健全農(nóng)村金融服務(wù)體系研究范文

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篇1

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國(guó)人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國(guó)家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國(guó)，其國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來?yè)Q取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)?；?，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場(chǎng)上由“看不見的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制，按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國(guó)性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國(guó)家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國(guó)有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開拓終端市場(chǎng)，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過金融市場(chǎng)的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 林強(qiáng)：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

篇2

【關(guān)鍵詞】農(nóng)牧區(qū)，金融服務(wù)，缺位，對(duì)策研究

引言：金融服務(wù)既是民生所系，更是強(qiáng)國(guó)之路，金融強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)，金融盛則國(guó)家昌盛。過去的幾十年全球金融演變的歷史告訴我們，民族的崛起必須選擇金融強(qiáng)國(guó)之路。一個(gè)地區(qū)的發(fā)展亦如此。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)對(duì)金融服務(wù)的要求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大及多元化趨勢(shì)，雖然現(xiàn)階段內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)得到一些改善，但內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系整體功能依然跟不上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，與其旺盛的服務(wù)需求存在著差距。在最近開的“兩會(huì)”中，不少“兩會(huì)”代表在提交提案時(shí)不約而同地將目標(biāo)指向了農(nóng)村金融領(lǐng)域。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融資金供給不足，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難已成為解決“三農(nóng)”問題和全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的重要制約因素。目前內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融的基本狀況是金融需求總量較大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，而金融供給總量渠道少，缺口大，供需總量、結(jié)構(gòu)不平衡，供需對(duì)接困難。在新時(shí)期要加快建設(shè)健全農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系，全面提升農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)水平。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)缺位現(xiàn)狀分析

1.1、正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)影響非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。其中，只有農(nóng)信用合作社才是一家真正和農(nóng)民有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的核心機(jī)構(gòu)。截至2009年，農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來自于農(nóng)村信用社。僅僅靠農(nóng)村信用社是根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求的。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸收儲(chǔ)蓄，而不進(jìn)行放貸。大量農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行進(jìn)而從農(nóng)村流向了城市，直接導(dǎo)致農(nóng)村資金供給不能滿足農(nóng)業(yè)和內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非正規(guī)金融，民間借貸活動(dòng)頻繁，人們?yōu)槟踩”├?，?duì)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)農(nóng)民進(jìn)行高利貸的發(fā)放。

1.2金融服務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)滯后，無法支持內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?，F(xiàn)在，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以原來的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，特別是內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)，加上競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化。

1.3金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率高，嚴(yán)重的影響資金的流動(dòng)性和貸款的發(fā)放。農(nóng)村信用社則受不良資產(chǎn)影響，歷史包袱沉重，加上信用質(zhì)量差，存在支付風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年末全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款達(dá)5147億元，占貸款總額的37%；農(nóng)業(yè)銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴(yán)重不足的問題。農(nóng)業(yè)銀行等其他銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴(yán)重不足的問題。

1.4信貸困難。農(nóng)業(yè)不比工業(yè)，具有投資高，回報(bào)低的特點(diǎn)，特別是內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)農(nóng)民，土地即是農(nóng)民的生活資料，基本事實(shí)靠天吃飯，青年人長(zhǎng)期在外打工，自有資源少，在抵押以及抵押后的處置上存在著諸多困難，貧困農(nóng)民既無工資保障又無生產(chǎn)資料保障，貸款困難，加上擔(dān)保人又不愿意擔(dān)保，使得內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)貸款陷入困境。

二、完善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系之措施

2.1創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，提升扶貧水平。一是農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時(shí)開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時(shí)要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供多層次、高效、快捷、便利的服務(wù)。二是各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的推廣，為農(nóng)民融資和支付提供高效、快捷的服務(wù)。三是督促郵政儲(chǔ)蓄銀行、商業(yè)銀行等積極開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，避免資金流向城市，真正實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性循環(huán)。四是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極拓展惠農(nóng)卡、惠農(nóng)便民業(yè)務(wù)等，為內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)提供便捷、高效的金融服務(wù)，全面提升扶貧水平。

2.2竭力為內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)農(nóng)民提供信貸通道，擴(kuò)大小額信貸經(jīng)營(yíng)范圍。把內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)納入信貸支持之中，特別是要根據(jù)特殊內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的金融需求，不斷創(chuàng)新信貸通道，開辦創(chuàng)業(yè)貸款、低利率貸款和與財(cái)政支持聯(lián)動(dòng)的貼息貸款，滿足不同層次、多向發(fā)展的貧困農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需求，為其提供資金供應(yīng)平臺(tái)。大力推廣內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)小額信用貸款，效仿小額貸款的“瓊中模式”。它是在農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款基礎(chǔ)上，由政府部門、農(nóng)村信用社共同協(xié)調(diào)配合，逐步形成的“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。截至2008年5月底，該模式的小額貸款已發(fā)放1758筆，余額2188萬元，貸款到期還貸率高，我國(guó)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)人口眾多借鑒這一模式，改變政府主導(dǎo)農(nóng)村金融體系的單一模式，逐步降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，探索自上而下引導(dǎo)、自下而上主導(dǎo)的多元化發(fā)展道路，積極打造適合我國(guó)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的信貸渠道。

2.3加快金融改革創(chuàng)新。不論是信用社還是新型的金融機(jī)構(gòu)還是其他的類型。從06年至今近四年的時(shí)間大概只有一百多家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于巨大的農(nóng)村需求速度有點(diǎn)慢，所以應(yīng)該通過管理好試點(diǎn)，加快推進(jìn)改革的試驗(yàn)，盡快的增加農(nóng)村金融服務(wù)的共享，更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

三、結(jié)束語

通過對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀的分析和系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，使我們真正的了解到金融服務(wù)缺位問題根深蒂固，農(nóng)牧區(qū)金融組織體系存在諸多問題：組織不全；支農(nóng)有限，資金外流嚴(yán)重；服務(wù)落后，效率低下；民間借貸受到管制；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“缺位”。這些問題不解決，必將影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，必須進(jìn)行全方位的改革：完善農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系；建立農(nóng)牧區(qū)資金回流機(jī)制；加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。

沒有發(fā)達(dá)的金融便沒有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)；沒有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)更沒有發(fā)達(dá)的金融。農(nóng)牧區(qū)金融與經(jīng)濟(jì)也是相互依存、共同受益的。愿這種“共贏”的關(guān)系得以持久地鞏固和發(fā)展。因此，當(dāng)務(wù)之急是金融系統(tǒng)要率先走好“服務(wù)”這步棋。

參考文獻(xiàn)：

[1]李喜梅.分形理論及我國(guó)農(nóng)村金融體系分形特征探析.農(nóng)業(yè)2006

篇3

關(guān)鍵詞　農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運(yùn)作起來，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的

處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑫r(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

篇4

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù) 農(nóng)村金融服務(wù) 創(chuàng)新

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的主要途徑，農(nóng)村金融服務(wù)是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，但是目前農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在脫節(jié)的問題。在當(dāng)前形勢(shì)下，如何通過信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)低成本、高效率的發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

一、信息技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重要性

由于農(nóng)村大多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為低下，農(nóng)村金融具有交易頻次低、設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本高的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)大多不愿在農(nóng)村拓展金融服務(wù)，這就導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)供給不足的問題。在有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至不存在金融服務(wù)，這導(dǎo)致農(nóng)戶無法獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款等，給生產(chǎn)生活帶來極大不便，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也十分不利。創(chuàng)新現(xiàn)行金融服務(wù)體系，著力解決廣大農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的情況是一項(xiàng)重要工作。

信息通信技術(shù)是當(dāng)前先進(jìn)技術(shù)的典型代表，解決農(nóng)村金融服務(wù)問題，必須發(fā)展信息通信技術(shù)。這主要是因?yàn)橥ㄟ^利用信息通信技術(shù)能夠打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制。當(dāng)前信息通訊技術(shù)已經(jīng)成為擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的供給邊界的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐。近年來，隨著我國(guó)信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，其在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展上的重要性愈發(fā)彰顯，其不但促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，并且?guī)?dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、運(yùn)用信息技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）健全農(nóng)村支付體系，提供安全、高效的支付服務(wù)

由于農(nóng)村金融交易頻次低，在健全農(nóng)村支付體系方面應(yīng)加強(qiáng)小額批量支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，以滿足農(nóng)村支付結(jié)算的需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立成本高，較為分散，應(yīng)加快集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行集中，提高農(nóng)村金融服務(wù)的集約化。金融機(jī)構(gòu)要在傳統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)研發(fā)，建立電子銀行體系，如網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、自助銀行等。要積極應(yīng)用第三代移動(dòng)通信技術(shù)，高度重視移動(dòng)銀行服務(wù)。

（二）完善農(nóng)村金融辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高工作效率

辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是在信息技術(shù)迅速發(fā)展普及的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)地理位置不同的單位或部門之間的協(xié)同辦公，而且還支持移動(dòng)辦公、遠(yuǎn)程辦公。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，地域分布較為廣泛，迫切需要進(jìn)行移動(dòng)辦公和協(xié)同辦公其能夠有效解決農(nóng)村分散性的問題。完善農(nóng)村金融辦公自動(dòng)化建設(shè)能夠把金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)在以期，這樣就能夠全力提高金融機(jī)構(gòu)各部門的工作效率，進(jìn)而提高服務(wù)能力。

（三）落實(shí)“314”，強(qiáng)化銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的進(jìn)行

根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于相關(guān)工作的精神指示，以“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”為關(guān)鍵性目標(biāo)而積極開展相關(guān)工作。在當(dāng)今信息技術(shù)條件下，農(nóng)村金融服務(wù)必須進(jìn)行科學(xué)、高效、有序的創(chuàng)新，以此為主要目標(biāo)深入落實(shí)“314”精神，爭(zhēng)取在年末完成關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的一系列工作，這項(xiàng)工作內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行系統(tǒng)要按照國(guó)務(wù)院關(guān)于此項(xiàng)工作的規(guī)劃和部署順利完成規(guī)定數(shù)量范圍內(nèi)的相關(guān)聯(lián)網(wǎng)合作工作，而不同股份制商業(yè)銀行也要積極推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)工作的實(shí)施，注重交易成功功率和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的運(yùn)行；積極推進(jìn)國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的跨行服務(wù)工作，使得農(nóng)村各個(gè)不同銀行之間的跨行業(yè)務(wù)更為快速、便捷，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農(nóng)村金融領(lǐng)域和范圍內(nèi)普及“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，使得農(nóng)村金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、使用者都能夠認(rèn)識(shí)并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。

為了達(dá)到理想的金融服務(wù)目標(biāo)，銀行卡卡收集環(huán)境必須予以進(jìn)一步改善，以此來推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的不斷進(jìn)步。另外，要增強(qiáng)與相關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)的合作，順利實(shí)現(xiàn)“銀稅共享POS系統(tǒng)”的管理、建設(shè)，更要主動(dòng)積極地向有關(guān)部門提出科學(xué)合理的稅收建議，運(yùn)用以上途徑來實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。

信息技術(shù)條件下的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新離不開銀行ic卡試點(diǎn)工作的實(shí)施和推動(dòng)，要深入研究相關(guān)工作的貫徹實(shí)施。我們必須明白在當(dāng)今時(shí)代的條件下，ic業(yè)務(wù)的重要性和關(guān)鍵性，包含其中的業(yè)務(wù)范疇有密鑰管理、相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)規(guī)范等一系列具體問題。早在幾年前我國(guó)就已開展相關(guān)工作的運(yùn)作和實(shí)施，人們?cè)谌粘＝?jīng)濟(jì)生活中需要利用ic卡和電子錢包等來滿足正常的需求，而在農(nóng)村金融服務(wù)中也極為需要抓緊時(shí)間實(shí)施該項(xiàng)工作，積極推廣此項(xiàng)工作，落實(shí)示范性工作。

三、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢(shì)下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵就是擴(kuò)大金融服務(wù)的供給邊界，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的緊迫性，切實(shí)采取措施，利用信息技術(shù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國(guó)農(nóng)村金融體系演變的特征

中國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動(dòng)蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長(zhǎng)期以來，中國(guó)農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個(gè)重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動(dòng)，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制，這與中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營(yíng)效率。

“機(jī)構(gòu)路徑”的改革思路，其實(shí)是長(zhǎng)期以來在理論上指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個(gè)基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標(biāo)就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對(duì)農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)路徑”的反思

金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國(guó)農(nóng)村金融體系演變依賴“機(jī)構(gòu)路徑”的問題所在。中國(guó)農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國(guó)家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國(guó)農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)路徑”改革的實(shí)踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對(duì)農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達(dá)到經(jīng)濟(jì)﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種聯(lián)動(dòng)關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購(gòu)糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信用化的進(jìn)一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動(dòng)員儲(chǔ)蓄﹑資源配置功能日益突出，風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。

第三，忽視了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育對(duì)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。但長(zhǎng)期以來，基于“金融機(jī)構(gòu)觀”的中國(guó)農(nóng)村金融改革忽視了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和以競(jìng)爭(zhēng)為基礎(chǔ)的監(jiān)管機(jī)制，無法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)；缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；缺乏存款保險(xiǎn)制度，無法在保護(hù)存款人利益的同時(shí)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長(zhǎng)期以來，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實(shí)際上，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象比其他市場(chǎng)更為嚴(yán)重，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入十分必要。在中國(guó)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國(guó)人民銀行代表政府直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融。步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時(shí)期，中國(guó)人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時(shí)仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲(chǔ)備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個(gè)新的視角，即金融體系框架的設(shè)計(jì)，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國(guó)金融體系的建設(shè)要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個(gè)核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國(guó)農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原則為準(zhǔn)則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動(dòng)的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國(guó)合作性金融組織的實(shí)踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的金融制度安排，也是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競(jìng)爭(zhēng)和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國(guó)政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財(cái)政與金融優(yōu)勢(shì)于一體，在一國(guó)農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國(guó)家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對(duì)象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對(duì)象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對(duì)其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對(duì)不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標(biāo)出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，加快中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國(guó)家注資等財(cái)務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實(shí)施對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強(qiáng)其為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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篇6

［關(guān)鍵詞］　農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展策略

［作者簡(jiǎn)介］　陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融服務(wù)，廣西　北海，536000

［中圖分類號(hào)］ F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素流動(dòng)的不斷增強(qiáng)與社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)。基于城鄉(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意識(shí)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在我國(guó)城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農(nóng)村資本高度稀缺，嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)要素的流動(dòng)，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類有所增加，形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。在此背景下，農(nóng)村信用社形成了“一家獨(dú)大”的壟斷性優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育與發(fā)展，限制了服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問題在農(nóng)村長(zhǎng)期存在，現(xiàn)有的信貸市場(chǎng)難以滿足農(nóng)村的金融需求，降低了農(nóng)村資源的流動(dòng)性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，農(nóng)村嚴(yán)重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，加大了農(nóng)村擔(dān)保貸款的難度。再次，國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過調(diào)整準(zhǔn)入政策，培育更多的農(nóng)村金融服務(wù)主體，打破農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能，支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。同時(shí)，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補(bǔ)充作用，約束其規(guī)范運(yùn)用，控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。此外，國(guó)家應(yīng)通過財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)借貸行為，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬利率。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

四、結(jié)　論

由此可見，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問題，必須充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

［參考文獻(xiàn)］

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［2］減景范.有效提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)質(zhì)量和水平［J］.中國(guó)金融,2010,(5).

篇7

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；轉(zhuǎn)型發(fā)展；金融支持

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01

一、國(guó)內(nèi)外金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究綜述

國(guó)外學(xué)者在金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究起源于金融發(fā)展理論，主要存在四種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融發(fā)展處于一種“需求跟隨”地位。如羅伯特·盧卡斯(Lucas，1984)認(rèn)為，內(nèi)生的技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定因素，而不是金融。盧卡斯的研究成果標(biāo)志著經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)理論的形成。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展有“供給主導(dǎo)”作用，是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的推動(dòng)力。如熊彼特(Shumpeter，1911)、史密斯(Gole--smith，1969) 等人認(rèn)為，金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有促進(jìn)作用。熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中，強(qiáng)調(diào)了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性。他指出，為了試用新技術(shù)，企業(yè)家需要信貸，企業(yè)家只有先成為債務(wù)人，才能成為企業(yè)家。眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者的實(shí)證研究都支持金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有促進(jìn)作用的觀點(diǎn)。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段上，金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有不同的關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展處于主導(dǎo)地位，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的成熟階段需求遵從型的金融發(fā)展將成為主流。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型增長(zhǎng)互為因果。主要以格林伍德(Greenwood)為代表。其后，國(guó)外對(duì)金融支持與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)系研究延伸到了產(chǎn)業(yè)層次(希克斯，1987)；世界銀行的綜合研究報(bào)告中將農(nóng)村金融的目標(biāo)定位在兩個(gè)方面，即增加收入促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困(雅榮、本杰明、皮普雷克，2002)。研究農(nóng)村金融問題的學(xué)者(Roninson，1995；Yaron，1998；Yaron，2002)把研究領(lǐng)域從強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、減少貧困的重要性轉(zhuǎn)移到如何為解決該問題建立一個(gè)有效的農(nóng)村金融制度框架。

王永龍(2004)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融支持進(jìn)行了機(jī)制分析。他認(rèn)為農(nóng)業(yè)金融支持對(duì)改善我國(guó)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性肩負(fù)著無可替代的重任，應(yīng)成為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)制和基本途徑。同時(shí)，也有一些學(xué)者以省為單位，在這一領(lǐng)域展開研究。王宜峰(2008)以山東肥城市為例，分析了新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求呈現(xiàn)新特點(diǎn)形勢(shì)下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)體系功能不健全、金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境及成因，從建立健全農(nóng)村金融體系，提高金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制等幾個(gè)方面就農(nóng)村金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了政策性建議；聶洪順(2008)對(duì)黑龍江省新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融支持問題進(jìn)行了實(shí)證研究。他建立了一個(gè)多元線性回歸模型，以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為因變量，引入農(nóng)村FIR、實(shí)際利率和政策變量等三個(gè)解釋變量，實(shí)證分析表明了在黑龍江新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是高度正相關(guān)的，同時(shí)政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定也會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生顯著的影響。

綜合以上研究，大部分均只研究了中國(guó)整體金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的視角，探索農(nóng)村金融發(fā)展支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)證研究卻并不多見。即使是關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究，也只是從我國(guó)的整體情況出發(fā)來研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)系，考慮到我國(guó)地區(qū)間發(fā)展的顯著不平衡性，各省經(jīng)濟(jì)差距很大，農(nóng)村金融發(fā)展也有很大差異，因此研究不能僅僅停留在國(guó)家或個(gè)別區(qū)域?qū)用?，還必須深入到各省各地區(qū)層面。

二、國(guó)內(nèi)外金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究趨勢(shì)綜述

近年來國(guó)內(nèi)外金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究趨勢(shì)集中體現(xiàn)在兩方面：一是開始以農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展為視角，區(qū)分各省經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展差異，以省為單位運(yùn)用包括協(xié)整理論在內(nèi)的最新計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)國(guó)內(nèi)部分省份進(jìn)行針對(duì)性更強(qiáng)的系統(tǒng)研究，例如付海平(2007)對(duì)廣東省的金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展做實(shí)證研究，結(jié)果表明廣東省金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展存在單向關(guān)系；張永樂(2009)對(duì)河北金融發(fā)展支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果印證了農(nóng)村金融增長(zhǎng)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是相互制約、相互促進(jìn)、相互影響的，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)烈的支持作用，同時(shí)兩者必須協(xié)調(diào)發(fā)展。二是開始注重借鑒國(guó)外金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐，并從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的供給、需求兩方面著手，對(duì)金融支持機(jī)制進(jìn)行分析。如張智河(2009)對(duì)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持問題進(jìn)行了研究，提出應(yīng)從國(guó)外金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑、經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)等方面進(jìn)行借鑒，并對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求和現(xiàn)實(shí)沖突進(jìn)行了初步探討。三是開始注重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的金融服務(wù)功能創(chuàng)新。例如郭強(qiáng)(2010)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中存在服務(wù)體系滯后、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融支持出現(xiàn)缺位等諸多問題，從而提出創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的措施，主要包括創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)管理、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融服務(wù)法規(guī)等。

綜上，盡管在金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展問題上有不同的觀點(diǎn)，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展存在明顯的支持促進(jìn)作用，其作用機(jī)制是經(jīng)濟(jì)與金融通過共有“基點(diǎn)”相互影響。一般來講，隨著金融工具的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)與金融關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，金融發(fā)展將有力支持、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

摘 要 本文立足于金融抑制與金融深化理論，在定性分析我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)成及結(jié)構(gòu)特征的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了細(xì)致地考察。分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在農(nóng)村資金外流和農(nóng)民貸款難等問題，農(nóng)村金融沒有一個(gè)穩(wěn)定的、有效的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象在各地區(qū)不同程度的存在，進(jìn)而提出了我國(guó)農(nóng)村金融深化的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 金融抑制 金融深化 創(chuàng)新

一、 引言

促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域普遍存在金融抑制現(xiàn)象，金融服務(wù)難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。因此，研究我國(guó)農(nóng)村金融抑制的成因以及金融深化的路徑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 金融抑制與金融深化

20世紀(jì)70年代初，以愛德華?肖和羅納德?麥金農(nóng)為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，以廣大發(fā)展中國(guó)家為樣本，提出了“金融抑制與金融深化”理論，而所謂金融抑制是指一國(guó)的金融體系不健全金融市場(chǎng)機(jī)制未充分發(fā)揮作用，經(jīng)濟(jì)生活中存在過多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過來又阻滯著經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和發(fā)展。

金融抑制產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)根源在于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有的“分割性”：資金、技術(shù)、土地、勞動(dòng)力等要素分散于零散的經(jīng)濟(jì)單位之中，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也處在割裂狀態(tài)，無法發(fā)揮其合理配置要素的功能，市場(chǎng)價(jià)格千差萬別，這種“分割經(jīng)濟(jì)”也就決定了金融體制的割裂與脆弱。

為了使發(fā)展中國(guó)家擺脫金融抑制所造成的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯不前的局面，麥金農(nóng)和肖金比系統(tǒng)地提出“金融深化”理論，指出了金融抑制的危害，并嚴(yán)密地論證了金融深化與儲(chǔ)蓄、投資及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正相關(guān)。金融深化的核心內(nèi)容是“促進(jìn)實(shí)際貨幣需求的增長(zhǎng)”，可以用以下這個(gè)函數(shù)來表達(dá)：

其中，表示實(shí)際貨幣需求；Y代表收入；I指投資；I/Y為投資占收入之比；D是各類存款名義利率的加權(quán)平均數(shù)；P*為預(yù)期的通貨膨脹率。麥金農(nóng)認(rèn)為，金融深化政策的首要任務(wù)應(yīng)是保持一個(gè)較高的“貨幣存款的實(shí)際收益”，以此來刺激人們對(duì)實(shí)際貨幣余額M/P的需求。

三、 我國(guó)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀

在我國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展歷程中，始終存在金融抑制問題。具體表現(xiàn)為：儲(chǔ)蓄利率、貸款利率和規(guī)模由國(guó)家決定，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融品種單一；多數(shù)農(nóng)民對(duì)信貸資金的需求無法得到滿足；大量金融資源流出農(nóng)村等。

（一） 農(nóng)村金融體系不健全

近年來，我國(guó)雖已形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這種分工結(jié)構(gòu)突出表現(xiàn)為“金融的二元性”，即規(guī)范的金融部門與眾多不規(guī)范的金融部門并存。規(guī)范的金融部門為了化解金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化自我約束，逐漸顯露出按規(guī)模經(jīng)濟(jì)和利潤(rùn)最大化行事的“嫌貧愛富”本性，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足。民間金融組織雖然具備金融深化的一些特征，但由于不具備法律地位，管理不夠規(guī)范，發(fā)展受阻。

（二） 農(nóng)村金融運(yùn)行效率低下

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，地區(qū)割據(jù)現(xiàn)象嚴(yán)重，無法展開有效競(jìng)爭(zhēng)，缺乏推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，致使我國(guó)農(nóng)村金融體系整體上制度創(chuàng)新不強(qiáng)，處于低效率運(yùn)行狀態(tài)。農(nóng)村信用合作社由于產(chǎn)權(quán)制度改革不徹底使得資源的配置與運(yùn)用因缺少激勵(lì)和約束而處于一種低效率的狀態(tài)，加之自身服務(wù)條件、員工業(yè)務(wù)水平的落后，已不能適應(yīng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的需要，一定程度上導(dǎo)致了運(yùn)行的低效率。

（三） 單一的金融產(chǎn)品不能滿足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求

20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)打破了行業(yè)界限、地區(qū)界限，而且經(jīng)營(yíng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，從而需要從貸款融資、貨款結(jié)算到保險(xiǎn)、咨詢、服務(wù)等全方位的金融服務(wù)。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供農(nóng)業(yè)貸款、結(jié)算服務(wù)，而不能提供其他業(yè)務(wù)，缺乏較為完整的金融服務(wù)體系。

四、我國(guó)農(nóng)村金融深化的對(duì)策

第一，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，以金融需求為導(dǎo)向，構(gòu)建多種所有制并存、多層次、市場(chǎng)化程度較高、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。這個(gè)市場(chǎng)的培育必將有助于改變國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷局面，完善現(xiàn)有的金融體系，緩解金融供給不足問題。主要措施有：積極推進(jìn)政策性金融向開發(fā)性金融轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化農(nóng)村信用社的“主力軍”作用、改革和完善商業(yè)性金融支農(nóng)方式、規(guī)范并引導(dǎo)民間金融。

第二，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)形式。首先，設(shè)計(jì)與開發(fā)新型金融工具。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設(shè)計(jì)與開發(fā)能夠拓寬資金的融通渠道。其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保形式。各地可結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè)，由政府牽頭，按照聯(lián)保貸款的形式，組建業(yè)主聯(lián)保貸款協(xié)會(huì)；也可以由縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府財(cái)政出資為主，以龍頭企業(yè)、經(jīng)營(yíng)業(yè)主籌資為輔，組成農(nóng)業(yè)擔(dān)?；穑饕獮檗r(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)業(yè)主服務(wù)，切實(shí)解決大額貸款融資擔(dān)保難的“瓶頸”問題。

第三，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家，形成了比較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)模式，在防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著十分重要的作用。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇9

【關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng) 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

把重慶建設(shè)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市，是314總體部署的一大定位和核心內(nèi)容，也是實(shí)現(xiàn)314總體部署目標(biāo)的必要條件和必由路徑，不僅對(duì)重慶實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展具有重要意義，而且對(duì)全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)總體戰(zhàn)略的實(shí)施肩負(fù)著試點(diǎn)、積累經(jīng)驗(yàn)、示范和帶動(dòng)的重要職責(zé)。

筆者認(rèn)為，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)和重點(diǎn)是資源的統(tǒng)籌，即要打破城鄉(xiāng)和區(qū)域界線，實(shí)現(xiàn)全市發(fā)展資源統(tǒng)一、有效配置，使農(nóng)村和城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后和經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)地區(qū)都能享有和獲得公平的資源配置機(jī)會(huì)。因此，金融資源作為動(dòng)員和分配其他社會(huì)資源的手段，應(yīng)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中率先統(tǒng)籌，發(fā)揮資源配置的基礎(chǔ)性作用。

一、金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的現(xiàn)實(shí)悖論

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的全面和諧發(fā)展，但當(dāng)前的現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市。因此，面對(duì)此種局面，金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的首要任務(wù)應(yīng)是著重支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，解決“三農(nóng)”在發(fā)展中的資金需求。然而，當(dāng)前卻存在這樣一個(gè)市場(chǎng)悖論：急需資金的涉農(nóng)主體不僅很難得到外源性的融資支持，甚至還存在農(nóng)村內(nèi)源性資金外流的現(xiàn)實(shí)，金融資源緊缺仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

二、城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)割裂的原因

以上悖論實(shí)質(zhì)上是我國(guó)金融服務(wù)體系中城市金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)并行且不均衡發(fā)展的一大現(xiàn)實(shí)。筆者認(rèn)為，此種現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下金融服務(wù)主體市場(chǎng)化進(jìn)程中理性選擇的結(jié)果：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，牢固的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)格局將市場(chǎng)割裂為城市市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng)，且嚴(yán)重脫節(jié)、不均衡發(fā)展，該局面導(dǎo)致市場(chǎng)化的金融服務(wù)主體在市場(chǎng)機(jī)制的作用下機(jī)構(gòu)向城市收縮，金融資源向相對(duì)收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的城市市場(chǎng)集中。

三、構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一金融市場(chǎng)的構(gòu)想

如何構(gòu)建與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革相適應(yīng)的金融服務(wù)體系？重點(diǎn)仍在“統(tǒng)籌”二字，即要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置的統(tǒng)籌，打破城鄉(xiāng)割裂局面，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)體系。城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)體系，重點(diǎn)不在于增設(shè)多少專門為鄉(xiāng)村服務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而是政府應(yīng)主導(dǎo)建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制墊高農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)和城市金融市場(chǎng)接軌，使全社會(huì)金融資源能在城鄉(xiāng)統(tǒng)一市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化配置。

（一）打破人為割裂城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的觀念

我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由來已久，且在客觀上催生了與之相對(duì)應(yīng)的城市金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)。理論界和學(xué)術(shù)界已習(xí)慣于將基于農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融服務(wù)體系作為一個(gè)獨(dú)立分支進(jìn)行研究，并將金融機(jī)構(gòu)劃分為城市金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這種簡(jiǎn)單劃分的作法，無疑是對(duì)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)割裂并行的默許和支持，不僅不符合我國(guó)城鄉(xiāng)結(jié)合類金融機(jī)構(gòu)業(yè)已存在和不斷發(fā)展的國(guó)情，也不利于城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)調(diào)控與發(fā)展的政策研究與機(jī)制設(shè)計(jì)，與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)相悖。因此，應(yīng)打破這種人為割裂城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的觀念，將思想從單純、割裂地研究農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的桎梏中解放出來，致力于構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一金融市場(chǎng)。

（二）堅(jiān)持政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作的基本原則

金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌面臨市場(chǎng)悖論本質(zhì)上講是市場(chǎng)失靈的一種表現(xiàn)。因此，建議政府應(yīng)予以適當(dāng)干預(yù)，但應(yīng)堅(jiān)持政府主導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作的基本原則。政府應(yīng)在構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一金融市場(chǎng)過程中起基礎(chǔ)性、導(dǎo)向性作用，而資源配置的主要功能仍應(yīng)由市場(chǎng)完成。形象地講，政府需要做的就是墊高農(nóng)村金融市場(chǎng)使之和城市金融市場(chǎng)接軌，工作在臺(tái)面以下，而臺(tái)面以上的工作交由市場(chǎng)完成。

（三）政府主導(dǎo)建立收益補(bǔ)償機(jī)制以墊高農(nóng)村金融市場(chǎng)

投資預(yù)期收益率低是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目對(duì)市場(chǎng)投融資主體缺少吸引力的主要原因之一，政府應(yīng)針對(duì)性建立相應(yīng)收益補(bǔ)充機(jī)制，適當(dāng)降低項(xiàng)目投資成本、提升預(yù)期收益水平，增加市場(chǎng)投融資主體的積極性和主動(dòng)性。比如，政府根據(jù)項(xiàng)目投資回報(bào)期、預(yù)期收益水平有區(qū)別地給予投資商一定的土地優(yōu)惠政策、財(cái)政優(yōu)惠政策或稅收優(yōu)惠政策；對(duì)涉農(nóng)借款費(fèi)用給予政策性補(bǔ)貼，以發(fā)揮國(guó)家財(cái)政的金融與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整作用等等。

（四）政府主導(dǎo)建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以墊高農(nóng)村金融市場(chǎng)

第一個(gè)層次是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度的自然依賴性是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的最大來源，健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系將起到分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)的作用。政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，積極開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。

第二個(gè)層次是建立農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系。以政府出資興辦農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，以財(cái)政補(bǔ)貼和其他扶持政策為基礎(chǔ)的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，形成擔(dān)保形勢(shì)多樣、擔(dān)保渠道多元的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。

第三個(gè)層次是建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)基金。轉(zhuǎn)換政府投資模式，減少對(duì)可商業(yè)化項(xiàng)目的直接投資，轉(zhuǎn)而建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)基金，用于對(duì)市場(chǎng)化城鄉(xiāng)統(tǒng)籌項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，起到四兩撥千斤的作用。

（五）探索城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中“項(xiàng)目組合”融資模式創(chuàng)新

我市在推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過程中，勢(shì)必涉及數(shù)量眾多、大小不一、收益不等、風(fēng)險(xiǎn)各異的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、工業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，對(duì)這些項(xiàng)目中的單個(gè)項(xiàng)目而言，收益和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、波動(dòng)性是比較大的。但是，根據(jù)大數(shù)定理，如果有選擇地將其中一部份項(xiàng)目組合起來，那么收益和風(fēng)險(xiǎn)將趨于確定。因此，我們可以基于“項(xiàng)目組合”，探索一種適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新型融資模式。

“項(xiàng)目組合”融資模式的主要思路是：政府主導(dǎo)建立項(xiàng)目組合的管理公司作為融資主體，在全市范圍內(nèi)挑選一批預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)各異，相關(guān)性低甚至不相關(guān)、負(fù)相關(guān)的擬融資項(xiàng)目形成“項(xiàng)目組合”。一方面對(duì)“項(xiàng)目組合”中單個(gè)項(xiàng)目招標(biāo)、招商確定投資商；一方面通過城鄉(xiāng)統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)基金、擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)等方式對(duì)“項(xiàng)目組合”進(jìn)行信用增級(jí)，并以此向市內(nèi)、國(guó)內(nèi)，甚至海外貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 政策性金融 合作金融 商業(yè)金融

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對(duì)于改革開放之前有了極大的改善，但“三農(nóng)”問題仍是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要瓶頸，從根本上影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展?！叭r(nóng)”問題最為突顯的就是農(nóng)村金融問題，即金融資源在農(nóng)村地區(qū)的配置問題。建立健全適用于我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，對(duì)于促進(jìn)和保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。本文通過對(duì)美國(guó)、日本、法國(guó)等國(guó)家農(nóng)村金融發(fā)展的分析，淺析完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的措施。

一、淺析國(guó)外發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系建設(shè)

（一）美國(guó)模式[5]

經(jīng)過長(zhǎng)期的探索和改革，美國(guó)農(nóng)村金融體系服務(wù)模式較為運(yùn)作較為規(guī)范、合理、有效，工作效率也較高。以商業(yè)銀行等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人信貸為基礎(chǔ)，以農(nóng)場(chǎng)間合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，輔之以政府信貸機(jī)構(gòu)，整個(gè)體系較為完整而龐大。

以地方性州銀行為代表的美國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營(yíng)情況，普遍開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，金融服務(wù)產(chǎn)品多樣，貸款迅速，手續(xù)簡(jiǎn)便，從而能更好地滿足農(nóng)戶融資需要，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸款業(yè)務(wù)方面，以生產(chǎn)性短期和中期貸款為主，為農(nóng)村大型項(xiàng)目及特困農(nóng)戶提供融資服務(wù)。此外，美國(guó)健全的保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融體系至關(guān)重要的部分，在農(nóng)村金融體系的發(fā)展中起到了不可忽視的作用。

（二）日本模式

日本地少人多，自然條件差，但二戰(zhàn)后，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及現(xiàn)代化發(fā)展有目共睹，其完善的農(nóng)村金融體系是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要源動(dòng)力。其農(nóng)業(yè)金融體系，以農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融和政府主導(dǎo)的政策性金融為主，兩者相輔相成。

日本合作金融，是基于農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)（農(nóng)協(xié)系統(tǒng)）開展的信用金融服務(wù)，以吸收農(nóng)村存款為主要資金來源，原則上針對(duì)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)會(huì)員的農(nóng)戶和農(nóng)林漁業(yè)團(tuán)體提供融資服務(wù)。日本政策性金融，農(nóng)林漁業(yè)會(huì)融公庫(kù)（農(nóng)林公庫(kù)）作為其主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，依據(jù)國(guó)家政策，向經(jīng)營(yíng)農(nóng)林漁業(yè)的個(gè)人、法人提供期限較長(zhǎng)而利率較低的資金支持，從而促進(jìn)日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展，體系較為完善，運(yùn)行高效。政府部門極其重視農(nóng)林公庫(kù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，給予大量的財(cái)政補(bǔ)貼，而且依據(jù)實(shí)際情況，實(shí)時(shí)調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，日本實(shí)施農(nóng)業(yè)信用保證和保險(xiǎn)制度，相關(guān)法律制度完善，不僅為農(nóng)戶獲取融資服務(wù)提供了有效保障，也有利于降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范成本。

（三）孟加拉國(guó)模式

為幫助孟加拉國(guó)窮人脫離貧困，尤努斯開創(chuàng)并發(fā)展了“微額貸款”金融服務(wù)，創(chuàng)辦了格萊珉銀行，專門為因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(wù)，從社會(huì)底層推動(dòng)了孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。

孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，幫助大量窮人脫離貧困，為發(fā)展中國(guó)家的村鎮(zhèn)銀行信用模式提供良好的借鑒。雖然逐步取得了政府的認(rèn)可，但格萊珉銀行并不屬于政策性金融范疇，從而避免了因政府治理結(jié)構(gòu)中而造成低效率；其不同于一般的商業(yè)性銀行，打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的嫌貧愛富、農(nóng)民借貸還款風(fēng)險(xiǎn)大的觀念，而是選擇資助的主要對(duì)象是農(nóng)村貧困婦女。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行偏好大額借貸，認(rèn)為大額借貸可以節(jié)約交易費(fèi)用。不同的是，格萊珉銀行卻偏好小額信貸，認(rèn)為農(nóng)民群體具有良好的信譽(yù)，如有適當(dāng)?shù)慕鹑谥贫劝才?，農(nóng)民可以高效率地運(yùn)用借貸資金，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)成現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系由農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村商業(yè)金融構(gòu)成，即所謂的“三元結(jié)構(gòu)”[2]。它是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度需求，是一種符合我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際的制度安排。但是，目前我國(guó)只有“三元結(jié)構(gòu)”的皮毛和外在表現(xiàn)形式，而未能充分發(fā)揮、承擔(dān)起“三元結(jié)構(gòu)”的金融功能，且農(nóng)村政策性金融和合作金融已出現(xiàn)不同程度的“異化”問題，極其不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

雖然不能將農(nóng)村金融體系構(gòu)成簡(jiǎn)單的對(duì)號(hào)入座，但就我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的金融結(jié)構(gòu)來看，“三元結(jié)構(gòu)”指的是：農(nóng)村政策性金融——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村商業(yè)金融——各大商業(yè)銀行。就我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展來看，其存在以下主要特征：

（一）農(nóng)村商業(yè)金融主導(dǎo)地位弱化

近幾年，我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行紛紛撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)存的四大國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無幾，而我國(guó)目前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于起步階段，農(nóng)村商業(yè)金融幾乎是空白。

（二）農(nóng)村政策金融支農(nóng)力度有限

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)，自1994年成立以來，國(guó)務(wù)院對(duì)其不斷調(diào)整。業(yè)務(wù)范圍較狹窄，主要對(duì)產(chǎn)后的糧棉油的收購(gòu)、存儲(chǔ)貸款等流通環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)，而對(duì)產(chǎn)前、產(chǎn)中環(huán)節(jié)給予資金支持過少，亟須扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步等難以獲得相應(yīng)的支持。其設(shè)立初衷是為我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行“輸血”和“造血”，但就實(shí)際情況看，其支農(nóng)范圍狹窄。此外，由于業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，相較于國(guó)家開發(fā)銀行，經(jīng)營(yíng)發(fā)展處境尷尬，農(nóng)發(fā)行是繼續(xù)堅(jiān)持其政策性銀行身份，還是改革為商業(yè)銀行，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)學(xué)者及政府部門所熱烈討論的問題。

（三）農(nóng)村合作金融作用顯著而力度不足

農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用合作社，是支持我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?，是我?guó)農(nóng)村金融體系的重要構(gòu)成部分。相比于其他農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社具有諸多網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展作用顯著。但不可否認(rèn)的是，其本身受經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、歷史包袱沉重等因素的困擾，內(nèi)部仍存在一些需要迫切解決的深層次矛盾和問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量資金，單憑農(nóng)村信用合作社一家機(jī)構(gòu)支撐，支持力度顯著不足。

（四）非正規(guī)金融難以規(guī)范和引導(dǎo)[4]

非正規(guī)金融，分散、靈活及方便的特點(diǎn)，能夠很好的滿足農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需求，一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給的不足，對(duì)正規(guī)金融具有較好的補(bǔ)充作用。綜合來看，非正規(guī)金融在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、擴(kuò)大農(nóng)戶資金來源、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但長(zhǎng)期以來，由于非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏必要的規(guī)范和引導(dǎo)，大量資金活躍在農(nóng)村市場(chǎng)上，無法有效監(jiān)管，一定程度上制約著我國(guó)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融的作用顯著不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，它對(duì)穩(wěn)定農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)至關(guān)重要，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的發(fā)揮著有力保障作用。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，不管是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，還是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，均面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)實(shí)需求、技術(shù)支持和法律政策等諸多現(xiàn)實(shí)困境，整體發(fā)展不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨大需求。

三、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融體系的具體措施

通過對(duì)美國(guó)、日本和孟加拉國(guó)農(nóng)村金融體系的分析，總結(jié)它們成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的措施應(yīng)從以下幾個(gè)方面考慮：

（一）建立健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)村金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，多數(shù)已建立了形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以此來彌補(bǔ)洪水、干旱等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的種植面積減少或較大幅度減產(chǎn)所帶來的損失，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力的保障。如美國(guó)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置專業(yè)，通過市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，給予美國(guó)農(nóng)業(yè)有力保護(hù)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎還是空白，僅有少數(shù)地區(qū)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，為保障我國(guó)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，建立健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是必須的。

（二）加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度

不管是發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)，還是發(fā)展中國(guó)家，如泰國(guó)、印度、印度尼西亞，政府都極其重視農(nóng)村政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用，均建立了承擔(dān)支農(nóng)職能的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，政府不僅為官方農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金，而且為合作金融和政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等提供融資擔(dān)保等，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款收益及政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的政策性虧損。無獨(dú)有偶，日本政府也極其重視農(nóng)村政策性金融的發(fā)展，重視農(nóng)林公庫(kù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，對(duì)其給予大量財(cái)政補(bǔ)貼，從而充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融在本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要作用。就我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村政策性金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一一家政策性金融機(jī)構(gòu)，不僅不能撤銷，而且政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)發(fā)行的補(bǔ)貼力度，合理調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍，增添對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中的資金支持力度，從而為我國(guó)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供有力的政策性資金支持。

（三）確保農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)地位

農(nóng)村合作金融，作為經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體的融資合作平臺(tái)，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，合作金融在農(nóng)村金融體系中均發(fā)揮基礎(chǔ)地位的作用。農(nóng)村合作金融制度所特有的優(yōu)越性，值得我國(guó)在農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，認(rèn)真借鑒。我國(guó)農(nóng)村信用合作社雖已出現(xiàn)不同程度上的異化問題，并非嚴(yán)格意義上的合作金融，但仍可以作為我國(guó)農(nóng)村合作金融的典型代表，其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置幾乎遍布全國(guó)每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予了極大的支持。在我國(guó)農(nóng)村金融體系完善的過程中，應(yīng)確保農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)地位，在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等政策方面，政府也應(yīng)給予更大力度的支持。

（四）完善我國(guó)農(nóng)村金融的相關(guān)立法

農(nóng)村金融發(fā)達(dá)的國(guó)家，無一不有健全的法律、法規(guī)制度為其保駕護(hù)航。如美國(guó)，在農(nóng)村金融發(fā)展歷程中，不斷健全完善相關(guān)法律、法規(guī)，形成了規(guī)范、有效地法律體系，且法律、法規(guī)并不是籠統(tǒng)的，而是具有一定的針對(duì)性，如《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，是規(guī)定所有農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)的針對(duì)性強(qiáng)的法律。此外，美國(guó)的《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫(kù)法》等，均保障了本國(guó)合作金融及政策性金融的健康發(fā)展。因此，逐步完善我國(guó)農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，特別是出臺(tái)對(duì)非正規(guī)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為保障我國(guó)農(nóng)村金融健康發(fā)展提供法律依據(jù)。

（五）發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的作用

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人口大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民占全國(guó)人口的絕大多數(shù)，就孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，村鎮(zhèn)銀行是對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要補(bǔ)充。目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均撤離了縣級(jí)以下金融市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)性金融在我國(guó)農(nóng)村金融體系中幾乎是空白，而此時(shí)出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行正好填充了這一空缺。目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正處于起步階段，整體發(fā)展水平較低，但我國(guó)政府相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策，不斷完善我國(guó)農(nóng)村金融體系。

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