汽車保險發展思路論文

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汽車保險產業鏈思維因勢而起

近幾年來的車險業務一直以各種或明或暗的價格戰為主要競爭手段，似乎并未令汽車保險業走出困境。在消費者眼中，車險依然是“霸王”，理賠難、服務差；在各種形式的價格戰中，保險公司利潤空間一再壓縮，既定目標難以實現，車險經營依然在困境中徘徊。在如此經營壓力下，不少保險公司開始重新審視車險經營策略，以圖尋找車險經營的突破口，汽車保險產業鏈思維由此而生并得到廣泛關注和響應。

中國保險行業協會會長王憲章認為，形成我國汽車保險種種弊端的一個重要原因是尚未形成成熟的汽車保險產業鏈。他說，汽車保險與汽車制造、汽車銷售、汽車維修、汽車配件、汽車金融、保險、保險公估、醫院、律師行等沒有產生有機的協同效應，甚至存在很多的矛盾，解決這個問題的根本途徑就是將整個汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。保監會政策研究室副主任周道許將汽車保險產業鏈的要點概括為三句話，即以專業化經營為基礎、以合理分工為保障、以合作共贏為目標。通過專業優勢的互補、經營領域的對接，來創造、分享由產業鏈延伸所帶來的價值增值和轉移。在產業鏈的大框架下，消費者也更能感受到高品質的車險服務，而這是在單純價格戰策略下無法達到的多贏效果。

構建和諧共贏的汽車保險產業鏈正逢其時

在汽車保險產業鏈開始獲得各方關注的時候，作為我國第一家專業的汽車保險公司，天平汽車保險股份有限公司已經開始了基于產業鏈思維的汽車保險新嘗試，并取得不俗的成績。據介紹，天平選擇了“基于非核心業務外包的低成本專業化”的經營模式，不分“嫡系部隊”和“非嫡系部隊”，將銷售業務全部外包給以專業、專業經紀，兼業為主的分銷商，將所有的理賠業務外包給專業的保險公估公司。這一外包模式在促進各公司和專業保險公估公司發展的同時，客戶的“理賠難”問題得到了緩解，而對于天平公司來講，最直觀的效益就是營業費用率大幅下降，遠低于其他保險公司。基于產業鏈思維的合作共贏效應已經初步顯現。

“汽車保險產業鏈上的相關主體已有合作，但還處于自發階段”，天平總裁謝躍告訴記者，目前保險公司與相關主體都有合作，比如與醫院、汽車制造企業、律師事務所等等都簽訂了業務合同，但這還都只是初級階段，還沒有形成一個完整的鏈條，合作還不緊密，不和諧的音符還時常出現，共贏的目標也沒有實現，汽車保險產業鏈的優勢還沒有充分體現出來。但是，構建和諧共贏的汽車保險產業鏈正逢其時。他說，中國正在進入汽車社會，隨之，汽車保險也將成為人們社會生活的重要組成部分，而汽車保險產業鏈的和諧就成為全社會和諧的必然要求之一。汽車保險產業鏈的使命不僅在于事后補償，如何更好地加強事前防范，加強風險管理，更應當是其應有之義。但是，這一使命的完成，需要產業鏈上各個主體攜手合作。謝躍告訴記者，天平在探索中也發現，雖然處在不同的產業領域，汽車保險產業鏈上各主體的利益并不割裂，而是息息相關的，這也使得各主體從自身利益出發，有意愿、有動力聯合起來，尋找能夠實現共贏的途徑。

打造和諧共贏的汽車保險產業鏈

應該說，汽車保險產業鏈帶來的，不只是雙贏，而是包括消費者在內的產業鏈上各主體的多贏或共贏；不只使車險業務走出眼前困境，而是使各主體分享產業鏈均衡、良性、可持續發展所帶來的價值增值。正是基于這樣的認識，汽車保險產業鏈相關主體以積極的態度參與進來，尋求自己在汽車保險產業鏈上的定位。融合、互惠互利、協同發展已成各方共識。

汽車產業：與汽車保險業共生發展

作為汽車保險產業鏈的源頭，我國汽車工業的發展預示著汽車保險和汽車保險產業鏈相關主體都將獲得更加廣闊的發展空間。據中國汽車工業協會副秘書長顧翔華介紹，近年來，我國汽車產量超高速增長，預計2006年汽車總產量將達到640萬輛左右，將成為世界第二大汽車生產和消費國。并且，一些經驗數據還表明，我國汽車工業已經進入一個長期穩定發展的階段，這種高速增長的情況將持續20年甚至更長。顧翔華說，汽車行業和保險行業應該加強合作，相互促進，相得益彰。我國汽車消費大眾化的趨勢為國內汽車工業帶來了廣闊的發展空間，也為汽車保險提供了充足的保費來源，隨著國內法律制度的進一步完善，汽車保險將成為車輛消費的重要組成部分。同時，在產業鏈的大框架下，汽車保險服務的完善和延伸，將成為汽車工業發展的穩定器和助推器。比如，汽車保險業完善的數據分析和大量翔實的事故記錄，可以提供相應的分類汽車出險概率，對危險系數進行全面分析，有利于汽車工業改善制造工藝、提升產品質量與安全性能；汽車保險售后嚴格的成本與質量控制體系，有助于減少修理中零配件低質量、高價格現象的發生，以此帶動零配件生產商的競爭與發展，從而降低汽車工業生產與售后服務的采購成本。

保險中介：共同促進車險市場規范發展

盡管很多業內人士將車險的一再虧損部分地歸因于保險中介尤其是中介過多的利潤分配和不規范的經營行為，但是，無論是從國際經驗，還是從中國汽車保險業發展的趨勢來看，作為連接著汽車保險產品供應商與消費者的保險中介，其作用都將日益得到加強。例如，近幾年來，保險公估公司已經在保險市場上嶄露頭角，以其獨立超然的地位成了保險公司與被保險人理賠矛盾的潤滑劑。記者從深圳保監局了解到，那些與公估公司有較深合作的保險公司如太平洋產險深圳分公司等都已經開始獲得良好的經濟效益和社會效益，保險公司在保費收入大幅增長的同時，車險賠款卻出現了大幅下降，同時，車險消費者的投訴也大大減少。北京聯眾保險有限公司董事長鄭磊說，汽車服務的提供者有責任、有義務相互配合、緊密合作，共同促進車險市場的規范、繁榮發展。針對目前車險分銷商在經營活動中存在的問題，鄭磊認為，保險分銷商要積極發揮在汽車保險產業鏈上的作用，需貫徹以客戶為中心的經營理念，提高誠信經營意識，積極參與產品創新，并樹立與保險公司長期合作的意識。

交通安全：保險業在促進道路交通安全方面大有可為

在汽車社會里，道路交通安全是一個必然的衍生問題，并形成汽車保險產業鏈與汽車產業鏈對接的契機。中國道路交通安全協會會長陳潔認為，保險業應該利用其風險管理的專業優勢，在道路交通安全方面發揮其應有的作用，包括通過對道路交通事故的研究，有針對性地對投保人進行安全教育，加強汽車出險前的安全服務，整合社會資源，降低客戶的出險率等。記者了解到，一些專業的汽車保險公司如天平保險已經開始了這方面的嘗試。

汽車維修：以誠信為原則實現共贏

中國屬于高事故率國家，但是重大事故車輛車身修復質量復查結果不合格比率令人震驚，這也成為二次交通事故的重大隱患。中國汽車維修行業協會事故汽車修理委員會主任朱小民介紹說，我國重大事故車輛修理質量不高、缺少車身修復竣工驗收標準和完整的質量報告規范、事故車維修企業資質標準不完善，是我國事故車修理相關市場的現狀，這也為汽車修理廠與車主甚至理賠人員的合謀騙賠提供了便利。他說，其中定損無規范、標準不統一是問題的核心。朱小民認為，對于汽車修理市場上存在的汽車維修質量不高和理賠道德風險嚴重問題，維修企業、保險企業、車主的共同努力是這些問題的解決之道。除了固有的設備、技術因素外，各方應本著誠信的原則，在公開、公正、透明、規范的環境下實現共贏。對于兩個行業的規范化問題，朱小民稱，汽車維修行業協會已經與保監會、交通部達成共識，將在北京開始試點。

醫療機構：醫療救治費用應得到及時補償

作為車險客戶的生命綠色通道，醫療機構也成為汽車保險產業鏈上的重要一環。今年交強險實施后，醫療機構與保險公司有了更多的業務對接，但是一些現實問題也逐漸顯現出來，并影響到醫療機構在汽車保險產業鏈上作用的發揮。《機動車交通事故責任強制保險條例》第三十二條規定，醫療機構應當參照國務院衛生主管部門組織制定的有關臨床診療指南，搶救、治療道路交通事故中的受傷人員。中華醫院管理協會自律維權部主任鄭雪倩認為，治病救人是醫療機構的職責所在，同時也有助于體現保險的意義、實現保險的目的，但是醫療機構卻尷尬遭遇救治費用如何得到補償的現實問題。雖然上述條例對保險公司和救助基金管理機構墊付搶救費用的情況作出規定，但是鄭雪倩說，實際上醫院追要搶救費用非常困難，各方推托，醫院沒有精力追要，也無權向保險公司追要。此外，搶救后的治療費用應該由誰來買單?鄭雪倩建議，應該與保險公司、公安機關共同建立相應的制度和規則，在維護醫院正當利益的同時，保證各方合作的長期穩定開展。

律師行：探討與保險業的深層次合作模式

在法治社會的建設進程中，律師行的作用日益凸顯，汽車保險行業的規范、健康發展自然也不例外，并且隨著汽車保險經營中騙保、合謀等道德風險的日益嚴重，律師行更早、更深入、更全面的介入，對于提高汽車保險產業鏈各主體的法律水平、保障各方正當權益具有重要的意義。上海市匯業律師事務所副主任趙曙東告訴記者，過去，律師行與汽車保險公司也有合作，但是層次較低，律師行的作用并沒有得到充分發揮。他認為，在當前汽車保險產業鏈思維下，應當探討律師行與汽車保險公司新的、更全面、更廣泛的合作模式，比如，引進全面質量管理理念，擴大汽車保險法律服務的范圍，從執行法律法規向影響法律法規的制定方面延伸，從對保險機構的內部咨詢向對保險客戶提供事故發生到事故處理完畢的全程法律服務延伸，從單純的保險機構應訴向為維護保險機構和被保險人的共同利益統一案件訴訟延伸。

SOS國際救援：完善汽車保險道路救援服務

SOS國際救援中心在2005年對全國范圍內的車主做了一個調查，顯示車主最需要的包括輕微故障的電話指導解決、路邊急修、緊急醫療救援等在內的24x7全天候“一站式”服務，并未包含在目前汽車保險公司所提供的服務范圍內。SOS國際救援中心的徐曉鵬認為，作為全球最大的獨立的醫療、安全、汽車道路救援、健康生活等方面的跨國公司，SOS可以依托其全國范圍內的汽車道路救援網絡和專業的數據管理和統計報告系統，與保險公司攜手，更好地滿足車險保戶的需求，如對高利潤貢獻價值的保戶，隨單附贈道路救援服務，對最高利潤貢獻價值的客戶，隨單贈送道路救援服務、健康生活和貴賓禮遇等一系列高附加值服務，并針對不同的客戶有針對性地開發新產品，在為保戶創造價值的同時，提高保險公司品牌的認知度。

交通醫學：做汽車保險的交通醫學實驗室

“什么時候保險需要實驗室，我們就是保險的實驗室”，這是來自交通醫學領域的專家對自己在汽車保險產業鏈上的定位。王振國院士領導的團隊在十幾年前開始交通傷理研究，多次獲得業界的美譽。迄今為止，交通醫學已經與保險業有過兩次合作，其中一次是制定傷殘標準，這已成為目前保險公司理賠時的重要參考。他們建立的交通醫學實驗室與汽車生產企業協作開展汽車碰撞試驗，取得了碰撞后汽車損傷和生物損傷的相關數據，這些數據對于考量汽車質量、改進汽車設計、提高安全性能具有特殊意義。王院土說，交通醫學與產業鏈上相關主體還將會有更多合作，交通醫學也將發揮更大的作用。

保險學者：理性諫言汽車保險發展

作為保險理論的研究者和保險實踐的觀察者，學者能夠為保險實踐提供更為理性、客觀的評論和建議。首都經濟貿易大學教授庹國柱認為，對于目前市場上備受指責的價格戰應該有正確認識。他認為，價格競爭盡管是一個低層次的手段，但也是提高保險行業經營水平的重要手段之一，不能一概否定價格競爭，但是，在價格戰的基礎上打服務戰則是非常必要的。目前保險公司并未在服務上拉開檔次，在品牌競爭、服務競爭上拿不出自己的絕活，該降的成本沒降下來，該提高的服務水平沒提高上去，該打的品牌沒打出來，也就只能在價格上做文章了，例如保險公司的聯合共保，這樣的壟斷行為并不是發展市場的正確之道。盡管產業鏈思維為汽車保險突圍求生提供了新的思路，但是保險公司固有的一些問題仍然不容回避。北京工商大學教授王緒瑾認為，保險公司還需解決管理問題。—是所有者缺位問題，二是保險公司需以更加完善的管理制度來降低各種成本，三是通過管理完善服務贏得客戶。中國人民大學教授張洪濤認為，汽車保險產業鏈從理論探討到實質合作，還有很多問題有待研究，如相關主體在這一鏈條中扮演何種角色，會給各主體帶來何種機遇和挑戰；在分業經營條件下，保監會如何引領汽車保險產業鏈的發展等問題，都有待于在實踐中找尋答案。