商行革新范文10篇

一、思考信貸市場的三大新視角

(一)信貸市場由寡頭壟斷走向競爭性壟斷。從表1可以看出，國有商業銀行貸款增速有所減緩，貸款份額下降;股份制商業銀行貸款顯著增速，貸款份額顯著增大。在國有商業銀行由擴張規模向優化貸款質量轉變的情況下，國有獨資商業銀行貸款份額下降和增速減緩，有一定合理性。但也應該看到，信貸市場由國有銀行一統天下的賣方壟斷市場正在走向競爭性壟斷市場。在中短期內，雖然可以預料信貸需求大于信貸供給，但競爭格局正在發生變化，將重新洗牌。競爭的對手有:(l)外資銀行。南京愛立信事件已初露端倪，外資銀行將以全新的理念、新穎的信貸工具和信貸管理手段與中資銀行競爭。(2)城市商業銀行。央行已同意民間資金和外資人股城市商業銀行，目前有不少國內民營企業和國有上市公司已經人股城市商業銀行，有少數外資已經入股城市商業銀行，有些正在洽談。這將是信貸市場上一支不可忽視的力量。(3)12家股份制商業銀行。這幾年正是國有商業銀行收縮的時候，它們得到了快速擴張。(4)3家政策性銀行。雖然暫時規定政策性銀行不得從事商業性業務，但由于資金來源的困境和信貸質量不高，它們的業務實踐正在打破這一規定，以后有可能增大商業性業務的份額。

(二)大量存差存在，既要嚴格控制風險，又要貸款營銷。1993年前，貸差是中國金融機構普遍存在的現象。到1994年，銀行系統的貸差幾乎消失。然而1995年，存差出現了，以后持續擴大。到2001年，存貸差增加到30954億元，是1999年的2倍，比2000年增加26.7%。貸存比例從1987年的127%下降到2001年的79%。2002年四大國有商業銀行存款更是猛增，不少基層單位幾乎都是提前半年完成存款考核任務，存差更大。到2003年6月底，我國存差余額為3.7億元，相當于同期存款余額的23.4%。除了交納人民銀行的存款準備金和留存備付金外，還有大量資金運用不出去。許多經濟學家感到不可理解。其實，其中一個重要原因是銀行存在大量不良資產，需要存款掩蓋，由于沒有說真話的考核機制，基層銀行沒有如實按照五級分類法對信貸資產分類和報告。事實上的不良資產貸款率比央行公布的要高很多。因為存量信貸資產缺乏流動性，在高壓考核壓縮不良信貸資產比率和余額的制度安排下，國有銀行最現實的選擇是:一方面大量購買國債和金融債券以改善資產結構，1999年、2001年四大國有銀行信貸資產占資產總額分別為81.89%、78.05%，證券占資產總額分別為4.68%、17%;另一方面將存款存人央行，設置過高貸款門檻和上收審批權限，慎貸。由于慎貸，國有商業銀行的存款除用于購買債券、交納準備金和掩蓋不良信貸資產外，仍有不少存款運用不出去。于是，央行取消了超額準備金利率，進一步降低法定準備金利率，由于存款到期要支付利息，這樣大量存款存在迫使國有銀行層層下達考核任務進行貸款營銷，并與工資獎金福利掛鉤。但另一方面，人民銀行對國有商業銀行又下達了限期下降不良信貸資產的死命令，各國有商業銀行依次層層下達壓縮不良貸款的高壓考核任務，并有嚴厲的懲罰措施，貸款增量要求本息100%收回，貸款門檻仍然如舊。基層行和信貸員缺乏開拓識別新客戶的激勵動機，他們的理性選擇是追求十分安全，否則，寧可不貸，致使許多貸款需求得不到滿足。

(三)局部信貸集中與局部信貸萎縮并存。在上述兩難情形下，各國有和股份制銀行信貸營銷上普遍推行“重點行業、重點項目、重點客戶和重點地區”的戰略。再加上各家國有銀行推出的信貸產品彼此差別化極小，提供的信貸品種、利率和服務基本相同，在優質信貸市場一定的情況下，信貸投放向大城市、大企業和國債配套的基礎設施建設及效益好的企業集中。在高度集中的信貸市場上，幾乎都是擔保和抵押貸款，相當多的企業是連環互保，抵押市場又缺乏流動性。這樣信貸集中投放與新的不良貸款風險集中并存。與此同時，由于銀行機構撤并，中小企業難以滿足銀行的信用等級、擔保等過高的貸款條件，造成在縣城和中小企業的貸款有效需求難以滿足，灰色信貸市場盛行。上述新問題的出現，要求國有商業銀行必須進行信貸創新，才能克服增長乏力現象。貸款存量和增量的風險和缺乏流動性，必須創新工具以分散風險和增強貸款資產的流動性;大量存款運用不出去和中小企業貸款難以滿足貸款條件，要求必須創新工具克服信息不對稱，并降低監督成本;信貸市場走向競爭性壟斷和信貸產品的無差別化，要求創新工具細分市場以滿足不同層次的貸款需求。這里不打算全面討論信貸創新問題，只是在上述背景下討論信貸創新的幾個具體問題，以期望從一個新的視角看待國有銀行貸款。

二、創新信貸工具的三個具體建議

(一)創新金融制度安排，加強與擔保公司、保險公司和信托公司等非銀行金融機構的合作，發揮各自專業優勢，解決信息不對稱和風險分散問題。信貸難和信貸增長乏力的現象之一就是存在信貸配給。信貸配給理論的基礎是信息經濟學，一是逆向選擇論，從銀行與企業存在事前信息不對稱出發，認為導致信貸配給的主要原因是銀行不知道企業的真實質量與借款人的還款動機與能力;另一是道德風險論，從事后信息不對稱出發，認為銀行無法直接參與和觀察企業資金運作，無法了解企業在獲得貸款后的真實資金流向。因此銀行選擇非價格壁壘，如數量管制、審批權限管制、各種擔保等手段，限制借款人的需求，利率對風險的定價作用無效。從此理論出發，要滿足銀企信貸供需雙方要求，就必須創造條件消除事前和事后的信息不對稱。筆者認為，如果企業不能直接滿足銀行非價格壁壘要求，那么引人擔保公司等非銀行金融機構間接滿足銀行非價格壁壘要求，就可以消除事前和事后的信息不對稱，分散銀行風險。具體說來，在我國國有銀行目前特別厭惡風險的情況下，就是通過發揮非銀行金融機構的擔保作用來滿足銀行的貸款條件。如，銀行可以與保險公司緊密合作，由保險公司承保貸款保險業務等，可以充分運用保險這個工具和手段來防范呆壞賬。銀行與信托公司合作，由企業作為委托人將應收賬款委托給信托公司;信托公司作為受托人，負責監督企業對應收賬款的回收工作;銀行作為受益人，應收賬款的收益歸銀行;同時銀行和該企業簽訂貸款合同，這樣三方共同簽訂信托合同。對銀行來說，最大的好處是提高了貸款的安全性。利用信托財產獨立性的特點，將來無論企業出現什么問題，銀行仍能享有這部分應收賬款的收益，這無疑確保了銀行對企業貸款的安全性。銀行與各類擔保公司合作，由擔保公司以借款人的財產或信譽，或以擔保公司本身的財產作保證，銀行向借款人發放信用貸款、開具銀行承兌匯票等。銀行與擔保公司合作，還可以從中發現和培育客戶。銀行與租賃公司合作，以租賃公司出租的設備和技術作抵押向借款人發放貸款。當然在大型復雜的業務中，銀行更可以與保險公司、租賃公司、信托公司和擔保公司開展多邊合作。

隨著農村信用合作聯社改制為農村商業銀行步伐的加快，以及金融行業業務競爭力度的加大，改制后的農村商業銀行更加加快現代金融企業制度的建立，走向現代商業銀行行業而獲得穩固地位。這其中大多數農村商業銀行特別是剛成立的農村商業銀行首當其沖是進行績效考核制度的改革。邵陽寶慶農村商業銀行于今年元月成立，新組建的領導班子銳意進取，不斷探索，把全行績效考核制度改革擺在首要位置，并引進專業公司協助人力資源部建設更完善的績效考核體系。而如何在全行范圍內充分利用績效考核體系，有計劃、有組織，由總行全局指揮、協調與控制以實現績效管理，激發經營活力、激勵員工在各自崗位上創造佳績，是全行經營管理上面臨的新形勢和新挑戰。

一、績效考核制度改革前后對比

績效考核制度的改革涉及未來對全行員工的績效衡量，牽一發而動全身。根據心理學的相關理論，人們對設計切身利益的轉變、變革，普遍都有一條從“排斥、抵制”到“接受、主動完成、持續發展”的曲線，因此，如何積極穩妥推進績效考核系統的建設、實現考核的平穩過渡尤為重要。

1、本次績效考核制度改革將全面引入產品營銷計價的考核模式，實現部分績效由總行垂直考核兌現，以鼓勵個人多勞多得，按績取酬。

2、原本的績效考核制度業績考核無法直接到人，主要是以團隊考核為主，而此次的績效考核制度改革將改變原來二次分配的考核模式，實現績效部分垂直管理，由總行直接考核到人。能較好的避免原本存在的“吃大鍋飯”、平均主義較為普遍的現象。

3、對于柜員的考核方式，本次也有較大的變動。原本柜員與所在支行的效益聯系非常緊密，可能會出現“同工不同酬”的現象。但此次改革中，將以業務量作為柜員考核的主要指標，同時輔以產品營銷計價方式進行考核激勵，實現績效工資由總行垂直考核兌現。

近年來，從職能制向事業部制轉變已經成為國內大多數商業銀行組織架構變革的趨勢。在變革中，商業銀行的組織機構、業務流程和經營方式發生了較大變化，原有績效管理模式已無法適應當前形勢，必須進行相應轉變。

1商業銀行績效管理的含義

商業銀行績效管理是對商業銀行績效實現過程中各種要素的管理，是服務于商業銀行戰略目標的管理活動。具體來講，是指商業銀行的各級管理者和員工為達到本行戰略目標而共同參與的績效計劃制定、績效輔導溝通、績效考核評價、績效結果應用及績效目標提升持續循環的過程。

2大多數國內商業銀行在績效管理方面存在的問題

2.1管理者認識不足、理解片面第一，國內大多數商業銀行管理者往往簡單地將績效管理等同于績效考評，認為設計考評表，量化考評指標，確立考評標準，兌現考評獎金，就是績效管理工作的全部，這樣理解是不全面的，這僅僅是績效管理過程的一個重要環節。第二，銀行管理者對績效考評結果的應用往往體現在與工資、獎金的掛鉤上，激勵手段過于單一，導致管理者與員工形成績效管理就是漲工資或減工資，將績效管理等同于薪酬管理。第三，目前國內大多數商業銀行在績效管理過程當中，普遍忽視員工參與，造成員工對績效管理體系知之甚少，考核也僅是員工被動接受。這種簡單的、片面的、單向的績效管理，必然使得員工內心產生疑慮和抵觸情緒，認為績效管理是管理者單方面對自己實施的管理與約束，進而在實際工作中消極應付甚至排斥。第四，在績效管理過程中，管理者缺乏對員工的輔導和信息反饋渠道不暢，員工只知道獎懲卻不知曉自己在工作中存在的不足，只得到眼前的獎懲卻難以在工作中取得進步，久而久之將挫傷員工的積極性。

2.2在職能制組織架構下，商業銀行績效管理體系存在與戰略目標相脫節的現象當前，商業銀行各職能部門的績效目標不是依從于戰略目標，而是根據各部門的工作內容、工作性質，結合各自的任務制定的。各職能部門在績效考核中更多地考慮本部門利益而忽視銀行整體利益，由于各部門工作性質和內容的不同，不能有效地落實和反映銀行整體經營戰略與中長期經營發展目標，績效考評與銀行戰略目標相脫節，銀行整體的組織績效降低，不利于商業銀行戰略目標的實現。

推進股份制改革是農村合作金融機構走向現代金融企業的現實路徑，成立農村商業銀行則是條件相對成熟、商業化經營程度較高地區的農村合作金融機構的理性選擇。截至2010年末，全國已組建農村商業銀行308家，而廣東，預計到“十二五”規劃末期將成立約35家農村商業銀行。從農村信用社到農村商業銀行，這是產權制度的重大變革，值得我們認真研究關于農村商業銀行的一系列重大問題。

一、農村商業銀行的制度經濟學解釋

六十年農村合作金融的發展史，實際上也是一部制度變遷史。產權制度和管理體制是其中的兩條主線。經歷了不合國情的所謂合作制的反復，非驢非馬股份合作制的過渡，農村合作金融機構的產權制度最終承認現實，走向了股份制。改制為農村商業銀行，是農村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會用以約束人們行為的規則或規范，是社會有序運轉的基礎。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規則屬于正式制度，價值信念、倫理道德、文化傳統、風俗習慣、意識形態則屬于非正式制度。制度是至關重要的。一個國家的經濟制度、社會制度決定了這個國家的性質和運行；一個國家的產權制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業；而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數個人和家庭的命運。

（二）農村商業銀行的產權性質。制度經濟學研究制度及其生成機制，揭示制度與人的關系及制度在社會經濟發展中的作用。產權和交易費用（交易成本）是制度經濟學的核心概念。產權包涵了所有權、占有權（支配權、使用權）、收益權、處置權等權利。產權制度是企業的核心問題。產權清晰可以有效降低交易費用，形成更加科學的激勵約束機制。而股份制五百年來的歷史已經證明它是能夠有效明晰產權的企業制度。農村信用社改制為農村商業銀行，最大的意義即是實行了股份制，在法理上明晰了產權，確立了企業的市場主體地位，為建立現代企業的公司治理、解決內部人控制和外部人行政干預、降低委托-成本奠定了產權基礎和法律基礎。股份制農村商業銀行的成立，承認了農村信用社的商業銀行性質，掃除了農村信用社走向現代金融企業的制度障礙。

（三）農村商業銀行的制度紅利。制度的不健全會帶來過于沉重的產權保護與合約執行上的交易成本，而制度的完善和創新則能夠有效地減少交易成本從而促進經濟發展，這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個不斷釋放制度紅利的過程。改制為農村商業銀行的制度紅利，一是內生交易費用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風險。二是外生交易費用的降低。如市場地位的提升，開辦新業務（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護。此外，借助于改制，財務指標實現飛躍。當然，如同國企的改制，農村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內外部因素的制約。

一、前言

隨著國際金融環境競爭日益激烈，對于銀行業經營績效的提升日益受到重視，有關銀行業經營績效提升的相關課題，成為近年來政府與學術界關注的焦點。目前我國政府正積極推進金融改革，轉變銀行經營方式，并提供完善的制度和法規環境，在國際金融自由化的趨勢下提高國內商業銀行的競爭力。若要進行組織績效改善，必須設計具體衡量指標工具，以做為績效提升參考標準。劉春初(2004)［1］認為通過效率衡量的結果可以幫助組織了解自身相對優劣勢，使各項資源達到最有效的運用。大量的學者對各國銀行業經營效率進行了研究，如Mester(1993)［2］、CuestaandOrea(2002)［3］、Weill(2004)［4］分別對美國、歐洲以及西班牙的銀行業經營效率進行了測度，而FuandHeffernan(2007，2009)［5］［6］以及國內王勇(2008a，2008b)［7］［8］，文玉春(2010)［9］等對中國銀行業效率以及動態效率進行了實證研究。然而，以上研究存在著許多不足。首先從我國銀行的所有制來看，既有國有性質的銀行，也有股份制銀行;從銀行規模和資產總量來看，既有經營規模、資產總額較大的銀行，也有中小型銀行，而這些因素都會影響到銀行的經營效率狀況。此外，在目前文獻中，尚未有學者討論風險性變量對于中國銀行業效率值的影響。本文試圖克服以上不足，系統、全面地評估我國銀行業的效率及變動情況。

二、研究方法

傳統上常見的衡量銀行業經營效率方法，包括數據包絡分析法(DataEnvelopmentAnalysis，DEA)以及隨機前沿方法(StochasticFrontierA-nalysis，SFA)。DEA方法的優點在于無需事先設定參數形式，大量研究者采用該方法分析銀行業經營效率(如0ShermanandGold，1985;Whee-lockandWilson，1995;BergerandDeYoung，1997)。然而DEA方法容易受到異常值(outlier)的干擾，進行影響整體效率評估結果。SFA方法屬于參數估計法，其缺點為須在模型中事先設定函數的形式，優點是模型設定中除了無效率項(inefficiencyterm)外，對于隨機誤差項所產生的效果亦加以考量，所以采用SFA方法，更能客觀針對決策單位的經營效率進行評估衡量。另外，在采用SFA方法對銀行業經營效率進行分析時，多數研究都是從生產面角度設定生產函數形式，觀察生產的技術效率(如KudaligamaandYanagida，2000;BatteseandRao，2002;O''''Donnelletal．，2007)，至于從成本面出發，設定成本函數做為隨機前沿方式的文獻較少。如Huangetal．(2010)［10］采用隨機前沿成本函數探討東亞6國銀行業的成本效率情形。本文采用BatteseandCoelli(1992)［11］的隨機成本前沿(StochasticCostFrontier)函數模型可表示為:Cit=f(Xit，β)*evit+uit，i=1，2，…，Nk，t=1，2，…，T．(1)其中，Cit為第i家銀行在t期的總成本;Xit代表第i家銀行在t期的產出及要素價格矩陣;β為待估參數向量;vit為獨立同分布(i．i．i．d)的隨機變量，且服從N(0，σ2u)的正態分布;uit是非負的無效率項，常假設其服從截斷的正態分布(TruncatedNormalDistribution)，亦即N+(μit，σ2v)，且與vit相互獨立。

三、數據說明與變量選擇

1．數據來源與說明

推進股份制改革是農村合作金融機構走向現代金融企業的現實路徑，成立農村商業銀行則是條件相對成熟、商業化經營程度較高地區的農村合作金融機構的理性選擇。截至2010年末，全國已組建農村商業銀行308家，而廣東，預計到“十二五”規劃末期將成立約35家農村商業銀行。從農村信用社到農村商業銀行，這是產權制度的重大變革，值得我們認真研究關于農村商業銀行的一系列重大問題。

一、農村商業銀行的制度經濟學解釋

六十年農村合作金融的發展史，實際上也是一部制度變遷史。產權制度和管理體制是其中的兩條主線。經歷了不合國情的所謂合作制的反復，非驢非馬股份合作制的過渡，農村合作金融機構的產權制度最終承認現實，走向了股份制。改制為農村商業銀行，是農村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會用以約束人們行為的規則或規范，是社會有序運轉的基礎。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規則屬于正式制度，價值信念、倫理道德、文化傳統、風俗習慣、意識形態則屬于非正式制度。制度是至關重要的。一個國家的經濟制度、社會制度決定了這個國家的性質和運行；一個國家的產權制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業；而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數個人和家庭的命運。

（二）農村商業銀行的產權性質。制度經濟學研究制度及其生成機制，揭示制度與人的關系及制度在社會經濟發展中的作用。產權和交易費用（交易成本）是制度經濟學的核心概念。產權包涵了所有權、占有權（支配權、使用權）、收益權、處置權等權利。產權制度是企業的核心問題。產權清晰可以有效降低交易費用，形成更加科學的激勵約束機制。而股份制五百年來的歷史已經證明它是能夠有效明晰產權的企業制度。農村信用社改制為農村商業銀行，最大的意義即是實行了股份制，在法理上明晰了產權，確立了企業的市場主體地位，為建立現代企業的公司治理、解決內部人控制和外部人行政干預、降低委托-成本奠定了產權基礎和法律基礎。股份制農村商業銀行的成立，承認了農村信用社的商業銀行性質，掃除了農村信用社走向現代金融企業的制度障礙。

（三）農村商業銀行的制度紅利。制度的不健全會帶來過于沉重的產權保護與合約執行上的交易成本，而制度的完善和創新則能夠有效地減少交易成本從而促進經濟發展，這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個不斷釋放制度紅利的過程。改制為農村商業銀行的制度紅利，一是內生交易費用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風險。二是外生交易費用的降低。如市場地位的提升，開辦新業務（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護。此外，借助于改制，財務指標實現飛躍。當然，如同國企的改制，農村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內外部因素的制約。

一、引言

從歷史經驗來看，降低債務占國內生產總值比率(debt/GDPratios)有以下幾種方案(1)經濟持續增長(2)財政緊縮計劃(3)私人部門和公共部門債務重組(4)爆發性的通脹(suddensurpriseburstininflation，這會引發投資者的憂慮)(5)以上方案的綜合。從現在歐債問題的演進趨勢來看，歐元區各成員國會根據各自不同國情采取綜合性方案解決債務問題，而這個過程可能會非常漫長。但是，一個穩健的銀行體系是進行經濟改革的跳板和引擎，我們應當從歐債問題中得到這樣一個啟示——國有銀行應加強自身風險管理能力。目前為止中國銀行業的主要業務仍是傳統的吸收存款和商業及零售貸款業務，直到最近幾年才有少數銀行被允許嘗試進入非銀行類金融業務，且這部分業務規模很小。因此，中國銀行業復雜程度遠低于發達國家，中國銀行的風險管理能力和目前的風險環境是相匹配的；但同時，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強的必要。

我們回過頭來看歐洲的債務危機，當實體經濟惡化尤其出現某些金融機構破產的時候，銀行的審慎性監管指標就會強化，這又會帶來歐債國家的市場融資成本上升，到了償債的高峰期就會出現流動性恐慌。在考慮這個問題時的一個大背景是中國經濟正在而且會持續增長，中西部和東部形成了互補和有彈性的增長。大量地方政府融資平臺的債務投向了基礎設施建設領域，尤其是中西部地區。這為中西部地區承接東部沿海地區的產業轉移鋪平了道路。倘若中西部地區可以在現有基礎設施的基礎上實現人均資本占有量的不斷提升，那債務風險就是完全可控的(特別是中央財政隱性擔保的債務)。應當指出的是我國銀行業雖然沒有大量虛擬化的金融衍生產品的煩惱，但是其盈利模式太過單一，在金融壟斷的環境下，過于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中國GDP占世界比重只有9.5%，但中國銀行業利潤卻占到了全球銀行業總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業從實業獲取的利潤遠遠超過了國際水平。中國銀行業面臨的系統性風險在于國內的銀行同質化現象嚴重。對比2008年底危機爆發的時候，中國銀行業剛剛完成股份制改革，資產負債表十分健康，地方政府和企業等的杠桿率較低。中國成功運用了杠桿化來處置危機。但是，現在來看更多的風險集中在了地方投融資平臺和房地產市場中。

在應對上一輪次貸危機過程中，政府的4萬億投資使得四大行市值猛增，我國的GDP總額也躍居世界第二。即便在2010年，大型商業銀行的資產增長情況也是迅猛的。歐洲的一大問題是混合了自身的投行業務(investmentbanking)和零售業務(traditionalretailandcommercialbanking)，很多時候風險的量化都成問題，更不要說去控制風險了。我們很難想象國際市場上的高風險債券業務和對于國內經濟增長有重大影響的國內私人部門存貸款業務相勾連會是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機時。亞洲銀行是否應更多從資本市場業務贏利，也是當前爭論的問題之一。

二、結語和相關政策建議

歐洲問題雖然仍在進一步演化之中，但是08年以來歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區經過此次危機達到了有利于歐元長期發展的改革，那么這對于構建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應當量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機構加強合作積極參與到歐元區的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業銀行管理的建議，主要是以下幾點：

摘要：自市場競爭機制引領金融界以來，以“三農”為主要服務對象的農村信用社便開始了改革。將農村信用社易名為農商銀行等一系列改革措施，都是新疆農商銀行為了保住既有信貸受眾的同時，又能相應的拓展信貸市場。當下，以主席為核心的黨中央倡導“精準扶貧”大政，是新疆農商銀行拓展信貸市場、鞏固“三農”服務陣地的又一契機。為此，新疆農商銀行在“精準扶貧”攻堅戰中的自我建構就勢在必行。

關鍵詞：新疆；農商銀行；精準扶貧；自我建構

2001年，我國在常熟、張家港、江陰三市試點成功的基礎上，將農村信用社改制為農村商業銀行，簡稱農商銀行。最重要的是，郵政儲蓄、村鎮銀行等多家金融機構猶如雨后春筍般出現了，與農村商業銀行（農村信用社）構成了爭奇斗艷的局面。農商行定位的主要服務對象是“三農”和中小微企業。農業、農村和農民是我國整體發展中非常重要的基礎部分，是黨中央、國務院一直高度關注的焦點，也是當下黨中央精準扶貧的重點對象。在新形勢下，如何繼續在國家“三農”政策和精準扶貧戰略實施過程中抓住機遇，既能在“三農”金融活動中發揮更加重要的作用，又能壯大和發展自己，不被郵政銀行或村鎮銀行取代，是一個值得天山農商銀行深刻思考的問題。

首先，天山農商行的員工，需要樹立競爭意識，需要充分認識到農村信用社時代一家獨大的經營模式和單一的信貸產品都已經不適應當下的新形勢了。否則，員工的思想很難統一。為此，天山農商銀行多次組織員工學習國家宏觀政策，了解新疆經濟發展趨勢以及精準扶貧工作帶來的契機等，綜合分析了銀行服務“三農”的重要意義。提出了踐行普惠金融政理念，深耕“三農”市場，穩定壯大農村業務市場的奮斗目標。

其次，面對競爭，“當下的銀行業都是同質化競爭，大家做同樣的事，在一個問題上很難勝出……只有發展特色業務，形成差異化競爭，才能成為贏家”。因此，天山農商行充分認識到，為了能夠更好地在精準扶貧工作中勝出，積極開發適應“三農”的金融產品，主動滿足“三農”需要，助力“精準扶貧”，突出產品特色，才是當務之急。比如：天山農商行通過積極搭建“農貸通”存貸平臺，開展電子銀行業務，拉動第三方支付等多種投資融資和結算方式，主動為客戶提供資產評估和管理，開通網上銀行、移動、電信和聯通等渠道的電話銀行，設立自助銀行等多種便捷服務模式以及抵押循環貸款等產品服務，以及首款惠農和互聯網+產品等。天山農商行還緊緊圍繞城鎮化建設，積極支持農民安居工程，開發了農戶購房按揭貸、城鎮住房裝修消費貸、個人住房擔保貸、農民住房財產權抵押貸、“家庭親情貸”、家庭農場、專業合作社、農家樂、設施農業、特色產業等新型農業經營主體貸等，來創新信貸產品。同時，天山農商行還可以積極向內地卓有成效的農商行學習，借鑒了他們打造的“小額信用貸款、個體商戶評級授信、小微“四貸四通”、“公司+農戶”扶貧貸款等金字招牌金融產品”，以此來完善天山農商行的金融產品種類。第三，天山農商行在精準扶貧工作中需要完善組織機構。在原有組織機構基礎上，需要設置專門負責“三農”工作的專門機構。這些機構全權負責農戶和小微企業的生產經營信息收集及指導，經營方略培訓，開發信貸產品，開拓信貸市場，培育信貸客戶，以及監督管理等具體的一線工作。例如：各行社建立評級授信委員會，制定科學的行之有效的評級授信管理辦法，由專門機構和人員整村逐戶批量評級、批量授信，既能有效防控信貸操作風險，又能讓信貸幫助真正需要幫助的農戶和微小企業。此外，還需建立專業化農戶信貸條線隊伍和管理考核體系，并不斷修正完善制度和流程。確保以評級授信促“三農”信貸，為“精準扶貧”工作提供長效資金鏈。第四，天山農商行在精準扶貧工作中大力提升服務質量和服務標準。農戶統一評級授信工作就是天山農商行提升服務質量和服務標準的具體措施之一。因為這些措施可以為農戶和小微企業的信貸活動提供標準化、流程化、智能化、便利化的服務。農商行利用互聯網開展的一系列電子信貸業務，以“農貸通”產品為契機，簡化了辦貸流程，提高了辦貸效率，

方便了廣大農戶。農戶和小微企業的信貸業務在“新流程、新模式、新平臺”三位一體的服務體系中，充分享受了便利的高質量服務。同時，“審貸分離、高度集中、分層管理、批量授信、名單管理”等新的農戶信貸管理制度和考核辦法，不但減少了審核環節，也為農戶節省了審核時間，有效規避了信貸業務風險，提高了農商行的社會績效效度。此外，建立必要的正向激勵及盡職免責機制，以“擴面、增貸、提質、增效”為員工考核標準，嚴格劃分營銷、審批、貸后管理等環節責任人，明確職責，盡職免責，獎勤罰懶等工作原則，充分調動信貸人員的積極性和熱情。再者，天山農商行有必要強化授信農戶和小微企業的考核力度，提高小額農戶和小微企業主的不良貸款容忍度。2017年，天山農商行加強了對已授信未用信的50萬農戶營銷活動的考核力度，保護評級授信結果，確保授信客戶的貸款需求。同時，各行社已建立監督機制，設立舉報電話。總行一旦發現對已評級授信農戶“拒貸”的，必須追究責任人的責任。而對于那些幫助農戶制定營銷策略并獲得一定收益的員工，則給予獎勵。以上措施，最主要的是降低了天山農商行的信貸營運成本，使農戶和小微企業獲得了便利，實現了“精準扶貧”的天山農商行的社會績效價值，實現了信貸機構和“三農”、小微企業雙贏的工作目標。

__縣工商局在實施“云嶺先鋒”工程工作中，緊緊圍繞“五好”“五帶頭”的總體目標和主要任務，采取有力措施，切實做到宣傳教育多樣化，黨員管理動態化，行為規范制度化，監督檢查日常化，大力加強和改進組織建設，不斷開創黨建新局面，促進了各項工作的全面發展。

一、宣傳教育多樣化，為實施“云嶺先鋒”工程營造了良好的輿論氛圍

為使每位干部職工深入了解實施“云嶺先鋒”工程的重要性和必要性，按照我局制定出的宣傳工作方案，各支部采取多種形式，認真做好宣傳工作，將宣傳工作貫穿于實施“云嶺先鋒”工程工作的始終。一是利用組織學習、編寫黑板報、張貼標語、制作永久性標語等形式，開展宣傳工作。共召開宣傳動員會議8場次，張貼臨時性標語36條，撰寫黑板報4塊，制作永久性標語1條，發出倡議書69份，系統內部宣傳面達100%。二是結合當前工商行政管理各項工作，開展宣傳活動，寓宣傳于工作，寓工作于宣傳。三是在“七一”前夕開展“迎七一、爭先鋒、創佳績，我為黨旗添光彩”黨建文藝活動，用群眾喜聞樂見的活動、方式，使實施“云嶺先鋒”工程工作深入人心。四是采取信息宣傳的形式，開展宣傳工作。以信息的形式刊出實施“云嶺先鋒”工程專輯5期，信息13則，向__縣實施“云嶺先鋒”工程辦公室報送信息10則，被采用5則，在縣有線電視臺播出2則，《__消息》刊登1則，《大理日報》刊登1則，《云南日報》刊登1則。五是擬創建“黨建園地”，在辦公場所制作懸掛宣傳性壁畫或牌匾,印發宣傳冊。通過這些大家喜聞樂見的宣傳活動的開展，使實施“云嶺先鋒”工程的學習、宣傳、教育工作變得直觀形象、生動活潑，更加廣泛深入人心，營造了濃厚的氛圍。真正做到了“基層組織掌握、黨員干部熟悉、廣大群眾了解、全社會形成良好輿論氛圍”的要求，為進一步實施“云嶺先鋒”工程工作打下了堅實的基礎。同時，進一步增強了廣大黨員的光榮感、責任感和使命感，增強了各支部的凝聚力、戰斗力和創造力。

二、加強制度建設，實現黨員行為規范化

實現“五好”、“五帶頭”的目標，重點在于加強對人的管理，用制度管理人，實現黨員行為規范化。我局努力建立和完善《__縣工商行政管理局黨總支部黨的建設工作規范及工作內容》、《__縣工商行政管理局黨總支部實施“云嶺先鋒”工程監督檢查工作制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員雙目標量化考核辦法》、《__縣工商行政管理局黨組織、黨員民主生活會制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部民主評議黨員制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨費交納制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員聯系群眾制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部考核表彰制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部副科以上領導干部為基層講黨課制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員學習制度》，《__縣工商行政管理局黨組成員掛鉤支部制度》，為我局黨建工作提供了堅強的制度保證，為實現黨員行為規范化邁出了重要的一步。

三、實行“星級”管理制度，實現黨員管理動態化

一、2010～2012年國內城商行發展述評

本文選取已公開披露2012年年報信息的84家城商行為樣本：樣本城商行2012年末資產總額累計10.02萬億元，占當年全國城商行資產總額的81.13%，其中，資產規模不超過500億元的小型城商行29家，500億元～1000億元之間的中小型城商行24家，1000億元～2000億元之間的中型城商行19家，資產規模均超過2000億元的大型城商行12家；樣本城商行覆蓋全國28個省、自治區、直轄市，其中45家來自中西部、8家來自東北三省、31家來自東部沿海。可見，樣本城商行的選擇具有較強的代表性、層次性，符合統計分析需求。經過近幾年的高速增長，樣本城商行的平均資產規模已從2010年末的700多億元增長至2012年末的近1200億元，2012年末平均負債規模也超過1100億元。當城商行專注于規模增長的同時，國內金融生態環境的變化正在對城商行的盈利模式、風險管控模式、資本補充模式提出嚴峻挑戰。如圖2所示，2012年，樣本城商行資產規模平均增速在維持高于2011年的情況下，營業收入、利潤、凈利潤增速均較2011年出現超過10個百分點的下滑；2012年末資本充足率僅有不足0.1個百分點的提高，而2011年則有0.44個百分點的提高；2012年末不良率與上年末基本持平，而上年末同比則下降0.22個百分點，從數量上看，2012年末有45家城商行的不良率同比下降，而2011年末則有63家。綜上，隨著“宏觀經濟紅利”效應減弱及利率市場化改革效應顯現，國內城商行正步入盈利減少、風險防控壓力加大、資本消耗速度加快的困難時期。

二、尋找城商行“隱形冠軍”：中小規模、持續穩健

資產利潤率是反映城商行盈利能力的一項重要指標，其綜合反映了一家城商行的資產管理、收入創造及成本費用控制能力。較高的資產利潤率和資本充足率、低而穩健的不良率，可視為一家優質城商行的重要表征。國內城商行中不乏這樣的例子，即使在2012年行業整體盈利增速下滑、不良率反彈的背景下，仍能保持較為穩健的發展態勢。如圖3所示，9家代表城商行2011年及2012年的資產利潤率基本超過樣本平均水平，特別是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在1.7%～2.0%之間，另外4家則均超過2%，顯示出較強的盈利能力，而樣本城商行的平均水平僅1.46%；此外，代表城商行2012年的資產利潤率基本較上年有所增長，表明其創利能力隨著資產規模的擴張而進一步增強，與樣本城商行盈利增速整體下滑形成明顯反差。代表城商行的成本費用控制能力同樣處于行業領先水平，80%的代表城商行成本收入比遠低于行業平均水平，基本處于25%以下。如圖4所示，從資本充足及資產質量狀況來看，代表城商行同樣要優于樣本城商行平均水平，顯示其較強的抗風險及風險管控能力。總體而言，攀枝花、瀘州、承德、上饒、洛陽、撫順、濟寧、寧夏、青海9家中小型城商行堪稱城商行系統的典范，無論在盈利能力、成本控制，還是在資本充足、風險管控方面的指標，均優于樣本城商行，分析其發展路徑、盈利模式對于后發城商行具有重要啟示意義。

三、差異化定位，不走尋常路：代表城商行發展路徑解析

“服務地方經濟、服務中小企業、服務廣大市民”的市場定位，決定了城商行不宜走大型商業銀行的傳統發展路徑。9家代表城商行在當地均具有較高的市場份額，大多躋身當地銀行業三甲之列，即使在銀行業競爭較為激烈的洛陽（近幾年，全國性股份制商業銀行紛紛進駐洛陽，當地銀行業競爭與東部沿海二、三線城市相當），洛陽銀行仍穩居存款市場份額排名第二的地位，究其原因，堅持差異化的市場定位進而造就自身核心競爭力，是代表城商行成功的關鍵所在。