保險集團監(jiān)管意見

導(dǎo)語：保險集團監(jiān)管意見一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、保險集團概述

根據(jù)保監(jiān)會的《保險集團公司管理辦法（試行）》，其對保險集團的概念作出了如下界定：“保險集團是指保險集團公司及受其控制、共同控制和重大影響的公司組成的企業(yè)集合，該企業(yè)集合中除保險集團公司外，有兩家或多家子公司為保險公司且保險業(yè)務(wù)為該企業(yè)集合的主要業(yè)務(wù)?！蹦壳拔覈延卸嗉冶ｋU公司開始嘗試保險集團的經(jīng)營方式，保險集團化初現(xiàn)雛形。保險集團式經(jīng)營因其規(guī)模上和范圍上的優(yōu)勢能夠廣泛地開展業(yè)務(wù)并降低服務(wù)成本來獲取利潤而大受歡迎，但潛藏的各種經(jīng)營風(fēng)險也不容忽視，諸如風(fēng)險傳遞、財務(wù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、利益沖突風(fēng)險等問題，其足以威脅到整個集團的運營安全。因此，在混業(yè)經(jīng)營的大趨勢之下，在保險集團普遍建立將是未來主流的情況下，如何化解經(jīng)營風(fēng)險以使保險集團的優(yōu)勢得到最大化的發(fā)揮是一個需要我們積極思考的課題。

二、對保險集團監(jiān)管的限制

1.分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管限制世界上已有多國實行了混業(yè)經(jīng)營，而我國也出現(xiàn)了保險集團的經(jīng)營模式，但擺在面前的事實是在法律層面上我國仍舊處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的限制之下。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，“保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”。據(jù)此，我國保險集團的經(jīng)營地位并沒有得到正式的法律認(rèn)同。

2.統(tǒng)一監(jiān)管法律缺失在分業(yè)監(jiān)管的條件下，各個監(jiān)管部門都從各自的角度出發(fā)制定所屬行業(yè)應(yīng)遵循的法律法規(guī)，不能做到完整地銜接，涵蓋不到的部分就可能成為集團逃避法律的漏洞。而《保險集團公司管理辦法（試行）》，雖然在現(xiàn)階段已經(jīng)算得上是比較全面的監(jiān)管辦法，但是在法律層級上只不過屬于規(guī)范性文件，實施起來缺乏權(quán)威性。

3.監(jiān)管水平的局限在技術(shù)手段方面，保險集團風(fēng)險的復(fù)雜性遠超過普通的保險公司，而且風(fēng)險還會在集團內(nèi)部相互傳遞，我國關(guān)于風(fēng)險防范的措施尚不健全，風(fēng)險的事前預(yù)防環(huán)節(jié)還很薄弱。在人員配備方面，保險集團內(nèi)部涵蓋多行業(yè)的子公司，為了更好的執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管人員也應(yīng)具備各個行業(yè)的專業(yè)常識，因此急需提升監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)或引進復(fù)合型人才。

三、對保險集團監(jiān)管的建議

1.建立健全保險集團監(jiān)管法律法規(guī)現(xiàn)階段我國應(yīng)當(dāng)先將《保險集團公司管理辦法（試行）》進行內(nèi)容上的擴充和細(xì)化，并上升為法律文件，保證監(jiān)管的立法先行。同時應(yīng)推出與保險集團監(jiān)管相關(guān)的配套法規(guī)，對保險集團的監(jiān)管做出全面的規(guī)定，還可以補充監(jiān)管細(xì)則，提升法律法規(guī)的可操作性。金融業(yè)其他監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該對各自的監(jiān)管法律法規(guī)進行升級和完善，對于各個行業(yè)之間的監(jiān)管法律法規(guī)存在的沖突要以書面的形式做出解釋說明、提出處理辦法，并對那些已經(jīng)不符合發(fā)展要求的法律法規(guī)進行清理，最后在時機成熟的時候公布統(tǒng)一的金融監(jiān)管法律，構(gòu)建完整且完善的法律監(jiān)管框架。

2.以防范保險集團經(jīng)營風(fēng)險為監(jiān)管核心保險集團的經(jīng)營面臨著復(fù)雜的風(fēng)險問題，風(fēng)險的預(yù)防和控制是監(jiān)管工作的重心。為了能夠及時地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并采取有效的措施予以控制，首先需要建立起風(fēng)險預(yù)警機制。由各個監(jiān)管機構(gòu)共同選定統(tǒng)一的預(yù)警指標(biāo)，然后按照監(jiān)管機構(gòu)的層級進行分級監(jiān)測，對整個金融行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險進行監(jiān)控，收集風(fēng)險信息并通知給各個金融機構(gòu)。保險集團不僅需要面對多樣化的經(jīng)營風(fēng)險，還需要時刻警惕可能引起風(fēng)險擴大化的風(fēng)險傳遞。為了有效限制保險集團內(nèi)部風(fēng)險的相互傳遞，可以選擇在保險集團內(nèi)部建立起風(fēng)險“防火墻”。然而，我國對于“防火墻”的設(shè)立還很陌生，具體標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定也很難把握。如果設(shè)置得過松，“防火墻”就起不到其應(yīng)有的作用，相反設(shè)定得過緊又會削弱保險集團協(xié)同優(yōu)勢的發(fā)揮，所以現(xiàn)階段的目標(biāo)是松緊適度，但在沒有完全定論之前可以適當(dāng)?shù)貜木o。

3.注重對保險集團資本管理的監(jiān)管目前多家銀行已經(jīng)著手構(gòu)建內(nèi)部資本充足評估程序，通過識別、測量、管理各種風(fēng)險來計算抵御風(fēng)險所需要的資本，確保任何情況下對于資本的需求。保險集團也應(yīng)當(dāng)借鑒并引入資本充足評估機制，保障集團的穩(wěn)健經(jīng)營。除此之外，保險集團還應(yīng)建立的一是資本約束機制，使資本增長與風(fēng)險資產(chǎn)的增長相匹配，根據(jù)資本狀況來決定業(yè)務(wù)的規(guī)模；二是資本補充機制，當(dāng)業(yè)務(wù)不斷地增長，風(fēng)險也相伴隨著增長，對資本的需求也相應(yīng)增加，這就需要及時地補充資本以保證償付能力的充足。

4.加強對保險集團公司治理的監(jiān)管行業(yè)中有句老話說“陽關(guān)是最好的殺毒劑”，因此建立完善的信息披露制度有利于保險集團的健康發(fā)展、方便于保監(jiān)會的監(jiān)管，同時還可以接受來自行業(yè)和社會的監(jiān)督。保險集團應(yīng)當(dāng)定期披露有關(guān)集團整體及內(nèi)部各個專業(yè)子公司的信息，涉及集團的組織架構(gòu)變動、資本充足情況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易以及其他重大事項等內(nèi)容，并應(yīng)遵循真實性、準(zhǔn)確性、完整性和及時性的原則。當(dāng)然還有其他需要注意的方面，比如對于人員的要求，保險集團是新興事物，集團的監(jiān)管也需要具有全面金融知識的復(fù)合型人才，以應(yīng)對保險集團可能面臨的復(fù)雜金融風(fēng)險。另外，還應(yīng)經(jīng)常與國際交流信息、分享經(jīng)驗，對潛藏的金融風(fēng)險提前做好準(zhǔn)備。