銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究論文

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銀行保險(xiǎn)已成為當(dāng)今國際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。在中國加入WTO的大環(huán)境下，民族保險(xiǎn)業(yè)面臨提高國際競爭力的迫切任務(wù)，而我國在近年興起的銀行保險(xiǎn)，無疑是應(yīng)對入世挑戰(zhàn)的良策之一。如何借鑒國外銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取實(shí)際措施促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的深層次發(fā)展，使之真正起到提升民族保險(xiǎn)業(yè)綜合競爭力的作用，是我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵

所謂銀行保險(xiǎn)，最簡單的解釋是“借助銀行賣保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷；但根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的看法，銀行保險(xiǎn)包含更豐富的層次和內(nèi)涵，Bancassurance一詞足以說明銀行和保險(xiǎn)的融合才是真正的銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

近二、三十年來，世界范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融服務(wù)業(yè)一體化不是半個(gè)多世紀(jì)前金融混業(yè)經(jīng)營的簡單重復(fù)，它是在市場需求形態(tài)高級化、現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理手段有了巨大發(fā)展和進(jìn)步的前提下，金融服務(wù)業(yè)走向更高級的融合經(jīng)營階段的標(biāo)志。銀行保險(xiǎn)就是此大背景下產(chǎn)生的。由于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)各自業(yè)內(nèi)的競爭已趨于飽和，促使雙方通過銀行保險(xiǎn)提高市場地位和自身的競爭能力。而計(jì)算機(jī)技術(shù)、現(xiàn)代通訊技術(shù)及相對寬松的管理制度也為銀行與保險(xiǎn)的融合提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持和法律保證。因此，從其誕生以來，銀行保險(xiǎn)就成為了各國金融機(jī)構(gòu)尋求發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵戰(zhàn)略手段，并推動著金融保險(xiǎn)市場向更深層次的發(fā)展。

從其形成和發(fā)展過程來看，銀行保險(xiǎn)主要有以下幾種方式：（1）協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。（2）由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）通過兼并收購，將兩個(gè)獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。（4）銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。

二、銀行保險(xiǎn)對中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1．銀行保險(xiǎn)將帶來我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的變革。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營理念的變革。一是從傳統(tǒng)集中于少數(shù)同質(zhì)化險(xiǎn)種的營銷模式向開辦多險(xiǎn)種營銷模式的變革；二是經(jīng)營理念從產(chǎn)品導(dǎo)向型到客戶導(dǎo)向型的轉(zhuǎn)變。今天，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到客戶的滿意度、客戶服務(wù)和立足公司及客戶長期利益的價(jià)值層面。競爭的增強(qiáng)使客戶對服務(wù)有了更好理解和關(guān)注。而銀保合作可以加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營手段的變革。營銷手段的變革主要體現(xiàn)在：首先，在市場調(diào)研上，運(yùn)用銀行豐富的資料儲存和分析技術(shù)解析市場調(diào)研信息，對潛在的保險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，找到能為公司帶來最大利潤率的潛在消費(fèi)群體。其次，在營銷渠道上，銀行保險(xiǎn)銷售渠道可以使消費(fèi)者在有限的空間和時(shí)間內(nèi)了解到更多、更全面的信息，也可以使保險(xiǎn)公司發(fā)掘更多的準(zhǔn)客戶群。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

2．銀行保險(xiǎn)有助于提高我國保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率

與傳統(tǒng)的營銷方式不同，銀行保險(xiǎn)利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)有關(guān)資料顯示，法國各類壽險(xiǎn)公司的費(fèi)用率在9—19%之間，而銀行銷售保險(xiǎn)的費(fèi)用率在4.5%左右；澳大利亞銀行保險(xiǎn)的營運(yùn)成本通常為傳統(tǒng)的1/3。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)掌握客戶的財(cái)務(wù)狀況，因此可以減少保險(xiǎn)公司應(yīng)收賬款中呆賬的比例，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

此外，由于銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)，投保單通過柜臺輸入電腦，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保出單，可以縮短客戶投保到保險(xiǎn)公司承保的時(shí)間。客戶通過銀行繳納、自動劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)（包括客戶的各期繳費(fèi)和續(xù)期繳費(fèi)）及銀行代支保險(xiǎn)金，可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金結(jié)算的快速、安全。

3．銀行保險(xiǎn)將促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā)

我國保險(xiǎn)市場細(xì)分研究表明，不同的社會階層對保險(xiǎn)的需求不同。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行客源廣的優(yōu)勢，研究各個(gè)階層的人數(shù)變化、收入水平、消費(fèi)傾向，揣摩各自的保險(xiǎn)需求，從而設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合市場要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，中國保險(xiǎn)市場的成熟度低，即使在競爭相對激烈的北京、上海等大城市，保險(xiǎn)的普及率也僅在10%左右，這與西方超過60%的普及率相差甚遠(yuǎn)。銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險(xiǎn)市場。

4．銀行保險(xiǎn)有助于增強(qiáng)我國民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)的能力

入世后，獲準(zhǔn)進(jìn)入我國的外資金融機(jī)構(gòu)（包括金融控股公司）不僅資金實(shí)力雄厚，而且業(yè)務(wù)范圍廣泛。雖然它們在中國的分支機(jī)構(gòu)也要遵守分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定，但其海外母公司仍可通過統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心和資源調(diào)配等手段來降低分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。所以民族保險(xiǎn)業(yè)在更廣范圍內(nèi)開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮與銀行業(yè)的聯(lián)動優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，有助于增強(qiáng)其與國外金融機(jī)構(gòu)相抗衡的實(shí)力。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)還有助于發(fā)揮民族保險(xiǎn)業(yè)的本土優(yōu)勢。短時(shí)期內(nèi)，外資保險(xiǎn)業(yè)難以大規(guī)模地快速設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此會積極尋找國內(nèi)銀行等類的人。我國保險(xiǎn)公司如能利用聯(lián)系方便、信息及時(shí)、相互了解的條件，發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，搶先與銀行建立長期深入的合作關(guān)系，有利于提高今后在市場中的競爭地位。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競爭力有著十分重要的意義。

三、銀行保險(xiǎn)在我國發(fā)展的現(xiàn)狀及其存在的主要問題

我國自恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，逐步引入國際先進(jìn)的保險(xiǎn)營銷模式和技術(shù)，獲得了極大發(fā)展。1995年，國內(nèi)市場開始出現(xiàn)銀行保險(xiǎn)銷售模式。隨著保險(xiǎn)市場主體的明顯增多和競爭的日益激烈，各保險(xiǎn)公司急需通過以人為中介的展業(yè)來擴(kuò)大市場份額，1997年紛紛與各商業(yè)銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議。從1999年開始，我國開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的熱潮。目前國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司已和十幾家商業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等方面。我國的銀行保險(xiǎn)從出現(xiàn)至今不過五、六年的時(shí)間，合作形式完全是合作協(xié)議方式。協(xié)議的內(nèi)容盡管相當(dāng)豐富，甚至比歐洲某些放寬法律限制后國家的銀行保險(xiǎn)還廣泛，例如共享客戶信息、提供金融咨詢服務(wù)等，但均是在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，合作的銀行和保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)和人員上不存在交叉，資本上也不存在融合，因此與國外的銀保融合經(jīng)營有著本質(zhì)區(qū)別。

事實(shí)上，我國目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與真正意義的銀行保險(xiǎn)還有很大差距。首先，我國保險(xiǎn)公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。一些銀行和保險(xiǎn)公司對市場搶占的重視多于產(chǎn)品和客戶成本的計(jì)算，從而在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和未來的償付能力。其次，在營銷方式上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨(dú)立的初級運(yùn)用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。在我國保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、雷同率極高的情況下，銀行銷售的產(chǎn)品多是一些保費(fèi)低廉的短期產(chǎn)品或現(xiàn)有產(chǎn)品的簡單組合，無形中還擠占了部分銷售渠道，加劇了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)惡性競爭的局面。第三，在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的互為合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。此外，從業(yè)人員的質(zhì)與量也存在問題，盡管銀行員工具備一定的金融知識，但對于保險(xiǎn)專業(yè)知識和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解很不夠，遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；銀行人員銷售保險(xiǎn)的積極性和主動性也很不高。目前，我國銀行保險(xiǎn)在保費(fèi)總額中的占比還非常有限，這一方面說明了問題，另一方面也展示了我國銀行和保險(xiǎn)公司之間所擁有的巨大合作潛力和空間。

四、現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略思考

（一）現(xiàn)階段發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)的模式選擇

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)由競爭走向合作，是成熟金融市場的客觀要求，中國保險(xiǎn)市場作為世界保險(xiǎn)市場的一部分，必須順應(yīng)世界保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢。但我們也應(yīng)清楚地認(rèn)識到，西方發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)經(jīng)歷了數(shù)百年的發(fā)展，市場機(jī)制發(fā)達(dá)，制度較為完善，企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有良好的微觀基礎(chǔ)，政府監(jiān)管有力，減少了融合經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，從而顯示出銀保業(yè)務(wù)合作進(jìn)而相互兼并重組的優(yōu)勢。而我國正處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融市場發(fā)育尚不完善，微觀金融主體基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)營管理落后，國民保險(xiǎn)意識不高，制度建設(shè)及監(jiān)管體系也不十分健全，限制了金融一體化在我國的發(fā)展，也制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展動力和投保人直接到銀行購買保險(xiǎn)的主動性。因此，銀行保險(xiǎn)在我國需要長期地分步驟發(fā)展。在現(xiàn)實(shí)國情和法律框架下，銀行和保險(xiǎn)業(yè)目前的合作還不能涉及股權(quán)，而只能局限于雙方締結(jié)為戰(zhàn)略伙伴，通過簽署全面合作協(xié)議進(jìn)行獨(dú)立法人之間的實(shí)質(zhì)性戰(zhàn)略合作，即由保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品支持，銀行協(xié)助開發(fā)客戶和助銷保單。在積累了一定業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，且微觀主體實(shí)力得以積累、機(jī)制趨于健全時(shí)，可逐步放寬對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制，適當(dāng)選擇試點(diǎn)保險(xiǎn)公司與銀行合資，允許其綜合開展金融咨詢服務(wù)、資產(chǎn)項(xiàng)目經(jīng)營管理、基金投資等業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品成為一種廣義的金融投資工具。最后過渡到銀行保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)的全面融合。

（二）現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對策

現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)業(yè)必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位的現(xiàn)代經(jīng)營觀念，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為重點(diǎn)，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，落實(shí)合作內(nèi)容，推進(jìn)銀行保險(xiǎn)向高級化、深層次方向發(fā)展。

1．深化改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展。國外銀行與保險(xiǎn)的聯(lián)合是建立在保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上的。對于我國保險(xiǎn)業(yè)來說，深化保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳以提高國民保險(xiǎn)意識，是真正發(fā)揮銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略優(yōu)勢的根本。對微觀主體說，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高公司服務(wù)質(zhì)量和管理水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，樹立優(yōu)良的企業(yè)文化和良好的信譽(yù)品質(zhì)，從而獲得合作銀行及消費(fèi)者的信賴則是基礎(chǔ)。

2．轉(zhuǎn)換理念，更新認(rèn)識。理念指導(dǎo)行動。隨著金融市場開放程度的擴(kuò)大和市場的加劇，我國的銀行保險(xiǎn)合作必將向更具實(shí)質(zhì)性和更高層次上發(fā)展。保險(xiǎn)公司既要充分認(rèn)識到銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢，更要改變過去陳舊的行業(yè)代辦觀念，以客戶需求為導(dǎo)向，積極啟動銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；從主要依賴價(jià)格、人員的低層次競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽繝I銷機(jī)制變革、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提高的高層次競爭。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司員工的教育，使他們真正理解銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義，變被動應(yīng)付為主動開拓。

3．進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷策略。

（1）開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。產(chǎn)品應(yīng)與銷售方式聯(lián)系起來，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品既要簡單標(biāo)準(zhǔn)，條款通俗易懂，繳費(fèi)不高，核保簡單，客戶容易接受并能在較短時(shí)間做出投保決定；同時(shí)又要能與銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行的積極性，達(dá)到銀行金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能的有機(jī)結(jié)合。目前，可以加大對現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的整合開發(fā)，如加大對短期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等比較容易改裝成卡式產(chǎn)品的險(xiǎn)種和對信貸類、存款類險(xiǎn)種的開發(fā)力度；在加強(qiáng)與銀行長期合作的認(rèn)識的前提下，開發(fā)一些長期險(xiǎn)產(chǎn)品；在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，可以考慮一些責(zé)任險(xiǎn)，如職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等；此外，還可以開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，如與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的內(nèi)涵保險(xiǎn)和附合保險(xiǎn)等。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對不同階層開發(fā)差異化產(chǎn)品，如面向高收入階層的大額保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，面向中等收入階層的年金或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，面向低收入階層的簡易小額保障性產(chǎn)品等，以豐富可供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。保險(xiǎn)公司還可與銀行聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)顧問，向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；在銀行的營業(yè)廳里及時(shí)公布各種保險(xiǎn)信息，定期公布各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售排行等，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準(zhǔn)確、多元的超市式服務(wù)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可與銀行聯(lián)手建立銀行保險(xiǎn)售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)全國連鎖，使購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶隨時(shí)隨地享受到由雙方提供的多種優(yōu)惠的附加值服務(wù)。

4．加快技術(shù)開發(fā)，建立和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。運(yùn)用現(xiàn)代化計(jì)算手段，建立銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，是開展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的連接，開發(fā)銀行保險(xiǎn)電子商務(wù)，使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)；二是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品一般需要核保，保險(xiǎn)公司可采用非人工方式進(jìn)行批量標(biāo)準(zhǔn)化處理，篩選出有問題的保件，如弱體群體、年齡偏大群體以及高額投保者等進(jìn)行復(fù)核；同時(shí)，雙方實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)以及時(shí)輸送和反饋投保信息，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量；保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立完善的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提供保單資料查詢、個(gè)人賬戶查詢、在線更改申請等客戶自助和售后服務(wù)。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)重視信息技術(shù)人才的引進(jìn)和員工電腦技能的提高，防止網(wǎng)上非法操作及黑客對網(wǎng)絡(luò)的破壞，保證網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的正常運(yùn)作。

5．平衡與銀行的文化理念沖突，節(jié)約成本，重視利益分配。保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)施銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識到銀行與保險(xiǎn)公司之間存在基本的文化沖突，并加以平衡；強(qiáng)化所有的推動因素，以產(chǎn)生最大價(jià)值。其中，銀行保險(xiǎn)能否獲得最大利益是銀行保險(xiǎn)能否突破的關(guān)鍵。因此各保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)達(dá)成一致的戰(zhàn)略目標(biāo)，提高銀行對其重視程度，并采取相應(yīng)配套措施，如可考慮在業(yè)務(wù)啟動初期適當(dāng)提高手續(xù)費(fèi)、減少過剩人員和重復(fù)的信息技術(shù)投資、協(xié)調(diào)銷售廣告活動等。

6．重視相關(guān)人員的培訓(xùn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營復(fù)雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才。保險(xiǎn)公司應(yīng)該借入世之機(jī)，積極與國外一些在開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有豐富經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)展開合作，培養(yǎng)出自己的技術(shù)人才。同時(shí)做好對銀行專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。

7．強(qiáng)化行業(yè)自律，制止并查處誤導(dǎo)或強(qiáng)制客戶購買保險(xiǎn)等不正當(dāng)競爭。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)意識到銀行保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢，在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，運(yùn)用政府推動型政策，扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，要加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管，制定相關(guān)的管理規(guī)定，并與其他監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系，關(guān)注交叉行業(yè)的動向，做好風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。