農(nóng)村金融知識范文

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篇1

關(guān)鍵詞：金融教育 印度金融教育 國際借鑒

中圖分類號:F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）12-068-02

一、調(diào)查數(shù)據(jù)顯示世界各國居民的金融常識欠缺，而農(nóng)村的情況更不樂觀

OECD的一份研究報告顯示，大部分國家國民的金融素質(zhì)都比較的低，包括部分發(fā)達(dá)國家。表面上，人們金融知識的高低與教育水平和收入水平相關(guān)。但是事實顯示：受過高等教育的高收入的消費(fèi)者在金融知識方面可能與教育程度較低的低收入的消費(fèi)者一樣無知。增強(qiáng)消費(fèi)者對金融素質(zhì)的興趣是一項艱巨的任務(wù)。加拿大的一項民意調(diào)查顯示，大部分加拿大人認(rèn)為為退休計劃作出正確的投資計劃是艱難的事。在對印度民眾的一項調(diào)查報告顯示，60%的調(diào)查對象的積蓄是用現(xiàn)金存放在家里，這些人同時又借有高利貸。

二、印度中央銀行多渠道加強(qiáng)對農(nóng)民的金融教育

印度儲備銀行為印度中央銀行，在全國農(nóng)村的金融教育方面起著主導(dǎo)、檢查和督促的作用，印度儲備銀行不斷完善組織建設(shè)，保障金融教育的有效實施。

1.為農(nóng)村金融教育的開展制定系統(tǒng)規(guī)劃。一是由銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)直接參與，由執(zhí)行董事、各部門的高級官員、外部專家領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)小組，由具有創(chuàng)意和寫作才能的銀行年輕官員組成的工作組，為實施全國范圍內(nèi)金融教育推廣方案提供組織保障。二是發(fā)動政府機(jī)構(gòu)、教育設(shè)施、村務(wù)委員會、銀行網(wǎng)點(diǎn)，廣泛利用現(xiàn)有各種資源開展金融教育。三是重視現(xiàn)場考察。高層領(lǐng)導(dǎo)在每個省至少實地調(diào)研一個村莊，高層領(lǐng)導(dǎo)主要是通過直接到村莊了解金融教育的事實情況，通過對實地的考察來檢驗有關(guān)政策、方案的實施情況，并認(rèn)為通過實地考察比閱讀報告和參加會議了解效果更為詳實。四是督促商業(yè)銀行制定和實施金融教育計劃。央行要求每個地區(qū)的牽頭銀行在2010年3月前提交了計劃，確保在2012年3月2000人口以上的村莊都有銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)，在2010年3月前國內(nèi)所有國營商業(yè)銀行和私營商業(yè)銀行制定三年內(nèi)的金融包容計劃(Financial Inclusion Plans ，即FIPs)。以印度聯(lián)合銀行為例，印度聯(lián)合銀行為了幫助農(nóng)村人口發(fā)展創(chuàng)業(yè)能力，已建立201個“鄉(xiāng)村知識中心”、13個“農(nóng)村自我雇傭訓(xùn)練機(jī)構(gòu)”、90個聯(lián)合中心以及1個“金融掃盲及信用咨詢中心”，此外，印度聯(lián)合銀行還通過設(shè)立“聯(lián)合銀行社會信托”計劃捐款60萬盧比給兒童基金、捐款以改善農(nóng)村基建設(shè)施，致力于農(nóng)村金融掃盲，推行社會責(zé)任。

2．聚焦農(nóng)民，開展前期調(diào)研，明確教育對象，重視孩子和弱勢群體的教育。針對信用卡知識、銀行儲蓄或支票戶、無擔(dān)保品債券、金邊債券、回購利率等知識點(diǎn)，進(jìn)行調(diào)查摸底，了解國民金融常識狀況，明確教育的目標(biāo)對象。印度金融教育的目標(biāo)對象是普通人，普通人被定義為不具備金融知識，在銀行業(yè)務(wù)、金融和經(jīng)濟(jì)方面缺乏操作技術(shù)知識的人。印度重視金融教育從孩子抓起，認(rèn)為教育越早越好，同時關(guān)注弱勢群體，聚焦農(nóng)民、貧困人口、婦女、老年人等弱勢群體。

3．結(jié)合印度的國情，開展多種形式的金融教育活動。印度語種復(fù)雜，有23種官方語言、2000種方言，印度金融服務(wù)覆蓋面有限，至少有3億人口沒有銀行賬戶。金融掃盲材料以多種語種印刷，為了分發(fā)金融教育資料，還配了運(yùn)輸金融教育材料的專列。央行通過開辦展覽、為學(xué)校的孩子舉辦作文競賽、在偏遠(yuǎn)的村莊建立金融掃盲營地、請外部專家、為大學(xué)生設(shè)立獎學(xué)金等多種形式，開展金融教育。此外，還設(shè)立了貨幣博物館、咨詢中心。咨詢中心在特定區(qū)域促進(jìn)金融掃盲，促進(jìn)和指導(dǎo)農(nóng)民使用金融服務(wù)，為農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難提出解決辦法。

三、我國農(nóng)村居民金融常識欠缺抑制了金融的深化發(fā)展

1.不能充分利用金融產(chǎn)品解決生產(chǎn)生活中遇到的資金缺口問題。由于金融知識的欠缺，大部分農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)生活中不能充分利用金融產(chǎn)品解決工作生活中出現(xiàn)的困境。對商業(yè)銀行提供的信貸業(yè)務(wù)不了解，不了解自己擁有的哪些資產(chǎn)可以用于作為貸款的抵押品和質(zhì)押品，在生產(chǎn)生活中遇到資金緊張的局面，難以從商業(yè)銀行取得貸款，可能尋找高利貸或是讓計劃擱淺。部分農(nóng)村居民手持存單，但不知辦理存單質(zhì)押貸款，又因為存單沒有到期，也不想損失定期存款的利息提前支取，而受到資金面的捆擾。

2.資產(chǎn)配置不合理。資產(chǎn)能否優(yōu)化配置直接與金融知識密切相關(guān)。金融知識不足可能直接導(dǎo)致農(nóng)村居民的財產(chǎn)性收入減少。由于金融知識的局限性，一些農(nóng)民的資產(chǎn)配置不盡合理，如：大部分農(nóng)民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置，甚至還有一部分農(nóng)民將收入用現(xiàn)鈔放在壇子里，埋在家里；有些農(nóng)村居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業(yè)務(wù)，也很少支取使用。由于金融常識的不足，相當(dāng)部分農(nóng)村居民對證券、基金、黃金交易知之甚少，幾乎不涉足這類業(yè)務(wù)。居民金融知識的不足也不利于農(nóng)村居民提高財產(chǎn)性收入，在一定程度上降低了農(nóng)民的生活水平，同時也不利于農(nóng)村金融的深化發(fā)展。

3.缺乏金融操作的常識與技能。

（1）不能運(yùn)用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)知識、電腦知識的不足，部分農(nóng)村居民不能使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)、進(jìn)行理財，在金融方面的需求，都依賴于到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村交通不便、網(wǎng)點(diǎn)布局不足，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村居民參與金融的深度和廣度，大量新開發(fā)出的金融產(chǎn)品難與農(nóng)村居民見面。

（2）由于用卡知識有限導(dǎo)致對各類銀行卡存在排斥心理。由于用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，不利于自身利益的保護(hù)和銀行產(chǎn)品的推廣，導(dǎo)致部分農(nóng)村居民對各類銀行卡存在排斥心理。諸如在保護(hù)個人身份信息，識別電話欺詐、密碼設(shè)置與保護(hù)等方面缺乏常識性知識，或在在ATM機(jī)上的使用、銀行自助終端的使用、銀行卡轉(zhuǎn)賬、異地存取款、異地POS機(jī)消費(fèi)等方面的具體做法或產(chǎn)生的費(fèi)用認(rèn)知有限，導(dǎo)致了對銀行卡的一種心理畏懼，限制了銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。此外，由于信用卡更多的知識點(diǎn)，如透支、透支期限、寬限期、信用卡還款、逾期還款、滯納金、逾期還款利息的計算等知識點(diǎn)，在辦卡之前大部分消費(fèi)者是不甚了解的，可能在被收了滯納金、逾期還款被銀行收了罰息后，才漸漸有所了解。由于保證辦卡時營銷人員都告知辦卡申請人有關(guān)情況，也難以保證辦卡申請人都仔細(xì)閱讀了銀行的信用卡用卡手冊，導(dǎo)致了部分消費(fèi)者對銀行的不滿，部分農(nóng)村居民用卡客戶甚至出現(xiàn)了情緒化傾向，甚至部分持卡人對信用卡避而遠(yuǎn)之，辦理信用卡銷卡手續(xù)。

四、加強(qiáng)我國農(nóng)村金融教育的措施建議

農(nóng)民在我國人口占比高，農(nóng)民的金融教育是我國國民金融教育的重要部分。結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少而且分散，開展金融教育有一定難度，需要發(fā)揮多方面的積極作用，提高針對性，以保障效果。

1.通過調(diào)研明確農(nóng)村居民需要補(bǔ)缺補(bǔ)漏的金融知識。商業(yè)銀行、證券、保險等基本知識對農(nóng)村居民的重要性日顯凸出。商業(yè)銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是存款、貸款也存在不少知識點(diǎn)，存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有七天和一天之分，這些品種涉及起存金額、預(yù)約時間等問題。貸款涉及抵押品和質(zhì)押品、貸款期限、償還方式等問題，讓農(nóng)民正確認(rèn)識什么可以作為銀行的抵押品和質(zhì)押品，就可以辦理貸款，獲得資金，解決經(jīng)濟(jì)生活中的資金需求。證券、保險等基本知識對農(nóng)村居民合理配置家庭金融資產(chǎn)具有重要作用。對金融產(chǎn)品的認(rèn)知是農(nóng)民成為金融產(chǎn)品消費(fèi)者的前提，這必將是一個“雙贏”的結(jié)局：農(nóng)民的資產(chǎn)呈多樣化配置，財產(chǎn)性收入增長，生產(chǎn)生活有更多保障，同時金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的客戶群體得以擴(kuò)大，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化升級，金融發(fā)展的后勁得以增強(qiáng)。

2.以政府、央行為主導(dǎo)，聯(lián)合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、教育系統(tǒng)開展金融教育。

（1）政府、央行督促商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展金融教育。針對農(nóng)村中低收入群體，督促商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村踐行社會責(zé)任。農(nóng)村居民金融知識的欠缺，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以充分利用已有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢，定期安排員工下鄉(xiāng)宣傳，宣傳農(nóng)村創(chuàng)業(yè)小額貸款知識，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民使用ATM、自助終端設(shè)備，認(rèn)識并正確使用網(wǎng)銀和各類銀行卡，引導(dǎo)農(nóng)民在其現(xiàn)有的財力、資產(chǎn)的條件下理智地利用金融機(jī)構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品進(jìn)行家庭理財，了解資產(chǎn)配置組合，能夠正確測算不同資產(chǎn)組合的收益與風(fēng)險，了解在遇到金融問題時需要什么樣的抵押物可以辦理信貸業(yè)務(wù)，以解決在資金缺口問題，增加財產(chǎn)性收入，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

針對農(nóng)村高收入群體，可以充分發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本身的盈利性動機(jī)的作用。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則――即金融機(jī)構(gòu)80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。農(nóng)村高收入群體是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)利潤的重要來源，高收入群體具有一定的風(fēng)險承受能力，是金融機(jī)構(gòu)高端理財?shù)膶ο?，金融機(jī)構(gòu)的許多金融產(chǎn)品也是專門為高端客戶打造的，是銀行高端理財?shù)膶ο?。農(nóng)村人口居住比成是分散，針對高端群體，金融機(jī)構(gòu)更需要配備專業(yè)的理財顧問，提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)。從自身的利益出發(fā)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的動力去重視實施對高端客戶群體的金融教育，結(jié)合特定客戶的特點(diǎn)，宣傳基金產(chǎn)品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、保值增值、避險等內(nèi)容。

（2）發(fā)揮教育系統(tǒng)的作用。理財從“娃娃”抓起，中小學(xué)生的知識、習(xí)慣對一個人成年后的思維模式、良好習(xí)慣的培養(yǎng)具有重要作用。金融教育應(yīng)從根基抓起，中小學(xué)生好奇心強(qiáng)，記憶力好，不僅是一個人一生中金融教育的起點(diǎn)，也是金融素質(zhì)培養(yǎng)的重要啟蒙階段。在具體做法上，一方面可以針對中小學(xué)生的特點(diǎn)，編寫相應(yīng)的課程、制作音像資料等素材，如漫畫書、幻燈片材料、專題短片、學(xué)校專題演出等形式，使金融教育寓于生動的豐富的日常經(jīng)濟(jì)生活中，生動形象地宣傳儲蓄、財務(wù)、證券等金融知識，潛移默化地灌輸理財?shù)恼_觀念；另一方面在利用現(xiàn)有的教學(xué)資源基礎(chǔ)上，再增補(bǔ)一些金融專業(yè)的課任教師，使中小學(xué)生有機(jī)會從小接觸到系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)理論知識，學(xué)會一部分金融操作，同時更為重要的是，從小培養(yǎng)理財?shù)挠^念，這必將對成年后的理財意識理財能力的培養(yǎng)具有重要作用。有許多球星、電影明星，曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟(jì)金度日，主要原因是沒有妥善地理財。理財?shù)母拍畎ǚ秶^廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容。

（3）對農(nóng)村大中專生進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)以發(fā)揮該群體的輻射作用。農(nóng)村教育程度有限，在農(nóng)村進(jìn)行金融教育難度高于城市。發(fā)揮農(nóng)村中大中專生的作用，文化層次相對高一些的群體，只需要經(jīng)過一定的培訓(xùn)，就能夠較快地熟練運(yùn)用一些金融產(chǎn)品，并可以在親朋好友和鄰里中起到示范帶頭作用，進(jìn)一步發(fā)展客戶群體，可以將經(jīng)驗傳授到更多角落，提高特定群體在金融方面的實際操作能力，在農(nóng)村中起到宣傳示范作用，通過農(nóng)村固有的地緣、血緣關(guān)系，將金融產(chǎn)品服務(wù)范圍擴(kuò)展到金融機(jī)構(gòu)員工難以辦到的“空白”地帶，發(fā)揮輻射作用。

（4）政府、央行牽頭組建農(nóng)村金融掃盲志愿者服務(wù)隊。國民金融教育是一項長期而又艱巨的工程，需要群策群力。在政府機(jī)關(guān)、科研機(jī)構(gòu)、教育系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上嘗試組建志愿者服務(wù)隊，志愿人員發(fā)揮的積極性，踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務(wù)社會。通過選取不同專長的志愿者組合成團(tuán)隊，深入基層、貼近群眾，進(jìn)行現(xiàn)場金融知識宣講和普及，商業(yè)銀行的教授實用銀行課程、為基層群眾進(jìn)行解惑答疑，指導(dǎo)基本的存貸款業(yè)務(wù)，對家庭資金余缺進(jìn)行合理安排，證券公司、保險公司的員工志愿者可以教授證券投資、家庭財產(chǎn)保險、人壽保險方面的基本知識，宣傳金融知識，志愿者隊伍的努力付出有助于幫助基層群眾提高金融素質(zhì)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的運(yùn)用能力、操作能力。以福建省為例，福建方言復(fù)雜，方言差異大，溝通存在語言障礙，在這種情況下，那些懂方言又熟悉業(yè)務(wù)的志愿者能夠起到積極作用。且福建部分居民，居住地較為分散，還可以通過志愿者回家鄉(xiāng)探親的機(jī)會，分配任務(wù)，將探親與志愿工作結(jié)合，延長回家鄉(xiāng)探親的總時間，攜帶宣傳手冊等資料，進(jìn)行金融知識的宣傳工作。

參考文獻(xiàn)：

1.范.印度銀行業(yè)的“另類”社會責(zé)任［N］.21世紀(jì)，2010.8.20

2.植鳳寅.危機(jī)下的金融教育［J］.中國金融，2009（4）

篇2

    一、國際農(nóng)村合作金融制度異化趨勢的經(jīng)驗總結(jié)

    合作金融組織最早出現(xiàn)于19世紀(jì)的歐洲,第二次世界大戰(zhàn)后,在全世界范圍內(nèi)得到了快速發(fā)展并日趨普及,20世紀(jì)70年代成立了“信用合作社世界理事會”(World Council of Credit Unions,INC),該機(jī)構(gòu)現(xiàn)有86個會員國和地區(qū)。隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及金融業(yè)的高速發(fā)展,合作金融組織無論在組織形式還是在內(nèi)涵上都發(fā)生了巨大的變化,尤其是西方發(fā)達(dá)國家變化更大,具體表現(xiàn)為:

    1.金融經(jīng)營目標(biāo)的變化。合作金融組織的最初形式是信用合作社。當(dāng)時信用合作社的參加者大多是小生產(chǎn)者、小經(jīng)營者和農(nóng)民,他們?yōu)榱说钟筚Y本的剝削,維護(hù)自身的利益,自發(fā)組織起來,在融資領(lǐng)域?qū)嵭匈Y金互助合作,其宗旨和經(jīng)營目標(biāo)是:不追求利潤,以為社員提供服務(wù)和幫助、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,特別是在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各種經(jīng)營活動都要追求利潤,講究自身效益。因此,絕大多數(shù)合作金融組織實際上都以追求利潤為經(jīng)營目標(biāo)。

    2.資金來源的變化。最早的合作社主要以股本金和存款為資金來源,現(xiàn)在西方國家多數(shù)合作金融組織,在資金來源上已經(jīng)是多渠道,除上述來源外,還有向中央銀行借款和發(fā)行債券,并且有些國家發(fā)行債券所籌措資金占合作金融機(jī)構(gòu)資金來源的比例相當(dāng)大。同時,存款的種類也多樣化。

    3.資金運(yùn)用及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的變化。在貸款對象上,由社員發(fā)展到以社員為主;在貸款數(shù)額上由小額貸款發(fā)展到小額和大額貸款都發(fā)放;在貸款用途上,不再局限于生產(chǎn),尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也提供消費(fèi)性和流通性貸款;在貸款方式上,不再只是靠社員的個人信用擔(dān)保,而注重票據(jù)貼現(xiàn)、財產(chǎn)抵押、經(jīng)濟(jì)擔(dān)保等形式;在貸款利率上,不再強(qiáng)調(diào)低利原則。

    4.經(jīng)營管理方式的變化?，F(xiàn)代合作金融組織已逐步建立起完善的內(nèi)部管理制度和自上而下的管理體系,不再強(qiáng)調(diào)“民主管理”、“一人一票”,注重所有者、經(jīng)營者與投資者三者利益相統(tǒng)一的管理原則。

    縱觀世界各國農(nóng)村合作金融組織制度變遷,其總趨勢是:由非營利合作轉(zhuǎn)向營利合作,由勞動聯(lián)合轉(zhuǎn)向資金聯(lián)合,由以“為社員服務(wù)為宗旨”的信用合作組織轉(zhuǎn)向商業(yè)性金融組織。但是,無論在發(fā)展中國家還是在發(fā)達(dá)國家的金融市場,商業(yè)金融和合作金融并存是各國農(nóng)村金融市場發(fā)展的共同特性?；蛘哒f,商業(yè)性金融不會取代合作金融。

    二、我國農(nóng)村合作金融制度異化的特點(diǎn)

    1.我國農(nóng)村合作金融組織制度異化具有明顯的行政化特征。我國農(nóng)村金融體制改革長期受其他體制改革“慣性”的作用,使農(nóng)村金融體制長期成為政府或其他經(jīng)濟(jì)體制的附屬物。例如,信用社從最初的合作組織到人民公社的一個部門,再到國有農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu),再與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”恢復(fù)合作性質(zhì),但要受中央銀行的監(jiān)管,即使這樣均采用的是政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性變遷的方式,具有明顯的行政色彩,這種方式降低了制度變遷的時滯及摩擦成本,但同時其效率也隨之降低。

    2.我國農(nóng)村合作金融體制和制度的變遷具有強(qiáng)烈的形式主義。我國農(nóng)村合作金融體制和制度的變遷均是法人地位和權(quán)利的易位,而非組織結(jié)構(gòu)形式的變動以及金融產(chǎn)權(quán)主體的讓渡。也就是說,都是形式上的變化,而非經(jīng)營管理模式以及金融效率提高等實質(zhì)上的變革。

    3.農(nóng)村合作金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖。1979年以來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的兩次具有歷史意義的變革都采取了自下而上的誘發(fā)性變遷方式,第一次變革:的實行和推廣,第二次變革:鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個體私營企業(yè)的興起。這兩次變革使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系進(jìn)一步明晰,而農(nóng)村合作金融制度的變遷則使農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)關(guān)系更加模糊不清。這兩者制度變遷路徑的相悖帶來的直接后果是民間非規(guī)范化借貸的產(chǎn)生和發(fā)展。

    4.農(nóng)村合作金融制度變遷過程的漸進(jìn)性。我國農(nóng)村合作金融制度改革之所以選擇漸進(jìn)性制度變遷的路徑,原因在于漸進(jìn)性制度變遷可以把制度創(chuàng)新所帶來的矛盾和利益沖突在時間、空間上分散開來,為社會化解和消化制度創(chuàng)新風(fēng)險和成本提供一個緩沖區(qū)。認(rèn)識上的漸進(jìn)性決定了改革實踐的漸進(jìn)性,改革策略很大程度上依賴于當(dāng)時的知識和信息。因此,農(nóng)村合作金融制度改革的目標(biāo)往往是隨著客觀情況的變化而不斷地修改和調(diào)整。

    三、我國農(nóng)村合作金融制度異化的動因

    1.政策性設(shè)計的缺陷。長期以來由于我國農(nóng)村金融管理體制改革目標(biāo)不明確,使農(nóng)村金融的功能定位和產(chǎn)權(quán)制度處于模糊尷尬位置。例如農(nóng)村信用合作社的改革,在管理體制的選擇上始終未擺脫“官辦色彩”,1958年實現(xiàn)后,農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)合并,下放由人民公社管理,1979-1996年由農(nóng)業(yè)銀行代管,1996-2003年由中國人民銀行托管,始終走的是“官辦”道路,實際成為國家金融機(jī)構(gòu)的附屬物。同時信用合作社也失去了自主性、民主性和靈活性;在產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)上,產(chǎn)權(quán)代表主體不明確,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰。農(nóng)村信用社每次改革,由于過度強(qiáng)調(diào)金融體系的連續(xù)性和穩(wěn)定性,其組織內(nèi)部人員的思維模式天然地排斥改革,依然保留計劃經(jīng)濟(jì)的特色,失去其做強(qiáng)做大的內(nèi)在動力;在經(jīng)營管理模式上,實行的是政策性金融和商業(yè)性金融而非合作性金融,與建立信用合作社的目的相違背,因此其功能喪失成為必然。

    2.制度變遷的政府強(qiáng)制推動。縱觀我國農(nóng)村金融體制和制度的變遷,每次均是自上而下的政府強(qiáng)制性行為,而非自下而上的誘發(fā)性行為,更不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自主行為,其主要原因:一是從原有的金融體制來看,傳統(tǒng)的金融管理體制具有高度的集權(quán)性和農(nóng)村合作金融組織對政府高度的依賴性。其具體表現(xiàn)為3方面:(1)我國農(nóng)村金融體制改革長期受計劃經(jīng)濟(jì)模式影響,農(nóng)村金融組織成為政府的附屬物,導(dǎo)致農(nóng)村金融主體長期缺位;(2)我國金融體制實行的是條塊分割,使單純服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主體無法獨(dú)立出來;(3)我國農(nóng)村的自然條件和制度環(huán)境對農(nóng)村金融的發(fā)展形成的制約,例如農(nóng)民的素質(zhì)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)體制和農(nóng)村的商業(yè)化水平等。二是農(nóng)村合作金融組織制度的變遷要符合國家的效用函數(shù)。因為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定、金融體制性租金是政府宏觀調(diào)控的目標(biāo)。

    3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的推動作用。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求與金融市場的供給存在著巨大差距。從1996年起,我國農(nóng)村的金融缺口還出現(xiàn)了逐年擴(kuò)大的趨勢,導(dǎo)致民間金融活動異常活躍。

    四、對我國農(nóng)村合作金融制度異化的再認(rèn)識

    通過對國際合作金融制度異化趨勢和我國合作金融制度異化特點(diǎn)及其動因的論述和分析,我們有必要用科學(xué)發(fā)展觀對我國農(nóng)村合作金融組織的地位與職能、性質(zhì)與衡量標(biāo)準(zhǔn)、合作制與商業(yè)化關(guān)系、目前農(nóng)村信用社改革等進(jìn)行再認(rèn)識。

    1.對我國農(nóng)村合作金融的地位和職能定位的再認(rèn)識。要充分認(rèn)識農(nóng)村合作金融的地位和職能,就必須回答我國是否存在農(nóng)村合作金融基礎(chǔ)、我國是否存在農(nóng)村合作金融需求,回答當(dāng)然是肯定的。因為:(1)農(nóng)村合作金融產(chǎn)權(quán)制度能夠適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。目前,農(nóng)村合作金融組織可提供互助互利、靈活多樣的融資形式,可實行優(yōu)惠利率貸款,可采取多種分配形式。(2)農(nóng)村合作金融產(chǎn)權(quán)制度可滿足農(nóng)村弱勢群體融資需求。在我國東部地區(qū)金融需求以非農(nóng)業(yè)為主,應(yīng)依靠具有規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢的商業(yè)銀行滿足,而中西部地區(qū)金融需求以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活需求為主,那么,就應(yīng)該建立以合作金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系。(3)從金融機(jī)構(gòu)的功能角度看,我國農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,這顯然不科學(xué)、不平衡,不符合我國國情。(4)合作金融組織不僅能夠保障資金供給,還能對社員實行利潤返還,提高農(nóng)民收入。因此,在農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)大力加強(qiáng)合作金融組織建設(shè)。

    2.對我國農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)和衡量標(biāo)準(zhǔn)的再認(rèn)識。長期以來,盡管合作制提法不盡相同,但在理論上一直把合作制原則、民主化管理作為判斷農(nóng)村信用社是否屬于合作制的標(biāo)準(zhǔn)。但是現(xiàn)實中都不盡然。在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展合作制農(nóng)村信用社的目的是為了實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上弱者之間的互助融資,而不是為實現(xiàn)民主管理,看起來是理想與現(xiàn)實之間發(fā)生了矛盾,實質(zhì)上混淆了目標(biāo)和手段之間的關(guān)系。因此,目前理論界出現(xiàn)的把民主管理作為衡量農(nóng)村信用社是否合作制度的主要標(biāo)準(zhǔn)是值得商榷的。民主管理的根本目的不是民主管理本身,而是為保障社員利益、實現(xiàn)互助融資。承認(rèn)互助融資是合作制農(nóng)村信用社的衡量標(biāo)準(zhǔn)并不否認(rèn)合作制原則,堅持合作制原則是實現(xiàn)互助融資目的的手段。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；統(tǒng)籌城鄉(xiāng)；內(nèi)生發(fā)展；視角

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003－9031(2008)03－0044－10

一、引言

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會正處在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，但長期以來形成的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，一直是制約我國經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展和健康轉(zhuǎn)型的瓶頸。我國“三農(nóng)”問題之所以如此突出，是因為它關(guān)乎“強(qiáng)位弱勢”群體的命運(yùn)。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融肩負(fù)著為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的重要使命。黨的十七大更是把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新。盡管近年來我國農(nóng)村金融改革已取得了重要進(jìn)展，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高，農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題得到了一定程度的緩解，但由于多種原因，當(dāng)前農(nóng)村金融體系還存在一些深層次矛盾和瓶頸亟待破解，以充分適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、解決“三農(nóng)”問題和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及構(gòu)建和諧社會的需要。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的瓶頸制約和癥結(jié)分析

(一)農(nóng)村金融主體萎縮，服務(wù)競爭乏力

由于商業(yè)金融信貸投向高贏利性與農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險性和弱質(zhì)性之間的矛盾，近幾年來，為了實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，國有商業(yè)銀行實施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，信貸資金向城市和大中型企業(yè)集中，對基層行網(wǎng)點(diǎn)實施戰(zhàn)略性收縮，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷，向縣城甚至市內(nèi)收縮。國有商業(yè)銀行的紛紛棄農(nóng)，使農(nóng)村信用社成為承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)使命的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而2005年農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險撤并了所有的代辦站，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“邊緣化”，一些鄉(xiāng)村甚至出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)，金融支農(nóng)職能嚴(yán)重弱化。作為農(nóng)村金融服務(wù)主體的農(nóng)村信用社，由于自身包袱沉重，基礎(chǔ)薄弱，資金實力不強(qiáng)，經(jīng)營困難，出現(xiàn)了“一農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”而獨(dú)木難支的局面。同時，在單一的金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村信用社“一社獨(dú)大”的壟斷地位十分突出，服務(wù)功能弱化，極大地制約了對“三農(nóng)”的支持力度。這突出表現(xiàn)在，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位，掌握著農(nóng)村貸款利率的絕對定價權(quán)和客戶選擇權(quán)，缺乏外部競爭壓力，造成了對農(nóng)村金融需求的“感應(yīng)遲鈍”，阻礙了競爭性農(nóng)村金融市場的形成，也導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中國銀監(jiān)會2007年6月28日向社會公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀具有城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融競爭不充分的特點(diǎn)：我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.26個，而城市超過了2個，農(nóng)村地區(qū)仍有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，全國只設(shè)有一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8231個，農(nóng)村金融市場基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，服務(wù)動力不強(qiáng)，服務(wù)活力不足。造成上述問題的原因很多，其中最重要的一條就是大銀行“棄鄉(xiāng)進(jìn)城”，而農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)不足、發(fā)展不力。

(二)農(nóng)村金融資源外流，服務(wù)資金短缺

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長態(tài)勢，迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持，但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響，現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢：金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離縣域農(nóng)村市場，造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。農(nóng)村資金外流的方式主要有四種：一是縣級金融機(jī)構(gòu)向上級行存放資金。目前四大國有商業(yè)銀行內(nèi)部上存資金利率普遍比一年期存款利率高1―2個百分點(diǎn)，基層的分支機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險和回避責(zé)任，更傾向于將資金上存，缺乏放貸的動力。二是部分農(nóng)村信用社以債券投資方式，將信貸資金違規(guī)進(jìn)入股票市場。三是部分地方性金融機(jī)構(gòu)以存放同業(yè)或拆放同業(yè)形式向主城區(qū)金融機(jī)構(gòu)輸出資金。四是郵政儲蓄機(jī)構(gòu)無論改制前后，其從農(nóng)村地區(qū)吸取的儲蓄存款，大部分按政策規(guī)定轉(zhuǎn)存中央銀行，獲取利差收入，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金體外循環(huán)。資料顯示，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村，1994年到2004年我國農(nóng)村存貸差額累計達(dá)到40876.52億元(尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款)，2005年為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬億元，2005年底郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，并轉(zhuǎn)存央行。2007年3月正式掛牌成立的中國郵政儲蓄銀行存款規(guī)模約1.7萬億元，但目前其開辦的小額質(zhì)押貸款和小額信用貸款余額僅有1000多億元。[1]農(nóng)村現(xiàn)有正式金融制度實際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲蓄的機(jī)制，農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”和持續(xù)外流，嚴(yán)重惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

(三)資金配置存在“非農(nóng)偏好”，民間金融“有為而無位”

一個時期以來，我國政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過多，關(guān)注農(nóng)村過少，尤其是農(nóng)產(chǎn)品短缺問題解決以后，發(fā)展重點(diǎn)向城市傾斜更加明顯。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國全社會固定資金投入8.8萬億元，而用于農(nóng)村的僅為1.4萬億元，占全國人口70%的農(nóng)民只占有16%的社會投資，2004年農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款的比重僅為5.5%，用于農(nóng)業(yè)的財政支出只占財政總支出的7.5%，雖然近幾年來財政對農(nóng)村投入總量在逐漸增加，但占整個財政支出的比重卻是下降的。[2]日前專家指出，我國城市占據(jù)了85%的金融資源，廣大農(nóng)村地區(qū)只占15%左右，即使這15%左右的金融資源中，真正投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民身上的更是微乎其微，資金問題仍然是新農(nóng)村建設(shè)中最大的制約瓶頸。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，該行2006年大口徑涉農(nóng)貸款所占比重不到50%，若按小口徑即純農(nóng)口徑計算，其投向農(nóng)業(yè)的貸款比例更低。這種非農(nóng)偏好的國家資源分配制度嚴(yán)重削弱了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁，與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位不相稱，也與農(nóng)村各業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度極不相適應(yīng)。從國際經(jīng)驗來看，歐盟用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)基金已達(dá)歐共體財政總預(yù)算的60-70%，而我國目前財政支出中用于農(nóng)業(yè)的比重非常低，不及歐盟的1/4，以農(nóng)村人口所占比例計算則更低。[3]當(dāng)前受宏觀調(diào)控政策趨緊、貨幣信貸緊縮等因素的影響，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)更難以從正規(guī)金融渠道獲得貸款，相比之下，民間融資以其手續(xù)簡便易行、機(jī)制靈活快捷、利率區(qū)間彈性較大等優(yōu)勢，近年來發(fā)展日趨活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)獲得資金的重要渠道，對正規(guī)金融供給不足的“補(bǔ)缺效應(yīng)”正日益顯現(xiàn)，很大程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融萎縮所帶來的市場空白，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不容忽視的重要作用。但由于民間金融沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法性之中，常常被比作是“涌動于灰色地帶的金融潛流”。從另外一個視角看，非正規(guī)金融本身是一種非制度化和非組織化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)散、市場主體小的特點(diǎn)，但由于民間金融完全游離于政府監(jiān)管視野之外，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，也很容易誘發(fā)成為高利貸、非法集資，并危及金融穩(wěn)定。

(四)信貸管理機(jī)制不暢，資金供需矛盾尖銳

據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為5萬億元左右，[4]在未來15年內(nèi)，全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元至4900元，如果按8億農(nóng)民計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600―39200億元之間。[5]按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況和投融資體系的變化，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供，金融渠道仍是解決新農(nóng)村建設(shè)資金問題的主渠道。而目前在農(nóng)村資金投入方面面臨的突出矛盾是，農(nóng)村有需求但力量不足，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，且形成市場與政府干預(yù)雙重失靈的局面，導(dǎo)致農(nóng)村面臨嚴(yán)重的“資金饑渴癥”。

1．責(zé)、權(quán)、利不對稱。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)普遍實行貸款回收個人負(fù)責(zé)制和責(zé)任追究制度，基層行(社)沒有貸款審批權(quán)卻要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。一旦發(fā)生貸款償還違約，信貸人員及相關(guān)責(zé)任人可能會被處分、罰款、內(nèi)部下崗。而對貸款放得好收得回的信貸人員獎勵則相對不足，信貸員放貸積極性不高。因此，面對貸款風(fēng)險最簡單和最直接的反映即是“慎貸”。

2．農(nóng)貸利率定價偏高。20世紀(jì)90年代我國率先在農(nóng)村地區(qū)實行了利率市場化改革的試點(diǎn)，主要做法是擴(kuò)大農(nóng)村信用社存貸款利率的浮動范圍，以期緩解由于農(nóng)戶組織化程度低、交易成本高所導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)不作為問題。但由于享受利率市場化改革“甜頭”的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍過窄，并缺乏相關(guān)政策措施的跟進(jìn)，受資金趨利本性驅(qū)使，客觀上導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)被擠出，并導(dǎo)致大量農(nóng)村資金被吸納外流。反觀利率市場化的農(nóng)村信用社，由于高利率覆蓋了現(xiàn)實風(fēng)險損失并可化解部分歷史陳賬，刺激了農(nóng)信社的放貸積極性。[6]目前農(nóng)村信用社在執(zhí)行貸款利率政策上，沒有考慮借款人信譽(yù)、不同類貸款風(fēng)險程度等實行差別利率，而是簡單地套用政策規(guī)定，普遍上浮20-100%不等，有的還“一浮到頂”，不少地區(qū)農(nóng)信社半年期和1年期貸款月利率分別達(dá)到10.695‰和11.73‰，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實相比，農(nóng)民難以承受，這在客觀上造成了農(nóng)民不但沒有享受到國家投入大量成本進(jìn)行改革的成果，反而增加了農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)的結(jié)果，造成“最弱勢的群體承受了最高的利率”，貸款利率過高已成為農(nóng)民對金融服務(wù)滿意度最低的一項。

3．農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)?，F(xiàn)行農(nóng)戶小額信用貸款及聯(lián)保貸款是針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)設(shè)計的，額度小、期限短、支持范圍窄，貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠，現(xiàn)行小額農(nóng)貸推廣模式與現(xiàn)實的不匹配束縛了小額農(nóng)貸和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)戶貸款需求已從過去單純購買種子、化肥、農(nóng)藥等簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，逐步向具有規(guī)?；I(yè)化的家庭作坊和農(nóng)村中小企業(yè)方向轉(zhuǎn)變，貸款額已由過去幾百元至幾千元為主，逐步向幾十萬元甚至上百萬元的需求轉(zhuǎn)變，5千到1萬元的小額農(nóng)貸授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在貸款使用的時間上已打破了過去“春放秋收冬不貸”的常規(guī)，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，甚至出現(xiàn)了四季有貸有還的需求形勢，而目前農(nóng)金部門仍采用傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，不論貸款種類、用途均實行1年內(nèi)的貸款期限，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。

4．貸款抵押物缺失。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)貸款難除了風(fēng)險和信用影響外，還有一個主要因素是除小額信用貸款和聯(lián)保貸款外，其余貸款均需要貸款戶向金融機(jī)構(gòu)提供土地、房產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，而農(nóng)村中可用于抵押的房屋大多沒有辦理房產(chǎn)證，不符合抵押條件，農(nóng)村耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)根據(jù)有關(guān)規(guī)定不得抵押，不能流轉(zhuǎn)。在這種情況下，農(nóng)民很難通過抵押獲得金融機(jī)構(gòu)貸款。農(nóng)村企業(yè)問卷調(diào)查和農(nóng)戶問卷調(diào)查均顯示，認(rèn)為貸款難的主要因素是“找不到擔(dān)保人”和“沒有合適的抵押物”的占62%。

5．擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村地區(qū)和縣域一般無信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已設(shè)立的市級及以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險，普遍設(shè)定較高的擔(dān)保條件，一般未對涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，農(nóng)業(yè)和小規(guī)模的農(nóng)礦產(chǎn)品加工企業(yè)，往往被拒之擔(dān)保大門之外，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村中小企業(yè)的正常融資擔(dān)保需要。

6．聯(lián)保貸款風(fēng)險防范與農(nóng)戶“聯(lián)富不聯(lián)窮”之間存在矛盾。為了防控風(fēng)險，農(nóng)信社在發(fā)放聯(lián)保貸款時，推動農(nóng)戶間實行強(qiáng)弱聯(lián)合，而在實際執(zhí)行中農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較差但實際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢農(nóng)戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。

(五)農(nóng)村保障機(jī)制缺失，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險能力低下

在我國，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其潛在的風(fēng)險不言而喻，如不可抵御的冰雹、大風(fēng)、低溫等自然災(zāi)害，大面積病蟲災(zāi)害和市場風(fēng)險等。由于未建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制和缺少國家財政政策扶持等多種原因，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大，經(jīng)營成本和賠付率高，回報率低，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)虧損狀況，保險公司在商業(yè)化經(jīng)營中追求經(jīng)濟(jì)效益，使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮，農(nóng)業(yè)保險險種少、保額低、業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險能力十分低下，保險對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險補(bǔ)償作用幾乎喪失殆盡。從1985-2004年近20年間，我國農(nóng)業(yè)保險呈逐年萎縮的態(tài)勢，18年呈現(xiàn)虧損。從1994年起，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入逐年下降，2004年，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅3.96億元，與歷史最高的1992年相比，下降了約55%。[7]我國目前的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占總保費(fèi)收入的0.6％，尚不足全國財險保費(fèi)收入的1%，農(nóng)業(yè)保險的險種不足30個。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民日益增長的保險需求。同時，我國的農(nóng)產(chǎn)品期貨交易目前有12個品種，分布在3家期貨交易所，但較活躍的只有7個品種，未能發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場套期保值等經(jīng)濟(jì)功能。[8]

(六)農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融服務(wù)手段缺失

近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求趨向多樣化。但多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融服務(wù)功能弱化。

1．金融服務(wù)品種和融資渠道單一。隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高，需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、投資理財、信息咨詢等方面提供全方位的服務(wù)和引導(dǎo)支持，但目前我國的農(nóng)村金融體系實際上是單一的銀行信用，保險、證券、基金、信托等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本屬于空白，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏，服務(wù)功能明顯欠缺，難以適應(yīng)新農(nóng)村日益多樣化的金融需求。農(nóng)村融資渠道單一，農(nóng)村企業(yè)很少通過發(fā)行股票債券來籌措資金。

2．信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村貸款品種上除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、看病、就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿足，信貸消費(fèi)正形成城鄉(xiāng)二元體制。

3．支付結(jié)算系統(tǒng)落后。農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比，沒有全國統(tǒng)一的總社，不同區(qū)域機(jī)構(gòu)在機(jī)制、業(yè)務(wù)等方面都有所不同，支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨(dú)立，大部分只具有同城結(jié)算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結(jié)算功能，結(jié)算渠道不暢通，結(jié)算工具種類少，支付功能不全，不但使農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品外銷、資金結(jié)算遇到障礙，也使其在銀行業(yè)中競爭力不強(qiáng)，根本不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。同時，農(nóng)信社目前發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，缺乏授信和透支功能，無法滿足客戶隨時使用正常授信額度等需要，專為外出務(wù)工農(nóng)民設(shè)計推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，因手續(xù)費(fèi)偏高而制約了其推廣使用。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠優(yōu)，與金融本身安全性要求相悖

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，吸引資金流入和加大金融創(chuàng)新力度有賴于一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，這也是金融本身安全性的基本要求。良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于資金“洼地效應(yīng)”的形成和催生更多的金融創(chuàng)新工具；反之，將阻礙資金的流入，束縛金融創(chuàng)新空間。毋庸諱言，當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀和金融機(jī)構(gòu)本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)在。

1．法制環(huán)境欠佳造成金融維權(quán)難。當(dāng)前法律設(shè)計存在缺陷，現(xiàn)行《破產(chǎn)法》在清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機(jī)構(gòu)對欠債不還債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)權(quán)?！缎谭ā穼τ幸馓峁┨摷儇攧?wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無明確規(guī)定。《物權(quán)法》中涉農(nóng)貸款抵押物范疇過于狹窄，最高法院關(guān)于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對其處置拍賣的司法解釋等等都不利于金融機(jī)構(gòu)維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。

2．農(nóng)村信用意識淡薄造成信用風(fēng)險。近年來，相當(dāng)多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農(nóng)村信用社債務(wù)，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟(jì)”的情況相當(dāng)普遍，導(dǎo)致大量銀行呆壞賬產(chǎn)生。不良的履約制度嚴(yán)重影響了信貸資金安全，也限制了銀信部門對部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入。特別是當(dāng)前農(nóng)村尚未建立覆蓋全社會的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，銀信部門在通過借款人信用對貸款風(fēng)險作出合理評估還有很多困難，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重，發(fā)放大額貸款要求有足夠的擔(dān)保抵押等。這樣不但進(jìn)一步增加了服務(wù)成本，降低了服務(wù)效率，而且有效的信貸需求也難以滿足。

3．行政干預(yù)和司法不公導(dǎo)致“法律白條”。我國是一個行政主導(dǎo)的國家，司法與行政難分離，在某種程度上司法要受行政制約，司法活動中不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)現(xiàn)象依然存在。有些司法部門執(zhí)行不嚴(yán)、不力、不公，執(zhí)行費(fèi)用高、執(zhí)行周期長、辦案結(jié)案率低助長了某些企業(yè)和個人的逃廢債行為，造成農(nóng)村金融債權(quán)難、結(jié)案難、執(zhí)行難，使金融部門維權(quán)陷入“不打官司難維權(quán)，贏了官司輸了錢”的兩難窘境，嚴(yán)重挫傷了金融支農(nóng)積極性。調(diào)查表明，我國直接或間接行政干預(yù)形成的銀行不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80%左右，而農(nóng)村地區(qū)則是地方保護(hù)主義的重災(zāi)區(qū)。[9]

4．中介機(jī)構(gòu)缺乏社會公信力。目前，法律、會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)往往是相關(guān)行政部門的掛靠單位，在國家權(quán)利部門化、部門權(quán)利利益化、部門利益?zhèn)€人化的驅(qū)使下，其逐利性明顯，信息披露不規(guī)范，自律機(jī)制薄弱，行為監(jiān)管失控。諸如有的會計“尺子”有彈性，虛構(gòu)“資不抵債”，方便企業(yè)廢債；有的審計“審美”、評級“評績”，方便企業(yè)騙貸；有的評估隨意伸縮，誤導(dǎo)銀行放貸等現(xiàn)象時有發(fā)生。這些中介機(jī)構(gòu)不僅沒有為銀行加大信貸投放助力，反使銀行變得更加謹(jǐn)慎。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠信水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。

三、破解農(nóng)村金融瓶頸制約的路徑選擇和政策建議

(一)以競爭為導(dǎo)向，重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系

不可否認(rèn)，我國在金融體制改革過程中，存在著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象，造成城鄉(xiāng)二元金融體系。有些地方，農(nóng)村金融改革與城市相比至少滯后20年。[10]城鄉(xiāng)金融改革的不同步，執(zhí)行不同的標(biāo)準(zhǔn)，人為地割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一，這顯然與我國當(dāng)前統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的政策相悖。這種改革的分割惡化了金融發(fā)展的城鄉(xiāng)差距，并且消弱了城市金融對農(nóng)村金融的帶動作用。因此，我國金融改革必須兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利益，建立一個由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多元化金融機(jī)構(gòu)組成的，多層次、多樣化、適度競爭、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，厘清各類金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)支持領(lǐng)域，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多渠道、多層次的金融服務(wù)。

1．強(qiáng)化金融業(yè)支農(nóng)的社會責(zé)任。在社會主義條件下，金融體系是社會公共資源的一個組成部分，它的社會性要求把公平正義延伸到金融領(lǐng)域，體現(xiàn)金融公平正義、機(jī)會平等均等，為一切有勞動能力、創(chuàng)業(yè)能力、發(fā)展能力的勞動者提供金融服務(wù)，使他們擁有平等的社會發(fā)展機(jī)會。為此，金融既要為社會發(fā)展“錦上添花”，支持經(jīng)濟(jì)效益好的領(lǐng)域，也要大力解決社會瓶頸和政府的難點(diǎn)熱點(diǎn)問題，尤其是支持“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)等融資瓶頸領(lǐng)域的發(fā)展。如美國有9000多家商業(yè)銀行，其中有8000多家都與農(nóng)業(yè)有關(guān)系。[11]這說明美國金融機(jī)構(gòu)也有一種支持社會、支持三農(nóng)的社會責(zé)任。同時，很多國家對非涉農(nóng)的銀行都有最低的涉農(nóng)貸款要求，規(guī)定銀行在信貸業(yè)務(wù)中要有一定比例用于涉農(nóng)貸款，否則就要會到處罰，這個措施很管用。從這個視角看，構(gòu)建弱勢金融體系，既是金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是金融業(yè)支持社會和諧發(fā)展的社會責(zé)任。

2．大力發(fā)展和培育適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的各類新型農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)。在全國范圍內(nèi)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，鼓勵和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮它們經(jīng)營方式活、管理層次少、運(yùn)行成本低、運(yùn)營效率高等特點(diǎn)，立足農(nóng)村，實行商業(yè)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)定位為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，以切實提高農(nóng)村金融市場的競爭程度和運(yùn)行效率，有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。允許村鎮(zhèn)銀行到城市設(shè)立營業(yè)部籌資并限定到農(nóng)村發(fā)放貸款，提防并減少其對農(nóng)村資金的“虹吸效應(yīng)”。并積極創(chuàng)造條件，鼓勵私有資本、外資和國際組織參股，設(shè)立能夠滿足農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)需要的民營銀行，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的發(fā)展需要，在發(fā)放自營性貸款的同時，可以承接其他金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)貸和委托業(yè)務(wù)。

3．繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。從目前情況看，農(nóng)信社改革模式仍過于單一，壟斷經(jīng)營局面沒有改變，絕大多數(shù)農(nóng)信社管理體制和經(jīng)營機(jī)制的實質(zhì)性變化不顯著，“內(nèi)部人控制”問題仍然存在。為此，應(yīng)注重商業(yè)金融與合作金融并重和多元化，允許成立跨行政區(qū)劃的信用社/商業(yè)或合作銀行，一個基層農(nóng)信社可以跨幾個鄉(xiāng)經(jīng)營，也可以讓聯(lián)社/商業(yè)或合作銀行跨幾個縣經(jīng)營；允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加入哪個聯(lián)社；允許一個縣有兩個縣聯(lián)社，允許有的縣聯(lián)社/商業(yè)或合作銀行不加入省聯(lián)社，等等。同時，應(yīng)有效協(xié)調(diào)對農(nóng)信社監(jiān)管的問題。堅持市場主導(dǎo)，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及其管理體制改革，充分尊重農(nóng)村信用社股東和法人的自主選擇權(quán)，防止通過行政手段推動農(nóng)村信用社兼并重組，保持農(nóng)村信用社縣(市)法人地位的長期穩(wěn)定，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。

4．拓寬政策性銀行支農(nóng)功能。鑒于“三農(nóng)”的弱勢特征和商業(yè)金融的趨利性，商業(yè)金融不可能成為農(nóng)村金融體系的主體，現(xiàn)階段必須使政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用，這也是作為彌補(bǔ)市場“失靈”或“缺失”的一種必要手段。但當(dāng)前我國政策性金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了商業(yè)化趨勢，這應(yīng)引起我們的反思。為此，應(yīng)逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)重心由目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點(diǎn)支持周期長、收益低、不適合商業(yè)運(yùn)作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。并支持國家開發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行主動參與農(nóng)村金融服務(wù)的意愿和努力，發(fā)揮政策性資金的引導(dǎo)作用。同時，針對政策性金融介于財政和金融兩者之間的特殊性，應(yīng)建立起科學(xué)的績效衡量指標(biāo)體系以及風(fēng)險防范體系。政策性金融存在的理論依據(jù)是市場“失靈”，需要通過財政補(bǔ)貼來支持一些項目和地區(qū)的發(fā)展。但補(bǔ)貼容易導(dǎo)致政策性金融對財政資金的過度依賴，并將虧損歸咎于“政策性業(yè)務(wù)”，導(dǎo)致另一種道德風(fēng)險的出現(xiàn)。因此，通過科學(xué)合理的績效衡量指標(biāo)來引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)的行為具有重要意義。

5．農(nóng)業(yè)銀行要厘清地區(qū)差異化的支農(nóng)思路。我國農(nóng)業(yè)銀行目前的城市化導(dǎo)向和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移不應(yīng)成為其忽視農(nóng)村市場的借口，但應(yīng)完全按照市場化、商業(yè)化方式運(yùn)作，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，主要服務(wù)縣域，增加農(nóng)業(yè)貸款比重，自主地對農(nóng)村有市場、有效益的高端客戶進(jìn)行資金支持，重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工項目、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村資源開發(fā)和旅游開發(fā)項目以及縣域以上工商企業(yè)，還可以對農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，間接地為農(nóng)戶貸款，并可以對非金融組織(如農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

6．加快郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的步伐。按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以辦理大額協(xié)議存款的方式將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村使用，用于支農(nóng)信貸投放。充分利用郵政儲蓄銀行點(diǎn)多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，建立符合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能，積極擴(kuò)大小額存單質(zhì)押貸款、小額信用貸款等涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過以上措施，從而在農(nóng)村金融市場引入競爭機(jī)制，打破農(nóng)村信用社單一壟斷的市場格局，從機(jī)制上解決農(nóng)村金融信貸交易權(quán)壟斷、貨幣政策承載主體單一的問題，有效解決當(dāng)前金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重缺失。

(二)以利益為導(dǎo)向，再造農(nóng)村資金供給和回流機(jī)制

當(dāng)前，我國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的階段，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征明顯，農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身高投入、低產(chǎn)出的特征決定了其資金運(yùn)營成本高、風(fēng)險高，效益低的特點(diǎn)。農(nóng)村信貸的比較收益長期低于城市信貸，必然產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，利益驅(qū)動使銀行“貸農(nóng)不如貸工，貸小不如貸大”，并促使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向收益高的地區(qū)轉(zhuǎn)移。突破資金瓶頸、切實解決“三農(nóng)”的融資難題，是新農(nóng)村建設(shè)中必須重視的核心問題。要引導(dǎo)資金回流，最根本的辦法就是解決資金的收益問題。為此，有關(guān)部門應(yīng)抓緊立法，并發(fā)揮政府的行政作用，制定包括財政、稅收、貨幣政策在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管政策，采取激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施，以解決無法由市場解決的“公平”問題和“非農(nóng)偏好”，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。

1．盡快制定農(nóng)村金融的相關(guān)法律和有關(guān)實施辦法。建議抓緊制定《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等專門法律，為農(nóng)村金融體系運(yùn)行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。應(yīng)針對不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)設(shè)定不同的存貸比例和直接支農(nóng)貸款比例的下限，并將農(nóng)村地區(qū)一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)氐恼咦鳛橐豁楅L期性制度以法律形式確定下來且盡快出臺其實施辦法，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督考核的一項重要內(nèi)容，并加大對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的考核力度，以建立農(nóng)村資金強(qiáng)制回流機(jī)制。可采用商業(yè)銀行直接投入或繳存資金給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加其資金實力兩種方式。

2．發(fā)揮政府的行政作用，建立支農(nóng)聯(lián)系制度。政府應(yīng)利用其特殊的職能作用，召集相關(guān)部門、單位建立支農(nóng)聯(lián)系制度，及時通報各方面有關(guān)政策、支農(nóng)信息、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、難點(diǎn)問題等，共同研討，使各部門的支農(nóng)政策和措施相協(xié)調(diào)，使金融服務(wù)與各項支農(nóng)政策相對接，使支農(nóng)資金使用效率更高，做到有重點(diǎn)、有目標(biāo)、有實效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3．建立財政資金配套機(jī)制，完善財政轉(zhuǎn)移支付手段。財政部門應(yīng)將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔(dān)?；稹⒅мr(nóng)風(fēng)險基金，通過對農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息等來加以扶持，撬動商業(yè)金融對“三農(nóng)”信貸介入。對因信貸支農(nóng)需要而必須保留的虧損金融網(wǎng)點(diǎn)給以財政支持政策，對政策性原因造成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞賬，可由中央和地方財政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產(chǎn)管理公司剝離和處置。由政府出資設(shè)立專項風(fēng)險補(bǔ)償基金，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沖銷壞賬或彌補(bǔ)虧損。

4．給予稅收減免和優(yōu)惠。稅務(wù)部門應(yīng)對所有金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，對其經(jīng)營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優(yōu)惠，扶持其改善經(jīng)營，提高效益，增強(qiáng)其防范金融風(fēng)險的能力和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。

5．實行區(qū)別對待的貨幣政策。在當(dāng)前落實從緊貨幣政策的過程中，中央銀行應(yīng)按照“有保有壓、區(qū)別對待”的原則，給予涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借等資格優(yōu)先、利率優(yōu)惠等貨幣政策，對“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實行較低的存款準(zhǔn)備金率和差別利率政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，適當(dāng)控制非農(nóng)貸款，促進(jìn)商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。首先，中央銀行要根據(jù)實際情況，加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度，將支農(nóng)再貸款集中用于春耕生產(chǎn)不足的地區(qū)，并進(jìn)一步完善支農(nóng)再貸款的投向監(jiān)督和使用效果考核，切實發(fā)揮其杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)村信用社擴(kuò)大支農(nóng)信貸投放，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，合理確定支農(nóng)再貸款的期限、額度和發(fā)放時機(jī)。其次，中央銀行要強(qiáng)化存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵作用，對涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行，繼續(xù)執(zhí)行比一般商業(yè)銀行低的存款準(zhǔn)備金率，對已辦理特種存款，同時涉農(nóng)貸款比例較高、支持春耕資金不足的農(nóng)村信用社，可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理資金需求，提前支取特種存款，并按其實際持有期限對應(yīng)的特種存款利率標(biāo)準(zhǔn)計付利息，以增加春耕旺季信貸資金來源。再次，央行要充分發(fā)揮再貼現(xiàn)工具的結(jié)構(gòu)調(diào)整作用，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)和農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲運(yùn)、加工、銷售環(huán)節(jié)的票據(jù)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先予以貼現(xiàn)，人民銀行要優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，支持金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”和涉農(nóng)行業(yè)、企業(yè)的資金投入。最后，對涉農(nóng)貸款投放比例較高的農(nóng)村信用社，支持其優(yōu)先進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，擴(kuò)大支農(nóng)信貸資金來源。

6．實行分類監(jiān)管政策。銀監(jiān)部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)桿下實行分類監(jiān)管，以提高監(jiān)管有效性，如在資本充足率監(jiān)管、風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)確定等方面都應(yīng)考慮農(nóng)村金融的實際，實行較低的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不應(yīng)與其他商業(yè)銀行采取同一標(biāo)準(zhǔn)，并在監(jiān)管費(fèi)收取政策上也應(yīng)將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相區(qū)別。從而形成資金支農(nóng)的政策合力，以利益驅(qū)動為導(dǎo)向，引導(dǎo)金融資金向縣域經(jīng)濟(jì)傾斜，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的造血功能，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

(三)以疏通為導(dǎo)向，規(guī)范引導(dǎo)民間金融和小額信貸組織健康發(fā)展

從某種意義上說，農(nóng)村民間融資發(fā)展是農(nóng)村金融抑制下的誘致性變遷，建立在社會關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融其實是一項有效的制度安排，存在其內(nèi)在合理性和必然性,更重要的是其對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說是內(nèi)生性的，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。只有當(dāng)正規(guī)金融體系發(fā)展到相當(dāng)程度、金融抑制被充分解除之后，非正規(guī)金融活動才會縮小到無足輕重的程度。因此，有必要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展融資服務(wù)。國內(nèi)外經(jīng)驗表明，民間貸款組織是推動民間融資公開化的制度性安排。實踐亦證明，在農(nóng)村地區(qū)存在民間融資滋生土壤的情況下，對處于灰色地帶的民間融資一味地禁止、打壓不會產(chǎn)生很好的效果。對民間融資應(yīng)從立法正名、政府定位、規(guī)范管理、監(jiān)測監(jiān)督、市場競爭等方面采取一攬子制度安排，逐步使農(nóng)村民間融資成為與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村資金市場的有機(jī)組成部分。當(dāng)前要盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，從法律的角度予以正名，給其以合法地位，加強(qiáng)民間借貸的法律規(guī)范和保護(hù)，改善農(nóng)村金融領(lǐng)域中二元結(jié)構(gòu)的緊張與對立，讓民間金融“浮出水面”。并把非正式金融、正式金融和準(zhǔn)正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分，為培育民間金融發(fā)展提供一個良好的制度環(huán)境和市場環(huán)境。另外，在市場化導(dǎo)向下，大銀行撤出農(nóng)村是必然的，關(guān)鍵是大銀行撤走后要有新機(jī)構(gòu)進(jìn)來，其途徑就是放開小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸機(jī)構(gòu)。[12]在這方面，孟加拉國的經(jīng)驗值得我們借鑒。小額信貸可以由專門的小額信貸組織來做，也可以由大銀行或股份制銀行經(jīng)營。但相比之下，由前者經(jīng)營更合適。中國地域遼闊，各地情況不同，但“一方水土養(yǎng)一方人”，小額信貸組織完全可以在各地生存發(fā)展，并成為資金回流農(nóng)村的一個載體。例如，可以由大銀行對小額信貸組織發(fā)放貸款，然后再由后者向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。就是說，大銀行可以充當(dāng)貸款批發(fā)商，小額信貸組織則充當(dāng)貸款的零售商。但從目前的情況看，發(fā)展小額信貸組織困難還比較多，關(guān)鍵在于一些問題沒有很好解決。一是政策問題，目前我國規(guī)定成立村鎮(zhèn)銀行必須有大銀行參股20%，對于純民間的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)，還限制得較死。建議對于小額信貸組織應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)而不應(yīng)主導(dǎo)其發(fā)展，應(yīng)當(dāng)給民間的小額信貸組織松綁。二是對風(fēng)險的認(rèn)識問題。我國管理層對發(fā)展小額信貸組織存在一種擔(dān)憂，即擔(dān)心其會演變成基金會，從而重蹈農(nóng)村合作基金會的覆轍。但只要是真正的私人民間性質(zhì)的金融組織，就不會重走農(nóng)村合作基金會的老路。三是利率問題，在利率市場化的大背景下，如果小額信貸組織從大銀行批發(fā)借款然后再對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，必然會使農(nóng)戶借到的貸款利率上升，加之農(nóng)戶貸款風(fēng)險較大，其利率也必然相對較高，使本來就不富裕的農(nóng)民增加利息負(fù)擔(dān)。這就需要政府給予必要的政策扶持，例如可以通過減免金融組織的營業(yè)稅、所得稅，或者對農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息等來加以扶持，在對小額信貸組織的監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)同一般商業(yè)銀行有所區(qū)別等。同時，國家應(yīng)針對小額貸款發(fā)展的實際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法地位，尤其是應(yīng)盡快廢除原有不合理的“只貸不存”規(guī)定，逐步放寬對小額貸款機(jī)構(gòu)的種種不合適限制，配套相關(guān)政策措施，最終允許它們吸收存款，以擴(kuò)大其資金來源。

(四)以創(chuàng)新為導(dǎo)向，改革完善現(xiàn)行農(nóng)村信貸管理體制

1．制定合理的信貸激勵約束機(jī)制。在建立和完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制制度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放基層行社信貸審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化信貸手續(xù)，加大涉農(nóng)信貸支持范疇，建立科學(xué)、合理，符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。改進(jìn)信貸責(zé)任追究制度，將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤，對信貸風(fēng)險按“市場風(fēng)險與責(zé)任風(fēng)險”區(qū)別對待，建立有效管理下的信貸免責(zé)機(jī)制，激發(fā)信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。

2．建立科學(xué)的以溢價覆蓋貸款風(fēng)險的貸款利率定價機(jī)制，輔以政府必要的政策扶持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有經(jīng)營風(fēng)險大、周期長、盈利水平低、生產(chǎn)分散等特點(diǎn)，農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，實施嚴(yán)格的利率管制特別不利于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是競爭性農(nóng)村金融市場建設(shè)的桎梏。要抓緊研究降低農(nóng)村金融抑制程度的措施，通過溢價覆蓋貸款風(fēng)險，吸引資金流向或留在農(nóng)村，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)性，配合我國利率市場化的整體推進(jìn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立健全貸款定價機(jī)制，正確運(yùn)用利率覆蓋貸款風(fēng)險，利用利率杠桿增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的內(nèi)在動力。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀诟訁^(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。農(nóng)村信用社要靈活運(yùn)用貸款利率浮動政策、按照市場化定價原則合理確定利率水平，提高對“三農(nóng)”貸款的積極性。但以溢價覆蓋貸款風(fēng)險必然會使農(nóng)戶借到的貸款利率相對較高，使本來就不富裕的農(nóng)民增加利息負(fù)擔(dān)，如上所述，政府為此應(yīng)當(dāng)給予必要的政策扶持，例如可以通過減免金融組織的營業(yè)稅、所得稅，或者對農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息等來加以扶持。

3．提高小額農(nóng)貸額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實際風(fēng)險狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

4．合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項目生產(chǎn)周期、農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品的時間和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)(畜)養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長或災(zāi)害修復(fù)期較長的貸款，期限可延長至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，推動“公司+農(nóng)戶”的生產(chǎn)銷售模式，從根本上解決農(nóng)戶在收獲季節(jié)不得不被迫接受低價格的農(nóng)副產(chǎn)品收購行為。

5．創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等有效擔(dān)保方式，進(jìn)一步發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物。對抵押擔(dān)保物不足，但符合一定條件的農(nóng)村企業(yè)，可審慎發(fā)放信用貸款或幾家小企業(yè)相互聯(lián)保發(fā)放聯(lián)保貸款。當(dāng)前，應(yīng)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款抵押物范疇，允許耕地、林地等集體所有的土地使用權(quán)抵押，根據(jù)我國農(nóng)村實情，借鑒國際經(jīng)驗，嘗試將集體土地使用權(quán)、動產(chǎn)抵押等概念引入法律和信貸實踐中，對于農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅，建議采取發(fā)證確權(quán)等有效方式，促使農(nóng)民手中的資源能夠轉(zhuǎn)發(fā)為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段，積極探索農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)采用房產(chǎn)、土地承包權(quán)、宅基地、林權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、在建工程、訂單、倉單質(zhì)押等多種抵押形式。

6．創(chuàng)新信貸品種。探索以工哺農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)的新型信貸模式，鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融的需要。嘗試改變以抵押擔(dān)保為前提的信貸管理方式，大力推行收入為第一還款來源的信貸模式；在完善農(nóng)戶小額信用貸款管理的同時，借鑒孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”模式，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議貸款，提高小額農(nóng)貸覆蓋面；積極開展農(nóng)村住房、醫(yī)療、教育、耐用消費(fèi)品等消費(fèi)信貸，開辦大額農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社貸款、林業(yè)長期貸款、果木業(yè)長期貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、勞務(wù)貸款，農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村自然災(zāi)害應(yīng)急貸款等，打通資金供給與需求的連接渠道，真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸愿望轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的信貸需求，將滯留于金融機(jī)構(gòu)的閑置資金轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的信貸投放。

7．加強(qiáng)宣傳和政策引導(dǎo)。針對農(nóng)戶不愿強(qiáng)弱聯(lián)合的心態(tài)，政府應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)戶的社會主義道德觀的培育，特別是應(yīng)當(dāng)發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶的社會責(zé)任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導(dǎo)培育農(nóng)戶的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風(fēng)尚。

(五)以補(bǔ)償為導(dǎo)向，建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)村金融保障體系

1．完善擔(dān)保體系。盡快成立由政府出資或由政府支持的縣域信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身、融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用，以有效解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難問題，降低信貸支農(nóng)風(fēng)險。當(dāng)前，應(yīng)由國家出資設(shè)立農(nóng)村開發(fā)信貸擔(dān)保公司，對區(qū)域內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)項目開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型農(nóng)村建設(shè)項目等提供擔(dān)保服務(wù)，或建立農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)融資擔(dān)?；?，歸集社區(qū)資金、農(nóng)村個體私營企業(yè)資金、農(nóng)戶資金，彌補(bǔ)農(nóng)戶聯(lián)保的不足。

2．完善農(nóng)村保險服務(wù)體系。保險業(yè)作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、市場化的社會互助機(jī)制和市場化的管理機(jī)制，在本質(zhì)上是與社會主義市場運(yùn)行機(jī)制相一致的。當(dāng)前，有必要拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，以突破農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策支持，將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。要積極借鑒國際農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計管理技術(shù)，從財政補(bǔ)貼、定價原則、風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移等多方面，加大我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險要素市場的支持，提高可持續(xù)發(fā)展的傳承能力。當(dāng)前，保監(jiān)部門和銀監(jiān)部門應(yīng)溝通協(xié)調(diào)，探索生豬保險與農(nóng)村小額信貸相結(jié)合的新模式，幫助養(yǎng)殖戶解決養(yǎng)豬貸款難問題。目前值得探討和嘗試的農(nóng)業(yè)保險模式有：一是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)，盡快組建不以營利為目標(biāo)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；二是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司；四是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險那樣經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司，等等。統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，支持相關(guān)保險機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，探索保險機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。

3．盡快建立支農(nóng)貸款保險機(jī)制，開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償保險品種。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性、風(fēng)險較大的特點(diǎn)，為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大的問題，應(yīng)當(dāng)盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，組建農(nóng)業(yè)保險和再保險機(jī)構(gòu)，為銀行防范信貸風(fēng)險設(shè)置一條保障線，增加銀行持續(xù)增加農(nóng)業(yè)信貸投入的積極性。保險公司應(yīng)創(chuàng)新險種，或由農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、保險公司協(xié)商具體保險條款，在農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時，向保險公司投保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂，既拓寬了保險業(yè)務(wù)，又可滿足農(nóng)民的資金需求，實現(xiàn)三方共贏。這亦可在某種程度上緩解我國金融結(jié)構(gòu)最大的問題――期限不匹配問題，就是主要依靠銀行的短期資金來支持長期的投資。

4．發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨。建議在規(guī)范發(fā)展原有農(nóng)產(chǎn)品交易品種的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，盡快取消部分行業(yè)資金的準(zhǔn)入限制和投資者準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風(fēng)險。同時，建議國家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)中，擴(kuò)大期貨市場信息的傳播，積極引導(dǎo)農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個市場的信息，形成現(xiàn)、期貨一體化的信息服務(wù)體系。

5．完善相應(yīng)配套體系建設(shè)。如農(nóng)村財產(chǎn)制度安排的相關(guān)法律保障問題，農(nóng)村資金互助會管理與2007年7月1日起開始實施的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》接軌問題，人民銀行對新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的賬戶開戶、資金清算、發(fā)行庫存取款、信貸登記咨詢、征信管理等系統(tǒng)接入管理問題等。

(六)以需求為導(dǎo)向，重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新是逐步提升農(nóng)村金融服務(wù)功能和金融機(jī)構(gòu)自身效益的必要途徑。

1．?dāng)U大服務(wù)領(lǐng)域。要基于解決農(nóng)村信貸融資需求的視角，把資本市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險市場、農(nóng)業(yè)信貸市場、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估市場、產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)市場有機(jī)地連接起來，發(fā)展農(nóng)村的投資基金和信托業(yè)、金融租賃業(yè)等，使之成為一個完整的鏈條，有效解決政策性小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題以及農(nóng)村政策性小額信貸目標(biāo)客戶達(dá)到率低的問題，切實改進(jìn)服務(wù)手段，提高服務(wù)效率。

2．完善結(jié)算體系。要加快改進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，完善結(jié)算工具，為農(nóng)村信用社加入人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)積極創(chuàng)造條件， 推進(jìn)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村信用社資金匯劃難、異地存取款難等問題。嘗試將農(nóng)信社銀行卡功能升級，與農(nóng)戶授信有機(jī)結(jié)合起來，逐步把借記卡升級為貸記卡，實現(xiàn)一次授信、分次使用、循環(huán)放貸。有關(guān)部門要對農(nóng)民工特色銀行卡實施優(yōu)惠政策，降低農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)農(nóng)民工多用卡。要積極探索發(fā)展符合農(nóng)民使用特點(diǎn)和習(xí)慣的電子銀行業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。

3．健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要盡快擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，朝著“高資金積累-高投入-高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式發(fā)展，如果僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入的話，根本無法解決目前新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的多樣化與農(nóng)村融資渠道單一的矛盾，必須建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。加快培育和借助于農(nóng)業(yè)資本市場，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。當(dāng)前應(yīng)制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進(jìn)入證券市場，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運(yùn)作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。

(七)以誠信為導(dǎo)向，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1．完善相關(guān)立法制度。要通過立法，確立金融生態(tài)建設(shè)的法律地位和各級政府及相關(guān)部門的職責(zé)和義務(wù)，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)地位，努力建設(shè)“誠信政府”。建議盡快出臺《征信法》、《強(qiáng)制執(zhí)行法》、《中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》等法律法規(guī)，抓緊修訂《破產(chǎn)法》、《刑法》、《民法》和《擔(dān)保法》等法律，切實貫徹落實《物權(quán)法》，改進(jìn)上述法律關(guān)于破產(chǎn)清算、貸款欺詐和擔(dān)保抵押物等的規(guī)定，完善會計準(zhǔn)則，建立企業(yè)財務(wù)預(yù)算硬約束，明確債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利與義務(wù)，化解長期困擾中國銀行界的一個巨大風(fēng)險――銀行能從那些向其舉債的經(jīng)營不善企業(yè)收回貸款，為金融改革和維護(hù)金融債權(quán)營造良好的生態(tài)環(huán)境和法律支持。

2．加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。盡快建立包括覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系和信貸登記系統(tǒng)，運(yùn)用信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確記錄和保存各類客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、收入來源、違約責(zé)任、信貸記錄等重要數(shù)據(jù)，通過準(zhǔn)確識別貸款人身份，改善農(nóng)村信用缺失和借貸雙方信息不對稱的狀況，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷信貸風(fēng)險，提高信貸資金投放效率，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)提供信用支持，緩解農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題。建立定性和定量指標(biāo)的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評價體系，進(jìn)行實時監(jiān)測、科學(xué)評價，金融業(yè)要配合社會相關(guān)部門加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠信教育和金融知識、金融法律的宣傳、普及工作，以增強(qiáng)群眾的金融意識，大力宣講孟加拉尤努斯模式“窮人的信用”的經(jīng)濟(jì)意義和社會價值，建立守信激勵機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，開展“文明信用工程”建設(shè)，加大對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和守信者的授權(quán)授信。

3．優(yōu)化農(nóng)村金融司法環(huán)境。司法部門要降低金融債權(quán)案件的訴訟費(fèi)用，加強(qiáng)對金融案件的審判執(zhí)行力度，提高金融糾紛案件的審結(jié)和執(zhí)結(jié)率，保證金融債權(quán)得到公平清償，嚴(yán)厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為?？山M建獨(dú)立于地方的專業(yè)司法機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)勝訴貸款的執(zhí)行難問題，排除有關(guān)方面不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，有效維護(hù)金融債權(quán)，為改善區(qū)域金融生態(tài)營造良好的司法環(huán)境。

4．規(guī)范中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作。要按市場原則建立健全中介服務(wù)準(zhǔn)入和退出法規(guī)，實行嚴(yán)格的審批制度，使其與有關(guān)行政部門徹底脫鉤，防止因部門利益而產(chǎn)生中介壟斷。大力培育一批民間中介機(jī)構(gòu)，通過相互競爭降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提高服務(wù)水平。加快市場化運(yùn)作的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，努力提升專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平，規(guī)范信息披露制度，增強(qiáng)金融部門信貸支農(nóng)的信心。

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篇4

【關(guān)鍵詞】 縣級 財政 農(nóng)村金融

興化位于江蘇省中部里下河腹地，是典型的農(nóng)業(yè)大市，現(xiàn)有耕地180萬畝，人口156萬人，行政區(qū)劃調(diào)整后轄29個鎮(zhèn)、5個鄉(xiāng)、一個省級開發(fā)區(qū)，是全國著名的商品糧、水產(chǎn)品生產(chǎn)與集散基地，同時為省級“不銹鋼特鋼制品出口基地”和“脫水蔬菜出口基地”。2011年興化市實現(xiàn)財政總收入66.56億元，其中一般預(yù)算收入25.56億元。2012年1月至6月份實現(xiàn)財政總收入36.97億元，同比增長9%，其中公共財政預(yù)算收入15.73億元，同比增長9.5%。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題

興化市目前有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)10家，農(nóng)村小額貸款公司8家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家。截至2012年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額409.49億元，比年初增加60.85億元，同比多增加22.61億元，余額比年初增長17.45%，存款總量突破400億元大關(guān)；本外幣各項貸款余額262.66億元，比年初增加30.16億元，同比多增加12.86億元，余額比年初增長12.97％。

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)服務(wù)面臨的困難

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目收益低、風(fēng)險高，放貸機(jī)構(gòu)存在顧慮。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報率低，而且受自然災(zāi)害等不確定因素的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力較弱，加上農(nóng)業(yè)政策保險機(jī)制尚未完善，農(nóng)村生產(chǎn)得不到保障。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放存在顧慮，農(nóng)村生產(chǎn)資金的需求得不到滿足。

（2）農(nóng)戶貸款額小、分散，成本較高，信貸人員缺乏放貸動力。農(nóng)戶貸款具有額度小、手續(xù)繁、客戶量大面廣的特點(diǎn)，信貸人員需投入較大的精力，放貸成本加大。興化市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推行“陽光信貸”，采取建立農(nóng)戶信用檔案，集中授信的方式，既提高了放貸效率，同時也減輕了信貸人員勞動強(qiáng)度，降低了貸款成本，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍建立了信貸業(yè)務(wù)考核機(jī)制，實行信貸人員績效工資與貸款發(fā)放量掛鉤，不少信貸人員將眼光瞄準(zhǔn)額度大的企業(yè)貸款，對于發(fā)放額度小的農(nóng)戶貸款自然缺乏動力支持。

（3）農(nóng)村企業(yè)財務(wù)管理不夠規(guī)范，加大了銀行審貸難度。目前，雖然大部分農(nóng)村企業(yè)組織形式為有限責(zé)任公司，真正按公司制規(guī)范操作的為數(shù)不多，其多數(shù)股東為家庭成員，實質(zhì)為一人公司。因而不少企業(yè)財務(wù)管理及財務(wù)信息披露不規(guī)范，對外報送的賬表有多種數(shù)據(jù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法通過報表對中小企業(yè)的經(jīng)營及財務(wù)狀況及時作出準(zhǔn)確評價，從而增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的放貸顧慮。甚至少數(shù)企業(yè)無專門會計人員，無賬無表或做假賬，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確把握其資產(chǎn)、負(fù)債、成本、效益等情況，貸款額度很難把握。

（4）缺少擔(dān)保抵押，貸款難以發(fā)放。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于防范信貸風(fēng)險考慮，必然要求企業(yè)提供有效的抵押、擔(dān)保。可是，不少企業(yè)尚處初步發(fā)展階段，自有資產(chǎn)有限，缺少可抵押的固定資產(chǎn)。同時，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對大部分農(nóng)村企業(yè)認(rèn)同度不高，使得農(nóng)村企業(yè)無法獲得有效的擔(dān)保途徑，銀行貸款難以得到落實。

（5）農(nóng)村信用環(huán)境不佳，銀行存在畏懼心理。近年來，隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用環(huán)境有所改善，但少數(shù)企業(yè)和農(nóng)戶信用觀念依然淡薄，誠信意識不強(qiáng)，逃債行為時有發(fā)生，無疑加大了貸款風(fēng)險，挫傷了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問題

（1）與銀行合作關(guān)系未能有效提升。具體表現(xiàn)在與協(xié)作銀行的風(fēng)險分?jǐn)偙壤?、?dān)保貸款的利率優(yōu)惠以及與貸款配套銀行收取的各種費(fèi)用減免等，這些因素將導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)所擔(dān)保的貸款質(zhì)量偏低，承擔(dān)風(fēng)險過大，收益偏低。

（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。由于擔(dān)保公司普遍缺乏健全的風(fēng)險防范體系，同時又尚未接入人行征信系統(tǒng)，無法調(diào)閱被擔(dān)保人的征信報告，難以對擔(dān)保項目進(jìn)行有效評估和審查。經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)不需要擔(dān)保公司擔(dān)保，銀行就可以貸款；需要提供擔(dān)保的企業(yè)大多是新成立、經(jīng)濟(jì)效益一般的企業(yè)。部分企業(yè)信用觀念淡薄，誠信度低，企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，缺乏健全的財務(wù)制度，大大增加了擔(dān)保公司的風(fēng)險。

（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)人才匱乏。擔(dān)保行業(yè)屬于新興的特殊行業(yè)，所需的專業(yè)人才不僅要具備企業(yè)管理、財務(wù)會計等知識，還應(yīng)具備一定的金融知識和熟悉金融政策法規(guī)。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，興化市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)有從業(yè)人員中從事過金融工作的人員數(shù)量比例嚴(yán)重偏低。

（4）擔(dān)保業(yè)務(wù)收益偏低。擔(dān)保公司屬于低收益高風(fēng)險，擔(dān)保手續(xù)費(fèi)費(fèi)率每年僅為擔(dān)保金額的1.8%左右，導(dǎo)致興化市正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的14家擔(dān)保公司凈資產(chǎn)收益率最高3.74%，最低僅為-1.24%，平均僅為0.81%，其中有兩家虧損，大大低于其他行業(yè)收益水平。個別擔(dān)保公司為了彌補(bǔ)收益上的不足，甚至出現(xiàn)超范圍經(jīng)營現(xiàn)象。

（5）政府缺乏有效監(jiān)管。國家針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)實行登記備案管理制度，但相關(guān)管理部門缺乏行使監(jiān)管職能的有效手段。個別擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在違規(guī)超范圍經(jīng)營、抽逃注冊資本、內(nèi)部管理制度混亂、風(fēng)險控制措施不到位等現(xiàn)象。

另外，還存在一些其他問題，如針對涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠措施不多。目前除農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的營業(yè)稅優(yōu)惠外，無其他優(yōu)惠措施，保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險的積極性不高。而且，由于縣級財政不寬裕，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的財政支持以中央級、省級為主，而從本級財政獲得的支持較少。

二、當(dāng)前縣級金融機(jī)構(gòu)享受的財政政策

篇5

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏固原756000）

摘要：本文以人民銀行固原市中心支行團(tuán)委大力開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作為研究背題，通過建立完善“農(nóng)村青年+征集+信貸”的信貸投入機(jī)制，打通了金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的“最后一公里”，有效解決了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴的難題，取得了顯著成效。

關(guān)鍵詞 ：金融支持；固原市；農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)

中圖分類號：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1000-176X（2015）06-0031-02

收稿日期：2015-04-10

一、引言

2014年以來，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委大力開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，通過建立完善“農(nóng)村青年+征集+信貸”的信貸投入機(jī)制，打通了金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的“最后一公里”，有效解決了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴的難題，取得了顯著成效。

二、主要做法

1.統(tǒng)一規(guī)范評定標(biāo)準(zhǔn)

人民銀行固原市中心支行團(tuán)委針對各金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村青年信用示范戶評定工作程序不一、標(biāo)準(zhǔn)不一、評定結(jié)果不能夠被廣泛運(yùn)用的實際，經(jīng)過深入調(diào)研和充分論證，統(tǒng)一制定印發(fā)了《固原市縣（區(qū)）信用青年農(nóng)戶、信用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織考評辦法》，實行定期考核、動態(tài)管理，形成了系統(tǒng)化、組織化、規(guī)范化的農(nóng)戶信息征集和信用評價機(jī)制，提高了評定結(jié)果的認(rèn)可度和利用率。按照統(tǒng)一設(shè)置的評價指標(biāo)體系和考核辦法，2014年起計劃每年為600名農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年建立信用檔案，每年評定300名農(nóng)村青年信用示范戶、評定20個以青年為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用示范合作組織，并定期對農(nóng)村青年信用檔案、信用評價結(jié)果進(jìn)行更新，不符合標(biāo)準(zhǔn)的對其信用示范戶稱號予以降級或取消。

2.加強(qiáng)教育和培訓(xùn)

人民銀行固原市中心支行團(tuán)委以宣傳教育培訓(xùn)為先導(dǎo)，充分依托全市建立的一千多個金融知識宣傳站，組建由鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記、銀行信貸員、大學(xué)生“村官”和村團(tuán)員骨干組成的義務(wù)宣傳員和咨詢員，通過集中授課和一對一宣傳的方式增強(qiáng)農(nóng)村青年的金融素養(yǎng)和誠信意識，引導(dǎo)他們誠信創(chuàng)業(yè)、誠信守業(yè)。為進(jìn)一步深化農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，推進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)的規(guī)范化、項目化和制度化，打通金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的“最后一公里”，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委還牽頭組建了全國首個金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師團(tuán)，通過集中輔導(dǎo)、定期咨詢、日常聯(lián)絡(luò)和“聯(lián)合會診”等方式為創(chuàng)業(yè)青年提供金融知識、金融政策等方面的專業(yè)技能培訓(xùn)指導(dǎo)和結(jié)對扶持，幫助創(chuàng)業(yè)青年順利獲得創(chuàng)業(yè)資金方面的擔(dān)保、信貸等金融支持。同時，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)共同出資探索建立了“六盤金融知識教育普及”基金，重點(diǎn)面向農(nóng)村青年信用示范戶開展金融知識普及宣傳工作。

3.推動金融扶持

對于已確定具有較高信用等級的農(nóng)村青年信用戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用示范合作組織，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委積極引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不僅給予較大的授信額度，而且在貸款利率方面享受優(yōu)惠。如固原市農(nóng)村信用聯(lián)社對于農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)貸款項目貸款額度從5萬元提高到10萬元，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用示范合作組織貸款額度最高提高到100萬元；涇源縣農(nóng)村信用聯(lián)社對信用良好的農(nóng)村青年推出“接力貸”、“富農(nóng)卡”等信貸產(chǎn)品，滿足了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年長期性、靈活性的信貸需求。為了幫助農(nóng)村青年成功創(chuàng)業(yè)，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委還專門建立了定期問卷調(diào)查和回訪的長效工作機(jī)制，了解情況，解決困難，聽取意見和建議，努力提升工作質(zhì)量。自2014年以來，共回訪信用示范戶一百多戶，協(xié)調(diào)解決各類問題二十多個。

4.搭建創(chuàng)建平臺

為了搭建起農(nóng)村青年與金融機(jī)構(gòu)之間合作交流的平臺和橋梁，交流創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，促進(jìn)銀農(nóng)合作，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委還舉辦了全市首屆金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)論壇，對涉及農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的金融優(yōu)惠政策做了詳細(xì)的介紹和說明，各金融機(jī)構(gòu)對各自的農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)流程做了全面細(xì)致的推介，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年代表結(jié)合各自的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷做了經(jīng)驗交流。金融支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)論壇將圍繞不同主題，每年舉辦一次。

5.爭取政策扶持

為提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸需求的滿足率，增加農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)的成功率，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委積極努力，向當(dāng)?shù)卣块T和金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)示范戶爭取到了財政貼息、減免稅收、利率優(yōu)惠等15項扶持政策，推動當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款“綠色通道”，對農(nóng)村青年信用示范戶貸款實行“優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放”，保證在最短的時間內(nèi)讓他們拿到所需創(chuàng)業(yè)資金。

6.構(gòu)建監(jiān)督考核體系

為強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，人民銀行固原市中心支行團(tuán)委積極推動地方政府部門將農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作納入地方金融生態(tài)示范縣鄉(xiāng)考核范圍，進(jìn)行季度考核、半年通報和年終排名；當(dāng)?shù)厝嗣胥y行按照金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作中支持度和貢獻(xiàn)率，對金融機(jī)構(gòu)單位和個人進(jìn)行考核、表彰和獎勵。同時，根據(jù)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作中的貸款額度、利率、貸款條件等情況，在全市范圍內(nèi)動態(tài)調(diào)整支農(nóng)再貸款額度，向重點(diǎn)支持農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建的信用社傾斜。

三、取得成效

1.有效解決了融資難、融資貴問題

固原市轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)依托評選出的農(nóng)村青年信用示范戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用示范合作組織，加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新力度，真正實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村青年信用示范戶互惠共贏的雙贏格局。截止2014年10月末，固原市四縣一區(qū)已全面開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，縣域覆蓋面達(dá)100%，評定示范戶200戶和合作組織10家，共發(fā)放貸款5 000多萬元，為其減免利息支出250多萬元，累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款1.8億元，直接受益農(nóng)戶達(dá)4 600多戶。

2.建立了示范戶創(chuàng)建工作長效機(jī)制

目前，涇源縣已被確定為“全市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建示范縣”，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等4家金融機(jī)構(gòu)確定“金融支持農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作示范單位”，全市還建立了6個農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作示范基地。人民銀行固原市中心支行團(tuán)委聯(lián)合固原市金融團(tuán)工委對在全市金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建過程中表現(xiàn)突出的20個先進(jìn)集體和20名先進(jìn)個人進(jìn)行了表彰獎勵。

3.調(diào)動了農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)熱情

篇6

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村產(chǎn)權(quán)；改革；實踐；金融

一、金融支持下的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革實踐

成都作為改革的試驗田，以集體資產(chǎn)的確權(quán)等辦法，通過金融機(jī)構(gòu)，完成對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)?；赃_(dá)到提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的目的。與此同時，農(nóng)林用地的原始使用用途不得發(fā)生改變，這是其根本和需要堅持的原則，需要在此基礎(chǔ)之上，加快產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)。

1.第一步：“完成確權(quán)登記”

確權(quán)登記是一個工作量較為巨大的工程，需要對各個地區(qū)各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的下屬各村的每一處集體用地做地毯式的排查。難度高、工程量大，但是作為改革的基礎(chǔ)工程，它是不可或缺的重要組成部分。因此，各級政府也將其作為重點(diǎn)工作，下達(dá)專項指令，力求對這項工作落到實處。

在各級政府和工作人員的共同努力下，成都某區(qū)，5個鎮(zhèn)街7個試點(diǎn)村10試點(diǎn)組共710戶完成了確權(quán)等工作在6月底完成，剩余的地區(qū)還在加緊進(jìn)行。僅一個縣，就徹查完成了26904戶。確權(quán)工作的順利進(jìn)行，為下面工作的開展鋪平了道路。

2.第二步：“建立城鄉(xiāng)一體化資產(chǎn)交易平臺”

建立這個平臺就需要各級政府在制定制度上審時度勢，既要保證資金在擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)和銀行間合理有序流通，又要保證對各個金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以免使集體資產(chǎn)蒙受不必要的損失。而且，由于集體資產(chǎn)的從屬比較復(fù)雜，需要調(diào)節(jié)各個部門之間的意見異同，所以，建立一個城鄉(xiāng)一體化的平臺，是一件極為繁瑣的工程。不過事在人為，通過政府各部門的通力合作和農(nóng)村信用社的資金支持，已經(jīng)有了典型的范例。

同樣是成都市，溫江區(qū)，作為首批試點(diǎn)地區(qū)，經(jīng)過各個部門的通力配合，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)設(shè)立的專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，成都市也同時成立了由農(nóng)投和城司等投資部門共同投資設(shè)立的16家產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保企業(yè)。不同于政府完全投資且應(yīng)用于各類現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)業(yè)擔(dān)保企業(yè)，其主要的業(yè)務(wù)是進(jìn)行信用擔(dān)保和行為擔(dān)保（可對土地承包經(jīng)營權(quán)和林權(quán)等流轉(zhuǎn)行為作保，大大降低流轉(zhuǎn)的風(fēng)險）。注冊資金共3億元人民幣，顯示了成都市政府堅定改革的態(tài)度。而經(jīng)過協(xié)商，信用社可按照最高8倍的比例發(fā)放貸款，即24億的流動資金。

但是改革若慢慢進(jìn)入深水區(qū)，暴露的問題便會逐步增大。在各級機(jī)構(gòu)順利進(jìn)行各項工作的良好表面下，政策的弊端和漏洞逐步顯現(xiàn)出來。

二、金融支持下的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革研究

1.改革面臨的主要障礙

改革面臨的主要障礙還是在法律方面，且主要集中在如，流轉(zhuǎn)用地的用途問題，和宅基地等集體產(chǎn)權(quán)能否被抵押等問題，這些問題涉及到我國在這種環(huán)境下法律的空缺，而在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)之上，無法對這部分進(jìn)行監(jiān)管或者抵押。

《物權(quán)法》等法規(guī)明確規(guī)定，宅基地禁止被當(dāng)作抵押財產(chǎn)使用，且建設(shè)部2008年2月頒布， 自2008年7月施行的《房屋登記辦法》的新規(guī)定也明確表明，農(nóng)業(yè)宅基地的轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)讓僅允許在集體經(jīng)濟(jì)組織成員之間進(jìn)行，即農(nóng)房無法從法律上脫離集體，作為抵押物出現(xiàn)。

2.改革還需完善的方面

（1）農(nóng)村信用社在改革過程中的壟斷地位，使得本身面臨信貸高風(fēng)險的信用社為了規(guī)避風(fēng)險會自然的提高其利率，從而增大此間借款人的還款壓力，惡性循環(huán)，以至還款人不按時還款，從而進(jìn)一步造成損失。雖然某些地區(qū)會對此建立產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押還款風(fēng)險保障機(jī)制，但是由此引發(fā)的道德風(fēng)險仍需要我們的關(guān)注。

（2）農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村的立足比較穩(wěn)定，但是僅憑其一家的經(jīng)濟(jì)實力，難免到時會出現(xiàn)資金短缺和資金鏈斷裂的問題。且一旦改革進(jìn)入發(fā)展期，對資金的需求相對初期而言是一個爆炸性的增長，到時則必然面臨資金短缺的窘境。

（3）風(fēng)險的分擔(dān)制度尚有欠缺，政府兜底后，各種產(chǎn)權(quán)若仍無法得以有效處理，風(fēng)險集中在政府設(shè)立的各個金融機(jī)構(gòu)上，這些機(jī)構(gòu)又能否直接承擔(dān)責(zé)任。若無法承擔(dān)責(zé)任，將使財政風(fēng)險轉(zhuǎn)移成為金融風(fēng)險，這對金融系統(tǒng)及其結(jié)構(gòu)會造成致命性的打擊。

三、由改革問題分析得出的結(jié)果

改革面臨的問題較為嚴(yán)峻，關(guān)系到我國農(nóng)業(yè)集體產(chǎn)權(quán)能否被充分利用和制度能否優(yōu)化升級，是關(guān)系到國家命脈的大事，而若要應(yīng)對以上的問題，我們需要各個部門在自己負(fù)責(zé)的方面做出應(yīng)有的努力。

1.國家應(yīng)加強(qiáng)對改革所涉及的政策的立法

在《物權(quán)法》、《產(chǎn)權(quán)法》等現(xiàn)定法律無法進(jìn)行修改的情況下，可以限定地區(qū)的政策做一定程度的細(xì)化，當(dāng)然應(yīng)在不違背法律的前提下。

例如宅基地的適時抵押制度，可以在改革試驗區(qū)域放寬政策法規(guī)的約束，在保證對宅基地用途不改變的基礎(chǔ)之上，給予信用社和基層政府抵押集體宅基地的權(quán)利。各地方政府也應(yīng)在自己的權(quán)限內(nèi)，積極尋求制度外的解決辦法，例如對建設(shè)部等部委的特定解決辦法做出官方的獨(dú)立解釋和應(yīng)對所遇困難積極向國家發(fā)改委尋求幫助或是求助社會金融機(jī)構(gòu)，在不做質(zhì)押的前提下，提供及時的金融服務(wù)。

2.政府應(yīng)規(guī)范合理風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

措施之一是可以將保險體系引導(dǎo)到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體制改革中，增大商業(yè)保險的保護(hù)范圍，增加保額，對農(nóng)業(yè)改革涉及的方面做具體化的擔(dān)保，將風(fēng)險的規(guī)避市場化，細(xì)致化，這樣使原本的財政風(fēng)險和金融風(fēng)險同步降低，且沒有給與企業(yè)過多的資本支出，是保障改革有效進(jìn)行的法寶。

措施之二是可以利用社會監(jiān)督機(jī)制，監(jiān)督引導(dǎo)資本的使用和流向：

（1）動員廣大人民群眾特別是關(guān)系到自身利益的農(nóng)村群眾，以保證資本的切實利用。

（2）聘請專業(yè)的農(nóng)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)專家，對資本高效利用。

（3）借鑒已有的類似情況的成功經(jīng)驗，將風(fēng)險性降到最低。

3.在金融市場引入方面，政府可以促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭性的提高

比如通過財政政策影響引入其他商業(yè)銀行進(jìn)入改革，從而消除一家獨(dú)大引起的壟斷市場出現(xiàn)，避免資金集中和過度依賴，從而避免了商業(yè)銀行的資金短缺和風(fēng)險規(guī)避導(dǎo)致的利率極度提高的問題。同時，提高了商業(yè)銀行彼此間的競爭性，有利于銀行行業(yè)均衡發(fā)展和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化，對商業(yè)銀行的發(fā)展有長足的影響。由此，便可在結(jié)構(gòu)上降低了改革所承擔(dān)的風(fēng)險，為改革的順利進(jìn)行，鋪平了道路。

4.在金融市場引入方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)了解和做到的方面

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多的把注意力放到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的推行中，我國廣大的農(nóng)村中的集體財產(chǎn)，對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，是十分可靠的信貸保證，而除了農(nóng)村信用合作社，對此項問題關(guān)注較多的金融機(jī)構(gòu)并不是多數(shù)，應(yīng)該說，這是金融機(jī)構(gòu)自身考慮的漏洞。如果能盡自己所能的提高自身在改革中所保持的地位，這對其經(jīng)營和收益是有著深遠(yuǎn)影響的，畢竟，我國還是個龐大的農(nóng)業(yè)國，農(nóng)民數(shù)量占總?cè)丝诒戎剌^多。

其次，金融機(jī)構(gòu)在等待政府政策下達(dá)的同時，應(yīng)該努力完善自身信貸融資制度，在合理合法的情況下，盡可能的加大對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)方面貸款的力度，在推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高自身收益和客戶群上有十分積極的作用。

四、總結(jié)

在戰(zhàn)爭、災(zāi)難、污染、疾病蔓延日益嚴(yán)重的今天，糧食及食品問題也作為一個重點(diǎn)問題被寫入討論的議題中進(jìn)行研究。中國人口的快速增長和近年來農(nóng)耕用地的逐步被侵蝕，國企農(nóng)場已經(jīng)不能完全擔(dān)負(fù)國人的需要，糧食問題已經(jīng)漸漸影響到中央政府的政策制定。所以，雖然如今世界的工業(yè)化雖已逐漸成形，農(nóng)業(yè)對社會生活的影響仍然是不容忽視的。

且我國現(xiàn)階段還是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有舉足輕重的影響，而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的根本目的是通過盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展方式，以達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)更好更快發(fā)展的要求。這就要求我們在過去的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不利于經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)繼續(xù)較快發(fā)展的時候?qū)ζ溥M(jìn)行合理的革新，通過集體產(chǎn)權(quán)運(yùn)作產(chǎn)生資金，再通過資金運(yùn)作改善生產(chǎn)方式和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行巴中市中心支行課題組，陳學(xué)建.關(guān)于金融支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的思考――以巴中市為例[J]. 西南金融，2014，02：59-61

[2]雷永健.金融支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)的調(diào)查與思考[J]. 南金融，2009，01：44-46

[3]張穎慧. 中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2007

[4]黃光偉. 建設(shè)新農(nóng)村背景下的農(nóng)村金融問題研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2008

[5]中國人民銀行湖州市中心支行課題組，鄭錦國，陸小權(quán). 金融支持農(nóng)村住房改造問題的實踐與思考――以湖州市為例[J]. 浙江金融，2011，02：60-63

篇7

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 金融體制 體制改革 體制缺陷

通過從政府宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策方面角度出發(fā),綜合應(yīng)用經(jīng)濟(jì)政策,財政,法律,信息科技金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,通過政府的多角度,多層次的經(jīng)濟(jì)職能的有效發(fā)揮來得以完善農(nóng)村金融體制。

一、當(dāng)前河北省農(nóng)村金融的運(yùn)行情況

2009年,河北省金融系統(tǒng)面對國際金融危機(jī)沖擊和諸多影響的情況下,認(rèn)真貫徹適度寬松的貨幣政策,加大金融支持支農(nóng)力度,河北省各銀行機(jī)構(gòu)增設(shè)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)44個,增加基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員2339人,創(chuàng)新支持“三農(nóng)”產(chǎn)品42個,創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產(chǎn)品59個,創(chuàng)新群眾理財金融產(chǎn)品60個,基層網(wǎng)點(diǎn)新增自動柜員機(jī)1518臺,POS機(jī)22388臺。

二、河北省農(nóng)村金融體制的缺陷分析

(一)中外農(nóng)村金融體制比較分析

當(dāng)前,中國農(nóng)村金融的特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少,業(yè)務(wù)相對萎縮,國有商業(yè)銀行逐步撤離。信用社在很多地區(qū)事實上已經(jīng)成為農(nóng)村融資的惟一金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營機(jī)制及歷史遺留問題始終未得到有效解決,不能有效滿足農(nóng)民的資金需求。從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

日本農(nóng)村金融體制由政府主導(dǎo)的以合作金融和財政支持的政策性金融及相關(guān)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成,其中以合作金融占主要地位。合作金融和政策性金融按照市場定位指導(dǎo),較好地滿足了農(nóng)村中的資金需求,為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn),尤其農(nóng)村合作金融,是公認(rèn)的比較成功的典型代表之一。

(二)主要的缺陷和不足包括以下幾點(diǎn)

制度變遷使農(nóng)村金融供求失衡加劇。近幾年,隨著四大國有商業(yè)銀行開始從縣以下行政區(qū)域大規(guī)模撤離分支機(jī)構(gòu),縣以下地區(qū)基本上只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu),未撤的分支機(jī)構(gòu)也多是只存不貸或多存少貸,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始陷入困境,河北省在這方面表現(xiàn)的較為突出,這直接導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融供需的嚴(yán)重失衡。

農(nóng)村金融過于商業(yè)化及合作性弱化。農(nóng)村信用合作社的改革都傾向于商業(yè)化,導(dǎo)致農(nóng)村信用社的小商業(yè)銀行性質(zhì)沒有改變。商業(yè)銀行提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸支持需要有相應(yīng)高利率的風(fēng)險作為補(bǔ)償,而高利率對于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展更為不利,與發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改變農(nóng)業(yè)的弱勢產(chǎn)業(yè)地位是南轅北轍。

政策性金融職責(zé)不清及功能異化。我國的政策性金融業(yè)務(wù)狹窄,而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域則過于“無為”;政策性金融機(jī)構(gòu)也兼營商業(yè)金融,與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)爭奪金融資源,也嚴(yán)重阻礙政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮,使得政策性金融職責(zé)不清及功能異化,甚至出現(xiàn)混亂,這一方面的問題也同樣存在河北省的農(nóng)村金融體系中。

三、應(yīng)對農(nóng)村金融體系缺陷的解決措施

(一)從政府宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策方面采取有效措施

建立提供擔(dān)保的支持體系。政府應(yīng)當(dāng)提供金融貸款的擔(dān)保來降低農(nóng)村金融的交易費(fèi)用及準(zhǔn)入門檻,使得農(nóng)民民眾可以從金融機(jī)構(gòu)獲得相對公平的貸款機(jī)會,有效解決在生產(chǎn)和生活中遇到資金不足的難題。

提供財政方面的支持。政府應(yīng)當(dāng)提供財政方面的支持,體現(xiàn)在對農(nóng)村金融組織的補(bǔ)貼或者財政支持上,政策性金融中的利息損失由財政提供支持,使得農(nóng)民民眾在獲得資金貸款方面減少一些經(jīng)濟(jì)壓力,在生產(chǎn)和生活上能夠輕裝上陣,從而有效促進(jìn)河北的農(nóng)村金融體制的完善。

通過科技和信息來引導(dǎo)。政府相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村基層大力發(fā)展信息和科技,提高農(nóng)民民眾的信息和科技的掌握程度,使得政府的相關(guān)農(nóng)村金融政策在第一時間到達(dá)農(nóng)村基層,并且使得農(nóng)民民眾有效了解信息的內(nèi)涵。

加大創(chuàng)新力度。通過農(nóng)村金融組織分級管理經(jīng)營,發(fā)展中小規(guī)模金融機(jī)構(gòu),發(fā)展在地理位置上更靠近農(nóng)民客戶的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),縮短金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)距離,以緩解對農(nóng)村金融排斥。

(二)從農(nóng)村金融體系自身完善

建立新型農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制。建立新型農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制,例如村鎮(zhèn)銀行,完善農(nóng)村信用社,建成產(chǎn)權(quán)明晰、有完善激勵與約束機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制健全的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度;實現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮,相互補(bǔ)充,共同發(fā)展,有效做到商業(yè)金融與合作金融的通力合作。

擴(kuò)大金融主體的投入范圍。建議相關(guān)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)正確處理內(nèi)部商業(yè)目標(biāo)和外部支農(nóng)扶貧的關(guān)系,實現(xiàn)“扶貧工作到戶,效益到戶”,用好用活扶貧貸款,增加以農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)為主的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款規(guī)模。同時,要面對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)積極開發(fā)新的貸款品種。

建立農(nóng)村存款保險制度。河北省目前沒有存款保險制度,一直由國家機(jī)構(gòu)承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放,所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下,建立存款保險制度應(yīng)當(dāng)提上日程。

建立全方位多元化融資制度。建立新型郵政儲蓄,完善農(nóng)村資金回流制度?，F(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機(jī)制,使資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,實現(xiàn)“取之于民,用之于民”的良性循環(huán)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流人,降低社會資金的成本,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。建立農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制。充分調(diào)動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

(三)從農(nóng)民民眾角度方向來促進(jìn)農(nóng)村金融體系改革完善

擴(kuò)大農(nóng)民群眾的收入渠道和增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。要大力推廣農(nóng)牧漁副林業(yè)的有效結(jié)合,走農(nóng)業(yè)綜合化經(jīng)營道路。要推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,將生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行有效的加工和再加工,擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)鏈條,從而提高了將農(nóng)產(chǎn)品直接銷售出去的價差收入。

完善金融資產(chǎn)投資的多元化。要引導(dǎo)農(nóng)民民眾要進(jìn)行資金多元化,儲蓄、保險、債券及資本市場,增長農(nóng)民投資性收益。

參考文獻(xiàn):

[1] 郭東.《2009河北農(nóng)村金融發(fā)展綜述》 [J]. 河北日報,2010;01:06

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村市場；多贏機(jī)制；金融結(jié)算

一、以物流企業(yè)為中心開發(fā)農(nóng)村市場的多贏機(jī)制的構(gòu)建過程

以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理，針對農(nóng)村市場特點(diǎn)，通過服務(wù)“三農(nóng)”理念的樹立，農(nóng)村市場連鎖經(jīng)營體系的建立，信息管理系統(tǒng)及內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的建立，打造了利益共享、風(fēng)險共擔(dān)、多贏和共贏的連鎖經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)營模式，利益主體多方共同實現(xiàn)服務(wù)于“三農(nóng)”的目標(biāo)。

（1）樹立服務(wù)意識，堅定一切工作圍繞“三農(nóng)”開展的經(jīng)營理念；（2）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)，建立適應(yīng)農(nóng)村市場的連鎖經(jīng)營體系；（3）建立內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制，為系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)提供高效服務(wù)；（4）培育品牌，打造具有持久競爭力的物流企業(yè)；（5）開發(fā)信息系統(tǒng)，為物流企業(yè)的高效運(yùn)行提供現(xiàn)代化的支持手段。

信息系統(tǒng)是連鎖經(jīng)營的神經(jīng)中樞。農(nóng)村連鎖地域廣大，僅靠人力的控制，難以達(dá)到真正意義上的連鎖，“三農(nóng)”服務(wù)也難以落到實處。由方興公司自主設(shè)計開發(fā)的具有獨(dú)立知識產(chǎn)權(quán)，以“分工協(xié)同、流程透明、實銷實結(jié)、合作共贏”為建設(shè)原則的小康樹連鎖經(jīng)營體系電子信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了統(tǒng)一的、多元的、連貫的信息傳輸和環(huán)節(jié)控制。該系統(tǒng)全面體現(xiàn)了“為合作者創(chuàng)造利益、為消費(fèi)者帶來價值”的經(jīng)營理念，使連鎖體系真正成為專業(yè)化分工與社會化協(xié)作相結(jié)合的現(xiàn)代物流模式。信息管理系統(tǒng)包括：

1.小康樹信息查詢系統(tǒng)

以小康樹購銷存信息系統(tǒng)為核心，建立了數(shù)據(jù)挖掘和決策支持系統(tǒng)、相關(guān)企業(yè)（生產(chǎn)商、商、連鎖加盟店公司、分公司、業(yè)務(wù)部）信息查詢系統(tǒng)。

2.GPS運(yùn)輸監(jiān)控系統(tǒng)

GPS系統(tǒng)實現(xiàn)了實時跟蹤車輛，集成GPS調(diào)度監(jiān)控，優(yōu)化運(yùn)輸配送路線。調(diào)度人員從貨物起運(yùn)時就可以獲得準(zhǔn)確的貨物到達(dá)時間、到達(dá)位置等信息，這樣發(fā)貨、配送、收貨各環(huán)節(jié)相關(guān)部門就可以提前做好準(zhǔn)備，實現(xiàn)貨物的快速流動與安全抵達(dá)，使配送效率、效益在有效的、科學(xué)的調(diào)控下得到體現(xiàn)。

3.客戶關(guān)系管理（含電話訪問）系統(tǒng)

各加盟店、供應(yīng)商的聯(lián)系方式全部進(jìn)入信息系統(tǒng)，商品信息回饋靠一個電話就能實現(xiàn)，信息記錄全部存入服務(wù)器，通過查詢、歸納全面地了解到整個商品和服務(wù)的信息，管理者、生產(chǎn)商可以各取所需，提取有用的信息。對加盟連鎖店定期進(jìn)行的電話訪問，不僅及時了解了他們的需求、問題和建議，而且增加了他們的“組織感”，同時通過電話訪銷的信息，合理規(guī)劃配送線路，也大大節(jié)省了終端配送費(fèi)用。

4.單位“錢包”模塊

生產(chǎn)商、供應(yīng)商、分公司、業(yè)務(wù)部、連鎖加盟門店都設(shè)有電子錢包，后臺與銀行連接，形成系統(tǒng)后臺分配。按照“實銷實結(jié)”原則，每賣出一件商品，各方應(yīng)得的利益即時進(jìn)入自己的電子“錢包”，可以很直觀地體現(xiàn)每個層面和相關(guān)合作者的利益分配，真正達(dá)到了即時結(jié)算、分配透明，取得合作者之間的互信，贏得了合作者的信賴。

二、通過建立多贏共贏的運(yùn)行機(jī)制實現(xiàn)利益共享

在市場經(jīng)濟(jì)下，只有利益共享，兼顧各方才能保證連鎖體系的長期發(fā)展，才能保障切實服務(wù)于“三農(nóng)”，成為農(nóng)村生產(chǎn)生活、服務(wù)的提供者和依賴者?！胺止f(xié)同、流程透明、實銷實結(jié)、合作共贏”的總原則，就全面包含著利益共享的管理思想。

（一）實現(xiàn)多方共贏

連鎖經(jīng)營體系整個機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)活動中所包含的五方：方興公司、供應(yīng)商、連鎖加盟店、農(nóng)村消費(fèi)者、政府都是這個體系中的利益享受成員。

（二）分配機(jī)制透明

多方共贏的具體體現(xiàn)也落腳到最終的經(jīng)濟(jì)分配上。在方興的體系中，分配過程是透明的也是即時的，經(jīng)濟(jì)活動中的各方都能清楚地計算出自己的收益。

1.根據(jù)勞動和投資獲得收益

在業(yè)務(wù)層面，從分公司到業(yè)務(wù)部分配中，實行五五制原則。一是勞動所得，即業(yè)務(wù)部將商品配送到連鎖店的勞動過程在整個收益中占50%；二是投資所得，即總的效益的50%作為股金紅利分配。在執(zhí)行分配中，實現(xiàn)即時化，勞動所得通過電子錢包即時分配，投資所得月初按照上月效益情況進(jìn)行分配。這種即時化的特點(diǎn)分配方式使物質(zhì)的激勵成為一個即時和連續(xù)的過程，起到了促進(jìn)勞動者和管理者積極性的作用。

2.每個商品都體現(xiàn)各方利益

從一個商品走上平臺開始就在其定價中體現(xiàn)出分配。保證了相關(guān)各方的收益，同時由于價格和收益透明，促進(jìn)了互信，各環(huán)節(jié)都能主動地加強(qiáng)商品的維護(hù)乃至店鋪的維護(hù)服務(wù)。

3.電子結(jié)算保證各方經(jīng)濟(jì)利益的即時化、透明化

信息系統(tǒng)設(shè)立的電子錢包，使各方都能清楚地看到自己每天每時的經(jīng)濟(jì)效益。銀行后臺結(jié)算系統(tǒng)，在一件商品完成銷售的同時，即按照預(yù)先設(shè)計即時分配到連鎖店、供應(yīng)商、業(yè)務(wù)部、分公司、總公司的錢包內(nèi)，并可以立即查詢或提取。即時化和透明化的分配管理，使各方能夠?qū)⒕Χ纪斗旁谶\(yùn)營上、服務(wù)上、商品的改進(jìn)上，減少了不必要的矛盾和互相的不信任感。

三、以物流企業(yè)為中心開發(fā)農(nóng)村市場的多贏機(jī)制的特點(diǎn)

（一）分工協(xié)同

以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理一改過去農(nóng)村經(jīng)營業(yè)戶的單打獨(dú)斗和流通企業(yè)的“小而全”，專業(yè)化分工，每個環(huán)節(jié)都干自己最內(nèi)行的事，然后協(xié)同起來，形成一個強(qiáng)大的利益共同體、責(zé)任共同體。在商品的供應(yīng)、倉儲、分銷，以及終端等各環(huán)節(jié)都實現(xiàn)專業(yè)化，各負(fù)其責(zé)，提高了運(yùn)營效率；同時各環(huán)節(jié)之間協(xié)同行動，共同提高系統(tǒng)整體的運(yùn)營效率。該運(yùn)營模式不求全、求多，而是由各環(huán)節(jié)專業(yè)化來實現(xiàn)整個系統(tǒng)的專業(yè)化、規(guī)?；?，如同由每個齒輪的性能優(yōu)化決定整個機(jī)器的運(yùn)轉(zhuǎn)效率和運(yùn)行效果。

（二）流程透明

在各業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)，每個部門的每個人，從商品進(jìn)入平臺的采購行為開始，到最后由業(yè)務(wù)部分銷到連鎖店，由連鎖店再至終端，各種交易和運(yùn)作行為都在嚴(yán)密的信息系統(tǒng)監(jiān)控之中，重要信息即時披露給相關(guān)者，實現(xiàn)了公開、公正和透明，大大減少了扯皮現(xiàn)象和互相猜疑等問題的發(fā)生，確保了各環(huán)節(jié)的互信和效率。

（三）實銷實結(jié)

即實時銷售實時結(jié)算。這是實現(xiàn)以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理的核心，也是各方主體利益得以實現(xiàn)的本質(zhì)所在。連鎖經(jīng)營體系過程中最難的就是如何保證順利地實現(xiàn)各方利益，實銷實結(jié)通過利用電子手段，以及商品進(jìn)銷存系統(tǒng)內(nèi)與銀行聯(lián)合驅(qū)動的后臺分配系統(tǒng)，最大限度的減少了人為因素，解決了結(jié)算環(huán)節(jié)中可能存在的信譽(yù)風(fēng)險問題。

（四）合作共贏

以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理，構(gòu)建了以供應(yīng)商、物流企業(yè)、連鎖店（包括加盟店）、政府以及消費(fèi)者等多個利益主體之間的共贏機(jī)制，各方主體互相協(xié)作、協(xié)調(diào)配合，形成了共同開拓農(nóng)村市場，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的利益共同體，各方通過在同一平臺上發(fā)揮自己的優(yōu)勢，取得效益、共同發(fā)展。

以方興物流為總樞紐構(gòu)建的“小康樹”連鎖經(jīng)營體系，堅持運(yùn)用現(xiàn)代流通方式改造傳統(tǒng)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，建立起高效、暢通的現(xiàn)代化物流、信息流和資金流的渠道，構(gòu)筑適應(yīng)農(nóng)村市場特點(diǎn)的流通網(wǎng)絡(luò)，滿足農(nóng)民日益增長和變化的消費(fèi)需求；以靈活多樣的方式開拓農(nóng)村市場，依靠信息系統(tǒng)建立虛擬倉庫，設(shè)置最接近售點(diǎn)的吞吐碼頭，輻射各村街集市，改造和組織農(nóng)村經(jīng)營資源，逐步建立農(nóng)村市場商品供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品購銷體系，同時加強(qiáng)產(chǎn)品的宣傳和信息反饋，搞好售后服務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)理念的提升，激發(fā)農(nóng)民的消費(fèi)熱情，保護(hù)農(nóng)民的消費(fèi)權(quán)益，實現(xiàn)了多方共贏的局面，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新農(nóng)村的建設(shè)。

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篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融；新農(nóng)村建設(shè)；資金投入；機(jī)制創(chuàng)新

中圖分類號：F832．35文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1428（2007）01-0082-04

一、“公司+農(nóng)戶+金融”模式的形成背景

(一)城區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

鹿城區(qū)作為溫州的行政中心，按照市政府“東移、西擴(kuò)、南聯(lián)、北接”的城市發(fā)展戰(zhàn)略，城市化建設(shè)加快，城市范圍不斷擴(kuò)大，不少原來的農(nóng)村或城鄉(xiāng)結(jié)合部都被納入市區(qū)范圍，表1反映了近幾年城區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)的明顯特征，即農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)總量中的占比極低，基本上保持在0．5％的水平；純農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的占比極低，基本保持在1％的水平；農(nóng)民的收入較低，城鄉(xiāng)收入差距在逐年拉大。

表1鹿城“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r表

(二)城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)困境

城市的擴(kuò)張和城市中心的遷移使得原來郊區(qū)的城市化水平迅速提高，也使得與郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有著緊密聯(lián)系的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)被納入了城市范圍。現(xiàn)實的“三農(nóng)”發(fā)展環(huán)境導(dǎo)致城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能得不到有效發(fā)揮。以鹿城農(nóng)村合作銀行為例，自1996年與農(nóng)行脫鉤以來，鹿城農(nóng)村合作銀行(前身為溫州市郊農(nóng)村信用社)盡管對自身市場定位的認(rèn)識不斷深化，為“三農(nóng)”服務(wù)的方向進(jìn)一步明確，服務(wù)水平也在不斷提高，支農(nóng)投入得到增加，但截至2005年末，各項貸款余額為318170萬元，其中純農(nóng)業(yè)貸款余額為11772萬元，占比僅為3．7％。

面對這種特定環(huán)境，除了采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款等方式滿足農(nóng)戶的資金需要外，城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須探索新的路徑選擇，才能實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的突破。

(三)溫州農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中起著開拓市場、科技創(chuàng)新、帶動農(nóng)戶、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，其經(jīng)濟(jì)實力的強(qiáng)弱很大程度上影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展速度、規(guī)模和效益。它的興衰不僅影響企業(yè)自身，而且直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

我們在列入溫州市“百龍工程”的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中抽取了30個樣本進(jìn)行調(diào)查，從調(diào)查情況可以看出：(1)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，無論融資額度還是融資面均呈擴(kuò)大趨勢；(2)融資需求相對集中于開辦初期和已具有較大規(guī)模的企業(yè)，30個樣本中，創(chuàng)辦2年內(nèi)的7家企業(yè)均發(fā)生過融資行為，創(chuàng)辦期5年以上、年產(chǎn)值超2000萬元的11家企業(yè)也不同程度地發(fā)生過融資行為，融資額占全部融資總額的58％；(3)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資以自有資金為主，其資金構(gòu)成中，自有資金約占50％，銀行借貸約占40％，民間借貸約占10％，融資存在一定的困難。由于主要依靠自身積累，發(fā)展比較緩慢。

表2農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資狀況抽樣調(diào)查表單位：個

通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資困難并不是有效需求不足造成的，而是因為資金有效供給不足，銀行和信用社作為正規(guī)金融仍然是農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資首選，從融資意向的調(diào)查情況看，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)有90％傾向于銀行、信用社貸款，比實際高出13個百分點(diǎn)，愿意通過民間融資的企業(yè)只占10％，低于實際23個百分點(diǎn)，此外有80％的企業(yè)希望得到財政補(bǔ)助?？梢?，高利率的民間融資只是一種無奈的選擇。另外從融資保證方式上看，依次為信用評估、擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押、家庭財產(chǎn)連帶抵押，信用擔(dān)保融資是目前農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)最希望得到的擔(dān)保方式。

造成農(nóng)村金融有效供給不足、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難的主要原因如下：

1．農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資周期長，受自然環(huán)境影響大，投資風(fēng)險較大。

2．農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶所擁有的資產(chǎn)量小、值低且地處農(nóng)村變現(xiàn)難，有的還權(quán)屬不清、證照不全，在現(xiàn)行制度下缺乏銀行可接受的抵押物，同時由于信用體系不健全，銀行出于資金安全的考慮，一般不愿提供貸款。

3．對農(nóng)業(yè)貸款要實行優(yōu)惠政策，利率很低。從鹿城農(nóng)村合作銀行發(fā)放的純農(nóng)業(yè)貸款看，平均月利率約為4．65‰，貸款年息率比全市平均利率約低5個百分點(diǎn)，因此商業(yè)銀行從自身效益出發(fā)一般不愿提供貸款。

4．農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的主力軍，天然擔(dān)負(fù)著支持“三農(nóng)”的責(zé)任，但它仍然是自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，政府對農(nóng)村合作金融“三農(nóng)”貸款的扶持極少，貸款風(fēng)險仍要由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自己來化解。在收益低、風(fēng)險大的條件下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不得不慎貸。

5．個別優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資需求規(guī)模較大，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)受資本約束難以承擔(dān)，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)又因貸款權(quán)限不夠，報批程序繁瑣而難以滿足。

二、“公司+農(nóng)戶+金融”支農(nóng)模式的運(yùn)作機(jī)制

為有效解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資難題，鹿城農(nóng)村合作銀行與溫州市農(nóng)信擔(dān)保公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。溫州市農(nóng)信擔(dān)保公司由市供銷社、市農(nóng)業(yè)局、市菜籃子開發(fā)公司共同出資組建，專門為市級示范性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)。由于市農(nóng)信擔(dān)保公司是在市政府支持下創(chuàng)建的，且能夠按照《公司法》和《擔(dān)保法》的要求規(guī)范運(yùn)作，所以同擔(dān)保公司合作能在相當(dāng)程度上降低農(nóng)村合作銀行單獨(dú)貸款的風(fēng)險。這就為建立“公司+農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)機(jī)制創(chuàng)造了可能。

鹿城農(nóng)村合作銀行與市農(nóng)信擔(dān)保公司通過協(xié)商結(jié)成了比較穩(wěn)固的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)關(guān)系，形成了以穩(wěn)健為原則的運(yùn)作機(jī)制。

一是把好貸前調(diào)查關(guān)。對企業(yè)提出的貸款申請，由農(nóng)信擔(dān)保公司進(jìn)行初審，然后由合作銀行、擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)局三方聯(lián)合對企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查，了解生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、財務(wù)狀況和信用程度等；再通過人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，比較全面地掌握基本情況，經(jīng)綜合審定后確定貸款規(guī)模和期限。

二是建立風(fēng)險防范機(jī)制。目前還只對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的流動資金短缺提供貸款；為防止惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，使債權(quán)落空，要求企業(yè)法人以自然人身份作為第二擔(dān)保人，一旦出險將追溯其個人家庭財產(chǎn)；建立風(fēng)險基金，實行分級代償，出現(xiàn)風(fēng)險首先以風(fēng)險基金償還貸款，不足部分由合作銀行、擔(dān)保公司分級代償，合作銀行承擔(dān)12％，免交利息，擔(dān)保公司承擔(dān)88％。

三、對“公司+農(nóng)戶+金融"支農(nóng)模式的效果評析

“公司+農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)模式為建立扶持農(nóng)業(yè)的長效機(jī)制作了有益的探索，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和效益農(nóng)業(yè)的發(fā)展，帶動了農(nóng)民就業(yè)增收，同時也實現(xiàn)了銀企“雙贏”。

1．促進(jìn)了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，效益提升。新的支農(nóng)模式使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及時獲得資金，有效緩解了資金緊缺、貸款難的問題，從而帶動企業(yè)迅速發(fā)展。有5家企業(yè)在三年內(nèi)通過鹿城農(nóng)村合作銀行的支持評上省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，生產(chǎn)設(shè)備、基地、產(chǎn)品的科技含量得到明顯提高。

2．通過對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持，帶動了農(nóng)戶生產(chǎn)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成和發(fā)展。如甌海五鳳淀粉廠地處本市西部貧困山區(qū)和革命老區(qū)，創(chuàng)辦已有二十年，其原料來自當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)家糧食品種――地瓜，帶動農(nóng)戶多，市場前景好，近幾年來年本行向其累放貸款1320萬元，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，產(chǎn)品在溫州市區(qū)的市場占有率已達(dá)90％以上，還遠(yuǎn)銷德國、西班牙、捷克等國外市場，2005年銷售收入達(dá)7759萬元，為貸款支持前的5倍多，創(chuàng)利441萬元；該廠在甌海西部山區(qū)建立了38000畝淀粉原料基地，與1200戶種植戶簽訂了保護(hù)價收購訂單，并在四川豐都建立了紅薯基地，帶動當(dāng)?shù)?000戶種植戶增收，獲得良好的社會效益。

3．為建立扶持農(nóng)業(yè)的長效機(jī)制作了有益的探索。“公司+農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)模式區(qū)別于政府安排的無償性農(nóng)業(yè)扶持資金，而是按照市場化、商業(yè)化方式運(yùn)作，實行規(guī)范化操作和風(fēng)險控制，其效果遠(yuǎn)比單一的資金補(bǔ)助強(qiáng)。它可以使支農(nóng)資金永續(xù)滾動使用，發(fā)揮長期效應(yīng)，又能引導(dǎo)企業(yè)和農(nóng)民增強(qiáng)市場意識和信用意識。同時還可按照“扶優(yōu)限劣”的原則，通過信貸杠桿適時調(diào)整資金投向，向強(qiáng)勢農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜，使資金投入符合政府產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營集約化程度的提高。

4．形成了城區(qū)農(nóng)村合作金融服務(wù)“三農(nóng)”的新路徑?！肮?農(nóng)戶+金融”的支農(nóng)模式使鹿城農(nóng)村合作銀行獲得了有效體現(xiàn)支農(nóng)宗旨的資金運(yùn)用途徑，為城區(qū)農(nóng)村合作金融提高對新農(nóng)村建設(shè)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行了成功的探索和實踐。由于操作規(guī)范、管理嚴(yán)格、運(yùn)作得當(dāng)，目前為止到期的102筆擔(dān)保貸款均已順利收回貸款本息，實現(xiàn)了銀企“雙贏”，取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。同時由于鹿城農(nóng)村合作銀行的資金來源主要是當(dāng)?shù)鼐用竦膬π詈椭行∑髽I(yè)存款，通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款形成了資金從城市向農(nóng)村的流動，較好地體現(xiàn)了“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，有利于城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。

四、“公司+農(nóng)戶+金融"模式與其他支農(nóng)模式的比較

(一)與“公司+農(nóng)戶”模式的比較

“公司+農(nóng)戶”是目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中比較普遍采用的組織形式，通過組建龍頭企業(yè)可有效地將分散的農(nóng)戶組織起來，解決小農(nóng)戶與大市場之間的矛盾。但這種模式在實踐中也存在不足之處，由于目前農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)絕大多數(shù)還屬于中小企業(yè)，真正的“大龍”、“強(qiáng)龍”不多，規(guī)模較小、實力較弱，抗市場風(fēng)險能力不強(qiáng)，但從其與農(nóng)戶的利益關(guān)系看，龍頭企業(yè)仍處于強(qiáng)勢地位，加之信用體系不健全，缺乏法律上的有效監(jiān)督，因此極易出現(xiàn)訂單難兌現(xiàn)、農(nóng)戶利益得不到保障、甚至將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶的現(xiàn)象，很少真正實現(xiàn)“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的緊密型合作。與此同時，一些農(nóng)戶不守信用，私自毀約損害公司利益也時有發(fā)生。

而“公司+農(nóng)戶+金融”模式則將擔(dān)保公司和銀行引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條，一方面可以在龍頭企業(yè)遭遇市場風(fēng)險時，保持資金鏈的延續(xù)，保證龍頭企業(yè)的生存，并通過訂單的兌現(xiàn)間接地保護(hù)了農(nóng)民的利益；另一方面，在農(nóng)戶失信時，也對龍頭企業(yè)起到了保護(hù)作用。因此，“公司+農(nóng)戶+金融”模式通過對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持，更有利于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的生存與發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

(二)與“四位一體”模式的比較

“四位一體”模式最早由北大林毅夫教授、亞洲開發(fā)銀行湯敏博士提出，試圖通過“龍頭企業(yè)+銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的金融創(chuàng)新解決農(nóng)村資金問題，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。具體思路是：由龍頭企業(yè)聯(lián)合起來成立具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)性擔(dān)保公司；銀行根據(jù)龍頭企業(yè)建立高產(chǎn)、高效、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品原料基地的需要，將貸款發(fā)放給相關(guān)農(nóng)戶；然后由龍頭企業(yè)用收購農(nóng)產(chǎn)品的價款歸還銀行貸款；擔(dān)保公司對銀行向農(nóng)戶貸款的安全提供擔(dān)保。目前云南省臨滄地區(qū)正在進(jìn)行“四位一體”模式試點(diǎn)。

該模式和“公司+農(nóng)戶+金融”模式的構(gòu)成要素一致，其不同點(diǎn)在于：一是擔(dān)保公司的組建上不同，前者由龍頭企業(yè)組建，后者由政府部門組織；二是支持對象不同，前者面對農(nóng)戶，主要解決廣大農(nóng)戶的融資困難，后者面向龍頭企業(yè)，解決企業(yè)的資金問題。

“四位一體”模式的運(yùn)作中會存在以下問題：一是沒有充分考慮該模式中最關(guān)鍵環(huán)節(jié)――龍頭企業(yè)的市場風(fēng)險，“四位一體”模式的前提之一是龍頭企業(yè)能夠規(guī)避市場風(fēng)險，這在供求關(guān)系正常的情況下是可以做到的，但農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較大，供求關(guān)系稍微變化就可能導(dǎo)致價格大幅波動，而遇到市場風(fēng)險時，如果龍頭公司自身都面臨困境，則由其出資組建的擔(dān)保公司就更難以為繼，所以要使這個模式持續(xù)正常運(yùn)作就必須考慮另外建立風(fēng)險基金來對沖龍頭企業(yè)可能遇到的風(fēng)險。二是農(nóng)戶對融資成本的承受能力，從農(nóng)民的意愿來看，一般對利率3％―4％的政策性貸款非常歡迎，對5％―7％的利率水平能夠承受，而正規(guī)金融的貸款利率一般在6％左右，再加上貸款利息一半的擔(dān)保費(fèi)，高達(dá)9％的融資成本是農(nóng)戶不愿承受的，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對資金的渴求則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)戶個體。三是貸款銀行的管理成本，盡管有龍頭企業(yè)提供擔(dān)保，但作為貸款人仍必須掌握農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)等有關(guān)信息，農(nóng)戶貸款額小量大面廣，信息收集和貸款管理的成本仍然會很高，且當(dāng)擔(dān)保公司出險時，銀行的風(fēng)險也會相應(yīng)加大；同時目前大多數(shù)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間還是松散型的聯(lián)合，龍頭企業(yè)本身的擔(dān)保意愿并不強(qiáng)烈：另外實踐已經(jīng)證明，對農(nóng)戶的金融支持采取小額信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式都能取得比較好的效果，因此，從成本上考慮，銀行的積極性并不高。

而“公司+金融+農(nóng)戶”模式則較好地解決了上述問題。它首先關(guān)注的是龍頭企業(yè)這個根本，遵循企業(yè)受益然后惠及農(nóng)戶的基本思路，其一是滿足了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大對資金的要求，使其資金鏈得到保障；其二是簡化了銀行的管理，作為貸款人只要加強(qiáng)對龍頭企業(yè)的風(fēng)險管理，而農(nóng)戶與龍頭企業(yè)之間的信用關(guān)系則由龍頭企業(yè)自主管理、自擔(dān)風(fēng)險；其三是風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制更加簡明有效，“四位一體”模式需要另外再建立政府牽頭的風(fēng)險基金或政策性擔(dān)保，以防止市場風(fēng)險集中時造成運(yùn)行流程被打破，“公司+金融+農(nóng)戶”模式則直接由政府農(nóng)口部門牽頭組織擔(dān)保公司，弱化了銀行的風(fēng)險。因此，筆者認(rèn)為，“公司+金融+農(nóng)戶”模式在支持“三農(nóng)”中具有更高的效率。

五、總結(jié)

鹿城農(nóng)村合作銀行在提高支持新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)度上進(jìn)行了新的探索，形成了具有自身特色的支農(nóng)模式，推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，體現(xiàn)了中央關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)中“生產(chǎn)發(fā)展、、生活寬裕”的基本特征。

1．要跳出支農(nóng)的傳統(tǒng)思維。城區(qū)經(jīng)濟(jì)的純農(nóng)業(yè)占比極低，如果局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，或局限于傳統(tǒng)的服務(wù)區(qū)域范圍，則只能開展小額信用貸款或聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，勢必使城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能越來越萎縮，因此，突破傳統(tǒng)支農(nóng)思路至關(guān)重要。鹿城農(nóng)村合作銀行跳出了鹿城轄區(qū)，支持全市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，從而擴(kuò)大了視野，突破了局限于當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)支農(nóng)思維，拓寬了城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)范疇。

2．要從創(chuàng)新?lián)C(jī)制入手。扶持“三農(nóng)”的資金投入，無論從農(nóng)村中小企業(yè)還是農(nóng)民的角度看，抵押擔(dān)保是一個普遍性難題。因此如何降低或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而符合農(nóng)村合作金融對風(fēng)險管理的要求，是農(nóng)村金融投入的焦點(diǎn)，這使得擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新成為農(nóng)村金融供給的關(guān)鍵性問題。對此，鹿城農(nóng)村合作銀行選擇與市農(nóng)信擔(dān)保公司合作，實現(xiàn)了對擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新，能夠有效地分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，并具有以下特點(diǎn)：一是合作者為政府下屬部門或有政府部門參與，信用度較高，并且對借款人具有一定的管理職能，能夠比較準(zhǔn)確及時地掌握借款人的經(jīng)營狀況，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供可靠的信息；二是形成了多重風(fēng)險防范機(jī)制，防止風(fēng)險聚集在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

3．要形成支農(nóng)的放大效應(yīng)。城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)如果只將支農(nóng)效用局限于支持對象本身，其支農(nóng)功能仍然會受到很大限制。因此，必須尋求農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)鍵點(diǎn)作為支持對象，通過其雙向互動和連鎖效應(yīng)，使支農(nóng)效用得到放大，從而使城區(qū)農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能得到更有效的發(fā)揮。如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展可以帶動大量農(nóng)戶，使鹿城農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)資金起到了以點(diǎn)帶面的效果。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

摘要：金融支持對促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)有至關(guān)重要的作用。本文從實證分析的角度指出了農(nóng)村金融存在的問題，并有針對性地提出了金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的政策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；實證分析

中圖分類號：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1007－3492（2006）06－0031－05

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)民有什么樣的金融期盼與資金需求，金融制度安排與金融資源配置就應(yīng)該作相應(yīng)的跟進(jìn)，以形成兩者之間的良性互動。為此，人民銀行石家莊中心支行對河北省11個地市的2346戶農(nóng)戶 其中種植業(yè)813戶，養(yǎng)殖業(yè)473戶，運(yùn)輸業(yè)257戶，建筑業(yè)139戶，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)231戶，其他275戶。以下簡稱樣本農(nóng)戶和637家縣域企業(yè)其中涉農(nóng)企業(yè)198家，采掘業(yè)47家，制造業(yè)230家，建筑業(yè)42家，餐飲業(yè)83家，其他37家。以下簡稱樣本企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，以期全面反映建設(shè)社會主義新農(nóng)村的資金供求狀況，剖析農(nóng)村金融的供需矛盾，在此基礎(chǔ)上尋求改善農(nóng)村金融服務(wù)的路徑。

一、對農(nóng)村資金需求的現(xiàn)實考量

（一）農(nóng)村資金需求總量剛性擴(kuò)張趨勢明顯

問卷調(diào)查顯示，“十五”期間樣本農(nóng)戶資金需求量擴(kuò)大2．4倍，樣本企業(yè)資金需求擴(kuò)大2．3倍，分別以年均60％、58％增長。農(nóng)戶的融資面與融資額均為擴(kuò)大之勢。戶均資金需求由2001年的3萬元增加到2005年的7．4萬元，融資需求正由分散小額向集中大額的方向轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢。

進(jìn)入2006年，融資需求更趨旺盛。有69．6％的農(nóng)戶有貸款需求，計劃擴(kuò)大融資30％以上的企業(yè)占了近四成。由于受供給不足的影響，近年來農(nóng)村資金缺口有增無減。2005年樣本農(nóng)戶資金缺口高達(dá)2363萬元，樣本企業(yè)資金缺口為273858萬元，分別是2001年資金缺口的3．7倍和2．5倍。

（二）農(nóng)村融資用途多樣化特征突出

從2006年農(nóng)戶貸款用途的性質(zhì)上分析，用于生產(chǎn)經(jīng)營與生活需要的分配比例為6．21。深入分析借貸資金的用途，發(fā)現(xiàn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民建房、供子女上學(xué)等資金需求占據(jù)一半左右的比重，貸款出現(xiàn)脫離傳統(tǒng)第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨向。據(jù)統(tǒng)計，“八五”以來，河北省農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)村建筑業(yè)、農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)平均勞動生產(chǎn)率是同期農(nóng)林牧漁業(yè)平均勞動生產(chǎn)率的13．8倍、2．8倍、3．3倍，與此相應(yīng)的貸款需求意向也比較強(qiáng)烈。

（三）農(nóng)村融資來源多元化漸成趨勢

對樣本企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，“十五”以來企業(yè)自我積累和自我籌資的能力明顯增強(qiáng)，資金來源結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化、多樣化趨勢。調(diào)查的樣本企業(yè)2005年全部資金負(fù)債中，11％的資金來源于企業(yè)自有資金11％為股東入股資金5％為向社會融資12％為商業(yè)信用凈融入資金39％為國有銀行貸款10％為農(nóng)信社貸款12％為其他渠道融資。農(nóng)戶資金來源中，61．7％為自籌資金14．8％為民間借貸資金23．5％為銀行信用社貸款。從過去五年的發(fā)展趨勢看，雖然銀行和信用社貸款依然是融資的主渠道，但在企業(yè)負(fù)債中的占比成下降趨勢，由2001年的57．5％下降到2005年的49．3％，下降8．2個百分點(diǎn)，融資出現(xiàn)一定程度的“脫銀行化”趨向，民間借貸、社會集資、股東入股、商業(yè)信用等融資發(fā)展迅速。

（四）農(nóng)村資金需求數(shù)額大、周期長傾向明顯

伴隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的發(fā)展，以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中公共事業(yè)投資力度的加大，過去那種只滿足于農(nóng)戶家庭小規(guī)模傳統(tǒng)種植業(yè)的小額貸款已非主流，大額貸款、中長期資金需求越來越高。調(diào)查顯示，農(nóng)戶用于傳統(tǒng)種植業(yè)維持簡單再生產(chǎn)的資金需求逐步減少。農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)戶和特種養(yǎng)殖經(jīng)營戶、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)投資需求數(shù)額大、時間長，如栽植林果、飼養(yǎng)奶牛等項目生產(chǎn)周期一般為2―3年，甚至更長，對信貸資金的需求也相對較多，少則幾萬元，多則幾十萬元甚至幾百萬元。如購買大型農(nóng)用、運(yùn)輸、建筑機(jī)械一次性資金需求在3―40萬元之間。

（五）農(nóng)村建設(shè)資金財政與金融次第投入漸成趨勢

隨著“多予、少取、放活”方針的落實，公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍擴(kuò)大，農(nóng)村資金投入呈現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付在前、市場性的金融手段逐步跟進(jìn)并相互融合的特點(diǎn)。對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等需求，必需首先依靠財政力量提供供給。根據(jù)國家“農(nóng)業(yè)支出預(yù)算安排，增長速度要高于財政經(jīng)常性收入增長幅度”的規(guī)定，河北省2006年安排省級財政預(yù)算投入資金12．43億元，比上年增長8．31％，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。“十一五”期間，河北省將投資63億元規(guī)劃改造中低產(chǎn)田786萬畝，進(jìn)行生態(tài)綜合治理30萬畝，扶持有償項目150個，參股經(jīng)營項目25個，貸款貼息項目50個。

伴隨財政對“三農(nóng)”不斷投入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營將會形成巨大的金融需求。今年初，農(nóng)發(fā)行總行與河北省政府簽訂了《農(nóng)業(yè)政策性金融合作協(xié)議》，在今后三年內(nèi)向全省提供500億元政府信用額度，其中200億元專項用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，300億元用于支持購銷企業(yè)收購糧棉油。

（六）農(nóng)村金融服務(wù)向全方位多樣化需求發(fā)展

當(dāng)前農(nóng)村對金融服務(wù)有多樣化需求，除貸款需求外，快速便捷的存取款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、投資理財服務(wù)如代銷國債、基金、投資性保險和證券產(chǎn)品、子女助學(xué)貸款、務(wù)工貸款、住房貸款、消費(fèi)信貸等方面的需求也越來越大。

二、對農(nóng)村金融資源供給不足的現(xiàn)狀審視

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)縮減，金融服務(wù)功能弱化

伴隨國有銀行改革和集約化經(jīng)營，基層金融機(jī)構(gòu)紛紛棄農(nóng)奔城，造成支農(nóng)金融主體缺位，農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅度收縮。2005年，全省共有國有商業(yè)銀行縣及縣以下機(jī)構(gòu)1853家，政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)發(fā)行142家，農(nóng)村信用社5157個，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)997個。與2001年相比，縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少1358個，從業(yè)人員減少8299人，與網(wǎng)點(diǎn)大量縮減相伴而生的是信貸增量不足。

不僅如此，表面看來目前由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組成的“三足鼎立”支農(nóng)格局，也己經(jīng)“空心化”和形式化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行幾乎定位于專營政策性糧油收購資金供應(yīng)和管理的“糧食銀行”；農(nóng)業(yè)銀行從具有傳統(tǒng)經(jīng)營優(yōu)勢的農(nóng)村金融陣地退出農(nóng)村信用社事實上成為農(nóng)村金融的“獨(dú)立軍”。“一社難支三農(nóng)”且改制后的農(nóng)信社，法人地位從鄉(xiāng)一級上升到縣一級，正從農(nóng)民互助組織衍變成與國有商業(yè)銀行為伍的官辦銀行，服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨發(fā)生了動搖。據(jù)唐山市調(diào)查，農(nóng)村信用社存量貸款中約有20％以上投放于市區(qū)大中型企業(yè)。由于支農(nóng)金融主體定位不準(zhǔn)，功能模糊，使農(nóng)村發(fā)展資金陷入財政無力投入、政策金融無權(quán)投入、商業(yè)金融不愿投入、合作金融力不從心的尷尬境地。

（二）信貸投入不足，金融資源配置不合理

表現(xiàn)之一支農(nóng)貸款 農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和增長速度落后于經(jīng)濟(jì)增長速度，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性不夠。2003年以來，支農(nóng)貸款已明顯低于第一產(chǎn)業(yè)增長速度。2005年，全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額831．8億元，比上年增長3．9％鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額449．4億元，比上年下降4．4％。而當(dāng)年農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長6．2％。可見金融尚未成為支撐農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的主力支柱。

表現(xiàn)之二農(nóng)村貸款增幅大大低于城市貸款增幅，金融資源配置在城鄉(xiāng)之間嚴(yán)重失衡?！笆濉睍r期，全省投放縣及縣以下的貸款簡稱農(nóng)村貸款年均增長只有5．6％，比城市貸款11．5％的年平均增幅低了近6個百分點(diǎn)。到了2005年未，農(nóng)村貸款不增反降，出現(xiàn)罕見負(fù)增長，比上年下降0．8％。

表現(xiàn)之三縣域商業(yè)銀行貸存比不斷降低，并長期低于全省貸存比，對存款資源的利用顯著不足。

表現(xiàn)之四農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄。目前，農(nóng)村信貸資金供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款和有限的農(nóng)村信用社貸款外，尚缺乏其他資金注入渠道。特別是一些資金需用規(guī)模較大、使用時間相對集中的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，資金緊張問題尤為突出。調(diào)查的隆化縣三北種業(yè)有限公司，是“國家種業(yè)基地”，“中國種業(yè)五十強(qiáng)企業(yè)”，2005年資金缺口高達(dá)5000萬元。

（三）多家分食農(nóng)村金融資源，農(nóng)村資金大量外流，“失血”現(xiàn)象嚴(yán)重。

一是郵政儲蓄只存不貸，超常發(fā)展。2005年來，全省郵政儲蓄存款余額667億元，比年初增加128億元，增長23．7％，占全部金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款增量的15％高于全省金融機(jī)構(gòu)各項存款增速7．3個百分點(diǎn)。

二是國有商業(yè)銀行多存少貸，上存資金。從對72個縣市國有商業(yè)銀行調(diào)查情況看，2005年上存資金802．7億元，占到當(dāng)年各項存款余額的33．8％，上存資金是2001年的2．3倍，成為資金外流的主要管道。

三是信用社投資有價證券，分流資金。據(jù)72個縣級農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)計，2005年認(rèn)購?fù)顿Y各種債券64．5億元，約占信用社外流資金的57％。

四是拆借資金或異地貸款，投放外地。據(jù)72個縣市國有商業(yè)銀行統(tǒng)計，2005年共凈拆出縣域外或信貸投放縣域外資金4．5億元，比2001年增加2．2億元。

農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度實際上是一種從農(nóng)村獲得凈儲蓄的機(jī)制，存在明顯的缺陷。國有商業(yè)銀行在縣域的經(jīng)營內(nèi)容己經(jīng)由提供貸款和金融服務(wù)為主變?yōu)榱艘晕沾婵顬橹?。被視為?jīng)濟(jì)發(fā)展“血液”的金融資源正源源不斷地從農(nóng)村尤其是貧困落后地區(qū)流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大量農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，使得農(nóng)村資金“失血”嚴(yán)重。

（四）金融市場品種單一，貸款定價偏高

近年來，縣域金融機(jī)構(gòu)的存貸款種類沒有大的變化，依然保持著傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)和結(jié)算種類相對較少，銀行卡和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在農(nóng)村還是空白。特別是作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社，仍然習(xí)慣于“春放秋收冬不貸”的經(jīng)營理念和以存貸款為主的經(jīng)營方式，貸款期限以一年內(nèi)的短期為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主。信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷地位，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力，高浮的農(nóng)貸利率也與國家的惠農(nóng)政策相悖。問卷調(diào)查顯示，企業(yè)認(rèn)為利率過高的占37％貸款手續(xù)繁瑣的占45％；可抵押物不足的占40％；擔(dān)保人難找的占26％。農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)的滯后、服務(wù)品種的單一、服務(wù)手段的落后，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（五）結(jié)算渠道不暢，“腸梗阻”現(xiàn)象嚴(yán)重

大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還不能實現(xiàn)電子信息化服務(wù)。銀聯(lián)卡還不能在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用，資金結(jié)算難以實現(xiàn)“一匯通”。大部分農(nóng)信社尚未開通全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)和小額實時支付系統(tǒng)。在商業(yè)銀行瞬間即可到賬的資金，農(nóng)信社至少要2―3天才能到賬。調(diào)查的張家口市，金融從業(yè)人員人均擁有PC機(jī)0．36臺，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)人均只有PC機(jī)0．22臺用于存取款的ATM機(jī)總共有12臺，平均16萬人一臺。結(jié)算渠道上的不暢與農(nóng)村資金要求跨行跨區(qū)流動的矛盾加劇，既給客戶帶來了不便，也給農(nóng)信社自身經(jīng)營帶來許多尷尬。如不能吸收貸款對象的派生存款和經(jīng)營性存款失去了對信貸對象資金流動的監(jiān)控，不利于防范農(nóng)貸的風(fēng)險流失了不少優(yōu)質(zhì)客戶。

（六）保險市場發(fā)展緩慢，保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制嚴(yán)重缺失

目前，河北省8家財產(chǎn)險經(jīng)營主體中，僅人保財險經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，依托所轄分支機(jī)構(gòu)直接承?；蛭朽l(xiāng)鎮(zhèn)政府、銀行、信用社、獸醫(yī)站等單位代為辦理。所開辦的主要險種分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。雖經(jīng)十幾年的努力，農(nóng)村保險市場展業(yè)困難。據(jù)統(tǒng)計，2001―2004年，人保財險共承擔(dān)風(fēng)險保額累計116．7億元，共收取農(nóng)險保費(fèi)2771．1萬元，累計支付賠款2253．6萬元，81．3％的高賠付率高于79％農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險難以為繼。近年來保額、保費(fèi)持續(xù)下滑，承保面逐年減少，2001―2004年保額分別為39．7億元、36．0億元、22．8億元、18．2億元，保費(fèi)分別為989．7萬元、812．8萬元、603．6萬元、365萬元。農(nóng)險賠付率居高不下，其中養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率高達(dá)120％，保險公司單險種核算虧損。

三、對農(nóng)村金融供需矛盾的分析

通過對農(nóng)村資金供給與需求各層面的考察與分析，可以看出農(nóng)村金融市場的供給遠(yuǎn)小于需求，資金供給不足、配置不合理、使用效率低，其癥結(jié)與矛盾焦點(diǎn)主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）金融支農(nóng)體系不完備

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要金融機(jī)構(gòu)全方位地支持“三農(nóng)”，要求商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融、民間金融乃至證券、保險體系設(shè)置合理、服務(wù)全面，但目前的農(nóng)村金融組織仍然存在政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。

（二）金融資產(chǎn)的趨利性與農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性矛盾難以調(diào)和

金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實體，其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度地實現(xiàn)趨利。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險，從而成為金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險區(qū)域。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)單一的經(jīng)營方式與建設(shè)社會主義新農(nóng)村多樣化的資金需求不相適應(yīng)

建設(shè)社會主義新農(nóng)村對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品提出了新的更高的要求，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的信貸管理方式、落后的經(jīng)營模式、低下的服務(wù)水平和單調(diào)的金融產(chǎn)品與此要求相去甚遠(yuǎn)。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳與建設(shè)社會主義新農(nóng)村所需的良好環(huán)境不協(xié)調(diào)

社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，這一環(huán)境要求與金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)利益和規(guī)避風(fēng)險息息相關(guān)的法律法規(guī)、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革及銀企關(guān)系協(xié)調(diào)等方面的內(nèi)容的協(xié)調(diào)運(yùn)作、相養(yǎng)相生。而現(xiàn)在的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境遠(yuǎn)不盡如人意。農(nóng)村征信體系尚未建立，缺少完備的信用信息披露制度，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，涉農(nóng)金融法律滯后，執(zhí)法環(huán)境也不理想。

四、加大金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)力度的政策建議

（一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加服務(wù)主體，盡快培育競爭性農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化

著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融體系，為推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融組織保障和金融制度保證。

（二）打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造寬松和諧的氛圍

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)對社會主義新農(nóng)村建設(shè)至關(guān)重要。政府以及相關(guān)部門要步調(diào)一致，協(xié)調(diào)運(yùn)作，建立誠信社會、誠信農(nóng)村，誠信個人的信用環(huán)境。一是要建立農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)，為農(nóng)村企業(yè)和個人建立信息檔案。二是要大力培育小額農(nóng)貸組織和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使之與農(nóng)信社之間既保持競爭又充滿生機(jī)和活力。三是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃。四是建立失信懲戒機(jī)制，打擊逃廢債行為，降低金融風(fēng)險發(fā)生率。五是在立法上給農(nóng)村金融主體寬松的公平的法律環(huán)境，加強(qiáng)法制監(jiān)管，保證其健康發(fā)展。

（三）實行金融政策傾斜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融工具

各金融機(jī)構(gòu)要積極探索創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品，為不同類型、不同規(guī)模的企業(yè)提供有針對性的金融服務(wù)，以滿足多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。一是加大結(jié)算改革和結(jié)算工具創(chuàng)新力度，暢通結(jié)算渠道，加速農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)。二是實行分類支農(nóng)的信貸政策，大力支持專業(yè)化分工、規(guī)模化生產(chǎn)，著力提升農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、組織化、集約化和產(chǎn)業(yè)化水平。三是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。同時，運(yùn)用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。四是完善中央銀行“窗口指導(dǎo)”和調(diào)節(jié)機(jī)制，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。五是在農(nóng)村推行票據(jù)業(yè)務(wù)，發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用。

（四）國有商業(yè)銀行應(yīng)重新審視和調(diào)整農(nóng)村市場經(jīng)營策略，滿足多方面的需要

一是針對基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，確定適合中小企業(yè)的評級授信標(biāo)準(zhǔn)與管理系統(tǒng)，做到既“抓大”又“顧小”。二是適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，真正做到責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一，充分調(diào)動基層行放款積極性。三是加大對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和信用企業(yè)的授權(quán)授信，促進(jìn)建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機(jī)制。

（五）實行財政稅收政策傾斜，引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)村

要想引導(dǎo)更多的資金流向農(nóng)村支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，就要讓金融機(jī)構(gòu)有利可圖，因此，國家應(yīng)制定相關(guān)政策或鼓勵措施，對投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸資金國家可給予稅收上的優(yōu)惠或財政資金補(bǔ)貼，以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的積極性。

課題組長王景武

課題副組長李小秋

課題組成員：曹吉平

王建國

鄭向陽

李允

張雙英

劉莉亞

張文紅