健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展思考

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[摘要]在商業(yè)健康保險發(fā)展過程中，國家越來越關(guān)注健康管理在商業(yè)健康保險發(fā)展中的作用。如何將健康管理與商業(yè)健康保險高效融合，提升對消費(fèi)者健康狀態(tài)的管理水平，對商業(yè)健康保險穩(wěn)定發(fā)展意義重大。通過對現(xiàn)有文獻(xiàn)整理分析，發(fā)掘我國健康保險及其與健康管理協(xié)同發(fā)展存在的問題，對未來我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展做出展望。

[關(guān)鍵詞]健康保險；健康管理；商業(yè)保險；協(xié)同發(fā)展

在2019年11月的新版《商業(yè)健康保險辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展。國家對商業(yè)健康保險公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來越明朗。大力促進(jìn)健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展，不僅有助于促進(jìn)健康保險行業(yè)良性發(fā)展，更有利于全民健康意識的形成。

一、我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展文獻(xiàn)綜述

(一)我國健康保險現(xiàn)存問題研究。從1982年國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后第一筆健康保險開始發(fā)展至今，我國健康保險市場經(jīng)歷了初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段、專業(yè)化經(jīng)營階段以及綜合經(jīng)營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發(fā)，許飛瓊(2019)認(rèn)為國家政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU發(fā)展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導(dǎo)向性不正確，抑制了健康保險朝健康的狀態(tài)發(fā)展。鄭偉(2019)對新修訂的《健康保險管理辦法》進(jìn)行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導(dǎo)健康保險市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對社會各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU的發(fā)展會起到促進(jìn)作用。從消費(fèi)者的角度出發(fā),全國各地對保險的認(rèn)可程度參差不齊，經(jīng)濟(jì)開放程度不同，保險認(rèn)可度也大相徑庭，這對保險業(yè)務(wù)的開展存在很大程度的影響。同時，尹相娟(2020)指出市場中存在消費(fèi)者逆向選擇與道德風(fēng)險的問題，消費(fèi)者的道德風(fēng)險是導(dǎo)致保險公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區(qū)、高年齡群體和學(xué)歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險公司的角度出發(fā)，張金輝(2011)認(rèn)為健康保險有其自身經(jīng)營特點(diǎn)，健康保險必須要專業(yè)經(jīng)營。而我國專業(yè)健康保險公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險公司費(fèi)率計算不夠?qū)I(yè)。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學(xué)者指出現(xiàn)存產(chǎn)品難以滿足消費(fèi)者個性化需求，甚至還存在損害消費(fèi)者利益的險種，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。市場內(nèi)存在惡性競爭現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。張金輝(2011)指出像護(hù)理險，失能險這類需求大的險種，保險公司反而沒有創(chuàng)新動力。(二)對商業(yè)保險公司開展健康管理的重要性研究。對于健康保險市場存在的問題，唐傳艷(2019)對出臺的《新辦法》，突出強(qiáng)調(diào)健康管理與健康保險協(xié)同發(fā)展的重要性及必要性，認(rèn)為保險公司要承擔(dān)起健康管理的重任，這對投保雙方是共贏的。健康保險成為業(yè)內(nèi)看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險協(xié)同發(fā)展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對未來健康保險市場抱有積極態(tài)度，也指出保險公司要積極與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為顧客提供多元化服務(wù)，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫(yī)療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業(yè)健康保險的合作為例，探索出商業(yè)健康保險與重離子醫(yī)療服務(wù)的深度協(xié)同發(fā)展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新困境中進(jìn)行研究，最后在創(chuàng)新對策中，也在大力鼓勵產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。(三)健康管理在健康保險中的應(yīng)用研究。目前我國商業(yè)保險公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務(wù)。山娜(2020)認(rèn)為保險公司參與社會辦醫(yī)已成為我國推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。這需要保險公司與醫(yī)療行業(yè)資源整合共同服務(wù)于被保險人，目前主要有三種模式：保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、收購或控股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、自建醫(yī)療機(jī)構(gòu)平臺。這是我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的重點(diǎn)，但發(fā)展事前健康管理才應(yīng)是保險公司主線路，即對參保人“未病”的防控。而我國對事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費(fèi)者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的問題

(一)獲取數(shù)據(jù)并加工處理數(shù)據(jù)的能力不足。獲取客戶的數(shù)據(jù)資源和處理數(shù)據(jù)的能力是健康保險與健康管理走入市場化經(jīng)營道路的前提基礎(chǔ)。醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的壟斷封閉導(dǎo)致商業(yè)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)缺乏有效的連接和整合，這就使得保險公司開展服務(wù)處于被動狀態(tài)。不僅產(chǎn)品設(shè)計需要數(shù)據(jù)支撐，日常管理用戶復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)的健康數(shù)據(jù)，這都離不開大數(shù)據(jù)、云計算、模型建設(shè)等技術(shù)支持。但我國的科技研發(fā)程度仍處于探索階段。(二)健康管理型保險產(chǎn)品研發(fā)困境。我國商業(yè)健康險產(chǎn)品主要集中于重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險等幾類,而其他類別險種的市場基本上處于空白狀態(tài)。除了缺少盈利模式外，也是因為大膽試錯的成本巨大。目前，健康管理型保險產(chǎn)品數(shù)量很少，種類也比較單一，健康管理服務(wù)單調(diào)且多集中在醫(yī)療相關(guān)方面，對非醫(yī)療等健康生活管理領(lǐng)域較少涉及。(三)產(chǎn)業(yè)鏈整合效率不高。保險公司發(fā)展健康險健康管理服務(wù)，涉及到醫(yī)療行業(yè)、專業(yè)健康管理行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融科技等多個行業(yè)聯(lián)合服務(wù)于被保人。而我國醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，保險公司一般采取合作、持股的方式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同。但即便如此保險公司依然無法控制醫(yī)療費(fèi)用支出高這一難題，這與中國人情文化有一定關(guān)聯(lián)。

三、對我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的展望

(一)政府推動實(shí)現(xiàn)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一化。我國要打破醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點(diǎn)化的局面。政府應(yīng)加快電子病歷的推進(jìn)速度，構(gòu)建全國統(tǒng)一醫(yī)療信息系統(tǒng)。目前國家大力推動區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)有數(shù)據(jù)庫的共享性、去中心化和安全性高的優(yōu)勢，對于推動醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)庫的發(fā)展具有里程碑的意義。打破信息壁壘，保險公司才能更好地對被保險人進(jìn)行健康管理，及時提供行之有效的服務(wù)。(二)強(qiáng)化科技對數(shù)據(jù)的處理能力。廣泛獲取客戶健康數(shù)據(jù)以及高效處理客戶信息是健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)，便于及時發(fā)現(xiàn)客戶健康問題并為客戶提供準(zhǔn)確的服務(wù)指引。這就需要科技的力量來支持?jǐn)?shù)據(jù)搜集，以及將搜集的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)高效處理成可供識別的健康數(shù)據(jù)。政府應(yīng)鼓勵企業(yè)學(xué)習(xí)成熟的科技經(jīng)驗并加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，企業(yè)也需增加科技投入成本，社會各界共同努力加速科技落地。(三)優(yōu)化健康管理產(chǎn)業(yè)群資源整合效率。加快整合涉及健身、養(yǎng)生、健康食品、醫(yī)療等行業(yè)的健康管理產(chǎn)業(yè)群。優(yōu)化健康管理服務(wù)，為客戶提供貼近生活的健康管理，刺激客戶產(chǎn)生情感依賴。同時，保險公司進(jìn)行資源整合時可以通過公開招標(biāo)的形式來吸引各行業(yè)來競爭合作資格，實(shí)現(xiàn)資源共享，互利互贏。保險公司為保證招標(biāo)質(zhì)量，需加強(qiáng)招標(biāo)流程的嚴(yán)格度以及競爭難度，為被保險人后期享受的健康管理服務(wù)提供保障。(四)加快研發(fā)健康管理型保險產(chǎn)品。消費(fèi)者對不同種類保險以及健康服務(wù)的需求在逐漸提升。研發(fā)健康管理型保險產(chǎn)品需走“溫情”路線，即站在消費(fèi)者的立場思考問題，幫助他們實(shí)現(xiàn)“服務(wù)讓生活更美好”。保險公司可以定期組織校園險種創(chuàng)新大賽，從年輕人活躍的思路中吸取行之有效的保險研發(fā)方案，這對于保險公司開發(fā)新險種以及開展服務(wù)有啟迪作用。(五)加快培養(yǎng)健康保險復(fù)合型人才。協(xié)同發(fā)展健康保險與健康管理需要兼具保險和健康管理知識的人才、計算機(jī)人才、模型設(shè)計人才等。政府應(yīng)大力支持人才培養(yǎng)，明確專業(yè)人才級別劃分，為企業(yè)聘用、客戶選擇服務(wù)人員提供依據(jù)，也可以提升從業(yè)人員自身的積極性。同時保險公司也需增加優(yōu)秀員工培訓(xùn)、再教育、出國學(xué)習(xí)的機(jī)會，為復(fù)合型人才培養(yǎng)提供成長環(huán)境。

[參考文獻(xiàn)]

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[6]闕川棋.供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新困境研究[J].現(xiàn)代營銷(經(jīng)營版),2019(9):194-195.

作者:段紫欣 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院