，幾乎沒有任何法律責任。2006年雖然出臺了《農民專業合作社法》，但對于農民自己的信用合作組織該法其實間接的給排除在外了，且由于主要采用行政手段，各項針對三農的政策制定缺乏程序性和規范性，由此直接導致農村經濟的波動受制于經濟政策的波動。
(二)農村金融市場價格機制不完善
民間借貸一度被定為非法、商業銀行被大家認為是農村資金的抽水機、農信社合作性質名不副實、民間資本不愿進入農村金融市場，這種種現象似乎在違背經濟規律，農民對金融產品有需求為何卻沒有金融機構愿意提供。原因就在于我國對金融市場的價格機制實行嚴格的管制，無論是農村金融市場還是城市的金融市場。按照現代商業銀行的經營理念，金融機構為了獲取利潤，必須盡可能的獲取借方的信息，但由于農民的大部分日常行為在銀行、律師事務所、會計事務所等中介機構沒有留下多少客觀的信息，使得銀行獲取信息的費用太高，再加上我國利率被國家定在一定的水平上，商業銀行就轉向了那些容易獲得信息，交易費用比較低的客戶上?？梢?，要想讓資本回流農村，要么通過法律強制國家商業銀行必須將一部分資金投放農村，要么通過補貼讓民間資本進入農村金融市場，要么放開利率完全市場化。
(三)農村金融組織的單一性
我國農村金融市場的金融組織主要有國有商業銀行與農信社組成，農信社的運作原理與商業銀行幾乎無異。而這些金融機構還是按照傳統的商業銀行經營模式在運作，提供的服務主要是存、貸、匯。西方典型農村金融模式中的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產品與服務在我國遠沒有形成
規模。機構種類的單一性、產品的單一性無法滿足農民對金融服務的多樣需求。
(四)農業風險經濟補償機制不健全
目前，我國農業災害損失主要依靠兩種方式進行災害救助。第一種方式是由民政部門實施的政府農業災害救濟，但這種補償性質的災害救濟受到國家財力不足的限制，而且不利于充分調動農民參加投保的積極性，在很大程度上限制了農業保險業的健康發展：第二種方式是由中國人民保險公司和新疆兵團財產保險公司開辦的農業保險，由于缺乏相應政府補貼等政策支持，加之農業保險的高賠付率，這兩家保險公司經營農業保險一直處于虧損狀態。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，作為農業大國，每年約有0.3億公頃農作物受災，約占全國農作物播種面積的1／4，成災面積占受災面積的比重在40％以上。然而，農村經濟風險補償機制尚未健全，農業保險供給出現萎縮，盡管最近已經籌建了一些涉農保險公司，但仍然遠遠不能滿足農村經濟發展和農業結構調整的巨大需求。
三、完善我國農村金融體系的對策及建議
目前我國的農村金融體系從形式上看似乎形成了一個完整的農村金融體系，實際上各個金融部門功能發揮不完善，既不適應農村經濟發展的需要，更不符合金融日益成為經濟核心的大趨勢。因此需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。
(一)完善農村金融法律制度
從法律上規范農村金融體系，首先要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，提高專業人才素質。其次要盡快出臺農村金融法律法規，確保農村金融機構和按照合作原則建立新的合作金融組織、民間金融共同為農村經濟提供服務。再次，中央銀行要根據有關金融法律制度決定，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好地運作，并促使農村金融機構建立健全內控制度。一個適應、促進農村經濟發展的農村金融環境同樣需要法制建設的保證與護航。
(二)完善政府補貼機制
商業銀行撤離農村市場、農信社走商業化道路原因在于常規的商業銀行運營模式無法克服與農戶進行交易時過高的交易費用，另一方面國家對利率實行管制，上下浮動的幅度是一定的。盡管現在民營資本進人農村金融市場的門檻低了，但是決定資本進入農村金融市場的決定力量是利潤。農村金融機構的創新還有賴于利率形成機制的進一步市場化和自由化，即農村金融機構可以按照自定的價格供給金融產品。但是短期內我國實行利率市場化的可能性不大，如果沒有補貼政策的支持，民營資本將很難在農村扎根。
(三)加快新型農村金融機構的發展
國外成功的農村金融模式表明，政策性金融組織、商業性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補充才能很好的發揮農村金融體系的作用。因此，新型農村金融機構應當明確市場定位，這是能否保持競爭力的關鍵。目前其可以瞄準農村信用社等金融機構較少涉及的領域，抓住大型金融機構收縮農村分支機構和調整經營戰略的時機，加快發展，適當加強與大中金融機構的合作，以發揮自身的優勢與特長，提高競爭力，同時業務經營要進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。
(四)完善農業和農村經濟風險補償機制
首先，要大力發展農業保險。鑒于當前我國農業和農村經濟發展實際情況，建議盡快制定《農業保險法》等法律法規和出臺有關政策文件，明確政府在開展農業保險中所應發揮的職能和作用，包括通過財政、稅收、再保險等經濟手段，并輔以必要的行政手段和其他技術及金融支持來促進農業保險的健康發展。同時，可以考慮組建由國家出資或控股的中國農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，為涉農金融機構提供風險保障，充當最后保險人的角色。其次，要盡快發展完善農產品期貨市場，積極穩妥地擴大農產品期貨市場交易品種，努力培育農產品期貨市場交易主體。
參考文獻：
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